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大额存单门槛降至20万 银行为何不爱长期爱短期
　　月初，央行将个人投资人认购大额存单的起点金额从30万元调整为20万元。大额存单是银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，去年6月15日正式推出。有业内人士认为，大额存单在即将“满岁”之时降低门槛，是央行想以此来为大额存单市场扩容，同时改善大额存单在个人投资群体销售遇冷的局面。目前大额存单市场的现状如何？能否借新政焕发新的生机？
　　大额存单因门槛高、利率不高受冷
　　6月6日，央行宣布将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，该方案自6月6日起开始施行。
　　央行表示，此举是为了推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力。
　　去年6月2日，央行首次宣布金融机构可面向企业和个人推出大额存单产品，企业认购金额不低于1000万元，个人认购金额不低于30万元。同时，大额存单的购买期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
　　值得注意的是，按照相关规定，大额存单被纳入到存款范围。与具有一定投资风险的相比，大额存单作为一般性存款，对于普通群众来说，其实就是另外一种储蓄形式。大额存单比同期限定期存款的利率更高，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，定期存款一般最高上浮30%左右。而与一般存款不同的是，大额存单在到期之前可以转让。
　　去年6月15日，包括中、农、工、建、交、招商、中信、浦发和兴业在内的9家银行同步发行首批大额存单。后来具备发行资格的银行又扩容至100多家。数据显示，截至去年12月，大额存单发行主体机构数已增至243家。
　　然而，自去年大额存单首次发行以来，因购买门槛高、利率低等因素，大额存单市场遇冷。
　　“与不保本的银行理财产品相比，大额存单在性质上其实就是一种新型的储蓄存款方式，但其利率高于一般的定期存款，而且到期之前可以转让，灵活性高。”(,)东单支行网点工作人员对记者说，此次央行将大额存单个人认购基数由30万元降至20万元，就是为了吸引更多的投资者加入其中。
　　定期存款、保本理财、国债、大额存单哪个值？
　　定期存款、保本理财、大额存单和国债，到底哪个的收益更高？
　　对此，中国东单支行网点的工作人员算了一笔账。他表示，该行一年期大额存单的利率为2.1%，如果个人客户购买30万元该产品，一年后该客户将获得6300元收益。
　　“客户如果未到期又急需用钱，可以随时前往银行网点提取，得到的收益也高于活期存款。”该工作人员介绍，假设该客户已经存款7个月，那么银行将先按照6个月的定期利率1.69%结算，即2535元，剩下的则按7天存款利率1.1%结算，即271元，7个月下来的总收益为2806元。如果按照活期存款利率0.3%计算，该客户30万元存款7个月的收益为517元。
　　“如果购买保本型理财产品，目前收益最高的是一款42天年化收益率为3.1%的产品。”据该工作人员介绍，如果仍以30万元为例，42天后，客户可获得收益1084元。
　　如果客户选择购买国债，农行6月份三年期电子式储蓄国债的利率为3.9%，如果按照购买30万元计算，3年后的总收益为35100元。“电子式储蓄国债的收益虽然较高，但却是限量发行，需要抢购。”该工作人员介绍，记账式国债虽然不需要“抢”，但它是可以上市流通的，其市场价格像股票一样，存在上下浮动。“只要持有到期，肯定能获得到期收益，此收益往往低于同期银行定期存款利率；但如果提早兑取，就可能出现卖出价低于买入价的情况，购买者需承担价差损失，甚至遭遇亏本。”
　　“如果打算短期持有，理财产品在收益率上的优势明显。”农行东单支行工作人员指出，该行3年期大额存单的利率为3.85%，与利率为3.9%的国债的收益相差不多。他指出，二者的主要区别在于，如果客户选择购买国债，但半年内急用钱并且前往银行支取，那么银行不但不计息，还将扣除千分之一的手续费。“如果购买三年期产品，选择大额存单更为合适。”
　　大额存单利率
　　五大行相近城商行较高
　　上周，记者调查发现，目前多数银行的大额存单起购点已从30万元调整至20万元。但调查过程中，、(,)在售大额存单的起购金额仍为30万元。
　　个人大额存单2016年第33期产品说明书中提到，认购起点为20万元的大额存单，存单期限分别为3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年和3年，对应的利率分别为1.54%、1.82%、1.96%、2.1%、2.52%、2.94%和3.85%。
　　2016年度6月的个人客户大额存单产品认购起点为20万元，存单期限分别为3个月、6个月、1年、2年和3年，利率分别为1.54%、1.82%、2.1%、2.94%和3.85%。
　　对比发现，两家银行大额存单产品的期限虽有不同，但相同期限的利率基本一致。
