想买人保守护者长期人保意外险赔偿标准，又怕理赔的时候不给报，这个理赔麻烦吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-21 05:30 标签： 人保意外险赔偿标准
意外险到底怎么买？有哪些容易出错的坑点？今天给大家带来看似简单，但暗藏门道的意外险大测评，将通过 3 轮 PK，从 16 款成人意外险中筛选出目前更优秀的几款。测评产品如下：注：测评过程可能较长，想看结论可直接前往第四部分。01 对比“意外身故/伤残”基础保障必不可少意外险最主要的作用，就是在被保人意外身故/伤残之后，家人或自己能拿到一笔钱，防止家庭经济因为意外而崩溃。所以，这两项基础保障必不可少。另外，随着产品不断升级，现在很多意外险都涵盖了更为丰富实用的保障，比如“猝死”、“交通意外额外赔付”等。考虑到这些保障和意外身故/伤残保障高度相关，因此将它们放一起对比，整理如下。这里要注意，很多人容易忽视“意外伤残”保障，但其实它非常重要，因为残疾对人生影响非常大，轻则影响正常工作生活，重则无法自理，拖累家庭。而保伤残的险种又很少，所以意外险的伤残保障就显得特别关键。大多数意外险，都是将伤残等级分为 1 到 10 级，1 级赔付 100% 保额，2 级赔付 90% 保额……以此类推。但也有产品只保障“全残”，而“全残”基本等于 1 级伤残，范围更窄，理赔门槛更高，保障有很大缺失，所以只保全残的产品，一般不建议买。另外，“猝死保障”和“交通意外额外赔”这两项保障，虽然只是锦上添花，但以当前的市场来看，同时没有这两项保障的，一般都不建议选择。所以，经过这轮筛选，我们能淘汰掉 2 款产品，分别是：只保全残的两全意外险；缺乏猝死、交通额外赔的超能成人百万意外险。其它 14 款产品进入下一环节——“意外医疗”保障的对比。02 对比“意外医疗”实用保障越全越好意外医疗保障，可能是意外险中使用最频繁的保障，毕竟比起重大事故，猫抓狗咬、割伤烫伤这些小意外才是生活中更常见的情况。一份好的意外险，一定要有全面的意外医疗保障，而这些产品的表现如何？我们整理了表格，对比如下：可以看到，意外医疗保障的区别比较大，主要体现在以下三方面：1、报销范围市面上的意外险，意外医疗的报销范围主要有 3 种，从差到好分别是：限社保内、社保内+自费药、不限社保。区别如下：限社保内：是指只有在社保目录内的费用，社保报完后剩下的部分它才能报，其它要自费的一概报不了。社保内+自费药：是指社保目录内的剩余费用全能报，加上需要自费的药品能报，其它需要自费的诊疗费、器械费之类的就不给报。不限社保：是指不限社保目录范围，只要是合理且必需的医疗费用，就能报。如果社保外的费用越多，几种规则的报销差距越大，所以，选择产品时，要优先考虑“不限社保范围”报销的。2、报销比例报销比例越高，意味着相同条件下，能报下来的钱越多。挑选时，尽量选择社保内外项目都能 100% 报销的产品。报销比例低，或者规定社保外的费用不能 100% 报销的，一般不作考虑。3、免赔额免赔额是指每次意外就医，都要先扣除掉一部分钱，剩下的才能报。注意，这里说的是每次就医。假设有 100 元免赔额，一年发生 3 次意外就医，那 3 次都要扣掉 100 元不能报，而没有免赔额的，每次不管花多少都能报。别看 100 元的免赔额少，但意外险大多数也才一两百块钱，一来二往的，相差也就更大了。所以，在其它条件都差不多的情况下，优先选择没有免赔额的产品。三者总结一下，这一轮我们能淘汰掉报销范围仅限社保内，或社保内+自费药的产品；带免赔额或者区分社保外报销比例的产品也可以不作考虑。这样严格地对比下来，我们只有 7 款产品能进入下一环节，继续往下看。03 看清要求和细节，防止买了不能赔到这一环节的产品，在保障上已经是非常不错的了，但产品虽好，却还需要注意我们是否符合它的“投保要求”或产品有没有注意事项。否则可能出现买了不能赔的情况，我们扒了这 7 款产品的所有条款，并将重点内容整理如下。