《商业银行经营学》讲义第一章 导论第一节 商业银行概述（判断选择）本节需要明确三个问题： 一是银行的起源、特殊性质、类型等；二是商业银行的基本概念、发展道路等；三是我国商业银行的基本情况。一、 银行 （一）银行是经营货币信用业务的特殊企业 首先，银行具有一般企业的特征：拥有业务经营所必需的自有资本；实行独立核算、自负盈亏；经营目标是利润最大化。 其次，银行是特殊的企业：其活动范围是货币信用领域；创造的是能充当一般等价物的存款货币。 （二）银行的起源 银行的起源经历了三个阶段：铸币兑换业→货币经营业→现代银行，银行是商品经济发展到一定阶段的产物。 银行起源于意大利，最早的银行是1272年的巴尔迪银行。1587年建立的威尼斯银行是具有近代意义的银行。 中世纪的威尼斯是世界著名的贸易中心，各国商人云集；为了顺利进行商品交换，需要将世界各地的货币兑换成威尼斯当地的货币→货币兑换商出现；随着商品经济的发展，货币收付规模扩大，各地商人为避免长途运输的风险，将用不完的货币委托货币兑换商保管，并委托其***支付和汇兑，货币兑换商由此积攒了大量货币资金。此后，货币兑换商发现这些长期大量集存的货币余额相当稳定，可以用来发放高利贷，则开始主动揽取货币保管业务→ 货币经营业者；渐渐的，货币兑换商发现不需对所保管的货币实行全额准备，而只需保留部分准备金，就可以满足客户提取现金的需要，其余部分可以作为贷款获得利息；此后，货币兑换商逐渐演变成集存贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行。 17世纪，银行这一新型金融机构传播到欧洲其他国家。1653年，英国资本主义制度建立，工商业需要有提供大量资金融通的专业机构与之相适应，他们不仅提供融资服务、经营债券、办理贴现，也以自己的信誉作担保，开出可以代替金属条块、具有流通价值的信用票据，更加具有近代意义的银行产生了。 1694年，英格兰银行成立——世界上第一家股份制商业银行，是现代银行产生的象征。 （三）强调几个问题 第一，银行产生的基础：信用。 第二，银行的业务经营活动中存在着双重风险。存款：提存风险； 贷款：偿还风险。 我国的情况：据有关公开资料显示，1984年—1990年，我国国有商业银行的不良资产不超过2000亿元；1994年—1997年，国有商业银行不良贷款占全部贷款的比率分别为：20%，22%，24%，25%；1998年—1999年，是我国国有企业实施破产兼并力度最大的两年，也是我国国有商业银行不良贷款上升幅度最大的两年。如果按最保守的25%的比率估计，1999年末，我国国有商业银行不良贷款最低也有15000亿元。2001年9月末，我国4家国有独资商业银行本外币贷款为6.8万亿元人民币，不良贷款为1.8万亿元，占全部贷款的26.62% 。其中，实际已形成的损失占全部贷款的7%左右。 近些年，经过多方努力，我国商业银行的不良资产下降幅度较大。如：年我国主要商业银行不良贷款变化情况我国主要商业银行不良贷款情况表 2007年12月31日 单位：亿元,% ?余额不良贷款占比不良贷款其中： 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款 不良贷款分机构 国有商业银行 股份制商业银行..2.252.868.052.15注：主要商业银行包括国有商业银行和股份制商业银行。 截至2005年底，工、中、建、交四家银行不良贷款率分别为4.5%、5.4%、3.8%和2.5%。标准普尔、惠誉、穆迪等国际著名评级机构相继提升了对中国银行业的评级。2006年初，银监会曾颁布《国有商业银行公司治理及相关监管指引》，对四家银行提出了涵盖资本状况、资产质量、盈利能力等方面的三大类七项指标。2006年底四家银行各项监测指标已基本达标，有的甚至已经超过中期标准，表明其财务可持续能力明显增强。目前，四家银行资本充足率水平已大大超出8%的监管要求，不良贷款率也降至5%以下，其中三家在4%以下，一家在3%以下。标准普尔对中国主要商业银行评级结果行别
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业务简述 工银加拿大开户见证业务是指我行境内机构为您在中国工商银行（加拿大）有限公司（以下简称工银加拿大）开立账户提供见证服务。通过办理该业务，您可在出国前预先开立工银加拿大的个人账户，方便您出国前汇款以及在到达加拿大后直接获得借记卡、网银和支票。 ☆ 主要特色 1. 中文服务：申请表格使用简体汉字，节省填写时间，方便您理解。您可在工银加拿大享受周到的中文服务，避免由于刚到境外语言或文化方面存在差异而产生不便。 2. 多渠道服务：您可通过银行柜面、ATM、***银行、网上银行等操作加拿大账户。 3. 