工行贷款十年已经按揭两年提前部分还贷划算吗
工行贷款十年已经按揭两年提前部分还贷划算吗
09-10-14 &匿名提问
三类房贷提前还款不合算    从日开始，在日前办理的房贷将按新利率来执行，老百姓的月供将会增加。那么。是不是提前还贷都合算？如果提前还贷，是缩短期限合算还是减少月供合算？　　20年30万房贷每月增33.75元    以工行为例，从明年1月1日起，所有的房贷老客户都将执行新的房贷利率。其中四年和五年期的房贷年利率，从4.95%调整为下限5.265%；一年、二年和三年期房贷年利率，从4.95%调整为下限5.184%；五年以上期限的房贷，从5.31%调整为下限5.51%。以30万元20年的商业性贷款为例，明年起月供将增加33.75元。有的房贷市民可能因为资信不好，银行明年会对其执行基准利率6.12%，这样月供将增加104.75元。　　哪种提前还贷更省钱　　工行理财师为大家算了一笔账。　　案例吴先生向银行贷了22万元，贷款期限是2003年9月—2013年9月共120期，采用等额本息还款法，月供2338元。目前，已还16期，还剩104期，贷款余额为198155元，现申请提前还款5万元。　　第一种：月供不变，将还款期限缩短。这5万元可把贷款期限缩短两年半，即2011年5月就可全部还清贷款，节省利息23295元。　　第二种：减少月供，还款期限不变，月供款将由原来的2338元减少到1781元，节省利息12543元。　　由此可见还款期限缩短比较节省利息。　　三种类型提前还贷不合算　　理财师表示，日常生活的消费水平，临时筹措现金的能力，对未来收入的预期以及对风险的承受、偏好程度等种种因素都影响着是否选择提前还贷的最终执行。有三种类型不一定合算：　　第一种类型：月供金额一样并且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的贷款者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。　　第二种类型：短期有投资计划的客户。如果有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，那么就可以考虑去投资或经营，因为经营性贷款利率要比房贷高得多。　　第三种类型：1998年底前办理房贷的市民。这部分人群当时的还款方式是将贷款全程利息分摊到每个月，而前面有部分利息实际上被摊到了后面还，所以如果客户需要提前还款，那么必须补上这块息差。提前还贷十几万元，息差得补上1万多元。建议这类人不要选择提前还贷。
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个人住房贷款满一年后提前部分还款缩短贷款年限吗？
工行的个人住房贷款满一年后可以提前部分还贷后缩短贷款年限吗？提前还款为什么不能直接变更，要等一个月再看？
&&提问时间：宜昌
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& 买房贷款年限越长越好？别让房贷捆死你的人生
买房贷款年限越长越好？别让房贷捆死你的人生
发布时间： 09:46&&来源:合家网
　　随着人们消费观念的改变，不少购房人选择买房，最近有网友问，现在涨的这么厉害，不贷款真的买不起了，但是贷款期限如何确定？真的是期限越长越好吗？　　贷款期限长短因人而异　　举个例子，小明要买一套200万元的房子，首付60万元，贷款140万元，按照基准利率4.9%，贷款30年，等额本息还款法，用融360房贷计算器计算结果如下：　　小明每月还款7430.17元，总支付利息元。如果小明每月收入较高，且以后有提前还款的打算，缩短贷款期限也许会更划算。虽然每月还贷压力增加，但是同样的贷款额度，贷款期限缩短10年，节省的利息也不是个小数目，在其他条件相同的情况下，假设缩短贷款期限到20年，计算的结果如下：　　每月还款额为9162.22元，总支付利息为元，比贷款30年少付元的利息，可以买一辆豪华版SUV了。　　贷款期限长，付出的总利息多；而贷款期限短，则每个月的还贷压力更大。两者各有利弊。除了比较月供和总利息，贷款期限还要根据自己的还款能力、贷款利率、贷款额度、以及包括贷款人年龄、所购房房龄在内的银行其他要求来确定，期限长未必适合每个人。　　依据还款能力设置贷款期限　　银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供。借款人要根据自己的收入和实际状况来确定还款方式，办理房贷应该以不影响家庭生活为前提，这就需要考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，从而影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调节，一般月供最高不能超过收入的50%。　　案例中，假设小明的家庭月收入为15000元，贷款20年的月供为9162元，显然超出了50%的比例。此种情况，建议小明将贷款期限延长到30年。　　