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我想问一下之前我给我父亲投了一份太平洋金佑人生保险，但我父亲
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业务员没有跟你讲清楚这个关于如实告知的事吗？
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家里人想买这个保险，有人了解吗？这种保险靠谱么
朋友有个卖保险的。。。。真尼玛是一天编一个小故事让你上保险。。今天中 央下文，明天是有医保的公务员看病的账单，花式让你上保险。。。。不胜其烦。
引用1楼 @ 发表的:朋友有个卖保险的。。。。真尼玛是一天编一个小故事让你上保险。。今天中 央下文，明天是有医保的公务员看病的账单，花式让你上保险。。。。不胜其烦。对啊，所以我有点犹豫诶
一年貌似一万，要19年
金佑人生和平安福，这两个全是重疾产品中垫底的。最不能接受的一点是金佑人生轻症占重疾保额，其它任何一家公司的重疾产品都不会存在这种情况。还有个不那么严重的问题，价格定的有点离谱。
该产品包含保险责任为重疾、轻症、身故、全残。
责任没有新颖之处，暂且不提。
形态采用了主险为终身寿（分红型），附加险为提前给付重大疾病保险。
若是要问两个险种为什么会分开？
其实这是碍于保险产品的设计原理：
分红型保险，只能是终身寿分红，而重疾则不能参与分红。
而分红有没有用，请往下看。
分红型保险，是指可让保单持有人享受保险公司经营成果的一种保险种类。
目前国际通用的两种分红方式为现金分红（又称美式分红）与增额分红（又称英式分红）。
前者是指客户已经交付的保费（或现金价值）为计算基础，对应分红率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重，在全部客户之间分配可分配盈余。目前是国内大多数保险公司采用的分红方式。
后者是指客户投保的保额为计算基础，对应分红率为客户分红。实质是以客户投保的保额的多少为权重，在全部客户之间分配可分配盈余。目前太平、新华、太平洋等保险公司采用的是此种方式。
分红作为保险公司平滑不同年份之间的经营手段，同时也让消费者对未来抱有了希望：
分红，可以抵制通货膨胀！
这种错误的认知来源于哪？我想，应该是来自以下类似的朋友圈内容：
引用4楼 @ 发表的:金佑人生和平安福，这两个全是重疾产品中垫底的。最不能接受的一点是金佑人生轻症占重疾保额，其它任何一家公司的重疾产品都不会存在这种情况。还有个不那么严重的问题，价格定的有点离谱。好，谢谢科普。
业务员：我们保险公司每年利润几百个亿，给你70%不得让你飞上天，和太阳肩并肩？&事实是否如此？在2003，关于保监会印发《个人分红保险精算规定》第四部分第9条是这么写的：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。&只顾着看业务员所指的高档利益演示的你，是否也注意到在分红型保险条款里有这么一条：&一个是总利润，一个是可分配盈余。前者无需多言，什么叫可分配盈余呢？那就是在保险公司的总收益当中，扣除了各种税务开销、营运成本、股东回报等等，才有可能成为可分配盈余！那么从保险公司的总收益，到变成保险公司的可分配盈余，是由谁来负责划分处理的？当然是保险公司的董事会了！&所以，所谓的分红多与少，你只能去祈祷这家公司的董事会，比较“地道”。
我前几天也买了，不过不是这个，他宣传的特色是分红加涨保额，感觉不实用，还有分红的这种后期据说是吃本金的，不知道真假
发自手机虎扑 m.hupu.com
金佑人生从，横跨4个年份，疾病种类在不更新也着实说不过去。重疾88种的数量在市场中也算亮眼。但保监会规定必保25种，其实已经占了发病率95%以上。多出来种类，我们更应该关注的是理赔细节，而非单纯的数量。&作为可视化可移动的二十一世纪最新最全的保险资料条款库的我，稍微眼睛这么一撒么，哎哟我去，这理赔的猫腻还真心不少：血管内凝血，太平洋金佑人生需满足条件过多。&类风湿关节炎，太平洋金佑人生多了一项理赔条件。&太平洋金佑人生对于双目失明，要求必须3岁以上，而其他公司则无此项规定。&其他的，我也就不再一一列举。& 轻症责任轻症20种，数量不算很多。但是仅能赔付一次保额20%，和市场其他公司动不动赔付2次、3次甚至5次的产品相比，实在有点相形见绌。金佑人生2017版在2014的基础上，去掉了轻症10万的赔付上限，算是一个不小的进步。但是，轻症赔付竟然占用总体保额，你TM是不是在逗我举例。隔壁老王购买金佑人生2017，保额50万。在罹患轻症，保险公司赔付10万之后，再次得重疾，仅能赔付40万。&殊不知市面上的其他产品，早已经将轻症赔付列为额外赔付，即赔付后，不占用总体保额。5、& 等待期等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。&通俗讲，保险等待期越短，对客户越有利。目前市面上的重疾险，等待期基本都采用了90天。而金佑人生2017虽然经过升级，但是等待期依然采用180天之久：
引用7楼 @ 发表的:业务员：我们保险公司每年利润几百个亿，给你70%不得让你飞上天，和太阳肩并肩？&事实是否如此？在2003，关于保监会印发《个人分红保险精算规定》第四部分第9条是这么写的：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。&只顾着看业务员所指的高档利益演示的你，是否也注意到在分红型保险条款里有这么一条：&一个是总利润，一个是可分配盈余。前者无需多言，什么叫可分配盈余呢？那就是在保险公司的总收益当中，扣除了各种税务开销、营运成本、股东回报等等，才有可能成为可分配盈余！那么从保险公司的总收益，到变成保险公司的可分配盈余，是由谁来负责划分处理的？当然是保险公司的董事会了！&所以，所谓的分红多与少，你只能去祈祷这家公司的董事会，比较“地道”。好，谢谢科普
看似只差3个月，如果真正发生风险，结果却是天壤之别。例如下图某公司某客户，2016年12月投保，2017年5月出险。因为他购买的产品等待期为90天，所以顺利的获得了40万保险金赔偿，并用于治疗。但是如果他选择的是太平洋金佑人生，那么就只能退还所交保费。6、& 新旧对比三月份的保险市场一片乱像轰轰烈烈，先是以返还型健康险停售的噱头拉开骗人帷幕，紧接着保险涨价30%、40%口号不绝于耳；最后还开始装大尾巴狼说是新生命表执行，保费必然上涨。一个个戏这么多，怎么奥斯卡影帝影后颁奖仪式上，没看到你们的身影呢？嗯？&多少代理人赚的盆满钵满，多少无辜消费者吐血购买。&那么新产品和旧产品差距在哪呢？从图中可以清晰看到，疾病种类从60种生到了88种，轻症种类从12种提到了20种。但最为关键的是，新产品费率下调8%！&责任更好，费率更低，几十万太平洋代理人集体打脸！
垃圾中的战斗机，手头不是特别宽裕的建议先看定期消费型重疾。
购买保险，本质是为了减少预期以外的事件，对被保险人的状况造成冲击或者影响，从而为受益人提供经济补偿，减轻负担。所以，在预算有限或不变的情况下，保额的高于少，才是你最应该关注的。但是，同样的预算，50万保额的金佑人生，都可买其他公司100万保额的组合搭配了！法拉利的配置，拖拉机的价格，用来形容金佑人生实在最为贴切不过。&综合产品费率、条款责任、增值服务、保障范围，我认为此购买此险种，实乃下下之选。当然，一千个读者心中就有一千个哈姆雷特，有的人愿意选择责任差、价格高、品牌广的公司是没有问题的。但关键的是，你得知道你现在购买的这个产品，究竟在市场中又是个什么地位？&最后，引用一下太平洋某高级主管群里的截图，同样都是骗，为什么不骗个大的呢？别谢，谁叫我是专业的保险理财师呢，你是很理性的JR，楼上那位说的对，最坑的两个产品一个是平安平安福，一个就是金佑人生。恭喜JR及时了解，不然以后再了解只会问一个问题：这个退保还能退多少钱？？？
分红型重疾险，个人建议先把保障做好了，在单独做年金或者分红类的产品，像金佑人生这种既有保障又有分红，分红也不多保障也不好。有买金佑人生的预算可以把重疾、意外险和补充医疗险都做了，而且保险责任和保额还高。有具体问题可以私信我。
楼上都好专业，借楼问下，泰康的
鑫福年金保险
怎么样？最近家里人被推销这款啊！！
发自手机虎扑 m.hupu.com
引用1楼 @ 发表的:朋友有个卖保险的。。。。真尼玛是一天编一个小故事让你上保险。。今天中 央下文，明天是有医保的公务员看病的账单，花式让你上保险。。。。不胜其烦。这种朋友多好 让你一看就知道不能买 真的好东西要这么宣传的？
引用15楼 @ 发表的:楼上都好专业，借楼问下，泰康的
鑫福年金保险
怎么样？最近家里人被推销这款啊！！泰康的鑫福年金保险是理财型产品，没有重疾保障功能。一般是用来配置为小孩的教育金或者大人的王养老金的。这款产品每年返还的年金尚可，附加的万能账户保底年化利率为2.5％。从产品角度来说的话，不算最优的选择，返还年金+保底利率上都有更好的产品。你家里人要买的是保障产品还是理财产品呢？
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这个《金佑人生》就是忽悠人的， 不靠谱！保险公司就是以分红盈利，《分红保险》就是保险公司挣钱的法宝，让你不知不觉的就上当受骗了！保险公司的《大病保险》是保死的，因为你要是得了和保险合同上对号入座的病，这人就是死路一条。你更要明白，是保险算计你，不是你算计保险！保险就是，你消费，保险公司为你服务，他是挣你钱的，不是给你分钱的，你不能把保险的本意给弄错了，弄错了最后就是上当受骗！保险公司是想办法让你多多消费，保险公司多多挣你的钱，不是保险公司钱多了给你分钱。 保险，除了意外险，其他的险种都是忽悠人的。买了寿险的人的都被忽悠了，因为你啥时候都不能取钱，一当取钱就会损失惨重，一直到死，你死的时候还得的这病，要和保险合同的病一样，一字不差，才能得到理赔，否则就不会理赔。小孩一出生就谈死亡保险，这就是咒人赶快死亡！ 保险只谈现金价值，不谈本金和分红。保险发生合同责任，他才有现金价值和分红，不发生合同责任他只谈现金价值，而那个现金价值保险合同上面就有现金价值表，多少年是多少钱，你看了就会明白的。那个钱远远要比本金要少的多，不管是取钱、退保，还有所谓的转换养老金，都是看那个现金价值。保险业务员他们就没把保单的现金价值给你说明，说明之后客户看了就不买了，所以他们忽悠你保费交清就拿钱。保险若干年取钱都是亏损的，其实若干年就算拿到本金，你的本金的货币贬值也是亏损了很多。 保险公司每天开会就是讲一些忽悠人的办法，就是怎么忽悠你买保险！就是讲这个分红几十年多少多，哪个红利几十年多少多，哎吆，你一看好多数字，把你忽悠的就眼红了。其实保险了解了就很简单，就是，保险出险时看你的《保障》，不出险看你保单的《现金价值》，不管是多少年都是看《现金价值》，所以你理解了这两个数字，你就不会被卖保险的忽悠，他所说的那些眼花缭乱的数字，是不会忽悠你上当受骗的。最后千万要记住，所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。
采纳率：89%
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&i& ——来自某个知乎回答&/i&&/p&
来自本人公众号，略有改动。先说结论：如果博弈中的一方具有制定游戏规则的权力，那么它必然把游戏规则设置为对自己最有利。保险公司把产品设计得晦涩难懂，具体表现在：1、多种责任捆绑销售，增加理解难度。想买个…
