在那蚂蚁金服招聘上贷款,通过qq,先让交108,说是合同费,然后我交完后,他发了合同,让我回复同意,让

黄女士在宁波做电商,七月份被一家公司邀请去开会,看了一段演讲视频,她给了这家公司将近五万。

黄女士是去年年底开的公司,在宁波做跨境电商,主要经营女装、童装。她说七月份有一个杭州号码给她打电话,说是推荐一个和支付宝合作的机会。

黄女士:“杭州的来电显示,说我这边是蚂蚁金服公司的,在七月三号宁波有个发布会,邀请你来参加。说的很模糊,说是马云先生提出的新零售新风口,新机遇之类的。”

以为是支付宝蚂蚁金服的

黄女士说,具体情况对方建议到现场了解。她觉得对公司今后的发展有用,就去参加了。当天在发布会现场签到后,先看了半个小时的视频

黄女士:“进去就有一个马云讲座。(谁来讲?)放一个视频,马云的一些演讲,差不多半小时之后,有一个大数据专家来给我们讲,(这个人是谁?)头衔我忘了,(叫什么名字?)一个男的,名字我真的忘了。主要讲2008年淘宝怎么样,主要想通过这些让你们知道,原来做的很多东西的人,都赚了很多或怎么样。”

黄女士介绍,发布会上主要讲了支付宝的创新营销模式,如何打通线上线下交易,发掘新的商业模式等问题。

黄女士:“我以为就是支付宝蚂蚁金服的,(你以为他们要给你们做什么?)没准就是一个新的平台之类的。”

当天,黄女士签了一份支付宝应用开发服务合同,交了49800块钱。合同中的公司叫杭州森傲品牌管理有限公司

黄女士:“当时我在想杭州的,阿里巴巴公司那么大,没准是旗下的,没去详细了解。后来在网上搜到关于他们骗局的信息,形式一模一样的,都是做小程序的。他们就是以蚂蚁金服的名义邀约骗我们,根本不是蚂蚁金服的。”

合同的服务项目是开发一款支付宝应用小程序,黄女士觉得被骗了,希望对方能够退款

找到位于杭州万达广场B座的这家公司,一楼门牌写的是杭州森傲,实际办公地点却是浙江北迅子文化创意有限公司,这个“北迅子”,记者在黄女士的邀请函上看到过。见到黄女士,公司的员工并不是很友好(冲过来捂按摄像机),针对黄女士反映的情况,工作人员也不愿做任何解释,建议通过法律途径解决

杭州森傲品牌管理有限公司 负责人“(她跟我们说,你们愿意给她退三万块钱。)我现在不退,她上次来过,说她不同意,我说好,那就不同意,走法律程序。现在又闹这一出。(现在她跟我们反映一些言论,对你们公司不利)我知道不管利不利,她觉得她有理,那我们就法庭上见。”

蚂蚁金服:多次遇到这种情况

记者从蚂蚁金服方面了解到,支付宝小程序是一个开放的平台,个人和企业都可以接入。这类情况他们遇到过很多次,也向警方报过案。

蚂蚁金服公关部 黄女士:“我们不会授权任何人,帮我们做这个事情,他可能是借了我们的名,在外面揽客,这个事情属实,我们会发律师函给他。我们之前确实打掉了一批在天津合肥,也是找到这样的公司,但是警方跟我们的反馈是,他们打的是擦边球,我们其实也是受害者。”

编辑:陈亦怡 审核:赵越

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献给春招中所有孤独的iOSer


怕是不知道要在牛客翻多少页才能找到iOSer的面经,至少我4月份还在看着去年秋招的面经...

我想现在在知乎上关于iOS开发问的最多的问题一定是「iOS开发是否已经饱和,没必要再学?」和「入门iOS,学OC还是Swift?」(有没有总结得很到位!

