榕鼠贷怎么样平台是出问题了吗？大约得多久能维修好，交了认证金能退回吗？心里真的有点怕，能不能是骗人的啊？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-07-24 14:01 标签： 榕鼠贷

　　租金贷真的是长租公寓乱象“元凶”？

　　一场长租公寓抢房大战引发的房租暴涨，和杭州一家长租公寓“鼎家”的爆仓倒闭，在8月下旬将“租金贷”放到了舆论的风口浪尖，也引起了各地监管部门前所未有的高度重视。

　　8月23日，北京市住建委会同市银监局、市金融局等联合调查“租房贷”，表示将严查租赁机构的资金来源和流向，一旦查实将从严处罚。

　　8月27日，深圳市互联网金融协会对外发布了《关于防范“长租公寓”业态涉互联网金融的风险提示》，对“租金贷”存在的风险做了提示，并指出严禁与违法违规从事长租公寓业务的中介服务商开展类似“租金贷”业务合作，不得以不实宣传误导金融消费者接受与其风险认知不相符合的服务。

　　8月29日，上海市互联网金融行业协会向会员单位下发不得开展“租金贷”业务的通知。

　　9月1日，杭州召开住房租赁市场专题会议，针对租金贷等金融产品使用等10大方面进行专项检查。

　　“租金贷”被外界指责为长租公寓争抢房源的资金来源，同时也是致使多家长租公寓倒闭的“元凶”，似乎已有“老鼠过街”之势。那么，这个2015年就随着长租公寓兴起而随之产生的金融产品，真的是“坏东西”，需要为这一系列事件“背锅”，并完全“叫停”吗？在多方采访中，界面新闻也听到了一些不同的声音。毋庸置疑，租金贷在管理上确实存在一定漏洞，急需严加监管，但也存在一定被误读的部分。

　　谁在提供租金贷？据界面新闻梳理，互金公司和商业银行都是资金提供方的主力。

　　例如，自如与京东金融合作开发的“自如白条”、蛋壳公寓与凡普金科旗下“会分期”、“应花分期”、“任买分期”三家合作的租金贷产品；而今年3月，上海因资金链断裂而倒闭的爱公寓，合作的互金公司则有平安月付和元宝e家。

　　自2017年末，、、等商业银行也纷纷开展政银合作、银企合作。据统计，截至2018年上半年，中农工建交五大银行与约30个省市相关部门签署了以发展住房租赁为核心的战略合作协议，合计提供的意向性授信规模超过万亿元。

　　例如，2017年10月，与碧桂园签下融资合约，计划未来三年内为后者在长租住宅领域提供300亿保障性基金。厦门分行与厦门市国土资源与房产管理局签署合作协议，在试点租赁住房建设、租赁管理平台建设和住房租赁金融创新领域进行合作；中国银联也与沈阳市房产局、武汉住房保障和房屋管理局、合肥市人民政府签署住房租赁服务平台合作协议，称将在12个试点城市全部实现服务开通，提供住房租赁金融服务；上海华瑞银行与青客公寓联合推出“青客宝”电子联名账户等。

　　在住房租赁市场布局最广的商业银行当属建行。2017年底，深圳分行与万科在内的11家企业签署房屋租赁战略合作协议，推出了三种个人租房贷款业务：按居贷、存房贷、业主贷；

　　从保障租客权益方面来看，租金贷有两方面问题需要注意。

　　第一，是否存在利率过高的问题，超出了租客可承受的范围。根据自如白条给出的还款利率，其年化利率（APR）约在15%左右，而蛋壳公寓的分期贷款收取租金8%的服务费。据了解，目前行业利率（包括服务费）在5%-15%之间，银行的租金贷产品会更低一些。比如，建行的利率按一年期基准利率4.35%执行。但根据融360的调查，也有部分金融公司的租金贷超过36%。

　　有某股份制银行内部人士称，对于银行来说，类似建行“按居贷”这样的产品利率太低，无法覆盖融资成本，只有资金实力雄厚的大型国有银行才能承担。也有分析人士认为，银行或将因此出现亏损情况。对此，某支行行长对界面新闻表示，“住房租赁金融服务本并不是以盈利为目的，而是一种社会责任。”

　　第二，租客是否在不知情或者未被进行充分风险提示的情况下，办理了“租金贷”。从目前来看这是问题的主要症结，不少租客是在不知情或者是在被诱导的情况下产生了租金消费贷款。

　　同时值得注意的是，近年来消费贷款甚至经营性贷款流入投资的违规现象不断，租房贷存在的套现空间值得警惕，市场的过度杠杆化则可能驱使一些收入较低或不稳定人群、高风险倾向人群涉足住房融资，容易产生“次级贷款”，加大波动和金融风险，如何防范风险成为监管和行业关注重点。

　　“租金贷”被外界诟病的模式在于，租客向第三方金融机构或P2P网络借贷平台申请信用贷款，机构一次性将等同于一年租金的资金放款给到服务商，服务商并未将全部资金给到房东，表面上租客按月付租金，实际上每月向贷款机构还贷。具有非法侵占他人财物的特征，形成了资金池和期限错配，杠杆高、风险大。

　　魔方金服CEO凌俊向界面新闻表示，租金贷与长租公寓的合作模式一直以来备受追捧，随着长租公寓规模的扩大，风险也随之增加，但这却不是类似鼎家这样的公司倒掉的罪魁祸首。“鼎家即使不用租金贷也会做砸，归根结底是运营能力跟不上。”

　　他建议，可以从几个方面对租金贷进行严格的风险管控。首先，与长租公寓的合作方应明示告知贷款风险，同时，应限制长租公寓的自融比例，在办理贷款时，长租公寓已经承担了“类担保”职能，租金贷在长足公寓的资金比例应限制在20%左右，严格限制长租公寓通过租金贷扩张的杠杆；另外，长租公寓应对“租金贷”的收租账号进行银行托管，相应的监管机构也应对长租公寓进行“类金融审批”，进行风险管控。

　　在他看来，目前，租金贷在中国长租公寓的渗透率“并不高”。以鼎家为例，在鼎家4000间长租公寓中，使用租金贷的租客比例仅有20%，鼎家主要的资金来源于投资方。

　　另一位深圳的长租公寓领域行业人士则表示，长租公寓集中的广州、深圳等地，由于该地区传统为“租金月付”，租金贷在这些地方的渗透率极低，而在北京、上海等地“季付房租”的大城市，比例会较高，也是租金贷主要的区域。

　　凌俊表示，对于租客来说，特别是刚踏入社会的年轻人，租金贷是一款特别好的产品，可以减轻房租压力，也可以通过借贷历史塑造信用体系。

　　“租金贷是一种工具，没有好坏之分，只有用好才能发挥其价值。”不少业内人士在接受采访时表达了这一态度。

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