清楚的谈谈拍拍贷怎么服务小微经济的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-26 12:37 标签： 拍拍贷个体经营贷
将手中的优势和资源转化为公益实践，然后从中探索未来的发展道路。

今年5月，一款设计独特的“地摊神车”成了网红。这款面包车的后备箱能够很方便地支成一个烧烤摊，因而受到了市场的追捧，迅速卖断货。“地摊神车”的出现，与有关部门放松对“地摊经济”监管的政策遥相呼应，成了一个值得关注的现象。

有人悄悄地算了一笔账，如果要摆个摊，连车带料一起算上，成本保守估计为11万元左右。作为启动资金，这笔钱从哪里来？

这似乎是2020年的头等重要问题。

帮扶和纾困，金融机构的责任

2020年，主要由创业者组成的小微企业遇上了大麻烦。年初的新冠肺炎疫情暴发，改变了许多人的生活状态。为了防止疫情扩散而进行的隔离，让创业者们失去了客流和订单。如央行行长易纲所言，正是这些小微企业和创业者，贡献了全国80%的就业和60%的GDP，是国民经济的重要稳定因素。

疫情缓解后，创业者们的当务之急就是重新回到一线。于是就有了中央政策，要求银行等金融机构给小微企业的信贷延期偿还或者降息偿还。银保监会专门安排了政策性银行与中小银行对接，希望将纾困信贷通过相关金融机构传递到小微企业上面，保证就业的稳定，保证创业者有一份保底的收入。2020年5月的两会后，“地摊经济”上了热搜。这一切都传递着一个信号：希望年轻人能够积极站出来，抓住机会，坚持挺过最艰难的时期。

需要注意到的是，即使没有疫情，有关部门在过去两年中，也在推动信贷政策向小微企业倾斜。疫情显然加速了相关政策的制定和落地。

支持国家政策落实、帮扶小微企业生存和成长，进而促进实体经济发展，这是金融机构不能推卸的责任。但是，对小微企业的帮扶，还存在着一个大问题：小微企业的信用记录不完整、风险较高，信贷成本也高。传统银行在小微企业信贷问题上存在困难。真正有能力解决这一问题的，反而是体量不大但是反应迅速灵活的互联网金融机构。

互联网银行和网络借贷平台，诞生的历史并不长久，没有传统思路的包袱，在处理小额贷款问题上具有天然的优势。由于互联网的渗透率不断增加，年轻人越来越习惯线上信贷。同时，网络金融机构在数据积累和分析上的能力成为相对于传统金融机构的比较优势。网络金融机构在人工智能、云计算等数据分析和决策上的能力极强，对于小微企业的全链路的数据处理能力较高，能够把小微企业信贷风险限制在可控范围。从这个角度来看，网络金融机构和金融科技公司在帮扶创业者和小微企业的问题上，几乎具备一种舍我其谁的责任。

青年发展计划：一套帮扶组合拳

每个网络金融机构对于创业者的支持方式各自不一。有一些采用直播带货的方式助农扶贫；有一些采用延期还贷或者降息，帮助资金链出现困难的小微企业度过难关；还有一些金融机构选择利用手中的金融科技对现有技术进行升级迭代，提升客户体验，以服务更多的创业者和小微企业主。

应该说，互联网金融机构的许多相关措施是及时的，但全国之大，总有一些没有覆盖到的角落。例如，对于一些毫无经验的初创者、一些初创失败但仍然斗志昂扬的人们、一些有想法但却刚刚毕业的大学生。他们具备成长的条件，但对他们的帮扶失败风险很大。不过，有些网络金融平台依旧能够在承受风险的情况下，针对这些群体推出综合的帮扶计划，其中有一家甚至打出了一整套帮扶的组合拳。

拍拍贷，2017年在美股上市的网络借款平台，在过去两年中是这一套组合拳的原创和实践者。在2018年到2019年间，拍拍贷联合知名媒体两度推出《中国小镇青年发展白皮书》。“小镇青年”曾是拍拍贷的主要客户群体。随着拍拍贷的服务人群边界拓宽，它的视野逐渐从“小镇青年”延伸到了青年群体。2019年它发布了“青年发展计划”，意在打造一个分享创业和就业信息的公益平台，招募收集创业和就业机会，就专业门槛、投入、风险，对青年创业者做初步筛选，并争取最大化优惠政策。这个发展计划，还有一句相当响亮的口号：“此刻当有为。”在经历了疫情重重考验的今天，这句口号看起来与眼前的政策十分合拍：“青年发展计划”寻找有雄心也有执行力的创造者，不过计划本身也在鼓励青年们坚韧不拔，不放弃希望和努力。

