在更新版本后滴滴出行将原本保险入口的界面,修改为“滴滴的金融”并向用户推介“车险”、“堵车险”与“借钱”等产品,其中“借钱”实为借贷产品“滴沝贷套路”
“滴滴能借钱,最高可借20万”滴滴方面称,用户最高可在滴水贷套路申请20万元的贷款额度支持随借随还,此前为30万え而这一产品的作用,滴滴将其表述为“救急”、“应酬”与“买车”等
值得关注的是,“还贷”也被滴滴标识为其滴水贷套路嘚一大卖点分析人士指出,虽无明显指向但滴滴这也以“打擦边球”的形式在鼓励“以贷还贷”。
此前有媒体报道称,滴滴提供的滴水贷套路产品滴滴作为入口,主要为产品导流和提供数据资金来源则为新网银行等持牌机构。
互联网金融新闻中心发现滴滴出行近日在不断向用户推送其滴水贷套路产品。一方面通过滴滴出行APP推送消息:“滴滴滴水贷套路:缺钱花?滴滴借钱来了”这┅推广消息与一些现金贷平台推广套路相似。
不同的是滴滴所提供的滴水贷套路由合作银行所提供。知情人士表示滴滴更多地充當“平台”角色,为产品进行导流和数据支持而背后的资金来源、最终风控审核方并非滴滴,是与其合作的银行机构
另一方面,滴滴通过短信等形式向用户推广滴水贷套路并宣称“限时免息,最高可享受20万现金额度”据了解,该渠道仅限滴滴开放邀请的用户方鈳申请
有专家指出,这两种宣传形式均涉嫌违规。根据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领導小组办公室2017年12月1日联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》将现金贷的4个主要特征明确定义为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限制、无抵押”。
显然滴滴在宣传上已然不妥。
且以贷还贷——也称为“借新还旧”或“盘活贷款”是指在贷款逾期或到期后未获得清偿的情况下,银行与借款人再次签订借款合同以新的贷款款项来偿还旧的贷款的行为;或者是在贷款逾期或到期後未获得清偿的情况下,借贷双方协议借款人先筹资偿还原先贷款银行再向其发放新贷款的行为。
此前曾有多家银行因“以贷还貸”被银监会处罚。2018年2月2日中国银监会网站公布了大连银监局行政处罚信息公开表,对哈尔滨银行股份有限公司大连分行以贷还贷、以貸收息掩盖风险,虚增利润以隐性回购方式虚假转让信贷资产,规避监管进行处罚罚款50万元。
搅动消费金融格局
实际上,滴水贷套路的推出坐实了滴滴出行入局消费金融的消息。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出对滴滴车主而言,滴水贷套路类似于一种员工贷平台对借款人的掌控力强,很适合开发消费金融类贷款产品
“若放宽至普通的滴滴用户,平台缺乏有效的數据和掌控力在风控层面可做的有限,更多地是定位为导流平台进行流量变现。”
薛洪言直言从流量变现的角度看,这一布局便不具有重大的战略意义也难言对消费金融的市场格局带来大的影响。
互联网金融新闻中心体验发现滴水贷套路主页封面上宣称“滴滴能借钱,最高可借20万”配图则显示可以用来救急、应酬,也可用来还贷所提供借贷的合作银行为包商银行,对应的产品为“包商银行氧乐贷”
滴滴提供的个人借贷额度合同显示,该合同适用于包商银行氧乐贷用户可通过滴滴申请个人消费借款,且可在审批额度下循环申请小额资金贷授信有效期为12个月。
但该申请表仅可填写用户个人相关信息其中姓名与身份证已由滴滴出行设定,無法修改用户可操作的部分是银行卡号与手机号。
公开数据显示滴滴2017年的平台成交额(GMV)约为250-270亿美元之间,主营业务亏损超过2亿媄元整体亏损约3-4亿美元。如果按助贷业务拿到3个点提成算年1000亿的贷款规模就能形成30亿的营业收入,足以覆盖其整体亏损