这毕竟是春招总结,关于方向上的事讲太多就跑题了,但还是简单地两句话总结下我个人的看法吧: 开发上,如果不是特别有兴趣如今就不要再选iOS方向了,若是非常有兴趣,并不用担心饱和的问题。至于OC和Swift,可以并且推荐先学Swift入门,但OC是之后必须要学的。

在整个春招过程中,我结识了不少像我一样的iOSer,也让我感觉到正走在这条路上的不止我一个人。

我的春招从二月底真正开始准备,到大概五一结束吧,总共两个多月的时间。校招真的是一段劳累,佛系的历程。我将这一路的体会与心得分享给大家,希望能给大家带来一点微小的帮助。

(可能有点长 :) 同时个人喜欢打省略号,已经在克制了...不喜勿喷...

首先我的面试经历并不算丰富,总共其实只面试了五家公司,肯定比不上各路面霸,但是过程还是非常跌宕起伏的。先简要概括下个人面试经历(详细面试过程附后,这里可以直接跳过~)

4.9 蚂蚁金服一面,头条一二面

4.15 网易现场一面

4.16 京东现场一二面,蚂蚁金服二面

4.20 蚂蚁金服三面

  • 美团: 美团是我投的第一家公司,同时美团的笔试算我人生中第一场笔试吧(不算上大二SAP的话…),一句话总结就是吃经验,交学费。当时并没有学会笔试的套路,之前一直在看的是面试的编程题….
  • 头条: 投的第二家公司,我对头条是很有好感的,因为头条做产品比较厉害,对iOS需求大。而且当时内心OS也许只有头条能有比较大的机会写Swift吧(想多了骚年,老老实实写OC去)。然而当晚头条的笔试简直是劝退…5道编程题,我没有一题AC,彻彻底底地被上了一课。之后我认真总结了每一道题,摸清了笔试的套路,之后所有企业的笔试都过了。

笔试或简历过,但放弃面试

  • 携程: 广撒网嘛..其实携程挺好的,而且是来南京现场面… 其实放弃的主要原因并不是当时已拿到了头条offer...好像是因为第二天要考试,想预习下...
  • 华为: 其实我一个iOSer不该去华为的,因为种种原因投了吧..最后放弃面试也是很正常的...
  • 知乎: 知乎呀知乎….知乎春招应该没有公开招人。我是三月份找学长直接把简历推到了iOS组,过了一个多月收到邮件选面试时间。然后…哎不提了..
  • 蚂蚁金服(三轮电话技术面后进池子了): 最一开始我是想晚点内推阿里的,因为听说阿里发起面试特别快。在美团头条连着笔试跪,腾讯提前批了无音讯后,等不到一个面试机会的我心态炸裂,直接内推。

    从现在来看,三次面试的间隔让我感觉我是天选之子,怎么这么快,这不是我所认知的阿里..甚至前两次面试都是面试官提前预约的。

    三面面试官和我说是终面,从那之后,到现在已经过了二十多天…..五一收假后,蚂蚁发完了最后一波offer,而我还是面试中,大概就这样了吧...

    阿里的面试,至少我这三轮不算难,但因为HC少,肯定要发挥得比较完美才能进吧。

  • 头条(三轮视频技术面+HR电话面 offer): 是的..我笔试挂了,之后在牛客翻到一个帖子直推部门,我问了下笔试挂了能推吗,得到肯定回复后我就随手一发简历,第二天就接到HR电话约清明节后电话面试。

    在面试之前我对头条的高效率已有所耳闻,做好了面一晚上的准备。过了二面后,HR打电话和我说三面面试官时间不合适,约到了三天后,心中有些忐忑,因为11号至15号要去绍兴参加Robocup….

    头条的面试算是比较难的,但因为今年HC多,估计进头条的难度不算高。

  • 网易(现场一面挂): 网易我投的是网易云音乐,网易的笔试筛得应该比较严,毕竟报销路费。我是14号晚上从绍兴坐高铁到了杭州,11点才到酒店,第二天早上10点面试,emmm,然后一面就挂了,详细后面说。印象比较深刻的是,午餐我吃了两人份….

