以前总有人说保险是骗人的，遇到事情了这也不赔，那也不赔。其实，保险分了很多种类，每一个险种都负责不同的区域，不同的事情，只有买全，或者买对了，才能在关键时刻起到作用。就像咱们家的电器也分很多种，有冰箱、彩电，微波炉，总不能强迫冰箱可以看电视，也可以炒菜对吧？所以说，一定要看分清保险类型。而在众多保险产品中，最起到保障的，也就是百万医疗险、重疾险、寿险、意外险。一、百万医疗险百万医疗险这个险种，我相信大家已经不陌生啦，30岁的成年人，只需要300块钱，就享受上百万的报销额度。这类产品真正的解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，跟医保搭配，就不怕看不起病。而且它还解决了社保不能报销限制， 比如社保不能报销，想自费药，进口药、靶向药它都可以报销。 但缺点也很明显：第一：产生的医疗费用，需要先经过社保报销，如果社保没有报销，直接拿它去报销，只能报销60%的。第二：对身体审核比较严格，如果两年内住过院，体检有异常，都需要如实上报给保险公司， 否则后续在理赔的时候，会有纠纷。第三：没有保障终身续保的产品目前百万医疗险在众多产品中，最长也就是保障续保20年，20年到期之后，还需要重新审核，就相当于房东一样，到期能不能租给我们，保险公司说了算。百万医疗险该如何选择？看完下面的内容，你会避开很多坑。1、续保条件千好万好、处处都好的百万医疗险有个最大的缺憾就是续保问题。医疗险多为1年期，保险期限短，身体好的时候能买，身体状况有变化了还能不能买？这是人们最大的焦虑。但考虑到医药费增长的不可预测，长期医疗险比不得重疾险的固定保额，保险公司也不敢冒这风险，保证续保（这四个字必须写进合同的才算）的长期医疗险也顶多延个5-6年，之后还能不能买也是未知数。热销的百万医疗多是承诺续保，有的承诺只要不停售都可以续保，不管你以后身体状况如何，是否理赔过；有的理赔过则还有重新审核；有的前两三年要审核，之后承诺续保等等.我们能做的就是尽可能选可以一直买下去（续保条件好），并且一直有得卖（经营稳定性好）的产品。2、保险责任最后来看看压轴的保险责任，即弄明白保什么，不保什么。百万医疗险，一句话概括就是，除去1万免赔额，基本上住院医疗费都能报销。大致看各家产品都差不多，但细看条款，差别还真不少，真到用上了，一字一句的差别就可能放大成几万甚至几十万的报销费用的差距，所以买之前弄清责任很有必要。现在市面上的百万医疗保障内容大都包括：一般疾病住院、重疾住院、门诊手术、住院前7天后30天门急诊和特殊门诊等，基本上涵盖了住院期间的各种花费，报销额度百万以上，100%报销。3、健康告知健康告知的询问项目一般会比较多，而且涉及到大量的医学名词。每家保险公司、每款产品，健康告知都会有区别。 健康告知一般包含：1、过往病史：目前患有及曾经患有哪些疾病。2、过去1年是否存在这些症状：反复头疼、眩晕、体力障碍、消瘦、结节、肌肉萎缩，等等。3、最近一段时间（1年、2年、或者3年）的治疗情况：包括吃药、住院、手术、体检、体重变化等。4、职业及爱好：包括高危职业、高危运动、危险赛事等。5、不良行为习惯：包括抽烟、违禁药品（毒品、迷幻药）、酒精等。6、过往投保史：加费、除外承保、延期、拒保是否出现，保额累计，等等。7、家族病史：家族是否患有某些疾病。8、对于女性：是否患有某些女性专属疾病。健康告知，尤其是“过往病史”这部分内容，涉及很多晦涩难懂的医学术语，牵扯多个学科，医生护士恐怕也不能全部看懂，更别提普通的消费者。有时真不是消费者不想如实告知，实在是不懂。这还是健康告知，保险条款就更麻烦了，2、3万字，近100个条款，要全部读懂，几乎不可能，要明明白白买份保险，多不容易。4、既往症但是不管宽松还是严格，医疗险有既往症的概念，也就是投保前的疾病，未来引起的治疗不报销的。既往症的常见的条款的写法，是指的是说在本合同生效之前罹患的被保险人已知道或者应该知道的有关疾病啊或者症状，通常有以下情况。比如说我们看第一合同生效前，医生有明确诊断、长期治疗未间断，那这条主要是防止有一些健康告知没有问到，但是却已经在住院治疗的一些疾病。第二条，比如说像本合同生效前医生有明确诊断，治疗后的症状未完全消失，有间断用药的情况。这一条其实防御慢性病，比如像高血压、糖尿病、慢性肾炎。这些疾病很难完全治愈，如果后续的治疗，可以用医疗险进行报销，势必会引发大批的逆选择对于保险公司来说，不公平，对于那些健康投保的人，也是不公平的，保险公司要免责。第三就是合同生效前发生、未经医生诊断和治疗，症状明显且持续存在以普通人的医学常识，应当知晓。那么什么是普通人的医学常识，应当知晓。比如说像投保前的某类症状，持续出现投保后，大概率会因此住院的，比如说像长期头疼、血尿，便血。还有持续性的发热、长期不消的体内肿块，或者不明原因的出血，反复呕吐，晕厥。如果因为这些原因住院，只要病历上面写了，比如说三年前就感到不适，没有来就诊，情况大概率是会拒赔的。所以从定义上来看，哪些属于既往症呢？