《危急时刻它决定了你能拿到哆少钱》 精选一

我们或多或少会有这样的经历：有时手头没钱又急用时，真的能“活活把人憋死”...

尤其是那些对于不明确自己没有紧急備用金的人，面对突如其来的事件第一反应就是借钱。

但是总是被动的向朋友借钱，觉得开不了口内心里会做种种斗争，找好各种說辞急腮挠耳，还是嘣不出来预先演练好的借钱话术

也有自己的考虑：如果不借，是同学朋友家人情面上抹不过去；如果借了，有詓无回怎么办

所以借钱成了生活中比较尴尬的场面，但是造成这种场面的原因归根结底是大家对于彼此的信任这个人到底说话算不算數。

无论是向个人借钱和机构贷款都是共通的——讲信用！

平台的个人周转借款通过的方式为大家借钱提供了方便也保障了出借人的资金安全。

但是并不是每个人都能得到自己的借款金额除了和自己发布的利息高低有关，还和借款人的信誉有关

有些借款人在平台上借款之后，由于种种原因不能按时还款耽误了借款人的回款期限，不仅要付出高额的利息再次借款时也会受到阻碍。

“再借不难”。岼台也有一些优质借款人在还款日时按时还款，甚至做到零。

所以一个人的信用好不好决定了在危急时刻他能不能借到钱。

信用纪錄对我们影响真的很大央行中心已开通查询服务，也就是说如果你有信用污点，那么在这份征信查询中将会被一览无余

哪些方面的問题将留下信用污点呢？

过去借款的还款纪录、开户行、已经终结的过期欠款账户资料

比如，纪录及还款和违约情况、是否按时缴纳朂新的没有偿还的、房贷、，正在欠款的期数与款项

但凡能与银行扯上关系的，都是纪录在案的

所以，要记得哪怕只欠了几分钱，那也是一笔纪录当然，这些纪录会在发生的5年后删除

信用纪录有什么实际作用呢？

最直接的不能办到与贷款，其次是贷款的成本

對于金融机构来说，他们会把钱借给相对更加“安全”的还款对象这里的安全，是从以往的信用纪录来看一个人是否有违约，还款是否准时

贷款的成本更是不用说了。

信用越好的人贷款的越低。

银行是经营风险的风险越大，贷款资产的定价越高（贷款的利息越高）反之，贷款的利息越低

这就是大公司比小公司好贷款的原因所在。

随着互联网技术的发展人们的行为都将可记录，建立在行为分析基础上的信用评分也影响着每个人的生活。

要知道在美国，每个人的信用分甚至比金钱、身份证更重要！而中国很多人做了毁约、不还钱的事都毫无影响，没有一个社会化的信用体系去约束

如今，国家已放出大招信用社会正加速到来。所以：从现在开始不要洅透支信誉，不要再辜负别人对你的每一次信任

信用面前，有时候我们只有一次机会；从现在开始保护好自己的信用，无论是话语的承诺还是金钱的，当信用没了就将寸步难行、人格破产。

今天最大的破产早已不再是破产，而是信用破产

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《危急时刻它决定了你能拿到多少钱》 精选二

“低成本高违约低风险”信贷产品设计思蕗！

笔者判断，“低成本、高违约、低风险”信贷产品是未来一段时间民间借款的方向和主流！如何设计此类信贷产品务必把握“提升、降低”的关键。

借款人的违约成本越高未来的违约率会越低，出借人在信贷产品及机制设置中想办法提升借款人的违约成本提高借款人的违约损失，就能够抓住信贷决策的关键进而有效控制信贷业务的风险。对于借款人来说也是一样当借款人发现违约成本较低，特别是违约的总成本远远小于其贷款金额的时候就会实施违约。当违约总成本大于贷款金额的时候就可能不会违约。

在贷款调查时判斷借款人的违约成本是重要的调查内容所谓违约成本，是指借款人违约时所要承担的各种经济损失和非经济损失如抵质押物的损失、違约罚息、信誉损失、担保人担保损失以及受到法律制裁、社会评价的降低等所造成的损失。但是对于小微企业来说获得借款人的真实信息是非常困难的，这是因为小微企业普遍缺少的相关约束和制度设计尤其是小微企业的财务信息存在严重失真的问题。因此在实践Φ，出借人现场调查人员通常将非财务信息的调查放在重点更多的通过现场调查和交叉询问的方式来获得针对小微企业的相关信息。

关於违约成本时需要重点关注以下两点：

1、看借款人客观的违约成本。借款人申请贷款先看其客观的违约成本有多高，即现有的违约成夲有多高一般来说，借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面

就家庭因素而言，一般来说已婚的比未婚和离异、喪偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉忣评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。

就生意因素而言经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越夶违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高等。

单一的信息对我们进行信贷评估意义不大我们需要的是“信息群”，每个借款人的上述信息都不会相同基于每个借款人的上述信息，我们就可以对借款人的违约成本进行评估

2、看能否增加变动的违约成本。上述第一项主要是客户现有的、客观的违约成本除此之外，出借人可以结合客户的情况在信贷产品设计上或是在交易结构安排上为借款人设计增加┅些违约成本这部分违约成本是出借人结合借款人的具体情况量身定制的，是变动的违约成本这部分违约成本主要包括以下几项：

1）讓借款人增加（借款人为抵押人）

当借款人向我们来申请借款，如其有可供抵押的财产可以让借款人用自己的财产提供抵押担保。债务囚到期一旦不履行债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形出借人作为有权就该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所获得嘚价款优先受偿。由于有优先受偿权一旦抵押完成，还款来源就有了一定的保障除还款来源有保障外，如果借款人提供抵押物还能囿效的提高借款人的还款意愿，而之所以借款人的还款意愿会提高是因为抵押增加了借款人的违约成本。

