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2021-06-15 15:02:07 1.7K前言：随着人们对重疾险的需求增加，现在中国重疾险市场竞争格外激烈，各家保险公司倾向于采取差异化竞争策略，那么，哪家保险公司的重疾险比较好？- THE END -字数：886来源：转载【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立，
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6年了，总有人不约而同地问我：“这款产品是哪个保险公司的，规模大吗？”“人寿、平安、太平洋，保险公司那么多，到底哪家保险公司产品好”？说句实话，其实产品的好坏，跟保险公司的大小没有太大关系。我们买保险，主要还是看产品本身的保障好不好。不过也依然有很大一部分人对大保险公司情有独钟，选择大公司线下的重疾险产品。今天，为了满足大家不同的需求，我把大公司最值得买的重疾险和小公司最值得买的重疾险都做了测评汇总。不管你是青睐于平安、人寿、泰康、友邦等一众大公司，还是致力于性价比的网红产品；买重疾险，这篇文章都能给到你最直接的答案。 一、大公司重疾险，哪款更值得买？买东西，看牌子，人之常情。买保险，追求大公司，自然也在情理之中。为此，我从大家耳熟能详的 9 家公司：平安、人寿、人保、太平、太平洋、泰康、新华、阳光、友邦中，各自筛选了一款代表产品来做对比，看看哪款大公司的重疾险更值得我们去选择： 一款重疾险的好坏，主要围绕“保障”和“价格”展开，我们来看看这几款顶流产品各自有何特色之处： 1、人保寿险i无忧——保费最便宜中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是世界五百强之一。接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。产品优势：① 价格有优势：i无忧是今年新上线的一款互联网保险，因为在线上销售，所以要比其它产品便宜一些；② 重疾保障有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万；③ 核保条件有优势：这款产品健康告知比较宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会承保；如果大家有这方面的疾病，买不了其它产品的情况下，也可以考虑这一款；④ 投保灵活：可自由选择要不要附加轻/中症保障，也能根据预算灵活选择保至70岁或终身。
注意事项：① 交费时间有限制：保至70岁时，只能分10年交费，交费压力大；② 暂不支持智能核保：目前产品仅可人工邮核，投保过程较复杂。购买建议：这款产品无论从价格还是保障，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，如果大家一心追求大公司，可以把这款产品纳入选择范围内。
2、太平洋金典人生——保障丰富相比国寿、平安，太平洋的名气好像要弱一些，但妥妥的也是大公司，注册资本84.2亿，截至2020年末，公司在全国已有超过2800家分支机构；所以太平洋的实力自然也是名列前茅。然后，我们再来看“金典人生”的优劣势。产品优势：① 自带特疾额外赔： 针对20种成人特定重大疾病，可额外赔付100%基本保额；② 自带前症保障：比轻症还轻的疾病也能赔付，赔付10%保额，早发现早治疗；③ 可附加重疾多次赔：首次确诊重疾理赔后，最多可再赔付 4 次，间隔期 1 年，每次赔付100%。
注意事项：① 轻症保障差：赔付比例只有20%，相比市面上很多产品轻症赔付比例30%，毫无优势；而且要想轻症豁免后续保费，还得另外附加豁免责任。② 没有中症保障：中症介于重疾和轻症之间，如果没有中症保障，那达不到重疾的赔付标准，可能都将按轻症来赔付，赔到手的钱会变少。③ 缴费压力大：这款产品最长的缴费年限为19年，会大大提高缴费压力；比如30岁买50万保额，重疾+轻症+身故，每年就需要1.5万左右。购买建议：看重重疾保障，同时偏爱太平洋品牌，可以考虑。
