有些人因为之前贷款解决困难，之后却没有钱还逾期了，但是后来又想贷款，可是之前有逾期记录，这要怎么才能申请贷款呢？其实申请贷款是由办法的，不过有人需要摸索一段时间后才会成功。

有逾期记录怎么申请贷款引起大家的关注，因为征信不良会影响到申请贷款的，只是有个别的贷款是不需要征信的，但有些是需要征信的，不过这些办法分分钟可以申请得到。

由于个人征信报告会记录各种贷款、办卡情况，所以如果不小心有逾期，也不要怕。银行并没有明文条例“黑名单”，其实很多贷款产品会根据其他情况来判定，并不是一定无法申请。

虽然不良信用是还款后的5年消除，但是银行申请贷款会查看近1-2年的贷款、分期记录，所以，不管是信用卡还是贷款，都应该持续使用并按时还款，对于修复信用记录很有帮助。

只要手头有可以抵押的物品，那么就可以申请抵押贷款，不仅仅只是住房抵押、汽车抵押，还可以用人寿保单、有价证券等进行抵押来获得贷款，这种抵押贷款是不看征信的，所以有信用污点也没关系。

只要抵押贷款按时还款，那么全部结清后对于征信报告来说又是一个不错的记录，能反映借款人诚信的证据。

其实银行金融机构比你想象中更能接受逾期，但是不能出现连续逾期或累计逾期次数过多，比如一年内连续3次逾期或累计6次逾期，在这个范围内，仍然可以正常提交贷款申请。

对于想办理银行贷款的小伙伴来说，可以选择迂回贷款，比如在银行存款或购买金融资产，一段时间后再申请贷款，不过实际操作中可行性不是很大，毕竟，有这个钱还要贷款干什么？

综上所述，不管是什么原因导致的逾期都不可怕，可怕的是当期依然有逾期，所以想贷款，必须把所有逾期欠款都还清以后再考虑以后的事，否则这种风险极高的贷款，是不会通过的。

“喂，简七，我是乐乐！好久不见啦！”上次约出来聊理财已经是好几个月前的事儿了呢，春节一回来，小伙伴们都胖乎乎地又要再约吃货之旅啦！来到传说中滴X料理，简七和乐乐选好池中的鲷鱼，坐在大船上一边享受着新鲜的生鱼片一边聊了起来。

原创有态度，简单好理解！

“简七，我有个壕壕朋友，对最近怒赞一片的特斯拉（Tesla）可动心了，国内售价七十万四千块，准备入手呢！太帅气了！”

简七一边吃一边感叹道，“果然是土豪啊！不过特斯拉真的很厚道呢，让中国土豪和米国土豪享受同样的价格，只增加了运输和税费成本~”

“嗯，不过他身边有朋友建议他向XX公司贷款，3年期5%的利率，你看现在XX宝都有6%以上的收益了，把钱留着做投资岂不是极好的！”乐乐比划着手指算着，等着简七回答。

“别急，肯定不会有公司白白给你好处，你给我讲讲贷款细节。”

贷款本金734,000元，年利率5%，三年付清。

呵呵呵，你以为这是一个实际年利率5%的贷款么！太天真了！

还记得简七免费公开课第六课：各种收益率的内容么（大家可以在传课上搜索“简七”）。我们教过一个叫做IRR（internal rate of return, 内部收益率）的公式，在excel里可以很方便地得到使得一系列现金流净现值为零的内部收益率。如果你想知道具体的计算原理和计算公式可以自行百度哦！

现在假设你是这个借款给壕壕的贷款公司，你在期初付出的是734,000元（A1单元格内输入-734,000），之后会有36期收到23,447元，在表格里输入这一系列数字，然后在另一个单元格里输入=irr（A1：A37），回车就可以知道贷款公司的月实际收益率是0.78%！换算为年化收益就是0.78%*12=9.31%！

贷款公司的收益率也就是壕壕同学的资金成本率，可不是5%，而是9.31%呢！XX宝可没有这么高的收益！

“啊？！”乐乐眼睛瞪得老大，嘴巴都合不拢“为什么会这样呢？”

“其实啊，这个就类似等额本息和等额本金的差别啦。等额本金意味着你每一次还款都在减少你计算利息的本金数，而等额本息就是简单粗暴地全程按照全部的本金来计算利息的。所以，等额本金是利息比较少的还款方式啦！”

“原来是这样，看来以后我贷款也要注意选择什么还款方式比较划算了！”

“是啊，”简七继续苦口婆心滴跟乐乐念叨，“尤其是很多人喜欢使用信用卡分期付款的功能，觉得0.66%的手续费是小菜一碟，乘以12也就7.92%，比货基的收益高那么一丢丢而已。这种想法就大错特错了！

按照我们刚才的算法，如果一万元选择分12期还给银行，实际的年化利率是多少呢？

贷款本金：10000元

我行为持卡人个性化提供多种期数选择，12期对应的每期手续费费率为0.66%。

每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。

用公式一算，实际的月利率为1.19%，年利率是14.31%！”

小伙伴们，看到这里，你还会轻易选择信用卡账单分期吗？