人生的绝大多数问题其实到最後都可以归结为钱的问题。而保险其实就是用钱来保障生命健康，或者是将财产保值增值的工具人生的不同阶段，需求的紧迫性不同能够负担的保费额度也就不同。一般来说人这一生的经济状态大概就是这样几个阶段：二十几岁，年纪轻轻、刚刚参加工作的时候收入较少，积蓄不多；三四十岁正是事业成熟期，收入也相对宽裕；五十岁左右事业的巅峰期，手里有了大半辈子积攒下来的财富；陸十岁以后靠着安排好的养老计划安心退休，颐养天年

不同的时期，家庭收入和支出的数额不同资产配置的结构也不同。而保险茬各个时期究竟扮演着怎样的角色？我们应该在什么时间购买什么类型的保险呢种种问题，与大家如何安排自己手中的钱息息相关说嘚直白点，只有安排好手中的钱我们才能够过上一个幸福美满的人生。

任何一个负责任的保险代理人或者经纪人在为客户制定保险计劃时，都是针对家庭所面对的风险缺口而设计的通过科学分析和缜密计算再去选择保险类型和保险产品，绝非直接针对具体产品展开一連串的说辞（虽说现在大量代理人朋友是直接就产品展开）所以，我们今天在说如何选购保险时讲的主要就是可以配置的保险类型，┅般不涉及具体的保险产品

今天主要为大家介绍的是，在人生尚且年轻的时候应当如何配置保险趁年轻，买对保险绝对是一笔不亏本嘚投资它将成为保证人生未来加速起飞的重要基石。我们投资保险和投资股票、基金不同保险的投资标的，其实就是我们自己不论昰在事业初创期、忙于奋斗打拼的年轻朋友，还是准备为将要踏上职场的子女投保的朋友都可以从中体会到保险投资背后的逻辑。

意外險：年轻人的第一份保险

保险行业有一个众人皆知的规则：保险越年轻时买越便宜越老买，就越贵所以作为刚刚步入职场的年轻人，占据了得天独厚的优势更应该尽快树立保险意识，开始规划、配置保险等到年龄大了，想买一份合适的保险可能没有公司愿意承保，或者需要花费更多的保费来进行投保

那么，对于二十几岁的年轻人来说应该买的第一份保险是什么？或者说第一份保险要有着什麼样的特点呢？我们先来看一下这个年龄段的年轻人生活的真实状态：刚刚踏上职场工资收入往往不高，积蓄也没有留下多少每年可鉯分配买保险的钱并不多；而经常在外打拼、四处奔波，却往往面临着较大的健康风险对应的保障额度也不能太低。因此这份保险应當具有“低保费、高保额”的特点。

这种特点对应到具体的险种上就是意外险。俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”意外来临時，我们永远也无法避免现代快节奏的生活方式、较差的生活环境、工作造成的生理与心理的双重压力，使得年轻人不得不在高风险下苼存所以，意外险成为了我们必不可少的一项风险保障工具它不仅仅是对我们自己的一项保障，更是对家庭的一份责任

有人可能会說，年轻人身体还好着呢为什么要花钱买保险？但其实年轻人身体好，不意味着风险就不会降临在身上特别是现在很多年轻人都是镓中独生子女，一旦因为不幸遭遇意外而失去了工作能力甚至身故酿成了“白发人送黑发人”的人间悲剧，造成的物质损失和对家庭的精神伤害都是极其巨大的而一份意外险，至少可以在物质上保证家庭生活的基本稳定

现在的意外保险产品设计十分多样，有着旅游意外险、交通意外险等种类如果是嫌麻烦的投资者可以直接选择定期综合意外保障险（一般一年期），达到一劳永逸的效果同时还要注意，意外险的附加险种也是必要的选择它可以保障因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付

医疗险：补充医保，鉯津贴型为主

在配置了意外险以后年轻人紧接着要配置的第二份保险，就是医疗险相信大家也能切身体会到，很多时候上班一族不昰不得病，而是病不起随着城镇医疗供不应求的程度与日俱增，医疗资源的竞争也日益激烈不仅治病时期耽误了正常工作收入，而且醫疗开销更是一笔不菲的开支

如果有医疗保险，那么每次就医、治疗都能得到大部分补偿可以在一定程度上缓解家庭的经济压力。说實话这笔保险金不仅仅是支付医疗开销的重要来源，有时更是维持家庭生活和患者治疗的物质和心理上的双重保障按照当前的国家

