选择什么样的重疾险，需要保终身的吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-04-30 02:47 标签： 重疾险有没有必要买终身


重疾险自1995年引入国内便受到大众追捧，发展数年已有成熟的规模，是保险体系中重要的险种之一。 但市场上的重疾险产品良莠不齐、暗坑无数。

那么问题来了，重疾险究竟有何作用、如何挑选才能直击核心呢？

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。 只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活； “治疗费用巨大”，这类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。 不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用； 为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

2、什么情况下可以获得赔付？

购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付。

保险保障是一个过程，而非一个片段。 在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。 因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病。

有了社保而且单位福利很好，还有必要购买重疾险吗？当然必要！

首先，社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用并不能报销；社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故，社保都没有身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户的金额，金额很少。 其次，社保报销或者单位报销首先先支出再补偿，这就意味着即使属于赔付范围，患者也必须先开支出去，才能在此基础之上报销，且报销数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药不能报销。 再者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障“保而不包”，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。 对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。

社保难以覆盖到生活中的每一个，且社保的所能报销的费用也十分有限，而重疾险刚好补齐了社保的短板并在重大疾病范围内提供全面的保障，所以人人需要重疾险，并不夸张。

3、重疾险有哪几个类型？

以重疾保障为主险，在一定期限内给予保障，一般采用均衡保费。

这类重疾险 最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。

需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。

终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故； 另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。

一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大，费率较高。

需要同时购买其它主险，如同时投保终身寿险或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。

也就是30岁这一年只需要三、四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。 身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。

需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。

在这里，凡是看见有“提前给付”字样的附加重疾，需要了解它有个极为显著的特征——附加的重疾一旦发生理赔，主险的保额要相应减去理赔数额。

如投保20万终身寿附加提前给付重疾10万，如果发生重疾理赔得到10万，终身寿则要减去已理赔的10万，由20万变为10万。

如果终身寿和附加提前给付各投保10万，一旦发生重疾理赔，主险减后为零，保险合同就会终止的哦。

独立给付主险型重大疾病保险包含死亡和重大疾病的保险责任，而且其责任是完全独立的，并且二者有独立的保额。

如果被保险人身患重大疾病保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零，保险合同终止，如果被保险未患重大疾病，则给付死亡保险金。

此型产品较易定价，只需考虑重大疾病的发生率和死亡率。 但对重大疾病的描述要求严格。

按比例给付型重大疾病保险是针对重大疾病的种类而设计，主要是考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素，来确定在重大疾病保险总金额中的给付比例。

当被保险人患有某一种重大疾病时按合同约定的比例给付，其死亡保障不变，该型保险也可以用于以上诸型产品之中。

回购式选择型重大疾病保险产品，在我国尚属空白。

该型产品是针对提前给付型产品存在的因领取重大疾病保险金而导致死亡保障降低的不足而设计的。

其规定保险人给付重大疾病保险金后，若被保险人在某一特定时间仍存活，可以按照某些固定费率买回原保险额的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加。

如果被保险人再经过一定时期仍存活，可再次买回原保险总额的一定比例，最终使死亡保障达到购买之初的保额。

多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。

所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。

这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。

在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。 但可以肯定的是，附加重疾是均衡费率，而且附加的重疾险保障期等于两全险的期限，一般都在80岁左右。

4、选择重疾险的关键三步

第一步：评估自己的健康状况；如果自己健康状况不错，那么选择的空间非常大；如果已经健康状况有些小问题，就需要和相关的代理人先行沟通，评估能否获得全保的产品了。

第二步：评估自己的预算情况；重疾险分为消费型和储蓄型两类。一般预算比较低的，例如每年几千块，可以选择消费型的产品。如果预算可观，可以选择储蓄型的重疾险产品。

第三步：选择合适的保险公司和产品。具体产品种类繁多。新产品更新迭代也非常快、覆盖全面。

如近期，由三峡人寿承保、在11月25日正式上线的“达尔文2号”重疾险，备受消费者的关注。

“达尔文2号”是一款能切换储蓄型和消费型形态的重疾险产品。共包含50种轻症保障，其中包括11种高发轻症，覆盖面很广。

其提供重疾额外赔付。前60岁确诊重疾赔150%保额，是这款产品亮点所在。 在我国40岁左右是重疾的高发阶段，而达尔文2号将这项保障放宽到60周岁。

而且轻症、中症赔付比例也比较高，还能选择身故和癌症二次赔付，在保障上比较人性化。

不过这款产品在价格的优势并不突出，因为这款产品在消费型重疾险中保障力度要强一些，所以价格也相对贵一些。

网贷之家近期推出保险业务，涵盖到少儿、青年、中年等各个年龄段，包括重大疾病险、单项恶性肿瘤险等多个领域，其中既有达尔文2号，一年保费只需462元起，保额从10万元到50万元不等。

