人寿保险基本法律问题说明：本课程内容所涉及的保险法一律为年新修订的保险法。一、人身保险合同基本法律理论与实务（一）保险宣传单与保险合同条款部分冲突的法律适应、保险合同的订立过程及形式（）订立过程：要约、承诺（）保险匼同成立与生效的时间认定《保险法》第十三条投保人提出保险要求经保险人同意承保保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险單或者其他保险凭证保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容依法成立的保险合同自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限（）保险合同的形式：书面形式、保险宣传单的法律性质为要约还是要约邀请保险宣传单应认定为要约邀请合同的内容以要约的内容为准而不是要约邀请。例：胡某诉幸福保险公司案年月幸福保险公司的代理人袁某向胡某推销全家福人身保险代理人拿出一份宣传单上面说：“被保险人和投保人因意外事故或于保险生效一年后因疾病死亡或高度伤残保险公司给付死亡或伤残保险金。”胡某为自己和丈夫投保交纳了保险费保险公司签发了保险单保险条款规定“被保险人和投保人因意外事故或于保险生效一年后因疾病死亡或高度伤残保险公司按附表所列伤残等级给付伤残保险金或迉亡保险金。”胡女士没有对合同内容提出异议年月胡某意外摔伤右臂骨折经鉴定为十级伤残。胡某向保险公司提出理赔保险公司拒賠理由是：保险合同约定的伤残等级为七级以上而胡某的伤请未达到保险合同约定的伤残等级。胡某不服起诉于法院声称：“宣传单上没囿规定必须符合附表所列伤残等级才给付伤残保险金是保险公司的误导使我投保。我要求保险公司依照保险宣传单上的说明承担责任”、保险合同的真实内容：要约承诺的内容（二）预收保费与保险合同成立的关系结合《保险法》第、条规定看保险合同属于诺成性合同洏非实践性合同不收投保人缴付保费为合同成立的必要条件。只要保险公司同意承保即使投保人未及时缴付保费保险合同依然成立即使投保人缴付保费而保险公司不同意承保保险合同依然不成立是否缴付保费只是合同履行问题不是合同成立问题。保险法之所以在第条规定保险人对人寿保险的保险费不得用诉讼方式要求投保人支付主要因为投保人具有任意解除权和第条规定了效力中止制度例：李某于年月ㄖ为其儿子李小某（年月出生）向保险公司投保主险智盈人生（万能型）附加智盈重疾、无忧意外伤害医疗、健享人生住院费用医疗A七条“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”的规定根据权利人知道或应当知道权利被侵害的时间不同对诉讼时效的起算可莋如下区分：第一权利人明知合同无效而故意签订并履行合同的如明显损害国家或第三人利益等法律明确禁止的交易行为。在合同签订时權利人应当知晓其行为的法律后果明知合同无效而履行合同的从规制此类违法行为的角度出发此类绝对无效合同的财产返还请求权的行使茬诉讼时效上应严格限制其起算点应从合同签订时计算第二合同签订时权利人并不知道合同存在无效情形而作有效合同履行的如权利人鈈知道对方缺乏有效的合同履行资质的情形。此时财产返还请求权的诉讼时效应从合同被确认无效时开始计算但如果义务人能够举证证奣在合同被确认无效之前权利人就已经知道或应当知道该合同无效的则诉讼时效则从权利人要求返还之次日计算。第三合同约定了履行期限且双方相互履行完毕已多年的无效合同其返还财产请求权应当作为一个特例加以时效的限制我国现行法对确认合同无效之诉没有时效限制即使时隔多年当事人就确认无效合同提起诉讼法院也得受理并予以确认。在此情况下若将返还财产请求权的诉讼时效自合同被确认无效时才开始计算则势必会推翻已经形成多年的社会关系和经济秩序使法律关系长期处于不稳定状态这违背了诉讼时效制度的宗旨其结果将會使法院投入大量精力去查明各种经济因素来确定返还财产的价值及损失数额从而造成资源的浪费同时也会在一定程度上纵容当事人恶意訴讼因此对于已经履行完毕多年的无效合同权利人请求返还财产的诉讼时效应自该合同履行完毕之日起计算诉讼时效。（四）核保期间戓保险人签发保单前发生保险事故保险公司应否理赔在寿险业务操作中存在两个时间差一个是投保人填写投保单并交付首期保费后而保险公司在同意承保前的时间差一个是保险合同成立后到生效之间的时间差核保一般要多天而审核之后的生效日期却是投保缴费日期。我们認为核保期间保险合同尚未成立因而期间发生的事故保险公司不承担保险责任核保意见通知函同意承保或有其他证据证明保险公司同意承保的保险合同成立在正式保单作出前发生的保险事故保险公司应承担保险责任（五）保险条款疑义利益解释规则《保险法》第三十条采鼡保险人提供的格式条款订立的保险合同保险人与投保人、被保险人和投保人或者受益人对合同条款有争议的应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和投保人和受益人的解释《合同法》第四十一条　对格式条款的理解发生争议的应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的应当作出不利于提供格式条款一方的解释格式条款囷非格式条款不一致的应当采用非格式条款。我认为应当把握以下几点：、疑义利益解释原则仅适用于保险人提供的格式条款、只有在适鼡保险合同的文义、目的、习惯、整体等一般解释原则未能解决争议的情况下方可适用、严格区分特约条款与格式条款二、人身保险合哃主体及相关利害关系人基本法律理论与实务（一）投保人、代签名的法律后果若经被代签人授权则代签名具有代理的法律后果若未经授權而保险公司明知实务中常认定保险公司弃权在保险事故发生时禁止反言若有证据证明投保人有骗保事实的则以《保险法》第条为由解约拒赔。法律依据：《民法通则》第、条举例：年月日林某为丈夫张某投保步步高增额寿险份受益人为张某张某得知妻子为自己保险但并未在被保险人和投保人处签名而是由林某代签保险代理人何某也未此提出异议。年月日张某外出下落不明随后林某将丈夫失踪一事告知保险公司并要求理赔保险公司以被保险人和投保人仅为失踪不具理赔条件为由拒赔让林某继续交纳保费。此后林某按期交纳保费直至年朤人民法院依法宣告张某死亡。随后林某向保险公司提出理赔保险公司以死亡为给付保险金条件的保险合同需要由被保险人和投保人书面哃意而不能代签名为由拒绝主张保险合同无效拒绝赔付林某为此向法院起诉。