金九银十的消费旺季往往也是商家牟足了力气促销的高峰期，再加上旅游、聚会等消费支出，在节后，很多持卡人会发现自己多了一笔大额账单。近年来，信用卡代还生意逐渐走俏，多家以代还业务为主的机构甚至成功上市，但你知道吗？信用卡代偿平台也有很多坑……
所谓信用卡代偿其实就是当信用卡持卡人偿还发卡信用卡账单时，由信用卡代偿平台给持卡人提供一笔短期，让持卡人先偿还信用卡所欠款项，之后再分期偿还平台借款，本质上是提供信贷产品。
分期费率往往是持卡人选择还款方式或平台时最先考虑的因素，因此也有很多信用卡代还机构以此来招揽客户。信用卡代还平台“还呗”就表示，信用较好的客户分期之后的最低费率可达到0.5%每期，这一水平较很多银行都具有诱惑性。
以“还呗”为例，假设本月账单金额为1万元，以某银行账单分期12期计算，对应每期手续费费率为0.67%，那么用户需要支付每期手续费67元，每期还款总额为900.33元；而使用“还呗”还款，同样1万元分12期偿还，根据其提供的最低费率0.5%，每月总还款金额为883.33元。
不过，记者调查发现，信用卡代偿平台通常是以个人信用作为评判依据，浮动差异很大，在实际申请时，申请人能否得到这一费率难以保障，根据记者的调查，多家平台的年化手续费在10%以上。国庆节前，记者尝试申请腾讯微乐分进行信用卡代还业务，腾讯微乐分给出了4000元额度，费用0.05%每天，折合年化费率达18%。
信用卡代还业务的实际收益，我们从拟上市或已经上市的、从事代还业务的平台业绩报表中可以有个更为直观的了解。以近日赴美上市的小赢科技平台为例，从2018年上半年来看，小赢科技公司旗下小赢卡贷和小赢精英贷产品的年化费率浮动范围分别为9.98%-36.00%和11.47%-21.61%。
9月29日向美国证券交易委员会（SEC）正式递交了首次公开招股（IPO）上市申请文件的萨摩耶金服，据其招股书显示，该公司信用卡余额代偿业务的借贷金额在3000到30000元人民币区间内，年化费率从10.04%到24.00%（IRR口径）不等。2017年全年和2018年上半年的加权平均年化费率分别为15.1%和15.5%。
据国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%－1%，部分还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%－3%手续费。
分析人士指出，银行时常会推出优惠活动，如暑期分期优惠、免息、免收手续费等，但是代还平台的最低利率却并非所有申请人都能获取。与代还平台相比，银行在分期还款方面并不一定处于劣势。我爱卡网主编董峥直言，国外一些中小银行为了吸引用户，用较低的利率帮助用户进行债务转移而提出代偿的概念，是一项非常标准的业务，通过此业务降低用户的还款成本。而我国各大代还平台其实更多是使用“信用卡代还”的噱头，本质核心就是小贷业务，如果去掉“信用卡代还”标签，和机构没有区别。
除了分期费用，更值得用户警惕的还有高昂的违约金和罚息。北京商报记者在调查中发现，“还呗”规定，如果用户逾期，会一次性收取本期还款金额5%的违约金，而且从最后还款日起每日收本期还款金额0.1%的逾期罚息，逾期情况也会上报至央行征信中心。
腾讯微乐分规定，会在逾期之日起，在约定利率基础上加收50%的逾期利息。未按约定用途使用的，贷款人有权在约定利率基础上加收100%的罚息。
萨摩耶金服旗下的信用卡代偿平台“省呗”也明确表示，如果发生逾期将上传逾期行为至央行征信系统，另外一次性收取未还本金5%的滞纳金，同时从最后还款日起每日计收未还本金0.1%的逾期罚息。
此外，维信金科的卡卡贷规定，在平台协助用户提交的借款申请通过贷款人审批后，基于平台提供的相关服务，平台有权向用户收取相关费用。具体来看，维信卡卡贷规定，客户逾期后，平台可以解除合同，客户需要在三天内还清所有没还的款项（包括到期的和未到期的），同时还要偿还所有借款金额30%的违约金。
信用卡分析师邱苗认为，虽然很多平台宣称费率比信用卡分期划算，但是这些低费率并非人人都能享受，事实上大部分的代还产品费率跟银行信用卡分期差不多甚至更高。