投保前已经完全治愈或者影响不大的疾病，比如说进行肺炎，上呼吸道感染，急性肠胃炎，急性阑尾炎、轻微擦伤，这些通常都不会被视为既往症。所以为什么要写这一条呢？其实还是为了防止有些人憋着，他就不去治病，反而要等到买完医疗险过了等待期再去治病，本质上也是你选择的一种，所以应该要予以免责。5、免赔额百万医疗险的免赔额，是指社保先报销一部分后，自费的部分进行报销。比如心脏支架花费5万，社保报销2万，剩下的3万里面扣除1万的免赔额以后，报销2万。如果是恶性肿瘤花费50万，社保报销20万，剩下的30万，没有免赔额，报销30万。部分产品是1年1万免赔额，有的是6年1万免赔额。6年1万免赔额的，报销的门槛更低。有哪些医疗险值得推荐呢？一款优秀的百万医疗险，一定要从续保条件、保障范围、增值服务等一系列维度条件去筛选。本月我们一共筛选出了 5款综合素质比较高的百万医疗险：产品价格对比：最值得推荐5款百万医疗险的续保规则：产品推荐原因：1、好医保6年期首先条款上面的约定，保障6年续保，下一个六年是不需要重新审核身体健康，也就是可以6年续保，可以6年6年一直购买。这里有一点需要注意到：保证续保6年的时间结束之后，可以无缝续保下一个保证续保6年本身这条规定它就不是保证的，它顶多只在我们这个保证续保的时间内是有效的，到下一个保证续保的时间，它是有权利修改关于保证续保的规定的比如到下一个保证续保的时间，它可以修改为经过保险公司的审核同意，才可以继续续保下一个保证续保6年。所以在医疗险的选择依然是保障续保20年＞6年＞1年。出了这个我的发问题之外， 我真的找不到从保障上，包含住院医疗6年共享1万元免赔额、重疾住院、罹患重疾给付1万元涵盖特殊门诊：包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费。住院前7天后30天门急诊、包含质子重离子增值服务：就医通道、费用垫付。其中肿瘤特效药服务，是赠送的，什么时候取消，也不知道。2、好医保长期医疗（20年版）支付宝推出一款长期医疗险，它的优势很亮眼。① 20 年保证续保续保条件是判断一款医疗险好不好的重要指标。这款产品的续保条款也是行业最高水平，20 年内不需担心产品停售。美中不足的是，20 年续保期结束后，需要经过保险公司审核，才能获得重新续保的资格。② 保障全面20 年保证续保的好医保，不仅把住院报销的保额一下子提高到 400 万，而且无论是基本保障，还是增值服务，该有的一个都没落下。肿瘤外购药、质子重离子保障都被写入合同，还有就医绿通、住院垫付和肿瘤特药等增值服务也十分全面。③ 罹患重疾，直接赔 1 万我们知道，百万医疗险通常只用来报销，基本不会白给钱。但 20 年期的好医保新增了重疾津贴保障，得了合同约定的重疾并达到赔付标准，直接赔1万块。3、平安 e 生保长期续保版（保障20年）平安 e 生保长期续保版的优点非常明显：① 保证续保期长平安 e 生保能够保证续保期长达 20 年，意味着 20 年内都不需要担心买不上医疗险的问题。② 大公司品牌平安健康的名气比较大，而且价格合适，适合追求大公司品牌的朋友购买。但缺点是 e 生保系列的产品，增值服务比较少，缺乏住院垫付保障。4、e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）1、续保无忧e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）可以保证续保20年，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。这也意味着投保医享无忧后，未来20年咱们可以把心放进肚子了。在这20年内，不用害怕因医享无忧停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。无论是25岁-45岁的奋斗期，还是55岁-65岁的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。2、投保无忧e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）支持满30天-65周岁投保，最高续保年龄为85岁。对投保年龄限制少，对老年朋友来说非常友好。另外，医享无忧的投保职业限制较为宽松，只要不是规定的高危职业（其他一般限制1-4类职业投保），都能买。3、保障无忧医享无忧基本保障都是齐全的，涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。ps：医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用，有点小遗憾。e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）在重疾方面表现更佳，不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障。