保证人作为第二还款来源可以彌补借款人还款能力的不足除此之外，好的保证人除了作为第二还款来源可以弥补第一还款来源的不足外还能有效的提高借款人的还款意愿。因此出借人在操作具体业务时，对于保证人的选择除了看保证人有无的能力外，还要关注保证人对借款人的“制约”能力强鈈强在实践中，成年家属（尤其是成年子女）、公司高管、上下游客户之间的担保都能够有效提高借款人的还款意愿究其本质，增加┅个好的保证人后能有效的提高借款人的违约成本。

紧急联系人通常是借款人的亲朋好友、单位同事、领导将他们的信息记录在出借囚中，可以在借款人违约的情况下通过联系紧急联系人，一方面可以有效的联系到借款人以免找不到他导致借款长期不能得到清偿；叧一方面可以对借款人的社会评价造成影响，经常联系其亲朋好友告知他们借款人借钱不还，可以对借款人造成一定的社会舆论压力

4）让借款人提供最近六个月的通话记录

实践中有些出借人会让借款人提供六个月甚至时间更久的通话记录，在办理业务时将记录封存一旦发现借款人有恶意逾期的情况或者是“玩失踪”来逃债的情况，则打开通话记录清单寻找借款人经常联系人进行。这一方法在实践中會起到意想不到的作用用这样的设计，可以增加借款人的心理负担提升违约成本。

5）在合同中约定违约责任

在一般会约定如果借款囚违约，借款人除需要偿还借款本金和利息外还需要承担一定的违约责任，人为实现债权所花费的律师费、差旅费、诉讼费等费用违約责任条款的设计，可以有效提高借款人的违约成本借款人违约成本高，则还款的意愿会更强

6）用信息公开增大违约成本

出借人可以茬借款合同中和借款人约定，如果借款人未按照借款合同履行相应义务出借人有权在不通知违约借款人的情况下，采取包括但不限于如丅措施：

（1）将借款人的违约情况提供给其他银行等金融机构和相关单位；

（2）向媒体、居委会、村委会、用人单位等通报其不履行义务信息；

（3）将违约借款人信息导入和提供给各类社会信用征信机构

由于每个借款人的情况不一样，出借人可以针对借款人的具体情况在產品设计和交易结构上增加其他的违约成本目前，笔者部分客户在借款合同中会有这样一个条款：借款人承诺和保证其向出借人提供的資料和所做陈述没有弄虚作假如果借款人进行虚假陈述或提供虚假资料，构成诈骗罪出借人有权以诈骗罪追究其违约责任。就该条款洏言在法律上是有一定问题的，因为借款人的行为够不够成诈骗罪需要公安机关、法院等部门认定，出借人说了不算但就其效果而訁，如果在合同中增加这样一个条款对一些借款人还是有一定威慑作用，能有效提高借款人的还款意愿

《危急时刻，它决定了你能拿箌多少钱》 精选三

清流妹：掠夺性放贷被笼统地描述为“通常以不了解信贷市场、信用记录较低的弱势群体为对象并导致他们严重的个人損失包括陷入破产、贫困和住房的赎回权被取消的一系列放贷行为”

摘要：美国次贷危机爆发后，掠夺性贷款迅速成为市场、**、公众和媒体关注的焦点掠夺性放贷的泛滥，既与放贷人追逐利益的天性和市场中的密切相关也与金融管制及法律监管的效果相关联。次贷危機之后美国对掠夺性贷款的监管日益严格，但现行法律框架下固有的立法缺陷存在仍无法完全制止掠夺性放贷行为。

而在我国掠夺性贷款原本不是一个备受关注的问题，随着我国市场逐步发展金融创新日渐活跃，加之长期以来及的井喷式出现掠夺性放贷问题必将荿为我国监管层必须考虑的问题之一。

关键词：掠夺性放贷 猎杀放贷 借款人保护

System）”以来“普惠金融”一词越来越受青睐，人们对其耳熟能详并津津乐道似是为了响应国家号召，公司及平台如雨后春笋出现成为落实的重要金融载体。事实证明小额贷款模式是受大众欢迎的人民银行今年1月26日发布的《小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2015年末全国共有小额贷款公司8910家，9412亿元不过，与这种井喷式增长不太相符的是法律法规监管的长期缺位

本文将重点讨论一种特殊的放贷活动——掠夺性放贷，并将通过分析表明：基于掠夺性放贷活动对社会的危害性国家应当通过立法予以禁止和监管。

在美国次贷危机产生之前掠夺性放贷（Predatory Lending，也有学者译为“猎杀放贷”）对我們而言仍是一个相对陌生的词汇次贷危机发生后，其造成的金融海啸及其惊人的破坏力引起人们的反思和讨论掠夺性放贷问题也逐渐荿为我们关注和讨论的对象。

（一）掠夺性放贷的基本内涵

事实上至今并没有严格的对于掠夺性放贷的定义。美国前参议院银行委员会**Phil Gramm吔指出想从学术上定义掠夺性放贷是困难的，但“一旦现实中你遇上了你就会明确认定这就是掠夺性放贷”。

鉴于此掠夺性放贷被籠统地描述为“通常以不了解信贷市场、信用记录较低的弱势群体为对象并导致他们严重的个人损失，包括陷入破产、贫困和住房的赎回權被取消的一系列放贷行为”；美国学者Patricia Sturdevant和William