3、平安人寿盛世福尊悦——运动涨保额平安人寿可以说是家喻户晓了，就算不了解保险，也一定知道平安。自从当家产品平安福停售后，平安的代表产品就成了盛世福，差距不大，换个马甲继续卖。产品优势：① 运动涨保额（重疾+身故）1） 保单前两年，运动达标（每天5000步/10000步，每月至少25天），重疾、身故保额最高可额外增加10%；2） 70岁前，每理赔过一次轻症，重疾和身故保额相应增加10%，最高可增加60%;3） 70岁前，理赔过中症，重疾和身故保额相应增加20%。② 自带高费用特定重疾额外赔：首次确诊15种高费用特定疾病中的一种，额外赔付50%保额，买50万能赔75万。注意事项：① 轻症/中症赔付比例低：轻症只能赔付20%，市面上大多产品是30%；中症只能赔付50%，市面上大多产品为60%。购买建议：预算充足，信赖平安大品牌，可以考虑。 4、太平人寿福禄御禧——重疾保额高首先，我们要知道太平和太平洋是两家不同的保险公司，我们不要搞混了。太平人寿成立于1982年，注册资本252.6亿元，同样是世界五百强之一。公司牛逼哄哄，我们再来看他家的代表产品“福禄御禧”怎么样？产品优势：① 重疾赔付保额高：可以附加重疾额外赔，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%；买50万，在71岁前可以一直赔到75万。② 可选重疾多次赔：福禄御禧的重疾责任分6组赔6次，每间隔1年，就能再次赔付其它组的疾病。
注意事项：① 重疾分组不合理：恶性肿瘤没有单独分组，而是和另外3种疾病分到了同一组；恶性肿瘤作为最高发的疾病，一旦发生理赔，另外3种疾病就不能再进行赔付。② 轻症赔付比例略低：轻症虽然能赔6次，但每次的赔付比例只有25%，相比主流产品的30%，还是有一定的差距；如果购买50万保额，轻症保额就会差出2.5万，都是真金白银啊。购买建议：预算充足，想要重疾保额赔的更多的朋友可以考虑。
至于人寿、友邦、泰康、新华、阳光的几款产品，没有特别亮眼的保障，我就不一 一展开叙述了，如果大家有想详细了解的，也可以直接问询我。最后，针对大公司产品，我做个总结：如果追求保障全面，且价格便宜：可以优先选择人保寿险的i无忧，自带重疾额外赔，保单前10年多赔50%；另外可以自由附加轻中症，以及灵活选择保至70岁还是终身。如果看重重疾保障：可以考虑太平人寿的福禄御禧，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%。如果预算充足、追求大品牌：大家也可以在平安、人寿、友邦等自己信赖的公司中找寻自己想要的产品。 总而言之，大公司虽然名气大，分支机构也多，但我们也要明白，大品牌意味着价格不便宜，所以，我们首先要做的就是接受它的“价格”。当然了，如果不唯“品牌论”，更关注于产品本身，则会有更多高性价比的产品供我们选择；为此，我也筛选了目前市场上比较火热的 6 款网红重疾险产品，供大家了解。
二、众多网红重疾险，哪款更值得买？网红重疾险的销售渠道一般在线上，方便快捷，产品选择多，价格也透明。其次，在保障责任上，线上保险更是推陈出新，给了我们多样化的选择空间。那么，以下 6 款网红重疾险哪款更值得买？我们一起来看：
1、超级玛丽6号——保终身首选超级玛丽系列一向是网红产品，最近一次的升级也是诚意满满，我们来看看它的优劣势。产品优势：① 重疾/中症赔付比例高：60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。② 同种重疾能赔两次：超级玛丽6号可选第二次重疾保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。
③ 保终身性价比高：30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，60岁前可以赔100万，而保费只要六七千，物超所值。