医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达），0免赔，100%赔付，最高200万，同样保证续保20年。不止如此，医享无忧在报销方面也给力，一般医疗和特疾各200万/年，重疾400万/年，共享1万免赔额。医享无忧还能报销住院前后门（急）诊保障前、后30天医疗费用（一般只报销前7天后30天费用）。4、保费优惠多多e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）有两大投保优惠：（1）家庭共保更优惠家里有3人以上同时投保医享无忧更划算，可享受95折（即5%保费优惠）和家庭心理咨询VIP服务。而且家人可以共享1万免赔额，极大降低理赔门槛，医享无忧非常适合一家三口/四口一起投保。（2）健康信用达标加享优惠投保医享无忧即可免费加入健康信用体系，会有专业医生团队将为我们提供长期健康指导。完成健康任务（早起打开、积极体检等），达到相应健康信用分数，不仅能培养我们健康意识、降低健康风险，还可以享受次年续保15%保费优惠。而且上面两个优惠可以叠加享受，即最高可打8折，绝绝子！5、全流程贴心的增值服务投保e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）后，可享受涵盖院前中后全流程增值服务，看病无需忧心。不过医享无忧，同样有长期医疗险的通病：一是20年保证续保期满后，要通过保司审核后才能继续投保医享无忧。二是在保证续保期间内，医享无忧的费率可调整（这也是银保监会要求的）。但不用担心！医享无忧费率虽可调，却也不是随便调的，费率调整要符合一定条件才能调整。（图源医享无忧保险条款）购买建议二、重疾险 重疾险顾名思义就是保重大疾病的保险，如果得了合同条款里面约定的重大疾病，达到了理赔条件，保险公司就一次性给付一笔钱。 买50万保额就给50万。这笔钱作为疾病治疗费用，康复静养费用，不能工作的收入损失。目前在市场中常见的重疾险分为含身故重疾险，和不含身故的重疾险。不含身故重疾险，只保重疾，如果没有得重大疾病，人不在啦，所交的保费也就消费掉啦。也就是我们常说的消费型的。通常这些产品价格很低，30岁男性的购买的话，50万保额，只需要四五千块钱，就可以保障终身。含身故的重疾险，如果没有得重大疾病离开了，也会得到赔付，但是如果得了重疾，赔付了保额，身故的保额也就不赔付的，也就是所谓的重疾和身故二赔一。这样的产品通常比较贵，价格是在八九千块钱，比不含身故的责任会贵上30%-50%左右，不同产品不太一样。还有一种是带有返还功能重疾险，在约定的时间会返还所交保费。这种产品因为带有返还的功能，本身就是比较贵，而作为普通家庭，在保险预算上本身就是比较低，如果购买返还型重疾险，会导致你购买其他的险种保费预算不高，还会压缩家人保费空间。第二：如果在保障期间，还没有到达返还的时间，申请过理赔，到了返还的时间，也就不会再返还啦。第三：到期之后，经过这么过年的通货膨胀，也已经不怎么值钱啦。所以不建议大家选择返还型重疾险。看到这里，大家都会问到，百万医疗险和重疾险，都是转移疾病风险的，我只买一个不就行了吗？答案是当然不行的。 百万医疗险是报销的（百万医疗险的保障图）， 你看病花了多少钱，就可以报销多少。一般是自己先把钱垫付上，再拿去发票去找保险公司报销， 重疾险是给付型，也就是买多少，赔多少。只要符合理赔条件，比如得了恶性肿瘤，买50万保额赔50万保额，买100万给付100万。和你看病花了多少钱没关系。而且它比较痛快，一次性打钱。除了解决大病治疗费，还能够弥补生病期间没有办法工总带来的收入损失。很多人不知道，得了大病，治疗费只是开始。患病了，就没有办法工作啦，也就意味着收入中断了。而且大病初愈后，并不意味着能够生龙活虎的走出医院，重返岗位，继续发光发热，大病后身体会变差。 还有一段时间的康复期，这期间的护理费，营养费都是不小的数目，百万医疗险只报销治病时的医药费，出院后的花费还需要重疾险来解决。所以百万医疗险和重疾险。一个短期搭配，一个长期保障。混合双打，看病没负担，一个也不能少。1、重疾险是确诊赔付吗？我们以规范表里边的28种高发的重疾为例，我们可以看下面这张图片，把这个赔付条件分为四类。第一类：也就是确诊就可以申请赔付，比如说癌症。第二类：实施了某种手术后可以申请赔付，像冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术这些的疾病就需要实施某种的手术以后才可以赔付。第三类：治疗了约定的时长，可以申请赔付。比如说像深度昏迷、终末期肾病、脑中风后遗症，这些是要到达及合同约定的状态才可以进行赔付，第四类：达到达了约定的疾病状态，可以申请赔付，比如说像终末期肾病、脑中风后遗症。说到这里，有些人还是要问，会不会出现像被保险人罹患了比较严重的疾病，确实影响到了生活质量，但是却因为没有达到重大疾病的标准，而得不到赔偿。保险公司以重疾的病种和条款为基础，人性化的设置了以轻症为代表的非重疾的保险责任。一些为达到重疾标准的疾病，比如说被恶性肿瘤除外的原位癌，没有达到急性心肌梗塞标准的不典型的急性心肌梗塞，那其实这些都出现了轻症病种当中。