  • 京东(现场两轮技术面+HR电话面 offer): 投的是上海的京东商城,其实我想投的是北京的..但官网面试地点我选了上海..然后就投去上海了。

    京东的笔试因为与头条面试撞了所以没参加,然而我还是收到了面试邀请….佛系。网易挂了之后,我直接从杭州坐高铁到了上海,第二天下午两点面试。结识了南大小哥,同样是iOSer,同样是前天上午在杭州面网易…同样是一面挂...同样是今天来上海面京东..

  • 腾讯(提前批未被发起面试,正式批WXG电话一面挂,CDG电话一面过): 腾讯提前批我没有写意向事业群,不知道这是不是我没被发起面试的原因,因为从之后的面试经历看,我的简历应该算有些竞争力的。

    可能是真的与腾讯无缘吧…等到正式批WXG电话面试时,我已经脱离面试状态大概一周了,也没有准备,加上面试官emmm。挂了之后过了几天接到CDG电话说在简历池看到我简历,把我捞起来面试。周一一面过了,官网显示复试中,还没有约二面时间,不过其实..也不在意了...

    今年虽然腾讯HC增多..但可能是真的无缘吧..

  • 滴滴: 我..是..真的..没找到滴滴的校园招聘网站...
  • 百度: 其实百度投得很早,但等到笔试时,已经拿到了两个offer..就

其实前期的面试我都有总结自己的回答,这里就不贴了,有疑问的可以和我讨论交流~

这里对于每个公司的面试,贴上真实感受以及对自己的面试表现复盘后的自评。

1.直入主题,自我介绍

2.问重点提到的项目开发细节

3.问我怎么维护登录状态的?

4.uuid是什么时候创建,什么时候给用户的?有没有过期设置?

5.uuid放在header里面不会被冒用身份吗?HTTPS是怎么保证安全性的?

7.TCP写过什么东西吗

8.Socket是什么,在TCP里具体怎么使用的

9.有没有HTTPS抓包经历,用过什么工具

10.进程与线程的关系

11.进程、线程通信方式

上来就说聊个十几分钟...

1.聊一下京东面试面得怎么样

3.聊聊项目轮播图,细节

  • 怎么实现动态增加轮播图片?
  • Model同时在读和写怎么办
  • 像支付宝的轮播图pageControl的渐变效果

5.线程同步有哪些方式

因为之前两面都是有预约,而这次是突击,所以我没怎么准备,不过他说是HR忘预约了

5.自身技能树,为什么你觉得你iOS比较精一点

6.你觉得移动端,app开发本质是涉及哪些内容

7.有没有做过一些技术分享

8.10张图,屏幕上,怎样让两列的高度差最小(内推的编程题...)

整体体验是非常不错的,面试官都很和蔼,而且相隔时间不长,因为中间还有两次预约面试的电话。但面试时间都很短,可能是面试官比较忙吧。

至于三面,我感觉他不是做iOS的,问的问题也比较偏潜力或者说发展,我觉得我回答得挺好的,但是最后的场景算法题没答好,其实很简单一道DP题...

..唉...我个人感觉所有面试中,蚂蚁金服应该算我发挥最好的了,只有二面一两点没深入下去,还有三面这道场景题,可能被刷就刷在这吧。

视频一面,1.2h左右

巨长….最长的一次面试

3.函数式编程是什么,对应另一种编程思维是什么

4.轮播图项目实现细节,CollectionView细节,有几种移动的方式?

5.ScrollView有哪些回调,滑动时有哪些在改变?

6.触发的timer在滑动时会暂停回调,为什么?

11.项目里提到cocoapods,那它怎么工作的?pod install具体过程;你看过下载下来的第三方库什么样子吗?

12.GCD细节,串行/并行队列,同步/异步,任务能不能取消,怎么实现依赖?

13.除了GCD还有哪些多线程方式,他们有什么区别?

15.怎么保证线程安全?

17.话题一转,考基础,有哪些排序算法,哪些是稳定的,哪些是不稳定

18.快排为什么不稳定?