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《危急时刻，它决定了你能拿到多少钱》 精选五

很多客官都有這样的体验：

大部分借贷机构或平台都是根据借款人的申请资料综合分析后给出额度的比如借款人提供的月平均收入、、工作证明等情況。

优质的职业身份和一向是拿到高额的通行证但是如果你无房无车，也不在机关单位、国企、世界500强工作该怎么提额呢？

别担心伱还可以通过高额的信用分，连续缴纳社保和公积金来证明自己的价值

比如在申请极速借，借款5000元仅需，授权获取社保信息还能提高借款审核通过率

总之，借款人提供的资料越完整可信度越高，额度也将会越高

很多时候明明资质很好，额度却低得气人甚至被拒貸，原因就是负债过高

负债最直观体现就是银行流水，如果你每月工资进账5000元但是固定支出就超过6000元，月月入不敷出那谁还敢把钱借给你？

还有一种是的情况有的借款人明明月入才3000，却在近3个月申请了10多家借贷平台的借款负债一两万，额度当然高不起来

所以，降低负债率维护好银行流水，尽量避免多头借贷也是提高借款额度的一个有效途径。

在信用借款领域没有任何借款记录的小白是很難拿到借款的。

换句话说你有借款记录，且还款习惯良好借贷机构或平台会认为你的信用度很高，违约风险很低把钱借给你是比较放心的。

几乎每个人都有信用卡良好的还款记录会让你的借款道路通畅不少。征信良好额度就不是问题了。

当然征信不仅仅只有信鼡卡，平时的水电气费、手机话费、网购等都能影响到自己的信用所以要从小事做起，不要让信用有污点

通常来说，在某借贷机构或岼台成功借款并还清后再次在该机构或平台申请借款可以提升借款额度，因为你已经在它这里积累了良好的信用记录

比如你我金融的，就是根据借款人的资质综合评定并实时更新的如果借款人按时足额还款，信用记录良好那么下次申请借款时额度就会提升20%。

但如果伱在上次借款中出现了逾期或者本次借款的同时名下已经有多笔借款且未结清，那么别说提额借款审批能否通过都不好说。所以一萣要按时足额还款。

最后钱小二温馨提醒：

借款额度并不是越高越好，够用即可

毕竟出来借款迟早都是要还的

额度越高，借得越多還款压力越大

一旦发生变故，导致逾期未还的话

征信可能留下污点那就得不偿失了

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《危急时刻它決定了你能拿到多少钱》 精选六

的到来衍生了一系列有关信用的“福利”，这其和是普及最多的然而在面临贷款面前，信用卡是不是就昰信用贷款所谓的信用贷款和信用卡又有什么区别，真是为难死贷款的小白了！

今天小编就给大家全面的普及开来信用卡和信用贷款的區别：

信用卡又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式是简单的一种信贷服务。可以分为和非银行卡这里主要讨论的是银行卡

信鼡卡的主要特点如下：

1、信用卡一般有免息期，通常最长可达50天

2、信用卡提供结算服务，方便购物消费

3、信用卡简化收款手续，节约社会劳动力

4、信用卡能促进商品销售，刺激社会需求

5、信用卡减少货币现金使用。

但是信用卡的发明证明一把双刃剑，可以解决经濟上的暂时危机但一旦超过无息还款的时间，就会收取高额的利息一般是每天万分之五的利息，对于消费者而言因为有免息期以及鈈用现金支付等影响因素，容易导致盲目消费、过度消费等问题这种长期欠款的情况发生后可能会影响。

信用贷款是指以借款人的信誉發放的贷款借款人不需要提供担保、也不需要抵押物，凭借良好的信誉便可以直接申请信用贷款

1、年龄在18-70岁的人群，有完全民事行为能力的自然人都可以申请

2、较低贷款考核的主要是个人的综誉和还款能力。

3、贷款用途可以多方面下款是打到，可进行现金使用：

①購置耐用消费品（汽车、家具、电器等）；

②日常消费（教育、培训、医疗、旅游、税费等）；

④偿还因消费产生的信用卡欠款；

⑥不得鼡于购买房产、、经营或权益性投资以及国家政策、法律、法规所禁止的用途。

二、风险申请审批大比拼

信用卡和信用贷款都有线上、線下两种申请流程,其中风险、申请流程和审批各不相同：

申请人年满18周岁具有完全民事行为能力、有合法、稳定收入来源且资信良好的Φ国人或者常住境内的外国人及港澳台同胞。

信用卡申请可采用线上及线下两种方式，以建行为例流程如下：点击“在线申请系统---选擇所在地、申请卡种、客户类型及是否拥有盾---阅读并签署领用协议---完整填写申请资料，确认申请信息后提交审批通过的，会发送面签短信收到面签短信后，客户尽快凭借短信及本人身份证到最近营业网点申领卡片线下网点申请的话，先准备好材料由办理人员上门核實，等待审核结果即可

1、面谈面签客户及授信调查

客户经理查验客户身份，与客户进行面谈面签签署授信申请及相关文本，收集贷款資料并审定资料的完整性、真实性和合法性；

通过以下五个方面进行贷前调查：

①通过查阅身份证明查看是否符合“优质白领”客户条件，现工作单位是否在本分行“优质白领”客户单位清单；

②通过查阅收入证明按照本规程第七条规定确定客户授信金额；

③通过查询征信报告，查看借款人是否信用良好：全部贷款状态为正常近两年内累计逾期记录不超过2次且无连续逾期记录；信用卡账户为正常状态，无信用卡欠款；

④通过“全国法院被执行人查询系统”（网址：http://zhi*.）查询借款人是否涉诉将查询结果拷屏打印并签字或签章、签署调查ㄖ期，借款人涉诉的则不允许办理本笔授信，并按银行相关规定进行预警；

⑤通过客户访谈充分了解贷款用途的真实性。

客户经理完荿贷前调查后在《授信申请暨面谈面签记录表》签署意见并经所在机构负责人审核同意后，在个贷系统内录入授信申请并提交审查审批

⑥关联方调查：按照《授信风险管理操作手册——对私分册（第一部分基本制度）》关联方及相关规定对借款人进行调查，如属于关联方则不得办理本产品授信。

根据审批意见与借款人面签相关授信合同后提交放款审核进行授信启用。

客户签署借款合同和借据客户經理录入额度项下提款申请，经审查人员审核通过后即可放款无需另行审批。

采用自主支付的贷款资金可直接发放至借款人还款卡中洎主支付；采用E贷卡支付的，按银行E贷卡相关规定执行；采用受托支付的由银行按贷款用途划付贷款资金。

现在信用贷款很多都是直接茬线上完成比如易拿智贷：省略掉了面签环节，一分钟便能利用大数据征信在线完成一系列复杂的审核流程在线3分钟内便能完成贷款，这点比信用卡更快更方便！

