工商银行利息怎么算咋算

www.91gupiao.net    2018-10-05    标签：工商银行信用卡分期利息怎么算

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　　在银行个人贷款收益率出现下降之际，保险个人贷款收益率坚守相对较高的水平。分析人士表示，在“互联网+”的背景下，保险公司将保险个人贷款产品作为发展线上业务的突破口之一，并延续到第三方支付等更多领域。未来保险公司的保费收入中，互联网保险将占据一定份额，该渠道成为保险公司逐鹿的焦点。

　　贷款计算器一般有三类：

　　一、商业银行提供的贷款计算器

　　该类计算器特点是依托银行网站平台，可信度较高；缺点是计算条件设置简单，以理论计算为主，不考虑实际。比如，日利率的计算公式一般是：日利率=年利率/360；而银行提供的计算器一般是按365计算的，和实际有一定差异。

　　二、房产网站提供的贷款计算器

　　该类贷款计算器一般是以银行网站贷款计算器为基础，稍改或不改，缺点和上条类似。

　　三、淘猪客贷款计算器

　　该类计算器是完全定制参数式的计算器，计算结果和实际完全一致，给您的贷款决策提供了更真实、更有力的数据支持！

　　虽然在触网过程中，各家保险公司打造的平台和服务的定位不尽相同，但在创新思维和渠道开拓上都在积极尝试与消费者需求相契合，对于牌照的获取表现出兴趣。4月，保监会批复同意人保寿险出资2亿元设立第三方支付公司，成为险企拓展金融平台的又一举动。

　　而人保寿险并非首个涉足第三方支付业务的保险公司。此前，中国平安等多家公司已通过直接收购等方式介入第三方支付业务。分析人士认为，第三方支付牌照可以帮助保险公司打通资金划拨的渠道，提高资金流转的效率。作为保险业探索互联网金融平台空间的重要步骤，支付渠道的打开有助于降低产品交易的手续费率，以便整合和推广更多保险服务资源。目前，面向个人贷款消费者的支付管理仍是受到保险公司青睐的主要方式。

　　公开数据显示，保险行业年保费规模约为2万亿元，这一规模在2020年有望达到约5万亿元，互联网保险业务预计可分得其中30%的份额。

　　在大资管背景下，不同金融板块的财富管理监管引发业内关注。平安资管人士认为，建立统一的个人贷款市场监管体系是重要课题，应以产品为突破口，构建统一的金融产品监管体系，并探索非核心业务交叉持牌，解决不同金融机构业务交叉带来的监管难题。而金融创新平台的发展和完善，也将有利于保险个人贷款产品市场空间的拓展。

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  • 在支付宝上面常常看到网商银行，估计很多人都不知道网商银行的具体情况。浙江网商银行是经中国银监会批准设立的股份制商业银行，纯互联网运营，于2015年6月25日正式开业。那么网商银行怎么样？在网商银行理财安全吗？网商银行怎么样？在网商银行理财安全吗？1、纯互联网运营，不设物理网点浙江网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点。浙江网商银行核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发，与传统的银行IT系统相比，少了大量的软硬件采购与维护费用，能大幅降低运营成本并随时随地扩容，并且，这套系统会开放给所有金融机构使用。它能够提供不受时间和空间限制的金融服务。2、专注小微金融，服务长尾客户从业务方面看网商银行怎么样，浙江网商银行不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等，而贷款则专注于做小微金融服务，金额不会超过500万元。其服务对象定位于“长尾”客户，包括：广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。浙江网商银行不会面向高端人群，服务20%的高价值客户。3.建立互联网信用体系网商银行和传统银行贷款都需要抵押、质押或者担保，但这些不太适用于中小微企业和个人消费者。网商银行希望能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等同于财富。4.运营方式架构在金融云上网商银行最大的特色是中国第一家将核心系统构架在金融云上的银行，也是世界上第一家完全去IOE的银行。网银银行怎么样？基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势给更多小微企业提供金融服务。以上就是关于网商银行怎么样，在网商银行理财安全吗的相关内容，从目前来看，网商银行主要为广大的小微网商、个人创业者和普通消费者提供服务，有这方面需要的朋友可以好好了解网商银行的具体状况。