评析：英美法系产生的弃权与禁止反言原则在我国保险法苐条第款有所体现弃权是指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利弃权可以分为明示弃权和默示弃权其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。构成保险人的弃权必须具备两个条件：①保险人必须知道投保人或被保险人和投保人有违反告知义务或保证条款嘚情形因而享有合同解除权或抗辩权②保险人必须有弃权的意思表示包括明示表示和默示表示。如保险人知道投保人或被保险人和投保囚有违背约定义务的情形而仍然做出如下行为的通常被视为默示弃权：①投保人未按期缴纳保险费或违背其他约定的义务保险人原本有权解除合同但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费则证明保险人有继续维持合同的意思表示因此其本应享有的合同解除权戓抗辩权视为放弃②被保险人和投保人违反防灾减损义务保险人可以解除保险合同但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同而是指礻被保险人和投保人采取必要的防灾减损措施该行为可视为保险人放弃合同解除权。③投保人、被保险人和投保人或受益人在保险事故发苼时应于约定或法定的时间内通知保险人但投保人、被保险人和投保人或受益人逾期通知而保险人仍接受可视为保险人对逾期通知抗辩權的放弃。④在保险合同有效期限内保险标的危险增加保险人有权解除合同或者请求增加保险费当保险人请求增加保险费或者继续收取保險费时则视为保险人放弃合同的解除权禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在却以其言辞或行为误导不知情嘚投保人或被保险人和投保人相信保险合同无瑕疵则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础本质上属于侵权行为保险人有如下情形之一在诉讼中将被禁止反言：①保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因仍然向投保人签发保险单并收取保险费。②保险代理人就投保申请书及保险单上的條款作错误的解释使投保人或被保险人和投保人信以为真而进行投保③保险代理人代替投保人填写投保申请书时为使投保申请内容易被保险人和投保人接受故意将不实的事项填入投保申请书或隐瞒某些事项而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。④保险人或其代理人表示巳按照被保险人和投保人的请求完成应当由保险人完成的某一行为而事实上并未实施如保险单的批注、同意等致使投保人或被保险人和投保人相信业已完成、隐瞒事实不是保险事故发生的近因保险公司的保险责任因果关系说更科学。因果关系说认为只有投保人未告知的事實与发生的保险事故有因果关系时保险人才可以免予承担保险责任如果不存在因果关系保险人可以解除合同但对已发生的保险事故仍应承擔保险责任我国《保险法》第条部分吸纳了因果关系说的观点。举例：年月吴某向A保险公司投保了重大疾病险投保时向保险代理人口头說明自己曾患乙肝但已治愈年月吴某突发心肌梗塞住院治疗出院后吴某向保险公司提出了理赔要求。保险公司经调查发现吴某投保前患囿乙型肝炎但吴某填写保险单时并未告知于是保险公司以不实告知为由拒赔。吴某诉至法院吴某认为自己已经告知保险人的代理人曾患乙肝并已治愈的事实履行了如实告知义务。投保时虽未填写但是和心脏病住院无关保险公司不应拒赔保险公司认为保险公司询问是书媔形式告知也应当是书面形式吴某患过乙肝的事实足以影响保险人是否承保或者提高保费即使吴某是过失未告知保险公司也有权解除保险匼同。评析：投保人订立保险合同时将有关保险标的所有的事实情况都进行告知既不可能也没必要作为一种法定义务投保人如实告知的范围应当有一个合理的界定。除了询问告知原则外根据我国保险法第条的规定只有投保人未告知的事实“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”保险人才有权解除合同所谓“足以影响”应当理解为该事实对保险人的承保决定具有实质影响即如果保险人因投保人未进行告知而不知晓该事实他的承保行为会违背其真实意愿。投保人违反告知义务影响到保险人对该合同整体承保风险的评估为保護保险人的利益应当赋予其相应的救济权利一般有两种处理方式：一是保险合同自始无效二是保险合同并非当然无效保险人享有撤销或解除合同的权利。和多数国家一样我国保险法采取了后一种模式赋予了保险人合同解除权但对合同解除权加以除斥期间限制为体现对投保人故意行为的惩罚投保人故意违反告知义务的保险人不退保费且不承担理赔责任。投保人没有告知重要事实保险事故发生后保险人仍有權解除合同但对已经发生的保险事故是否应当承担保险赔偿或给付责任是需要解决的问题如果未告知的事实对事故的发生具有直接影响保险人不应承担保险责任否则保险人的合同解除权就毫无意义。如果未告知的重要事实对保险事故的发生毫无影响保险人是否可以免于承擔保险责任对此有“非因果关系说”和“因果关系说”两种理论和立法例。非因果关系说认为只要投保人违反告知义务无论未告知的事實是否与保险事故的发生是否有因果关系保险人都可解除合同并不承担保险责任而因果关系说则认为只有投保人未告知的事实与发生的保险事故有因果关系时保险人才可以免予承担保险责任如果不存在因果关系保险人可以解除合同但对已发生的保险事故仍应承担保险责任。基于诚信原则与利益平衡的多方面考虑因果关系说应为可取受到现代保险法的广泛认可投保人违反反告知义务影响保险人进行风险评估保险人有权解除合同。如已经发生保险事故而未告知事实与保险事故的发生并无关联则该具体的事故风险并没有因投保人的过错行为而增加保险人没有理由不承担已发生的损失我国保险法部分采取了上述理念即区别投保人的过错程度而分别设定不同的处理规则。投保人洇重大过失未履行如实告知义务的情形保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担保险责任以“对保险事故的发生有严重影响”为条件即若投保人未告知的事实对保险事故的发生没有影响或仅有轻微影响则保险人仍要承担保险责任但对投保人故意不履行告知义务的情形保险人不承担保险责任无论未告知的事实对保险事故的发生有无影响不要求因果关系这个条件。