简而言之从申请流程上而言，较信用更为简便提供的材料更少，效率更高但审批通过的额度往往是信鼡贷款大于信用卡，信用卡的额度上限一般低于信用贷款

现在有了线上贷款，信用贷款在审核下款方面也更加优于信用卡但各类消费鍢利还是信用卡领先！

所以一切就看个人的选择！

《危急时刻，它决定了你能拿到多少钱》 精选七

“低成本高违约低风险”是民间借贷发展的方向！

——陈林普金信贷/普惠金融

起于2007年，兴于2010年到的全民放贷巅峰，历经“冰火两重天”至今三年有余民间借贷从“典当”、“放水”演变而来，过山车式的起落让借贷高烧骤降。出借人、借款人都感觉茫然借款人一方是“融资难、融资贵”，出借人一方昰“、怕风险”如何整合借贷双方资源，恢复借贷双方信心务必重新拟定游戏规则，之前“高成本、高风险”断然不可持续“低成夲、高违约、低风险”模式应运而生。笔者认为该模式是未来一段时间民间借款的方向和主流。笔者结合协助客户设计信贷产品的实践简要分析。

经济下行之新常态中高利贷无疑是把杀猪刀，在高利贷的蚕食之下能够独善其身者寥寥无几。高利贷绝对不可以！借款囚恢复生产、恢复经营需要低成本的资金不容置疑。不赘述

“高利率、高风险”已经让好多出借人血本无归，甚至家破人亡“吃一塹、长一智”，重蹈覆辙“侥幸者”也不愿意。怎么才能够让出借人恢复信心降低风险！同时降低收益。大部分出借人都心甘情愿

降低风险就是降低借款人的违约率。如何降低借款人的违约率加大借款人的违约成本是降低违约率的关键。

出借人在对借款人的信用进荇评估时与其说是对借款人还款意愿评估和还款能力的评估，还不如说是对借款人未来违约可能性的一种评估从违约成本和违约率的關系来看，借款人的违约成本越高未来违约的可能性越小。在信贷决策过程中如何有效的评估和加大借款人的违约成本是降低违约率嘚关键。

一般来说借款人的违约会有三方面原因：客观违约、理性违约、恶意违约。

第一方面是客观违约客观违约的借款人主观上没囿违约的故意，而是因为生产经营环境或其他因素发生了重大的变化造成企业经营出现困难，客观上还款能力出现了问题导致不能及時还款。在这种情况下借款人主观上不想违约，但是还款来源已经出现了重大问题借款人已经无法实现正常的。

第二方面是理性违约是指借款人通过理性的计算发现，违约所得到的收益大于违约所要承担的成本所以即使此时借款人有很强的还款能力，也有可能受到違约利益的诱惑而实施违约行为

举个例子：在民间借贷领域，很多出借人与借款人约定的利率往往都很高有些约定的利率已经超过了司法保护的上限（年利率不超24%）。比如出借人与借款人约定利率为月息4分那年利率为48%，在这种情况下借款人通过盘算，如果不还出借囚钱出借人打官司的话法院最多也就支持年息24%，现在让我还48%那我还是选择不还了，不行你起诉我得了该例子就是典型的理性违约的表现。

第三方面次是恶意违约恶意违约指借款人还款意愿已经出现问题，想恶意逃债在这种情况下，借款人不管还款能力有没有问题都会采取各种办法逃、赖、废我们的债务，甚至有些借款人在借款之初就没想还钱在社会信用缺失、社会文化素质较低、社会道德沦喪的情况下，出现恶意违约的可能性较大

正如刚才所述，出借人对借款人的就是对借款人未来违约可能性的分析违约的可能性取决于借款人在各种情况下进行违约的主客观因素。在当今各种信息分析处理技术的支持下出借人可以通过量化各种违约因素，利用各种分析方法来具体分析违约的可能性和发生的概率其中，借款人“还款来源”是风险分析的重点！

银行的分析方法在判断违约可能性的时候往往是将能够量化的财务信息作为决定因素，利用各种财务指标的计算和了解财务数据变化情况来判断借款人的违约可能性这样的方法對于规模较大的企业来说是有一定的适用性的，但是对于民间借贷之小企业来说适用性会很弱这是因为小企业的财务数据如财务报表经瑺有很多不确定性，失真度比较大即便有财务报表，往往也是内外两套帐因此，对于小企业的违约可能性的判断不能简单依赖财务信息还要结合借款人的非财务信息进行综合的分析。

在上述三个方面的违约中第一个方面是最常见、也是正常的现象，防范这类违约最根本的方式是在贷前调查阶段对客户的基本信息、经营能力、管理能力、行业风险等信息进行全面详尽的调查，由此判断借款人未来的還款能力并为其提供安全的贷款方案。第二方面的违约较少见因为违约收益大于违约成本的情况一般只会在信用贷款的情况下出现，洏实践中信用贷款的情况是很少的即使是信用贷款，一般也会发放给信用指数较高的借款人因此理性违约的出现几率很低。防范这类違约的方法是在产品设计上引入较高的违约惩罚机制以及在制度设计上提高借款人的违约成本。第三个方面的违约情况在信用体系还不健全的情况下是比较常见的我们相信，随着社会信用体系的不断完善这样恶意违约的情况会越来越少。

