所谓的“智能存款”，实际就是以前银行不同期限利率存款产品的组合。因此从本质上来说，还是一款存款。 既然是存款，那么首先就是能得到存款保险制度的保障。国家存款保险制度规定，五十万（本息合计）以下的存款，不管你存在任何银行，都受到国家存款保险制度的保障。从这一角度看，智能存款的风险与普通存款是一样的。 但是智能存款有一种风险是普通存款所没有的，那就是政策风险。智能存款的本质是向储户让利，让储户享受定期存款的利息，又拥有活期存款的灵活性。但是因为这种做法，变相提高了银行的付息水平（普通定期存款提前支取利息算活期，而智能存款则是按照存期靠档计息），因此银行业内部对此也有很大意见。 智能存款是小银行营销存款的利器，大银行因为存款基数大，不敢跟进。也正因为如此，大银行对于智能存款的意见很大，认为有变相高息揽存的嫌疑。根据最新的监管意见，智能存款产品已经开始萎缩，银行推广智能存款产品被限制。所谓的政策风险，就在于此，有可能你的智能存款到期后就无法再办理续期了。 我是空谷财谭，与您分享我的观点。 智能储蓄又称智能定期存款，是银行直销的创新型存款，其本质属于存款性质，受存款保险制度保护，50万额度内，100%赔付。 智能存款是近年来由民营银行首创的一种创新型的存款产品，目前主要在民营银行、农商行和城商行发行。由于其兼具定期的收益和活期的灵活，很受市场欢迎。 根据央行和监管机构的定性， 智能存款仍属一般性存款，因而其安全性和大额存单、普通定存是一样的，受存款保险保障，即50万元以内的本息都是保证偿付的， 超过限额由银行清算资产偿付。 不过，尽管 智能存款的本金安全没有问题 （超过50万的，只要银行不倒，也没问题），但是在现实中， 可能会遭遇利息损失。 最近有张家口银行、廊坊银行在内的多家城商行都发出了其发行的智能存款清盘的公告，投资者此前投资的智能存款将按活期利率予以结算。 原因是，一些地方银行出于揽存的需要，将部分智能存款利率提高到5%以上，还支持定期派息，这不仅不符合监管机构为中小企业减负的要求（因为银行主要靠存贷款息差赚钱，存款利率高了，必然抬高贷款利率），也可能为银行自身带来流动性风险。此外，还容易造成行业的恶性竞争，引发系统性风险。所以，监管机构叫停了部分比较激进的城商行和农商行所发行的智能存款。 简而言之就是， 智能存款的本金安全没有问题，但是过高的利率可能会遭遇监管叫停而导致预期的利息损失 （或者也叫机会成本损失，因为本来可以选择其他投资的）。 【曾多次提醒智能存款有风险！现在中小银行开始毁约清退了】 又一家银行清退智能存款了！有储户反应，去年在贵安发展村镇银行买的大量三至五年期银行智能存款产品即将毁约终止，约定的利息只负责到今年年底，明年开始就按活期算。 令人感慨的是，每次小马读财提示智能存款的风险时，都会受到很多人的质疑。现在又有一家银行清退智能存款了，说明智能存款确确实实存在风险，所以今天的《新闻背景音》我们再来聊一下智能存款的相关风险。 我们先来了解下普通存款和靠档计息的差别： 100万1年定期利率为1.95%，假如你提前支取，那么会按照活期利率0.3%来计息，损失很多利息收入； 靠档计息出来以后就非常方便，100万存一年，在第350天内急用提取，利息按照1.95%降低到最近一档1.69%计算。 可以看出前后差别非常大，靠档计息非常划算，往往成为中小银行的揽储工具，而大银行资金充足，很少发布这种产品。 所以，监管新规出来后，中小银行会取消这种产品。 【单方面取消合规吗？】 1、“大定活”才是保本保息，“结”只保一部分。这里的“大定活结”分别指大额存款、定期存款、活期存款、结构性存款； 2、创新存款底层资产确实是存款，但跟真正的存款不一样； 【风险警示】 关于智能存款的风险我们之前的公开课已经讲过很多遍了，目前为止出现的风险都还只是损失利息，后续会不会有损失本金的风险呢？这要看情况： 1、一种是真的把钱存到存款类资产了，只会损失利息； 2、另外一种情况下银行工作人员挪用资金，那么本金也可能损失。 