怎么选择定期重疾和终身重疾

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-06 01:16 标签： 购买重疾是终身好还是70岁好

您好，定期重疾险跟终身重疾险有哪些区别：

定期重疾险通常保障到一定的年龄阶段，如60周岁、70周岁或80周岁;

终身重疾险则保障终身，即只要被保险人多生存一天，保险就多保障一天。

由于终身重疾险是保障终身的，保障的时间比定期重疾险长，因此，保费会比定期重疾险高。

比如，30岁男性客户(重疾保额50万)，投保某一款重疾险产品，情况如下：

定期重疾保障：保障至70岁，年交保费4890元，缴费期20年;

终身重疾保障：保障至终身，年交保费7765元，缴费期20年。

可以看到，终身比定期每年多交2875元。

根据以上这两个区别，可以分以下两种情况来分析一下：

第一种情况：对于注重老年保障的人来说，买终身重疾险好。

一般70岁以上的老人，患重大疾病的概率比较大，从这个角度来说，重疾险买保障至70岁是有些保障不足的。所以，如果你比较注重老年的保障，那就买终身重疾险好。

但是如果说保费预算不是很充足的话，肯定是要优选考虑买定期重疾险的，它要比终身重疾险便宜很多，相比较于70岁后没有保障，让当下享有充足保障更为重要。因为买保险就是买保障，就是买保额，用几百元先做到足额的保障，做一个过渡，肯定是最好的选择。

第二种情况：对于注重年轻保障的人来说，买定期重疾险好。

因为70岁以上的老人，体质本来就很差了，如果患了恶性肿瘤等重大疾病，很可能都无法耐受手术创伤，医生也都可能不会再建议做手术，而是采取保守治疗方式。

这种情况下，没有重疾险保障好像也没多大问题，再加之恶性肿瘤理赔都要提供病理检查报告的，如果不手术，就没有病理检查结果，那即使是买了重疾险也无法获得理赔。

所以，如果你认为在70岁后患重大疾病可以放弃治疗，那当然只买定期重疾险就好了，反之，就继续考虑终身重疾险。

保险是每个家庭都需要的风险转嫁工具，但怎么买，找谁买，买什么，都会有疑惑，作为一名资深保险经纪人，帮助数百个家庭办理投保、复议、健康告知、协助理赔等工作，帮大家买对产品，不走弯路。如有需要可以添加我的微信进一步沟通了解。祝您和家人生活愉快！

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购买重疾险到底应该买终身还是买定期？

这是个老问题了，学姐先直接给出答案：如果在预算充足的情况下，建议购买终身重疾险；如果预算不足的情况下，建议购买定期重疾险，并尽量把保额做大。这里先给大家送上一份攻略，赶紧收藏吧：

那么，今天就来说说重疾险为啥要买终身，尽量不买定期！

  1. 终身重疾险与定期重疾险有啥不同？

  2. 购买终身重疾险的必要性

  3. 购买重疾险不注意这些问题，小心吃亏了！

一、终身重疾险与定期重疾险有啥不同？

终身重疾险和定期重疾险，两者的区别最主要保障时间和保费的问题。

定期重疾险的保障时间不长，一般保障至70岁，80岁；终身重疾险就是保障终身的。

大多数人在购买重疾险的时候，都会觉得定期重疾险比较便宜，不用多少钱就可以保障到60岁、70岁，而且定期重疾险杠杆会更高，这些的确是定期重疾险的优势：价格低杠杆高。

但是大家之所以购买重疾险，是为了保障重大疾病。毫无疑问，疾病是无法预估，也是无法管理的，而定期重疾险这种优势也是在舍弃一部分风险保障之后才得到的。

从下图可以看出，男性和女性在50岁以后，都会进入重大疾病高发期，而定期重疾险最大的一个问题就是在保险到期后，风险应该如何规划。定期重疾险保障到60岁，70岁之后，进入重大疾病的高发期。