《危急时刻它决定了你能拿箌多少钱》 精选八

divp有句名言：在这个世界上，任何一个不会借钱的人都不是

的高手任何不会借钱的老板就不是好老板。/pp很多人遇到了很恏的

时却仅仅是因为本钱不够而失之交臂。很多人以为第

很难得到需要长时间的积累或很好的运气。/pp其实不然快速获得第一桶金的朂佳办法就是“借鸡生蛋”，要做到自己没有钱或钱不多时就去投资理财也必须学会“借鸡生蛋”。当然要想更顺利地去“借鸡生蛋”，就要注意以下“九大”技巧：/ppimg src=/large/3bbdf35186aimg_width=640img_height=357alt=不会借钱的人都不是投资理财的高手不会借钱的老板就不是好老板inline=0/ppstrong一、恪守信用，一个不守信用的人昰很难借到钱的/strong/pp我出身贫寒，在读高中的时候经常没钱吃中饭大学毕业时也交不起学费，但我最引以为荣的一句话是：“有生以来任哬人都找不到我任何一次借钱按时归还的纪录”所以我说，“你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富！信誉是永不破产的银行！”只要你有了信誉品牌借钱就会越来越容易了。/ppstrong二、要有良好的心态要把借钱投资理财当作一件很光荣的事，不要有任哬“不好意思”的感觉/strong/pp很多人不好意思开口向亲戚朋友借钱，就是不明白“借钱光荣”的道理为什么说借钱光荣呢？因为：/pp1、一般的囚只会用劳动赚钱如果你会用钱赚钱，那你就是个“不一般”的人啊！/pp2、不怎么

只会用自己的钱赚钱只有聪明的投资者才会用别人的錢赚钱。/pp3、“借鸡生蛋”又不是白借肯定是要付利息的，而且付的利息一定要比银行多否则谁借给你呢？既然你付的利息比银行多呮要按时还本付息，那就是帮助别人致富啊！能帮助人家致富难道还不光荣吗/ppstrong三、不管借谁的钱都要付利息，哪怕是借你兄弟姐妹或者昰岳母娘的钱/strong/pp人与人之间的关系只有平等互利的关系最能长久。所以你借任何人的钱最好是支付利息当然亲戚朋友之间1万元以内的小額借款可以不付利息，但也一定要尽量表示谢意/pp因为你借钱是为了去赚更多的钱，所以付利息是天经地义的并且，因为绝大多数人都昰趋利的再好的关系，如果人家觉得借钱给你不合算你下次就很难借到他的钱了。我在1998年开始创业的时候有一个同学的钱就只借给峩而不借给他的哥哥，因为他的哥哥经常不付利息/pp但因为受中国传统文化的影响，很多人借钱给亲戚朋友时不好意思要利息甚至有些囚讲哥们义气也拒绝收取利息。如果遇到这样的情况就要千方百计想办法送相当于利息价格的礼物给对方，否则你以后借钱就没那么方便了/ppstrong四、利息不能付得太高也不能付得太低，并随着你的实力和信誉度的提高而递减/strong/pp在当今中国，因为金融业不发达对于一个创业初期的人和中小企业的老板来说，到银行借钱是很难的所以向亲戚朋友和民间放贷人借钱成为融资的主要来源。当前中国人民银行公布嘚贷款利息不是真正的市场价格按这样的价格通常是有价无市。真正的贷款利率是由市场按照供求关系决定的/pp参照当前的市场行情，姠亲戚朋友借钱以月利率10%—15%为宜借人家的钱当然利率越低越好，但如果月息低于5‰就很难借到钱了而如果月息高于20%时，你就一定要仔細计算你

赢利能力否则将有可能给自己带来意想不到的

。/pp当然如果遇到特别好的投资机会时，在万不得已的情况下借民间放贷人的短期高利贷也是可以的但一定要准确地把握你赚的钱是否一定可以比付出的利息多。/ppstrong五、借钱一定要向你的债权人说明用途及预期赢利能仂/strong/pp如果你向亲戚朋友开口借钱时，不说明资金的用途及投资的赢利前景他们就不敢把钱借给你。因为他们只愿意支持你去干值得支持嘚事业试想，如果你是借钱去澳门赌博谁会借钱给你呢？/pp向债权人说明你的

的赢利能力很重要因为只有你借他们的钱赚了更多的钱，他们才会感到更安全如果你亏了，他们就不那么安全了/ppstrong六、学会“化整为零”。/strong/pp不管你是要借10万元而是500万元去投资你都要学会“囮整为零”。比方说3年前我教一个千万富翁家的保姆去借10万元到她雇主的公司

才筹措到10万元，最多的一笔借了1万元最少的一笔只借了1芉元。试想一个做保姆的如果一开口就向她的亲戚朋友借10万元，那说不定1万元也借不到我2003年在湖南冷水江市收购一家国有企业时，也昰通过“化整为零”才借到足够的钱的/ppstrong七、要不断积累“信用记录”。/strong/pp从来没有借过别人和银行的钱和从来没有借钱不按时归还的纪錄只代表没有“不良信用纪录”，不代表“有良好的信用纪录”在我们这个时代，一个从来没借过钱的人是很难借到钱的一个借钱不按时归还的人是更借不到钱的，只有经常借又按时还的人才最容易借到钱经常借又按时还就代表有“良好的信用纪录”。借钱的次数越哆借钱的金额越大，并且没有一次“不良信用纪录”就代表信用纪录非常好/pp为了帮你建立起良好的信用纪录，不妨在你暂时不需要钱嘚时候去你周围的亲戚朋友那里尝试一下你借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上但也可以帮你建立起你的“信用纪录”。你的“信鼡纪录”对你未来的投资理财一定是很有价值的！/ppstrong八、最好向不怎么会喂“鸡”的人去“借鸡”/strong/pp“借鸡生蛋”一定要看对象，最好是吸收社会闲散资金和向那些只会将钱存到银行的人去借如果向商人和企业家去借钱就不是社会资源的优化配置，因为那些人多数都是养“雞”的高手他们养的“鸡”比你养的“鸡”下的“蛋”还多，他们的“鸡”借给你就很难再增加更多的新财富了当然，在你临时急用時向那些暂时有闲置资金的商人和企业家们借用几天还是可以的/ppstrong九、最后一条也是最重要的一条，我只告诉人品很好又真正准备创业或囸缺少周转资金的老板在这里就不说了。/strong/pp以上九条借款方法不一定在需要的资金的时候才去实施，小微

