集合帖：未雨绸缪，如何合理规划养老金
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无论你是正值年富力强的20-40岁，还是处在知天命耳顺的50-60岁，你有没有设想过自己退休后的生活会是什么样？是要环游世界，是要含饴弄孙，还是喝茶聊天？为了自己能够安度晚年，你又做了什么准备？你的养老金足够实现你的退休愿望吗？
一、我们为什么要制定养老计划
年轻人，自恃身强力壮，认为养老是一件很遥远的事，认为桥到船头自然直，或者与父母对比，认为父母没有规划现在照样过得挺好的，所以没必要早早开始规划，如果你抱有这样的想法，那就大错特错了。
下面我们来一个一个说明，为什么我们需要提早制定自己的养老计划：
<font color="#、未来的基本养老水平较低
我国实行的是“低水平、广覆盖、多层次”的基本养老保险制度，顾名其义。可以用一个专业术语养老保险替代率来解释，该指标是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的一项基本指标。
养老保险替代率=某年度新退休人员的平均养老金/同一年年度在职职工的平均工资收入
目前我国基本养老保险替代率大概在50%-60%左右。国际经验表明，如果养老保险替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平；如果达到 60 -70%，即可维持退休前基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。
<font color="#、社保承诺的未来数额，也就取一半儿计算吧
有一个问题你肯定无法忽视，中国正跑步进入老龄化社会，目前很多经济成熟国家，都相继进入老龄化社会。必须注意的一点是，所谓“计划生育”是中国特色，正因如此，中国的老龄化真正到来之后，可能会比很多国家都要严重。
到2039年,我国将出现不足两个纳税人供养一个养老金领取者的局面,这被称为“老龄社会危机时点”。到2033年，美国的社保基金将枯竭，那么中国呢？
3、未来经济走向成熟，长期低利率甚至负利率时代
对照现在的发达国家，未来中国将是长期处于低利率甚至负利率时代，我们再也不可能仅仅把钱存到银行就能获得高收益，简单一句：赚钱不容易。要想实现复利的最大化，一个是追求高收益，一个是拉长时间，高收益并不那么容易，更显现出及早安排的重要性。
4、指望一套房子养老不再是那么容易的事情。
房价的上涨以及各种城市化进程建设，对我们来说不一定是好事，但是对很多父辈的养老，却是雪中送炭的事情。自房改以来近十几年，由于人口的城市化进程，以及当初生育高峰婴儿潮的孩子大多数已经成年，需要独立的住房，多数地区房价上涨了十几倍甚至几十倍。不管是拆迁还是仅仅依靠房价的上涨，有一套房子养老已经足够了。因此，即使当初没有为养老提前做安排，但我们的父辈养老多数并没有太大问题。但类似的情况会不会再次发生在目前二三十岁的我们身上呢？试想一下，未来有几十年的光景，目前中国的平均通胀率每年仍在4%以上，如果要靠一套房子养老，每年房价至少涨幅要超过4%以上，而且几十年都要如此，真能保证未来有套房子就足够养老么？更何况，到退休的时候，您或许还有贷款没有还完。
5、赖以生存的工作，我们并没有父母当年稳定
我们父母当年，即使普通工厂也有退休制度，虽然薪水不多，日子甚至算得上过得清苦，但是工作稳定，一个岗位甚至一做就是几十年。但我们现在呢？或许你现在一家500强的企业，拿着高薪，享受着各种福利待遇，也许你会认为，这里就是我养老的地方了。
但事实呢？科技日新月异，变化随时发生，今天我们认为自己是在高科技大企业高枕无忧，明天很可能就已经成为了过去。这个世界变化太快，再也没有高枕无忧，不到十年，变化已经翻天覆地，更何况从现在到你退休还有常常的几十年，不提前做好准备，如何应付随时砸向自己的严寒？
也许现在你二十多岁，也许刚三十出头，现在不提前储备的话，等到40、50多岁面临裁员、面临转型时，拿什么立足？
<font color="#、复利的威力告诉我们，理财要趁早
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不少人认为关于养老的规划问题40岁以后再考虑，那并不是明智之举，如果在那个时候才想起投资，就很难借助于复利的魔力和时间的力量。