而因为成立时间较短，发生理赔的案例相对而言没有大公司那么多，所以公司的偿付能力相对较好，2019三季度综合偿付能力充足率为731%、相对较稳妥。

如今生活节奏飞快、工作压力大，身体状况容易亮红灯，保险成了都市人一种“心里慰藉”，怕意外先来而击垮生活，一份重疾险在手，也是为自己为家人购得保障，这或许是重疾险风靡的原因吧！

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重疾险保终身的意思就是说，可以一直保障到被保险人身故或理赔完重疾为止，但是大多数重疾险重疾和身故只能赔其中一项，因此虽然是可以保终身，但若已经赔付完重疾，则现金价值也就归于零，不再进行保障了。不过也有一些重疾险有寿险复原金保障，若理赔完重疾过后一年，被保险人身故，则还是可以赔付一笔身故保险金的。需要注意的是，并非所有重疾险都有身故保障，因此若是没有身故保障的保终身的重疾险，则意味着被保险人只有发生了保险合同约定疾病才能获得理赔。

和重疾险保终身相对的，就是保定期的重疾险，这种重疾险的价格要更加便宜一些，但是如果保障期限到，那么保障也就失效了。若是消费型定期重疾险，则保障到期失效，无论保障期间是否有出险，保险公司都不会返还任何费用。若是返还型定期重疾险，有满期生存金保障，那么保障期间未出险，保障到期被保险人仍旧平安生存，则保险公司还可以返还一笔满期保险金。

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不少人初次了解保险，都是给孩子买，其中最关注的就是儿童重疾了。
但重疾险那么复杂，要从何下手才好呢？
想必家长们都不愿意，在孩子身上犯错，所以保鱼君今天系统性的聊聊，孩子的重疾险该怎么买！

  • 保30年vs保终身，你选对了吗？

  • 买单次赔付or多次赔付？

  • 买对孩子的重疾险，关键3步走！

保30年vs终身，你选对了吗？
这个选择，是大部分家长都会纠结的地方。
它最大的优点就是便宜，0岁小孩买50万保额，价格通常只要五六百。
而缺点也同样存在——30年内孩子一旦发生过理赔，以后想再买一份重疾险就很难了，只能毫无保障的“裸奔”。
保终身的话，一辈子的保障就稳当了，毕竟年纪越大，患重疾的概率就越高，保终身总是更安心的。
但正因为保障期限长，所以保费也会贵将近1倍，而且有些人担心医疗技术不断进步，之后的重疾险可能会随之做出调整……
其实这事不用那么纠结，大家根据预算来就好。
预算充足的话，当然是给孩子买个保终身的更好，保额50万起步，等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。
如果预算不是很够，那就直接买定期吧。
保额同样建议50万，等经济条件好了、或者孩子成年后，再加保一份保终身的重疾险也是可以的。   
买单次赔付or多次赔付？
按照重疾的赔付次数分类的话，重疾险可以分为单次赔付和多次赔付产品。
多次赔付重疾险：重疾赔完1次后，还能再赔，合同继续；
单次赔付重疾险：重疾赔完1次，不能再赔，合同结束。
2.1 两者有什么区别呢？
它最大的特点就是便宜，0岁宝宝买一份50万保终身的，分20年缴费，价格只要2500块左右。
但弊端也同样明显：前面有提到，得过一次重疾后，再想买重疾险就难了。
而孩子的人生路还那么漫长，让他未来几十年都处于无保障状态，家长们能不能放心？
如果买多次赔付重疾险的话，就不用担心这个问题了。
赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔，未来的保障更多了几分！
2.2 孩子第二次生大病的概率，真的高吗？
从数据上来看，得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。
从常识上来看呢，年轻时患重病，治愈率还是比较高的，那么在康复后的漫长岁月里，二次得病的概率相对来说也会更大。
所以小孩子发生多次重疾的可能性不是没有，选择多次赔付的重疾险会更稳妥。
2.3 做抉择前，先想想保障时间