我就知道实施不了-今天财政部把相关的事宜推迟到2018年了(日)&br&&br&&br&&br&以下为原回答：&br&时间仓促，就说点儿口水话，大部分是抄袭网络&br&&br&短答案：这是一个不可能真正执行的文件，是官僚为了响应中央经济工作会议对于刺破金融泡沫的方针政策而出的一个姿态性的文件，而不是一个战略框架。在这几天密集出台的“死亡税”、“营改增”、“减税”等舆论语境下140号文有着明显的政治烙印，在未来的一段时间内，你可能会在媒体上读到它，你身边的朋友会谈论它，资管业的产品经理会掉一些头发，税务分局的工作人员会开一些年底专题培训，但基本不会有人能说的清楚如何能正确地执行它：&br&&br&长答案：&br&&br&&br&第一个问题，投资什么样的资管计划要交增值税？140号文确立的是有三个原则一是合同中写明“保本”二是没持有到期就转让三是出现了盈利（亏损可以抵扣），同时满足两个条件就要缴税，比如货币基金、保本基金、保本存单等等工具，但是货币基金如果没有价差却又多了份额，这个到底纳不纳税就没人知道，而且对于股票质押式回购，那可是通过预警线止损线保本的，要不要收税？也没人知道，所以第一个问题就矛盾重重&br&&br&第二个问题，资管计划资管产品或者广义SPV交不交税？140号文原话“资管产品运营过程中发生的增值税应税行为，以资管产品管理人为增值税纳税人”这句话引起了昨晚上不少资管人的失眠症，按规定的话以后所有的信托、子基金、券商、保险、期货资管SPV都要缴税（如果是广义SPV定义还囊括银行理财），这个负担可不小。但实际落实到操作层面却很麻烦，首先第一个老大难问题：开发票，SPV是特殊法人主体，没有三证合一，也就开不出增值税发票，没有增值税发票你按什么纳税？另外在我们资管领域，嵌套层很常见，比如我们团队的XX银行委外项目，整整3层SPV，如果每个管理人都要纳税，那这业务没法做了，整个证券市场都赎回自己回家当散户？明显财税系统这句话是领导拍脑袋强行加上去的。&br&&br&第三四五六七...140号文就是个错误的代码，你让我举出范例去论证他是荒谬的简直太容易，资管业中的ABS资产证券化领域，融资租赁业务都有更加明显的矛盾，不是140号文这35个字能囊括的，或者说，这个改革不是那么容易的，需要和行业协会、一行三会、金融机构、国税系统地税系统金税系统联动&br&&br&下面来说说可能受影响的领域&br&:&br&第一个是商业银行的委托贷款为代表的非标业务，信托公司过去五年的吃饭技术。举个例子哈，银行本来应该给A企业发放100亿的信用贷款，年利率4%，那么这个4%时要交税的。银行为了避税怎么办呢，找一家信托通道，开一个定向信托资管计划，委托人是银行，受托人是信托公司，投资对象是A企业，收益率还是4%，但因为你把所有权和收益权用信托分离，就避开了交税义务，那么这个我认为以后可能要纳税。原因有两个，第一，期限固定，不同于证券二级交易类的资管产品，委托贷款不存在开放日的概念，全生命周期都是摊余成本法计量，税务部门一看账本就知道你的应税规模是多少，跑不了，信托公司只能乖乖缴税，不然就有可能被宣非法成立的产品，会被取消牌照。所以爱做非标的信托会比较郁闷&br&&br&第二个是嵌套的集合资管计划，比如我们最近的热词FOF,FOHF。这个事情之前4、5月份的时候闹过一次，券商本来要交税的，闹着闹着搁置了。现在按要求的话，如果FOF,FOHF中出现了有封闭产品和开放式产品混合，那问题来了，FOF中子基金的开放日可能是不统一的，今天这个开放了明天那个又开放了，征税又统一在哪里缴纳呢？子基金？母基金？&br&&br&第三个是结构化，比如劣后端超级厚实，明显能保本，或者质押物折算很大明显安全的，比如银行自营资金=》信托计划=&券商定向资管计划=》股票质押回购业务，底层资产股票质押式回购不属于增值税免税范畴，质押的利息（或者叫回购差价）收入交增值税。但券商资管上一层管理人信托计划不需要交增值税，因为券商资管计划肯定不能提供保本承诺。同样银行也不需要为相应收入交增值税，因为信托计划也不可能在合同中明确保本承诺。那券商怎么逃税呢,设计含权债或许是个思路&br&&br&第四个是通道，6%增值税成本如果按照底层资产每年10%收益率来计算有0.6%，0.6%一年是什么概念？一个比较接地气的公募基金管理费差不多就是0.6%，这等于是逼死所有的通道业务（如果正儿八经实施的话，当然，金融产品经理一定会研发出新的武器，来帮助我们规避）
我就知道实施不了-今天财政部把相关的事宜推迟到2018年了(日) 以下为原回答： 时间仓促，就说点儿口水话，大部分是抄袭网络 短答案：这是一个不可能真正执行的文件，是官僚为了响应中央经济工作会议对于刺破金融泡沫的方针政策而出的一个姿态性…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5d67156cbab3b564e6548d_b.jpg& data-rawwidth=&574& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&574& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5d67156cbab3b564e6548d_r.jpg&&&/figure&&p&前两天我一个好哥们儿咨询我保险的问题，想让我帮他做一份家庭保险规划，考虑到都是八零后九零后事业刚刚起步，家庭经济情况一般，在重疾险这方面我推荐的是定期消费型，好哥们儿看到我帮他做的规划，虽然口中没有说，但是能感受到他是不满意的，只是碍于这么多年的兄弟情义，没有开口而已，最终还是让我再看看有没有保障终身的而且返本的那种重疾险，其实这不是个案，&b&“定期消费型保险又不能保障终身，如果到期我好好的，我的钱又拿不回来，岂不是亏了吗；而到了重疾发病率高的时候却又没有保障了，我买保险还有啥用啊”，&/b&这是很多消费者都会有的疑虑；当然在咨询中也不乏有“精明的消费者”，可能在购买保险上下了不少功夫，上来就要买定期重疾险，理由是&b&“买定投余”&/b&，&b&那么终身重疾险VS定期重疾险，返还型VS消费型到底该如何选择，今天就认真聊一聊！&/b&&/p&&p&【1&b&】终身重疾险VS定期重疾险&/b&&/p&&p&&b&以X康健康一生A款为例，男性、保额50万，20年缴费，不同年龄每年所缴保费见下表：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cf7f5ecbc345_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&368& data-rawheight=&202& class=&content_image& width=&368&&&/figure&&p&利用&b&“买定投余”&/b&的方式做一下比较!&/p&&blockquote&何为&b&买定投余&/b&?&br&通俗解释就是&b&购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行投资理财！&/b&&/blockquote&&p&那问题就转化为&b&终身重疾险VS定期重疾险+相差保费投资理财收益&/b&&/p&&p&&b&（1）投资能力影响：&/b&&/p&&p&以&b&30岁&/b&为例，&b&分别以投资年化收益率4.0%、6.0%、8.0%来做比较&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-51c04ef7e63e18e7e1e0aae_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&573& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&573& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-51c04ef7e63e18e7e1e0aae_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-44f16bd47f24bbb0d6eae7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&654& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&654& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-44f16bd47f24bbb0d6eae7_r.jpg&&&/figure&&p&其实从以上数据分析来看，“&b&定期重疾险+相差保费投资理财”&/b&一定程度上可以代替终身重疾险，甚至如果自身投资能力强，“定期重疾险+相差保费投资理财”更优于终身重疾险，但是如果投资能力弱，70岁是一个分水岭，定期重疾险由优势变为劣势，具体可分以下情况：&/p&&blockquote&情况1：在70岁以前出险，无论自身投资能力强弱，定期重疾险要优于终身重疾险；&br&情况2：在70岁以后出险，若是投资能力强，定期重疾险也是可以做到优于终身重疾险，当然这个要看自身的投资能力；&br&情况3：在70岁以后出险，若是投资能力弱，定期重疾险要劣于终身重疾险。&/blockquote&&p&&b&（2）投保年龄影响：&/b&&/p&&p&假定在70岁定期重疾险保障期满时用&b&“相差保费投资理财”&/b&获得收益为50万，那不同年龄段需要多少投资年化利率才能够满足？&/p&&p&通过复利计算，0岁投保，投资年化利率为5.57%满足；10岁投保，投资年化利率为6.00%满足；20岁投保，投资年化利率为6.61%满足；30岁投保，投资年化利率为7.41%满足；40岁投保，投资年化利率为8.93%满足；50岁投保，若投资年化利率为12.13%满足。&/p&&p&从以上数据分析，&b&投保年龄越小，达到同样的保额要求投资能力相对较弱，也就是说投保年龄越小，越适于购买定期重疾险；反之，年龄越大，越适于购买终身重疾险。&/b&&/p&&p&我相信写到这里有一部分消费者会豁然开朗，有种醍醐灌顶的赶脚，感慨原来保险可以这样购买，有这种赶脚的消费者是属于投资能力强的消费者；但是我相信更多的消费者还是一筹莫展，因为虽然有“买定投余”这个理论武器，但是对于大部分消费者来说并不实用，从数据可以分析，无论是50岁投保还是0岁投保，都需要相对很强的投资能力才能做到，从咨询中的消费者来看，投资能力强的消费者可以说说凤毛菱角，更多的消费者其实投资理财还是相对薄弱的，这样从“买定投余”的角度来看，更多的人适合购买终身重疾险，那是不是所有投资能力相对较弱的消费者就要买终身重疾险呢？这里忽视了一个关键因素，就是&b&投保人的保费支付能力&/b&，如果投保人的保费支付能力强，那购买终身重疾险还是“买定投余”可以根据自身投资能力来定，如果投保人的保费支付能力相对较弱，那毫无疑问要选择&b&定期重疾险&/b&！&/p&&p&&b&其实购买重疾险就是购买保额，保额过低是起不到保障的作用的。&/b&但是在实际咨询中，无论自身保费支付能力强还是弱，更多的消费者是选择终身重疾险，更有甚者哪怕是把保额降到很低，也要选择终身重疾险，通过和客户认真的交流，我发现其实很多消费者容易产生两个误区：&/p&&p&1：&b&消费者认为一生只需要购买一次重疾险，以逸待劳，所以选择终身重疾险&/b&；其实购买保险需要动态调整，保险需要量身定制，自身情况是变化的，保险也应该随之调整，根据中国平安保险公司2016年重疾险保额理赔数据来看：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6ccbfdceb36bdc15495a53_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&672& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&672& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6ccbfdceb36bdc15495a53_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&重疾险保额在5万以下（含）的保额件数占比56.98%，5-10万的重疾险保额件数占比26.35%，即保民重疾险10万以下（含）的保额保额件数占比高达83.33%，十几年前10万保额还算可以，但如今重疾治疗平均花费25万左右，再加上康复费用和收入损失，10万保额是远远不能满足要求的，所以无论购买终身重疾险还是定期重疾险建议5-10年做一次调整，如果保费支付能力相对较弱，一定优先选择定期重疾险，&b&保额才是重中之重&/b&！