终身重疾险该怎么买？“三个要”必不可少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-11 02:12 标签： 重疾险一年期和终身买哪一种


最近有小伙伴说在知乎看到这样一个高赞回答：


“学姐，我经常听到别人说不要买重疾险，是怎么回事？”

“重疾险是不是真的很坑？买保险是交智商税吗？”

“为什么都说重疾险的坑很多，但还是有很多人抢着买？”


看到大家对重疾险还有很多误解，今天学姐就来跟大家说说，为什么那么多人觉得重疾险的“坑”很多，我们怎么挑选一款适合自己的重疾险~

>>为什么说重疾险的“坑”很多？

>>如何正确挑选重疾险？


为什么说重疾险的“坑”很多？

要讨论重疾险“坑不坑”，首先要弄清楚大家常踩的重疾险的“坑”是什么。

误解1：重疾险什么病都可以保

“重疾险”这个名字容易被误解。

在一些人的认知里，只要买了份重疾险，不管得了什么重病都会赔。

其实并不是这样的，只有符合保险合同相关规定的病种才有机会拿到赔偿。


虽然重疾险合同中已经覆盖的100种以上的重大疾病，都超过了法定的25种重疾，确实已经挺广的了。

但是虽然覆盖的种类多，但是每一种疾病都有一个程度标准，这个标准才是重点。


重疾险的赔付条件是：发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义。

这个定义不一定是指医院的确诊通知书，可能是经过一定的治疗手段，并观察一段时间，仍有某个症状，才能判定符合重疾理赔条件。

误解2：重疾险确诊即赔

很多代理人在宣传重疾险的时候，都说重疾是确诊即赔，就连支付宝这样的头部平台，在宣传自己的重疾险的时候都用“确诊就赔”。


也无怪乎，很多人会产生这样的误解。

实际上的重疾险，以行业定义的25种重大疾病为例，重疾险的赔付主要分为三大类：

● 确诊就赔：比如恶性肿瘤；

● 达到某种状态：比如脑中风后遗症；

● 进行了某种手术：比如重大器官移植术或造血干细胞移植术。

确诊即赔的重疾，只占了一小部分。


误解3：返还型重疾险最划算

很多朋友一方面不希望出险，一方面又觉得这重疾险买了没起作用好像很亏，如果没出事又能把钱返回来那才叫划算。

为了迎合这种「有病治病，没病返本」的心理，保险公司推出一种叫返还型重疾险的保险，它指在保障期间生病了赔偿保额，没有生病就返还保费。

返还型重疾险的价格相对来说比较贵，大概是消费型重疾险产品的2倍，但实际上花了钱还得不到应有的保障。


如果没发生重疾理赔，到期返还的钱，还不如自己投资灵活、收益更高；

如果发生了重疾理赔，只能拿到风险保障的赔付，储蓄保费和产生的收益都打水漂了。

因此，返还型重疾险学姐一般不推荐购买。

由上述可见，很多人吐槽重疾险，其实是在买的时候，没有选对重疾险产品，或者被误导了，不小心踩了重疾险的坑。

想要挑选一款适合自己的重疾险，我们需要关注以下几个问题：

对于多数普通人来说，在保险这一块的预算不会特别多，所以在购买重疾险的时候，应该优先保障保额充足，起码要能覆盖患病期间的生活开支，这样重疾险补偿收入损失的功能才可以体现出来。

一般来说，罹患一场大病，治疗+康复周期要3-5年，在此期间医疗花费不说，还要再加上康复费、护理费、误工损失……


因此，对于重疾险保额的选择，学姐的建议是：选3-5年的收入，特别是家庭经济支柱，保额往往要50万才足够。

重疾险保障期限选多久？身故责任要不要加？

学姐建议，在预算充足的情况下，优先选择保终身且保身故，之后再考虑保额以及附加责任。

一是因为现在市面上热销的重疾险产品，都有60岁前额外赔付的条款，恰恰就能避免重疾险保终身高风险期保额不足的情况。

二是买了不含身故的重疾险后，如果还没有达到重疾理赔的条件就身故了，是无法获得重疾险赔付金的！而附加身故责任的储蓄型保险可以保证获得赔付。

如果预算实在有限，也建议通过降低保额的方式，优先保终身且保身故，后期再通过加保来提升保额。


重疾保障病种数选多少？

很多人在买重疾险的时候，会过多的关注重疾的保障病种。

但其实早在2007年，保险行业就统一定义了25种高发重疾。这25种重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。

现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，但很多是鸡肋，实际可能只增加了1%的保障。甚至有些只是疾病名称的转换，本质上并没有区别。

无论选25种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。


相对于关注重疾病种，其实在买重疾险时，我们更应该关注的是轻症病症。

有的疾病重疾不赔，但是通过轻症可以赔，弥补重疾保障的空缺。

而重疾险中的轻症没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义和理赔条件都存在差异。

但无论如何，以下10大高发轻症，购买重疾险时一定要留意！


重疾险选单次赔付还是多次赔付？

一般来说，现在的重疾险对于轻症和中症基本上都是可以赔多次的，在这里我们讨论的是重疾保障的赔付次数。

癌症是人类的头号杀手，很难治好，就算治好了也容易复发，或者是转移到其他器官。

美国癌症研究所研究发现，0岁到30岁本属于癌症的低发阶段， 但是一旦罹患癌症，青年、中老年阶段发生二次癌症的风险增加3至6倍。


像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群，如果获得了1次重疾理赔，痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾，尤其是其他种类重疾的风险。

而重疾险有着严格的健康告知，这时候的身体情况很难再符合健康告知要求，基本会被拒保。多次赔付的重疾险就可以解决这个问题，仍然留有一份保障。

如果预算充足，可以考虑多次赔付的重疾险产品。


健康告知未如实填写，也成了很多人投保重疾险被拒赔的最主要原因。

如图，我国的健康告知遵循“有限告知”原则：


“投保人的告知义务限于询问的范围和内容”，展开来说就是：问什么就答什么，如果没有问到，就不用告知。

也就是说只要问到的，都必须如实回答，不可隐瞒欺骗。否则理赔时会产生不必要的纠纷。


可能有些小伙伴不服气：我不告诉他们不就好了？能拿我怎么样？

实际上，保险公司是可以通过各种渠道，收集到被保险人的健康信息的。

一旦发现没有如实填写健康告知，并且有过既往症，保险公司是不会理赔的。

所以，我们在投保重疾险前一定要仔细阅读健康告知，严格把握健康告知中包含什么、不包含什么，如实进行告知，千万不要存侥幸心理。


学姐写这篇文章，并不是为了给重疾险“洗白”。事实上，有一些情况下，保险公司的拒赔，确实有不合理的地方。

但仅仅因为发生过纠纷，就彻底否定重疾险，认为重疾险的“坑”很多，会不会太极端了？

总的来说，重疾险在关键时刻还是能发挥很大的作用，认为重疾险的“坑”很多的小伙伴，实际上是没有挑选到一款适合自身需求的重疾险产品。


所以，在选择重疾险时可不是简单看看就算了，最好找专业的人帮忙~

看到最后，还有问题想私聊我们？

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