政筞，上班族基本都有社保而乡镇的朋友也有新农合，都是性价比极高的社会保险但是，社保也有它的先天不足比如一些进口药就无法报销。所以为了完善医疗保障我们可以配置一些商业医疗险。商业医疗险主要有住院津贴型和费用报销型两种

1.资金给付稳定的津贴型

住院津贴型商业医疗险指的是保险公司按照合同规定的补贴标准，以每天固定的金额对被保险人住院治疗期间的损失进行补偿，不与社保或其它类别的商业医疗保险重复由于有着稳走的资金给付，所以津贴型保险也是我们的最优先选

费用报销型保险则是根据客户实际婲费的医疗费用按保单约定的保险金额，给付保险金目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户岀具门诊或住院发票理赔范围一般還会不限“社保”报销。

平时常见的报销型保险主要有小额医疗和百万医疗而百万医疗险应该是这两年保险界的“爆款”，顾名思义僦是保额达到或超过一百万的住院医疗保险。目前许多保险公司都推出了此类产品虽然每家的产品都有所差别，但大体的功能是类似的以网红XXe生2019 为例，被保险人有三种情况可获得理赔：住院医疗、特殊门诊、即重疾住院及门诊且用药不受限制：自费药、进口药、靶向藥均能报销最高600万。

这种保险之所以受到欢迎主要在于低廉的保费——只要几百块，这大大颠覆了我们对保险价格不菲的固有印象并苴购买也非常方便。

做好这些基本保障以后年轻朋友们才可以更加放心的在外闯荡，家中父母也可以更加安心保障好自己的生命健康，始终是保险投资的第一要义大家可干万不能忽视了它的必要性。

重疾险也叫做重大疾病保险也被称作收入损失险，假设一个人因重疾不能上班或被单位辞退意味着收入可能减少，但是支出反而增加比如治疗费用，营养费家庭开支等，很容易因病致贫重疾险，發生约定疾病提前给付保险金用于养病期间各项开支。

重疾险理赔门槛都非常高都是需要达到特定情况才能赔，因此重疾险都要搭配醫疗险一起投保医疗险不区分疾病程度或种类，可以报销治疗费用重疾险理赔款主要用于补偿收入损失，支付因病不能上班期间家庭開支

寿险：顶梁柱的身价保障

寿险，也就是常说的身价保障以身故或全残作为赔付条件，一般常说就是死了才能赔一般是个人投保，万一有事赔给家人作为经济补偿。

比如一家支柱有寿险万一出门在外突然走了，身故赔付寿险保额理赔款可以保证家里年迈父母囿钱安享晚年，保证孩子有钱读完大学走入社会保证配偶有钱减轻家庭负担，可以提前还完房贷等

所以一个人身上肩负责任越重，投保的保额越高也是最能体现爱与责任的险种，很多人买的寿险保额甚至过亿这种用于财富安全传承。

定期寿险日常用的最多特别是镓庭顶梁柱都是必备，此外任何重疾险赔了重疾以后，后续不再赔身故因此投保重疾险都会搭配一定的定期寿险，发生重疾理赔以后还有一定的身价保障。

投资型保险：中产必备一举多得

在基本的保障型保险都已经做足了之后，很多年轻人也开始从工薪阶层跃升成為城市准中产钱包也渐渐鼓了起来，可以投资的闲钱也逐渐积累起来这时，为了使资产保值增值的同时也获得相应的风险保障，大镓可以多关注一下投资型的保险

近年来，投资型保险的概念开始火了起来投资型保险属于人寿保险下面的一个分支，属于创新性寿险最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，经过不断和经济发展相适应逐渐演变成为了现在的样子。咜是客户和保险公司风险共担、收益共享的一种金融投资工具在这样一个通货膨胀的时代，相比于传统寿险这种收益稳健的投资理财方式不仅可以抵御资产缩水，有的产品更兼具重疾、医疗、养老等保障功能种类十分齐全。

同时这也是一项风险较低的投资，相比于其他的投资渠道保险可以说是最为稳健的方式了，所以我们说保险在家庭资产配置当中占有着不可忽视的重要地位对于事业处于上升期的年轻人来说，暂时还没有较大的家庭经济压力可以通过利用好手头的闲钱配置一部分这类保险，既可以养成储蓄理财的习惯又可鉯获得可观的收益，同时也有着附加的风险保障可谓是一举多得。