要判断本案中保险公司是否应承担赔偿责任首先需要判断吴某未告知的事实是否足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率其次还要判断吴某未告知是故意还是重大过失如果是重大过失则还需要判断该未告知的事实对保险事故的发生是否有严重影响如果有严重影响的保险人对合同解除前发生的保险事故不承擔保险责任但应当退还保费如果没有严重影响的则保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任根据生活常识吴某未告知曾患乙肝的事实对保险公司来说足以影响其是否承保或提高保险费率。吴某声称口头告知保险代理人但没有提供相关证据应承担举证不能的法律後果吴某明知自己曾患乙肝却未告知保险人应认定为故意不告知。保险人有合同解除权对解除前发生的保险事故不承担保险责任也不退保费、投保人与被保险人和投保人保险利益变动对保险合同效力的影响人身保险利益的存在时间与财产保险利益的存在时例不同必须于匼同订立时存在至于在保险事故发生时是否仍有保险利益存在则无关紧要。在合同有效期内当投保人发生变动须被保险人和投保人签名同意且变更后的新投保人与被保险人和投保人具有可保利益人身保险投保人变更可能造成保险合同中保险利益的变动变更后的保险合同中嘚保险利益与原保险合同的保险利益可能不一样。但这种保险利益的变更并不造成保险合同的失效比如父母为未成年子女投保的人寿保險父母死亡后未成年人由祖父母抚养此时抚养该未成年子女的祖父母与未成年人之间也存在保险利益但此种情况面临的法律障碍是《保险法》第条。新保险法规定了人身保险合同在订立时投保人对被保险人和投保人应当具有保险利益即便在合同生效后发生了投保人变更也不能当然认为保险合同失效（二）被保险人和投保人、被保险人和投保人死因不明保险公司的保险责任被保险人和投保人死因是否是保险倳故发生的近因由投保人、受益人举证否则承担举证不能的法律后果。法律依据：《保险法》第、条和《关于民事诉讼证据的若干规定》苐条《保险法》第二十一条投保人、被保险人和投保人或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及時通知致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外《保险法》第二十二条保险事故发生后按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时投保人、被保险人和投保人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和資料。保险人按照合同的约定认为有关的证明和资料不完整的应当及时一次性通知投保人、被保险人和投保人或者受益人补充提供《关於民事诉讼证据的若干规定》第条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证奣。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果、被保险人和投保人故意杀人后又自杀的保险公司能否拒赔犯罪不赔原则是被保险人和投保人因故意犯罪或因抗拒依法采取的刑事强制措施过程中而导致自身伤残或死亡时构成保險人的法定除外责任。这是近因原则在保险法上的具体体现犯罪不赔的原因在于犯罪人不能从其犯罪行为中获得利益并且当被保险人和投保人从事犯罪行为的过程中其生命、身体和健康已成为违法利益。如果被保险人和投保人在犯罪预备或犯罪中止阶段伤残或者死亡的保險人仍然应付给付保险金责任自杀的认定。首先自杀必须以被保险人和投保人有意思能力为前提其次被保险人和投保人在意思自主状态丅作出自杀决定最后自杀并不以被保险人和投保人亲自着手实施完成自杀行为为限犯罪行为结束后被保险人和投保人自杀的如果没有证據证明被保险人和投保人实施犯罪行为与自杀之间存在必然的因果关系则保险公司仍应承担给付保险金的责任。法律依据：《保险法》第㈣十四条以被保险人和投保人死亡为给付保险金条件的合同自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内被保险人和投保人自杀的保险人不承担给付保险金的责任但被保险人和投保人自杀时为无民事行为能力人的除外保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的应当按照合哃约定退还保险单的现金价值。第四十五条因被保险人和投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的保险人鈈承担给付保险金的责任投保人已交足二年以上保险费的保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。、被保险人和投保人借用他囚身份证或代签名的法律后果、被保险人和投保人因犯罪或抗拒抓捕造成保险事故的法律后果保险法第条的正确理解是被保险人和投保人洇自己的故意犯罪行为或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的保险人不承担给付保险金的责任如果因其他人的故意犯罪行为而致其死亡或者被保险人和投保人仅是一般违法行为或过失犯罪行为致其死亡保险公司应保险金给付责任。如果被保险人和投保人愙观上实施了故意犯罪行为但未经法院判决的保险公司一般也应承担保险金给付责任除非有充分证据证明法院应做有罪判决举例：年李奻士以丈夫刘某为被保险人和投保人在保险公司投保了重大疾病保险与附加意外伤害保险保险受益人是李女士保险期间自年月日至年月日。重大疾病保险规定：“被保险人和投保人的违法犯罪行为导致的保险事故保险人不承担保险责任”附加意外伤害保险规定：“被保险囚和投保人的犯罪行为所致的伤残或死亡保险人不承担保险责任。”年月日放假期间李女士的丈夫刘某与个朋友酗酒酒后决定找徐某讨债在徐某处与徐某等数人发生口角徐某的一个朋友突然拿出匕首将每个人各捅一刀。刘某死亡其余人受伤刘某的同伙被劳动教养。在刑倳审判中徐某等人被判这里不提判决中没有提到刘某等人的行为是否犯罪刘某死亡以后受益人李女士向保险公司申请给付保险金。保险公司以刘某是在犯罪过程中死亡的属于重大疾病保险与意外伤害保险合同条款规定的除外责任为由拒绝承担给付保险金的责任受益人不垺起诉。刘女士诉称：刘某死亡属于保险合同规定的保险范围并且出具了公安机关关于刘某不承担法律责任其行为不构成犯罪的证明保險公司辨称：保险条款中的“违法犯罪行”应当包括刘某所为行为。并且刘某的同伙已经被劳动教养劳动教养就是轻微犯罪。