盐田区、福田区、龙华区、宝安区等四个区先后设立首贷服务窗口。

走进首贷服务窗口调研现场。

福田区政务服务大厅的首贷续贷服务窗口。

“一直以为银行贷款门槛高，而且手续麻烦。没想到从申请到放款，仅一周时间755万元就打到企业账上。”提起首次从盐田区首贷服务窗口获得贷款的事，深圳关信通公司财务负责人喻天柱说，“真是没想到这么快捷和便利！”

关信通是一家从事物流报关报检的企业，受疫情影响，企业资金链变得非常紧张，企业一度连发工资都困难。就在此时，正在首贷窗口值班的中行东部支行的工作人员了解情况后，通过中银“企E贷”产品的申请审批，很快为其授信755万元。

“有了这笔贷款，大幅缓解了企业的资金紧张问题，我们立即发工资、支付供应商的各种费用，企业发展的信心增强了！”

日前，在南方日报“深入社区”政银企对接走进首贷服务窗口的主题调研中，记者听到了很多小微实体企业从深圳首贷服务窗口获得信贷支持的案例。

疫情以来，为了纾困中小微企业，深圳人行在全国率先开展深入社区稳企纾困行动，并在2021年推动盐田区、福田区、龙华区、宝安区四个区先后设立首贷服务窗口。截至2022年3月14日，银行累计走访对接企业18.7万家，其中有融资需求企业11.1万家，7.2万家企业获得授信1635.5亿元，其中，首贷企业家数占比13.0%，信用贷款家数占比36.2%。专项行动得到中小微企业以及社会各界广泛认可，并获评深圳市营商环境改革优秀案例。

南方日报调研组：曲广宁谭冰梅戴晓晓张秀娟王春艳陈熊海摄影：朱洪波王玮

瞄准支柱产业需求“一站式”解决小微企业融资难题

港口物流业是盐田区的支柱产业之一，港口物流产业庞大的生态圈涉及从业人员8万余人，产业的金融服务需求十分突出。深圳立航货运的企业主方壮平尝到了首贷窗口的头啖汤，他通过首贷窗口获得工行盐田支行为其量身定制的专属信用贷款产品，一周之内就获得750万元信用贷款。

“首贷为什么难？因为企业从没贷过款，银行没有企业的征信记录，企业又缺抵押物，银行一般不敢贷。首贷为什么重要？就是因为有了第一笔贷款，银行有了你的征信记录，接下来银企之间才会有更多合作的可能。”方壮平说。

疫情以来，不少中小微企业集中出现了首贷需求，但这类企业大多面临无贷款记录、银企信息不对称等难题，一直以来申贷流程复杂。针对这样的痛点，深圳人行推动盐田区、福田区、龙华区、宝安区四个区先后设立首贷服务窗口，定点对接企业首贷需求，通过搭建政银企对接平台，指导企业提出贷款申请，跟踪和督促银行机构及时回应企业融资需求，提高首贷续贷成功率，并为撮合借贷双方达成融资协议提供便利和支持。

方壮平发现，随着银行对企业了解越多，银行就越敢贷。“如今，银行时不时还问我，信贷额度够不够，需不需要增额。”在他看来，“首贷窗口”的作用就是一个连接金融供给和企业需求的“民心桥”。

对首贷服务窗口的效率和便捷，深圳市东旭物流有限公司的企业负责人江文斌也深有体会。2021年受疫情影响，他来到首贷窗口咨询，农行工作人员根据企业纳税信用等级及纳税金额核定企业贷款金额，通过“微捷贷”融资方案，为其批复了84万元信用贷款。

“申请、审批都在线上，一天时间企业就拿到贷款。”江文斌说。在他看来，首贷服务窗口作为银政企对接的桥梁，通过“线下窗口+线上平台”创新模式，可以有效解决无贷款记录企业金融知识不足、银企信息不对称、申贷流程复杂等“首贷难”问题。

创新产品和平台为实体企业提供全方位金融服务

为了更精准服务实体小微企业，银行也在搭建更多的平台、场景，打造更多的个性化产品。例如中行推出了企E贷、科创贷、专精特新贷等产品，农行推出了微捷贷、智科贷、药商e贷等产品，工行则推出e抵快贷、e企快贷、跨境贷等六大主打产品，并创新落地系统内首个商票e贷……

