自从支付宝保险推出好医保·长期医疗险，市场上热评不断，我看到很多的测评分析，都说这款保险不错:保6年，续保无忧、健康告知也简单等等。我也认为这款保险不错，但有些地方被误导的严重，今天给大家提醒一下：（另外很多朋友想加百万医疗险社群，可点击加入好医保讨论社群，已经帮助很多朋友的咨询理赔问题）一、时间：2018年；事件：对好医保的预言01、产品基本信息公众号：简易君读保1. 保险公司：人保健康2. 保障期间：1年、且6年为一个保证续保期3. 免赔额度：6年内共享1万免赔额，重疾0免赔4. 等待期：30天5. 保障责任：a. 一般住院医疗金：200万住院医疗费用保险金：住院医疗费用；合同到期未结束治疗的，最长可延长180天特殊门诊医疗费用保险金：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移值后抗排异治疗住院前后门急诊医疗：住院前7天和出院后30天的门急诊费用b. 重大疾病（100种）住院医疗金：400万重大疾病住院医疗费用保险金：因重大疾病住院所产生的医疗费用；合同到期未结束治疗的，最长可延长180天重大疾病特殊门诊医疗费用保险金：门诊肾透析；门诊恶性肿瘤：化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；器官移值后抗排异治疗重大疾病门诊医疗费用保险金：重大疾病且需接受门诊手术治疗重大疾病住院前后门急诊医疗：住院前7天和出院后30天的门急诊费用c. 质子重离子个人医疗保险金：限额100万，赔付比例60%，等待期90天6. 续保规则1. 每6年为一个保证续保期：费率不变、不因健康情况变化拒绝续保、不因停售拒绝续保2. 合同到期后：不因健康情况变化或历史理赔单独调整费率、产品停售不可续保7. 保费及续保保费来源公众号：简易君读保8. 其他：支持上门垫付医药费、有就医绿通说了这么多，结论是这款百万医疗险性价比很高02、被误导的地方1. 乳腺结节、甲状腺结节都可以投保？等等...真的能买吗？先看一下健康告知来源公众号：简易君读保很多人看了都认为没有结节的告知啊，那就不用告知啊，直接可投保争议点：结节与肿瘤的关系以乳腺结节为例子：乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生（可形成乳腺囊肿）及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺良性肿瘤（如乳腺纤维瘤、分叶状肿瘤等）以及乳腺恶性肿瘤（乳腺癌）。1.乳腺增生导致的乳腺结节多发性，单侧或双侧，以外上象限多见。大小、质地也常随月经呈周期性变化，月经前期结节增大，质地比较硬，月经来潮后结节缩小，质韧变软。检查时能触及乳腺结节大小不规律，与周围组织界限不清，多有触痛感，与皮肤和深部组织无粘连，能够移动；乳房胀痛多见于单侧或双侧乳房，胀痛或触痛。患病时间不等，大多数患者具有周期性疼痛的症状，月经前期发生或加重，月经来潮后减轻或消失。2.乳腺肿瘤导致的乳腺结节良性肿瘤可单发，也可多发，好发于育龄期女性，触诊一般结节质韧，边界清楚，活动度好；恶性肿瘤一般单发，好发于中老年女性，触诊一般结节质硬，边界不清，活动度差。如果仅仅查出是乳腺结节，判断不了引发原因，未来理赔会有纠纷尤其是在检查报告中有这样的字眼：考虑“纤维瘤可能”、“腺瘤可能性”等等BI-RADS分类如果在3、4级以上，更应该注意因为纤维瘤、腺瘤属于肿瘤，肿瘤也分良性和恶性；如果不告知，也算未做到如实告知义务已经有一个真实拒赔的案例，这里不讲，以后案例公开后给大家讲讲。