所以，除了真正的存款外，其他理财产品都有损失本金风险。 【总结】 综上，由于监管要求，多家中小银行决定取消靠档计息产品，利息将以活期计算。这是因为靠档计息产品不是真正的存款 一、智能存款很有名，这些银行却没名气？ 智能存款，本质是中长期银行存款，支持提前支取。做智能存款业务的银行，大部分是民营银行或者城商行。这些银行网点少、员工少，按照传统方式，吸收存款拼不过大银行。于是另辟蹊径，力推智能存款，希望通过线上获客来揽储。 所以，大家购买智能存款时，见到了不少之前没有见过的银行。 不用担心，银行这个名字，可不是能随便取的。所有银行的存款，都享受存款保险制度保障。 二、提前支取，各家规则不一样 一般来说，大家把智能存款当作活期或者类活期产品，不会持有太久，会提前支取。别看智能存款都能提前支取，这里面的门道可不小。 现在的智能存款一般是靠档计息，存得越久，利率越高。但是，存的时间短，各家给的规则区别就很大了，利率相差可以达到7-8倍。 当我们持有超过3年的时候,存款A的年化利率是5.0%，存款B的年化利率至少5.26%，看起来存款B更划算。 但是，当我们只持29天的时候，存款A的年化利率是3.7%，存款B年化利率仅为0.455%，两者相差8倍多。 举个例子，同样是5万元存29天，在智能存款A拿到的利息为147元；在智能存款B拿到的利息仅为18元。 所以，当你有一笔钱，确定近期会取出的时候，选择短期利率高的智能存款，不要被长期存款的最高利率“迷惑”。 三、付息方式大不同 智能存款的付息方式主要有两种：按周期付息、到期还本付息。 目前，一些智能存款是按周期付息，以7天、14天、30天和90天等为一个付息周期，满一个周期付一次息，然后进入下一个周期。又或者每月固定日期付息，比如每月21日付息。没有满一个周期时，一般按照活期利率计息。 还有一种是到期还本付息，就像我们上面讲到的靠档计息，靠在哪个档，支取存款时，按相应的利率支付本息。 针对按周期付息的智能存款，建议尽量持有满一个周期，这样到手的利息更多。 智能储蓄又称智能定期存款，是银行直销的创新型存款，其本质属于存款性质，受存款保险制度保护，50万额度内，100%赔付 有风险 普通定期如果你提前取得话，利息是按全部活期算。 智能存款(农商行)比如你存的是24个月，但是在14个月的时候你要提前取，那么银行就会付给你一年的定期利息和2个月的活期利息。 智能存款相对普通的定期来说，更加实惠，是银行一种新的揽储方式。

按照对存款保险条例的理解，300万确实应该分散存入才能保证绝对安全，因为存款保险条例规定，同一个人在同一家银行的最高偿付额不超过50万，包括本金和利息。 为了依法受到存款保险条例的全额保护，人们往往采取可以分散存入的方法，以规避风险。分散存款有两种方式，一是将300万分成几份，以不同家庭成员身份存入同一家银行，每个人最好本金不超过50万；另一种方式是分散存入6家银行，全部以本人名义存入，每个银行不超过50万。银行也是企业，只是以货币作为中介，任何企业因经营或其他重特大大风险都有可能最终破产倒闭，从理论上讲银行也不能例外，这是市场规律。所以，有这种想法一点都不意外，不是呆子，而是风险意识足够的表现。 但是，银行也分大小，倒闭破产的风险肯定也有大小之分。我国现有各类商业银行和农村金融机构4700多家，其中最小的村镇银行（乡镇一级）注册资本也只需要100万人民币就可以开设，民营银行开设的最低门槛为10个亿等。但一个银行实力是否强大，抵抗风险能力是否足够大，主要是看银行资产实力以及创利能力。盈利能力越强，覆盖风险的能力就更大，即使会产生呆账坏账，也能做到有效覆盖，从而避免造成严重资不抵债的局面，也就不会有破产倒闭的危险。 邮政储蓄银行全称中国邮政储蓄银行股份有限公司，属于大型国有商业银行之一，排在第六位。成立于2007年3月20日，并于2016年9月28日在香港成功上市。