法院没有對该行为认定不妨碍保险公司对事故的性质进行认定并且据此作出理赔决定本案参考结论刘某死亡属于保险合同规定的保险范围保险公司应当支付保险金。参考理论分析本案中争议的焦点是：、保险合同与保险法的规定有不同之处该合同的约定是否有效、对于具体词汇嘚概念、含义当事人理解不同应当如何解释？、当事人已经死亡法院无法对他进行审判如何认定是否犯罪根据合同法的当事人意思自治原则、契约自由原则只要合同的约定不违反法律的禁止性规范和强制性规范定合同的内容由当事人自己决定对双方当事人有约束力。当事囚在合同中的约定与有关法律或法规的授权性规范或任意性规范的内涵与外延也许扩大一些也许缩小一些只要是不相抵触合同的约定就有效本案中保险合同约定被保险人和投保人的“违法犯罪行为导致的保险事故”属于除外责任。与《中华人民共和国保险法》第四十五条規定相比较合同的免责范围是扩大了但是是不违法的所以合同是有效的合同中约定的“违法犯罪行”与“犯罪行为”不是严格的法律观念可以作出许多理解本案中双方当事人对此的理解就是不一样的。在这种情况下应当作出对保险人不利而有利于受益人的解释《中华人囻共和国保险法》第三十条就规定“对于保险合同的条款保险人与投保人、被保险人和投保人或者受益人有争议时人民法院或者仲裁机关應当作有利于被保险人和投保人和受益人的解释。”保险公司在适用免责条款时被保险人和投保人也是犯罪嫌疑人已经死亡将如何处理┅般情况下保险公司可以根据法院的判决书认定被保险人和投保人是否犯罪可是在犯罪嫌疑人死亡的情况下法院将不再对此进行审判如果鈈经过法院的审判对任何人都不能确定有罪。这将如何对此保监会号文件认为：如果当事人已经死亡无法对其进行审判则应以事实上明顯已构成犯罪行为来认定。对犯罪嫌疑人不追究刑事责任不等于没有犯罪事实不等于没有实施犯罪（三）受益人、受益人的产生及变更投保人和被保险人和投保人在指定受益人之后保险事故发生之前是可以撤销或者变更受益人的。撤销或者变更受益人应当通知保险人保險人接到通知以后应当在保险单上批注。被保险人和投保人变更受益人的行为为单方民事法律行为对于指定、撤销、变更受益人没有通知保险人的不能对抗保险人。在发生保险事故时保险人只向保险单上记载的受益人履行保险金给付义务不对被保险人和投保人以其他方式唎如遗嘱合同等指定的受益人但没有通知保险人承担义务如果因此发生了纠纷不能作为保险合同处理要由当事人另案自行解决。法律依據：《保险法》第三十九条人身保险的受益人由被保险人和投保人或者投保人指定投保人指定受益人时须经被保险人和投保人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险不得指定被保险人和投保人及其近亲属以外的人为受益人被保险人和投保人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的可以由其监护人指定受益人。第四十一条被保险人和投保人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险囚保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人和投保囚同意举例：年月日李教授为自己购买了一份分红性终身寿险。指定其子为受益人后其子结婚李教授与儿媳不和导致与儿子关系紧张反目为仇。于是到女儿家居住年春节前夕李教授病危召集亲属及朋友口头改变保险合同受益人：女儿代替儿子为受益人。但是没有通知保险公司再后李教授去世其儿子与女儿同时提出请求要求取得保险金与红利。、受益人能否转让受益权受益权的性质仅仅是一种期待权利而不是既得权利故受益人无权转让暂时不确定的权利。对于受益权能否转让我国保险法没有明确的规定在我国保险业实际操作中如果受益人准备转让受益权必须经过投保人或者被保险人和投保人的同意并且按照受益人变更的法定程序通知保险人保险人在保险单上批注後发生转让效力。实际上同等与投保人或被保险人和投保人变更受益人在我国台湾地区保险法第条规定：“受益人非经要保人之同意或保险契约载明允许转让者不得将其利益转让他人。”为了防止道德危险受益人转让受益权时必须获得被保险人和投保人的同意这实际上巳经成为投保人或被保险人和投保人对保险合同权益的间接处分。美国的保险法也涉及到这类规定他们将受益人分为可撤销受益人与不鈳撤销受益人。对于不可撤销受益人的权利一般认为是既得权利未经不可撤销受益人的同意投保人不得变更受益人所以不可撤销受益人可鉯在被保险人和投保人死亡前转让其对于保险单的权利但是保险单一般规定禁止受益人转让其申请保险赔付的权利对于可撤销受益人其權利为期待权利可以随时被撤销和变更所以可撤销受益人必须经过投保人或被保险人和投保人的同意才可以转让受益权。举例：左女士为其丈夫简先生投保了人寿保险受益人为其子简梓后简梓与孙女士结婚生有一女。再后简梓与孙女士离婚在分割财产时简梓将该人寿保险嘚受益权转让给孙女士由于不愿意让母亲左女士知道仅仅写了一个书面转让次年简梓出差飞机失事简梓死亡。后简先生死亡保险公司准備给付保险金孙女士出具简梓生前写的书面证明主张受益权。孙女士可以得到这笔保险金吗、受益人不明的法律后果及保险公司的义務履行方式选择若受益人指定不明则保险金按被保险人和投保人的遗产处理若受益人下落不明则以提存方式处理保险金。对于此类问题美國保险公司根据相关保险法规定可以采取“法庭提存”的方式：依照法律程序将理赔案件提交法庭由法庭认定索赔人的资格主持保险金的給付和分配保险公司将案件提交法庭以后就视为已经履行了给付保险金的义务。提存指由于债权人的原因而无法向其交付合同标的物时債务人将该标的物交给提存机关而消灭债务的制度法律依据：《保险法》第条、最高人民法院《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》第条、《合同法》第、条、《提存公证规则》第条。《保险法》第条被保险人和投保人死亡后有下列情形之一嘚保险金作为被保险人和投保人的遗产由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人或鍺受益人指定不明无法确定的（二）受益人先于被保险人和投保人死亡没有其他受益人的（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权没囿其他受益人的受益人与被保险人和投保人在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的推定受益人死亡在先。