好医保讨论社群被误导2：免除责任误解好医保·长期医疗险的免除责任第3条规定：被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及在本合同首次或连续投保保单签发日前24个月已经存在的疾病既往症：投保前已患、被保人已知或应该的有交疾病或症状解释对吗？错！1. 既往症不赔是指：由此病引发的相关的疾病都不赔！甲状腺结节手术不赔，甲状腺癌就赔，这是错误的说法！2. 2年之前患的疾病，未来就可以理赔？错！条款说的是：投保时前2年已经存在的病，并不是查出来的时间是2年前，也就是说2年前查出的疾病，如果在2年内还存在，也是免赔的比如2年前查出甲状腺结节，结果这一疾病一直存在至投保时刻，也算是2内年存在疾病，根据规定这种情况也是免赔的所以这些大V说的都是错误的解释我对这条规定的理解：如实告知仅针对健康告知里提及的疾病，也就是患有健康告知里的疾病，不管何时罹患，都不赔如果罹患的疾病在投保时已经超过两年、且此疾病不在健康告知中、且在两年前已经治愈，未来再次罹患，可以赔付；反之，如果不满足其中一项，均不可赔付03、总结Q：人家大V都是问过保险公司客服，才这样说的？你怎么能说是错的呢？A：我只知道，保险公司理赔时候，不会考虑是否是大V说的另提醒：有多少人是因看了这些结论投保的？投保前自己问过保险公司客服吗？如果没问过，相信了这些就投保，未来出现理赔纠纷，你把责任给谁？自己连证据都没留，吃亏的是自己！正确做法：如果有结节且不知道是否能投保的，强烈建议自己亲自去问客服，用文字形式、电话形式都可以，将自己的情况如实告知，让客服给出结论，并且把这些证据保留（因为这款保险合同中，不会显示你的病史及告知情况），并且在保险公司的电话回访中，告知自己将疾病告诉客服，得到可以投保的结论自己才投的。Q：对于免责那条，我不同意的你的观点！A：保险是严格的条款合同，一切都是以条款说话，我是按条款中的表述理解。如果不认同也没关系，为了自己的利益可以把这2个问题咨询客服：1. 3年前患XXX疾病，不在健康告知里，现在还没完全治好，未来可以理赔吗？2. 我有XXX结节，1年前查出来的，如果未来发展成XXX癌，可以理赔吗？并留下证据即可Q：这款保险值得买吗？A：对于符合投保条件的人来说—值得发表于2018-07-17二、时间：2021年；事件：理赔预言成真我们继续18年至今已快三年01、当年带“各种结节”投保，后期出现理赔的，保司真如那些“大V”所说的，给理赔吗？看下真实理赔案例：1.知乎上因拒赔来求助的就不少，大家可以自行查找2.这里再放几个典型案例：所有看到的案例中，保司都以拒赔处理。以下就是拒赔理由（大量理赔案例中总结）：1.以肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤之类属于健康告知中肿瘤一项为由，认为投保人未履行如实告知义务，且足以影响承保或提高保费，拒赔2.以肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤之类属于条款中既往症为由，拒赔现实就是如此，各种纠纷案中，人家就是这样做的。点此加入好医保讨论社群02、以上事件引发的后果后来，人保健康也感觉到了不对，再这样下去，会滋生大量“恶意带病投保”。而且这种“恶意带病投保”，保司拿它一点办法也没有！例子：张三有肺结节，他知道如果如实告知，肯定会被拒保或除外。所以张三就故意隐瞒不告知。等理赔时，就说当时不知道要告知结节，因为你健康告知里没写啊！然后咬定自己认为的肿瘤是恶性肿瘤，结节不属于，所以自己是履行了如实告知义务的！如果保司拒赔，张三就可以起诉保司，而根据我对此类案例的研究，法院是大概率支持张三的。原因如下：1.