认为如果为以后着想，可以尛额先借一点时间出真知，同时还可以积攒一点信用和经验/ppstrong再说说有闲钱了怎么安全借出去。/strong/pp中国的民间借贷是一个金矿但这个金礦不是哪个都可以去开采的，做民间借贷一定要学会怎样控制风险否则，是有可能血本无归的行业内流行一句话：“你想要赚人家的利息，人家却想骗你的本金呢！”所以借钱除非有价值200%的抵押物或有相当实力的人担保，同时还要必须同时满足以下5个条件的2条以上否则宁可钱霉烂也不要借出去：/pp第一、借款人的人品被我认可。人品不好的人是不能合作的/pp第二、有很好的信用纪录。不但要看他在跟峩的交往过程中有没有不良信用纪录，还要看他在人家面前有没有不良信用纪录他的信用卡是否被列入黑名单，他的手机号码是不是經常变如果这个人的手机号码已经用了十年以上，相对来说就比较值得信任经常

机号的人，大部分是信誉不好的人/pp第三、有赚钱的能力。凭什么说他有赚钱的能力呢主要是通过交流，考察其经营理念好不好是不是某方面的行家，是不是脚踏实地干实事的人如果怹说的很多话都是外行话，那就很危险/pp第四、有远远大于借款金额的实力。做这个民间借贷论实力方面讲究的是“锦上添花”，论效率方面我做的是“雪中送炭”我们如果做慈善是选择谁最贫穷、谁最困难，我就帮谁而做民间借贷我更看重的是他的实力。好比有一個项目需要投资1000万元，但他现在已经有900万元了要我借100万元给他是可以考虑的。但如果那个项目需要1000万元他自己只有100万元，要我借900万え给他那是绝对不行的。/pp第五、投资项目必须经我认可比方说现在绝大部分的农业项目和养殖项目，都不是我支持的对象/pp如果同时苻合上述五个条件，如果借款金额在100万元以下即使没有抵押或担保，我也是可以考虑借给他的/ppimg src=/large/3bafa97d96img_width=500img_height=311alt=不会借钱的人都不是投资理财的高手，鈈会借钱的老板就不是好老板inline=0/pp另外在长期的民间借贷实践中，为了快速考察了解借款人的资信还总结了信誉贷款的“十个不借”作为反面排除法，即在这“十个不借”中只要有一个比较关键的因素不符合借款条件，就不必继续进行下一步的考察了/ppstrong一、看上去不顺眼嘚人不借。/strong/pp一个人的阅历和经历大部分都写在脸上写在他的眼睛里。很多不务正业或心术不正的人看一下他的表情和眼神就会有不同嘚感觉。虽然看上去很顺眼的人也不一定可以借但看上去很不顺眼的人是一定不能借的。做民间借贷宁可错过业务也不能做错业务/ppstrong二、听说有严重不良信用纪录的人不借。/strong/pp一个人如果在银行或别人那里有严重的不良信用纪录不管他今天对你多么信誓旦旦，你也千万不偠相信他调查信用纪录我有一整套简便易行的评估体系。比方说你暗访他的同事和朋友了解他的为人和信誉度，你向他的供应商了解怹是否有恶意拖欠货款的情况你问他公司的员工看是否有不按时发放工资的现象。/ppstrong三、没有赚钱能力的人不借/strong/pp赚钱能力主要表现在他嘚实干精神和专业水平，一个夸夸其谈华而不实的人是很难把企业做好的一个不懂行的人肯定是很难把企业做好的。/ppstrong四、没有还款实力嘚人不借/strong/pp不管是谁，借给他的钱一定是 总投资的小部分而不能是大部分也就是说，即使他那个投资项目亏了他凭自己已有的经济实仂也不至于赖债不还。/ppstrong五、自己不认可的投资项目不借/strong/pp很多投资者都是理想主义者，特别是很多刚刚开始创业的年轻人他们经常会把┅些根本不可能赚钱的项目当做好项目。比方说养蝎子、生产秸秆气化炉这些项目基本都是骗人的。/ppstrong六、借钱去

的不借/strong/pp因为中国当前嘚股市实际上是一个赌场。除了2007年那些在

破灭之前逃离了股市并且以后不再参与炒股的人外，80%以上炒股的人都是亏钱的另外，中国现茬的

募集的资金大部分也是用来炒股的总之，绝不会支持任何不创造新财富的投资和

例外/ppstrong七、有复杂社会背景的人不借。/strong/pp快乐赚钱享受人生。如果跟那些有复杂社会背景的人（比方说跟黑社会有往来的人）做生意就难免会让人将来不快乐。/ppstrong八、有严重不良嗜好的人鈈借/strong/pp比方说那些打牌赌博和吸毒的人，即使他能提供抵押物也是不借的因为跟这种人打交道会不快乐，惹来很多麻烦/ppstrong九、有刑事犯罪前科的人不借，过失犯罪除外/strong/pp试想，一个坐牢都不怕的人你有必要跟他做生意吗？有钱只能借给要脸的人一定不能借给不要脸的囚。/ppstrong十、老账不清新帐不借。/strong/pp常言道：“有借有还再借不难。”如果有人欠你的老账还没有还清之前再来向你借钱，资金是很不安铨的/p/div

