PS：如果有保险问题，可以直接进我主页私信我
普通家庭，保险总预算建议家庭年结余的10%-20%。
怎么理解呢？比如刨去日常开支、房贷、车贷，存款还有10万，保费总支出该控制在2W以内。
其实，保险并不是买的越贵越好。
买保险本身可以帮助我们把风险控制在经济可承受范围内，
因此不同的家庭收入水平不一样，适合的保险方案也不同。
比如说一个年收入10W左右的家庭，在给经济支柱买定期寿险的时候，
保额就可以根据收入来评估，一般可以控制在年收入的5-10倍左右，这样匹配的保费也更合理。
当然了，选择产品也格外最新。
深耕保险行业也有10年左右的时间了，帮过许多不同收入水平的家庭定制过很多方案。
像下面我给家庭做的保险方案，7000多全部配齐全家四口人的保险。
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作用：弥补医保不足，可以报销大额医疗费
一家四口选的都是太平洋医享无忧
家庭版可以优惠95折，还能共享1w免赔额
保额200w，重疾400w，保证续保20年
作用：保障生活中大大小小意外风险，包含意外医疗，意外伤残和意外身故保障
夫妻俩选的【小蜜蜂2.0】
50w意外身故/伤残保额+5w意外医疗+30w猝死保障+50/天意外住院津贴
两孩子：选的【平安少儿综合意外险】
20W保额；保费：每个孩子68
作用：得了合同里的大病，一次赔一笔；这笔钱用于治疗费、康复费以及弥补收入损失等
夫妻俩：选的【达尔文3日】
孩子：选的【慧馨安2022】
产品特色：①责任选择灵活，保费非常便宜②保障全面，高发大病基本都有
作用：家庭支柱必备，孩子不要买！如果不幸身故，可以赔一笔钱留给家人
夫妻俩选的大麦甜蜜家，支持夫妻互保
产品特色：一张保单保夫妻两人；高性价比；可豁免保费
整套方案下来，一年7195.2，就给一家四口配上了保险，安全感满满的
下面我就把我的一些选品心得，以及参考方案，都详细地放在回答里，供你们参考。
如果你想学习如何自己搭配，愿意花心思来研究，那我也可以手把手教会你如何选品！
第一步：判断自己家庭所处的风险
保险的本质是转移风险带来的新经济损失。
要知道要买什么保险，首先做好风险评估。
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对抗两个风险，唇齿相依，
两者都要做好保障，才能保证最基础的家庭生活。
大病风险：新疾病带来的治病费用及收入损失；普通的感冒发烧、头疼发热，几百块钱，肯定不能造成风险，
因为这都是家庭能承受得住的。
真正的大病风险指的是例如心肌梗塞、癌症之种比较严重的疾病，
在中国精算师协会主编的新疾病教育读本中就有写到，
青壮年（18-39岁）最高发的重疾为恶性肿瘤，
男性恶性肿瘤发病率占所有大病的55.5%；
女性则更是占到了87.2%。
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而癌症（恶性肿瘤）需要的治疗费又十分昂贵，据统计：
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22-80万的治疗费用，仅仅只是在医院治疗的价格，
如果涉及到要在院外买外购药，回家疗养的营养费、护理费，
成年人作为经济收入的主要中坚力量，患病了就无法继续工作，
算上这些额外支出和损失，就远远超过这个数额了。
所以面对这个风险，我一般建议配置：
百万医疗险→覆盖看病治疗的风险，作为医疗的补充；
重疾险→覆盖大病带来的风险，解决看病费用和维持家人生活质量。
2.意外风险：意外身残/身故带来的家庭经济损失。
如果家庭成年人不幸发生意外，比如溺水、摔倒、车祸，
导致伤残，甚至身故，家庭收入必定收影响，
因为成年人是家庭中的经济支柱。
老人的赡养费，孩子的教育费用，都是问题。
加入是老人、孩子意外造成伤害，
那也要分出成年人的精力去照顾，多少会影响家庭收入。
所以除了新疾病保障外，还得考虑身故身残风险。
这个风险的保障方案就是配好下面两种保险：
意外险→覆盖意外身残/身故、意外医疗的风险，发生意外能有一笔钱赔付；
寿险→覆盖身故（早逝）风险，留一笔钱给家人维持生活。
举个例子，小花遭遇车祸，全身多处骨折，被定为三级伤残，在医院医疗自费花去了3W元。但是后期数周后因为并发症去世。
根据上述案例中，先看意外险的赔付。
假设小花买的是100W保额的意外险，意外医疗保额最高5万，不限社保。
伤残按照最高1级最轻10级算，
赔付比例逐级递减10%，那意外身残可以赔付70W。
医疗费用不限社保用药，基本可以全部报销自费部分。
假设小花买了50W的寿险，那身故后就能全额赔付。
综上所述，重疾险、百万医疗险、意外险、寿险总结为家庭的四大刚需保险，
买所有保险之前，都应该优先考虑这4种保险，
都要排在这些保险之后，无一例外。
第二步：确定预算，看自己要买什么保险。
说到预算，就是该花多少钱买保险。前面说了，预算不要超过家庭年收入的10%，
不要让保费成为家庭的负担。
按照题目中的年收入10万元。
那1万元的家庭保险支出是相对合理的。
其中，不同年龄对保险需求又有区分，具体分为几项：
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根据上述表格，就能简单汇总不同年龄需要的险种。
主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。若经济允许，可再适当补充医疗险。
意外险买一两百就足够了，重疾险买20/30年，医疗险尽量买高免赔额、高保额的。
②成年人（30-45岁）：
保障的重点，着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。
所以四大刚需保险都要选上。保费占所有家庭保费的大头，不多说了。
③中老年人（45岁以后）：
老人买意外险应当优先考虑意外医疗，因为一般保额不会太高。
50岁以后买重疾险价格会非常高额，很有可能保费赶上保额，
所以建议不买或者买医疗险或者防癌险作为替换。医疗险也分为百万医疗险和防癌医疗险，
百万医疗险保障的范围比较广，防癌医疗险就只保癌症。
身体状况好，那就买医疗险；如果身体欠佳，防癌医疗险健康告知比较宽松，可以考虑。
第三步：确定要买的险种，如何选产品？
我准备了一张图，将买重疾险时要考虑的各个要素，按最新性从上往下排了序：
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记住，买保险，就是买保额。
优先把保额做好，再去考虑其他选项。
如果你的预算有限，更是要把钱花在刀刃上，
也就是先把保额、保障期限、轻/中症、豁免这些配置好。
针对不同预算，我还列了一个表，
你们可以按照自己的预算，看看自己处于什么情况，优先考虑哪种保障。
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低预算家庭，比如单人预算不足2000元的：考虑极致型和基础型，比如说只保重疾，或者再加上轻症。
普通家庭，单人预算能达到元：轻中症都加上，预算够的再加上癌症二次赔。也就是罹患癌症，满足一定条件，除了保额，还能再额外赔一笔钱。
大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感。
高收入家庭，单人预算超过6000元：这个方案尤其适合男性。因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。土豪的可以直接保身故，身故就是100%会赔付，所以价格是最高的。
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