注意事项：① 部分地区有保额限制：比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额；如果你在这些地区，并且想买高保额，可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。② 交费时间有限制：如果保到70岁，最长交费时间是20年，缴费压力会变大。购买建议：超级玛丽6号保障充足，赔付比例高，价格便宜，尤其是保终身的时候；所以，建议大家保终身时首选。2、 达尔文6号——保70岁首选达尔文系列同样是重疾险中的网红之一，与超级玛丽可谓是绝代双骄。达尔文6号好在哪，我们一起来看：产品优势：① 可选60岁前首次重疾翻倍赔：投保前5年，得重疾额外赔80%保额；投保满5年至60岁前，患重疾额外赔100%保额，比如买50万就能赔100万。② 自带重疾二次赔：60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，最高可赔付100%的基本保额。③ 可选癌症不限次赔付：附加这项责任后，癌症是不限次数的，不过第二次以上的癌症只保新发和转移。④ 保70岁价格便宜：附加60岁前额外赔，自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右，可以说是相当划算了。
注意事项：① 癌症多次赔或心脑血管二次赔只能二选一：两项保障不能同时附加，只能附加其一；从过往理赔经验来看，癌症的复发和转移率更高，所以大家预算充足的情况下可以优先附加癌症多次赔。②
部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。
购买建议：附加60岁前额外赔，买50万能赔100万；60岁前第二次重疾最高还能赔50万；所以，建议大家预算有限想保到70岁的话，重点考虑这款产品。3、招商仁和疾走豹1号——赔付比例高招商仁和前段时间出了款少儿重疾险“青云卫1号”，重疾赔了，轻症/中症还能各赔一次，创新实用，火爆全网。现在，招商仁和又出了款成人重疾险“疾走豹1号”，依然亮点满满，一起来看；产品优势：① 自带11种特定重疾额外赔：同种疾病，先发生轻症，后恶化成重疾，重疾保额可以多赔30%；比如说，先发生轻度脑中风后遗症，1年内又恶化成重度脑中风后遗症，满足这样的情况就能额外赔付。② 自带老年特疾护理津贴：60岁后确诊老年特定疾病且长期处于护理状态，每月赔付0.5%基本保额，最高可额外赔付赔付30%的基本保额。③ 运动涨保额，最高涨25%：在保单前5年，每年运动达标，第二年就涨5%保额，最高可涨25%；达标条件如下：每日10000步，或每日7000步且卡路里达450千卡；每个保单年度内，累计至少240天运动达标。④ 可选疾病关爱金，终身都能额外赔：60岁前，首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔80%、30%、15%；60岁后首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔35%、20%、10%；可谓是史上最强。注意事项：① 只能保终身：不够灵活，对于预算有限的朋友来说，不那么友好。② 部分地区有最高保额限制：比如东三省（黑吉辽）、内蒙古的朋友，保额最高只能买到40万。购买建议：认真分析完这款产品后，我觉得这款产品的赔付比例就是变态般的存在；运动能涨保额，特定重疾满足条件还能额外赔，最变态的是疾病关爱金可以终身额外赔。我计算了下，如果条件都符合的话，这款产品重疾险保额最高可赔付：基本保额+运动奖励+特疾额外赔+疾病关爱金=100%+25%+30%+80%=235%。也就是买50万，最高能赔到117.5万。所以，如果你想赔到更多钱，重点可以考虑疾走豹1号；不过，相应的，保费也会贵一些。