费用优惠：工银加拿大的各类产品服务收费在同业具有较大竞争优势，汇出汇款及汇入汇款业务的收费在加拿大当地保持较低水平。 4. 跨国使用：通过开户见证业务办理的工银加拿大双币种借记卡，在中国国内的所有POS均可消费并免刷卡手续费。在中国国内的所有ATM上均可取现。在中加两国之外的其它国家和地区（例如中国香港、美国等），所有标有银联标识的POS均可消费并免刷卡手续费。 5. 资金安全：您在国内便可将款项汇往本人预先开设在工银加拿大的个人账户，避免随身携带大量现金或汇票出国可能产生的风险和不便。 6. 使用方便：您到达加拿大后，可直接到工银加拿大柜台领取借记卡和支票。节省大量的开户时间。 ☆ 特色产品优势–留学通 如果您是从中国来加拿大留学的学生，您可以选择工银加拿大“留学通”服务。该产品为留学生提供多种优惠措施及各种增值服务，满足您的日常金融需求。“留学通”主要包括以下服务内容： 1. E卡在手，通达天下 ? 一张卡片：只需一张卡片，解决您多项金融需求。取现灵活、刷卡便利。 ? 二个币种：清算币种为人民币及加币。在中国境内使用，优先用人民币进行清算。在中国大陆以外地区使用，以加元清算。 ? 三家网络： Interac：加拿大全国性的卡组织，覆盖加拿大绝大部分的ATM和商户、加油站、便利店、餐馆等。让您在加拿大本地用卡无障碍。 Exchange：覆盖北美地区的卡组织。在加拿大拥有2400余台ATM，在美国地区拥有31.6万台ATM和230万台消费终端机（POS）。为您实现在美、加两国轻松消费，取现手续费低廉。 中国银联：全球性的卡组织，覆盖中国大陆所有的ATM和消费终端机（POS）；中国香港所有的ATM和10万商户；美国150万密码商户；以及亚洲、欧洲、非洲等其他国家和地区的ATM和商户。助您一卡在手，通达全球。 ? 四项节省： 节省ATM取款手续费：在北美地区跨行使用时，Exchange网络的ATM上取现免他行取款手续费。 节省外币兑换手续费：在中国境内使用优先选择人民币账户，为您节省加元对人民币的外币兑换手续费。 节省跨境消费货币转换费：使用中国银联网络进行跨境刷卡消费时，免收货币转换费。 节省汇兑损失：人民币账户内余额不足时，会自动从加元账户进行余额调剂，并以当日的汇率为准。降低您提前兑换货币并携带大量现金可能造成的汇兑风险及损失。 ? 增值服务：在中国大陆使用，比其他外卡的受理途径更多，使用更便利。 2. 学生账户 工银加拿大为广大学生客户提供的特色优惠账户。无存款门槛、无月费、无限免费借记交易、免费支票及本票。开户时，您需要另外多提供一份学生卡或者学校录取通知书等有效学生***明文件。 3. 网上银行 工银加拿大的网上银行为您提供查询、缴费、转账、汇款等一系列的金融服务。您可以选择口令卡、U盾或者电子密码器作为支付密码介质，根据您的具体需求选择让您放心的密码认证方式。 通过网上银行办理业务，手续费更优惠。例如，通过网上银行进行跨境汇款，手续费低至每笔12加元；网上银行缴账单、缴学费、行内转账，手续费全免。 4. 跨境汇款 工银加拿大为您提供的汇入汇款服务，可靠、安全、快捷方便。若通过境内工行汇款，无需中转行，最高金额、最快速度到账。 5. 留学生贷款 工银加拿大为您提供全面的贷款服务，例如房屋贷款、汽车贷款等，在帮助您周转资金的同时，建立加拿大本地良好的信用记录。 6. 网银全球账户管理功能 您可以通过该功能连通国内的网银账户与加拿大的网银账户，并通过网上银行查询账户资金使用情况。父母不用再担心子女因没有资金管理经验而可能发生的种种不便。 ☆ 见证开户流程 1. 您提交有效***件（中国居民为***）和护照（包括签证），填写申请表格。 2. 受理网点整理相关开户资料并发送至工银加拿大。 3. 审核客户资料完整齐备后，工银加拿大在三个工作日内开立账户并发送开户确认书。您确认无误后即可汇款。 4. 您到达加拿大后，可持本人护照、《开户确认书》等相关证明到工银加拿大营业网点领取借记卡、支票和网银密码信封。 ☆ 关于见证开户的常见问题 1. 填好见证开户相关申请表后，何时可以进行汇款？汇款有金额上限吗？ 答：工银加拿大会在收齐您申请材料的三个工作日后将《开户确认书》发送给您。您收到确认书后即可进行汇款。汇款金额按照国家外汇管理局的相关要求为准。 2. 开户后工银加拿大的银行卡能在国内外的ATM机上取现吗？ 答：（1）可在中国内地超过38,000多部自动柜员机上提款（不可以修改密码、转账或存款）。 （2）可以在全世界贴有“银联”标志的其它银行自动柜员机取款。 （3）在工银加拿大的自动柜员机可办理账户查询、提取现金及更改密码等交易。 （4）可在国内与境外任何贴有“银联”标志的零售商店通过POS刷卡消费。 3. 工银加拿大的客户服务******？ 