如图所示，越早准备，以后的负担越少。举一个简单的例子，如果要想在55岁积攒到300万元，假设年投资收益率为10%，一个从25岁就开始投资的人只需要每个月存入3400元，而如果从35岁再开始投入，则每个月需要投资7200元，这10年里，你的收入也许有着很大的飞跃，但35岁的时候可能有着房贷、养儿、养父母的负担。
<font color="#、人平均的寿命逐年增长
人类的寿命，随着生活条件和医疗条件的改善，呈现逐年增长的趋势。保守的估计到我们年老的时候，人均寿命达到80岁，已经是。目前法定退休年龄是男性60周岁，女性55周岁。假如我们现在是30周岁，那么我们工作的时间还有男性30年，女性20年，工作的时间几乎和未来退休养老的时间一样长。
不提前准备，我们根本无法应付那么长的一段养老时光，应该没有人愿意在风烛残年仍需要打工维持生计。
二、计算：我们需要多少的养老金
制定一份合理的退休养老规划，需要先计算我们需要多少的养老金。这里有几个关键步骤必须抓住。比如分析你现在的资产负债情况、预测你的消费需求，明确退休后所需要的生活费用、了解养老金的主要来源渠道，测算你的退休收入，等等。
第一步：计算维持现有生活水准需要的总资金
假设你对目前的生活状态很满意，退休后也想维持目前的生活方式。如果现在每个月的生活开支是8千元的税前收入，而退休后大约会是工作时花费的75%~80%，也就是6千元，那么一年下来所需要的养老金是税前7.2万元。
另外一个假设是你日后能从国家社保中每个月拿到2千元，一年总额是2.4万元，这可以从你所需的7.2万元的税前收入中扣除，所以你还需要额外的4.8万元来补上不足的资金部分。
以5%的投资收益率计算，之所以用这个数据，是因为国债5年期的收益是在这个水平上下，而这也是咱们在基本无风险的基础上能够获得的较高和较稳定的收益率。5%就意味着需要把等于年度开支20倍的资产投资于这些接近无风险的投资工具，4.8万元的20倍是96万元。
第二步：考虑通胀 对所需要资金进行调整
这96万元并非所需要养老金的终值，有可能你还有住房能作为养老的资产，或者额外买过商业养老保险，当然这都需要你之前有能力进行这些方面的投资，但情况就变得复杂了，所以这里还是用96万现金作为假设，事实上房产或者商业养老保险也可以折算成相应的现金。
另外还有一个重要的、无法回避的因素没有考虑进来，就是通货膨胀，显而易见的是，通胀会极大的影响到货币在未来的价值。如果25年里物价上涨率的平均值是3%，25年后，你手里的8千元现金将只等于现在的4千元。
假设未来的通货膨胀率均值是2.5%，而要消除通胀的影响，你必须努力使投资收益率达到7.5%（5%加上2.5%），或者必须储备更多的资产。但提高收益率也意味着更大的风险，还是以5%的无风险投资收益率来计算，你需要准备的资金将变成4.8万元/2.5%（5%减去2.5%），得到的数值是192万元。可以看出，即使是温和通胀率（每年2.5%），它对资本的购买力所产生的影响也会随着时间的增加而显现得越来越明显——96万元翻了一倍变成了192万，这可不只是数字游戏，那可是实打实要多挣出来的钱。
最后总结一下，计算养老金的公式如下：假设你想维持的生活需要每个月的开支是A，未来每个月从国家社保获得收入是D，投资收益率是B，通胀率是C，那么你所需要准备的养老金=（A-D）*12/（B-C）。
收入保障计算表---看要准备多少钱来养老
基础养老金推算
三、如何规划养老金
目前在中国，养老金的来源渠道主要有四种：一是社保养老金保险，退休前每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。四是自筹退休金，主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。
<font color="#、社会养老保险
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。下面是收罗了大家对养老金疑惑的地方，希望这些问题能帮你了解养老金。
Q1：养老保险交多少钱？