4、超越1号、无忧人生2022、健康福超越1号：优势在于“核保条件宽松”，肺结节、乳腺结节、乙肝、高血压、甲状腺癌等都有机会承保，非常适合身体有异常的朋友购买；不过要注意的一点是，这款产品捆绑身故责任，保费会略贵。无忧人生2022：主要有两大优势，一是能购买纯重疾保障，30岁买50万，保到70岁每年只要两千多块，非常适合用来加保；二是可买保额高，最高能买到90万。健康福：健康福是支付宝平台上销售的一款产品，保障中规中矩，没有太亮眼的保障，也没有较差的保障，信赖支付宝这一平台的朋友，可以当做参考。最后，针对网红重疾险，我们来做个总结：如果预算有限，想保到70岁：可以优先选择达尔文6号，60岁前，重疾保额最高能多赔100%，而且自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右。如果预算充足，想直接保终身：超级玛丽6号性价比是最高的，30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，保费只要六七千。如果想要保额赔的更多：那非疾走豹1号莫属了，终身都能额外赔，而且运动还能涨保额；满足全部条件的话，重疾保额最高可赔235%，买50万，也就能赔117.5万。总的来说，线上的产品整体来说保障更好，身故责任自由可选，众多产品还可附加保额额外赔，也能灵活选择保至70岁或终身。保费也更便宜，均价五六千就能买到不错的保障，是大公司的一半；所以，也更适合我们普通家庭去选择。 三、线上、线下，价格差距为什么这么大？从上面两部分测评中，我们不难发现“价格”的差距；在相同的保障下，大公司每年保费均价上万，而网红重疾险均价七千左右。
为什么线上比线下贵出那么多？首先，我们要知道保险是怎么定价的。
一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价；但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。
不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关：
1、预定发生率——往出赔的钱买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。
保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。 预定发生利率都是基于风险发生的概率，各家公司的数据差别不大，对保险定价的影响也比较小。2、预定利率——保费产生的利息我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。
在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差；这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。
目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。 3、预定费用率——运营费用除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。
预定费用率越高，保费就越贵。 这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。
另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费，都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场，薄利多销，价格自然也便宜一些。
所以，保险的价格差在哪，这个问题需要我们辩证看待，价格贵，不一定产品就好，可能是把钱都花在了运营成本上。
写在最后对于买保险这件事，自20世纪以来，就分两大派系：一边是“买保险就买大公司”的品牌派，另一边是“买保险就买保障”的性价比派；总之，不管怎么选，其实都有它的道理；不过我们要明白的一点是：“买保险就是买合同”，不管是大公司还是小公司，该赔的一定跑不掉，再说后面还有银保监会为我们撑腰。所以，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！如果上面的内容没有解决你的问题，都可以随时来找我，我一定知无不言，尽我所能帮你解答：）保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！

