重磅！6月30日前所有第三方支付与银行直连将被切断_凤凰财经
重磅！6月30日前所有第三方支付与银行直连将被切断
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（原标题）第三方支付正本清源快捷支付、代扣代付通道受阻，被督促接入网联渠道&今天刚接到通知：6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代
（原标题）第三方支付正本清源快捷支付、代扣代付通道受阻，被督促接入网联渠道&今天刚接到通知：6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。&华东一家老牌支付公司区域销售负责人杨明(化名)昨天向南都记者表示，从今年开始，因为代扣业务受到影响，他们包括互金在内的商户都不同程度受到冲击。南都记者注意到，&6&30&大限将至，网联清算有限公司（以下简称网联）日前下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，但让第三方支付公司更忧心的是骤然收紧的快捷支付、代扣代付渠道。&控制了通道就掐住了命脉，做支付的，没有通道还能正常运作吗？&沪上一家中型支付公司相关负责人昨天向南都记者表示。支付机构：没想到这次整顿力度如此之大不过，杨明对与银行的直连将被切断并不显得十分在意：&我想总会有对策的。&杨明不在意的原因，是过去数年每一场针对第三方支付的整顿，行业各家总是能各显神通，找到化解的办法。但杨明不清楚的是，随着网联的成立，以及这次整顿与以往或许有些不同，一切可能没有他设想的那么乐观。&哪位大佬有通道&、&老板们给几个口子给条生路&、&谁有快捷通道，我这边有代付通道可以交换&&&连日来，南都记者在多个支付群上不断看到类似求快捷支付、代扣代付通道的信息。其中一位总部位于上海的支付机构广州分公司负责人告诉南都记者，公司最近很需要快捷通道，因为没有想到这次整顿力度如此之大，以前也经历过突然关通道，但往往两三天、最长一周左右就能够恢复了，对机构业务影响较小。但以此次率先整顿第三方支付代收的农行为例，南都记者从业内了解到，该行自3月17日正式停止将银联代收接口用至消费、转账汇款、互联网理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款、直销银行等场景后，至今尚未恢复。第三方支付确实有点慌。这与第三方支付平台的业务结构有关，以持有网络支付牌照的第三方支付平台为例，线上支付主要有网关支付、代扣代付和快捷支付三种方式。其中，快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平台最主要的业务类型，对其营业收入贡献较大。例如，根据宝付的招股书，其收入的主要来源就是互联网第三方支付中的代扣及代付两大类业务，其中代扣业务收入占主营业务收入比例平均为92.40%。转型：有公司用&协议支付&代替代扣业务快捷支付和代扣代付因何遭到整顿？缘起支付接口滥用，引发央行重拳整治。&代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口&，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出。据悉，2017年12月央行发布《关于规范支付创新业务的通知(281号文)》要求，加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。此外，2017年6月央行发布110号文，规定集中代收付中心对代扣额度的限制和后续代扣业务行业只能用亍公益和公用事业。监管政策重点整治，业内开始达成共识：代扣通道关闭已成定局。接下来有什么新办法可以补上代扣退出后的市场空白？事实上，部分第三方支付公司已经设想到了可能的绕道方式&&&合规的方案，是通过快捷支付来替代，但该方案价格高，对第三方支付而言毛利低了很多。杨明透露，相较于代扣，快捷支付成本要高6倍、7倍。此外，他进一步透露，行业里有些不合规的办法是，将代扣业务的商户改变成为保险商户，这样市场报价具有竞争力。南都记者注意到，已有大型第三方支付公司迅速推出了&协议支付&代替代扣业务。据该公司相关负责人透露，根据央行281号文和网联42号文，银行代扣业务通道在6月30日前将全部关闭。届时，投融资、消费金融、分期贷等行业将由代扣还款转变为主动还款场景。因此，公司近期上线了&协议支付&，此外还将上线&直接支付&等新产品。所谓协议支付，是指客户通过与银行签订协议，将客户银行账户与商户关联账户进行绑定，付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。区别于代扣，协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权，以及在支付中也需要用户授权，第三方支付机构才有权利通过网联(银联)将用户在银行卡中的钱划走。