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(1)为什么证监会的配套细则没出来？7-20日证监会同时发布了《证券期货经营机构私募资产管理业务管理办法(征求意见稿)》及《证券期货经营机构私募资产管理计划运作管理规定(征求意见稿)》，为什么证监会这次没有同步发布证监会资管新规的配套正式文件，我估计应该是反馈意见比较多。但如果资管新规公布了，银行理财新规也公布了，那么证监会口径配套监管可能放松空间不大了。　　(2)法不授权不可做。银行理财新规是银行理财监管的正式文件，但文件不可能面面俱到，文件在明确什么可以做的情况下，有些点是没有明确的，那么客户会问是不是可以做？我认为，在整体思想上，以前法不禁止即可为，现在法不授权不可做，也就是文件没有明确说可以做的，那就是不能做。例如，第8条说私募理财产品可以投权益类资产，有客户问，没说公募理财不可以投权益，是不是意味着可以投？我认为既然没说能投，那就是不能直接投权益。实际上，结合第35条说的公募理财可以投证券投资基金，那就是私募可以直接投权益，公募理财通过基金间接投权益。　　(3)银行理财新规正式稿没有比征求意见稿更严格，改动地方不多，第5节信息披露改动较多，很多改动只是描述上的更明确。但其实和征求意见稿相比意义并不大，因为7-20公布的征求意见稿，市场也没按照意见征求稿去调整。其实我自己理解，银行理财新规细节并不是最关键的，最关键的还是伴随着银行理财新规的公布，银行理财转型也就正式开始了，中小银行的理财业务如何转型是后面我们要重点讨论的问题。　　(4)银行理财新规对资产的影响。银行理财新规对非标投资要求比较严格；私募直接投股票，公募理财通过基金间接投股票，还是对股票利好，而且目前股市估值较便宜；对债券并没有明显利好或者利空，但考虑到未来净值化管理的难度，可能银行理财会降低期限错配的能力，也会降低信用资质下沉的能力，实际上过去几年，银行理财大规模扩张的结果就是压平了收益率曲线和压低了信用利差，未来可能是逆过程。当然，考虑到开放式公募理财会要求配置理财净值5%的现金或者到期日在一年以内的国债、央票和政策性金融债券，可能短端需求会有增加，也会强化曲线的陡峭化变化。　　(5)当然会有不少的细节问题，例如：如果单券不超过10%的问题，如果单只理财规模太小，确实不好买债，那就投资管产品或者找个其他机构合作，它把债券批发过来，银行每个理财在分更小的量。开放式产品如何管理流动性？这可能要借鉴公募基金的做法。其实这些问题，都可以通过委外或者投顾业务来帮助银行。　　(6)过渡期的安排确实是放松了，但只是影响存量业务。业务还是要发展，新增规模怎么办？早转型比晚转型好。银行理财新规落地后，我认为未来银行资管业务更重要的还是投资能力，将自身投研能力与绝大多数老百姓的理财需求匹配起来。虽然近期部分中小银行已经开始尝试发行净值化产品，但不少还是伪净值产品。　　我认为类货基产品是中小银行理财转型可以首先发力的地方。银行理财新规明确银行现金管理类产品和封闭期在半年以上的定开产品可使用摊余成本计量等，过渡期政策放松给未来银行系类货基产品很大的发展空间。具体投资而言，相较于公募基金，银行对客户流动性掌握更加充分，投资限制也较货币基金少。而且如果本行不做类货基产品的话，本行的活期存款客户也将会被该地区其他做了类货基产品的银行争夺，因此发展类货基产品对银行而言意义重大。详见《银行类货基产品发展正当时——华创债券银行系类货基系列专题之一》。　　部分中小银行想做类货币的产品，但如何保持产品规模稳定是个问题。我们认为银行应将针对机构客户和针对个人客户的产品区分开来，通常而言机构客户波动较大，而个人客户相对稳定，这样就能一定程度上减轻投资端压力。当然，这其中还有很多产品设计，投资，估值，清算等方面的细节，我们期待和农商行做更多的业务上交流和对接。　　(7)投资者教育很重要，谁来教育更重要。没有预期收益了，客户自然开始是不能接受的。当然，也不必过于担心，不能接受的人就去做存款，最终投资者还是能接受打破刚兑。只是谁来首先打破是个关键，中小银行千万不要做第一个。因此对中小银行而言，保持存量业务不要出问题，是当务之急。