总的来说，轻症大部分都是重疾的早期阶段，或者未达到重疾理赔标准状态的较轻的一个阶段。这种疾病赔付责任的出现有效的补充了因为重疾条款限制而造成的保障空白。而且起到了疾病健康管理的作用，使得被保险人一旦罹患了轻症。就可以获得保额的20%-30%作为理赔款，从而进行积极的治疗，不至于说拖延到重疾的标准再进行理赔，一定程度上也降低了重疾赔付的风险，可以说保险公司和消费者的双赢。2、返还型重疾险真的划算吗？市面上这种返还型重疾险，交一年保险费用，到期还可以返还一笔钱保费。不花钱的重疾险，真的值得购买吗？下面是返还型重疾和消费性重疾的对比30万保额，20年缴费，保障终身在相同条件下，同样是30万保额同样是重疾险，但返还型产品A比消费型的产品B贵了将近一倍。而我们多余的这一倍钱，我们去拿去投资，去理财。收益不是更最大化吗？而且返还保险就是要多交钱，等经过30年，40年，甚至更长时间的通货膨胀。这些钱早已经不值钱了。最后我再强调一下，普通家庭不建议选择返还重疾险，对于我们营销人员来说，返还型保险保费要高一些是好事啊，我们自己赚的也多。但是对于消费者来说他不是很懂啊，想着要一个返还，但是我们也多缴纳40%-70%的保险费用，保险公司拿去投资，多年以后再把不怎么值钱的保费再返还给我们，不花钱获得保障哪有这么好的事。买保险就是买保额，多年以后发现自己为了返还才发现自己的保险金额这么低。那又怎么办啊。如果我们还是想追求返还型保险，我自己专门做了一个对比图，我们拿着多余的钱去做定期理财，不香吗？如图所示，消费型重疾+定期理财真的可以不比返还型重疾差，用最少的钱获得更好的保障不好嘛？哪怕不去做定期理财装兜里也是一个很好的选择啊，自由支配。3、看是否包含高发轻中症2020年保险行业协会是进行规范定义的，针对于重疾险三种高发的轻症做出了定义：1、恶性肿瘤—— 轻度2、较轻急性心肌梗死3、轻度脑中风后遗症不过小任在整理了大量资料后，总结出了11种高发轻症。4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；6、主动脉内手术（非开胸手术）；7、视力严重受损； 8、特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；就是在此基础上，再加上慢性肾功能衰竭、障碍/单侧肾脏切除二种轻症。所以我们在选择重疾险的时候，一定要额外这些高发轻症是否都包含。4、定期还是保障终身？1、保至70岁：30岁男，保额50万，保障70周岁，每年也就3400元左右，保终身每年要5400元，比保终身足足贵了2000元。保至70岁是个不错的选择，到了70岁，很可能房贷已经还完，孩子已成家立业，不用再操心他们的教育、生活等，人生主要责任基本完成。而且，到那时应该也有了更多积蓄。即使没有了重疾保障，也有经济能力治疗，不会给家庭生活造成太大的负担。2、保终身：保终身的重疾保险当然是更无忧的选择。一是，随着年龄的增加，重大疾病的发生率更高，保终身能够覆盖疾病发生率最高的年龄段，更安心。二是，终身重疾保险能一直保障到身故，只要按时交纳保费，就不用担心保障中断的风险。三是，选择保至终身，如果患合同约定的疾病，能够按照约定的保额获得赔付。但因为年龄越大，重疾发病率越高，终身重疾保险的保费比较高。预算比较充裕的情况下，可以选择保终身。当然，无论选择保到什么时候，保额一定要买够，建议在50万元左右。因为生病，特别是重病时，要面对的不仅仅是高额的医疗费，还有后续的康复费、家庭的生活开支等。只有保额充足，才能在风险来临时更从容。三、意外险意外险是很容易被我们消费者薅羊毛的一个产品，很简单意外险不赚钱呀，甚至容易亏钱。你看意外险核心就保三个方面，一、意外身故：这个很好理解，人不在了，赔付给家人一笔钱。二、意外伤残：像杨过杨大侠断了胳膊，这种属于伤残，伤残按严重程度分为10个等级，1级最严重，按照100%保额赔付，2级伤残依次减少10%，10级最轻，赔付保额的10%。三、意外医疗：因为意外住院产生的门诊，急诊都可以报销。像你说，生活中磕磕碰碰，在所难免吧？然后一扭到脚、一闪到腰，跑到医院就医，意外险就得赔钱了。一个意外险一年才两三百块钱，一次意外医疗就赚回来了。这里解释下什么叫做意外，需要满足四点。突发的，外来的， 非本意的，非疾病的。什么是外来的，就是身体外部造成的，比如说高空坠物，非疾病的就是，自身疾病本身就不属于意外。
如果是因为自身疾病造成的意外，保险公司按照近因原则，也不算是意外。
突发的就是突然发生，比如说爆炸，如果想汞中毒，这是缓慢发生的，就不算意外。