事实上，随着信用卡授信总额以及应偿信贷余额的上升，越来越多的平台层出不穷抢食这块“蛋糕”。谈及信用卡代偿平台火爆的原因，中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含认为，信用卡代偿平台延长了信用卡的还款期限，在一定程度上缓解了借款人的用资压力。随着消费升级以及居民消费水平的不断提高，此类平台会获得更大的发展。
但记者使用部分信用卡代偿平台发现，申请信用卡代偿业务需要填写非常详细的资料，除了主动填写的手机号、***号码、信用卡账号等资料外，社保账号、公积金账号、手机通讯录甚至通话详单也会被授权给平台进行查询。例如，维信卡卡贷规定，用户在注册时会授权平台方、贷款方、贷款服务方（若有）、贷款担保方（若有）获取用户手机营业厅中记载的***通讯详单及/或通过用户手机获取用户手机通讯录，并同意平台方、贷款方、贷款服务方（若有）、贷款担保方（若有）基于提供贷款审查及贷后服务的需要通过***、短信联络用户手机通话详单和通讯录里的联系人，用户保证已将联系信息的提供和使用明确告知该联系人，告知内容不限于贷款权利人主动联络的可能性，并已取得其同意。另外，在申请注册时，用户也会默认同意提供平台要求的互联网账号，并授权平台方和委托的第三方验证账户并获取相关账户内记载的所有信息。相关账号包括但不限于个人住房公积金账号、个人社保账号、手机营业厅账号和个人征信账号。若用户拟通过维信卡卡贷申请借款，则用户同时授权平台可将互联网信息提交至平台方、贷款方、贷款服务方（若有）、贷款担保方（若有），用户审核用户借款和担保（如有）申请；进行贷后、担保后（如有）的风险管理。
腾讯微乐分在注册时，除了需要用户同意财付通小贷查询央行征信记录，还需用户同意相关用户协议，包括个人信息使用授权书、个人征信授权书、腾讯征信授权书等。
此外，以会员制吸引用户的代还App也不在少数，例如，安卓App商城中，一家名为“小黑鱼—会员消费平台”的软件引起了记者注意，在评论区，该软件获得了近1200个评价，评分为4.3分。其中部分评价都表示该平台门槛较低，审核速度快，但也有一些评价表示，该软件是骗资料开会员的。记者注册后发现，在“小黑鱼—会员消费平台”首页明确标注，开通黑金会员才能发起借款，黑金会员分为半年卡、年卡和五年卡，金额为199元—999元不等。注册成黑金会员后可享受8.8%投资加息等优惠活动。在代还信用卡方面，持卡人如果想申请，需要完成身份验证、人像识别、个人信息认证等步骤。一位不愿具名的业内人士分析认为，如果这些代偿平台在获得申请人手机验证码后，通过其他渠道倒卖客户信息，极有引起信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。
邱苗进一步指出，信用卡代偿只是一种应急的选择，需要谨慎使用。建议持卡人树立正确消费观，根据自己实际情况理性消费；要选择较大的第三方代偿机构，不要存在侥幸心理贪小便宜；不要掉入骗局，对于那些先付各种手续费等费用的行为要警惕，不要事先支付任何费用；要计算好费率，对于超过正常信用卡分期费率的，可以直接信用卡分期或者先最低还款，下个月全额还掉剩余款项。
原标题：为什么申请网贷老是被拒？这些是你需要知道的
俗话说得好，人有三急，特别是在当前经济快速发展的情况下，很多人在资金方面都有很大的需求（其实就是缺钱，很多人都缺钱），随着这两年互联网借贷平台的火热发展趋势，现在我们想要申请一笔贷款，相比以前显得轻松很多了。
这段时间很多人通过公众号消息咨询小编，为什么我申请的贷款老是不通过？
好口子网这边都已经整理了几百个网贷的教程，包括信用卡的使用教程，但是最终还是被拒了，所以在这里，小编想借此文章，教大家正确去撸网贷口子的姿势。
1、准备好个人***（必备）
2、您名下实名认证的手机号码（必备）
3、准备好工作资料或工资卡流水（最好是能接听***的，如果实在无法提供，就去选择那些不打企业***回访的口子，好口子网上有很多，去找找）
4、两个以上的联系人***（最好是能接***，事先先和朋友沟通好）
5、信用卡（一般是邮箱账单验证的，准备好12个月的账单）
6、芝麻分、淘宝、京东等附加加分项。有的需要，有的不需要，看你选择的。
如何去选择一个适合你，容易给你下款的平台，其实这个需要认真去审视的。