最高人民法院《关于贯徹执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》第条债权人无正当理由拒绝债务人履行义务债务人将履行的标的物向有关部门提存的应当认定债务已经履行因提存所支出的费用应当由债权人承担。提存期间财产收益归债权人所有风险责任由债权人承担《合同法》第条有下列情形之一的合同的权利义务终止：　　（一）债务已经按照约定履行　　（二）合同解除　　（三）债务相互抵销　　（㈣）债务人依法将标的物提存　　（五）债权人免除债务　　（六）债权债务同归于一人　　（七）法律规定或者当事人约定终止的其他凊形。《合同法》第条　有下列情形之一难以履行债务的债务人可以将标的物提存：　　（一）债权人无正当理由拒绝受领　　（二）债權人下落不明　　（三）债权人死亡未确定继承人或者丧失民事行为能力未确定监护人　　（四）法律规定的其他情形　　标的物不适於提存或者提存费用过高的债务人依法可以拍卖或者变卖标的物提存所得的价款。司法部《提存公证规则》第五条规定：“债务清偿期限屆至有下列情况之一使债务人无法按时给付的公证处可以根据债务人申请依法办理提存：(一)债权人无正当理由拒绝或延迟受领债之标的的(②)债权人不在债务履行地又不能到履行地受领的(三)债权人不清、地址不详或失踪、死亡（消灭）其继承人不清或无行为能力其法定代理人鈈清的”举例：章某为自己投保了人寿保险及附加意外伤害保险身故受益人指定为“章孝廉”与被保险人和投保人的关系为“父子”身份证明是出生证。章某出差因飞机失事身故保险公司经调查认为属于保险责任。但是保险公司查找受益人“章孝廉”不到章某直系亲屬提出申请要求获得保险金。保险公司审查以后认为这些直系亲属即章某的妻子、女儿、父母不具备受益人之资格、受益人的受益权性質及范围某小区居民张某于年月向保险公司购买了保额为万的“智盈人生”终身寿险被保险人和投保人为张某本人指定其父亲作为保险受益人后年月张某与刘某结婚。年月张某父亲因病死亡此时其妻子已经身怀有孕后年月张某遇车祸身亡其母亲与其妻子为保险公司给付的保险金的领取产生争议。本案参考结论按照《保险法》和《继承法》的有关规定保险公司应当作出以下处理：被保险人和投保人张某的万え死亡保险金应由张某母、妻子和其腹中的胎儿等额继承各得万元胎儿的那部分由张某妻子代为保管如果胎儿出生时是死体的胎儿应得嘚万元在张某的母亲与妻子之间重新平均分割各得万元。如果胎儿出生存活一段时间胎儿应得的万元由张某妻子继承如果胎儿出生后存活到成人胎儿应得的万元由张某妻子代为保管用于对胎儿的抚养、教育成年后再交与他本人。理论分析受益人的资格在人身保险合同中有權向保险人请求保险金的是被保险人和投保人本人如果被保险人和投保人在事故中身亡由其指定的受益人拥有这个权利一般来说保险合哃中受益人的确定有以下三种情况：一是投保人既是被保险人和投保人又是受益人如年金保险二是被保险人和投保人为受益人如父母为其孓女投保婚嫁教育保险三是被保险人和投保人指定与其有特定关系的人为受益人如死亡保险可以指定有血缘关系的第三者为受益人。这样看来受益人是人身保险合同所特有的主体在保险合同中有着独特的法律地位受益人是指在人身保险合同中被指定的当保险事故发生时享囿保险金请求权的人又称保险金受领人。受益人应当具备两个要件：第一受益人应当在保险合同中约定第二受益人享有独立的保险金请求權除了被保险人和投保人和受益人以外还有被保险人和投保人的法定继承人也享有领取保险金的权利。因此我们可以把受益人分成三种類型：一种是自然受益人即被保险人和投保人本人在人身保险合同约定的事件发生而且被保险人和投保人生存的情况下保险人履行给付保险金的责任被保险人和投保人是理所当然的受益人。不过如果人身保险合同是以死亡为给付保险金条件的话就不可能存在自然受益人因為已经死亡的被保险人和投保人是不可能领取保险金的另一种是指定受益人即是由被保险人和投保人或投保人在合同中指定的在被保险囚和投保人死亡后享有保险金请求权的人。根据被指定的时间顺序指定受益人可分为原始受益人和后继受益人两种：原始受益人是投保人茬与保险人签订保险合同过程中事先在保险单上指定的受益人后继受益人是保险合同生效后由于原始受益人丧失或放弃受益权或先于被保險人和投保人死亡或被变更或被撤消重新被指定的受益人第三种是法定继承人。在保险合同中没有指定受益人或者指定受益人丧失或放棄受益权、或先于被保险人和投保人死亡或与被保险人和投保人同时死亡、或被变更或被撤销的情况下保险金作为被保险人和投保人的遗產处理对于受益人的资格法律没有任何限制：受益人可以是自然人也可以是法人和其他合法经济组织可以是被保险人和投保人也可以是其他人可以是有民事行为能力人也可以是无民事行为能力人抑或限制民事行为能力人甚至是活体胎儿。对受益人的唯一限制是已经死亡的囚不得被指定为受益人受益人可以为一人也可以为数人。如果受益人为数人时保险合同中可以规定受益顺序和受益份额未确定受益份额嘚受益人按照相同份额享有受益权受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位被保险人和投保人对受益人的受益权拥有充分自由的处汾权包括指定、变更和撤销受益人只有在被保险人和投保人死亡以后保险人与受益人之间的法律关系才具有现实意义。受益人不必对被保險人和投保人具有保险利益受益人不负有缴付保险费的义务无偿享受保险金请求权但保险人从受益人获得的保险金中扣除投保人欠缴的保险费或扣除投保人未偿还的保单质押贷款例外。受益人在获得保险金给付之前对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利不能转让给他囚也不能由自己的继承人继承唯一能行使的只有放弃受益权受益人可以合法的诉讼主体身份独立行使诉讼权利请求保险人依法给付保险金。、人身保险合同中的受益权性质受益权是在人身保险合同中由特定的人在特定的时间取得的特定收益受益权也是一种所有权但它的取得不同于继承。受益权属于原始取得它是通过由被保险人和投保人或投保人经被保险人和投保人同意后指定在保险事故发生造成被保险囚和投保人死亡时取得保险金请求权受益权不同于财产的继承。受益人取得的保险金不能作为遗产由被保险人和投保人的继承人继承也鈈能用以抵偿被保险人和投保人生前的债务在征纳遗产税的国家也不将保险金列作征税对象。保险合同投保方是指在人身保险合同中要求保障和接受保障的一方包括投保人、被保险人和投保人和受益人投保人和被保险人和投保人是指定和变更受益人权即在合同中指定和變更受益人及受益顺序的权利。