首先要提醒大家，这 7 款意外险，都要求被保人为 1-3 类职业，高危职业不能买；另外大家还要看清下面这些要求或注意事项。健康要求：表中有 3 款产品需要健康告知，如果问题涉及自身的异常，就不能买。其它投保要求：比如有的限制了投保城市，有的对收入或社保身份有要求，有的还会问及累计意外身故的保额。注意事项：很多产品规定某些医院不能赔，投保前要看清自己常住城市的医院有没有被除外，以免后续报销不方便；还有的不保高空作业，或针对溺水等情况减少保额等。当然，这一环节不作淘汰，只是提醒大家要擦亮眼睛，避免买到不合适的产品。接下来，我们对几款产品做最终的性价比测评！04 三轮PK下来，到底谁更优秀？综合基础保障、交通额外赔付、价格等多方面因素，有 3 款产品相对更优秀，分别是：小蜜蜂 3 号、专心成人意外险 2023（尊贵版）及大护甲 5 号（至尊版）。当然，由于不同的产品计划保额也不同，为了方便大家更直观地对比，我们把它们分成 50 万保额和 100 万保额两种情况来分析。1、50万保额产品对比支持 50 万保额的，共有 5 个产品（计划），整理对比如下：可以看到，小蜜蜂 3 号（典藏版）和专心成人意外险 2023（尊贵版）基础保障优秀，没有免赔额，不限社保最高都能 100% 报销。前者交通额外赔保障全面，保额更高，后者意外医疗保障好，即使没用社保也能报销 90%，可优先考虑这两款。但这两款都有健康告知，会问及二级高血压等问题，买不了的也可以看看剩余 3 款，基础保障相差不大，主要是住院津贴、交通额外赔两方面有区别。挑选时可结合自己常用的出行方式来选择。比如，经常打车或乘坐私家车出行的，可以考虑「美亚全能守护者」；经常自己开车的，可以考虑 水滴巡洋舰 或「大保镖 Ⅲ 成人意外险」。2、100万保额产品对比支持 100 万保额的，共有 7 个产品（计划），对比如下：从保障全面的角度来看，小蜜蜂 3 号（尊享版）和大护甲 5 号（至尊版）很不错，基本没有短板，价格也很有优势，身体健康的，可以优先考虑这两款。如果身体有异常，统护卫（至尊版）也不错，没有健康告知，投保限制少，价格便宜，交通额外赔的保额高，还有骨折保障等。写在最后看似简单的意外险，却暗藏这么多“玄机”，是不是很吃惊？但也别对保险失望，还是那句话，保险不会骗人，所有的好与不好都写在条款里，多看、多问、多思考，踩坑的概率就能降到最低。以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！
首先说个人看法，不是太划算，特别是在40岁年龄之下1.先看产品形态，这个是个长期意外险，但是不像以前的返还类，这个不返还但是保障期限相应的延长了，最长可以到80岁，同时不再过分区分普通意外和交通意外以前的类似产品中只有交通意外才能达到百万级别的赔付产品责任是意外死亡或者伤残可以赔付，一些特定意外额外再赔点这里以100万保额计算，20年交费，大致算了下价格，20-50岁之间价格有差异，但差别不大，平均价格在1600左右那么20年就是3.2万保费20岁剩余保障期限是60年，平均每年成本是533元，依次类推30岁每年成本是64040岁每年成本是800但目前市场上40岁之下的，短期意外险成本每年在300左右甚至再激进点，我买个定寿，整个60岁，交费期拉长，不再区分意外险，各种死亡都有100万，那价格也就是意外险的2倍左右，不算太高2.再说下其他附加可选责任2.1 猝死这个就不建议选了，加上以后基本就接近你直接买定寿的价格了，就没必要买这个了2.2 骨折这个理赔要求挺高的，要求骨折完全断裂，也就是有个缝缝都不行，必须是骨头直接断开了，有点鸡肋2.3 意外医疗这个责任挺鸡肋的限医保内，而且最好经医保，0免赔，经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。几十块钱的意外险理赔比例可能都比他高

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