成大事者，往往有这四个特征
一张“人生收支曲线图”，带你快速读懂保险的“真相”
那些高大上的照片，原来是这样拍的...
如今，很多朋友都逐渐了解到了保险的重要性，也都萌生过给自己或是家人选购一份保障的想法。但在“面基”了市场上五花八门的保险产品后，并没找到更清晰的选购思路，反而变得毫无头绪，陷入深深的纠结之中。
其实，想要选好一份保险，也没那么复杂，只需提前弄明白几个关键点即可。由于近些年重大疾病的发病情况，呈现逐年上升且年轻化的趋势，对很多处于职场打拼阶段、生活作息不规律的青中年群体来说，尤其关心这方面的保障。
因此，今天就和大家聊聊重疾险在配置上的几点建议。
重疾险应该优先给谁买？
不可否认，如今很多家庭最初有购买保险的意愿，都是因为家里有了宝宝。孩子固然是家庭的核心，但如果此时做父母的还没有将保障配置到位，那么将来一旦发生风险，孩子由谁照顾便成了一个棘手的问题。
保险本身可以理解为一种转移风险的工具，在配置保障方面，理应更多地从经济角度去考虑。因此，在重疾险购买顺序的优先级上，建议：家庭收入主要来源→家庭收入次要来源→没有收入来源的孩子或老人
由于重疾险的保额，在本职上也是一笔收入补偿，所以家庭收入最高的，建议最先配置；其次可以按收入高低排序，像没有收入来源的孩子，自然也就可以排在父母双方之后配置。这样即使家庭支柱罹患疾病，也能确保家庭的整体财务状况不会发生重大改变，风险来临也能正常运转。
另外，也可以结合患病风险这个思路考虑。一般来说，年龄越大患病风险越高，但如今很多家庭经济支柱需要兼顾工作和家庭，压力往往更大，在发病率年轻化的当下，也应该优先考虑。
因此，总结而言，当我们用于投保的资金较为充足时，自然是要给全家人都配置好合适的重疾险的。如果预算有限，建议就要有个“轻重缓急”，先给大人，尤其是家庭经济支柱配置好保障。
保额和投保预算多少合适？
确定了给谁买，接下来很多人关心的就是花多少钱买，买多少保额的问题了。
以普通家庭为例，除了要考虑日常开支以外，通常还要考虑养车、养房、养娃等“刚需”，毕竟这些加在一起也是一笔大额支出。那么，到底要拿多少钱买保险才合适呢？
最好是以不降低目前的生活水平为前提，因此保费预算一般建议在年可支配收入的10%左右（数值仅供参考，具体要根据自身家庭的实际经济状况而定）。
考虑到每个家庭的生活、消费习惯不同，因此注意是年可支配收入，也就是年度结余资金。
我们常说买保险就是买保额，毕竟一个人生病了，家庭生活还要继续，重疾保额除了抵消医疗费用外，还要承担家庭的日常开销。一款重疾险产品的保障再全面、再优秀，如果保额不够覆盖治疗所需或是弥补康复期间收入损失，那也是白搭。
建议从以下两个维度参考确定：
考虑到罹患重病后，几乎要有3年左右的康复期，为了让身体恢复的更好，避免太过劳累，也就意味着有3年左右的时间，可能无法恢复到原有的收入水平；
而且参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率较高的几种疾病，治疗费及康复费用基本要在30万左右。
因此，重疾险的保额建议30万起步，或是达到年收入的3-5倍。当然这不是一个硬性指标，如果家庭整体的负债比较多，保额可以更高一些。
优先考虑什么样的产品？
目前，市场上的重疾险产品非常多，包括多次赔付的，分组赔付的，带轻症、中症的等等，建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故，多次赔付等。
毕竟如果首次赔付保额充足，就能在第一时间解燃眉之急，可以有效覆盖重疾风险，获取良好的治疗条件、提升治愈率与生存率。
简单来说，多次赔付的比单次赔付的好。因为单次赔付型的产品，完成首次理赔后，保单也就失效了，如果再投保其他重疾险，基本拒保的可能性会比较大，所以多次赔付产品的优势也就体现了。
多次赔付型重疾险需要注意，两次理赔之间的间隔期长短，一般来说间隔期越短越好；而多次赔付的次数在3次以下就基本足够了，毕竟一般人一辈子也得不了那么多次重疾。
尽量选择带轻症保障的产品。因为轻症并不是字面上“很轻的病”的意思，而是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况。比如极早期恶性肿瘤、不典型性心肌梗塞，轻度脑中风等等。
轻症对于我们来说，最大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛，不用让疾病必须达到严重的程度才能得到理赔，更人性化。因此，轻症这项保障的作用还是不容小觑的。
保多少年更合适？怎么缴费？
一般来说，重疾产品可分为保1年、定期（如20、30年）和保终身三种类型。一年期重疾险，由于每年的费率大概率会随年龄的增长而变化，且要面临因身体状况变化，无法投保的风险，因此不十分推荐（如果仅仅是补充保额，可以考虑一年期重疾险）。
那么，很多人就会纠结于是选择保20、30年的产品，还是直接选择保至终身的产品。首先要清楚，重大疾病的发病率会随年龄增长而变高，尤其在40岁以后，发病率会有明显上升。因此，如果预算比较充足，建议购买终身重疾险。
如果目前预算有限或者收入有限，那自然更推荐定期重疾险，保障期限可以选择保至80岁。因为2018年的国人预期寿命为77周岁，因此80周岁可以认为是一个伪终身的年龄。即使80岁后罹患重病，大多也会采取保守的方式治疗，那时的治疗开销也不会太高。
如果预算特别有限，保至60、70岁也是可以的，主要能对冲事业黄金期的疾病风险即可。未来经济条件允许了，可以再购买终身重疾险，或是加购其他产品来提升重疾保额。
至于缴费方式如何选择，目前保险公司一般提供趸缴（也就是一次性缴清，总保费会比期缴便宜）、3年、5年、10年、15年、20年及更长的缴费方式。如果你不是不差钱的土豪，建议尽量选择20年及以上的缴费期。