盐田工行负责人汤钦智介绍，商票e贷目前累计发放1.6亿元融资，较好满足了中小微企业的自助快速融资需求，解决了银企信息不对称、信用链条薄弱的问题。他表示，银行的融资品种更多元、担保方式更灵活多样，就更利于银行“因业、因客、因链”为企业提供个性化服务。

事实上，通过首贷窗口，银行为企业提供的金融服务已远不只是信贷服务。深圳市宏大供应链服务有限公司是盐田一家专业从事进出口、国内及国际贸易、供应链服务的公司。受疫情影响，该公司财务总监李磊来到首贷窗口咨询。宁波银行盐田支行的工作人员了解到该企业的经营情况后，根据其出口数据，迅速授信该公司100万美元纯信用额度，利率低至4.5%。

“通过线上扫码申请和审批，第二天企业就拿到了贷款。”李磊告诉记者。

除了授信支持，该行留意到这家企业还有出口收汇、锁汇的需求，于是又为企业生效了1000万美元的金市通额度，该额度可用作企业锁汇时所需要的保证金，不仅大幅降低企业锁汇占用的资金成本，还为企业规避了风险。

“企业的成长过程中，需要金融机构提供的服务决不只是贷款，还有很多方面。如果说贷款是帮客户开源，那其他的金融管理就是节流。”在宁波银行盐田支行行长罗莎看来，“首贷窗口刚好是一个金融机构和中小微企业之间的桥梁，银行通过这个桥梁得以为实体企业提供全方位的金融服务。”

盐田区于2021年4月19日设立了广东省首个“企业首贷服务中心”。截至2022年3月14日，该区深入社区稳企业保就业金融服务专项行动工作小组在盐田区共走访企业6480家，1800家企业已获得授信（其中299家为首贷户，743家获得信用贷款），授信金额40.95亿元。

聚焦区域产业特点普惠金融服务“先行一公里”

时尚创意产业作为龙华区的支柱型产业，近年来其发展一直受到辖区金融机构的广泛关注。“传统的服装企业，他们的现金流通常很充裕，但随着数字化转型和对研发的投入加大，这增加了他们的运营成本，企业对资金的需求也就大了。”中国银行深圳龙华支行副行长成麟说。

以利华时尚为例，这是龙华区一家智能制造型企业。“从面料研发到产品加工设计我们都自己做，这就拉长了资金链条，再加上行业市场账期长，公司对资金的需求就比较大。”利华时尚财务总监伍达洪说。

2022年初，利华时尚财务人员前往龙华区行政服务大厅办理业务时了解到“首贷专窗”业务。福城中行客户经理根据该公司实际情况，第一时间安排开立对公账户并同步收集授信资料，快速发起贷款审批，于3月24日批复信用额度人民币300万元，并于次日放款至企业账户。

“从了解企业融资需求，到贷款产品介绍和贷款受理，‘首贷专窗’服务是一站式、便捷化和高质量的。”成麟说。目前，深圳中行针对小微企业推出了“中银企E贷信用贷”“中银企E贷银税贷”等纯线上信用贷款产品，助力小微企业获得“首贷”，让普惠金融服务“先走一公里”。

瞄准企业实际需求为企业发展添砖加瓦

当企业发展到新阶段，之前的抵押贷款和担保公司担保方式已经不能满足公司融资需求，企业还能有新办法吗？

今年，龙华区“首贷专窗”杭州银行窗口，迎来了这样一位客户：专注电子线圈生产设备及其核心零部件行业近20年的深圳市金岷江智能设备有限公司，这是广东省一家专精特新“小巨人”企业。“去年实现了3.9亿元的营业收入，随着公司在细分领域的优势日渐突出，企业连续三年增长率保持近30%。”深圳市金岷江智能设备有限公司董秘胡建介绍，今年是企业的重要成长期，公司为新能源产业供给的“三电装备”，材料购买需要资金投入，再加上产业布局扩大，需要大量研发投入，过往的融资方式已经不能满足其需求。