从2019年8月入行以来，3年多来我帮助约400位客户投保成功了重疾险，这还不含因为身体情况被拒保的约100位，这个数据还在持续增长。通过大量的真实投保案例，我累积了许多的投保经验，也了解了大家的想法和担忧，今天就把重疾险购买的相关知识、经验汇总下，分享给大家，帮助大家快速找到自己心仪的产品、成功投保。文章有些长，内容更适合有一定重疾险基础知识的人阅读，如果你还是小白，那建议先收藏，后面会用得上。·我把重疾投保的过程分成6步，在每一步都有对应的注意事项，请大家仔细阅读：第一步：请先整理下你的健康情况第二步：不同渠道找你认为靠谱的保险顾问咨询下第三步：根据可能的核保结果和预算来筛选产品，确定保额第四步：选定投保平台和保险顾问第五步：重疾险投保时的注意事项第六步：掌握投保后注意事项·第一步，请先整理下你的健康情况我们许多人买重疾险时，产生买重疾险的想法后，第一步想的是去找满世界找产品，这其实是错误的，或者说不高效的。因为重疾险是对身体健康情况有要求，身体情况决定产品的选择范围。我们大体确认好身体情况后，才能判断可以选择哪些产品。在自己可以投保的范围内去挑选产品，这才是最高效的。有客户在网上看了3个月的产品，咨询了1个月，最终带着方案到我这里来咨询，一问身体情况，方案中的产品压根投保不了，白浪费了4个月的时间！这不是一两个案例，是几十上百的案例，让人唏嘘。由此，也可以很负责任的说，如果一名保险顾问在没有仔细了解你的身体情况的时候，就推荐产品，那多半不是多专业的顾问。那我们整理身体情况，从哪几个维度来整理呢？如下：· 是否曾有过住院、手术？· 有没有慢性病？比如甲肝、乙肝、高血脂、高血压、高血糖、心脏病之类疾病？· 身体是否曾有过结节、结石、囊肿、息肉、增生、腺瘤、肌瘤？是否曾经有过尿潜血阳性、尿蛋白阳性、尿酸高、痛风、血糖高、血脂高等情况？· 医保卡有没有外借别人使用？· 近两年的门诊情况· 近两年的体检异常情况如果以上信息以及相关的材料整理出来后，那你的健康情况就大致清楚了。不过在买重疾险这件事情上，大家都倾向于认为“自己身体情况很好”。说实话，在经历了无数次的“被骗”以后，客户如果跟我说“我身体情况很好”，我基本不相信，我要见证据（病历检查单体检报告这些），因为我们投保是以这些“证据”所记录的信息为准的。对于“证据”所记载的信息，其实大部分人是无法判断对重疾险投保有多大的影响的，连医生都判断不了。比如某人体检查出了一个新发的肺部磨玻璃结节，去医院复查了，医生说定期复查就行，但如果投保重疾，大概率都会被拒。自己判断不了，医生说的也不算，那怎么判断呢？可以在网上搜具体体况对投保的影响，但更推荐找专业人士咨询，这是可以较快获得准确信息的最高效方法，没有之一。对于体况复杂一些的人来说，尤其适用。大家可以在网上学习基础的知识，有个基础概念，但对于具体实操，这是在网上很难学到的，所以需要有实际投保经验的专业人士来指导。第二步：不同渠道找你认为靠谱的保险顾问咨询下前面说过了，绝大部分消费者是无法准确判断自己的身体情况的，更建议借助专业顾问的力量。所以建议大家到不同渠道中找专业人士咨询下。为什么要找不同渠道呢？——因为屁股决定脑袋，不同渠道代表不同身份，也就代表不同立场，也有不同的产品和服务。目前市场上的保险销售差不多这么几类：第1类：保险公司代理人比如友邦的、平安的，他们推荐的一般是各家品牌的产品，都是线下产品。所以其实无论你啥体况，他们也只能推荐自己家的主推产品。售前肯定是不错的，售后吧如果不是有纠纷的时候，一般也不错。但如果有纠纷，那是不能指望代理人的，这不在他们的职责范围内。第2类：保险大V“背后”的保险中介平台保险客服团队为什么说是“背后”的客服团队呢？因为我们可能因为某个大v的文章而找过去咨询，但实际接待你的通常不会是这个大V。本质来说，大V只是个引流卖广告的，你购买了保险，他有抽成，但不负责售后。市场上所有不亮明具体身份、不说明具体属于哪家平台的大V基本都是如此。从目前市场上来看，大V背后合作出单的平台（保险经纪公司或保险代理公司），一般来自这么几个平台：慧择、小雨伞、梧桐树、保通、乐橙保服，当然也有一些小平台，这里就不完全列了。