保司证明不了张三是故意还是过失未告知。（张三的职业是医生、律师、保险从业人员之类的除外）2.健康告知里“肿瘤”属于概括性条款，保司主张投保人违反“概括性条款”的如实告知义务为由，并请求解除合同的，法院不予支持法律依据：《保险法》第十六条、《保险法·司法解释二》第六条正因如此，现在的好医保才会修改健康告知。现在健康告知页面已变成以下这样，而且还区分性别和年龄。更可笑的是，好医保变了健康告知，那些大V竟然去埋怨保司首先：保司健康告知变更，针对的是新投保用户，已经投保的仍然是旧健康告知；而且健康告知的变更是人家自己的事，是没有义务出个公告告知的！其次：旧版的好医保，本来甲状腺结节与健康告知中“肿瘤"就有关系，保司都没说能正常承保，你们是怎么提出结论可以正常承保的呢？都是自以为健康告知宽松而已！03、深扒“既往症”定义一.既往症定义下面列举的能算是既往症吗？感冒发烧；体检偶尔出现指标异常；医生都说没啥事的，不用治疗的疾病或症状；偶尔出现身体不适，比如偶尔胸闷、气短、胃痛、失眠等等。看着有点迷糊吧，很正常，专业人士也迷糊。实务案例中：对于既往症的判定，已经成了投保人与保司争论的焦点。简单来说既往症本身就是一种概括性定义；各家保险条款只是对概括性定义做了一些具体的限制。而且很多保险条款，其对既往症的定义本身就是“有歧义的”。收集了几款热门医疗险，对比下各自定义：更新：好医保20年版本既往症定义如下：1)合同生效前，医生已有诊断，但未接受任何治疗；2)本合同生效前，医生已有诊断，长期治疗未间断；3)本合同生效前，医生已有诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；4)本合同生效前，医生已有诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准；5)本合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。分析：1.“康乐保税优健康险”、“沪惠保”都保既往症（就是赔付比例不高）。这类型的保险对既往症的定义是很宽松的，尤其是惠民保类的产品。康乐保对既往症的定义：已经患有或知晓比较严重的疾病或症状。那么什么是“比较严重”，有什么量化指标能定义某个疾病属于“比较严重”呢？这就是容易出现歧义的地方2.其他商业医疗险（尤其是百万医疗险）对既往症的定义那叫一个“严格”！尤其是好医保版，逐年加条件，现在都有5条限制了。增加限制条件的原因：投保量大，导致纠纷量也大，出现有歧义的地方，法院会以“有利于消费者”的角度解释；所以各种败诉，才使得好医保才被迫增加限制条件。3.真实理赔案例：注：好转非治愈，也被保司认定为既往症注：病历本上的：患者自述之前不适症状，也被保司当成既往症注：偶发症状，正常人都未在意，保司同样会认为是既往症结论：既往症定义仍有争议，你认为不可能是既往症的疾病或症状，并不代表保司也这样认为。“普通人以医学常识应当知晓”最容易产生“歧义”；很多情况是没法判断的当然也并不是所有疾病都被当成既往症，像感冒发烧等保司认为的不影响承保的，都不会当成既往症被当成既往症的：患者口述自己之前的不适症状；之前体检某些检查异常且可能会对“承保”产生影响的：比如血压、血脂、血糖、尿酸指标等等04、既往症免责与有限告知是否冲突什么是有限告知：《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。而既往症免责相当于把有限告知否定了。即无限扩大了免责项。