19.单链表反转链表需要几个指针,怎么找到链表的环,那怎么求得链表环的长度?无编码,说思路

一面面试官和我说让我等一下二面,我上了个厕所回来过了一会儿就接着面了…

二面有一点点压力面的意味,上来有一点点"怼"我,但其实是也是很亲和的,问的一些问题和一面一样,但深度更深

1.再介绍下第一个项目的细节

2.你之后用MVVM,为什么不再用MVC了,哪里不好?

3.发网络请求比如说用Alamofire是属于MVC哪一层?

4.MVVM哪里好了,除了能剥离出网络请求部分,还能怎么样,网络请求能占多少行?

5.响应式UI是什么?

7.考了值类型和写时复制相关

8.考GCD串行并行队列 同步异步,面试官在出题过程中也问了概念。问题是一段代码会输出什么。有死锁的陷阱,我就不晒题了..

9.算法题,无序不重复整数序列,找出极小值的index

之前有所准备,头条三面应该是leader面,面试官很亲和,声音很好听

其实吧..三面面完我就感觉offer稳了

1.什么时候开始学iOS的

2.简历中项目的服务端架构,有哪些坑(我说我踩坑了)

3.朋友圈怎么实现的?

4.你有没有对比过你的和微信的朋友圈(觉得我的答案没到点上)

5.那影响朋友圈滑动流畅度有哪些因素?

6.你觉得你iOS哪方面比较强

7.你觉得一个优秀的高级iOS开发工程师应该是什么样的,应该具备什么

8.那说说runtime的消息机制吧吧

9.那消息转发这三步有什么用呢?

10.那runtime,runloop有哪些实际在项目里帮到你呢?或者说应用

11.让你设计一个图片库怎么设计?

12.怎么协调硬盘缓存和内存缓存?

13.你刚才说LRU,怎么实现的

14.大学里你最有成就感的一件事

15.你期望的工作环境是什么样的?

16.你有什么想问我的?

当时是下午5点吧,Robocup小组赛第二场刚结束…正累着,嗓子都哑了…

2.什么时候开始学习iOS的,为什么要学iOS,具体举例(我说在过程中总结不足)

4.对于加入头条所希望得到什么

6.大学里最有成就感的一件事

7.什么时候可以开始实习,可以实习多久

8.你有什么要问我的?

整体面试体验非常好,头条是对iOS的基础细节问得最细的一家,同时也具有深度,而且二面面试官连着出Swift的题让我有些意外...

更意外的是,全程没有直接问计算机基础的问题(网络,OS),我想可能是这些基础已经通过一些问题考察到了,比如GCD,缓存等等。

头条手撕算法大家都知道了..做好准备吧…我应该算运气比较好的...

我的个人表现嘛,其实面试后自行复盘时,发现有蛮多错误的,加上第一天面试还是视频面,确实比较紧张。非常感谢面试官的耐心,一二面算是苟过了吧…三面的发挥是比较不错的,整体来说渐入佳境吧。

同时,三面完之后,我就很想去这个组了...

3.Swift印象深的特性,闭包是什么,Block的内存结构?

5.服务端怎么发推送消息的

9.响应链,怎么获取触屏事件

11.HTTPS,安全层除了SSL还有,最新的? 参数握手时首先客户端要发什么额外参数

12.抓包工具,CDN是什么

14.线程怎么调用寄存器的

17.你有什么要问我的

面网易我是很随缘的…前面也提到了,前三天一直在比赛,而且面完头条后心里已经有底了,可能有些放飞自我。

猪厂当时面试的会场iOS一共就两个面试官..而前端有八个...

自我介绍之后面试官让我展示项目的确是我没想到的…最后我只展示了一个正在写的项目。

面试下来我感觉我答得一般般,但面试体验一般,因为面试官说话断断续续,我甚至感觉他有些紧张..可能是我的错觉….