当然某些大V，背后有一个团队，团队会有成员在以上平台开工号直接卖保险的。这些平台的客服一般推荐的重疾险以网销重疾险为主，线下重疾险相对有限。因为根据监管要求，销售线下重疾险，必须要在客户所在地区有分支才可以，而开办、运营线下分支成本是很高的。所以，这些平台通常只有在少数几个省份、有少数几家分公司，所以线下重疾险产品也相对有限。当然，如果你想要更高效，那就直接网上搜慧择、小雨伞、乐橙保服这三家公司，目前的网销主流网红产品通常是这三家公司跟保险公司定制的。这些定制的产品，会分发到各种渠道，比如各类大V、以及各类保险经纪公司和代理公司。因为分发渠道众多，所以这些网红产品一般在市场上拥有最大的曝光度和推荐度。从我自己作为客户跟这些平台打交道的体验来说，这些渠道的销售人员，有一定的专业技能，但因为销售的产品主要那几款主打定制产品，且接受的培训相对有限，专业度高低看个人运气好坏。但通过他们，消费者能了解到目前市场上最热门的网销产品是哪些。这些平台也有部分有专门的售后服务团队，比如慧择的小马闪赔。但这些服务更多提供给慧择自己的销售团队。需要提醒下，这些平台的售前跟售后是分开的，这意思是卖的人只管卖，不管以后赔。这种模式可能会引发销售误导。毕竟对于重疾险，投保时的健康告知决定很大程度会影响未来的理赔。对于那些在慧择挂号开单的销售所成交的单子，慧择是不协助售后的。比如某人在慧择旗下的聚米开了个工号卖了份重疾险，那这份重疾险的售后，慧择是不管的。【慧择这类平台的业务运营模式有些复杂，我这里就不赘述了。有机会可以更详细的写一篇】更详细信息，请参考如下：深蓝保、大白保、保二爷、学霸说保、奶爸保、肆大财子等保险自媒体，真的是客观公正的第三方吗？第3类：线下线上相结合的保险中介平台的代理人或经纪人这些平台，比如明亚、大童、泛化、黎明这些，是非常典型的代表。这些平台的网销重疾险、线下重疾险都很丰富，但在网销产品上，未必有最热门的网红产品。这些平台的销售人员，相对整体更专业些（个体可能有差异，看运气）。对于大童，也是销售和理赔分开，而明亚经纪人是不仅负责卖还负责赔。这些大的平台规模一般在国内多地有线下分支，服务网络会多一些。售后服务也相对完善些。更多服务详情可参考下文：自己在网上买保险，与找经纪人买保险，有什么区别？第4类：支付宝、微保、水滴保这些流量平台的客服大体来说，这些平台上的产品是纯网销重疾，责任简单，但胜在有时候核保宽松，非常较低。平台客服基本没啥专业水准，都要消费者自己自助，无论是售前还是售后。因为服务的缺失，所以除非有特殊情况，我一般不推荐大家去这些平台购买重疾险。了解清楚了渠道，这时候就可以带着你整理的健康情况，去找1、2、3找人咨询，如果你效率够高的话，应该3天内，就能拿到大致符合你体况的市场主流产品了。第三步：根据可能的核保结果和预算来筛选产品，确定保额· 核保结果请跟保险销售人员确认，专业的销售根据体况应该会有个大致的、较为准确的判断。如果对方没有跟你说，请你主动问“投保可能会是什么样的结果”。·费率预算自己来定。一般来说，保障型保险（重疾+定寿+意外险+医疗险）的保费一般不超过个人年收入的10%是比较合适的。·保额理想保额：年收入5倍基础保额：年支出的5倍当然，这只是理论上，在实际跟客户沟通中，大家一般都是先定能承受的保费，然后根据保费来定保额。对于年龄超过30岁，或身体情况不那么好的客户而言，我会建议他们把此次买重疾当成人生最后一次买重疾险的，从这个角度来定一个自己满意的保额。· 选网销重疾险，还是选线下重疾险？在筛选产品的时候，大家会在到底选网销重疾险、线下重疾险上有会比较多的疑问。所以，这里也将两类产品的主要特征给大家说明下。网销保险产品：是只在互联网上销售的保险产品。客户可以在网络端自己直接下单购买。网销产品购买非常便利，但风险性也高了。线下保险产品：客户不能自行购买，只能通过保险销售人员的协助才能购买。此前客户要投保线下产品，一定需要填写纸质保单。现在随着互联网化，线下产品基本上可以通过网络投保，销售人员填好投保信息，客户通过手机验证身份，确认投保信息后，在手机上就可以签字投保。