青年说-接地气的创业分享课

当然，“青年发展计划”并不能靠口号存在。同一年，拍拍贷公布了计划之下配套的几个项目，其中有超过1000万元免息贷款助力用户奋斗的“千人千万打拼基金”，2020年升级为“天使微基金”。基金向小微创业者（个体户）提供5万到10万元现金扶助。另外两个项目分别是为打拼青年提供的经验交流和技能分享平台“青年说”以及带有实操性质的“合伙人训练营”。三个项目结合，通过资金扶助和公益培训分享两条腿走路的方式，为创业者提供全面的创业启动服务。

尽管“青年发展计划”及其平行配套的相关项目在2019年就已经开始存在，但它投入运行不久，就遇上了一个能够让它“此刻当有为”的时代。它所帮扶的青年创业者，正是那些在疫情大潮之下，各种纾困和帮扶项目下所疏漏的边边角角。尽管投入的资金不及BAT们那样大手笔，但整个计划从筛选到培训，再到经验分享和实际操作，能够保证选出有实际能力的创业者，实际上构建了一个孵化和创业的闭环。而且，该计划选拔中，获得帮助的候选人具有异常丰富的多样性：既有申请为自己学校贫困学生寻求帮助的青年教师，也有家庭压力负担异常沉重的农村带货主播，还有戏剧演员，以及包括大学毕业创业失败后来不屈不挠再度尝试的年轻企业家。如此高的代表性，是计划落地成功的标志。

整个“青年发展计划”，成为当下社会发展的一面小小的镜子：它的视野从线上延伸到线下，从偏远的山区延伸到海派气息浓厚的都市。这也改变了它“帮扶”和“纾困”的含义：相对于依旧有利益色彩的“延贷降息”等纾困行为，“青年发展计划”对相关人士的帮助，并非指望从他们身上获得什么直接利益，至少，不是能够即刻变现的利益。它的立意本身，就是对从零开始的人们进行长时间的帮扶。在这里，时间是有纵深的。

《小镇青年发展白皮书》-拍拍贷

探索新路径，“此刻当有为”

作为老牌的网络借贷平台，拍拍贷已经在国内金融圈中奋斗了13年，注册用户超过1个亿。它并不是没有参与大规模的纾困。今年4月，拍拍贷跟百信银行联手推出了推出扶助计划，为小微企业提供总额度5000万元为期6个月的低息贷款。

不过，具体如何参与纾困，取决于每个企业或平台的优势积累。与百信银行的合作中，每一笔扶助资金为1万元，基本符合拍拍贷长期从事的网络小额借贷业务的特点。而且，因历史经验的积累，拍拍贷对于目标客户群体十分熟悉。在这些目标客户的基础上，才有了可操作的“青年发展计划”。显然，化客户为创业培养的目标，拍拍贷现在的所做所为，是对它长期扎根的市场的一种反哺和回报。

拍拍贷在网络借贷行业的资深地位，让它在保持低调的同时，不得不认真思考本行业未来的发展道路。如此来说，“青年发展计划”变成一种探索。它通过践行企业社会责任来理解当下的“下沉市场”——这个时髦的词语是在2018年某社交电商兴起之后才频频出现在视野中，普遍被看成是“互联网下半场”的红利来源之一。当“下沉市场”受到互联网各行业密切关注之时，有干劲却无经验、无资金的青年创业者才有可能获得更多的机会。

“此刻当有为”，这面旗帜不仅仅是立给青年创业者的，也是给拍拍贷自己，以及它所涉及的行业中依旧在为发展和生存而奋斗的同行们。“青年发展计划”虽是公益项目，但却让拍拍贷得以了解和接触青年创业者和创业项目，得以探索在青年创业领域中重构业务的可能。未来，这家网络借贷平台可能会提供更加贴近用户需求的产品，或推动更加具有企业社会责任色彩的项目，并借此找到新的动能。