举个例子：假设A属于既往症，但不属于健康告知里的疾病或症状；未来出险，保司也会以A为既往症为由拒赔如此设定，明显损害消费者利益所以既往症免责与法律规定的有限告知， 相互矛盾个人建议：既往症免责应该仅限于健康告知中的疾病/症状，而不应该扩大至所有疾病范围；健康告知应该更加细化，不能为了投保方便，简化告知；然后在后期再以既往症为由拒赔。05、因既往症拒赔后，如何维权被拒赔后，也不要灰心，还没有到山穷水尽那一步。1.很多人收到拒赔通知后，往往听别人建议去投诉保司。这里我想说：投诉需要做，但不要指望能解决问题，就算投诉了，保司也认为自己已经“按合同正常做出了理赔决定”。2.决胜点：找到有利于自己的证据及法律支持，并做好起诉准备。大量真实案例分析后的结果（建议保存）：之前有小伙伴问：如果自己有A疾病没告知，未来发生B疾病，而且A和B无任何关联，保司会不会理赔？答案都在下面看不清楚的话，公众号回复“理赔法规”获得三、时间：2022年；事件：解答好医保的一些逻辑问题继续分析今天分析一下：好医保的健康告知是否存在逻辑问题对好医保关注比较密切的人，应该可以看到最近好医保也修改了一些核保规则部分疾病核保变宽松：甚至二级高血压也有机会除外承保这对消费者来说是好事核保逻辑改变了些之前会让你选择是哪一条不符合健康问题，现在直接点智能核保，就让选择现有的疾病....这就导致一个问题，没有记录“自己不符合哪一条健康告知”，只能去自己选择疾病，不过这些问题到也不大，只要做好疾病告知，后期也没什么问题。OK，这些不是重点，重点的“逻辑问题”下面的分析：比如两年内未因病住院或手术过、也没有连续吃药超30天，那么慢性胃炎怎么核保？、有过骨折如何核保？、有过胃溃疡、哮喘、结肠炎等等如何核保？有人说：“健康告知里没看到这些疾病，是不是不用告知呢？”或者“有这些疾病，现在刚手术或住院过，是不是只要挺过两年，第1项健康告知就不用告知了，也能标体承保了？”或者“要求连续吃药30天以上才要告知，我故意每次开药20天，不间隔，是不是也不用告知？”事情当然没这么简单，在现在版本中，这些疾病在“智能核保”是可以找到的；在之前版本中，需要选择了第1项的健康告知，才能去选择以上疾病进行相关核保。（部分疾病核保选项截图）那么问题来了：虽然有这些疾病，但我两年内未住院或手术，也未因医嘱吃药超30天，那就不用选择第一项，就不用核保呀。在逻辑上，是没错的，因为只有满足第1项的条件，才能选择第1项里面的疾病核保，属于递进关系。只是如果这样选择，会存在“理赔纠纷”隐患，因为百万医疗险还会涉及到“既往症”问题，关于既往症，之前发过详细解读文章，想深入了解的可以查看。既往症的定义，大多数都是概念性的定义，是存在一定“歧义性”的，从已理赔纠纷案例来看，既往症并不一定是已有的疾病治疗不赔，可能引发的相关疾病也不赔。比如结节未告知，未来引发的癌症也可能当成既往症。接上面，在逻辑上，这种选择是没错的，但未来哪些相关疾病不赔，仍是未知；比如有慢性胃炎投保了，未来胃炎、胃溃疡、胃癌可赔吗？所以不确定就容易引起纠纷！四、建议及提醒：如果有相关既往病史的，切记：1. 没核保结论，只能靠既往症赌能否赔的2. 主动核保，有明确核保结论大多数情况第2种会对自己更有利。所以投保前一定要把这些搞清楚：“是否需要告知，如何告知，哪些可赔，哪些不能赔”我们的目的是：在投保时，就最大限度的去规避可能出现的纠纷。最后想说1.不管怎么说，目前百万医疗险仍然是性价比极高的保险，写这么多并不代表我否认它的优点。对于普通人，百万医疗险仍是最值得买的保险之一。2.只是百万医疗险兴起的这几年，有些弊端没人去提起，投保前应该注意的问题，没人去注意；但不提起、不注意并不代表问题就不存在。有句话说的好：买保险前尽可能“把理赔问题前置”，才确保后期能正常理赔。3.保险条款洋洋洒洒几万字，别说普通人，专业人士想读明白都需要花好长时间。