2014年以来，互联网在越来越多的领域中迅速渗透，打开了更为广阔的市场空间，互联网也渗透入中国的P2P小额信贷行业。目前中国P2P网贷行业鱼龙混杂，资金链断裂，欺诈跑路等事情频发。P2P小额网贷产业如何在中国特定的国情下找到自己的发展路径，是需要进行思考的问题。

　　一、中国P2P网贷的SWOT分析

　　所谓P2P借贷，是指个人与个人之间，通过平台来完成的小额信贷交易。从2007年到2014年，中国P2P网络借贷发展迅速，但也涌现出诸多问题，基于中国基本国情，利用SWOT分析法帮助中国P2P网贷明确自身和行业发展现状，从而探索适合企业未来发展的途径。

　　现代信息技术提供了快捷的交流平台，网络平台没有时空限制，更有利于业务的开展。P2P网贷企业通过交易委员会的分析报道，增加了透明度，从而使更多的出借者愿意通过这个渠道进行，而更多的借款人获得更低的借款利率。与传统的机构比，P2P网络信贷由于程序简单，从而降低了借款者的借款利率，提高了借贷款的效率。P2P网络信贷交易的快捷、方便使人们获得了更大的心理满足。

　　征信系统的不完善。有价值的借贷信息仅限于提供给可信度高的部门如和信用机构，网贷平台对借款人信息的真实性审核难度大，容易造成贷款人的损失。信息保密性差。个人的私人信息暴露于每个可能的出借人下，这对保护贷款人的隐私是不利的。贷款人信息一旦泄露，被不法分子利用，将会带来无法预测的损失。后期追踪考察力度不够，坏账风险大。网贷对于借出款项的使用用途的追踪考察力度不够，一旦有借款人将款项用于炒股等高风险，极易造成坏账风险。监管制度不健全。公司外部监管部门监管不善，对于某项业务是否超过了一般网站的经营范围都没有定论。公司内部监管制度不健全，导致了网贷企业高风险投资，出现了诸如携款潜逃等事件的发生。

　　（1）小额借贷市场需求大。据资料显示，在我国，需求在100万元以下的小微企业占了76%，相当于4 200万家中小企业群中有将近3 000多万家小微企业，且需求量均在100万元以下，民间借贷是一个未知的而且非常有前景的市场。紧缩的货币政策所引发的中小企业及个人难问题，以及通货膨胀导致的个人资产保值难问题等，都为小额借贷造就了大量的市场需求。

　　（2）国家金融改革政策的支持。2012年，随着温州金融综合改革方案的出台，资本政策开始关注小微企业的贷款问题，大的放松促成了又一轮P2P小额贷款平台兴起新浪潮。

　　（1）中国的P2P小额信贷行业混杂。由于门槛低，缺乏监管机构，P2P小额信贷机构的发展速度无人能挡，惊人的发展速度势必会带来行业的混乱，P2P信贷公司服务水平参差不齐，P2P公司资金链断裂，投资者血本无归，欺诈等事情频发。2011年-2014年，P2P网络借贷平台像“哈哈贷”、“优易网"等跑路现象频发的P2P小额信贷新金融模式遭到了人们和媒体的质疑。

　　（2）竞争激励，与机构竞争中缺乏合作。在国内，有马云的阿里系列为代表的互联网企业也在积极向金融业务进取，对P2P信贷企业是不小的冲击。同时，作为银行的竞争对手，中国的P2P小额信贷抢占了银行的一部分客户，同时银行为了应对竞争，也开始建立自己的小额信贷业务，因为银行的征信系统建立较为健全，且把信贷公司的托管拒之门外，这就为中国的P2P小额信贷企业带来压力。

