之前有一条保险拒赔新闻冲上了热搜，阅读量2.5亿，讨论6000多条。

事件来龙去脉是这样的：

2019年3月，南京宓女士购买了2份重疾险，合计保额60万。

同年7月，宓女士在医院检查出肺部磨玻璃结节。

2020年8月，宓女士确诊肺癌，并向保险公司提出理赔申请。

保险公司以“等待期内查出磨玻璃结节，属于等待期发病”为由拒赔。

其实，在生活中，我们也能见到一些关于保险理赔的纠纷，那么在投保过程中，有哪些细节需要主要，才能避免纠纷的发生呢？

先简单科普一下何为“等待期”。

保险公司为了防止有人带病投保，会设置一个时间段，买完保险之后的这个时间段内，因疾病导致的出险，保险公司不承担责任，这一段时间，称“等待期”。

宓女士购买的重疾险等待期为180天，也就是2019年3月到2019年8月这180天内因疾病出险，保险公司可以合理不赔。

那么这次争议的焦点就是，等待期内查出肺部磨玻璃结节，次年确诊肺癌，究竟算不算等待期内出险？显然不算，看理由。

因为：发病≠确诊！等待期内查出的是“肺部磨玻璃状结节”，并非确诊为肺癌。

也不属于等待期内免责的某一项疾病。

我们来看看保险合同里的等待期免责是如何规定的：

等待期内，若因非意外原因确诊了重疾、中症、轻症，那么，保险公司不赔是合理的。

健康类的保险，如重疾险、医疗险，都是需要如实健康告知的，没做好告知，将来有拒赔风险。这也是90%的保险纠纷的原因。

顾名思义，健康告知就是投保过程中把自己的“健康情况”告知保险公司，由保险公司来评估是否接受承保。

告知方式：我们国内采用的是询问告知。

告知形式：一般是采用问卷的形式。

保险公司会出具一个《健康告知》的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。

实际操作中，在产品详情页点击“立即投保”，选择投保选项后就会进入到健康告知页面，一般会询问以下这些问题：

历史投保情况（包括除外责任、拒保、理赔经历）

针对女性、儿童的额外提问

高危活动嗜好、烟酒嗜好

因为我国保险的健康告知采用的是“有限告知”原则，不同于国外的“无限告知”。

所以健康告知中没有问到的问题不需要回答。

比如投保人曾经患过某病，但健康告知的既往病分类中没有这一项，就不用告知。

还有就是告知的疾病应该是确诊过的。

比如说，感觉自己有高血压，买了血压计一测，发现确实有点高。

但自己并没有去医院或体检机构确诊过，那在健康告知时，高血压是可以勾选“否”的。

健康告知的目的主要是防止带病投保等骗保行为的出现，它可以作为依据，避免后续理赔纠纷。

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

简而言之，如果最后进行理赔调查时，保险公司发现你投保前未如实告知，而且未告知的内容是会影响到当初是否决定承保的，可能会不予理赔。

健康告知的核心是诚信原则。所以，为了避免这些纠纷的出现，在投保时，咱们就认真仔细看健康告知，如实告知。

三、过了等待期再去做体检

前面我们知道，如果等待期内确诊了轻症、中症、重疾，保险公司是免赔的。

那么，你买了重疾险、医疗险之后，就别急不可待地跑去医院体检~

多等几天，过了等待期再放心去！

但也别因为害怕以后有理赔纠纷，买保险前傻乎乎地跑去医院做个360°全面体检。

如果你很健康，那买保险没啥影响；但如果查出一些指标异常或某些疾病，如肿瘤标志物异常、糖尿病等，影响买保险，连健康告知都过不了，那就惨了！

只要是买保险前，没在医院/体检机构等，留下任何影响投保的疾病记录、检查异常，那就是个“标准体”，市场上的产品随你挑~

不过还是需要提醒大家注意，如果身体出险危险信号也要以生命健康为先不要耽误，要及时就医！

总之，买保险不像买一般的日用品，毕竟它是个健康风险合约，还是得细心、严谨地挑~