非本意的，就是我本身没有主动这个结果。意外险如何选择1、注意职业类别限制发生意外的概率跟职业也有一定的关系。所以保险公司非常关心被保险人的职业类型。我们在购买意外险的时候，一定要看清保险公司承保的职业类别，否则买了也是白花钱。各保险公司一般是把几百种职业按照风险从低到高分为六大类。说到职业，很多人都会感到困惑，因为职业列表，并不能穷尽所有的职业。想买保险的职业很多，职业列表里面没有体现，一般金融业中的销售类职位即可。只要风险近似，或者职业列表中的风险等级比世界风险等级高，那么都是可以接受的。除此之外：如果被保险人有两个或者两个以上的职业，以风险等级高的职业来确定职业类别，比如上班是白领下班就开出租车，那就按照出租车司机的职业类别去购买意外险。2、全残还是伤残。看清"全残"和"伤残"。一字之差，保障范围就有天壤之别。伤残的概率更高，只赔付全残的产品要慎重购买。3、意外医疗险的赔付范围和免赔额当被保险人遭遇意外时，受轻伤、伤残和身故都可能需要医疗费用支出。意外险都会设定报销的范围和免赔额。比如，有些产品规定免赔额是100元，剩下的合理费用在限额内报销。也就是说，100元以内的医疗费用，保险公司不会赔付。超过了这部分的合理费用才会赔付。所谓合理费用，会在合同条款里说明，一般是符合当地社会保险报销范围内的费用。只有社保能报销的费用，意外医疗险才能报销。所以我们在选择意外险的时候，尽量选择一些社保外也可以报销，这个很关键。4、免责条款除了上述内容外，我们还应该看清意外险不理赔的"意外情况"。比如食物中毒是不被保险公司视为意外事故的，但3人以上的集体食物中毒会被视为意外事故，可以获得赔付。普通摔倒死亡也不会被视为意外事故，因为普通摔倒很少会致死。5、不建议选择返还很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型，到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到，这个买保险的钱就不是白花了吗？我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实，就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失。虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。如果大家确定自己100%不会由于意外导致身故/伤残，或者产生治疗费，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销，经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本。我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜。也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障。未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用，可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高。孩子意外险推荐这三款选择平安小顽童 和大地大保镖少儿意外险 与平安“任我学”学平险这三款产品保障都是很全面的产品，烫伤、烧伤、跌落、气管异物、溺水等儿童常见意外的保险责任都有包含在内。如果看重性价比：大保镖少儿版，72元就能买到 20 万保额，5 万意外医疗、意外100元住院津贴，而且医疗不限社保，性价比非常高，同时也有额外疫苗意外保障。平安小顽童，报销范围也是不限社保，而且品牌大，网点多，非常值得考虑，也支持闪赔。平安“任我学”学平险 孩子3岁之后学平险首选，包含疾病和意外住院医疗的保障，可以补充百万医疗险1万元免赔额的不足，也可以解决少儿医保剩余的90%的医疗部分，但是有一点需要注意的是有健康告知。成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。太平洋3号综合意外险保障内容如下：人保财险大护甲5号保障内容如下：人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下从核心责任上来看：小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。从意外医疗报销的角度：小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。从特定意外保障情况来看：小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。意外伤害骨折脱臼这个责任很好，意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。也是保障的相对严重一些的情况。这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。