如果你是一名在职职工，你的收入没有超过社会平均工资的3倍，也没有低于平均工资的40%，就应当按照本人上一年度每月的实际平均工资为基准，来缴纳养老保险费。对于收入超过社平工资3倍或低于40%的，按社平工资的3倍和40%作为缴费基数。这其中，用人单位应该按照你缴费基数的20%，为你缴纳养老保险费；个人则按照8%的比例缴纳。
如果你参加的是居民养老保险，那么每年市人力社保局会根据统计局公报，公布一个最高缴费标准和最低缴费标准。
Q2：怎样做才能领到养老金？
一是达到法定退休年龄。企业职工的退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事繁重体力劳动或其他有害身体健康工作 (以下称特殊工种)的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁;因病或非因工致残，经鉴定确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。
二是累积缴纳养老保险费满15年。你可能要问如果中断了怎么办呢？因为是累计满15年就可以领取，所以可以中断；如果累计缴费不满15年，那么在退休时可以一次性领取个人账户中的累计部分的资金。
Q3：能领到多少养老金？
退休后能领取多少养老金，需要具体的计算了，先来看看养老金的组成部分
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
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Q4:交的越多领的越多吗？
它们与领取到的养老金的关系是：
1.社平工资越高，领取的金额越高；
2.缴费年限越长、领取的金额越高：养老保险实行的是“多交多受益”的原则。多交一年，退休就多拿一个百分点（缴费每满1年就发给1%）；
3.个人缴费基数越高，领取的金额越高；你每月缴纳的社保越多，个人账户累计的金额也就越多，所以退休金就越高。
举例说明一下：
已知社会平均工资5000元，缴费30年，那么：
（1）本人指数化月平均缴费工资为3000元时（5000*60%），基础养老金=（）/2*30%=1200元
（2）本人指数化月平均缴费工资为15000元时（5000*3），基础养老金=（）/2*30%=3000元
（3）本人指数化月平均缴费工资为5000元时，基础养老金=（）/2*30%=1500元
例子中的结果显示：如果我们按最低标准社平的60%缴费，领取的养老金约社平领取的80%；
按最低标准社平的3倍缴费，领取的养老金约社平领取的2倍。这也体现了调节贫富差距的功能。
Q5：在不同的地工作，异地养老保险关系是否可以转移？
个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系可以随本人转移，缴费年限累计计算。到个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。由原参保所在地社保局开具参保缴费凭证并转交到新参保地的社保局，基本养老保险关系就能转移到新参保地。
退休的时候，你在各地的参保缴费年限会合并计算。跨省参保人员退休达时，按下列规定确定其待遇领取地：
（1）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续；
（2）基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续；
（3）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续；
（4）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续。
Q6：养老金能否提前支取？
养老金是用来为被保险人养老的，不得提前支取。
Q7：养老金如果还未按月领取，账户里的部分能否继承？
被保险人死亡后，个人账户储存额及其利息可以依法继承。
Q8：单位给我缴了多少养老保险费，我可以到哪里去查？
可以到人力资源和社会保障局网站查询
Q9：如果作为自由职业者/自助创业者，这个社保应该怎么缴纳？
缴纳城乡居民养老保险，自主选择档次缴费，从每月100元到每月1200元不等，多缴多得，在一个自然年度内，缴费档次确定后，一次性缴纳。你可以自己去跑社保，也可以找个中介帮你交。