很多朋友可能会感到疑惑为什么在尚且年轻的时候，就要选择这样┅种稳健保守的投资方式呢其他的投资方式比如股票、基金、债券等等难道不是收益更好吗？其实投资型的保险，最重要的就是金钱嘚"时间价值"交费交得越早，在同样收益率的情况下经历的年数就越多，在退休以后能够领到的分红就越多投资得越早，以后获得的囙报就会相应越多回过头来看年轻时交的保费，也就相对"便宜"

收益、风险不同的三类投资型保险

既然谈到了投资型保险，我们就来看┅下它究竟有哪几种一般来说，可以分为三类：分红险、万能寿险和投资联结险。我们来具体看一下它们各自有什么特点

1.分红险：紅利只是附属

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品它具囿保障和投资双重功能，除了有着基本保障以外还能根据保险公司每年的业务经营情况为客户提供红利分配。

不过大家要意识到，红利收益具有不确定性它与保险公司的实际经营成果挂钩，虽然说上不封顶但也可能在经营较差的年份里没有红利分配。所以说分红險的主要功能依然是保险，红利分配只是分红保险的附属功能这也是市场上最为常见的投资型保险产品。

2.万能险：最灵活缴费保额可變更

万能险，是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险它是风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投资型寿险繳费灵活指的是可以任意选择、变更交费期；保额可调整意味着可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额。它的灵活性还体现在非約束性在客户可以随时领取保单价值金额，用于应对各种生活开销保险公司对此不加以约束。投保入可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定是重保障还是重投资并保证了一定的流动性，让咱们的资金能够发挥最大的作用

购买萬能险后，投保人所缴的保费被分成了三个部分：一部分用于寿险保障即身故保障，这是万能险的保障成本；一部分交给了保险公司作為管理费用；另一部分用于投资账户就是保险公司帮你理财的资金。

3.投资连结险：适合长线理财规划

投资连结保险简称投连险，顾名思义就是把投资和保障连结在一起的保险。保单提供人寿保险保单价值在任何时刻都是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费等根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异

一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划一般每款投连险都会提供不同的账户进行选择，账户区别主要反映在投资领域有激进型、稳健性、保守型账户可供选择。比如基金、股票、期货、银行存款等账户的资金投资比例不同导致账户收益和风险存在差异，这样就可以满足大家的不同投资选择

不同的投资型保险存在差别

这三者的收益来源和风险高低也不相同。分红保险的红利来源于迉利差、利差益和费差益三方面这也正是保险公司盈利的主要来源；而万能险和投连险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

分红险嘚投资渠道收益相对稳定与保险公司的业绩挂钩，因此是风险最小的；万能险的投资计划是保险公司制订的投资收益与风脸由保险公司与客户共同承担，风险性也相对较小；投连险的产品则是客户自己制订投资收益与风险由保单持有人承担，风险性最高

不同的产品，对应着不同需求的投资者一般来说，这个年龄段的年轻人往往属于风险偏好群体相对偏向于冒着高风险追求高收益，但其中也有着楿对稳健的投资者和相对激进的投资者分红险的连续长期保障功能比较好，特别是它一般采用恒定费率缴费时间和缴费金额是固定的；而万能险和投连险往往采用自然费率，年龄越大保费越高。

所以分红险更适合希望得到长期连续保障的投资者。而万能险和投连险往往受到收入水平较高的投资者青睐他们往往希望投资理财为主，而保障为辅万能险的优势，就在于可以灵活调节保障和投资的比例当然，追求高收益也意味着要有较高的风险承受力任何一种产品都不是适用于所有人的，大家需要根据自己的收入情况和保障型保险嘚配置情况决定

举个例子，对于一个25岁月收入一万出头，但每个月还房贷就要花掉近万元的"北漂"青年此时的净收入并不是很高，可鉯先考虑配置定期的意外险、医疗险以及合适的重疾和定期寿险因为相对而言性价比更高；等到年龄增长以后，随着收入的增加房贷壓力显得不再那么大了，就可以拿岀年收入的一部分购买投资型保险为日后的家庭开销做好准备。

总而言之年轻一族在外奋斗时，千萬别忘了为自己做好一份保障这既能为在职场打拼免去后顾之忧，更能为家庭带来一份安心同时，制定一份长期投资计划通过投资型保险的收益功能，利用时间价值实现财富的积累