昨天，哆啦收到了章先生的2张平安福保单，让我帮他看看之前买的平安福有没有坑？
2017年，他给2岁儿子买了少儿平安福；2018年给自己（31岁）买了平安福，保单如下：
哆啦发现，父子俩买的平安福，都踩了花大价钱，却买到低保额的坑，
所以做了个高性价比的优化方案，如下：
- 章先生，新方案比原来少花3408元，却多买了723万保额！
- 2岁儿子，新方案比原来少花5420元，却多买了557万保额！
少花钱，却多几百万保额！怎么回事?踩了平安福的坑？下文给你揭秘！
1. 大人平安福保障分析+新方案对比
2. 少儿平安福保障分析+新方案对比
章先生（31岁）买的是2018版的平安福，为了方便大家理解，哆啦保障整理如下：
- 医疗险：住院最多可报销4.35万/次；意外医疗2万；
- 意外险：40万保额（交通意外赔80万）
- 平安福的坑 ：保额太低，保费太贵，每年保费1.3万元，总保额仅77万。
哆啦按章先生现在的年龄33岁，给他重新做了个新方案对比：
- 医疗险：1年可报销600万；
- 调整理由：花最少的钱，买到最高的保额，每年保费仅9824元，总保额达800万！
（1)旧方案： 章先生买的平安福18版， 保障 单 薄 ， 仅保障重疾、轻症，没有中症保障，
重疾赔 1次，轻症 赔3次，每次赔20% 保额， 赔付 比例很低！ 跟不上目前主流的重疾险保障；
身故可赔31万保额，但和 重 疾险 3 0万 共用保额 ，即 如果先赔重疾， 那 么身故时 ，再 赔 1万 ；
平安福其实就是储蓄型重疾险，身故和重疾二赔一， 哆啦更建议重疾险、寿险分开买，这样保额独立，且更便宜！
（2）新方案： 哆啦给章先生推荐横琴优惠宝消费型重疾险+定海柱1号定期寿险组合搭配，
- 横琴优惠宝重疾险：重疾保额50万 ，含重/中/轻症保障，赔付比例是目前市场上最高的，而且60岁钱，患重疾可赔160%保额！
- 定海柱 1 号定寿，保额100万 ，保障至60岁，在经济压力最大的期间，若章先生不幸倒下，
家人还可以拿到100万理赔金，偿还车贷、房贷或维持正常生活！
这么搭配，保额比平安福更高，而且每年的保费还便宜了1436元/年。
（1）旧方案 ：附加的医疗险，如下图，仅保障普通疾病住院和手术费用；
保障范围太小，且报销保额太低了，
要是生个大病，自己还是得承担大部分医疗费，没有起到风险分担的作用！
保费1037元/年，太贵了，还不实用。
（2）新方案：哆啦建议购买百万医疗险--尊享e生2019；
保障广，不限疾病、意外，住院均可报销。普通医疗300万报销额度，重大疾病300万；
进口药、靶向药、器械费、膳食费等等合理的住院费用，都能报销！还有医疗垫付、外购药报销等，
600万的保额，不管大病、小病，都不怕没钱治！
保费还便宜，1年396元就搞定了！
意外险是最坑的，旧方案里，附加的是一个保障至70岁，30年缴费的长期意外险。
仅有身故/残疾责任，即死了、残了才能赔，40万保额，一年1560元，太贵了！
意外险其实一两百块就能买到了，一年一买就行，没必要去买长期的。
小蜜蜂全年综合意外险，除了身故/残疾50万保额外，还有5万意外医疗报销额度，每天50元/住院津贴。
1年保费仅158元！仅仅是原来意外险的十分之一保费，你说亏不亏嘛！
哆啦点评 ： 哆啦建议章先生退掉已经买的平安福，虽然会有2万左右的损失，但买保险是保障一辈子的事，保额越高抗风险越强！
少花3479元，就买到800万保障；而原来1.3万买77万保额，平安福的坑是不是太大了？！
章先生2岁儿子，2017年买的少儿平安福，哆啦将保障整理如下表：
- 定寿：20万保额，保至25岁
- 医疗险：意外医疗2万；
- 少儿平安福的坑 ：少儿重疾险保障含身故、定期寿险责任，保障多余，保费太贵，总保额仅113万。
哆啦按章先生儿子现在的年龄5岁，给他重新做了个新方案对比：
- 百万医疗险：1年可报销600万；
- 普通医疗险（含意外）：10万保额
- 调整理由：孩子不需要寿险责任，买纯保障疾病的保险即可，仅4046元/年，总保额达670万！
（1)旧方案： 少儿平安福，是一款带身故赔保额的重疾险，而且还附加了20万保额，保到25岁的定期寿险！
完全没必要！因为孩子不需要承担家庭责任，不需要买寿险；
另外若孩子健康百年，七八十年后身故赔的几十万，还能值多少钱？
所以，还不如把钱拿来多买点保额呢！买纯保障疾病的消费型重疾险即可！
少儿平安福的坑 ，也是缺乏中症责任，轻症赔付低，仅20%，少儿特疾保障也很坑，
（2）新方案：哆啦推荐了大黄蜂3号少儿重疾险，纯保障疾病，保终身，附加重疾额外赔2次，
重/中/轻症全面保障，而且赔付比例也是市场最高的！60万保额，一年保费仅3120元！
（1）旧方案中，仅有一个意外医疗的保障，疾病住院、门诊的医疗保障是 没有的，保障有缺失！
（2）所以新方案中，给章先生的儿子，同样配了个600万保额尊享e生2019百万医疗险，应对大病医疗费用支出；
再搭配个小额医疗险--少儿门诊暖宝保2020，
小病、意外风险全覆盖了！孩子年龄还小，抵抗力差，每年少不了要跑医院几次，
有门诊报销的医疗险，很实用，1年保费660元！
而旧方案，医疗险+意外险，保费924元/年，又贵又不全面！
哆啦点评 ： 给孩子买保险，最大的坑就是买了身故责任，这个保单竟然还买了个25年的定期寿险！
专门坑不懂保险的人呐。给孩子买重疾险，买纯保障疾病的就可以了，另外医疗、意外的保障也要配齐，不会花很多钱！
新方案4046元/年，就买到了670万保额；而旧方案9467元才买到113万保额！
依然建议退保，损失点钱，却能拥有更多的保额！
新方案，花了更少的钱，却买到了高出几百万的保额！
类似买平安福的坑，你踩过么？花了多少冤枉钱？！
这其实就是线下保险和互联网保险的巨大差异所在，线下卖的保险，保障低，还死贵，
是因为要摊销职场、业务员工资、广告等运营成本，而互联网保险，直接面向消费者，少了很多成本，
而且各家保险公司竞争也大，纷纷推出高性价比的保险抢市场，
所以在网上买保险，你不但能货比三家，了解更多好的保险，而且还能省不少钱！
越来越多的人愿意在网上买保险了。
买保险，毕竟是保障一辈子的事，钱要花得物超所值，不小心被坑钱了，要及时止损，花最少的钱买最好的保障!
如果你也买过类似的保险想咨询的话，可以关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的哆啦，帮你省钱！
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