原因很简单，这样的保障杠杆率最高，不但可以减轻每年的缴费压力，而且很多产品还可以附加保费豁免功能，一旦在将来发生了合同约定的某种疾病或意外，达到了豁免保费的条件，后续没交的保费都不用再交，保单依然有效。
要不要选含有特色保障的产品？
在保险产品同质化日益严重的当下，特色的附加保障或是可选责任，成了重疾险产品间PK的“重头戏”。除了身故保障和被保险人豁免这两项比较常见的附加保障责任外，恶性肿瘤多次赔付的“出镜率”近来也越来越高。
恶性肿瘤，作为理赔率本身就比较高的一项重疾，在病人初次罹患后，由于身体免疫力持续走低，以及相关治疗对身体带来的负面影响等原因，恶性肿瘤的复发、转移、新发概率，也要明显高于其他疾病。
基于这一考量，恶性肿瘤多次赔付的保障功能应运而生。相当于在原本重疾险的基础上，给恶性肿瘤这项责任，单独买了一份“加油包”，有助于加强局部保障能力。如果看重的重疾险产品本身比较优秀，且预算足够，建议可以考虑这样有特色保障的产品。
来源：第一金融资讯服务平台
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2016年5月重要更新
如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家阅读下面这个链接里的回答，因为更全面。
当然您愿意，你也可以只看下面这个仅关于重疾的内容。
谢谢大家，我这一次更新的时候，赞3435，收藏5833......但是如果您现在才看到本回答，如果读完之后您觉得有用，请点赞吧，点赞比收藏可以让更多人能看到！要知道自诩作为资深保险从业者的我们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦
按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：
只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）
这里才是原来正文开始：
在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。
1. 目前国内多数人重疾保障是不足的
相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。
但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。
2. 重疾产品的类型和重疾的定义
可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。
然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？
知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！
还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。
为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。
4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品
根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。
不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）
最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：
泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）
人保寿险的（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。
以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾
第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款
保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。
为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！
缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。
第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。
阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。并且投保城市比弘康的多不少。
对于香港重疾产品费率的问题，评论中
阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。
确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。
以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康做到了更极致）
对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。
买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？
而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...
文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～