答：境内客户只需致电95588进行相关业务咨询；身处加拿大亦可致电加拿大本地***1-877-779-5588接拨到中国內地，进行相关业务咨询。 4. 在内地工行网点开立的工银加拿大账户与您直接在加拿大开立的工银加拿大账户是否有区别？ 答：没有区别。 5. 除现金卡和支票外，工银加拿大还可以为您提供哪些服务？ 答：您除了可以获得借记卡、支票和网银，享受方便的支付结算服务外，还可以在工银加拿大办理包括加元、美元、人民币在内的多币种高息定期存款和全球汇款业务。 6. 工银加拿大账户的共同管理功能如何实现？ 答：您只需开立联名账户并开通网上银行即可。联名账户最多持有人为6人。持有人可以分别持有借记卡和网上银行，并通过登录网上银行进行相关账户资金及明细的查询。 |
《商业银行经营学》讲义第一章 导论第一节 商业银行概述（判断选择）本节需要明确三个问题： 一是银行的起源、特殊性质、类型等；二是商业银行的基本概念、发展道路等；三是我国商业银行的基本情况。一、 银行 （一）银行是经营货币信用业务的特殊企业 首先，银行具有一般企业的特征：拥有业务经营所必需的自有资本；实行独立核算、自负盈亏；经营目标是利润最大化。 其次，银行是特殊的企业：其活动范围是货币信用领域；创造的是能充当一般等价物的存款货币。 （二）银行的起源 银行的起源经历了三个阶段：铸币兑换业→货币经营业→现代银行，银行是商品经济发展到一定阶段的产物。 银行起源于意大利，最早的银行是1272年的巴尔迪银行。1587年建立的威尼斯银行是具有近代意义的银行。 中世纪的威尼斯是世界著名的贸易中心，各国商人云集；为了顺利进行商品交换，需要将世界各地的货币兑换成威尼斯当地的货币→货币兑换商出现；随着商品经济的发展，货币收付规模扩大，各地商人为避免长途运输的风险，将用不完的货币委托货币兑换商保管，并委托其***支付和汇兑，货币兑换商由此积攒了大量货币资金。此后，货币兑换商发现这些长期大量集存的货币余额相当稳定，可以用来发放高利贷，则开始主动揽取货币保管业务→ 货币经营业者；渐渐的，货币兑换商发现不需对所保管的货币实行全额准备，而只需保留部分准备金，就可以满足客户提取现金的需要，其余部分可以作为贷款获得利息；此后，货币兑换商逐渐演变成集存贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行。 17世纪，银行这一新型金融机构传播到欧洲其他国家。1653年，英国资本主义制度建立，工商业需要有提供大量资金融通的专业机构与之相适应，他们不仅提供融资服务、经营债券、办理贴现，也以自己的信誉作担保，开出可以代替金属条块、具有流通价值的信用票据，更加具有近代意义的银行产生了。 1694年，英格兰银行成立——世界上第一家股份制商业银行，是现代银行产生的象征。 （三）强调几个问题 第一，银行产生的基础：信用。 第二，银行的业务经营活动中存在着双重风险。存款：提存风险； 贷款：偿还风险。 我国的情况：据有关公开资料显示，1984年—1990年，我国国有商业银行的不良资产不超过2000亿元；1994年—1997年，国有商业银行不良贷款占全部贷款的比率分别为：20%，22%，24%，25%；1998年—1999年，是我国国有企业实施破产兼并力度最大的两年，也是我国国有商业银行不良贷款上升幅度最大的两年。如果按最保守的25%的比率估计，1999年末，我国国有商业银行不良贷款最低也有15000亿元。2001年9月末，我国4家国有独资商业银行本外币贷款为6.8万亿元人民币，不良贷款为1.8万亿元，占全部贷款的26.62% 。其中，实际已形成的损失占全部贷款的7%左右。 近些年，经过多方努力，我国商业银行的不良资产下降幅度较大。如：年我国主要商业银行不良贷款变化情况我国主要商业银行不良贷款情况表 2007年12月31日 单位：亿元,% ?余额不良贷款占比不良贷款其中： 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款 不良贷款分机构 国有商业银行 股份制商业银行..2.252.868.052.15注：主要商业银行包括国有商业银行和股份制商业银行。 截至2005年底，工、中、建、交四家银行不良贷款率分别为4.5%、5.4%、3.8%和2.5%。标准普尔、惠誉、穆迪等国际著名评级机构相继提升了对中国银行业的评级。2006年初，银监会曾颁布《国有商业银行公司治理及相关监管指引》，对四家银行提出了涵盖资本状况、资产质量、盈利能力等方面的三大类七项指标。2006年底四家银行各项监测指标已基本达标，有的甚至已经超过中期标准，表明其财务可持续能力明显增强。目前，四家银行资本充足率水平已大大超出8%的监管要求，不良贷款率也降至5%以下，其中三家在4%以下，一家在3%以下。标准普尔对中国主要商业银行评级结果行别