<font color="#、商业养老保险
不同商业保险产品的保障功能与储蓄功能的配比是不同的，其中未来具有养老功能的是储蓄型产品。然而越来越多的储蓄型产品正在朝专一化发展，比如很多在银行渠道销售的储蓄型保险都基本不含有额外的保障功能，保费全部用来理财。
以下图是各种养老保险对比：
养老保险对比.jpg (49.16 KB, 下载次数: 6)
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<font color="#、银行储蓄和国债
这两种方式是作为养老金的补充，主要是考虑到本金安全。在盲目跟风时，先要明白自己选择这两种的目的。
存款方式有多种多样，具体方法可以看：存款攻略：要怎么存款才合理呢
对于国债有疑惑的人，请看这个国债攻略分享贴&&有很详细的说明。
以上四种是比较常见的养老金规划方法，此外，我们还可以用其他的方式来进行，如基金定投之类的，具体内容，请参考：
养老基金能帮我们养老吗
股指定投，养老的好办法
社会保险跟银行存款对比
社保跟定存对比1.jpg (376.19 KB, 下载次数: 9)
17:52 上传
也有挖财财主精心制作了图表，用数据说话，
自制计算器估算30年后60单与社保养老金收益（更新附件）
总体来看，随着时间推移，定存完胜社会养老保险。
财主们的行动
毫无压力存60单，以备养老不时之需
我的疯狂120单养老大法！（看12单、60单法则后有感）
为自己的养老计划准备的怎么样了？
每月定存自己养老
我的养老理财计划~就是不一样！
生活碎谈】之存钱养老
总之，越早着手准备养老金，未来的负担就会越少。毫不夸张的说，有可能的话请从拿到第一笔收入就开始吧。刚开始工作的时候最轻松，处于一人“吃饱全家不饿”的状态，拿一些钱作为养老金进行投资应该不困难，但越往后难度越大，因为诸如住房、孩子的抚养和教育，甚至孩子的结婚等方面的问题，无一不需要投入大量的资金。
从容不迫的规划养老金还有一个好处是在未来不让孩子背上照料咱们的重担，“养儿防老”已经不适应于这个时代了，事实是，现在的孩子如果不“肯老”就很让人欣慰了。所以，为了我们有一个预想中的晚年生活，现在就开始行动吧！！
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“死人领钱”现象多发亟待根治
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据海南省社保局统计显示,截至2014年9月初,全省已有55万余名离退休人员进行了养老金资格认证,还有4.5万余名没有进行认证,其中1519人连续两年都没认证。这些人员中,除去一些自然死亡的人员,还有一部分是因忘记或信息闭塞等原因。此外,还存在一些人故意冒领养老金现象。仅2012年,海南共查处冒领养老金1681人,冒领金额803万元。2013年前9个月,则查处冒领养老金926人,追回冒领金额394万元。
原标题：“死人领钱”现象多发亟待根治自日起,为确保社保基金安全,海南省首次对当年未进行年度养老金资格认证的4.5万离退休人员暂停发放养老金,待他们认证后再恢复和补发养老金。这部分人群约占离退休人员的8%。海南省社保经办机构通过多种途径多方联系未认证老人,绝大多数离退休人员暂停发放的养老金又恢复,但仍有1519位老人没来认证,也没有亲属来报过世。据海南省社保局统计显示,截至2014年9月初,全省已有55万余名离退休人员进行了养老金资格认证,还有4.5万余名没有进行认证,其中1519人连续两年都没认证。这些人员中,除去一些自然死亡的人员,还有一部分是因忘记或信息闭塞等原因。此外,还存在一些人故意冒领养老金现象。仅2012年,海南共查处冒领养老金1681人,冒领金额803万元。2013年前9个月,则查处冒领养老金926人,追回冒领金额394万元。“老人们都去哪儿了……”“老人若还在世,上门时顺便就把养老金资格认证做了。”7月8日至11日,海南省社保局社会化管理处副处长张茂江、工作人员庞永清等人,带着《上门认证服务表》和老人的资料,踏上对这些老人的寻访之路。第一个要寻访的老人是1932年出生的陈某禄。老人原系海南省农村信用社联社退休职工,在省社保局登记住址是澄迈瑞溪镇金安一队。