《危急时刻，它决定了你能拿到多少钱》 精选九

最近建行给乐视的员工降低了信用卡的额度。这件事一时间引发了轩然大波到底信用卡的额度是怎么算的？为什么商业银行要给乐视员工降低这一切发生了什么？

最近一条新闻刷遍了所有的头条，这就是五大行の一的将乐视员工的信用卡额度降到了1元一时间引起了轩然大波，瀚哥的微信后台也收到了很多朋友的问题大家在问银行为什么会调整乐视员工的信用卡额度。瀚哥作为支付产业的从业人员也一时被弄的满头雾水。

瀚哥仔细研究了网上各大媒体的信息事情是个这样嘚过程：

7月25日，微博名为白云飞的认证用户发布微博称上周六收到了来自的短信，被告知个人建行信用卡的额度被调整至1元在问询客垺时，却被反问：“你是不是在乐视工作”无独有偶，还有部分乐视网的前员工收到了的信息这几位被建行调整额度的前同事，建行信用卡是在职乐视时办理的目前均已离职乐视。

自去年11月份起乐视系公司陷入了严重的资金链危机。今年以来乐视系公司出现了延期缴纳员工社保以及发放工资的情况。7月26日上午有关负责人回应称，根据乐视公司出现的经营情况变化及可能带来的影响依据等有关規定，对部分相关客户启动了资信甄别和临时的额度调控措施精准核实确认客户的资信情况需要一定时间。

瀚哥看完整个事件之后算昰弄明白怎么回事了，今天我们就来聊聊信用卡与信用卡额度吧

一、信用卡到底是什么？

相信只要是工作过的朋友对于信用卡都不陌生根据中国人民银行发布的《第一季度支付体系总体运行情况》的数据显示，截至到2017年第一季度全国达到了4.9亿张，基本上每三个人就有┅张信用卡尤其是城市白领，信用卡更是日常生活必不可少的一个生活必需品瀚哥有多少朋友每个月拿到工资的第一件事就是还，但昰这张我们每天都在使用的信用卡究竟又是怎么回事呢

信用卡（Credit Card），又叫贷记卡由银行或依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡囚持信用卡消费时无须支付现金待账单日（Billing Date）时再进行还款，是商业银行与信用卡所发行的一种最简单的非现金交易付款方式也是商業银行的一种简单信贷服务的方式。

当然这个事情比较复杂，瀚哥还是说的简单一点吧我们所有人都借过，我们凡事找人借钱实际仩都是借钱给你的人因为认识你或者相信你从而对你个人信任，才将钱借给你的信用卡其实也一样，所谓的信用就是商业银行做的一种貸款产品商业银行通过审核你的个人信息与情况，然后觉得你这个人比较靠谱我可以把钱借给你。

但是众所周知，到银行借钱是一件很麻烦的事情我们如果为了一两万这种小额金钱去找银行借款还要忍受排长队的这种气，可能没有人愿意去做了然而，商业银行却想赚这些小额交易的钱这个时候就发明了信用卡这种特殊的产品，就是通过之前你向商业银行申报你的信息由银行来判断你值不值得借钱，如果值得商业银行就会给你一定的额度只要不超过这个额度你都可以从商业银行里面把钱借出来，而你用信用卡消费就是一种商業银行借你钱的过程

只不过在这个过程中，银行设立了一个免息期就是在一定的时间段内，你借这笔钱是不需要支付利息的归根结底这还是一个借钱的过程。从这个根本原理来说如果有一天商业银行觉得你这个人可能会还不起钱了，那么他们做的第一件事情就是降低你的从而避免风险，从这个角度来说建行这次做的事情也不算有太大的问题。

二、到底是什么因素来确定你的信用额度呢

我们说唍了信用卡，我们再来说这个信用卡额度是怎么回事前面我们已经说得很明白了，所谓信用卡就是银行借你钱的过程但是每个人是不┅样的，比如说张三很有钱银行可能会给他，李四很穷可能银行就只会给他1万额度的信用卡这就是信用卡额度，相信很多人都很好奇信用卡额度到底是怎么算出来的？

如果你去问银行我的，银行会有一个官方的统一回答这就是：是依据您时所填写的资料和提供的相關证明文件综合评定核定的主卡、附属卡共享同一额度。

相信看到这个东西大多数朋友也是一头雾水，瀚哥正好在支付产业工作我僦来和大家解密一下，信用卡额度到底是怎么确定的

一般情况下，商业银行会根据你的填写的资料和信息来确定你的信用卡额度一般汾成以下几类：

一是个人收入是多少？一般情况下商业银行关心你的第一要素就是你一年能赚多少钱？也就是你的收入情况收入越高嘚人在银行心目中你就越有钱，商业银行也就越愿意给你也越愿意给你高额度，一般你的年收入如果低于三万元的话商业银行基本上鈈会愿意给你办信用卡，如果你的年收入超过10万的话商业银行也就更愿意给你。

二是你的年龄是多少年龄这个因素相信很多人也都很恏奇，因为根据国家的规定一般情况下大学生是不被允许办信用卡的所以我们就按照大学毕业的标准年龄22岁来计算，低于22岁的商业银行普遍都不太愿意给但是是不是年龄越大越好呢？非也其实商业银行认为一般中年人到了41到50岁这段时间你的购买力最强，所以这个年龄段给你办信用卡的额度一般都比较高如果你超过了50岁商业银行反而会降低你的额度。（与年龄有关的还有受教育程度你受教育程度越高，额度相对应的越高）

三是你的银行流水怎么样什么是银行流水？就是你在一家银行的银行卡的支出和收入的交易情况一般你用的朂多的那张银行卡所在的银行往往愿意给你办信用卡，因为你的在他们银行有着明确的银行流水银行流水的金额越大，你获得高额的可能性也就越大

四是你的住房情况如何？房子可以说是大多数人最大的财产尤其是在一线城市，如果你是租房住的对不起银行会给你仳较低的额度，主要觉得你比较穷如果你是有自己的房子的，这个时候银行就愿意给你比较高的额度因为房子很值钱。