&/p&&p&2：&b&消费者认为六七十岁以后才会发生重疾的高发期，年轻时重疾发生几率小，所以购买终身重疾险&/b&，保险的产生很重要的原因是基于大数法则，根据中国保监会统计数据来看：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c0d316e895c849bf571ba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c0d316e895c849bf571ba_r.jpg&&&/figure&&p&30-40岁重疾出险占比为20.87%，40-50岁重疾出险占比为41.95%，50-60岁重疾出险占比为24.93%，即30-60岁重疾出险占比高达87.75%，当然＞60岁出险占比较低也和中国保险业发展时间较短有一定关系，但是可以肯定的是30-60岁之间重疾出险的几率也不低，而且出险率的高低和出险后需要的保额也没有必然联系，不要犯这样的逻辑错误，所以在保费支付能力相对较弱的情况下，为了追求终身保障而忽视保额确实不是最佳的选择！&/p&&p&&b&小结：&/b&&/p&&p&&b&购买终身重疾险还是定期重疾险决定性因素并非是“买定投余”的能力，而是投保人的保费支付能力，那这样看来，有一部分消费者是适合购买定期重疾险的，问题又来了，定期重疾险又有消费型重疾和返还型重疾之分，这个又该如何选择呢？&/b&&/p&&p&&b&【2】消费型重疾险VS返还型重疾险&/b&&/p&&p&大部分人可能都是这么认为的：&/p&&blockquote&&b&消费型重疾险：&/b&花了钱，没出险到期拿不回来，有点不划算；&br&&b&返还型重疾险：&/b&花了钱，有保障，到期能够拿回，挺划算。&/blockquote&&p&事实的真相是什么模样呢？&/p&&p&&b&以X康e爱家为例，男性，保额10万，20年交费，保障至70岁，不同年龄每年所缴保费见下表：&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8cecbc0230bfb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&458& data-rawheight=&117& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&458& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-8cecbc0230bfb_r.jpg&&&/figure&&p&还是利用&b&“买定投余”&/b&的方式做一下比较!&/p&&blockquote&（1）若被保险人是在70岁以前出险，无论投保人投资能力强还是弱，消费型要优于返还型；&br&（2）若被保险人是在70岁以后出险，20岁投保，购买返还型保险70岁返还=47691，购买消费型保险将&b&相差保费&/b&按投资年化利率&b&2.17%&/b&可达到返还的保费；30岁投保，购买返还型保险70岁返还=75432.4，购买消费型保险将&b&相差保费&/b&按投资年化利率&b&2.10%&/b&可达到返还的保费；40岁投保，购买返还型保险70岁返还=，购买消费型保险将&b&相差保费&/b&按投资年化利率&b&1.98%&/b&可达到返还的保费。&/blockquote&&p&&b&所以无论被保险人的年龄多大，购买返还型重疾险，如果不是看中保险的强制储蓄功能，那还是要慎重选择，投保人即使没有任何投资能力，相差保费趴在银行，消费型重疾险都要比返还型重疾险划算。&/b&&/p&&p&那为什么同样的保额返还型重疾险每年保费要比消费型重疾险要高出很多呢？这个得从返还型重疾险的保费构成来讲解&b&：&/b&&/p&&blockquote&&b&（1）风险保费：就是我要取得这样的保障应该支付的最基本的费用；&/b& &br&&b&（2）&/b& &b&附加保费：就是公司的运营成本、代理人佣金等等常规费用；&/b& &br&&b&（3）&/b& &b&储蓄保费：就是保费中的一部分费用每年按一定的年化利率（一般不会超过2.5%）存入保险公司，这是返还型重疾险特有的。&/b&&/blockquote&&p&保险满期或者被保险人出险以后，保险公司把保费返还给消费者，而返还的保费绝大部分来源于储蓄保费，而储蓄保费的年化利率是很低的，所以消费者所交保费大部分都进入了起不到保障作用的储蓄保费来扩大基数，即使保险公司利用这部分储蓄保费投资有很客观的收益，也和消费者没有半毛钱的关系，所以购买返还型保险无非是用消费者的保费帮保险公司做了嫁衣！&/p&&p&&b&消费者喜欢购买返还型重疾险，保险公司更是喜欢这样的消费者。所以购买重疾险一定不要被返还蒙蔽了眼睛，“有病保病，没病返本”只是保险公司惯用的话术而已！&/b&&/p&&p&&b&总结：&/b&&/p&&p&&b&无论购买终身重疾险还是定期重疾险，建议消费者首先关注的是保额，然后是保障时间，一般薪资家庭，在保障期间内保额可以控制在年收入的5倍左右。&/b&&/p&&p&&b&对于返还型保险，消费者要充分认识到本金的返还只是重疾险派生出的一项功能，重疾险最重要的还是保障，这对于一般薪资家庭更是尤为重要。&/b&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
前两天我一个好哥们儿咨询我保险的问题，想让我帮他做一份家庭保险规划，考虑到都是八零后九零后事业刚刚起步，家庭经济情况一般，在重疾险这方面我推荐的是定期消费型，好哥们儿看到我帮他做的规划，虽然口中没有说，但是能感受到他是不满意的，只是碍于这…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c1fd96846d_b.jpg& data-rawwidth=&545& data-rawheight=&262& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&545& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c1fd96846d_r.jpg&&&/figure&&p&重疾险一直是消费者备受关注的险种，而在实际的咨询中，消费者也经常会问到“有没有性价比高的重疾险可以推荐？”或者“某某网销重疾险可以购买吗？”之类关于重疾险的问题，其实这样的问题真的很难做出准确的回答，因为很多消费者基本会把价格低完全等同于性价比高，把注意力过度放在「价」上而忽视了保险的「性」，其实「价」和「性」本应该是同时考虑的，因为不同的家庭对保险的性能需求也是存在差异的。&/p&&p&那保险的「性」都是在条款中展现，而保险条款却晦涩难懂，对于消费者理解也确实存在很大的难度，条款看似雷同率很高却暗藏玄机，可能只是一字之差，所代表的含义却有可能会相差迥异。所以，在今后的文章中，我会对重疾险条款做一下深度解析，今天我们首先把话题放在“轻症责任”，重点解析消费者容易忽视和应该重点了解的条款。&/p&&p&重疾险产品在所有保险产品中险种最为丰富，我从几十款重疾险产品中筛选出7款具有代表性的产品来进行解析。&/p&&p&上榜产品：&b&太平洋金佑人生、泰康乐安康、恒安标准臻爱健康、同方全球多倍保、天安健康源（优享）、平安平安福2017、弘康健康一生A款+附加轻症B款&/b&&/p&&p&文章主要会涉及到三部分：&/p&&p&【1】如何认定是等待期内还是等待期后罹患轻症及等待期内罹患轻症各个险种按条款的处理方法&/p&&p&【2】保险产品意识形态，包括：轻症种类、是否分组、赔付次数、赔付比例、轻症提前给付还是额外给付、是否含轻症豁免保费&/p&&p&【3】轻症高发病种及定义&/p&&p&我会重点解析第【1】和第【3】部分。&/p&&p&&b&【1】如何认定是等待期内还是等待期后罹患轻症及等待期内罹患轻症各个险种按条款的处理方式&/b&&/p&&p&&b&在讨论这个问题之前，首先确定两个关键词语的定义，「发病」和「确诊」&/b&&/p&&blockquote&&b&发病，是出现导致轻症或者重疾的症状，还未确诊；&/b& &b&确诊，是以医院出具诊断报告为准，明确诊断患该疾病。&/b&&/blockquote&&p&&b&太平洋金佑人生&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-86fc1e1151dfe282b119a4ec_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&610& data-rawheight=&248& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&610& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-86fc1e1151dfe282b119a4ec_r.jpg&&&/figure&&p&▲条款中疾病以“确诊”时间为准，若在等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症，则认定为&b&等待期后罹患轻症。&/b&&/p&&p&▲等待期内若罹患轻症在条款中并没有写明，我与太平洋客服多次交流沟通，最终答复：等待期内罹患轻症，&b&此次所罹患轻症不予理赔，但轻症责任会继续有效，合同不终止&/b&。&/p&&p&&b&泰康乐安康&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c522f13a876dba7f25a07c22ece74e7d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&602& data-rawheight=&206& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&602& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c522f13a876dba7f25a07c22ece74e7d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b4d72c37b9ccffb43b81ff_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&532& data-rawheight=&442& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&532& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b4d72c37b9ccffb43b81ff_r.jpg&&&/figure&&p&▲条款中疾病以“确诊”时间为准，若在等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症，则认定为&b&等待期后罹患轻症。&/b&&/p&&p&▲等待期内罹患轻症，&b&给付所交总保费，合同直接终止&/b&。