据2017年报显示，邮政储蓄银行拥有总资产9.01万亿，2017年实现利润477.09亿，增速19.94%，居大型商业银行前列，而贷款不良率仅0.75%。目前拥有网点4万个，覆盖内地所有城市及99的县域地区，个人客户数达到5.53亿等。从以上数据可以看出，虽然邮政储蓄银行成立时间晚，在资产实力和盈利能力上与其他五大国有银行还有差距，但也远远超过其他股份制银行和地方性小银行，未来发展势头良好。 所以，将300万全部存入邮政储蓄银行也是相当安全的。当然，就目前我国银行业整体运行平稳的态势下，除了安全性，作为投资理财也应该适当考虑效益性，将部分资金分散到城商行和农商行，无疑将在安全前提下获得更高的收益。
关于第一个问题 ：300万元存款要不要按50万元等额分成6份分别存不同银行，我认为如果是中短期存款，并且存放至已上市的股份制商业银行（包括国家控股已上市的原国有几大银行），完全没必要分开存放。 1.国家关于银行存款保险条例规定如果银行破产，每个户头会保证有最高50万元的保险赔偿，超过部分由破产清算资产受偿。银行存款保险条例实施以来（2014年），还没有出现过破产银行清算的报导，对清算后资产情况没有借鉴先例，所以，是否超过50万元部分是不是完全一文不名了谁都不能保证。 2.银行等金融机构国家风险监控比较严格，如果有银行出现破产风险，国家早就出手对其整改了。即使对那些整改也不能改变破产结果的银行，国家也会提前介入，采取并购重组等方式使得原存款得到延续，而不会使之走向破产清算。（如前几年的包商银行） 3.我国商业银行机构如果简单分四大类我们可以分为：国有控股股份制商业银行、民有控股股份制商业银行、农（城）商行、村镇银行。其中前两项基本都已上市，第一项更是有我们经常提到的工农中建交邮等几大国有大行。这些银行，在可预见的期限内，是不可能出现破产情形的。 所以，如果把钱存放在上述前两项银行，特别是原国有几大行，是没必要刻意将300万元分开存放的。
关于第二个问题 ：都把它存放在中国邮政储蓄银行安不安全？我认为是安全的，并且收益比存“四大行”可能更高。 1.中国邮政储蓄银行的前身是邮政储蓄业务，07年，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立，2012年，改制为股份有限公司，2016年，在香港联交所挂牌上市，2019年，在上交所挂牌上市。2020年，在英国《银行家》杂志全球银行1000强中，其一级资本位列第22位。所以说，它的安全性是完全有保证的。 2.邮政储蓄银行属于几大国有大行中改制最晚的一个银行，加之改制前，它主要从事邮政储蓄，业务单一，为支持改制后公司发展，国家这些年来一直对邮储银行有更优惠的政策扶持，体现到个人储蓄存款上，可能同类存款利率相对更高。 （个人意见，供参考） 朋友们好！很显然，这位朋友对存款保险制度，有很深的了解！提到了两个问题，一是，要不要分开？二是都存在邮政储蓄，安全吗？显然，还有一个隐藏的问题，集中投资与分散投资哪个适用…首先看第一个问题，要不要分开？很明确的讲：要！为什么呢？一是作为存款保险制度，最高保障，每行户只有50万！如果分开可以更安全！，例如300万，分为六家银行，每行不超过50万，300万本金，全部纳入存款保险制度的保护！可是，还有利息…因此分为7到8家（假设年化利率4~5%），本金和利息，都会纳入到存款保险制度的，庇护之下，高枕无忧…
再看第二个问题！都存在了邮政储蓄，当然可以节省很多精力，但是建议分开！为什么呢？除了存款保险制度的原因之外！朋友们都知道大额存款，在邮政银行，通常是20万至30万档，上浮40~45%！三年期，大体在3.9%，四年期大体在4.2%（各地略有不同）！300万完全够的上线！但是，如果分开存到一些商业银行，信用社，则可以获得5%左右的年化收益，无形中，既受到了保障，又提高了一个点…邮政储蓄银行，起步虽晚，发展越快，背后真正的大树是国家！经营规范，网点众多，是存款和理财产品的大户！而且特别方便，只要有乡镇的地方，就有它绿色的身影！目前，邮政储蓄，经营稳健，蒸蒸日上！可以说，在一定时期内，是一家令人，安心放心，值得信任的好银行，咱老百姓存钱理财的金算盘！