“我们以前只知道少数几家银行的抵押贷款和中小担担保方式，对金融服务了解比较单一。”胡建说。在“首贷专窗”了解到杭州银行在服务高科技企业的各类特色产品后，该行工作人员随即实地走访企业，根据企业实际需求，定制金融服务方案，目前已上报综合授信2000万元，且无抵押。

“‘首贷专窗’不仅仅给银行与更多的企业提供了一个直接沟通的机会，更重要的是提高了银行的金融服务精准度。我们通过‘首贷专窗’了解到客户的需求，能进一步推动我们去丰富产品、提高效率，更好地服务企业。”杭州银行龙华支行行长朱雪梅说。

“这笔2000万元的贷款仅仅是一个开始，正是因为看到了金岷江的高成长性，未来银行也将跟随企业不同发展阶段，制定金融服务产品。”朱雪梅说。

龙华区行政服务大厅目前共设有4个“首贷专窗”，已有8家银行入驻。中小微企业可以在现场咨询多家银行，从而选择贷款条件最优惠的银行。截至目前，龙华区“首贷专窗”累计办理咨询服务291宗，为67家企业获得授信，授信总额约7231万元，其中29家为首贷户。

精准对接打造银企对接“民心桥”

“近期，受到疫情影响，公司出现应收账款回款难的现象，有500万—600万元的资金缺口。我们了解到福田区首贷续贷窗口的业务，抱着试一试的心态申请，没想到审批下来300多万元的纯信用贷款，一下缓解了资金紧张问题。”深圳市创智天成科技有限公司财务总监贾光说。

创智天成公司是福田区的一家科创企业，专注于计算机网络信息安全服务等软硬件开发，目前公司员工30余人，年营业额1亿—2亿元。福田区有不少像创智天成这样的国家级高新技术企业。科创产业是福田区的重要产业和未来发展的主要方向之一，福田区国家高新技术企业已达1415家，科技型中小企业达1468家。

“以往，公司资金都来源于订单客户的预付款，没有尝试过贷款融资。但受疫情影响，部分客户出现回款难的现象，也有部分客户调低了预付款比例，导致企业在资金周转方面遇到一些困难，急需流动性支持。”贾光说。

贾光于是来到福田区政务服务大厅的首贷续贷窗口咨询。驻点的工商银行工作人员建议其申请普惠贷款。贾光说，从申请到最后拿到资金，前后只一周时间。“除了300余万元信用贷，作为国家级高新技术企业，工行还正在帮我们申请一笔200多万元的专项融资。”

据工商银行福田支行副行长廖佳勇介绍，自2021年5月31日入驻首贷续贷窗口以来，截至2022年2月末，工行福田支行已为115个客户合计授信逾29053万元，平均利率为3.9%。

针对科创企业融资痛点打造多维度风险评价机制

许多科技创新企业，具有成立时间短，固定资产少，无形资产难估值，内部财务管理制度欠缺，产品市场还未完全打开等特点，制约了科创企业的信贷资金获取能力。

深圳市稳先微电子有限公司是一家首次获得科创贷的科创企业。该公司2021年底通过首贷续贷窗口成功与交通银行福田支行对接，申请到一笔2000万的无抵押、纯信用的科创贷。

“企业具备较强的技术实力，销售收入快速增长，持续研发投入大，有持续稳定的融资需求，交行根据企业轻资产、重研发、高成长的特点，在一两周的时间内，就将信用贷款发放到位”，交通银行深圳分行普惠金融事业部副总经理徐宏庆介绍，科技企业重研发、成长快、人才聚集，交行审批贷款时，不仅关注企业过去的经营业绩，还可根据企业未来的优质订单储备、应收的政府补贴资金、股权融资估值、知识产权价值等维度，通过多个维度的风险评价机制给科技型企业授信，满足科创企业信用贷款需求的同时，也有效控制风险。

截至目前，福田辖区银行已通过首贷续贷窗口向企业发放贷款4.8亿元。

精耕细作攻坚小微企业首贷难题

“这是企业首次贷款，银行不仅给予足额的信贷支持，还帮助我们调整了负债结构，解决了我们的新增贷款需求，现在企业有足够的流动资金来进行研发和生产了！”点虹电子科技的副总经理钟丽红说。