&/p&&p&&b&恒安标准臻爱健康&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7adb504a763ca2c9ba85_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&679& data-rawheight=&216& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&679& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7adb504a763ca2c9ba85_r.jpg&&&/figure&&p&▲若等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症，则认定为&b&等待期内罹患轻症。&/b&&/p&&p&▲等待期内罹患轻症，&b&给付所交总保费和现金价值两者较大者，合同直接终止&/b&。&/p&&p&&b&同方全球多倍保&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf2a936ffe994adf9fcc06cc33e4871f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&569& data-rawheight=&169& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&569& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf2a936ffe994adf9fcc06cc33e4871f_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d5f8c6ca4b74619faec5758ecf8c9ce8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&585& data-rawheight=&85& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&585& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d5f8c6ca4b74619faec5758ecf8c9ce8_r.jpg&&&/figure&&p&▲条款中疾病以“发病”时间为准，若在等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症，则认定为&b&等待期内罹患轻症。&/b&&/p&&p&▲等待期内罹患轻症，&b&给付所交总保费，合同直接终止&/b&。&/p&&p&&b&天安健康源（优享）&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-769226eeb2aebe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&634& data-rawheight=&134& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&634& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-769226eeb2aebe_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-331a5144a4bcdc15d93aab8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&633& data-rawheight=&87& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&633& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-331a5144a4bcdc15d93aab8_r.jpg&&&/figure&&p&▲条款中疾病以“发病”时间为准，若在等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症，则认定为&b&等待期内罹患轻症。&/b&&/p&&p&▲等待期内若罹患轻症在条款中并没有写明，我与天安客服交流沟通，最终答复：等待期内罹患轻症，&b&此次所罹患轻症不予理赔，但轻症责任会继续有效，合同不终止&/b&。&/p&&p&&b&
平安平安福2017&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-80e175dc0a710a3d7e4a0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1073& data-rawheight=&532& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1073& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-80e175dc0a710a3d7e4a0_r.jpg&&&/figure&&p&▲条款中疾病需要同时满足“发病”和“确诊”，若在等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症，则认定为&b&等待期后罹患轻症。&/b&&/p&&p&▲等待期内罹患轻症，&b&给付现金价值，合同直接终止&/b&。&/p&&p&&b&弘康健康一生A款+附加轻症B款&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-94c54bd81bdd54c4a287d74dcfc72af1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&649& data-rawheight=&93& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&649& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-94c54bd81bdd54c4a287d74dcfc72af1_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-115f2f56a78fdbeed9e797a4bad02186_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&647& data-rawheight=&168& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&647& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-115f2f56a78fdbeed9e797a4bad02186_r.jpg&&&/figure&&p&▲条款中疾病需要同时满足“发病”和“确诊”，若在等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症，则认定为&b&等待期后罹患轻症。&/b&&/p&&p&▲等待期内罹患轻症，&b&给付所交总保费，附加合同现金价值为零，轻症责任继续有效，合同不终止。&/b&&/p&&p&&b&小结：&/b&&/p&&p&&b&若等待期内疑似罹患轻症，等待期后确诊为轻症：&/b&&/p&&ul&&li&太平洋金佑人生2017、泰康乐安康、平安平安福2017、弘康健康一生A款+附加轻症B款认定为&b&等待期后罹患轻症&/b&；&/li&&li&恒安标准臻爱健康、同方全球多倍保、天安健康源（优享）认定为&b&等待期内罹患轻症&/b&。&/li&&/ul&&p&&b&若等待期内罹患轻症&/b&：&/p&&ul&&li&太平洋金佑人生、天安健康源（优享）处理是&b&此次所罹患轻症不予理赔，但轻症责任会继续有效，合同不终止；&/b&&/li&&li&弘康健康一生A款+附加轻症B款&b&给付所交总保费，附加合同现金价值为零，轻症责任继续有效，合同不终止；&/b&&/li&&li&泰康乐安康、恒安标准臻爱健康、同方全球多倍保、平安平安福&b&2017给付所交总保费（现金价值），合同直接终止。&/b&&/li&&/ul&&p&在等待期附近时间出险的案例在网上屡见不鲜，而且很容易产生纠纷，同样的等待期，如果在等待期附近时间出险，不同的保险产品条款有很大的差异，消费者在看保险条款时不仅要关注等待期，还要重点关注&b&如何认定等待期内还是等待期后罹患轻症及等待期内罹患轻症各个险种按条款的处理方式。&/b&&/p&&p&&b&【2】轻症种类、是否分组、赔付比例、赔付次数、轻症提前给付还是额外给付、是否含轻症豁免保费&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-5bc3dafb3c29f151ae2e3bd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1272& data-rawheight=&228& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1272& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-5bc3dafb3c29f151ae2e3bd_r.jpg&&&/figure&&p&&b&小结：&/b&&/p&&p&容易理解，不必详细解读，注意下面几点：&/p&&ul&&li&「提前赔付」与「额外赔付」的差别：轻症提前给付占用重疾险保额，比如轻症提前赔付重疾额度的20%，那如果罹患重疾则赔付重疾险额度的80%；轻症额外赔付则不影响重疾险保额；&/li&&li&轻症不分组优于分组；&/li&&li&轻症赔付比例一般为重疾险保额的20%-30%，臻爱健康可以自行选择0-50%；&/li&&li&目前绝大部分重疾险都含轻症豁免后期保费，平安福2017不含轻症豁免保费。&/li&&/ul&&p&&b&【3】轻症高发病种及定义&/b&&/p&&p&轻症高发病种：&/p&&blockquote&极早期恶性肿瘤或恶性病变&br&不典型心肌梗塞&br&轻微脑中风&br&冠状动脉介入手术（非开胸手术）&br&心脏瓣膜介入手术 &br&视力严重受损&br&主动脉内手术（非开胸手术）&br&脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤&br&特定面积 Ⅲ 