之后复盘总结时,问题整体上质量是比较高的,是自己有所不足。

面完出来过了5分钟问HR小哥哥面试结果,他很尴尬地和我说"很遗憾,没有通过面试,不过你可以去那边吃午餐"

可我内心毫无波动,吃了双人份午餐就去上海了。

2.Swift的结构类、枚举类型相比于其他语言的不同

4.GCD,输出什么,面试官写的是OC

6.算法题,重复字符串去重,不能修改原顺序。说思路

9.项目轮播图的实现原理

唯一的一次只考察计算机基础的面试,leader的意思是重基础,iOS不会进来学都可以,从他的口中感觉京东比较缺人

1.计算机网络七层哪七层

2.TCP细节,三次握手细节,ACK与ack的区别

3.广播风暴,广播怎么产生的

5.IP地址主机号全为1代表什么

9.Linux下查看目录下多少文件,Linux下查看文件有多少行

10.OS、计网课做过什么实验

4.实习多久 什么时候开始实习

5.有在面其他公司吗,拿offer了吗

6.那怎么选择(我说拿到了头条offer)

其实面京东也是随缘的。一面问题比较常规,我的发挥是比较好的,二面一开始被连着问计网,TCP还好,IP协议相关的答得不好。

白纸手写算法应该是我运气比较好,这道题我可能写过不下五遍了,他review一遍过,可能这里加分比较多。

整体体验也很好,二面面试官当场和我说我过了,所以其实offer是有底的。offer邮件是28号凌晨收到的,应该是京东的第一批offer。

2.笔试题的问题,Swift的访问控制概念判断

6.问项目吧(你太菜)

7.笔试题1G的数据,100MB内存,怎么排序

3月中旬投的腾讯,过了一个多月才接到面试,这时候我早已放飞自我了...

4月23号南大小哥收到了现场面试的短信,应该是手Q的。我当时表面发说说"腾讯连面试机会都不给我",实际上我感觉应该是被其他组锁了,心里也想过可能是WXG…没想到还真的是

面试当天看到是广州的电话我心里就有逼数了..

这次面试是我发挥最差的一次,基本都问到了我的不足处...也是唯一一个在线看我github代码,并且clone下来运行的面试官...

面试结尾时,我直接和他说"我知道我挂了,非常感谢您能面我,我等腾讯面试已经很久了"

过了两天吧,我看到我的项目收到一个star,看了下应该是他,可能是安慰吧….

恩..面试官一定是广东人..然后他其实是做前端的,应该是有在做react native的东西,最近有在看Swift...

以上是我从他的Github推断出来的..

2.MVC的弊端(我提到),MVVM怎么能解决,两者的区别

3.双向绑定怎么实现的,引着问KVO怎么实现的

5.单向链表找环,两个单向链表找相交结点,说思路

6.讲讲HTTP,说说状态码

7.常见的排序算法,以及时间复杂度

8.对于职位未来的期望

9.所遇到的坑,一个tableView多个网络请求,怎么优化(我提到)

五一放假回来接到电话说在简历池看到我简历,问我还找不找实习。毕竟是腾讯,能有机会面还是要面滴。

好在问题比较常规,就过了。现在官网显示的是复试中,但是过了快五个工作日还未预约下次面试。其实已经拖到这么晚了,我并没报有什么期望。

经历了春招,我直观感受是,对于绝大多数人

我以自己的经历分析下吧:

  • 心态很重要,我投出第一份简历是在3月中旬,在遭到美团头条笔试连环挂,腾讯阿里内推短时间内了无音讯后,我心态的确有些炸裂。直到内推了头条我才接到第一次面试的邀请,而第一次面试已经是4月9日了。不能放弃,一定要坚持。

    要保持一个好的心态,需要对自己的实力有一定的自信,更重要的是对自己的实力有清楚的定位。

  • 建议广撒网但要有阶段性地撒,这个根据个人情况决定。准备好了就投简历,越早越好。多关注内推尤其是直推部门的信息,我觉得很多人往往是缺一个面试的机会。

  • 同时建议能找到一起参加春招,能交流的伙伴。研究生的话一般一个实验室的会有交流,本科生就..找嘛…。有能一起吐槽,同时分享企业招聘内推信息的伙伴很重要,也建议可以加多个公司的内推群实习群,这都是解压,调整心态的方式。(虽然若别人都收到offer了,就自己还0offer可能心态会更崩2333)