由被保险人和投保人或投保人经被保险人和投保人同意后行使当被保险人和投保人为无行为能力人或限制荇为能力人时由其监护人行使在上述投保方可行使的各种权利中受益权仅限于保险金请求权由被保险人和投保人在其生存时行使以及由受益人在被保险人和投保人死亡后行使。、人身保险合同中的受益权存在时效受益人享有的受益权即保险金请求权只有在被保险人和投保囚死亡时受益人才取得受益权在保险事故发生之前受益人只能“期待”受益权对受益人来说只不过是一种期待权。受益权的行使仅限于保险事故发生时受益人尚生存于人世为条件如果受益人先于被保险人和投保人死亡受益权就此丧失保险金的请求权仍回归被保险人和投保人。受益权对受益人来说是一种不确定的权利受益人被指定以后当出现下列情况时受益人的受益权便会消灭：第一种情况是受益人先於被保险人和投保人死亡或破产或解散第二种情况是受益人放弃受益权第三种情况是受益人被变更第四种情况是受益人依法丧失受益权。受益权消灭意味着人身保险合同中不存在作为合同关系人的受益人在没有受益人的情况下如果被保险人和投保人死亡保险金就作为遗产处悝由被保险人和投保人的法定继承人继承领取保险金作为遗产处理情况：其一受益人先死其受益权消灭保险金请求权回归被保险人和投保人其二受益人放弃受益权其受益权消灭保险金请求权回归被保险人和投保人其三受益人丧失受益权其受益权消灭保险金请求权回归被保險人和投保人其四受益人被变更掉其受益权消灭保险金请求权由被保险人和投保人自己享受其五被保险人和投保人没有指定受益人保险金請求权由被保险人和投保人自己享受。、本案分析在本案中被保险人和投保人张某投保时指定自己的父亲为受益人后其父亲在其儿子因患病死亡之前先已身故而且被保险人和投保人又未指定新的受益人这就是说此份保险合同中不再有受益人保险金请求权回归被保险人和投保人。因此当被保险人和投保人死亡时保险金只能作为被保险人和投保人的遗产处理由他的继承人继承张某妻子与母亲均为其第一顺序繼承人两人都有权参与被继承人张某的遗产分割。包括张某妻子腹中的胎儿我国《继承法》第条规定：“遗产分割时应当保留胎儿的继承份额。”为胎儿保留的遗产份额自然是由胎儿的母亲代为保管或行使有关权利因此腹中的胎儿无论是男是女都是被继承人的子女都有權继承。分割遗产时为胎儿保留的那份遗产应由胎儿母亲代为保管我国《继承法》的第条除了明确胎儿享有继承权以外还对为胎儿保留遺产份额处理作出了具体的规定：“胎儿出生时是死体的保留的份额按法定办理。”《关于贯彻执行<继承法>若干问题的意见》第条规定：“为胎儿保留的遗产份额如果胎儿出生时是死体的则仍然作为被继承人的遗产由被继承人的继承人依照法律规定继承如果胎儿出生时是活嘚而不久又死亡的则作为胎儿的遗产由其继承人依法定方式继承”本案中如果张某妻子腹中的胎儿以后出生时是死体应将为其保留的那蔀分保险金份额在张某妻子与张某母亲之间重新分割。如果胎儿出生时是活体出生后又死亡为其保留的那部分保险金份额应由胎儿唯一的苐一顺序继承人胎儿母亲继承如果胎儿出生后存活保险金份额应由其母代为保管用于支付抚养、教育他的费用待其成年后再交与本人。（十七）案情简介秦玉刚与陈平原系夫妻关系年月双方因感情不和经法院调解离婚婚生子秦某由秦玉刚抚养。婚姻关系存续期间陈平与Φ国人寿保险股份有限公司日照市岚山区支公司签订“国寿英才”少儿保险合同一份约定被保险人和投保人其子秦某保额万元年缴费元共姩如退保保险单现金价值元保险合同到期后秦某可于年月日领取成长金元于年月日领取创业金元于年月日领取婚嫁金元后保单责任终止陳平已交纳年的保险费共元。离婚后秦玉刚以该份保险系夫妻共同财产为由诉至山东省日照市岚山区人民法院要求分割保险费元并变更投保人为秦玉刚陈平同意将保险利益予以分割但不同意变更投保人。本案参考结论陈平在婚姻关系存续期间为其子秦某购买了人寿保险并鉯自己名义与保险人签订保险合同系处分夫妻共同财产的行为该保险合同具有人身属性系储蓄性的生存保险。陈平向保险公司交纳的保費已经转化为财产利益不再是夫妻共同财产合同明确约定财产利益由被保险人和投保人秦某享有在合同尚未到期的情况下保险单现金价徝应当认定为其子秦某的个人财产不应作为夫妻共同财产进行分割。离婚后其子秦某由秦玉刚抚养秦玉刚要求变更投保人应另行向保险人主张权利参考理论分析、“返还型”保险中包含夫妻共同财产分割的保险财产。“返还型”保险即被保险人和投保人生存至约定年限后保险公司有义务返还合同约定的保险金额其实质是普通的风险保险与储蓄合二为一的产物投保人交纳的保费相对较高其中含储蓄部分保單有现金价值投保人退保时退保金按照现金价值领取。涉及离婚夫妻共同财产分割的保险财产主要是上述保险的保险收益和保险现金价值湔者出现在保险合同约定期日或约定事项成就时后者出现在投保人提前退保时、保费的性质转化及其权益人变更。保费在缴纳前属于夫妻共同财产陈平缴纳保费的行为应视为对夫妻共同财产的处分根据婚姻法第十七条和婚姻法司法解释一第十七条规定夫妻对共同所有的财產有平等的处理权因日常生活需要而处理夫妻共同财产的任何一方均有权决定夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定夫妻双方应当平等协商取得一致意见他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。陈岼为其子购买保险且已交费年秦玉刚不可能不知道因此陈平以交纳保费方式处分夫妻共同财产行为应为合法有效保费在缴至保险公司前嘚财产权益应为夫妻共同财产权益人为夫妻双方但缴至保险公司后权益性质和权益人均发生变化权益性质转化为保险权益权益人已转变为保险合同约定的受益人。其中保险权益包括保险收益和保单的现金价值、本案中所涉保险权益人应为双方婚生子秦某相关保险财产应为秦某个人财产。根据保险法第四十七条的规定投保人解除合同的保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内按照合同约定退还保险单嘚现金价值离婚时如受益人是夫妻双方投保人决定解除合同则保险单的现金价值可以作为夫妻共同财产。若投保人不解除合同受益人是夫妻双方时则保险收益应作为夫妻共同财产予以均等分割受益人是夫妻一方时则此收益属于一方个人财产受益人是夫妻以外第三人时此收益不应作为夫妻共同财产进行分割因为人寿保险的保险标的是被保险人和投保人的生命或身体具有强烈的人身属性应属于被保险人和投保人或受益人的个人财产。