综合分析：集中投资和分散投资各有优缺点！总体而言，一定规模的资金，有必要进行分散！一是分散了风险，二是寻找到了更多的机会，三是获取更好的收益，第四也有利于整体资金的不同产品组合！获得，更稳健的收益，进一步提升安全性！ 《存款保险条例》解释了“如果以后破产倒闭，储户最高在一家银行可以得到50万元的赔偿”的赔偿制度，所以如果存款有了三百万，处于分散风险的角度来考虑，还是应该多存入几家银行。 实际情况，银行倒闭本身就是一件很难的事情，一方面银行的盈利能力比较高，二是银行有着专业定制的风险控制体系，在这样的体系下，银行很难倒闭，银行很难倒闭不代表银行不倒闭， 历史 上面也有银行倒闭，比如海南发展银行，这家银行倒闭之后导致存款人在很长一段时间之内无法拿到自己的本金，造成了不小的损失，可见把存款分散存入银行是多么重要。
小财建议
倒闭的银行都是地方性的股份银行，这样的银行风险较大，在这些银行出现倒闭之后，各家应该都在增加对于风险的控制和盈利的要求，银行的经营情况直接影响到银行和银行员工每个人的生存问题。 而工商银行，农业银行等四大行是国内顶尖的四家银行，这样的银行有倒闭的风险，但是这样的银行倒闭的风险极低，四大行在国内的影响深远，不可能让这样的银行倒闭，四大行在一定程度上面代表着国内的银行业金融，不可以出现倒闭这样的情况。
小财说一说
如果要是把300万元的资金单独存入四大行中的任何一家银行，都是没有风险的，如果是把300万元的资金存入四大行之外的银行，还是需要分散风险，把300万元的自己分成7份，每家银行存入42万元。
为什么不把300万元分成6份呢？
如果有三百万，是分开存款安全 ，还是存在一个银行安全？根据存款保险制度的安排，最高赔偿限额为50万人民币，说直白一点就是如果银行破产了，那么50万以内的存款是完全可以赔付的，高于50万的存款部分就不一定能够赔付了。也就是说高于50万的存款存在无法保本的风险。
这就产生了一个问题，如果你的存款高于50万的时候 ，比如300万，是放在一家银行还是分散开来放到不同的银行，以此来降低风险？
1、中国银行数量众多
中国有多少家银行？普通人认为数量不多 ，知道的无非是中、农、工、建、邮、交等六大国有银行，除此之外知道的也不过是民生、招行、平安、浦发、广发等股份制商业银行，算起来也就是寥寥十几个而已。
其实中国的银行数量远不止于此 ，从类型来看，我们还有100多家城商行，还有40家外资银行，有1500家左右的农村商业银行，有800多家农村信用社，有村镇银行1600多家，这几大类就有4000多家。
普通人对农村商业银行和村镇银行是非常缺乏了解的， 注意力主要集中在六大国有银行以及12家股份制商业银行，再多一点就是城商行，城商行很好辨认，比如重庆银行、上海银行、杭州银行、南京银行等等，前面基本都是用城市命名的。
2、实力最强的还是六大国有银行
六大国有银行的实力是其他银行无法比拟的 ，无论是网点数量、资产规模多是处于第一梯队，是“大而不能倒”的企业，是国之柱梁，这几家银行的安全系数是最高的，如果他们都出现破产的情况，那么得是什么情况？
所以，从这个意义上来讲 ，300万的存款全部放在农村商业银行、村镇银行是不稳妥的，甚至全部放在城商行也有一定风险，但是放在这几大国有银行里面是非常安全的。如果六大国有银行都无法保障你存款安全的时候，也没有什么机构能够保障你的财产安全了。
不同银行之间的存款利息是不同的，往 往是实力越强的银行越是有竞争力，所以给出的利息反而是比较低的，而那些小型的银行因为实力较弱，所以才必须给予储户较高的利息。这就导致有不少储户会将部分存款放在小型的银行里面。如果你也是这样考虑的，那么就要考虑50万这个赔付限额了，为了较高的利息将存款放在小型银行，那么额度不要超过50万，而在不考虑利息的情况下，在几大国有银行里面存300万乃至更多也不是问题。