度烧伤&br&重度头部外伤&/blockquote&&p&定义：&/p&&p&【1】极早期恶性肿瘤或恶性病变，所选7款重疾险都有此轻症，定义无差异（除平安福2017拆分病种）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0f2ca59e0bdfbfcbbdc9772_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&577& data-rawheight=&154& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&577& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0f2ca59e0bdfbfcbbdc9772_r.jpg&&&/figure&&p&【2】不典型心肌梗塞&/p&&p&天安健康源（优享）、太平洋金佑人生、恒安标准臻爱健康定义：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-91ecb482da5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&143& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-91ecb482da5_r.jpg&&&/figure&&p&同方全球多倍保定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f673aaf493_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&538& data-rawheight=&210& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f673aaf493_r.jpg&&&/figure&&p&泰康乐安康定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-fe6c27e008d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&609& data-rawheight=&157& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&609& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-fe6c27e008d_r.jpg&&&/figure&&p&弘康健康一生A款+附加轻症B款定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7e42de3deeb1811fa97cfb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&199& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7e42de3deeb1811fa97cfb_r.jpg&&&/figure&&p&发生急性心肌梗塞之后大概率需要做冠状动脉介入手术，保险公司为了规避2次赔付的风险，在定义中有附加条件，多倍保和乐安康相对于健康一生A款+附加轻症B款更容易获得理赔，有细心的读者肯定会提出质疑，健康源（优享）、金佑人生、臻爱健康在定义中没有附加条件是不是更容易获得2次赔付，金佑人生、臻爱健康因为是单次赔付对于保险公司没有2次赔付的风险，而健康源（优享）不含冠状动脉介入手术（非开胸手术），也聪明的规避了2次赔付的风险，&b&平安福2017更聪明，直接不含此轻症。&/b&&/p&&p&【3】轻微脑中风&/p&&p&太平洋金佑人生、恒安标准臻爱健康定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-4dde456bef8422cab2c9041_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&585& data-rawheight=&103& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&585& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-4dde456bef8422cab2c9041_r.jpg&&&/figure&&p&天安健康源（优享）定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-1ab7222ccaad84b463f199_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&624& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&624& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-1ab7222ccaad84b463f199_r.jpg&&&/figure&&p&同方全球多倍保、弘康健康一生A款+附加轻症B款定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2e3dcebf3f27345dafdb0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&549& data-rawheight=&204& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&549& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2e3dcebf3f27345dafdb0_r.jpg&&&/figure&&p&金佑人生、臻爱健康在确诊180天后没有对神经系统功能是否有障碍的要求，理赔相对更宽松，健康源（优享）、多倍保、健康一生A款+附加轻症B款定义更严格，&b&乐安康、平安福无此轻症。&/b&&/p&&p&【4】冠状动脉介入手术（非开胸手术）&/p&&p&太平洋金佑人生、恒安标准臻爱健康定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b7d176e555fdb7b26a00af242ab24339_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&581& data-rawheight=&58& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&581& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b7d176e555fdb7b26a00af242ab24339_r.jpg&&&/figure&&p&同方全球多倍保定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-de429bd11c13c5ead96ed_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&540& data-rawheight=&154& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&540& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-de429bd11c13c5ead96ed_r.jpg&&&/figure&&p&泰康乐安康定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-68ac0e3affd2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&100& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-68ac0e3affd2_r.jpg&&&/figure&&p&弘康健康一生A款+附加轻症B款定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-eeac5f20_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&649& data-rawheight=&157& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&649& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-eeac5f20_r.jpg&&&/figure&&p&多倍保、乐安康定义相对于健康一生A款+附加轻症B款定义更宽松，更容易获得2次理赔，金佑人生、臻爱健康是单次赔付对于保险公司无2次理赔风险，&b&健康源（优享）、平安福无此轻症。&/b&&/p&&p&【5】心脏瓣膜介入手术 ，所选7款重疾险都有此轻症，定义无差异：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6c9fd262df6132e2aba6cd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&583& data-rawheight=&53& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&583& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6c9fd262df6132e2aba6cd_r.jpg&&&/figure&&p&【6】视力严重受损&/p&&p&平安平安福2017的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b8a43f9d91cfaaf930340_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&705& data-rawheight=&362& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&705& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b8a43f9d91cfaaf930340_r.jpg&&&/figure&&p&泰康乐安康定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-dbb3055ffea2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&153& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-dbb3055ffea2_r.jpg&&&/figure&&p&太平洋金佑人生、同方全球多倍保、天安健康源（优享）、弘康健康一生A款+附加轻症B款的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8d66ca4ac629cfa30f9a1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&659& data-rawheight=&148& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&659& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8d66ca4ac629cfa30f9a1_r.jpg&&&/figure&&p&恒安标准臻爱健康定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f1baffe5e0e4bef40e3ab6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&672& data-rawheight=&167& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&672& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f1baffe5e0e4bef40e3ab6_r.jpg&&&/figure&&p&理赔宽松程度：平安福2017＞乐安康＞金佑人生、多倍保、健康源（优享）、健康一生A款+附加轻症B款＞臻爱健康&/p&&p&【7】主动脉内手术（非开胸手术），所选7款重疾险都有此轻症，定义无差异：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b7ea09c6d35aa40ec08db1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&567& data-rawheight=&56& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&567& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b7ea09c6d35aa40ec08db1_r.jpg&&&/figure&&p&【8】脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，所选7款重疾险都有此轻症，定义无差异（除天安健康源优享病种拆分）：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-9cd65aca35b4e54fbde0e212ee11ba56_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&576& data-rawheight=&115& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&576& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-9cd65aca35b4e54fbde0e212ee11ba56_r.jpg&&&/figure&&p&【9】特定面积 