钟丽红所在的公司是宝安一家从事液晶显示模块、电子元器件研发、生产和销售的企业。疫情以来，企业面临原材料价格上涨、经营成本上升等问题，资金链一度变得紧张，而就在此时公司需要进一批芯片入库，资金需求迫在眉睫。

正在钟丽红一筹莫展的时候，深圳农商行通过宝安区首贷服务中心了解到该企业的情况，第二天就与企业取得联系。经过实地拜访和调研，综合现阶段该客户的征信情况和高新技术企业资质，迅速为其提供了1000万元综合授信额度。

“首贷窗口针对小微企业的这种信贷支持如同一场及时雨。”钟丽红介绍，公司即使在疫情之下也未有裁员和待岗情况。

宝安区是工业大区、制造业大区。目前，宝安区拥有84.7万家商事主体，拥有4302家规上工业，数量全市第一；5842家国家高新技术企业，居全国区、县第二，全省第一；小微企业数量全市居首，达到36.28万户。因此，服务好中小微企业的发展，是全区工作的重中之重。

2021年4月，宝安设立首贷服务中心，主要针对无贷款记录企业普遍存在金融知识不足、信息不对称、无征信记录等“首贷难”问题，通过专窗专人指导，扩大信贷覆盖面，提高首贷续贷成功率。

对此，深圳市巨历技术有限公司的企业主张锐深有感触。这家公司从事智能医疗器械的研究与生产。疫情以来，医疗器材需求高涨，企业希望进一步投入资金至研发部门。但受疫情影响，下游客户资金周期普遍拉长，企业回款面临压力，这就导致企业研发进度缓慢，无法满足市场需求。

正在张锐一筹莫展之际，首贷中心服务窗口的工行宝安支行工作人员了解到这个情况。根据企业运营情况及资金需求，该行为其量身定制了“经营快贷”服务方案，不到一周时间就发放了普惠贷款107万。

“纯信用，利率仅4.5%，申请流程简易，而且贷款使用十分便利，可自助通过网银提款、还款，随借随还，额度可循环使用，一举缓解了公司的资金压力，解决了企业短期流动性紧缺的问题。”张锐说。“有了这笔资金，企业可以投入到研发，提升了企业核心竞争力，如同为企业打了一针‘强心剂’！”

量身定制金融活水精准滴灌小微企业

“没想到，首次办理贷款就获得300万元，而且是纯信用、不需要抵押！”三力五金机械制品（深圳）有限公司总经理潘东晓这样告诉记者。

潘东晓所在的公司从事五金器件的设计、生产和销售，产品主要出口，因疫情原因，出口受影响后转为内销，客户结算模式及回款期限也随之发生很大变化，急需一笔资金来弥补因结算方式变化导致的临时资金周转需求。

“我们没有任何贷款经验，也不知道该准备哪些资料，而且印象中没有贷款记录的企业想要贷款也很困难，一时不知从何下手。”潘东晓说。

就在这个时候，交通银行深圳宝安支行通过首贷窗口第一时间了解到企业的需求。该支行副行长王润卿介绍，首贷窗口的工作人员根据该企业作为高新企业的特点，为其匹配了交行的“科创贷”，并通过绿色通道快速为企业发放了300万元信用贷款。

“300万元一个月就放款了。企业能从银行获得这么便捷、高效、便宜的资金，完全出乎我的预料。”潘东晓说，“这是企业成长发展过程中的第一笔融资，大幅增加了企业的信心！”

据了解，潘东晓所在的企业只是众多从首贷窗口受益的小微企业中的一个。一直以来，首贷户金融素质相对薄弱，对要不要贷、找谁贷、怎么贷、贷多少等问题都存在疑虑。对此，宝安区首贷服务中心加强首贷户辅导和培育，引入多家金融机构、多种产品，“量体裁衣”根据无贷小微企业情况快速匹配相适应的金融机构及产品，有力地支持辖内小微企业恢复“元气”。

据统计，宝安区于2021年11月22日设立了“企业首贷服务中心”。截至2022年4月7日，该区深入社区稳企业保就业金融服务专项行动工作小组在宝安区共走访企业33835家，10735家企业已获得授信（其中2015家为首贷户，5529家获得信用贷款），授信金额232.11亿元。

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