　　二、中国P2P网贷企业的发展现状

　　鉴于上述对中国P2P网贷企业的SWOT分析，可以得出在中国现有环境中P2P网络信贷有其发展的必要性和趋势性，但也有诸多需要解决的问题。P2P行业混乱，资质良莠不齐；法律法规不健全，监管空缺；信用评级体系不健全，增加了信用风险；信贷双方信息不对称问题；资金无处托管，平台资金缺乏安全保障等问题突显。所以，中国P2P网贷企业要想未来获得健康发展，必须积极采取以下改进措施：制定相关法律法规，建立监督机制；完善个人征信体系，加强P2P信用评价体系建设；加强P2P行业内部自律，规范行业环境；建立P2P借贷资金第三方托管制度等。

　　三、中国P2P网贷企业的未来发展之路

　　（一）规模大的P2P平台的发展之路

　　（1）利用原有资源继续发展。如果我国P2P网贷行业继续现在宽松的政策环境，加上互联网金融的发展趋势，可能会发展出几家巨型的线上、线下结合的P2P企业。它们利用现有资源，优化结构，健康发展，淘汰一些经营不善的P2P借贷平台，兼并一些中小型公司，成为行业的领头羊。

　　（2）与金融机构相结合的模式值得借鉴，并且也有可能是未来发展的一种趋势。P2P公司将会引进和培育一批金融服务机构与之合作，对上下游行业进行有效整合，优化产业链。安心贷是2012年成立的国内第一家有金融服务机构来运作的网贷平台。据最近网贷网站在Alexa上的排名，安心贷以其新颖的经营方式，快速成长发展，已位居第二。

　　（3）寻找线上和线下的经营平衡点。线下部分过多会拖慢网站发展，发挥不了网络的优势，势必归于普通。现在许多公司采取合作和外包的方式，联合其他专业公司完成线下任务值得借鉴。

　　（二）规模小较稳健的平台的发展之路

新华社发文称，随着监管路径逐渐明朗、行业自律不断加强，一直饱受社会诟病的P2P网贷行业，今年以来出现了良性发展迹象，行业发展呈现出三大趋势。

趋势一：行业呈现稳定增长

据网贷之家数据，今年前7月P2P行业累计成交量达10252.58亿元，是去年同期的2.68倍;截至7月底，P2P网贷行业贷款余额增至6567.58亿元，是去年同期的2.94倍。网贷收益率也日益回归理性。综合收益率从1月份的12.18%逐月下降至7月份的10.25%。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，当前形势下，百姓投资需求越来越强烈，传统金融机构对居民投资理财的需求总体上还不能有效满足，因此，互联网金融服务是一个有效的补充。

趋势二：平台“存量淘汰”迹象明显

在稳定增长的同时，行业分化也在加剧。数据显示，截至2016年7月底，P2P网 贷行业正常运营平台数量为2281家，环比下降2.89%，正常运营平台数为2015年8月以来的新低。“存量淘汰”迹象明显。

“网贷行业在政策规范和行业自律加强的背景下，整体环境逐渐向好，一些网贷平台知难而退主动离开，平台数减少，新增平台数也在放缓，质量自然就会提升，收益也会回归理性。”广东互联网金融协会秘书长朱明春说。

趋势三：监管路径日渐清晰

历经数年发展，网络借贷的市场定位、监管路径日渐清晰。2015年12月28日，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，明确界定网贷平台作为网络金融信息中介企业的定位。

互联网金融协会近期下发了《互联网金融信息披露标准——P2P网贷(征求意见稿)》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范(征求意见稿)》，正式向会员单位征求意见，行业自律逐步加强。

地方网贷行业监管基础设施建设也在不断推进。据深圳市网贷企业比较集中的福田区网贷行业协会负责人透露，深圳正计划推出网贷行业信息披露系统，平台的相关数据有望与深圳市经侦、金融办等监管部门实现实时对接。

“未来网贷平台的核心竞争力将体现在资产端的风控方面，只有具备较强风控能力、并真正与实体经济融资需求相结合的网贷平台才能获得可持续发展。 未来行业发展前景将进一步清晰。从长远看，网贷行业既不会颠覆传统金融，也不会自然消亡，将成为互联网金融业态的重要组成部分，有其发展的内在需求和广阔前景。”钱多多行业研究员认为。

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