后期还会写一篇百万医疗险的文章，不要以为你很了解百万医疗险，有些问题90%的人都不知道。4.时代在进步，保险也在进步，期待这些问题能得到解决吧。最后：对以上产品还有其他疑问的，可以留言，或加私信社群讨论更多深度测评、产品咨询、理赔协助点下方直接关注好医保讨论社群相关文章推荐：2021年网上热门重疾险测评，哪款更值得购买理赔|既往症免责已成为“好医保”等百万医疗险最大的坑支付宝|“好医保·长期医疗险”，被大V误导最严重的一款保险平安e生保6年版、20年版和保外购药的20年版，与好医保相比哪款更值得买相互宝分摊金额越来越多，单次分摊已超6元，分摊人数却大幅度下降，我们该继续持有还是退出？从小白到保险专家，你应该精通这些知识

对于马氏平台的保险板块，我一直是持不屑一顾的态度。原因是什么，主要是它们从不考虑消费者的阅读习惯，而是单纯的以自己平台方的角度来考虑问题。对于开篇就给人盖这么大一顶帽子，我是否言过其实？请容我先描述一下现状好了。这款产品只能在手机版或平板版的支付宝App中去阅读相关产品资料，且该产品链接无法转发链接，无法在电脑上阅读产品信息。支付宝这样做的直接效果就是1、产品的核心内容——条款无法下载并保存，仅支持截图保存。没有平板电脑的用户如要了解保障内容，只能在手机屏幕上阅读。至此，在产品信息了解方式上，其实对消费者做了实质性限制。2、这是一个很特殊的产品，原因是官方链接中提供的条款格式与保险行业协会官网公布的备案保险产品信息的常见资料不一致（备案产品信息一般都有产品二维码）支付宝的这款产品没有二维码这里随便找一个产品，都有唯一的二维码需要说明的是，我在此做该项对比并非说产品的合规性存在顾虑，而只是说明它是一个特殊的存在。以条跨保存为例，其实不少平台的互联网产品都存在这个情况：只能在非pc端阅读，且无法下载保存。所以此处提醒购买此类产品的投保人务必要保存产品的电子版文本。如果实在要看合同条款，经咨询官方客服后，唯一方法就是自己买一份产品，然后得到条款后，再退保以上不适感，属于个人习惯，带有主观色彩。接下来说说我对产品的看法。既然要说产品，我这里再提供一个参照物，这样才有对比的意义，否则就是自说自话。为了不带风向，特将参照产品的名称匿掉，以代称示人。如图，好医保·长期医疗（20年版）（以下简称好医保）的保险责任可圈可点：1、保证续保20年——在保证续保期间内，续保资格不受产品停售的影响。2、入院前后30天的门诊（且与住院疾病直接相关）均可报销3、保额足够高——400万我提供的对比产品A在保额方面就没有好医保来的干脆，它设置了100w和300w两个档次，而实际情况是在选项相同的情况下，两个档次的费用差异并不大。通常会直接选300w。在保障内容上，我认为A产品更有优势，具体是1、提供了特需住院的选项2、重大疾病住院津贴保障3、院外特药保障，相对好医保的93种院外特药，A产品的药品总数更多，共计119种。其中还有15种海外进口药品。要知道，对于特殊患者而言，多一种药就多一个救命机会。对比两家公司提供的外购药物清单看，A产品的药品清单中包含CART~T疗法的两种药物，即复星制药的奕凯达和药明巨诺的倍诺达两种针对淋巴瘤的免疫疗法药物，而好医保没有将之列入外购药清单为此，也得到了官服的书面确认关于保费，好医保的附加险只有赴日就医一项，而A产品则有四种附加险。在都是只有各自主险保障的情况下，以我46岁年龄计，在A产品的附加险中，我选择了恶性肿瘤特需以及特定医疗器械。从费用对比情况看，由于A产品的基础保障就比好医保高级（除重大疾病住院津贴保障外，院外药品涵盖种类比好医保更多），所以保费比好医保略贵是正常的。附加恶性肿瘤特需和特定医疗器械（具体指膝关节和髋关节的骨科材料），保费就比好医保高出不少了。也许有看官会觉得好医保性价比更高，其实未见得。原因就在于续保费率上。2.3 费率调整（好医保）3)