而新业务方面，也要更稳妥，所以类货币可能是更容易尝试的产品。　　(8)负债端和资产端一样重要，资管部和零售部门齐心协力会起到事半功倍的效果。过往理财业务实践中，银行将更多的精力放在了资产端，毕竟理财负债端很刚性，银行对客户需求也不敢掉以轻心。但未来理财业务会朝着精细化方向发展，资管部要和零售部门齐心协力。比如零售部门将终端客户需求及时反馈给资管部(对该地区老百姓理财需求进行大数据分析)，资管部根据反馈意见进行产品设计，并且对产品流动性提前做好安排。而且一个更加现实的问题，部分中小银行每周发行理财导致单只理财规模可能过小，投资难度很大。我们认为这时候资管部针对零售端反馈的大部分老百姓理财需求，设计出几款明星理财产品、降低发行节奏，零售端再积极进行客户引导，这样就能规避单只理财规模过小的问题，但前提还是建立在两个部门合作的基础之上。　　二、中小银行如何做理财业务？投顾业务正当时　　银行理财新规的下发，意味着银行转型的开始。对中小银行而言，无非就是两个选择：要么自己不做理财业务，而只是代销产品；要么就是自己做理财。实际上，很多中小银行的自营+资管利润占全行利润超过50%，完全放弃是非常可惜的。而且我认为金融市场业务，资管业务，核心是研究和投资能力，恰恰这是可以通过建立团队来和大银行抗衡的，而且这个业务没有地域性，只要中小银行重视，就是可以做起来的业务。实际上，很多地方的中小银行长期以来重视投研，已经在债券市场树立了很好的口碑。　　而且我认为代销业务不一定是个好业务。农商行客户反馈代销存在两大问题，首先如果代销同地区银行的产品，那么面临客户被抢走的风险。其次，如果代销异地银行的产品，很难进行投资能力调查和投资跟踪，后期也可能面临不少问题。实际上，我一直认为一个好的代销要比自己投资更难，因为代销一方面自己要了解市场，知道在何时代销合适的产品，另外也需要更了解投资团队的风格，这一点恐怕更难。所以，我一直不看好FOF和MOM的发展空间，能把市场研究清楚已经很难了，要了解投资经理的风格更是难度很大。　　以前银行理财发展中，最核心的是渠道；银行理财新规后，银行理财最核心的应该是产品。产品背后则是人，系统和体系的融合。系统好弄，花钱就行，但是人的能力和体系的建立不是一朝一夕就可以的，只能更多依赖投顾业务。在资管新规打破监管套利的背景下，以及过去2-3年委外业务一地鸡毛的现实情况下，和委外相比，投顾业务有天然的优势。　　(1)今年监管没有放松，放松的是货币，存量规模要获得好的投资业绩，需要投顾的帮助。很多监管文件过渡期即将结束，部分省份监管机构也有要求提前一段时间满足监管要求，对存量业务的压力自然会更大，这也意味着即使今年利率债是牛市，但中小银行在监管约束下，收益并不高，如果提高存量规模的投资业绩，就是更关键的问题，而提高投资效率和业绩，需要依赖投顾。　　(2)农商行从异地撤点回来后，投研实力下滑，迫切需要投顾的服务。年初4号文将未经审批设立机构并展业(包括异地事业部、业务部、管理部、代表处、办事处、业务中心、客户中心、经营团队等)列入今年整治银行业市场乱象工作要点，监管压力下农商行纷纷撤回在北京和上海的业务团队。在此过程中，很多在北京、上海招聘的员工并没有选择跟着回来，导致农商行撤点回来后投研实力明显下滑。我们认为通过与外部机构合作，期间逐步培养银行自身人才的做法短期内更具有现实意义，这也意味着投顾业务可能成为中小银行行所依赖的重点业务。　　(3)对中小银行而言，资管子公司成立的成本太高，而且一开始未必监管会最早放行中小银行成立资管子公司。因此，要发展业务，也只能暂时依靠外脑。　　(4)从业务能力建立上看，光有培训是不够的，需要全程手把手的教。这几年我们也一直做业务培训，但是很多人反馈，培训的时候明白了，实际业务中又忘记了。这就需要投顾深入到银行理财业务的方方面面。我理想中的投顾业务，其实有点类似it驻场工程师，就是投顾派投资经理现场驻扎在中小银行，随时解决银行在投资和研究上的任何问题。而且现在金融行业不景气，裁员很多，也给这个业务提供了充足的人员储备。　　三、银行该如何选择投顾管理人？　　