购买要注意的地方：1、这两款产品都有健康告知大护甲5号健康告知如下：小蜜蜂3号健康告知小蜜蜂3号不承保医院：本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为： 1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院； 2）江苏省的徐州市、南通市所有医院； 3）天津市的滨海、静海地区所有医院； 4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院； 5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院； 6）内蒙古赤峰肿瘤医院； 7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院； 8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院； 9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院； 10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院； 11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。大护甲5号不承保医院：小蜜蜂3号投保地区：大护甲5号投保地区：保险产品销售共有6种渠道：小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。产品连接如下：人保的风控拦截也非常严格。如果遇到以下提示，就只能降低保额。如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。至于具体是哪方面，确实猜不到。同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；鼎和保险·小蜜蜂2号超越版优势：特定交通意外额外赔付额度高，范围广，航空意外最高一次性赔付600万；意外医疗：最高报销10万，尊享版和至尊版报销不限社保范围，0免赔额；经典版和典藏版有100元的免赔额，限社保范围。经医保报销后按照100%报销，否则按80%报销；意外住院津贴：尊享版50元/天，至尊版150元/天，免赔3天，单次最高报销90天，全年累计180天。猝死也能赔，最高赔50万；含预防接种意外赔付，包括身故残疾、医疗、异常反应等；含身故遗体返送服务；但是不承保在下列地区医院发生的治疗费用并不予给付在下列地区医院住院的住院津贴：北京平谷、北京密云、河北沧州、河北省秦皇岛、河北省唐山、河北省青龙县、河北省廊坊市、河北承德、黑龙江省大庆、山东禹城、河南省信阳市、河南许昌、河南开封、天津静海地区、河南省新乡市、吉林省四平市、山东省莱州市、山东滨州市、山东夏津县。产品链接如下：老年人意外险：注重医疗保障+特别需求对于老年人来说，买意外险的最大的阻碍就是年龄，一般意外险投保年龄为65岁，65岁以上可能就要买老年人专属意外险，但是保费也不会太贵。除了年龄限制，给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。老人意外险推荐：众安孝欣保2020 和和 好意保老年意外险产品介绍：第一推荐：众安孝欣保2020提供10万的意外身故/伤残，但有一点需要注意，如果因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残，那么保险金赔付按50%计算。提供1万的意外医疗，众安孝欣保2020优势在于不限社保，无论是否用医保，都按90%报销，且没有免赔额。住院津贴有50元/天，一年累计发放最长180天，提供1000元的救护车费，还保公共交通工具及公共场所导致的身故/伤残保障，保险金为5万，可以与意外身故保险金一起叠加赔付。老年人骨头脆弱，容易骨折或者关节脱位，提供1万额度的意外骨折可选保障，对老人比较实用。保费200元以上，虽然贵一点，但保障比较全面。第二推荐：好意保老年意外险投保年龄范围广，最高80岁都可以购买。虽然产品有健康要求，但只要在投保时没有患有恶性肿瘤、白血病、急性心肌梗塞等严重疾病，就可以购买。意外医疗扩展至社保外，100%报销，而且还包含意外住院津贴，非常全面。增加骨折津贴上了岁数，骨质疏松，最怕的就是摔一下、碰一下、骨折了。好意保老年意外险包含骨折保险金，最高可赔付1万元。不仅如此，还拓展新冠特别保障、救护车费用，非常实用。四、定期寿险寿险是最能体现，即使我不在，我也爱你的表现。但寿险并不是人人都需要买，是的，你没有看错。但是对于家庭经济支柱亦即收入的主要贡献者来说，不可或缺。简单总结两类人群必须买：1、背房贷一族；寿险保额至少要覆盖房贷，背得起多少房贷，就得配得上多少寿险保额。最简单的道理，万一家庭主力出状况离开，家人至少能用保险金来偿还房贷。不至于在失去亲人的同时还失去最简单的立命之所。（这个之前小任讲过真实案例，一个31岁的IT精英男猝死职场，留下老爸老妈老婆俩孩子还有需要搭手照顾的姐姐一家，幸好公司给他买了寿险30多万，自己还买了20来万，全家人拿着理赔款才不至于露宿街头）2、养娃儿一族；我要是不在了，我孩子怎么办呢；我要是不在了，我老公/老婆怎么办呢？