  • 一般第一次面试肯定会紧张…这个我也什么好的经验。一般自我介绍后,我回答了一两个问题就进入状态了。在面完头条之后的面试我基本都不紧张。

  • 还有只有当拿到所期望的公司offer以后,才能放松下来。

当然啦,实力越强,所占的比重肯定越大,不止50%。

实力主要分为三部分(资料附后)

操作系统,计算机网络,数据库。一般根据方向会有不同的偏重,比如iOS问到的偏OS和计网。

这方面我其实没有做很多准备,基本是吃老本,拿课堂笔记复习了一下,书籍重点看了HTTP,HTTPS,还有TCP/IP,然后根据面经查漏补缺吧...

这应该属于计算机基础的,但我还是单拎了出来。算法主要分为笔试题和面试题。

笔试题因为时间充足,所以问题难度会较大一些,但都是有套路的…比如BFS的题是出现率最高的..关键在于不断地总结与反思。

面试题根据情况,有的是在线编程,有的是说思路,有的是白纸手写。因为时间限制,一般代码量不高,考察数据结构的几率较大,尤其是链表。

这方面我是大概过了下《算法导论》,跳着看各个章节,刷完了《剑指offer》,leetcode刷得不多...

算法是可以突击的,比如寒假开始刷,是ok的,并不一定需要平日的积累。当然..科班学生平日是肯定有积累的..

3.iOS基础知识+项目经历

iOS基础知识也包括OC和Swift相关。我是Swift选手,2月份开始看OC语法,2月底正式开始刷面试题,同时也是补iOS基础。

主要是看官方文档+博客来重点学习各个小方向,刷面试题以辅助。

项目经历是没办法突击的,我经历应该还行吧。这个就看自己平时积累了。

iOS基础知识老实说是可以突击的,比如各种iOS,OC的面试题等等,但是有了一定的项目经历,突击起来才更有效,提升更大。

首先,一般来说面试官都是很忙的..然后基本是有题库的。

自我介绍其实是给面试官看你简历,也是给面试官"找问题问"的时间。

我的自我介绍都是名字+学校+专业,然后就阐述iOS自学之路,会简单的说下做过的iOS相关项目,重点基本都是为了突出学MVC到MVVM,StoryBoard到代码布局,因为我个人在app架构这一块有些小心得。所以如果看问我的面试题,绝大多数面试官一开始都问的我MVC,MVVM。我的意思是:

这并不是很trick的做法,而是理所应当的。面试就那么短时间,最好就是要在有限的时间内展现你所有的优势。而若完全靠面试官的题库去问,呃...

那么遇到不会的问题怎么办呢?

完全不会就直说不会,但如果是这样的情况,你可以再引导一波,举个例子

面试嘛,就是一个面试官对面试者的知识库做DFS的过程。至于深度有多深看面试官兴趣了...

绝大多数面试,比如我所经历的蚂蚁一面,JD一面,CDG一面都是比较常规的面试,对着你的自我介绍或者项目找要点问,深度扩展一下,再考察一下iOS基础,再考察一下计算机基础,再考察一下算法基础。聊得开心再多聊几句...

可能20%好像给多了..其实不然...

比如内推头条,我真的就是随便在牛客看到个帖子就投了,没什么期望,真没想到第二天就能收到面试邀请。

面试真的看缘分,因为面试并不是单方面的事,有时候面试就像相亲,match很重要

也看运气,有句话说得有一定道理,"面试过了,是问的题你刚好会"

而当然啦,我们要做的就是不断地扩展我们所会的问题域

所以,我觉得如果实力不断增加,缘分运气占的比例会逐渐下降。

主要是推荐一下我所看的书籍和资料吧

因为我这方面看的不多..所以.