最大的两个问题就是年龄过大，再次购买重疾险有年龄限制，而且有“保费高，保额低”的困难；另外一个问题就是身体状况不如以前，无法续保或者购买新的重疾险。

但是终身重疾险根本就不需要担心这些问题，因为它是保障终身，中间不需要担心续保的问题。

终身重疾险的保费比定期重疾险的保费高，下面就以超级玛丽4号这款重疾险产品进行更加直观的分析：

从图中可以看到，30岁男性购买30万保额，保障至70岁，缴费期限为20年，年交保费是4872元，这在重疾险里面费率算是比较低了。在同样条件的前提下，保障至终身的保费是7473元。

从保费上来看，保障至70岁，杠杆率高，价格相对低一点。但是在70岁以后，重疾保障就是处于“裸奔”的状态，而且很难再购买重疾险，这种情况是非常危险的。

虽然保障至终身保费会高一点，但是保障的年限比较长，无论什么时候都可以有一份重疾保障，比较安心。

如果对这款产品感兴趣，可以看看这篇文章哦：

二、购买终身重疾险的必要性

很多人会有疑问，重疾险不是只用于解决收入上的损失吗？等到60岁，70岁的时候就不会有收入上损失的问题，购买定期重疾险就刚刚好，为啥还要买终身重疾险呢？

下面就从两点给大家讲一下这个问题：

终身重疾险一般来说都是可以包含身故责任的，这个身故责任就是保底保障。

在重疾险保障的疾病中，“脑中风后遗症”疾病要求在确诊180天后达到条件才能赔付。如果在这180天中，脑中风加重突发死亡，那么定期重疾险不能起到任何作用，但是终身重疾险有身故责任保底，所以最终还是能得到赔付。

年老后虽然不会有收入损失的问题，但是负责经济收入的责任已经转移到孩子身上，大额医疗费用和康复费、护理费在养老金不足的情况下，都会让子女承担，增加了经济压力。如此巨大的一笔费用，不是一般家庭可以承担的。

所以，从这两点看来，终身重疾险不仅有保底保障，而且在年老后得病，也不会给子女增加太大的负担。

通过上面的文章，相信对终身重疾险的优势也比较清楚了，如果有需要的话，可以看看参考一下这里的产品哦：

三、购买重疾险不注意这些问题，小心吃亏了！

除了上面说到购买重疾险应该尽量购买终身重疾险这个问题，其实还需要注意这些误区哦：

下面就来详细说一下有哪些误区：

1. 返还型重疾险更好

很多人都觉得买这种返还型保险是很划算的，既有保障作用，如果没有用以后还可以退还。实际上，这是一个很大的误区。

虽然返还型重疾险在保障期间出险，保险公司可以进行赔付，但与消费型重疾险产品相比，多花的钱就打水漂了。最大的问题是，这种产品保费贵，保障还不全面！

在预算不足的情况下，会导致买不起与保障需求相匹配的保险，还会增大交费压力......

很多人都觉得买重疾险的保额没有必要买太高，随便买个10万，20万就够了。这种想法是不对的，根据调查，现在治疗重大疾病的花费至少需要30万，除了医疗费用，康复费，营养费，还要维持家庭的正常生活，弥补经济收入的损失。

所以，20万的保额显然是不够的，这里建议购买至少50万的保额，才可以足够支付医疗费用，保证家庭日常生活，减少家庭负担。具体应该怎么选择，这篇文章写的清清楚楚：

在购买重疾险的时候，不少消费者以为，保单上列明的疾病种类越多，保险的保障范围更全面，保费花的也就越划算。

但实际上，保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的，包含最常见的28种重疾组合，而且这个28种重疾已经占了重疾险赔付的97%，保障基本全面。

如果你还不知道重疾险保障的28种疾病是啥，那这篇文章你一定要看看：

同时，保障种类越多，保费也就越高，当消费者过分追求保障疾病种类的数量时，则必须为很多发病率极其微小的不必要疾病买单。

总的来说，购买重疾险还是结合自己的实际情况考虑，尽量购买终身重疾险，这样可以省去很多麻烦，而且选择产品的时候要仔细分析保险条款，这样买保险才真的有保障作用。

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！

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