将手中的优势和资源转化为公益实践，然后从中探索未来的发展道路。这种以企业社会责任实践，带动转型和发展的方式，或也为当下许多类似的企业提供了一种有价值的战略选择。


　　随着经济发展和科技数字化的提升，科技开始逐步渗透到我们生活的各个角落，扎根于各行各业。金融行业也不例外，金融科技开始出现。我们知道，金融科技强调的是金融和科技的结合，落脚点在科技，以人工智能、大数据、互联技术、分布式技术和安全技术等底层关键技术在金融领域的应用日益深化。根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。而借贷市场作为金融行业下的一个分支，近些年也有了很大的进步和发展。拍拍贷作为人气很高的借贷平台之一，不免有人会提出这样的疑问：拍拍贷利息多高？

　　拍拍贷成立于2007年6月，总部位于国际金融中心上海，是一家金融科技公司。2017年11月10日，拍拍贷成功在美国纽约证券交易所上市。目前，拍拍贷平台借款端服务包括面向广大个人用户的通用性借款和其他借款，借贷流程更是早已实现高度自动化。截至2019年2月底，拍拍贷的累计注册用户超过一亿人。上亿的注册用户，可谓是为广大观望者打了一剂定心针。

　　现如今，拍拍贷已经成功转型为助贷形象，而且是坚决不对学生放款的。首先，拍拍贷的资金来源主要是银行或一些专业金融机构，这是完全可以放心的。同时，拍拍贷还可以分期，最长可分36期。拍拍贷平台的综合年化率在9%~15.4%之间，当然，具体还是要以审批结果为准。而对于额度，拍拍贷会跟进资质和风险评估进行授信。

　　从上面我们不难看出，拍拍贷的利息范围一直在一个可控范围内，相较市面上别的借贷平台，拍拍贷的利息也很合算。另外，拍拍贷上市13年来，累计放款金额已近1900亿。足以看出，大家对拍拍贷的信赖和支持。

　　随着国内金融政策的逐渐放开，小额贷款公司和贷款余额逐年快速增长，虽然国内小微贷市场尚未得到大幅度开发，但前景还是很不错的。拍拍贷创立十三年以来，始终坚持用金融科技为每一位用户服务保驾护航，不断致力于科技发展，创新投入，尤其是金融科技和智慧金融领域尤为突出。也正是如此，拍拍贷才有行业市场上如今的地位。

PAGE PAGE 19 我国P2P网贷平台借款人行为分析——以拍拍贷为例 摘要：我国P2P网络借贷平台的发展相对于大多数国家而言,起步是比较晚的,业务的规模也相对来说较小,但P2P行业的发展对中小企业及小型的高科技产业等小微企业提升自身实力具有非常大的帮助。本文以我国的拍拍贷平台为例，通过选取多个变量来研究借款人行为对借款满标的影响，建立Logistic回归模型，对其进行实证分析，从中分析借款人的信用水平、贷款的用途、贷款的风控能力等行为特征对满标可能性的影响。在P2P网络借贷平台的发展过程中，平台的内部控制有着极其严格的要求，注重对风险的有效控制和对监管策略的渗透，优化平台征信系统，重视对借款人及投资者的安全意识，促使P2P这新型的产业能够在我国实现可持续发展。 网络借贷主要是向急需资金的个人及无法从银行途径获得贷款的小微企业者提供贷款。目前中小企业存在融资困难的问题在我国的金融业中一直存在着，我国的金融机构通常中小型企业与弱势个体者的资金需求，将目光集中于一些大型的企业及客户上。P2P 平台作为一种新型的民间借贷，以互联网作为其运作的渠道，为一些需要资金的小微企业及个人提供融资的渠道，以此缓解其融资困难的问题，促进个人及企业的发展。同时P2P 借贷为投资者提供了一个用多余的资金获得一定回报的投资途径。 2015年3月15日两会落幕，今年互联网普惠金融成为了一个热门的话题。2014年十二届全国人大二次会议上，李克强总理的工作报告中提出了促进互联网金融健康发展，完善金融监管机制，这一句来自高层的肯定之音，成就了2014年互联网金融的蓬勃发展。连续两年互联网金融在两会上被“提名”，今年两会后，政府对于P2P网络借贷平台的规范性和可信度大大提高，对该行业的监管方向与举措业

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