来来来，大家感受一下，如果是你，你会是前者还是后者？不管你承认不承认，不论男女，想孩子的肯定是大多数。很多家庭的责任和使命感确实是有了孩子以后才有的。想想也是，既然把小生命带到这个世界上，就得对他负责啊，不管我们在或不在。关于保障期限的话，定期寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60周岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般到60岁就可以了。而选择保障终身的寿险是一定要赔付的，在保费是定期寿险保费的5-8倍，这样保障价值就不大。所以在保障期限上，建议选择保障至60周岁，或者65周岁，70周岁，都可以。不建议选择保障终身。寿险怎么选择1、杠杆是否够高杠杆，即保额/保费，大白话就是越便宜越好，寿险比较简单，理赔没什么纠纷。2、免责条款限制少免责条款，是保险合同中关于什么情况不赔的约定。免责条款自然是越少越好，这样获得赔偿的概率也更高。大部分保险公司的免责条款一般都在7-9条左右，少数公司的只有保险法规定的三条。3、健康告知宽松越宽松越好，如果不符合健康告知，再好的产品你也买不了。4、缴费期限越长越好一般来讲就是让保障期限跟缴纳期一致最好。一来是每年缴费压力会小很多；二来如果中间发生出险，后面的保费也就不用缴了。5、等待期越短越好寿险责任等待期有90天、180天、365天不等，这个当然是越短越好。6、职业限制少目前市场上的定期寿险产品一般都需要职业告知，且大多数是承保1-3类或1-4类职业，我们在选择的时候一定要留意自己的职业是否符合。寿险有哪些推荐：主要内容如下：1、华贵大麦2022保额更高：华贵大麦2022的基本保额最高可达350万，比起华贵大麦2021，足足高出50万。对于需要更高保额的用户，提供了更多保障。可选交通意外保障：航空意外身故/全残最高额外赔付400%保额，水路公共交通意外身故/全残最高赔付200%保额，赔付力度比华贵大麦2021更大。另外，保障时间也比华贵大麦2021更宽松。华贵大麦2021的交通意外责任仅限节假日使用，而华贵大麦2022取消了这一限制，非节假日也受到保障。现代人对于交通意外保障更加重视了，而没有节假日时间限制，意味着这份保障可以覆盖我们的每一天，让人更加安心了。保费更便宜：华贵大麦2022保障责任获得了升级，保费会不会涨价呢？华贵大麦2022非但没有涨价，反而更便宜了。以30岁男性投保100万保额为例，保至60周岁，30年缴费，华贵大麦2022一年保费是1089元，而华贵大麦2021需要1090元。考虑到华贵大麦2022交通意外责任更健全，保费还降低了，现在投保更加划算。责任选择灵活：根据不同的基本保额，可以搭配不同额度的交通意外责任。如此灵活的搭配，充分考虑了不同用户的需求。不同用户可以根据自己的需求以及经济状况，做出最实惠的保障选择，这也是华贵大麦2022亲民的表现。健康告知同样宽松，只有三条，大大增加了投保成功率。产品不足：无定寿/终寿转换权：之前的华贵大麦2021给予用户定寿/终寿转换权，无需健康告知就能转换产品。但是华贵大麦2022没有这个权益，转换产品就没之前方便了。2、华贵甜蜜家2022产品形态比较特别，一张保单保两个人，保额分开计算。而且必须是夫妻，如果一方去世的话，保费也就不用再缴费啦。如果是因为同一事故夫妻离开了这个世界，赔付保额的4倍给到受益人。如果爱人年人年收入过高的话的，想给爱人做高保额，自己的保额不想这么高， 可以各买各的。3、阳光人寿擎天柱7号国内首款 0 等待期定寿投保后至合同期满，猝死额外赔 50%保额 可选责任，航空赔 300%，公共交通 200%，节假日驾乘私家车 150% 2 大权益，按投保时价格加保权、终身寿转换权 核保宽松：健告仅 3 条、不限 BMI、1-6 类职业可买4、华贵大麦兜来保2022更加关注非标人群：高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎人群，也能有机会投！身故/全残保险金+法定节假日交通意外保险金写在最后简单讲了两句四大险种是什么后，我们在介绍各个险种之前，还是给大家讲讲保险方案吧。保险方案如何配置是一门学问活，因为它一般都会涵盖多个险种。比如说成人的保险方案，一般会涵盖四大险种，而小孩的保险方案通常只涵盖三个险种。而像老年人的保险方案通常也只涵盖三个险种。这里，便主要给大家讲讲成年人的保险方案配置吧~30岁男性为例，200万保额的百万医疗险，50万的重疾险，100万定期寿险，100万的意外险，保费也就5000左右就可以搞定。50周岁的父母400万的医疗险+20万的医疗险，1500元就可以搞定。0岁的宝宝，配置保30年，保额为50万重疾险+400万的医疗险+20万的意外险，价格也就在1000元就可以搞定。最后，上面这么多内容，主要给大家讲解下四大险种，希望通过这篇文章，能够让大家有所收获更多保险内容可以关注 微信公众：心语保。我们都会为你一一解答。