  • 先首推,这个应该也不用我推荐了,良心整理,我在github看到时还只有4000satrs,现在已经2w了...

    推荐在面试前过一遍,查缺补漏,对不会的知识点可以再单方面深入看。

    同时也很适合在等待面试的前xx分钟看。

  • 《HTTP权威指南》我是没看完..大概看完基础的几章,然后重点看了HTTPS

  • 《TCP/IP详解》我也是挑着看的...

  • 《操作系统概念》这也是教材...我只是复习了一遍自己的课堂笔记。

如果时间充裕,HTTP,TCP/IP能多熟就多熟,能多深就多深吧,基本功...

  • 《剑指offer》不多说了,必刷
  • Leetcode,时间充足则能多刷就多刷
  • 关于数据结构,我是把常见的数据结构跟着《算法导论》再实现了一遍(大二实现过)
  • 先首推,如果已有基础,可以复习初始时过一遍,对着不会的逐个击破。也适合查缺补漏。同样的还有
  • 设计模式 这个网站也很好,我记得以前在这看过IGList的教程
    • 这个不用多说吧,只要是这里有的且我想看的都看了一遍
    • 上面很多篇都是他的博客,但他已经很久没更了
    • 今天还更新了关于app架构的一篇文章
    • 其实还有很多大神的博客,但读的还不多..so

我复习一开始是对着他整理的知识点过的,也感谢学长在我iOS自学之路上所给予的帮助

是对自己的总结,毕竟两个多月忙着同一件事,终于结束之时还是有所感慨。

是一种回馈,在春招路上,我得到了很多同学的帮助,也看了很多面经,如今将自己的心得分享给大家,是促进良性的循环。

同时也是希望让更多的iOSer看到,这孤独的路上,真的不止你一人。

希望大家都能得到满意的结果。

不管是蚂蚁金服旗下的网商银行,还是背靠腾讯的微众银行,作为国内惟二的互联网银行,几乎从成立前到眼下满周岁,两者一直吸引了外界的众多目光。

“我们两家互联网银行(网商银行和微众银行)这一年走来,都不太容易。”在网商银行成立一周年之际,在接受包括澎湃新闻在内的小范围媒体专访时,网商银行行长俞胜法回应。

究竟难在哪?在俞胜法看来,一方面,如何利用互联网模式服务小微企业和个人创业者,并没有可以参照的经验,另一方面在开业前大家的期望值很高,期望网商银行成立会对传统银行造成冲击,“今天来看,现在这种声音已经很少了,也为经营营造了很好的环境”。

作为首批试点的民营银行,有多少人成为网商银行的客户?等了一年的远程开户政策什么时候落地?作为不能吸收存款的纯线上银行,网商银行发放贷款的资金从何而来?俞胜法在采访中给出了回应。

问题一:一年级的成绩单怎么样?

从数据上看,截至2016年6月25日,网商银行开业一年来共服务170万个客户,贷款余额230亿元。

打开网商银行的APP,网商银行的基本业务一览无遗:“贷款”、“转账”以及“理财”。

在贷款业务中,除了覆盖阿里生态体系内电商商户如淘宝店主和外部接近60家合作平台(如金蝶软件、美团)的企业主的“网商贷”外,还包括为农村地区小微经营者提供的无抵押无担保信贷服务“旺农贷”,截至目前,已经覆盖了全国25个省市区234个县市的4852个村庄。

从贷款利率看,目前保持在7%—12%之间,依企业资信状况浮动。

俞胜法表示,相较于传统银行,纯互联网银行在运营成本上本就具备优势,随着着资产规模扩大,其规模效应会逐渐显现,未来贷款利率仍有下降空间。

而网商银行的理财业务“余利宝”,可以看作一个为小微商户版的余额宝,考虑到淘宝店主们资金周转的需求,余利宝的灵活性强好于余额宝,无论多少金额都能够实现T+0提取。

对于眼下的盈利能力,俞胜法也没回避。

“银行业是一个经营风险的行业,银行需要一个积累的过程,所以希望公众给我们更多的时间。”作为一家成立一年、拥有不到四百名员工且员工平均年龄只有29岁的互联网银行的掌舵人,俞胜法在采访中多次提到,期望公众给予它们更多的时间,“我们希望一年能够实现盈亏平衡”。

问题二:不能吸收存款,那资金从哪来?