三百万本金，当然是分开存安全，如果是存在一个银行风险是很大的，就算你能去谈利息，比别的银行高一些，存在一个银行的风险还是比存在多个银行大的。
首先定存是最安全的理财方式，主要是因为存款保险金制度，但保险金制度只赔付50W以下的存款，超过50W的部分是自行承担损失的，而且理财是不赔付的，我经常写，如果你的存款超过50W最好不要存在一个银行里，因为风险比存在多个银行要大很多。 我国的银行是允许破产的，第一家破产的银行是海南发展银行，第二家破产的银行是包商银行，就算我们的存款在50W以下，破产清算的过程也是很长的，如果不清算完成，你是拿不到钱的。 所以有比较多本金的人，最安全的做法是分散存款，有很多人觉得定存利息低，但定存是最安全的。 邮储银行安全吗？ 大家都知道国有五大行是工农中建交，邮储银行就是第六大国有银行，背后的实控人都是财政部，所以安全性是很高的，假如邮储银行都不安全。那么其它的国有银行也不会安全的。
三百万本金最安全的方法就是分开存，如果觉得单一银行利息高，可以存在国有银行，或者排名靠前的股份制银行，小银行的管理漏洞多，就比如最近的举报婆婆事件，农发行连旷工都不清楚。这种银行管理这么混乱，怎么能保证储户的金钱安全？
如果仅仅从存款保险保障制度的角度来看，那么每家银行放50万存款，是最安全的一件事情。但是如果从我国金融安全保障体系来看，除去村镇银行以及一些风险比较大的农商行和城商行，剩下的绝大多数银行放入300万，也是没有任何安全问题的。具体从以下几个方面给大家分析一下： 1.我国的金融安全保障体系其实还是相对比较严格的。银保监会对于银行的安全运营管理还是比较紧的，尤其是从去年到今年，处置过几家有风险的银行之后。在日常的指标监控管理以及各类窗口指导方面，可以说达到了强监管的效果。未来绝大多数银行出现风险的可能性是非常小的。而且出现风险之后，可能都有监管部门介入，指派其他银行进行接管处理，对于居民的存款进行全保护，而且决不仅仅在50万之内。 2.可以看到最近的一个案例，在包商银行出现风险之后，由工商银行进行暂时接管，之后又进行了增资扩股，最后改造成为蒙商银行再重新起步。在此过程中，所有银行储户的存款都是100%兑付，既没有动用存款保证保险资金，也没有造成任何的动荡和不安。至今为止，我国还没有动用一分钱的存款保证保险资金，去作储户存款的兑付。 3.大多数银行都有一个私人银行部，其中面对的都是高净值的有钱客户，一般要求客户资产达到门槛都在300万以上，大的银行甚至达到800万以上。那么这些私人银行客户难道不担心存款的安全吗？越是手里有钱，越是对安全性更敏感。原因就在于他们明白，其实中大型银行出现恶性风险的可能性非常之低，所以他们的存款是有着安全保障的。 4.但是我们现在的银行体系是比较复杂的，有着多重的划分标准。在德先生看来风险最大的就是那些村镇银行和某些高坏账比例的农商行和城商行。在未来银行优胜劣败的淘汰过程中，这些银行都可能是被重组和淘汰的对象。那么如果在这些银行存入大量的存款，即使未来不发生风险，也可能需要焦急的等待各类方案以及暂时无法取出。 5.所以正确的存款姿势是在那些中大型银行可以放心的，放入大量的存款，在那些非常小的银行和互联网银行，即使存款利率比较高，最多也就放入50万足矣。那么多分散几家银行，那么也就完美的避开了风险。我们的存款保险保障制度是按照自然人来去划分的，是按照一个人在一家银行所有账户的汇总来计算。所以千万不要认为是按照账户来计算的。 现在大家明白了吗？一个出聪明防范风险的储户，应该是又大胆又谨慎，这样才能拿到最多的利息，避免最大的风险。#理财大赛第三季# 你有三百万，是分开存款安全呢，还是都存在一个银行安全？这个肯定的说是分开存安全。