Ⅲ 度烧伤&/p&&p&太平洋金佑人生、同方全球多倍保、天安健康源（优享）、泰康乐安康、弘康健康一生A款+附加轻症B款的定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a3f656bd37423_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&573& data-rawheight=&51& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&573& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a3f656bd37423_r.jpg&&&/figure&&p&恒安标准臻爱健康定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-101d577a72f467eb4f9ba8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&661& data-rawheight=&65& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&661& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-101d577a72f467eb4f9ba8_r.jpg&&&/figure&&p&臻爱健康理赔要求更高，&b&平安福2017嘛，不含此轻症。&/b&&/p&&p&【10】重度头部外伤&/p&&p&太平洋金佑人生、平安平安福2017定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-de2b6a6ee7af1c55a76c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&587& data-rawheight=&152& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&587& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-de2b6a6ee7af1c55a76c_r.jpg&&&/figure&&p&同方全球多倍保、天安健康源（优享）、恒安标准臻爱健康、弘康健康一生A款+附加轻症B款定义：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6374d8ece6ac0a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&96& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6374d8ece6ac0a_r.jpg&&&/figure&&p&金佑人生、平安福2017相对于多倍保、健康源（优享）、臻爱健康、健康一生A款+附加轻症B款理赔更容易，&b&乐安康无此轻症。&/b&&/p&&p&&b&小结：&/b&&/p&&p&不同的保险产品所包含的轻症高发病种不同，由于保监会并未对轻症定义做统一规定，所以即使是同样的轻症病种，定义也会有差异，这直接会导致保险产品的理赔时的难易程度，消费者要根据自身家庭健康情况以及家庭的消费能力来选择适合自己的重疾险产品。&/p&&p&&b&写在最后&/b&&/p&&p&&b&到目前为止，我还没有看到一款完美的重疾险，任何一款产品都有自身的劣势同时也有其独特的优势，关键是如何利用有限消费能力来选择更适合自身【性能】的重疾险产品；&/b&&/p&&p&&b&而作为今天的主题轻症责任的解析暂时告一段落，在以后文章中，我会继续分析消费者关心的重疾险中的条款，待续。&/b&&/p&
重疾险一直是消费者备受关注的险种，而在实际的咨询中，消费者也经常会问到“有没有性价比高的重疾险可以推荐？”或者“某某网销重疾险可以购买吗？”之类关于重疾险的问题，其实这样的问题真的很难做出准确的回答，因为很多消费者基本会把价格低完全等同于…
&p&谢邀~&/p&&ul&&li&&b&&u&在网上查看都说保险公司不倒闭，只能被并购或者收购；&/u&&/b&&/li&&/ul&&p&这个问题题主得到的答案可能有些偏差，保险公司作为以盈利为目的的商业机构，是有倒闭的风险的。
&/p&&blockquote&&b&《保险法》第八十九条
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。&/b&&/blockquote&&p&题主有可能是从上面的法规中得到保险公司不能破产倒闭的结论。对于上面的这段话，我要展开一下解释：&/p&&p&《1》是不是所有的&b&人寿保险公司&/b&都不得解散？&/p&&p&不知道题主有没有听过&b&国信人寿，&/b&国信人寿是在2004年获得中国保监会批准筹建的民营保险公司，2005年2月底拿到保监会正式开业批文，但开业不久就发生了总经理严峰与股东方产生分歧出走事件，经保监会调查发现国信人寿有资本金出逃等违规问题，在6月底就责令国信自行&b&解散&/b&并最终注销了其主体资格。开业验收后&b&尚未签发一张保单&/b&，仅4个月就偃旗息鼓，国信人寿因此也成为了最为“&b&短寿&/b&”的保险公司。可能有人就要质疑了，《保险法》不是明确规定人寿保险公司不得解散吗？我们回头再次阅读一下第八十九条&b& 「经营有人寿保险业务&/b&的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。&b&」&/b&重点在&b&经营人寿保险业务，&/b&国信人寿开业后&b&尚未签发一张保单&/b&，没有经营人寿保险业务，因此国信人寿是可以&b&自行解散&/b&的。&/p&&p&《2》&b&不得解散&/b&是不是等同于&b&不得破产？&/b&&/p&&p&&b&解散是由于营业期限届满公司章程规定的解散事由出现股东会议解散、被吊销执照或者责令关闭等等；破产是因为公司资不抵债不能清偿到期债务且资产不足以清偿全部债务或者明显缺失清偿能力。&/b&&/p&&p&说直白一些就是解散属于主动，破产属于被动，这条法规其实是限制保险公司主动解散的行为。举一个栗子，老王今年刚成立一家保险公司（历尽千辛万苦），到了年底的时候发现收了10亿的保费，老王就给股东们说，今年收了不少保费，咱们把钱分了解散吧。那这是《保险法》明确禁止的，保险公司作为社会的稳定器，不是想成立就成立，想解散就解散的。&/p&&p&那如果真的有保险公司经营不善，客观上已经难以为继不得不破产了，那也只能依法宣布破产了。但时至今日，中国还没有保险公司破产的先例，因为保监会对中国保险的监管力度极为严格，在破产之前就因偿付能力不足被接管了（可以参考新华人寿）。至于保监会是如何监管保险行业的，此处略去好多字。&/p&&p&题主可能会很关心下面这个问题。&/p&&ul&&li&&b&&u&我想知道如果保险公司被并购或者收购了，我们的保单怎么样？&/u&&/b&&/li&&li&&b&&u&例如我的重疾或者寿险保额是50万，我的保单保额会不会减少？&/u&&/b&&/li&&/ul&&blockquote&&b&第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。&/b& &b&转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。&/b&&/blockquote&&p&对于上面的保险法法规，我再展开一下解释：&/p&&p&《1》如果你购买保单的人寿保险公司被依法宣布破产，那你的保险合同连同保险公司的&b&责任准备金&/b&就被转让给其他人寿保险公司了（主动接管或者被动接管），看到这里肯定有吃瓜群众就琢磨了，这保险公司都资不抵债了，还会有其他保险公司主动接受转让吗？难道其他保险公司脑袋被驴踢了？如果没有保险公司主动接受转让，保监还强制指定其他保险公司接受转让，这保监有些&b&「坑爹」&/b&啊。&/p&&p&事情当然没有这么简单，看看法规是怎么操作的。&/p&&blockquote&&b&《保险保障基金管理办法》第二十条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&/b& &b&（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；&/b& &b&（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。&/b& &b&保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。&/b&&/blockquote&&p&这时候，每家保险公司都要缴纳的&b&保险保障基金&/b&就派到用场了。这里很多人可能会有误解，保险保障基金救助保单利益最高为90%或80%，那是不是保单持有人利益受损呢？这里注意一个关键点&b&保险保障基金&/b&是向&b&保单受让公司&/b&提供救助，而非直接是保单持有人。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的&b&合法权益。&/b&&/p&&p&《2》注意一下这个关键词汇&b&「合权权益」&/b&。何为合法权益，说的直白一些就是写进&b&保险合同的权益&/b&就是合法权益。例如题主提到的问题，&b&「我的重疾或者寿险保额是50万，我的保单保额会不会减少？」&/b&如果保险合同里明确写明重疾或者寿险额度是50万，那你的权益就不会打折，合同是有法律效益的。那如果你购买的是&b&分红险&/b&或者&b&万能险&/b&等有不确定的利益呢？那就没有办法保障了。谨记一句就好，&b&保险合同里的权益明确写明的就会得到保障。&/b&&/p&&p&&b&关于题主关心的两个核心问题:&/b&&/p&&blockquote&&b&保险公司会不会倒闭？&/b& &b&保险公司倒闭了自己利益会不会受损？&/b&&/blockquote&&p&&b&我在上面都提到了答案，那该如何选择保险产品呢？&/b&&/p&&p&&b&我的建议是优先考虑保障内容，然后可以把保险公司的规模、偿付能力等作为参考。&/b&&/p&&p&&b&再次谢邀。&/b&&/p&