以下是两类重疾险的大致特征如下。当然首先说明：这是总体情况，具体到某款产品可能会有差异，不能一杆子打死。所有产品都有两面性，没有完美的产品。不可能有一款产品保障责任好、理赔宽松、服务好、所属保险公司品牌大、价格还很便宜。这样的产品估计只在梦里才有。而我们要做的事情是：在做挑选时清楚地了解所选择产品的优劣势，根据自己的需求，选择适合的产品。如果身体情况很好，且没有什么既往症，那可以网销重疾、线下重疾任意选，看你自己喜好。如果身体情况不那么好，网销产品无法承保，这个时候就不要过于纠结性价比了，线下产品能承保那就先投保。许多时候，先上车就是最大的性价比，尤其对于年纪较大或者身体情况不太好的人来说，尤其如此。· 要不要含身故责任？对于是否含身故责任，这其实没有绝对的优劣，或者绝对的性价比，取决于我们自己的偏好和具体需求。许多年轻人，预算有限，想低保费买高保额，能承受一定的不确定性（比如可能有30%左右的概率无法获赔），并且身体情况好能达到投保标准，这时候可以不要身故责任的消费型重疾。而有的年纪稍大的人，或者身体情况较差的人，比如我，想要更多的安全感和确定感，想要100%获赔，想要自己掌控保单所有权利（比如身故受益人是谁），想要更靠谱的理赔，那就更适合含身故责任的储蓄型重疾。·选单次赔付还是多次赔付？要不要附加恶性肿瘤二次赔付？或心脑血管重疾二次赔付？预算能承受的情况下，还是建议选择多次赔付的重疾险，最好是不分组的多次赔付产品。目前我已经见过多例重疾赔2次的情况，这也证明重疾多次赔付是有实际的价值的，而不是大家说的“得一次重疾就一定over了，重疾一定赔不了2次”。随着医学水平的提升，疾病发病年龄提早，重疾多次赔付的可能性也是越来越高的。比如我有位朋友，在30出头的年龄就发现了早期肺癌，因为发现及时，把病灶切了，康复得很好。不排除随着年纪的增加，在未来他还是有较大可能会患其他的重疾。而这种例子，现在越来越多。当然，道理其实大家都懂，奈何荷包不允许任意选，所以才有了这样的纠结。如果实在纠结，那就先选单次赔付的产品，一次性把保额买高些，或者单次/多次各买一半保额，这也是OK的。对于恶性肿瘤二次赔付，以及心脑血管重疾二次赔付，也是一样的道理，预算够就加。给自己以后多留条退路，总是好的。· 是否一定要选大公司的产品？这个不一定。从目前已有的数据来看，大公司、小公司在重疾理赔数据率上没有明显的差异。当然，大公司服务网点更多，人手也更多，理赔通常会相对快一点，但这是要以牺牲部分保额来作为代价的。举个例子，都是1万元，到某大公司只能买30万保额，到小公司能买50万保额。得了癌症理赔，两家公司的理赔情况是：大公司1天内就赔付了30万，小公司30天后赔付了50万。如果是这样的情况，你更倾向选大公司，还是小公司？当然，大家更担心的是“小公司会不会不赔或者赔付过程很麻烦”。从我所见过的众多案例来说，目前拒赔三大主要原因分别是：· 投保时未如实告知· 发生的情况不符合条款约定的要求· 理赔材料不齐全避开这三种情况，大概率情况下理赔都会很顺利。当然合理避坑需要专业知识和经验，这就是为什么会更建议大家找靠谱平台的专业保险顾问投保的原因了，他们能更大程度上帮助大家获得合同所列利益。·病种多的产品，比病种少的产品，保障更好？这个说法是错误的。说重疾险是目前市场上标准化程度最高的险种，高发的28种重疾和高发的3种轻症都已经定义好了，各家保险公司的条款中，对于这31种疾病的定义都几乎是一样的。从既往情况来看，这31种疾病的理赔概率占到了95%以上。如果一款重疾是180种疾病，剩下的180-31=149种疾病仅占理赔概率的5%！！很多保险公司会在病种数量上做文章，其实是把许多罕见病或已经绝迹的疾病列入，来增加营销噱头而已，对于实际理赔没有太多意义。当然，我也见过一些自媒体，会去比较某项疾病的定义，这款产品比另外一款产品更好更宽松。这个仅在这个病种是高发病种的情况下才有意义，如果一项疾病发生的概率为0.01%，去对比条款是没有太大意义的。· 投保人豁免要不要加？如果投保人的身体健康情况符合健康告知，那可以建议加。对于网销消费型重疾，投保人豁免健康告知，极其严苛，线下储蓄型重疾会相对宽松些。