费率调整的上限:费率调整时，本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度，但单个费率组别每次费率调整的上限为 30%。 合同条款中很明确的说明了费率调整上线为30%，因此未来续期保费变化可能会在某个年龄开始，变化较大。说直白点就是年轻的时候真便宜，随着年龄的增加，好医保的续期费用可能在某个年龄段开始突然放量升高。最后来说说两个产品的除外责任。2.6 责任免除（好医保）10、被保险人接受实验性或试验性治疗，使用未经过中国国家药品监督管理部门批准的疗法、药物或器械治疗;21、除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管之外的其他人工器官的安装和置换等;与之对应的A产品的除外条款中则没有这两条。对于第10条，可能会有人说试验性的药物、医疗技术被除外很正常呀，很多医疗险都会除外呀诸如此类的说法。首先，都知道药品研发费用投入很高，药品研发出来后，都会有一个循序渐进的上市过程，其中必经的过程就是临床试验。既然是试验，自然参与试验的患者使用这些药品的成本是相当低的，同时也可能把握住一个绝佳的治疗机会。因此，对于重病患者而言，参与试验性药品的试用计划不但能节约患者的成本，同时还可为患者提供新的治愈机会。百万医疗险保单持有人是不用为用药成本发愁的，不过对于试用新药的治愈机会却是可遇不可求。除外了这一机会，对患者而言不能不说是一大损失。第21条，除外的其实就是除外植入人体的设备、器械的内容。客观而言，这个内容相对过去只有心脏瓣膜、人工晶体、人工关节三类植入材料而言，已经有了很大的进步因为它还包括了心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管。但是，作为对比的A产品，上述两项除外内容，在其条款中均无只言片语。也即，A产品可参与试验性药物，对植入体内的器材、设备没有任何限制。相比前面所对比的内容，我认为这才是A产品最大的亮点。最后，做个总结：蚂蚁平台上的好医保·长期医疗险（20年保证续保版）真正的亮点就是20年保证续保，初此外，与之对比的A产品而言，没有更多出彩的点。A产品虽然比好医保·长期医疗险（20年保证续保版）贵了不少钱，不过人家是贵在明处，优势是摆在那里的：1、因100种重大疾病住院，可按实际住院天数，给付住院津贴，最高给付180天2、购买院外特种药物，除拥有已经获国家药监局批文的104种药物外，还有15种已在海外上市，尚未在国内获批的特殊药品的报销3、如果投保人对特需部、VIP部、国际部住院需求的，还可选择相应的附加特需医疗险。

保证续保20年的平安长相安长期医疗险上市了，每每有这种产品上线，都逃不开一个问题：好医保20年版、长相安和医享无忧哪个好？先说3个前提：其一，同类保险产品的同质化极其严重，最终选哪个，基本上取决于你的健康状况及核保、预算、个人喜好。其二，别盲目对比保险产品，因为哪个更好的前提是你的健康状况允许买哪个，可不是没住过院、医生说没事就能直接买。其三，医享无忧和蓝医保就是一个产品，只是放在不同的平台卖，所以给起了不同的艺名。这3款产品的核心区别有7点，包括投保年龄、健康告知、核保、特殊门诊、恶性肿瘤院外特药、免责条款、增值服务。核心区别一：投保年龄虽然长相安70岁可投、医享无忧65岁可投，但首次投保年龄超过55岁就必须先自费去体检。然后提交体检报告给保险公司审核，符合要求可承保，不符合则除外、拒保都有可能。