谢邀~在网上查看都说保险公司不倒闭，只能被并购或者收购；这个问题题主得到的答案可能有些偏差，保险公司作为以盈利为目的的商业机构，是有倒闭的风险的。 《保险法》第八十九条 经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-30b0f837b63dbc0efb1af4b_b.jpg& data-rawwidth=&562& data-rawheight=&238& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&562& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-30b0f837b63dbc0efb1af4b_r.jpg&&&/figure&&p&10月初，华博精算／Alex在湾仔进行了一场讲座，以分红保单为主要的研究对象。我有幸和他们一起见证了这个讲座的专业和客观。这篇文章，我从一位在职人士，谈一下我对这场讲座的体会和笔记分享。&/p&&p&主要可以分为这么四个部分：1）保险产品的分类；2）保单分红的原理；3）保单分红的计算规则；4）香港目前关于分红保单的监管。今天先总结上半部分内容，即保险产品的分类和保单分红的原理。&/p&&p&&b&保单险产品的分类&/b&&/p&&p&其实涉及到保单分红，目前互联网上很大一部分的争议都是为什么要买分红类型的保单（或者可以说为什么不买定投余［&i&Buy-term-and-invest-the-difference&/i&］），尤其是我可以以更低的保费实现同等规模保障的情况下，为什么还需要额外出更多的钱来购买分红保单呢？&/p&&p&其实回答这个问题也很简单，因为我们任何事情都是需要具体问题具体分析。知识付费的时代协同互联网的普及，虽然拉近了保险公司与客户之间的距离，更迅速的实现了大数集合，但是这并不意味着我们可以选择到更适合自己的产品。别人适合的，不一定也适合你。&/p&&p&其实按照保险产品的种类区分，保险产品可以说是五花八门，有：&/p&&ul&&li&终身分红纯理财型的寿险 (&i&Life&/i&)，终身分红带保障的寿险，定期寿险，年金险，两全险；&/li&&li&重疾险 (&i&Crital Illness&/i&)，包含了没有现金价值的消费重疾险，有分红的重疾险，有现金价值的纯重疾险和有返还保费功能的重疾险；&/li&&li&意外险 (&i&Accident Insurance)&/i&，按照有无现金价值，可以进一步细分为返还型意外险，消费型意外险，按种类划分的话，更是多种多样，包含了交通意外险，意外医疗险等等；&/li&&li&医疗险 (&i&Medical)&/i&，具体可以分为门诊医疗险，住院医疗险，高端医疗险，定制医疗险；&/li&&li&其他一般保险(&i&General Insurance)&/i&，这里不展开说了。&/li&&/ul&&p&按照保险产品的功能区分，保险产品可以进一步被归类为：&/p&&ul&&li&传统类别的纯保险（&i&Traditional Insurance&/i&），可以说是保险最本质的体现了。依据大数法则，投保人可以以较低的保费成本，为受保人提供较高的保障。如果刚刚步入社会，亟需保障，但是资金乏力的朋友，可以考虑这类型的产品。&/li&&li&有分红功能的险种（&i&Participating Insurance&/i&），这里可以进一步区分为常见的分红重疾险和分红人寿储蓄分红。特点就是分红保单会将一些可分配盈余，按照一定比例返还至保单账户，客户选择这类产品，相当于投资保险公司了，在保险公司经营的期间，分享保险公司的利润。这种类型的产品很好的解决了保险公司和客户双方的潜在需求。对于保险公司而言，分红类型的保单解决了公司定价难的问题，如果定价过低，单纯销售传统类型的纯保险，虽然更接近保险的本质，但是会承担较大的不确定性，导致利润亏损。定价过高，虽然承担风险的能力变强，但是市场不好推广。所以这里再强调一遍，买保险产品，不能说只看产品的价格，也要综合考虑产品背后的股东风格，保险公司的业务结构还有动态的偿付比。对于客户来说，分红类别的保单，一方面可以分享保险公司的经营利润，另外一方面，非保证的分红，可以帮助客户一定程度来说抗衡通胀。&/li&&li&万用寿险（&i&Universal Life&/i&），这个险种在国内也叫万能险，我认为被阉割了。其实万用寿险的一大优势，除了灵活，还可以通过和私人银行合作，进行保单融资（&i&Premium Financing&/i&），灵活的利用杠杆，比较稳定的实现收益翻倍。同时，可以以很低的费率为受保人提供高额的寿险保障。&/li&&li&投资相连险（&i&ILAS&/i&），保险公司充当了一个平台的功能，客户交付的保险费一大部分会用来投资平台上对接的各个基金，“投资”部分的回报率是不固定的。如果基金投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果选择的基金投资不理想，客户也将承担一定的风险。属于高风险，未必高回报类型的产品。&i&ILAS&/i&分AB两个时期。A段一般18-24个月，每个月都要供款，不可以停，不可以取钱。B段是A段之后的，根据产品不同可以停供，少供，或者加供。但是基本上都有要求的。因为考虑到该产品的各种费用（保险费用率，管理费，提取费），我本人不在这边建议这类型的产品。&/li&&/ul&&p&这么多保险产品的推出，不仅仅是保险公司和精算部门别处心裁，更多的原因是这些产品有需求的市场。如何细分市场，明确需求才是我们需要重点关注的方向。我不认为，全中国十几亿的人，都只适合一种类型的产品。&/p&&p&&b&保单分红的原理&/b&&/p&&p&前面也说到有分红功能的险种(&i&Participating Insurance&/i&)是一种为保单持有人派发非保证分红(&i&Non-Guaranteed Dividends&/i&)的保险合约。分红类别一般会分为英式分红和美式分红，其中英式分红又分为归原红利（&i&Reversionary Bonus&/i&）和终了红利/特别红利（&i&Terminal Bonus&/i&）。美式分红又会进一步分为周年红利（&i&Annual Dividends&/i&）和终期分红（&i&Terminal Dividends&/i&）。&/p&&p&不同的分红具有不同的特性，举两个例子：&/p&&ul&&li&美式分红中的周年红利，一经派发，红利即被确定。而且现金流动灵活，无需折现，虽然预期收益不会特别高，但是可以随时提取，无折现。&/li&&li&英式分红中的归原红利，是按照保额分发的，红利一经发放，虽然保额是确定的。但是客户只能够在退保／理赔的时候才可以提取现金价值，比较死板一些，同时还要考虑到英式分红的折现率（折现率非保证），所以不确定性更大一些，这些差别都是需要投资者在投资时需要注意的。&/li&&/ul&&p&对于保险公司来说，为了获得足够的利润返还至投资客户的保单账户，公司需要将稳健类型的资产和权益类型的资产进行重组搭配。如下图所示：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b593c2a26e67b_b.jpg& data-rawwidth=&477& data-rawheight=&277& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&477& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b593c2a26e67b_r.jpg&&&figcaption&某分红产品的投资分配比例&/figcaption&&/figure&&p&稳健类型的资产包含了债券及其他固定收入工具，比如国家债券，高质量的企业债券等等，这类型的投资特点是投资波动小很多，虽然收益并不会很高，但是基本上可以看作是无风险的收益（&i&Risk-free Return&/i&）。权益类型的资产包含了股票，互惠基金（&i&Mutual Funds&/i&），商业住宅等等。整体来说，虽然预期收益会较稳健型资产更高一些，但是短期内的波动性会更大一些。&/p&&p&保单分红的主要来源有三个部分，分别是死差，费差和利差。&/p&&ul&&li&死差，主要是实际死亡率/发病率与预期死亡率/发病率的差异所造成的盈余或者亏损，可以分为死差益（&i&Mortality Saving&/i&）和死差损（&i&Mortality Loss&/i&）。如果实际的死亡率远低于预期的死亡率，则意味着保险公司死差益。一般来说，死差的盈利能力还是比较稳定的。&/li&&li&费差，主要就是保险公司从当期保费中提取的营业费用和实际营业支出的差值，可以分为费差益（&i&Loading Surplus&/i&）和费差损（&i&Loading Loss&/i&）。目前随着一些保险公司的转型，通过互联网，减少对渠道的依赖，或者通过电子化／移动办公，实现了一定的费差益。但是一大部分保险公司，费差损的概率会更大一些。&/li&&li&利差，就是保险公司运用保险资金投资收益与平均的预期利率的差值，可以分为利差益（&i&Surplus from Difference of Interest Rate&/i&）和利差损（&i&Loss from Difference of Interest Rate&/i&）。&/li&&/ul&&p&最后分红保单的定价就常常由这么四个因素决定了，分别是预期保障成本X（身故保障/重疾保障/轻症保障），预期费用成本F（渠道佣金/脱退成本/营运成本），预期利润R和预期投资收益R四个因素决定的： &img src=&https://www.zhihu.com/equation?tex=X_%7B%E9%A2%84%E6%9C%9F%7D%2BF_%7B%E9%A2%84%E6%9C%9F%7D%2BR_%7B%E9%A2%84%E6%9C%9F%E5%88%A9%E6%B6%A6%7D%EF%BC%8DR_%7B%E9%A2%84%E6%9C%9F%E6%8A%95%E8%B5%84%E6%94%B6%E7%9B%8A%7D%EF%BC%9DP_%7B%E9%A2%84%E6%9C%9F%7D& alt=&X_{预期}+F_{预期}+R_{预期利润}－R_{预期投资收益}＝P_{预期}& eeimg=&1&& ，而分红保单的实际成本是： &img src=&https://www.zhihu.com/equation?tex=X_%7B%E5%AE%9E%E9%99%85%7D%2BF_%7B%E5%AE%9E%E9%99%85%7D%2BR_%7B%E5%AE%9E%E9%99%85%E5%88%A9%E6%B6%A6%7D%EF%BC%8DR_%7B%E5%AE%9E%E9%99%85%E6%8A%95%E8%B5%84%E6%94%B6%E7%9B%8A%7D%EF%BC%9DC_%7B%E5%AE%9E%E9%99%85%7D& alt=&X_{实际}+F_{实际}+R_{实际利润}－R_{实际投资收益}＝C_{实际}& eeimg=&1&& 如果最后 &img src=&https://www.zhihu.com/equation?tex=P_%7B%E9%A2%84%E6%9C%9F%7D& alt=&P_{预期}& eeimg=&1&& 与 &img src=&https://www.zhihu.com/equation?tex=C_%7B%E5%AE%9E%E9%99%85%7D& alt=&C_{实际}& eeimg=&1&& 的差值为正，就意味着保险公司有额外的可分配盈余（&i&Distributable Profits&/i&），这样当年的分红就会按照预期发放或者超过预期发放，如果最后 &img src=&https://www.zhihu.com/equation?tex=P_%7B%E9%A2%84%E6%9C%9F%7D& alt=&P_{预期}& eeimg=&1&& 与 &img src=&https://www.zhihu.com/equation?tex=C_%7B%E5%AE%9E%E9%99%85%7D& alt=&C_{实际}& eeimg=&1&& 的差值为负，那么保险公司就产生利损差，这样当年的分红就会为0。&/p&&p&综上，算是我对这次讲座上半部分的一个总结。好的东西，一定要拿出来分享，也希望帮助各位同行，各位潜在客户，树立一个正确的择保观念。这个世界没有绝对优势的产品或公司，只有更专业和更深度的比较与研究。希望我们一起努力，共同促进行业的进步与提升。最后还是要感谢活动的组织者Alex和华博精算，希望以后可以提供更专业的讲座。&/p&&p&&/p&&p&&/p&&p&&/p&
