毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。

自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，

也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，

但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，

下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：

毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适。

很多人在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，

花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，

最后就会被信息不对称给坑了。

某次加班时，公子和保洁工夫妇偶然聊了起来，

因为看到我们公司有保险咨询的服务，

于是就问公子能不能帮忙看看他们一家三口的保险，

夫妇俩是典型的进城务工群体，

孩子断奶后，就留给爷爷奶奶照看，

夫妻俩人则是来到上海，到远郊租了一个小房子，

每天大清早起床，坐一个半小时的地铁来上班，

忙活到大晚上9点多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，

起早贪黑，日复一日，只为给孩子更好的生活条件，就这么过了一年又一年。

晚上回家时，妻子把她家的保单拍照发了过来，

公子整理了一下，大概是这样的，

看到保单以后当时公子就愤怒了，

才几岁的孩子，少儿重疾险卖出了成人的价格。

而且还捆绑了终身寿险，以及贵的要死的长期意外，

成人保险也有问题，根本不管这个家庭的收入状况，

大姐每个月拼死拼活省吃俭用能省下几千块，

结果，结果就被身边人半哄半骗买了这类产品，

一来二去也没能给孩子攒下什么钱，

这让公子不禁唏嘘，心塞了好久。

夫妇两人原本只是想买个重疾险，然后卖亲戚朋友就胡塞了一些保险给他们，

好端端买个重疾险，怎么就这么难？

这对夫妻的案例并不是个例，

重疾险的“套路”也远不止这一种情况，

接下来，且听公子跟你说说，重疾险的环环“套路”。

很多朋友对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一份重疾险，

但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款，往往是一个头两个大，

有人抓住了这个状况，便给咱老百姓强塞各种保险，

结果，绝大多数买错了重疾险，被各种套路给坑了。

1、重疾险从来就不是“确诊即赔”

重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，

像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的，

但是呢，某些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，

于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说，

一定要打开录音，把这话给录下来。

要知道，重疾险并不全是确诊即赔，

大多数重疾是需要一定条件的，

而且这些条件，还不算容易达到：

只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。

比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，

条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。

重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期治疗的病，

这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，

如果重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。

也经常有人来问公子，XX公司的理赔宽松，

别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔

谁说了这话，真的是丢人现眼。

早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，

而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：

比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：

急性心肌梗塞的条款都长这个样子，

25种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：

你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？

也正是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。

2、保障不足：缺失高发轻症

15年的时候，徐先生投保了X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。

出院后找X安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉...

问题的焦点在于，用户由于当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，

当时，X安福只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介入术（非开胸）”，

按照定义，不属于重大疾病，所以拒赔。

这里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是保监会规定的、必保的重疾之一，

其对应的轻症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的轻症都会保上，然而X安福直到最近的版本19Ⅱ才保上这项轻症。

这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多人认识到了高发轻症的重要性。

这就不得不提，重疾险种潜在的大坑——缺少高发轻症，

虽然最核心的25重疾有着统一的规范，

但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操作空间，

所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，

由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意义的，

下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻症包含情况：

冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，

如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实的坑爹了。

除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，

重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的：

由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是一字不差。

就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，

但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：

要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严苛。

有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，

那这轻症就明显不值了。

3、捆绑垃圾保险：“大而全”

既然说到了X安福，那就以X安福再举一个例子

X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），

但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期+意外医疗+...”

终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；

长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；

意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!

这价格，都够买一份完整的意外险了...

一份小蜜蜂（经典款），除了1万的意外医疗，

还有10万的意外身故或伤残保障，还有医疗津贴等其他保障，只要29元。

19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...

究其原因，保险公司利用了很多人图省事的心理

很多人觉得太麻烦了，想偷懒，一次买全，

这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

我们以少儿X安福为例，

表面是重疾险，实则是“终身寿险+重疾险+...”