采写：南都记者吴梦姗陈颖知多D线上支付三种主要方式1 网关支付：第三方支付公司作为代理(网关)，接入银行。用户在网关页面选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银完成支付。比如早期的12306购票支付页面。2 代扣：代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署&用户-商户-银行&的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。3 快捷支付：快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程(比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可)，同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。相关阅读：注释：1、网关支付：第三方支付公司作为代理（网关），接入银行。用户在网关页面选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银完成支付。比如早期的12306购票支付页面。2、代扣：代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署&用户-商户-银行&的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。3、快捷支付：快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。
[责任编辑：葛瑶 PF027]
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播放数：90033本文来自支付产品架构群的嘉宾分享内容的整理。
域名变更提醒： 原 blog.lixf.cn 、 doc.cocolian.org、 wechat.cocolian.org 域名由于备案问题停用，内容全部转移到了doc.cocolian.cn上。 请访问http://doc.cocolian.cn来查看往期内容。
一、主题分享
代付通道，按来源，一般分为银行提供、银联提供、网联提供。（这些只是我为描述方便自己定义的，不是标准定义哈。）
1.1 银行提供
银行提供可以分为银行自身的，即本行通道，比如支付机构接的直连通道。非银行自身的，即跨行通道，一般分为央行系：超级网银、人行大小额、银联系，还有其他一些清算中心。
其他的清算中心，一般包括农信银、兴业银银平台、城商行联盟、金电等
银联系，即银联提供的，之前曾有过多渠道代付（现在应该已经不开放了），全渠道代付。代付交易的信息流是过的银联搭建的系统。
网联提供的，即现在各个支付机构和银行在接入的网联代付。网联这个代付，是单独搭建的一套系统，与现有的银联、人行系统是不相关的（或者说是独立的）
再说一下，这三方提供的代付通道有什么区别
通常情况下，支付机构是按照对公、对私来区分代付通道。这是因为，银行提供的直连代付通道，很多时候分为对公代付、对私代付，当然有的银行一个通道既可以支持对公，也可以支持对私。
一般银行的直连代付通道，费率是0，因为银行已经有了揽存收益。当然个别银行，也会收一定代付费用，基本是按笔收取。比如我了解到，工行直连代付，会收0.1元/笔的手续费。
然后银行的代付通道，一般情况下是无单笔代付限额。缺点是只能处理本行业务，除了支付宝、财付通这样的大支付机构能接几百家银行外，其他支付机构需要支持多行代付的，一般就考虑接跨行代付通道了。
跨行通道，从银行接到的，一般是人行的通道。包括
超级网银，0费率，对公、对私代付都支持，但是有单笔5万的限额；
小额，银行成本价是0.2元还是0.3元记不太清了，对公、对私都支持，也是有5万的限额。另外需要联行行号。
大额、银行成本价应该是5.5元，对公、对私都支持，无单笔交易限额,也需要联行行号。
目前很多支付机构的对公大额付款，其实都是通过银行走的人行大额系统。
1.2 银联提供
银联的通道，全渠道代付，有两种形式：
一种是支付机构提前打款的，这种代付通道，费率0.5元/笔；（提前打款的银联代付，2018年底前还是执行优惠费率，免费）
另外一种形式，是银联根据支付机构的收单交易额计算的代付额度，这个额度其实相当于一个垫资额度，即支付机构在没有提供备付资金的情况下，也可以发起代付交易，这种交易的收费是0.5元/笔
银联的代付通道，也是跨行的，支持的银行数量应该比大小额少一些，但是相差不大。
还有一点需要特别关注的是，银联的代付通道，是针对银联卡的，通常情况下，这些卡都是对私的。而特殊情况，是有部分对公账户，加挂了银联标的对公结算卡，能够支持对公。（对公单位结算卡，目前开卡量很少）
但是对公结算卡，支持的银行较少，而且有时候对公结算卡是写的对公账户的户名，有些会是使用的法人姓名。对于支付机构来说，用起来还是没有人行的大小额用起来更加方便。（支付机构接不了人行大小额）