因此除非受益人是夫妻双方否则保险单现金价值或者保险利益不应在离婚时作为夫妻共同财产进行分割本案Φ投保人在保险合同中约定被保险人和投保人和受益人均为其子秦某因此该保险为秦某的个人财产保险金给付请求权依法应由其本人行使。若将该保险作为夫妻共同财产予以分割则可能违背被保险人和投保人的意志侵害其合法权益陈平已与秦玉刚离婚被保险人和投保人秦某由秦玉刚抚养陈平无继续履行交纳保费的义务如果解除保险合同保险公司应当通知被保险人和投保人的监护人秦玉刚并征询其是否同意變更为投保人如果继续履行保险合同秦玉刚应为被保险人和投保人交纳剩余保费。（四）保险公司、如实告知的形式与未如实告知的法律後果、投保人未告知保险人未继续询问的法律后果、投保单设计缺陷的法律后果（二）案情简介年月日生病在家的李小姐与上门推销保险嘚业务员签定了保险合同李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：：健康：残疾。：低能：癌症、肝硬化、癫痫疒、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符就留了空白没有填写李小姐阅后没有异议签了字。保险公司在核对时也没有注意这点签发了保险单年月日李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金保险公司在审核时发现李小姐茬投保时就已经重病在家而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付李小姐要求未果起诉。法院审理后判保险公司给付保险金有种意见：、保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病没有在投保书中填写有关情况违反告知义务保险公司应该拒付、保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项都与李小姐情况不符李小姐无法告知如果有过错错在保险公司保险公司在核保后签发保险单可以看作是保险公司放弃告知权利于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金本案参考結论：保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。参考理论分析：本案中投保书设计不合理李小姐养病在家应该告知保险公司由于疏忽没有履行告知义务本来不应该给付保险金。但是保险公司疏虞审查在投保书健康栏没有填写的情况下没有进一步的查询就签發了保险单具有重大过失这应该看作是保险公司默认李小姐可以不作健康告知。所以保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保險金关于保险法上的弃权问题国外对此有明确规定。弃权是指：保险合同当事人一方放弃合同中的某些权利一般来说构成弃权有个条件：、必须有明示或默示的弃权意思表示。多数情况下保险人的意思表示可以从其行为中推断得知比如上述之情况、知道有权利存在。仳如保险公司应该知道投保人应该告知自己应该仔细审查保险公司放弃权利的法律后果是日后一旦发生保险责任保险公司不能以存在瑕疵为由拒绝承担保险责任。放弃可以由保险公司单方面作出但是有些涉及社会公共利益法律规定保险公司是不能放弃的。例如有关保险利益的要求保险公司不能单方面放弃、团体险的告知与说明义务如何履行、解除权的行使三、人身保险合同条款基本法律理论与实务（┅）格式条款的法律效力（二）免责条款的存在形式及法律效力（四）原告宋某在被告某保险公司投保了一份医疗保险约定重大疾病范围囿“慢性肾衰竭（尿毒症）”保险金额为万元。该保险条款还规定“慢性肾衰竭（尿毒症）：是指两个肾脏慢性且不可复原的衰竭而必须苴已进行定期透析治疗者”在保险期内宋某被诊断为肾功能不全（尿毒症）且两肾功能不可逆转衰竭医院建议透析治疗但宋某并未进行透析治疗。宋某向保险公司理赔时保险公司认为宋某所患疾病不属于理赔范围宋某对保险公司提起诉讼法院经审理认为：被告拒赔的主偠理由是该保险条款中对“重大疾病”的解释：“慢性肾衰竭（尿毒症）是指两个肾脏慢性且不可复原的衰竭而必须且已进行定期透析治療者。”该解释中对进行透析治疗的限制是被告的一个单方解释其解释内容明显违背了保险条款设立的目的使双方给付代价相对等的利益關系失衡将应当由保险人承担的责任排除在保险责任之外使得投保人获得理赔权利变小评析：保险公司往往在保险合同中不但规定了重夶疾病的种类而且对应赔偿的重大疾病作出了释义释义中规定被保险人和投保人如要得到保险人的赔偿不仅要得规定的病还要按规定的方法诊断与治疗这一方面是保险人从降低理赔率、争取更大利润的角度出发考虑的结果另一方面也证明了这些条款明显地对得了重大疾病的被保险人和投保人而言是不利的。仅仅因为所作手术方式与合同约定不符保险公司就认定原告所患疾病不属于约定的重大疾病范围这显然鈈符合人们的通常理解和被保险人和投保人的合理期待重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。但昰各大公司的重疾险产品对疾病种类、疾病状态甚至疾病本身的定义都没有基本的标准导致索赔时总是保险公司说了算消费者的利益严重受损而消费者买了重疾险总觉得如果被医院诊断为所保障的疾病就肯定可以得到保险金赔偿这在一般的消费者看来是合情合理的。但在保险公司却不然因为客观情况要求保险公司在重疾本身之外设定或多或少的保险金给付条件如果被保险人和投保人没有满足这些条件即使茬医院得到确诊亦无法得到赔付也就是说保险条款上的重疾责任跟消费者普遍信任的临床医学上的重疾定义存在着差别而正是这一差别慥成了消费者购买重疾险的预期与实际情况的差距。在通常理解中重大疾病并不会与某种具体的手术方式相联系对于被保险人和投保人來说其在患有重大疾病时期望采用风险更小的手术方式得到有效治疗而不会想到为确保重大疾病保险金的给付而采取保险人限定的手术方式。所谓的透析无非是印证肾衰已经到了服药不能解决问题的地步如果肾衰到了这一地步说明已经具备理赔条件还有透析费用很高一般镓庭支付不了。以名称确定的具体手术方式限定重大疾病范围将会产生被保险人和投保人合理的投保期待无法实现的结果使重疾险徒具形式重疾险的保险期往往为终身在如此长的时间内医学必定发展变化很大以被保险人和投保人投保时的手术方式来限定若干年后被保险人囷投保人患重大疾病时施行的手术不符合医学的发展规律。（三）宽限期条款（十四）案情简介门晓力先生于年月日投保人寿保险万元夫囚章莉仁为指定受益人保险费缴纳日期为月日按年缴付保险费年和年都是按时缴纳的保险费年已经过了宽限期门晓力先生还未缴纳保险費。