首先看看理财新规是如何规定投顾的：“商业银行应当对理财投资合作机构的资质条件、专业服务能力和风险管理水平等开展尽职调查，实行名单制管理，明确规定理财投资合作机构的准入标准和程序、责任与义务、存续期管理、利益冲突防范机制、信息披露义务及退出机制，理财投资合作机构的名单应当至少由总行高级管理层批准并定期评估，必要时进行调整。商业银行应当以书面方式明确界定双方的权利义务和风险责任承担方式，切实履行投资管理职责，不因委托其他机构投资而免除自身应当承担的责任。商业银行聘请理财产品投资顾问的，应当审查投资顾问的投资建议，不得由投资顾问直接执行投资指令，不得向未提供实质服务的投资顾问支付费用或者支付与其提供的服务不相匹配的费用。商业银行首次与理财投资合作机构合作的，应当提前10日将该合作机构相关情况报告银行业监督管理机构。”　　实际上，华创资管从我开始建立主动管理团队以来，我就非常看好投顾业务的发展空间。我认为含有投研综合服务的投顾业务具有较多优势，一方面管理人可以指导银行进行投资，另一方面双方投研团队进行充分交流，取长补短，银行在此过程中逐步建立起自己的投研团队。　　那么如何选择好的投顾管理人？既然券商分类评级不能客观反映券商资产管理能力的高低，那么每个银行就需要建立起自己对管理人的评价体系，我们认为一个好的管理人至少具有下面特征：　　(1)人员齐备，尤其是投研团队。从这一轮债券14-15年牛市到16年四季度开始的熊市的变化而言，说明资管行业不能简单的赚央行放松的钱，要真正的跨越牛熊，是需要庞大的投资和研究团队作为基础。投资团队，需要良好的历史业绩来证明他们有管理能力，特别是在熊市的业绩更为重要。而研究团队的必要性在于银行通过投顾不只是为了获得投资好的业绩，更重要的是培养团队。本质上，投顾的目标是最终不用投顾。　　(2)团队人员的稳定性和业绩的稳定性。本轮熊市后，很多管理人的团队也出现了非常大的波动，这导致很多存续的产品没有人管，也加剧了委托人的损失。因此，团队的稳定性是业务稳定的前提条件之一。此外，业绩也需要稳定。不能市场好的时候，业绩很好；市场不好的时候，业绩也出现大幅下滑。真正好的管理人，并不需要每年业绩都要很出色，业绩的稳定性非常重要。实际上，银行理财也是长期的，稳定回报的管理人要好过那些波动性太大的管理人。　　(3)严格的风控和严格的信评。投顾中的风险也是客观存在的，这包括了机构风控不严格的风险，而目前监管也达到了空前的严格，如果机构风控不严格，可能会面临不合规的监管风险。此外，近几年债券市场违约事件较多，如果管理人没有严格的信评体系，很容易使管理的产品面临信用风险。好的信评团队已经是目前投顾业务中不可或缺的因素。　　(4)平衡的激励机制。如果管理人没有激励机制，团队没有动力去做业绩，自然不利于银行投顾业务的业绩。而如果激励机制太好，容易促使管理人的投资团队赚快钱，投资策略上过于激进，反而容易出风险。当然，伴随着资管新规的下发，证监会对券商资管业务，投顾业务都有针对团队薪酬上的制度，这将便于券商更稳定的做业务。　　(5)强大的产品设计能力。从目前趋势看，监管会越来越严格。管理人团队，除了投研能力之外，产品设计能力也很重要。这个能力不再是过去那种挖掘监管套利的机会，而是实实在在的产品设计，毕竟产品的方向本质上决定了投资的业绩。例如，如果是看好股票，就多设计股票的产品，然后把产品交给股票业绩好的团队；如果看好债券，自然是设计债券的产品，并交给债券的优秀管理团队。　　(6)一旦选择好管理人后，还需要做到事中的监控，也就是及时跟踪管理人的管理行为，并随时调整和监管管理人的策略。还要做到事后的评估，也就是当产品结束后，需要做业绩归因，对管理人做出客观的评估，并对管理人团队优胜劣汰。　　(7)投顾的交流能力。投顾业务意味着双方交流会更多，那么门当户对是必须的。如果银行选择的投顾管理人在行业地位上远超过自己，恐怕双方交流起来会有比较多的障碍。这一点在实际业务之中还是非常重要的。

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参考资料

 

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