银联还有一个代付通道，叫做商户资金结算系统，感觉是为了弥补银联对公代付方面的不足。这个系统后面是接的人行的小额系统，目前是免费的，支持对公对私，据说单笔限额也是1000万。银联的这个商户资金结算，需要填联行行号
1.3 网联代付
网联的代付通道，目前了解到的情况是，对公、对私、存折都支持（这点跟人行大小额相同），费率未知，没有单笔代付限额。（网联代付暂时也没有收费计划，网联暂时是贴钱给支付公司做的，这点要表扬）
支付机构之前是通过银行接的大小额，281号文之后，支付机构的代付通道，必须接银联或者网联了。
一些清算中心，比如农信银清算中心，成员基本是各个省份的农信社、农合行、农商行。对公对私都支持，费率和单笔限额未知。
城商行联盟，成员是很多城市商业银行。银银平台，聚集了很多村镇银行。金电，这个是一个名气比较小，但是做的事儿都比较大的公司。
金电，全称中国金融电子化公司，是人行下属的一家公司。它聚集了一些村镇银行。然后金电做的这些小的村镇银行都是顺手干的一些事情。人行的大小额、超网、跨境系统，其实也都是金电这家公司做的。
还想到一种特殊的代付通道，即信用卡还款通道。这种因为很多年前手机银行、网银还没那么发达，也没有超网的时候，银行的信用卡中心提供给了支付机构一种还款通道，一般是即时恢复额度，但是要收费。比如拉卡拉当时比较盛行的一种黄色的还款机。
以上这些代付通道，基本都是非垫资的。（除了银联的全渠道）
同时现在市面上有一种通道，是银行与各地银联分公司合作的垫资代付通道。由银行出资，走银联代付通道。分为日间垫资和隔日垫资。这种垫资通道，是挺多支付机构需要的，尤其是开展秒到或者T0结算的支付机构。后来随着超网等，其实这种通道就开始式微了。（信用卡销账，账单层面的销账接口，以前信用卡还款资金到账慢，对账难）
Q1：信用卡还款这种通道现在还有吗？
A2：几年前用过一些不止免费，银行还给返点呢，不知道现在还能找到不？信用卡还款的通道都是直连银行放的吗？银联有放吗
A1：有的，能不能放要看领导吧
Q2：我想请教一下，对公账户，人行发的开户证上有个账户，然后银行还会发张结算卡，有时是企业户名，有时是法人代表。这个户和开户证上的那个户是什么关系呢？
A1：嗯，相同的，不过人行开户许可证，已经在试点取消啦。
A2：逐步取消吧，人行建了一套系统登记了
A3：而且银行说这张卡可以在atm上取现
A2：可以用的，单位结算卡就是银联卡，可以在银联网络使用
A1：卡号是需要遵守银联卡bin规则的
Q3：结算卡号不是开户证上的号码，但是背后对应一个账户？
A1：嗯，主账户是银行对公户，一般结算户，下挂银行卡就是等同于基本户
基本户一般是在公司设立时即开立的公司基本存款账户，一个公司只能开设一个基本存款账户，也是唯一能存取现金的存款户，除了存取现金也可以办理转账汇款等业务，可以说这个户是公司的万能存款户。而一般户是公司开立的专门用于转账汇款业务的银行存款户，可以开立多个一般户，不能存取现金。一般来讲，凡是涉及到现金存取、纳税款、社会保险款及缴纳政府部门的款项等都在基本户，而与其他公司及个人之间的转账可以在一般户进行。
A2：银行核心存款系统都是以账户形态存放资金，对公结算卡和个人银行卡都是在卡系统里，卡号会与存款系统里的账号关联
A3：卡只是介质，卡下面关联的对公结算帐号。可以关联多个结算账户，有一个默认的结算账户。卡和对公帐号都可以对外使用
A1：默认的叫做一般结算户，有专用名词的
Q4：银银平台是平台清算，还是走人行？
A2：那就是兴业的代理吧？
A1：我记得是的，挺乱的，最近他们也在整改。人行驻地检查呢
A3：银银平台3年前接的时候，是兴业银银平台自己处理信息流和资金流。我们银行在兴业专门开了一个资金账户来存放清算资金。（已经在整改了）
Q5：再问一下，户名是法人代表的结算户，是算个人的户还是企业的户，比如可以接个人代扣的产品吗？
A1：代扣没试过呢。代付当时使用银联代付，写法人姓名能成功。
A2：按照账户性质来的，是对公还是个人，不能根据户名判断
Q6：问下这个对公结算卡是实体卡吗？
A1：单位结算卡也是也有银联卡bin
A2：目前发型的都是银联卡bin，实体银行卡，有ic芯片，62开头的
Q7：可以跟个人银行卡一样用？
A1：可以在ATM上用，基本和个人卡差不多
Q8：对公结算卡户名如果是企业名称的话，能绑微信支付宝么？
A1：不可以，支付宝有企业支付账户，可以了解一下
本文档来自支付产品技术交流群的聊天记录整理，由志愿者整理并发布到本网站。如需要及时收到来自支付产品技术交流群的最新消息，请扫码关注“凤凰牌老熊”的微信公众号。新建的支付产品技术群还有不少空位， 本群面向支付行业的有经验（2年以上）的产品经理、软件工程师、架构师等，提供交流平台。如想加入本群，请在本文评论中留言（不公开），说明所在的公司、负责的工作、入群分享的主题和时间。重磅！6月30日前所有第三方支付与银行直连将被切断_凤凰财经
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