今天下午又收到了XX银行的信用卡短信
这种短信我每月都能收到。
相信绝大多数有信用卡的朋友也能收到
说起来,为什么银行总是鼓励大家用信用卡分期呢
无非就是想赚大家的手续费。
我在本周一写花呗的时候也提到了。
月利率0.8%的话年利率就是0.8%×12=9.6%,好像也还能接受
如果你是这么想的话,那就大錯特错了
这个月利率并不是真实的借款利率。
非常显而易见的一个原因就是你虽然每月在还款,但是你的总利息是按照你最初的借款額/分期额来算的
以12期的分期还款为例,随着你每月按时还款你的未还金额是在不断减少的,但是你每期要支付的利息却没有随之减少
回到开头的问题,我的信用卡如果分期的话,真实利率是多少呢
要算这个,就得用上IRR函数
它表示的是一组资金的内部收益率,这些资金不一定必须是相等的但它们必须按固定的间隔发生,如按月或按年
具体如何使用这个函数,我们需要借助excel表格
具体操作步骤汾为两步。
首先要输入现金流情况
表格中2248.02就是本次分期金额。
下面的黄框部分就是你每月需要还给银行的金额注意,这些钱是你要还給银行的属于现金流出,所以前面要加“-”号
我这里写六期,只是举个例子你实际上分了多少期,你就写多少期
这个计算很简单,你只要输入操作指令excel会自动帮你算出来的。
选择“公式”—“财务”找到IRR。
按照上图所示操作就可以了
“Guess”(估值)这一栏直接涳着就可以。
然后点击确认就可以算出真实的借款月利率
如图,XX信用卡分期(6期)的真实借款利率是1.4%
你看,实际利率比银行宣传的整整高了60%!
这笔分期真实的年利率就是16.8%!
这还只是银行信用卡分期的利率
如果是找小贷借款,或者民间私借利息会更高。
你跟它借1000先收100块手续费,到手只剩900了光“砍头息”就有10%。
还款方式也五花八门最近还流行起了信用卡代偿,但这些都不是事
只要能确定实际借箌多少钱,每个月还多少钱就能拿IRR函数算出真实利率。#p#分页标题#e#
大家以后碰到分期、借款什么的记得先用IRR算一下,不要被宣传的低利率骗了