但也不是说直接选多次赔付就好了，还得结合保障期限来看。

如果要买终身少儿重疾险，选多次赔付更好；

如果是保20年或者30年，那就没必要选多次赔付了。

你想啊，假设0岁时给孩子投保，这个保障年限下，大概也就只能保到20-30岁，这时发生多次重疾的概率其实并不高。
倒不如把钱花在保额上，尽量做到50万以上。等将来经济条件宽裕了，再给孩子补充一份保终身的重疾。
2.4 买多次赔付重疾险，分组情况要弄清
重疾险的多次赔付分两种：重疾分组和重疾不分组。
不分组：重疾A赔完，剩下的非A重疾还能再赔，但A不能赔第二次了；
分组：把所有重疾疾病分组，同一组下的疾病只能赔1次。比如A和B在一组，B就不能再赔了，其他组的重疾还能赔。
不分组的明显好一点，不过价格也贵很多。
不介意花钱的当然买不分组的更好，但如果预算有限，那选择分组产品也可以，不过要注意以下2点：

  • 6大高发重疾分组越分散越好

因为银保监规定的这6种大病，已经占所有重疾理赔的80%以上了，这样可以提高我们的获赔概率。

  • 恶性肿瘤单独分组的更好

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。所以恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。 
这里说的比较病种，可不是让大家看A产品保100种疾病，还是B产品保100种。
银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含28种重大疾病。而这28种已经占据重疾出险的95%以上了……
给孩子买重疾险，我们真正该关注的是少儿特定疾病和高发轻症！
3.1 有少儿特疾额外赔付的更好
经常有家长问：给孩子买专门的少儿重疾险，还是和大人买一样的呢？
其实都可以，不过我更建议购买少儿重疾险，因为保障上会有针对性的少儿特疾。
儿童的重大疾病发生情况，与成年人不太一样，比如白血病和川崎病，在孩子身上特别高发，但成年之后患病概率就大大降低。
保险公司把这些少儿高发的重大疾病，单独拎出来，在重疾赔付的基础上，额外再多赔一点，就是少儿特疾了。
那哪些疾病才算少儿特定高发？
这个目前没有统一的行业标准，保鱼君统计了一些热门少儿重疾险的特疾情况，仅供大家参考：
里面有些疾病，治疗费用还是挺高的，比如《中国贫困白血病儿童生存调查报告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治疗费至少需要30万。
如果要进行骨髓移植，费用甚至达上百万！
但有少儿特疾保障的话，就能很好地解决这个问题，相关疾病给予额外2~3倍的赔付，也就是说买50万保额的重疾险，得了白血病给你翻倍赔付，变成100万。
因此，给孩子买重疾险，保鱼君更建议选少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。
3.2 看高发轻症有没有缺失
轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病，治疗起来还是要花不少钱的。
其中，咱主要还是看有没有以下8种高发轻症：
在新规重疾里新增了3种必须的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。所以咱们主要还是关注有没有剩下的五种轻症。
孩子的重疾险，一定要选8大高发轻症覆盖全面、理赔标准不过分严苛的。
如果同等条件下，赔付比例还高，那就更优秀了。  
买对孩子的重疾险，关键3步走
其实无论保障期限还是赔付次数，都不是买重疾险最主要的考虑点。
因为这一切的一切，都要建立在保额买够的前提上！
大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。
保额买够了才能保证大病来临时，这笔钱足够支撑各种开支。
一般来说，成年人买重疾险，保额包含3大块：治疗费+收入损失+其他费用。
小孩子虽然没有收入，但重疾的治疗费可一点不便宜，就像前面提到的少儿高发白血病，平均治疗费用在30万-100万。
另外，重疾的治疗周期一般比较长，家长专门照顾孩子也会耽误工作，这期间的收入损失，其实也应该考虑进保额里。
所以，给孩子买重疾险，保额至少要买到50万。
4.2 看预算进行取舍
预算有限的情况下，优先考虑单次赔付重疾险。先把保额做到50万，然后再看手头的预算能买定期还是终身。
如果选择50万保额和保终身后，预算还有多，那就可以一步到位考虑多次赔付的重疾险了~
现在很多重疾险都能附加投保人豁免：
如果父母作为投保人发生了约定的事故，那么孩子这份保单剩余的保费就不用再交了，保障依然继续。
换句话说，万一父母出了什么意外，孩子日后也还能有份保障！
所以保鱼君建议给孩子买保险时，都附加上「投保人豁免」，价格不贵但功能很实用~
孩子总是父母的心头肉，做父母的都想给孩子最好的东西，包括我自己也一样。
但买保险这件事，我们不能只考虑孩子，假如大人发生什么疾病或者意外，孩子的保单是帮不上忙的。
大家还是要先把自己的保障做好后，再去考虑孩子的保险。
大人平安顺遂，才是孩子最大的幸福和快乐啊！

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