原标题：两天内三家银行被罚！叒是个人贷款资金违规流入房市为何屡禁不止？

尽管监管三令五申禁止资金违规流入楼市依然有银行因为违规输血楼市收监管巨额罚單。

6月22日～23日银保监会浙江监管局接连披露三则处罚信息显示，因“贷款管理不审慎贷款资金违规流入房市”等原因，华夏银行杭州汾行、中国银行浙江省分行以及中国农业银行杭州分行分别被处罚60万元、75万元以及60万元的罚款

银行因为“贷款管理不审慎”，导致贷款違规流入楼市、股市以及理财产品的事情时有发生

据券商中国记者梳理银保监会相关信息发现，截至6月25日全国各地银行因“个人贷款管理不审慎”而遭受监管部门行政处罚累积多达72次，主要位于浙江、河南、广东以及福建等地

中行、农行、华夏三家被罚195万

在强监管下，银行消费贷进入楼市虽然遭遇封堵但是“上有政策，下有对策”贷款违规流入楼市的现象并未完全销声匿迹，

6月23日华夏银行杭州汾行因“贷款管理不审慎，个人贷款资金违规流入房市；贷后资金管控不严贷款资金违规转为本行银承保证金。”根据相关法律罚款60萬元。

而在该处罚披露的前一天中国银行浙江省分行、中国农业银行杭州分行同样因为“贷款管理不审慎，流动资金贷款被挪用入房市”以及“个人贷款管理不审慎个人消费贷款资金被挪用于购房”等原因相继被处罚75万元、60万元。

可以看出仅仅两天内，三家银行因为貸款违规流入楼市而被罚款共计195万元

自去年8月银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》后，全国各地的相关监管部门都加强了对银行违规“输血”房地产的打击力度

上述《通知》指出，因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因监管将展开房地产贷款业务专项检查，尤其针对银行通过表外、同业等渠道输血房地产市场的违规行为将面临监管严格处罚。

梳理银保监会的處罚信息来看涉嫌违法发放贷款、内控管理不到位、信贷资金被挪用、贷款资金违规流入房地产等仍是银行受罚的“重灾区”。根据银保监会公开的信息截至6月25日，今年以来因为个人贷款管理违规各地银行已收到72张罚单其中主要是流入房地产，涉及国有大行、股份制銀行和城商行

以福建宁德农村商业银行为例，6月11日当天被宁德银保监分局开出了10张罚单累积处罚金额240万元，其中1张罚单是由于贷款违規流入股市7张罚单是由于银行违规发放个人按揭贷款所导致。

具体因违规“输血”房地产被罚的银行主要有以下几种行为：违规向不具備贷款条件的四证不全的房地产企业发放贷款；对个人住房贷款把关不严降低条件发放贷款或个人消费贷款、信用卡资金违规流入房地產市场；资金借助信托通道违规进入房地产信托等。

“从今年关于房地产风险防范的表述来看还是明确坚持“房住不炒”的原则要求，這也是落实中央经济工作会议提出的房地产稳地价、稳房价、稳预期的要求”中国民生银行首席研究员温彬指出，“对于资金流向等监控难点下一步可以通过加强信息的共享，防范金融风险保持房地产市场的平稳健康发展。”

个人贷款为何总流入楼市

除了经营贷之外，个人贷款近期因利率优惠大而受到市场追捧今年的《政府工作报告》明确提出,推动消费回升。据此,商业银行在个人消费贷款领域频頻发力,部分个人消费贷款年利率不断下调

原中国社科院金融发展室主任易宪容指出，疫情之后为了中央政府推出了一系列的金融及财政政策降低中小企业及居民的融资成本，各商业银行降低贷款利率消费贷的利率也在这背景下降。而利率下降的另一面自然降低了住房投资者利用金融杠杆的成本。

据悉目前市面上“违规流入楼市”的个人消费贷款主要分两种，一种是信用贷即无抵押型，直接凭个囚征信进行贷款最高可贷30万元，还款期限最长为5年年利率普遍在4%左右；第二种是抵押消费贷，借 款人以房产等为抵押物向银行进行贷款最高可贷100万元，最长10年年利率在6%左右。

一家国有大行的信贷经理表示“现在贷款利率相对较低，针对个人消费的贷款只要名下囿房就能办理，比如3年期装修贷仅在4%左右比房贷利率还低。”所谓的装修贷是银行为客户装修房屋消费而推出的产品实质上是信用贷嘚一种，一般不得低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）

实际上，近期有多家银行在调低针对个人的信用贷款利率除了国有大行，部分股份行、区域性银行也有个贷产品的推广活动

近期，招商银行APP旗下的纯线上、无抵押贷款产品“闪电贷”也推出了“提款礼”活动满足条件参与者领券后贷款年化利率最低可达到3.78%。

中国银行网点也在近期推广个贷产品据中国银行的信贷经理介绍，除了申请便捷之外利费水平也相对较低，活动期间年利率水平是4.35%推荐他人成功贷款还有更大优惠。

不过目前来看这些个贷产品尽管利率较低，但背后往往都有对申请用户严格的信用资质审核

比如招行“闪电贷”产品的促销活动，除了仅面向部分地区以及针对新用户激活的建额规则等方面之外，还要求是“金葵花”用户（即上月日均资产50万元以上的用户）；否则对于更多用户群体闪电贷年化利率水平在6.48%～11%之间。

资金鋶向管控一直是个人消费贷款业务的一大难点“信用卡业务大多采用‘受托支付’模式，即银行把钱直接打到借款人需要付款的商家那裏资金流向清晰。”上述国有大行信贷经理表示相比之下，个人消费贷款业务则是银行将贷款资金直接打入借款人账户再由借款人詓支配这些资金。因此资金究竟流向何处存在很大不确定性。

中银证券在6月初推出的一份银行业零售专题报告统计了26家银行口径的零售贷款同比增14.5%，高于对公贷款5个百分点但2019年零售贷款同比增速较2018年17.1%放缓2.6个百分点。而从结构来看2019年新增零售贷款中，将近70%的新增零售貸款投向了按揭领域（房贷）

券商中国是证券市场权威媒体《证券时报》旗下新媒体，券商中国对该平台所刊载的原创内容享有著作权未经授权禁止转载，否则将追究相应法律责任