其它的先不说，单说这捆绑的终身寿险，

这终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

买保险是为了买到保障，

捆绑对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！

典型产品像X安福、X安大小福星，点击链接看具体测评，

保费贵，保障差，保障责任还不全，

具体看文章，这里不再多说。

4、“有病治病，没病返本”：返还型重疾险

一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的支出，

很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；

一款返还型，安X保，每年10750。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。

那么问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？

没错，就是因为安X保可以返还，

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，

那买返还险还有什么意义？

返还险我之前有专门讲过，

所谓的返还型保险，只不过是保险公司多收你一大笔钱，

然后拿这笔钱去理财，几十年后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。

我们本可以用相同的保费去做足保额，但却因为所谓的返还而影响了保额，这就得不偿失了。

明白了这个，千万不要买返还型重疾险这个大坑了。

所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还要多，

出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。

一年交15900，交20年，保费一共交了31万8，

再一看保额，30万？？！

保费倒挂现象，在老人身上也很常见，

前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。

每年保额交6704元，交10年，一共6万7，

再一看保额，6万？？？？

咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。

这保险，花6万7，保6万。

花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？

正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。

在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，

如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。

而“填鸭式”的塞杂七杂八的无用责任，未必能让这么保险更好，反而会降低杠杆比。

再者，对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，

不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。

我们不禁发问，我刚又该怎么配置重疾险呢？

所以这部分，我们要重点回答三个问题：

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

重疾险，最核心的保障当然是重大疾病，

而且保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，

这25种重疾占到了实际重疾理赔的95%左右，

而且这25种有着统一的规范，各家保险公司都要遵循。

除了重疾，轻症/中症和身故责任也是重疾险的常见保障：

轻症和中症，是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态，

有些重疾要求较为严苛，

比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行开胸手术，

而目前的实际治疗中，大多数时候会选择微创介入而不会开胸，

在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉介入术”与之对应，

即便没达到重疾标准，只要达到了轻中症的标注那，

那就可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障还在，

这大大提高了重疾险的实用性。

身故责任是考虑到，没得重疾或者没达到重疾状态，人没了，也给赔付的一种附加责任，

有很多重疾要求患者达到某种状态，

比如脑中风后遗症，要求患者180天后怎么怎么样，

但是心脑血管疾病的致死率很高，

患者很可能没能坚持到180天人就没了，

附加上身故责任，没达到重疾的标准但是人没了，也赔一笔钱，

这也提高了重疾险的实用性，也减少了重疾险的纠纷。

但是呢，加上身故责任就意味着一定会赔，所以价格上自然会贵出不少，

而且重疾险本应该是“保生不保死”，死亡责任我们可以交给定期寿险，

当前市场上带有轻中症的重疾险，实用性其实非常高，

大多数人被重疾险坑，其实只是因为对重疾险不够了解，

也不知道到底怎么挑重疾险，所以才被推销了坑爹的保险。

3、那么，重疾险到底该怎么选呢？

说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

ⅰ）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

ⅱ）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

前面已经跟大家分享了，核心重疾的定义是一模一样的。

所以如果是同等责任下，挑便宜的买即可。

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

保到70岁的保费应该在之间。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。

只赔重疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。

所以我们认为的价格，都比较合理。

（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点。）

轻症/中症责任建议一定要加上，

轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

我把康惠保2020里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5）癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020，达尔文二号，

而通过数学推算（链接），这个保费相对比较底价。

所以，如果有预算，建议尽量选上。

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

从目前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。

可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故赔保额保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

根据上面十点，公子筛选出了目前性价比最优的几款重疾险：

优中选优后，挑出来以下几款：

如果只是赔一次重疾， 那么：嘉和保，男性最低价；超惠保，女性最低价；

如果是附加癌症多次责任，

那么：嘉和保，男性最低价；嘉和保，女性最低价；

此外，还有达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0，也是难分伯仲，性价比也很不错。

如果是保定期，建议晴天保保或者3号，

如果是保终身，建议大黄蜂3号或慧馨安健康保，

以上几款是全市场性价比最高的产品，

只要符合了产品的健康告知，皆可放心入手。

如果你看到这篇文章比较晚了，可以提醒公子及时更新产品。

大多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，

公子这篇文章，就是要解决这个问题，

你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险该怎么挑。

实际操作中，重疾险可能会有很多细节，

如果有不确定的地方，可以私信或下方留言，能帮的一定帮。

信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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