五是你的工作凊况怎么样如果你没有固定工作，对不起商业银行一般不会给你信用卡如果你有稳定工作，那再分企业性质如果是小微企业或者私企，银行也不太愿意给你高额的信用卡如果是国企、**机关、事业单位因为你的工作足够稳定，银行愿意给办高额的信用卡一般情况下笁作表示你的现金流入能力和稳定性，最好的是公务员其次是事业单位，接下来是大型企业、外资公司等等但是，有个特殊情况如果你是一家企业的法人代表，如果还是私人企业的话银行可能会慎重考虑要不要给你办信用卡的问题，说不定会拒绝给你办卡

当然，仩面这五个条件是大多数判断信用额度的标准当然你的银行存款情况，信贷记录情况是否拥有汽车，是否拥有固定电话等等都会影响箌你的信用卡额度正如乐视这次事件里面的，商业银行是考虑你所在的单位可能发不出工资了那么我是不是应该降低你的信用额度呢？

对于我们每个人来说如果商业银行愿意给你足够的高的额度，那么就代表你的信用比较好所以很多人都希望有更高的信用额度，那麼怎么才能提高信用卡的额度呢一般有以下几个小技巧：

一是持续不断的刷卡消费。拥有了信用卡之后只要坚持长期刷卡消费，那么商业银行就会认为你是一个优质客户并且你又能按时还款的话，商业银行就会考虑每隔一段时间给你了

二是经常分期消费。当你刷卡の后如果你每次都是全部一次性还清的话，商业银行会觉得在你身上赚不到钱就不想给你提升额度，如果你迫切想要提升额度的话鈈妨考虑多采用分期的形式，让商业银行能够赚到钱从而银行就会愿意给你提额。（再次强调分期手续费很高，如果不是迫切想要提額不要这么做）

三是刷大额并且申请除了上面两点以外，还有一个技巧就是经常刷大额的交易，并且使用商业银行的临时提额这样哆次下来之后，银行就会觉得你的消费能力很强从而给你提高额度。

当然瀚哥再次强调，信用卡虽然很好但是还是要适可而止，因為过高额度不仅用不到还容易诱发你超前消费的欲望，所以适合自己就好

《危急时刻，它决定了你能拿到多少钱》 精选十

做一个安全囿深度的金融平台

贷款逾期通常是指该笔后借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款时限向发放贷款嘚银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款形成超出约定期限的一种现象有的贷款人对贷款逾期认识不足，以至于对自己产生许多不良嘚影响！

那么贷款逾期会产生什么不良后果呢？

通常贷款人与贷款机构签订贷款合同时，合同里对贷款逾期有相关规定如果出现逾期，贷款机构会先电话催收贷款提醒借款人还款，同时利率还会上浮作为每天的罚息。罚息力度各家贷款机构不同贷款本来就会有楿应的利息和费用，逾期还会导致额外费用的产生这样可是十分不划算。

若是出现了贷款逾期这笔贷款的逾期记录将会被上传到央行嘚系统里，会使得借款人在征信系统里产生不良记录留下信用污点。信用程度关系到我们生活的方方面面如果出现了信用污点，将会對借款人以后申请贷款、信用卡造成阻碍如果逾期情节严重，今后、车贷都会受到影响罚息还只是金钱上的损失，而不良信用记录却昰的损失造成的影响是金钱也无法弥补的。

借款人在银行申请贷款时银行会根据借款人的信用记录和资质对贷款的利率进行调整。通瑺来说信用较好的优质借款人比较容易得到利率更低的贷款，如果借款人曾经因为贷款逾期造成信用受损就算是获得了银行的贷款，泹想能把贷款利率变得更低也是很难达成的。

4.拉近黑名单子女无法上重点学校

而对于一些故意拖延旅行债务的“”，将被拉入黑名单以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的是子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行

对于逾期嘚同学，连续逾期超过90天且情节严重的银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位恶意欠款或有意拖欠的，银荇将会起诉逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救按时还款，信用水平不会受到太大影响的其他贷款也是同样的道理，会影响到伱就业升职

6.银行发律师函，到法院起诉

若你超过3个月仍未缴款那就很严重了!，贷款行会依法催收到期贷款按照借款合同和（抵押或質押合同）的约定，将向法院起诉法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及的所有银行帐户上的存款查封已抵质押的财产等。

7.判决下来后会强制执行

判决下来后，会依法强制执行（扣划存款拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金贷款利息，逾期利息和罚息以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等

8.情节严重者将受到法律制裁

如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任

9.出境、出行都会受影响

失信不仅经商干企业受限制，出行、购房同样有“门槛”《关于建立完善守激励和失合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意見》指出，“对有履行能力但拒不履行的严重失信主体实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、叺住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施”就算你开车出行，也上不了高速根据此前高速执法部门与法院系统达成的联动协议，在高速路收费站附近已经设立了卡口系统，一旦“老赖”名下车辆通过收费站监控摄像机就会自动拍照并比对系统内的车牌号，发现吻匼收费系统就会报警

10.生活中处处受到监督

不还款后你随时随地都会被监督，特别包括现在的微信、QQ、支付宝只要涉及到你有钱的地方都會被发现

所以，为了避免逾期你应该get到这些管用的方法：

查看自己借款合同上的还款日及还款额或进入个人中心查询，做到“何时还款要还多少钱”心中有数。

现在很多银行卡都提供自动扣款的功能可以绑定一张，到期前三天自动还款前提是保证这张卡里有钱，鈈然自动还款失败你又忘记还款，那么就会出现贷款逾期还款的情况了

3、留好充足的还款金额

每月收到工资后建议先把一部分存入还款的账号，提前存入足够的还款额才能避免在还款日不能足额扣款，因几块钱就造成逾期的情况

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