7月8日11时左右,海南省社保局寻访人员到达瑞溪镇,庞永清先打通了资料上留下的陈某禄老人的儿子陈某教的电话。“我父亲已去世两年多了。”陈某教在电话里撂下这么一句话。“我们好像是上报了吧。”工作人员见到陈某教时,陈某教还如此辩称,但他说不出报给谁,总以“记不清了”来搪塞。陈某教称,父亲是2010年8月过世的,身份证、户口本都没了,但尚未注销户口。他父亲用于领取养老金的存折,他还继续使用着。“你父亲这几年的养老金明细表我们会打出来给你。”庞永清说,这几年冒领的养老金要按规定如数归还。据存折显示,2013年11月陈某禄老人被暂停养老金前最后一个月的养老金是1838元,2012年每月的养老金是1600多元。“赵某仁和黎某霞均已过世,但不知道具体过世时间。”面对庞永清的询问,海南莺歌海盐场人力资源部工作人员称。“社区查到了他们俩的过世时间,一个是2013年7月,一个是2013年8月。”庞永清一行来到两位老人所居住的制盐社区后得知。2013年,赵某仁和黎某霞因未认证被暂停养老金发放。可盐场未将退休人员死亡信息上报省社保局,只因当地从2012年起一直未向盐厂离退休人员的医保个人账户拨钱。据了解,退休人员每月医保个人账户享有72元的医疗费,这个问题今年6月便已经解决。“我们担心如果报了死亡,这些离退休人员个人医疗账户就被注销,他们就再领不到个人账户的钱了。”莺歌海盐场有关负责人如此解释。土葬盛行增大认证难度有人呼吁,防“死人领钱”不能折腾大活人。但是,他们提出的“不要折腾老人”的建议在海南可行吗?据海南省社保局介绍,在上海,700万离退休人员每年不需“认证”证明自己活着。因为上海全是火葬,一个人过世了,派出所、民政部门马上就知道信息。上海建立了一个资源信息共享平台,上海市社保部门每月定期与公安、民政系统进行信息比对,根据比对信息终止发放已死亡离退休人员的养老待遇,很好地解决了年审认证工作的大难题。然而,海南有着根深蒂固的土葬风俗习惯。离退休人员过世后,大部分都没有进行火葬。“只要土葬存在,瞒报迟报死亡现象便无法避免。”张茂江表示,因为土葬,亲属往往不会及时到公安部门注销户口,民政、公安部门也无法掌握死者具体的死亡时间,且海南省民政、公安和人社系统的人口信息没有联网。海南省社保局7月8日至11日探访情况显示,若单位也不能证明老人过世时间,离退休人员的过世时间,基本上就是亲属的一面之词。有些亲属说自己父亲的死亡时间前后不一,有很大的随意性。但任其随意,就意味着养老保险基金损失。土葬只需村委会出具死亡证明,这给确定死亡时间带来了相当大的难度。从海南省社保局查处冒领的情况来看,村委会出具的虚假死亡证明有时只需死者亲属一包烟就能搞定。记者了解到,海南是移民大省,很多人退休后选择回自己的原籍居住生活,户籍也随之迁回。海南农垦退休人员在移交给各市县时,信息不全的现象出现比较多。加上一些离退休人员在住址、电话等信息变更后,没有及时与社保机构、社区联系变更,给认证工作造成了很大困难。建举报奖励机制堵“黑洞”《法制日报》记者在采访中了解到,当前,查处冒领养老金行为有三难:掌握死亡线索难,有了线索追查难,有了结果处罚难。为此,张茂江表示,国家应从制度层面对何种程度冒领构成犯罪,冒领人拒不退还如何处置作出明确规定。地方政府应根据本地情况,制定专门规定,明确资格认证的工作地位、基本方法等措施,建立健全养老金领取资格审查制度。现在养老金冒领已经成为基金管理中的突出问题,如果不采取行之有效的措施,建立长效机制,养老金流失现象会进一步蔓延开来。海南大学法学院教授赵振华认为,暂停发放未认证人员养老金,只是被动地保护国家社保基金的方式。要想主动出击,主动有效查处冒领行为,就需要建立欺诈、骗取、冒领养老金举报奖励制度,逐渐形成全社会共同监督的机制。同时,赵振华呼吁建立完善准确的企业退休人员信息数据库,重点将指纹、相片等与防冒领相关信息建立相应数据库,逐步建立覆盖全省甚至全国的退休人员信息网络。此外,相关部门还要以年龄、身体状况为重要特征建立预警系统,实现对退休人员的动态管理,并积极协调公安、民政等定期将死亡信息通报社会保险经办机构备案。赵振华认为,防范和杜绝养老金冒领工作涉及方方面面,需要全社会支持,更需要参保单位和退休人员配合。
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