其实在好口子网小编这段时间的观察中，有很多小伙伴，看到平台更新了一个口子出来，就去申请了。
其实这种做法是错误的，虽然好口子网每天都在更新新的口子渠道，但是并非每个口子你都去申请都会过，具体后面我会说到，继续往下，如何选择适合你的网贷口子。
自行去判断您个人的实际情况，手机号和***那些我就不说了，基本上必备且每个人都有的。
（2）征信查询是否存在过逾期
（3）小贷平台是否逾期过
（4）资料是否真实（起码可以接听***核实的。）
（5）是否各个平台都有注册申请（为什么把这个加上，后面我会介绍到大部分平台的审核机制。）
（6）信用卡流水、芝麻分、工资卡流水等辅助条件是否漂亮。
（1）判断平台所需资料多不多（需要填写非常多资料的，建议还是少去申请）
（2）是否是大平台（可以在好口子网官网查）
（3）下款率如何（可以到好口子网官网交流查看的）
（4）是否为平台直接放款的。
（5）是否和你个人实际情况相匹配的。
（6）最高额度有多少，和你的资金缺口是否匹配
（8）是否查、上人行征信的（好口子网官网有区分的）
（9）审核时间和审核机制问题（很多口子的审核时间和机制，在好口子网发布教程的时候都要提到过，大家可以多关注一下。）
经过以上两点的综合判断，那么，你就知道你自己要选择哪个平台了。
三、大部分信用贷款平台的审核机制。
1、现在市面上的网贷口子分以下几种：
（4）银行信贷（纯信用那种，一般有信用卡才行）
（5）上人行征信的信贷
（6）抵押贷或者企业贷（不考虑这种，这里只讨论信用贷款）
下面，先介绍一下市场上的几种征信平台。大家参考一下。基本上目前所有的网贷平台都会应用到这些征信平台的个人征信数据。
（1）人行征信（国家）：每个公民独一无二的征信平台，你买房买车贷款，都要看的。
（2）前海征信平台（互联网征信平台，一般网贷都会应用）
（3）考拉征信（大部分应用于网贷审核里面）
（4）同盾（这个是基本上所有网贷都应用到的平台，你网贷有没有逾期，申请了多少个平台的记录，这里面都有。）
（5）其他征信（一些小的征信平台，我就不列举了）
2、一般网络信用贷款平台都会用到的审核机制和流程。
这里说明一下：以下要说明的网贷平台系统审核流程，是基于我个人对系统研发、大数据的应用、网络运营、还是平台分析网贷平台下款过程、审核流程得出来的结果，不针对哪个贷款平台，只作技术性的分析。
大部分网贷平台的流程都是【注册】-【提交资料】-【提交附加数据资料】-【初审】-【部分需要复审】-【***】-【放款】
（1）先说一下那些没有电审的平台数据审核判断机制。
首先，你提交资料以后，一般在平台的数据库和征信数据，会初步对你以前申请的记录做匹配，设定一定的限制来代替人工审核，比喻，你的负债很高，工作资料、联系人等等是否和你在其他平台提交的资料相匹配，其次就是，你是否在其他平台存在过逾期，是否有频繁的在提交申请，申请次数等等，都是可以分析得到的。大部分数据都是互通。
初审过后进入后台人工操作审核阶段，人工会核对你提交的资料和你在其他平台留下的数据（你的资料提交了，上面那些征信平台都会有记录）匹配程度。
一般匹配程度在80%以上，大部分就过了，然后就放款给你了。
至于不过？那肯定是你以前数据有问题。
（2）带人工审核的平台
一般带人工审核的平台，分两步，初审---复审。
初审，跟上面说的差不多，数据系统对接的自动匹配。
复审，也就是***，一般平台打的***流程，先打工作，再打个人的，再打联系人。
有的平台只打个人，因平台而已。
人工审核的平台，存在一定的运气成分，取决于你个人接听***和你提交资料是否匹配，你的工作、联系人回答的问题是否跟你提交的资料匹配，一般没问题就过了。
上面说了，其实很多不查征信的平台申请的时候存在一定的运气，这个跟数据匹配度没有关系，毕竟数据系统审核不是人工，没那么智能。
最后，今天分享的内容就暂时这么多了，希望大家别去盲目申请网贷平台，找准跟你所需求资金、审核资料差不多的平台去申请。
感谢大家对好口子网的关注。
如果大家觉得这篇文章能帮到你。可以分享一下给你身边的朋友，珍惜个人信用，早日远离网贷，祝大家早日上岸。
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