有句俗语说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”那就是要把鸡蛋放在多个篮子里，就是防止把鸡蛋放一个篮子里都摔坏了。存款也是一样的，你把三百万存款存在多个银行，防止存在一个银行，这银行倒闭了，你损失就惨重了。 我们国家银行存款有规定，每个银行如果破产，最多赔付存款客户50万。你如果把钱存在一个银行，那这银行如果破产，你只能得到50万赔款。你如果把钱存在六家以上银行，那即是这些银行都破产了，你也还能有三百万，甚至还有利息，你是不受损失的，和存在一个银行相比，这250万的差距不是一般的大吧。 所以说即是银行给你的利息再高，你也不能把三百万存在一个银行，因为他是不安全的，不能保证本金的。必须把他存在六个及以上银行，那样才会能保证 本金和利息的，才能让你安心的生活！ 将300万存款存入同一个银行还是分开存？这里面有几个关键点： 第一，按照《存款保险条例》，允许商业银行破产，并按照一家银行对一个储户最高限额赔偿50万的标准来赔付。在我国金融发展过程中，出现银行破产情况还没有，但是关闭的情况是有过的。比如1998年关闭的海南发展银行。主要是由于发展房地产业务，房地产泡沫破灭后不能清偿债务，导致关闭。最后是由中国人民银行来清偿的。 总的来说，银行关闭的案例屈指可数，一般情况下，不必太过担忧。尤其是工、农、中、建、交，再加上邮储银行这六家公有制性质的银行，风险更是非常小，把300万都存入同一个银行几乎不会有什么问题。 第二，按照理财基本常识和经济学原理，把300万分开来存当然是更保险。可以分散到收益率相对高一点的全国性商业银行，或者是城商行，比如宁波银行、包商银行、中信银行、华夏银行等；再有一部分存入六大行里。当然，如果你想把钱分为六份，每个银行存入50万，理论上可行，个人觉得没那个必要。 第三，在同一个银行，超过100万的存款，可以享受到VIP白金服务，比如理财、购汇等业务在时间上和利率上都会有优势。所以，如果真要分散，建议分开到三个银行足矣。 第四，邮政储蓄银行是全国网点最多、分布最广的银行，它是基于原来的邮政业务基础上开展起来的，一般来说，它的业务是比较惠民的，针对普通储户的优惠和活动也很多，业务也很灵活。只是注意一下，因为网点多，办理业务的人员层次不齐，偶有业务员会用保险等业务当成储蓄业务，欺骗储户。办理业务时多加留意即可，无须多虑。 家族财富密码高级研究员：金镰刀 理论上三百万元，分开存款安全。因为根据存款保险条例规定：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。目前这个限额是50万元。 但根据目前利率市场化的环境，都分成50万元也不是最理想的方式。 目前大额存单利率较人民银行基准上浮45%到50%，比一般定期存款要高。大额存单起存金额为20万元。又分20万元，30万元，50万元，200万元几个档次。金额越大利率越高。 以下是2020年中国银行大额存单利率 　　起存额100万元，存期3个月利率1.64%，存期6个月利率1.94%，存期1年利率2.44%，存期2年利率3.13%，存期3年利率4.10%。 若将200万分开成50存去存，可享受3.99%的利率，三年利息=4Ⅹ500000 3.99%Ⅹ3=23.94万元。 若200万元存一笔，可享受4.1%的利率，三年利息=2000000X4.1%X3=24.6万元。 况且，国有大行经营稳健，倒闭的概率非常小。中国邮政储蓄银行也属国有银行。所以存在那里也安全。银行固定资产管理可以从以下几个方面入手：1. 建立完善的信息化系统：通过建立完善的信息化系统，可以实现固定资产的全过程跟踪和监控。在信息化系统的建设过程中，可以引入先进的物联网技术，如条形码技术、RFID技术等，实现对资产移动轨迹的实时监控...
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