根据贷款利率变化调整还款期限　　贷款利率和贷款额度影响借款人房贷月供，从而影响月供收入比。购房人应以不影响家庭生活为前提，通过延长或缩短贷款期限来调节月供占家庭收入的比例。　　值得注意的是，房贷利率并不是一个固定不变的数值，比如2015年就遇到了央行5次降息，月供也会随之下调。而一旦遇到央行升息，房贷月供也会随之增加，很多家庭会在此时选择提前还贷，缩短还款期限或减少月供额来缓解资金紧张。　　贷款人年龄也会影响贷款期限　　在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下。　　所购房房龄过大贷不到最长期限　　房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。　　贷款的最佳表现不是时间越长越好，而是要达到“最佳组合”的状态，能够追求在自己负债能力（经济承受能力）范围内，有最高的抵押额度（房屋评估价的70%），最少首付款，最合理的贷款期限，其目的就是尽可能的减少购房支出，同时要注意各地的房贷政策会有差异，大家要注意因地制宜，合理确定贷款时间。　　工行叫停个人综合理财业务 基金理财及房贷不受影响　　据中国工商银行官方网站消息，从今年6月1日起，该行不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。消息一出，立刻在朋友圈刷屏了。那么，是不是今后个人客户就不能在工行购买理财产品了？对于已经购买工行理财产品、办理房贷等个人综合理财业务是否有影响？昨日，记者向工商银行方面进行了求证。　　榕首套房贷利率打9折成主流　　房贷利率打9折后贷款利息会省出不少。同样办理首套房贷款100万元20年期，执行9折利率后，月供只有6278元，累计支付利息50.67万元；执行基准利率的月供为6544元，累计支付利息57.07万元，月供多了266元，20年累计利息将多支付6.4万元。 据了解，目前存贷款利率双双降至低位。不过虽然现在长期限贷款利率低，但2008年底的房贷利率仍然最优惠。当年国际金融危机爆发，包括福州在内部分银行在特定时间段内推出了7折利率优惠。　　如何还房贷压力小？等额本金总利息少　　如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式无疑陡增生活压力。对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。但是，至于什么时候变更比较合适、银行是否允许变更还款方式，都要根据贷款人经济情况以及与银行签订的具体合同而定。 提前还贷一定合算吗？ 在等额本息方式中，前期还的房贷，主要是利息...　　25%借款人存在多重负债 互联网金融风险管控存隐患　　同一借款人在多个不同的平台上都有负债，让互联网金融的风险管控存在隐患。昨日，91征信发布的数据显示，有25%以上的人从超过两家互联网平台中借到钱，多重负债的情况十分严重。　　前4月北京房贷同比增长超100%　　4月全市人民币各项贷款增加1274.6亿元，同比多增815.1亿元。 据了解，在人民币贷款增加较多的同时，外币贷款则有所减少。4月末，北京全市外币贷款余额1106.8亿美元，同比减少14.1%；比年初减少125.2亿美元，同比多减73.1亿美元。4月全市外币贷款减少19.7亿美元，同比多减32.7亿美元。　　前4个月北京个人房贷增加659.6亿元　　4月末全市人民币各项存款余额亿元，同比增长8.6%，增幅较一季度末下降2.8个百分点；比年初减少192.2亿元，同比多减5558.5亿元。4月末全市人民币贷款余额54011.2亿元，同比增长14.3%，增幅较一季度末上升1.6个百分点；比年初增加3451.7亿元，同比多增1756.3亿元。4月末全市人民币个人消费贷款余额比年初增加677.9亿元，同比多增246.5。　　英国：房贷可一直还到85岁　　就在前几天，英国最大的按揭贷款机构哈利法克斯也把抵押贷款的还款年龄上限从75岁增加到80岁。 建筑协会负责人表示，正在采取一系列步骤，满足客户不断增长的晚年时贷款需求。英国银行行为监管局的数据显示，在今后5年里，英国65岁以上的客户预计将增加110万人，而年龄在20至45岁的人群里，每3人就有1人将在退休之后，继续以工作还贷款。 自金融危机以来，英国出台了更为严格的按揭贷款审核标准，加大了中年买房者申请贷款的难度，...　　英国贷款商宣布：拟将住房贷款年龄限制调整至85岁　　此举不仅让老年人受益，中年人的还贷压力也会小很多。 根据英国媒体报道，从今年7月起，英国最大的国家建筑协会把住宅贷款还款年龄上限从75岁增加到85岁，是因为客户在晚年申请贷款的需求正在不断增长。就在前几天，英国最大的按揭贷款机构哈利法克斯也把抵押贷款的还款年龄上限从75岁增加到80岁。 建筑协会负责人表示，正在采取一系列步骤，满足客户不断增长的晚年时贷款需求。
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