10月初，华博精算／Alex在湾仔进行了一场讲座，以分红保单为主要的研究对象。我有幸和他们一起见证了这个讲座的专业和客观。这篇文章，我从一位在职人士，谈一下我对这场讲座的体会和笔记分享。主要可以分为这么四个部分：1）保险产品的分类；2）保单分红的…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-35d706dc3c95c7a708ffe6fe3f21b4f2_b.jpg& data-rawwidth=&337& data-rawheight=&270& class=&content_image& width=&337&&&/figure&&p&&b&二、关于雇主责任险的保障内容&/b&&/p&
&p&1. 定制方案中7*24小时是什么意思？&/p&
&p&一周7天,每天24小时.(雇主责任险可以涵盖工作时间+非工作时间)&/p&
&p&2. 医疗费用是否包含自费药？对医院级别有要求吗？门诊和住院的费用都包括吗？&/p&
&p&医疗费用包含自费药；&/p&
&p&对医院级别没有要求；&/p&
&p&医疗费用包含门诊和住院的费用。&/p&
&p&3. 医药费报销是否有次数限制？&/p&
&p&只要在医药费的限额内即可,没有次数限制。&/p&
&p&4. 月误工费的赔偿标准是什么？如何赔付？&/p&
&p&目前，我们的保单都以定额工资为计价基础。误工费按照保单所对应额度,以及误工天数按比例赔付。&/p&
&p&5. 法律诉讼费用在什么时候可以赔付？如何赔付？&/p&
&p&保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。&/p&
&p&如何索赔法律诉讼费用补偿&/p&
&ul&&li&聘请律师前需书面文件正式通知到保险公司并取得保险公司的确认，后期有关案情的重要进展及相关决策也需书面文件正式通知到保险公司；&/li&&li& 律师事务所及律师的资质证明文件；&/li&&li&法院或仲裁机构出具的有关案情进展的重要文件（如民事调解书，仲裁裁决书，民事判决书或刑事判决书等）；&/li&&li& 律师就案件出具的工作报告；&/li&&li&律师费账单及发票原件&/li&&/ul&&p&(参考理赔材料清单)&/p&&p&6. 生活护理费如何赔付？是否需要发票报销？如果家人陪护能报销吗？&/p&
&ul&&li&认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的被保险人伤残程度鉴定书；&/li&&li&医院出具的病历记录及病假证明单原件；&/li&&li& 单位出具的停工留薪证明&/li&&/ul&&p&(参考理赔材料清单)&/p&
&p&不需要发票报销。&/p&
&p&生活护理费的赔付标准为定残赔付，只要符合条件，并提供上述材料可以赔付。但是家&/p&
&p&人陪护而产生的费用无法报销。
&/p&&p&7. 一次性伤残就业补助金如何赔付？&/p&
&ul&&li&认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的被保险人伤残程度鉴定书；&/li&&li&职业病诊断证明书或鉴定书（如是职业病）；&/li&&li&受伤员工和被保险人签署的赔偿协议和支付凭证。&/li&&/ul&&p&（参考理赔材料清单）&/p&
&p&8. 一次性伤残就业补助金和永久伤残赔偿金是否累计赔付？
&/p&&p&是的&/p&
&p&9. 一次性伤残就业补助金为什么没有1-4项？&/p&
&p&一次性伤残就业补助金，是为了满足《工伤保险条例》的规定而设计的赔偿项目。而《工伤保险条例》中对于一次性伤残就业补助金只要求用工单位对工伤5级-10级伤残进行赔付。&/p&
&p&10. 为什么保单会上有每次事故、全年累计赔偿限额的限制？&/p&
雇主责任险保单属于责任险，保险公司承担风险也有一定的额度限制，从保险公司的角度，为了防止类似群死群伤事故给保险公司带来不可控的损失及偿付风险，所以会设定每次事故及全年累计的限额。
二、关于雇主责任险的保障内容
1. 定制方案中7*24小时是什么意思？
一周7天,每天24小时.(雇主责任险可以涵盖工作时间+非工作时间)
2. 医疗费用是否包含自费药？对医院级别有要求吗？门诊和住院的费用都包括吗？
医疗费用包含自费药；
对医院级别没…
买保险其实就是为了规避风险，风险分为狭义风险和广义风险。&/p&&p&
广义风险分为投资风险、政策风险、企业经营风险、婚姻风险、财富购买力缩水风险、法律风险、代持风险、赋税风险。&/p&&p&
狭义风险就是我们通常说的&b&“生老病死残&/b&”，归结为三句话也就是：Die to soon，Live too long，Be disabled。&/p&&p&
题主的想规避的是狭义的风险，我以之前给一34岁女性做的保险方案为例，讲解下&b&我的保险配置思路：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-19edb8a8e_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&1090& data-rawheight=&728& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1090& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-19edb8a8e_r.jpg&&&/figure&&p&
如上图，这是我之前给一34岁女性的设计的保险方案，保费在1万左右。因为公司提供了社保外的商业医疗保险，所以方案中未设计医疗险。这份保险可以获得那些保障呢?主要有以下保障：&/p&&p&&b& 1、当&/b&发生意外事故突然离开时，可以留给家人&b&260万&/b&，这260万可以还清欠债，赡养父母，保障子女教育，人不在了，但依旧履行自己的人生责任。&/p&&p&&b&
2、当猝&/b&死，突然离开这个世界时，可以留给家人&b&180万&/b&。同上面260万的作用是一样的。&/p&&p&
以上两点，保障的是责任，&b&不是我活多久就照顾家人多久，而是家人活多久我就照顾他们多久。&/b&&/p&&p&&b& 3、当因意外&/b&造成伤残，导致自己行动不便时，最高补贴自己&b&130万&/b&（按照残疾等级），不会因此给家人带去麻烦。&/p&&p&&b& 4、当&/b&不团体幸罹患重大疾病时，除了公司的团体医疗商业保险可以补助医疗费用，还另外可以拿到&b&80万赔&/b&偿，这笔钱可以让自己从容的选择治疗方式，不必太过于为没有收入、为医疗费用而烦恼。&/p&&p&&b& 5、&/b&如果不幸，又是幸运的罹患轻症重疾，可以拿到21万补偿。并且后期所有保费都不用再交，重疾、身故保障继续有效。&/p&&p&
还有其他保障责任就不一一列举了。&/p&&p&
以上的保障都是保障狭义风险中的&b&too
soon以及罹患重大疾病的情况&/b&。但狭义风险中还有种情况&b&是too long&/b&，很多人这辈人都是平平安安的终老。您可以观察下您周边，正常终老的人绝对比英年早逝的人多的多。&/p&&p&
方案用红笔勾画了两处，当too long 的风险发生时，方案中的&b&总交保费是29.63万&/b&（不含一年期产品），最后&b&可以拿回来30&/b&万（第一个产品含终身寿险责任），也就是获得了这一辈子的保障，基本没有花一分钱。因为交的29.6万，最后理赔了30万。（有人会说钱是有时间价值的，利息没了）&/p&&p&
好了，回到题主问题本身。如何匹配，如何选择呢？&/p&&p&
答：我设计方案的时候，会&b&同时考虑too soon 和too long 的风险&/b&，所以设计的时候，如华夏健康人生这种产品的保额会约等于总交保费（华夏总保费+弘康人寿的总保费）。&/p&&p&
如上图方案中，总交保费（不含一年期，因为一年期是浮动的）是29.6万，那么第一个含终身寿险责任的产品（和华夏健康人生产品形态相似）的保额就是30万。&/p&&p&
以上，是个人保险方案设计思路，供参考!&/p&&p&
更多保险知识，可以关注我的知乎专栏：&b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/c_?author=seanlin1205& class=&internal&&林子话险&/a&&/b&&/p&
买保险其实就是为了规避风险，风险分为狭义风险和广义风险。 广义风险分为投资风险、政策风险、企业经营风险、婚姻风险、财富购买力缩水风险、法律风险、代持风险、赋税风险。 狭义风险就是我们通常说的“生老病死残”，归结为三句话也就是：Die to soon，L…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aa3e3adbe7dbb2a77b6bceb_b.jpg& data-rawwidth=&625& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&625& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aa3e3adbe7dbb2a77b6bceb_r.jpg&&&/figure&&p&（&i&了解关于这一行业更多信息，可以给我留言 （微信） 或QQ）&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、保险经纪人&/b&&/p&&p&&b&什么是保险经纪人？&/b&保险经纪人不属于任何一家保险公司，而是站在客户的角度，从客户需求出发，&b&帮助选择和比较市场上最合适、最具性价比的产品&/b&。&/p&&p&《保险法》规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。&/p&&p&由于这一职业定位的缘故，我们日常工作状态，都是从通过客户的验证、或问讯申请开始的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f2fffd5a16f61_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&405& data-rawheight=&244& class=&content_image& width=&405&&&/figure&&p&每天都是如此，&b&节日无休、周末午休。&/b&幸好我们还比较喜欢这种状态，并以此为乐。&/p&&p&不过在比较资深的经纪人前辈那里，到了稳定期，&b&更多的是维护好团队发展，兼顾个人业务就可以。但&/b&作为金融销售行业，服务是很重要的一个因素，因此客户需要你的时候，无论我们身处何处、身在何地，都要积极响应。&/p&&p&所以手机24小时都是开机+随时充电状态。并且我们大多数人10.1都在放假的时候，保险公司仍然在加班加点印制合同。&/p&