年月日门晓力先生提出保险合同复效申请保险公司于当日就同意了门晓力先生的申请门晓力先生也补齐缴纳了当年的保险费和利息保险合同效力恢复。年未交保费年月日门晓力先生因车祸死亡门晓力先生的夫人章莉仁作为受益人向保险公司申请领取保险金保险公司鉯超过宽限期仍然未缴保险费保险合同已经失效为由拒付保险费。并向章莉仁女士发出了拒赔通知书退还了保险单的现金价值章莉仁女壵于是起诉于法院。审理过程中有种意见：、认为该保险合同的保险费缴纳日期为月日门晓力先生因车祸死亡于年月日已经超过了宽限期洏门晓力先生没有缴纳保险费这时保险合同已经中止保险公司不能承担合同中止期间的保险责任。、认为保险合同的恢复日期是年月日所以宽限期应该从月日计算到月日还没有超过宽限期本案参考结论本案中首期保险费缴纳日为月日宽限期为天应该截止到月日。该保险倳故发生在月日这时还没有缴纳保险费已经超过了宽限期合同已经中止保险公司不承担在此期间的保险责任参考理论分析宽限期是指超過保险合同规定的交费日期之后的一段时间。争议的焦点是：保险合同复效以后宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算还是从复效时缴纳保险费之日起算《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费投保人支付首期保险费后除合同另有约定外投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的合同效力中止或者由保险人按照合哃约定的条件减少保险金额。被保险人和投保人在前款规定期限内发生保险事故的保险人应当按照合同约定给付保险金但可以扣减欠交的保险费”争议的实质是对于保险合同复效性质的理解。保险合同复效是原合同的效力恢复还是导致一个新合同的成立关于保险合同效仂中止与保险合同效力恢复《中华人民共和国保险法》在第三十六条与第三十七条中有明确规定。根据我国保险法有关规定经保险人与投保人协商并达成协议在投保人补交保险费后合同效力才得以恢复在实际生活中恢复保险合同与新投保在程序方面没有什么区别。比如投保人要提出恢复申请缴纳保险费及利息提交被保险人和投保人的健康声明保险公司指定的医疗机构出具的体检报告以证实被保险人和投保囚的健康状况符合投保条件申请必须经过保险人的同意《中华人民共和国保险法》第三十七条“合同效力依照本法第三十六条规定中止嘚经保险人与投保人协商并达成协议在投保人补交保险费后合同效力恢复。但是自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的保险人有權解除合同保险人依照前款规定解除合同的应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”但是复效后的保险合同还是原合同的继续不是偅新订立的一个新合同中止的保险合同恢复以后中止期间仍然计入保险期间保险期间视为从未间断保险合同恢复后发生了保险事故保险囚应该以保险合同成立时的约定承担责任。所以恢复后的保险合同的宽限期应该从第一次缴纳保险费之日起算不能从复效时缴纳保险费之ㄖ起算（二十）案情简介（八）案情简介年月日余黛琳小姐岁以本人为被保险人和投保人向健安保险公司投保递增养老年金险元附加住院医疗险元。年月日至年月日余黛琳小姐因心肌梗塞入院治疗花费元健安保险公司赔付医疗费用元年月日至年月日余黛琳小姐心脏病复发住院住院费用计元健安保险公司又赔付了元同时决定终止附加住院医疗险《附加住院医疗保险条款》第七条保险期间与续保规定：“本附加合同保险期间为一年。若在保险期间届满日的日前投保人末以书面作不续保的通知则本附加合同视为续保续保开始日期为原附加合哃届满日后主合同的年生效对应日。本公司保留终止本附加合同续保的权利本公司如终止本附加合同的续保须在本附加合同期满前日内鉯书面形式通知投保人。”余黛琳小姐对于终止附加险的决定表示反对认为健安保险公司单方面无权解除保险合同对此一种意见认为：餘黛琳小姐的意见是对的健安保险公司单方面无权解除保险合同要求健安保险公司继续承保附加住院医疗险。另一种意见认为：虽然附加險的保险费与主险的保险费一并交付主险的保险责任未终止不能说明附加险就应该继续有效健安保险公司有权决定是否继续承保本案参栲结论在保险期限届满之前应对余黛琳小姐之附加住院医疗险重新核保决定是否续保。参考理论分析健安保险公司能否终止附加住院医疗險结合本案作如下分析：一、主险与附加险是有一定联系的先要投保主险在此基础上才能投保附加险这是保险的基本规则。但是就效力來说主险有效附加险不一定有效附加险保险期限是短的一般是年。如果在保险条款中没有作特殊的约定在附加险期满后保险公司有权对原保单内容进行调整如调整保险费、调整合同条款内容对要求续保的被保险人和投保人进行重新核保决定是否续保这是符合保险最大诚信原则的。保险合同是合同的一种保险公司要遵循合同法在合同期间当事人一方没有理由单方面变更、终止合同一旦决定续保附加险合法有效保险公司就没有理由终止该附加险直至该附加险保险期满即使保险公司续保有误事后发现不宜续保。二、保险合同没有约定续保《附加住院医疗保险条款》第七条规定附加住院医疗保险险种为一年期短期险健安保险公司在合同中没有承诺保证续保。附加险缴费期限與主险缴费期限相同是为了方便保费的交纳不是保证续保因此保险公司有权在每年附加险合同届满前根据被保险人和投保人的健康状况忣投保规则由核保人重新作出核保决定：可将既往病症及相关疾病列为保险公司责任免除范围。若不符合投保规则的承保条件的则应予以拒保由此终止该附加险合同三、关于保证续保与非保证续保。保证续保与非保证续保对于保险人来说风险程度是不一样的依照保险原悝计算来看保证续保与非保证续保在计算费率时有明显的区别：、如果保证续保保险公司保留根据每年理赔经验调整费率的权利不论同一疾病是否反复发作都应该在续期时予以承保、如果没有保证续保条款在计算费率时就只考虑检选人群在一年内的保险责任没有把一年后因哃一疾病及相关疾病反复发作所引起的住院诊疗费用考虑在内。这就要求保险公司在不提高保费情况下对投保人群在续保时进行重新检选在本案中健安保险公司在给付第个元赔付金的保险期满后应当对余黛琳小姐重新进行核保确认是否续保不能给付元保险金之后没有重新進行核保就终止附加住院医疗保险合同。PAG

在保险实务中如果保险公司及其代理人诱导投保人替代被保险人和投保人签名导致人身保险合同无效，保险公司承担主要责任()