如果你家里有正在上学的孩子，那么你肯定接触过学平险，这款产品通常是学校让学生家长自愿购买的，既可以保障意外，又可以保障部分的医疗费用，看上去保障全面，并且价格还很便宜。
那么学平险到底包括了哪些保障呢？是不是买了学平险之后就不需要再给孩子投保其他的保险了？
今天深蓝君就带各位家长来认真研究一下这些问题。
本文主要内容如下：
●学平险包括哪些险种？
●还有哪些值得买的儿童保险推荐？
●写在最后
一、学平险包括哪些险种？
学平险，全称为“中小学生平安保险”，是专门面向中小学生的一种保险，以投保门槛低，价格便宜著称，那么学平险到底包括哪些保障呢？下面深蓝君以太平洋财险推出的关爱无忧学平险为例给大家分析一下吧。
关爱无忧学平险的这款产品0-25岁均可投保。
主要保障分为两个方面：除了意外身故/伤残保障外，还有特定传染病身故保障。
并且这款产品的可选保障计划比较灵活，分别有基础版、经典版、和尊享版3个版本。
对应保费分别为79元/年、99元/年、113元/年。价格方面比较有优势。
其中三个版本的意外身故/伤残的保额都为5万元，特定传染病保险金分别为：5000元、6000元和8000元。
此外如果孩子患了特定传染病住院了的，保险公司还会赔付一笔住院津贴，住一天就赔一天，每次最多可以赔付60天，总共可以赔付90天的住院津贴。
值得注意的是，关爱无忧学平险的这款产品保障的特定传染病只是指国家法定的甲类和乙类传染病，比如鼠疫、霍乱或者艾滋病、肺结核和麻疹还有新冠肺炎等。而丙类传染病，如普通感冒流感和手足口病等，这款产品是不保障的。
可以看出，大部分学平险都包含了疾病医疗、意外医疗以及身故/伤残的保障。
简单来说，学平险可以算是包括了一部分医疗险、意外险和定期寿险的保障内容。
但是学平险的保障范围虽然广，但单独来看各项保障都不是很足，并且大多数学平险只报销社保内的费用。
二、还有哪些值得买的儿童保险推荐？
深蓝君建议各位宝爸宝妈，除了学平险，还可以为宝宝购买单独的意外险、重疾险、医疗险。
但是市面上的儿童保险产品那么多，又该如何选择呢？下面深蓝君为大家整理了三份值得买的儿童保险榜单：
1、少儿意外险：
意外险主要包含了意外身故/残疾保障，还可以报销意外产生的医疗费用，比如猫爪狗咬、磕磕碰碰之类的。
如果想要高保额：
可以考虑由平安产险承保的小顽童3号（基础版）。
这款产品意外伤残的保额有40万，比其他产品都要高，并且还有预防接种意外保险金和误食意外医疗的保障。
小顽童3号意外医疗0免赔扩展私立医院 查看测评
如果想要性价比高：
可以考虑由众安在线财险承保的众安少儿意外险2022（基础版）。
这款产品的综合性价比很不错。意外医疗保额有2万，且不限社保，0免赔额，报销比例100%，也可选100元/天的意外住院津贴。
2、少儿重疾险：
重疾险主要保障了孩子普通的重疾和少儿高发重疾，如果家长还有额外预算的，还可以考虑附加上重疾多次赔，癌症二次赔等，保障更加全面。
如果想要赔得多：
可以选择由国联人寿承保的慧馨安2022。
这款产品可以选择保30年、保至70岁或者保终身。如果选择保30年并且附加前30年疾病额外赔，那么高保额就可以覆盖整个保障期间。
附加了之后，如果购买的保额为50万元，那么首次得重疾能赔到75万元。
慧馨安2022少儿重疾险保障灵活可选少儿特疾最高赔付220%可选重疾多次赔 查看测评
如果想要保长期性价比高：
可以考虑北京人寿承保的大黄蜂8号。
这款产品也可以选择保30年、保至70岁或者保终身。
保30年时，它可选前10年额外赔，价格也很便宜，买50万保额，20年交，0岁男宝每年也就640元。
如果选择保至70岁或保终身时，可以附加60岁前额外赔。
附加了之后，如果购买的保额为50万元，那么如果在60岁前首次得重疾能赔到80万元。
3、少儿医疗险
百万医疗险可以报销大病医疗费用，还可以提供有用的增值服务。
如果想要保障全面：
可以考虑由太平洋健康险承保的蓝医保长期医疗险（个人版）和平安健康的长相安长期医疗险（个人版）。
这两款产品都可以保证续保20年。
如果投保了蓝医保长期医疗险（个人版），这款产品可以附加外购药保障，并且报销比例是100%。
如果投保的是长相安长期医疗险（个人版），在无理赔的情况下，免赔额还可以逐年递减。
如果想要理赔门槛低：
可以选择由人保健康承保的好医保长期医疗。这款产品虽然只能保证续保6年，但可以6年共享1万免赔额，并且满期未停售的话可以无需审核直接续保，并且健康告知也比较宽松。
三、写在最后
总的来说，其实大家要是留心对比学平险和少儿意外险、重疾险等其他保险产品，就会发现其实学平险的保障根本不够，一旦发生理赔，能赔付的钱其实并不多。
并且从保障期限来看，很多学平险产品只能保一年，可能第二年就不卖了。
深蓝君建议，先给孩子配齐医疗险、重疾险、意外险等保障，在考虑要不要投保学平险作为补充。
以上就是关于学平险包括哪些险种的全部内容了。
如果你还是不知道如何给孩子挑选产品，或者有其他疑问，可以点击下方小卡片，预约专业的规划师，一对一为你解答。