现在买房，大部分人会选择银行贷款。房贷审批中贷款人的银行流水和收入证明，是银行评估贷款人还款能力的重要参考。有些人由于流水和收入证明额度不足而导致审核不通过，此时有些中介会建议贷款人用假的流水和收入证明，这样可行吗？
银行贷款银行提供假流水，被银行发现，将有可能有被拒绝贷款的风险。如果收入流水不足，可以采用适当提高首付或者增加共同还款人的方式解决。 下面分享下我贷款的经验，希望对你有所帮助：
贷款被拒？银行面签出转机
先给大家回顾下什么是银行面签。银行面签指的是：当购房人签订了购房意向书，并向开发商支付了定金后，准备好身份证、户口本、工资收入证明、近半年银行流水，以及征信报告等材料到银行的贷款服务部，当面与贷款经理进行沟通贷款事宜的过程。银行的贷款经理会根据你准备好的材料，以及当天跟你沟通的情况，判断是否要给你拨贷款。
而我因工资收入证明过低，在面签的过程中陷入了困境。在我不同意贷款经理提出的增加首付比例方案或增加父母为共同还款人的提议后，面签沟通的局面陷入了僵局。
“你不是还有差旅补贴、伙食补贴、季度奖金吗？这些有没有算到工资收入里？”中介的一席话，惊醒了我和贷款经理，贷款经理也连连表示到“你是不是没有把所有的收入算在里面，包括补贴与奖金？”
我诧异地回答到“原来补贴和奖金也算是收入的一部分，我以为只是实际到手发放的工资呢？”。
后来，我向银行经理讲述了，我们每个月还有的各项补贴与奖金来源，银行经理用手机的计算机重新算了一遍，表示如果真像我所说的，完全符合了银行的要求，那么需要重新更正我收入证明，把各项补贴与奖金算到里面。
于是我按着贷款经理的意思与公司的HR进行了电话沟通，HR表示愿意给我重开工资收入证明，心中的石头终于落下。贷款经理只要求尽快更正补齐收入证明即可。
这里需要小结一点的是，工资收入证明要往最大数上去算，哪怕日常的差旅补贴、伙食补贴、高温补贴、季度奖金等通通都要与公司的HR沟通好，往最大的收入金额去写。这样才能更能够符合银行的贷款标准。
在这里，我也补充说明一点，银行看工资收入证明，上面会写有就职的工作年限。若你是刚换工作不久，就职的年限仅有几个月时间，银行可能会判断你是个工作不稳定的人，同时也需要你提供上一份工作的收入证明。
因为当时与我合租的小伙伴也买房，也正好刚换工作，且他的工作单位不够优质，因此在面签过程中，被贷款经理认为是工作不稳定人群，最终他不得不去增加父母为共同还款人。因此，工作稳定也是银行考虑的重要因素之一。
银行流水、户口本、征信报告、首套房证明的作用
贷款中除了出现工资收入证明受阻这个环节以外，其实我的银行流水也受了贷款经理的质疑。下面我逐点向大家分享，准备这些材料，银行经理会怎么去看和发问的。
银行流水：提供近半年的银行流水，且流水必须是月供的1.2倍及以上（工作单位性质好，会有相应的降低。当然也有些银行有相关政策可用进行免银行流水的查阅，不同的银行有不同政策。
我贷款的银行免流水的条件：一是首付比例达到4成，或是公积金缴纳金额达到2000元以上。
贷款经理会特别的注意每个月带有工资、奖金字眼的流水收入，这类字眼越多，表明你的收入越相对稳定。若没有出现工资、奖金的字眼，那么你要向贷款经理说明，每个那几笔收入是你固定的收入。
同时，微信、支付宝等转账是不出现在银行流水里的，因此你也可以展示微信、支付宝收入截图给银行贷款经理，这方面要是固定收入，银行也会认可。
户口本：户口本，银行贷款经理会去家里的人口数，以及对应父母的年龄。他也会问父母的工作，兄弟姐妹的工作与单位性质。这样银行经理可以从侧面判断你是否还要其他的经济负担。我们只需认真回答好父母、兄弟姐妹健康与有固定收入来源，那么这个环节可以通过。
征信报告：这是十分重要的面签材料。在这里跟大家说明的是，我们办信用卡、借网上贷款、都是被查征信，如果你的征信在半年内频繁被查，那么银行会判定你十分缺钱，有可能不允许贷款。
同时征信报告也会显示你是否有逾期还款的次数，那么一旦逾期还款超过2次，那么贷款也是十分艰难能够批准下来。因此，征信也是贷款的重要环节材料，请大家务必保证它的干净。
结语：一次成功的贷款，其实不是当时当地提交资料的功劳，它是银行对你还款能力的综合评判，也是对你长久以来征信记录的综合评判。所以在平时的生活中，我们需要有意识地去积累银行流水，保护好自己的征信记录，让银行认定我们是有还款能力的优质客户，让贷款不再难。