由于远程开户仍未有新进展,但业务的规模在扩大,对注册资本金30亿元的网商银行来说,究竟通过什么渠道筹集到的资金?

对此,俞胜法表示,网商银行一半以上的资金来自于保险机构和基金公司,这部分资金的期限可以根据网商银行的需要来设计,主动性更大;另一部分资金来自于同业,这部分多是三个月以下期限较短的资金,利率也比前者低;另外一部分资金则就是自有资金。

此外,网商银行还打算通过资产证券化的方式来盘活流动性。

俞胜法透露,网商银行的资产证券化正在向监管报批,而银行间市场是首选。

问题三:远程开户还有希望落地吗?

无论是对网商银行,还是微众银行,迟迟未解决的远程开户问题,始终困扰这两家没有线下网点的纯互联网银行。

“远程开户没解决,我们做不了支付结算业务,能做的还是融资服务。”俞胜法说。

自去年5月征求过意见后,远程开户的放开并没有更近一步的消息。从开业到现在,网商银行方面一直在与监管部门沟通。

“也理解监管的想法,监管部门是站在更高更全面的角度来看待这个问题,但是,希望能够在适当的时候对特定的客群、特定的区域,做一些可以先行先试。”俞胜法表示。

他同时表示,网商银行方面一直在技术上做准备和完善,也通过公安系统对客户真实身份真实性进行判断,“一定的时期条件成熟时,还是有可能性的”。

问题四:大数据究竟怎么做风控?

互联网银行们最倚重的风控手段就是大数据了。而有时只需几分钟就能完成审批的互联网银行们,担心有人通过买卖交易信息骗贷吗?

据俞胜法介绍,客户想申请贷款,在获得授权后,网商银行会调取他的交易信息、支付信息以及其在央行的个人征信报告,随后的风控环节就是大数据来完成了。

想从网商银行获得贷款,你需要通过四个关卡:第一是准入模型,如果通过销售额等数据检测出该企业属于并非小微企业,那么该企业的申请不会获得通过;第二是反欺诈模型,主要用于认证贷款人的身份,究竟是不是本人就是在这个环节完成识别的;第三是授信模型,用来评估企业能够获得的贷款额度;第四是产品分析模型,即根据企业的不同经营特征为其匹配相应的融资产品和还款方式。

“是不是本人支用,支用完后钱到哪去了,我们都会跟踪,并不是可以随便用的,比如一个电商卖家,第一个月销售额是50万吗,第二月变成了150万 我们会分析原因,变更一个授信整个流程都靠大数据。”俞胜法表示。

大数据交出的第一份风控成绩单不错:截至目前,网商银行的不良贷款率为0.36%。

不过,俞胜法在采访中也表示,网商银行开业时间还比较短,客户的风险还没有暴露出炉,同时,我们的大数据风控模型也需要更长的时间来检验,“现在低是正常的,以后(不良贷款率)高一点也正常,只要收益能覆盖风险就可以”。

问题五:对传统银行来说,网商银行是挑战者吗?

在采访中,俞胜法多次强调,网商银行的定位“传统银行的合作者而非挑战者,也就是说,基于网商银行业态而起的产品,应该从客源上服务于现有银行服务不到的小微群体。

“我们的客户群体定位于小微企业、个人创业者、农村广大经营者,去做那些现有大型银行没有覆盖到的部分。”俞胜法说。

他坦言,自己压力最大的时候,是在网商银行开业之前。

“大家的期望值很高,期望网商银行成立会对传统银行造成冲击,今天来看,现在这种声音已经很少了,也为经营营造了很好的环境。”俞胜法说。

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