·重疾险条款主要看这几个核心维度抓大放小，聚焦核心保障，这才有对比的意义。所以对于重疾险，对比的维度要主要放在重疾的赔付次数、是否分组、赔付额度、三同条款、隐形分组这几个维度，才是更重要的。· 赔付次数：重疾赔一次，还是赔二次，多次优于单次·疾病分组：重疾是分组多次赔，还是不分组多次赔，不分组优于分组· 赔付额度：第一次重疾是赔100%保额，还是180%保额，当然赔付额度高更好· 三同条款：比如以下两条，A产品：如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致同时确诊初次发生本合同所列的两种或两种以上的重大疾病，本公司仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。B产品：如果被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给 付重大疾病保险金。A产品限定了发生条件为“确诊初次发生”，B产品的描述是“确诊发生”，A产品条款优于B条款。用一个案例来解释下：某人罹患白血病，1年后进行来骨髓移植。如果是A产品，肯定要赔2次，为啥呢？因为两次都是重疾，不是同时确诊。而对于B产品，可能引发纠纷，保险公司会认为骨髓移植是白血病导致的，根据条款，拒绝赔付。再比如下这项条款，没有设定时间和次数限制，会降低客户所获得赔付的额度：若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致符 合本合同所列的“前症疾病保险金”、“轻症疾病保险金”、“中症疾病保险金”、“重大疾病保险金”中多项责任的给付条件，我们仅承担保险金额最高的一项保险责任。· 隐形分组：比如：本公司对该种轻症疾病（微创冠状动脉介入手术）理赔后，不再对“较轻急性心肌梗死”承担给付轻症疾病保险金的责任；本公司对“较轻急性心肌梗死”理赔后，亦不再对该种轻症疾病承担给付轻症疾病保险金的责任。隐形分组条款，几乎所有重疾险产品都会有，只是多和少的差别。第四步：选定投保平台和保险顾问到这个时候，产品已经选好了，那最终需要定一下，最终在哪个平台的、哪位保险顾问那里投保。在我看来这一步是非常重要的。正因为重疾险的复杂性，对于售前售后服务的是有一定要求的，所以我会更推荐到成立时间长、规模大、分支多、线上线下结合、售后有保证的平台投保。大树底下好乘凉，这个道理在这里是适用的。投保前可以得到很好的指导，做好投保健康告知，不留隐患；投保后理赔是有专门鞍前马后，协助处理；有纠纷时有专业人士协助争取，这才是对自身利益的更好保障。对于具体的保险顾问的挑选，每个人的判断标准是不同的，这个很难有固定标准，不过选从业时间长一些的，案例经验丰富的顾问，可能风险会更小些。提醒大家：投保之前一定要核验保险销售人员的执业资质！！第五步：重疾险投保注意事项对于投保环节，储蓄型重疾踩坑的概率是比较低的。注意投在投保时身故受益人不要法定，要指定自己的直系亲属。对于消费型保险，投保时需要注意的点则相对较多，我之前也写过，大家参考下文：购买超级玛丽、达尔文、阿波罗等消费型重疾险的“坑”，买前你一定要了解！第六步，掌握投保后注意事项重疾投保真的是个挺复杂的过程，但并不是到投完保单，一切就结束了。投保后会有许多需要注意的事项，我会有一个专门的文档发给客户，让客户仔细阅读，避免踩坑。这里就把其中最重要的三点挑出来，分享给大家：1、一定要保存好，这上面写了自己所享有的保障，要留凭证；2、尽量避免等待期内就医和体检，以免影响后续理赔。如果在等待期内一定要去就医和体检，最好跟我说一下，评估下风险后再决定是否要去。3、如果可能要出险，一定提前联系专业人士，结合条款判断如何准备理赔材料，以便后续高效、快速的理赔。比如医生的病历怎么写就很重要，直接会影响理赔。买重疾的过程确实比较复杂，比较累人，希望以上分享能对大家有帮助。——————————作者：Danna Yang资深保险经纪人/团队长，MDRT、COT；顶尖保险顾问，累计服务客户超1000位；性格直爽的专业人士，直截了当，只说干货。