但是56岁-60岁投保好医保20年版则不需要先体检，所以这个年龄段的人群，也别纠结了，选好医保20年版。核心区别二：健康告知健康告知的重要性我每篇文章、每个产品都会提到，一定一定要重视，因为这不仅关乎着能不能买，更是决定着能不能赔。填写健康告知遵循“问什么答什么”原则，就已经明确知道的问题、根据问卷问到的问题做如实回答，即问什么答什么，不问不答。红色部分是三者主要差别，好医保长期医疗20年版非常宽松，不询问1年内检查异常和症状。比如，一年内有血液、尿液这种检查异常但你又不想走人工核保，那就选好医保20年版，没啥纠结的。比如2年内你有超过30天的连续服药史，那就可以优先考虑平安长相安。其实在这一步就已经注定有些人只能买某个了，所以你脱离个人情况单纯去比保险责任，真的没意义。核心区别三：核保好医保20年版、长相安和医享无忧的核保尺度大不一样，特别是乳腺结节、甲状腺结节、肺结节。①肺结节人群，那就得结合初次发现时间、大小等因素综合考虑，如果复查没了，好医保20年版是最佳选择。②甲状腺结节人群，医享无忧核保最严，任何甲状腺疾病都除外，而长相安和好医保20年版各有侧重，但好医保20年版仍可保重度甲状腺癌。③乳腺结节人群，真不用纠结，好医保20年版就是最佳选择，因为乳腺癌仍可保。结合健康告知和核保，很多人都注定了只能买某一个，你也没啥可纠结的。当健康告知能通过或者核保能通过的前提下，我们才有往下对比好医保20年版、长相安和医享无忧哪个好的必要，要不它再好，你也买不了。核心区别四：特殊门诊保障责任你们可以先看看，单纯看这个，真说不上哪个最好，要不你也不会纠结了。需要原图可私信问我要获，特别注意标红部分，这是好医保20年版、长相安和医享无忧不一样的地方。主要差别其实是在特殊门诊，医享无忧的特殊门诊仅限恶性肿瘤-重度，不适用原位癌、恶性肿瘤-轻度。比如乳腺导管原位癌，术后辅助放疗可进一步减少复发风险，这时候医享无忧不能报销，而长相安和好医保20年版就可以。核心区别五：恶性肿瘤院外特药好医保20年版、长相安和医享无忧的特药责任大不一样。好医保20年版一直被诟病的就是特药报销比例，最高只有90%，自己仍需承担10%。需要提醒的是，如果你是按有医保身份投保的，用的特药本身是医保目录内的药品但没有经过医保报销，报销比例都会降低至60%。核心区别六：免责条款免责条款所列事项均不予报销，这一点一定得提前有个预期，而不是用到了才被迫接受。标红部分是好医保20年版、长相安和医享无忧不一样的地方，主要说2个地方。其一，CAR-T这种细胞免疫疗法，长相安和好医保20年版是明确免责的，而医享无忧并不免责。其二，长相安只能报销3种人工器官，而好医保20年版和医享无忧可以报销9种。核心区别七：增值服务一定要关注增值服务这种“隐性保障”，关键时刻能给我们带来更好的就医环境或者就医体验。你以为只是数量上的差别吗？可真不是。比如住院安排、专家手术这种就医绿通，长相安不限制疾病，而好医保20年版和医享无忧都是合同约定的重疾才可申请。特别提醒：住院垫付没那么简单，可不是你去哪个医院都能垫钱，得入住服务网络内的医院才可。看到这，如果只是单纯看个保障责任，你真的能确定好医保20年版、长相安和医享无忧哪个好吗？真没有100%完美的产品，自己适合哪个，很大程度上取决于你的年龄、健康状况和核保这些最基础的问题。千万别脱离个人实际情况而单纯对比保障责任，最后很可能就是浪费时间。如果你是完完全全健康人群，不涉及任何健康告知，非要选一个的话，个人更建议平安长相安。我的出发点是，既然难分难舍，那就得有取舍，我选平安的服务和网点，但仅代表个人观点。已经买了好医保20年版和医享无忧的，真不建议退了换，一点必要都没有。但不管你选哪个，一定一定要注意健康告知。