　　(,)2016年度第24期大额存单产品，起售时间为6月20日至6月24日，认购起点金额为20万元，存款期限分别为3个月、6个月、1年、18个月和2年，利率分别为1.55%、1.85%、2.15%、2.6%和2.95%。
　　华夏银行2016年度第8期大额存单产品，起售时间为6月1日至6月30日，起购金额为30万元，存单期限分别为3个月、6个月、1年和2年，存款利率分别为1.562%、1.846%、2.13%和2.94%。
　　调查发现，与国有银行相比，股份制商业银行大额存单产品的利率，与国有银行基本持平或高出少许，但产品期限普遍集中在2年以下。
　　北京银行6月的个人客户大额存单产品，认购起点为20万元，存单期限分别为3个月、6个月、1年、2年和3年，利率分别为1.56%、1.84%、2.13%、2.98%和3.9%。
　　杭州银行6月的个人客户大额存单产品，认购起点为30万元，存单期限分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年和3年，存款利率分别为1.52%、1.59%、1.88%、2.1%、2.17%、2.8%、3%和3.85%。
　　通过以上调查可以发现，北京银行、杭州银行等城商行的大额存单利率明显高于国有银行和股份制商业银行。
　　银行为何不爱长期爱短期？
　　央行《大额存单管理暂行办法》第六条显示，大额存单采用标准期限的产品形式，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。但记者在调查中发现，绝大部分被调查的银行，都未推出5年期大额存单产品，其中，浦发银行、华夏银行的大额存单产品，最长期限为2年。
　　“去年还有5年期的产品，今年已经非常少见了。”一银行网点的工作人员告诉记者，不论是国有银行，还是股份制银行或城商行，目前推出的大额存单产品，存款期限大多不超过三年。
　　对于大额存单，银行为什么不推长期产品，却偏偏钟爱短期类型呢？
　　“银行在与个人客户签订大额存单合约的时候，会在文字上明确说明一点，即存款到期后，他们将按照当初签约时的利率一次性还本付息。”据一位不愿具名的银行工作人员介绍，去年10月24日，央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，这已经是央行从2014年11月起第6次降息。2014年11月，央行下调金融机构一年期贷款基准利率0.4个百分点和一年期存款基准利率0.25个百分点，同时将存款利率浮动区间上限扩大为1.2倍。
　　“从2014年底起，利率已进入下降通道。”这位银行工作人员表示，照此形势，银行销售大额存单产品的期限越长，意味着将要承担更大的风险。
（责任编辑：王刚 HF004）
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　　本期理财师
　　张颖，28岁，重庆分行优秀员工，渝中支行中银优秀个人，已通过AFP资格认证考试，获得金融理财师资格；并持有《上海黄金交易所黄金交易员资格证书》及《注册信贷分析师（高级）证书》。能为投资者提供包括个人综合理财、贷款融资、黄金白银交易在内的综合性服务。
　　重庆晚报记者 张彬 见习记者 钟祯
　　昨日下午，在中国银行重庆市分行长江路支行，理财师张颖告诉记者，在他们的投资理财的客户中，有一位奇怪的投资者。说他奇怪，主要是他的投资理财思路与多数投资者大相径庭。
　　“现在很多人都知道投资银行理财产品，但这个投资者却最喜欢定期存款。”张颖说，从2010年开始，这个年约40岁的中年男士，要求将当月的3000元工资存5年期定期。第二个月，这位市民还是存3000元的五年期存款。“他此后每个月都来存，而且每一笔都是存5年。”
　　一来二往，张颖和他成了熟人。“我知道他姓王，在市内一家单位上班。”张颖说，“目前，他已经做了几年时间的定期存款，而且每一次存钱都是选择5年期。”为什么只存定期而且选择存5年？“我通过了解，存5年是他的另类投资策略。”张颖说，在王先生看来，如果选择定期存款，最好选择存5年，因为5年期存款利率最高。
　　为什么投资选择定期存款而不是银行理财产品，王先生的观点是：假如买银行理财产品，每次都选择3个月期，一年总共要买4次。每次买理财产品，买了以后可能要几天才计算收益，到期以后可能又要等几天资金才到账，这样前后加起来就会有几天甚至上十天的空档期。一年下来，资金真正用于理财的时间，可能只有11个月，甚至更短。
　　张颖认为，这种思路并非没有道理。若买银行理财产品，假设每次买的产品年化收益率均为5%，全年实际投资时间在330天左右，算下来实际年化收益率比4%多一点，与5年期存款的收益率相差无几，相对而言，只存定期要省事省心得多。
　　（投资有风险，入市须谨慎；若据此投资，风险自担。）
　　30万元滚动存定期
　　每5年收益7.8万元
　　“将手头的闲置资金办理5年期存款，最开始的5年资金流动性较差。”张颖称，一旦急需用钱，提前支取定期存款只能按活期存款计息。“超过了5年时间以后，每个月都有定期存款到期，这时资金的流动性就大为增强，一般不会再为差钱而烦恼。”
　　张颖称，王先生的定期存款经历已经超过了5年时间，现在资金流动性已经比较强了。“王先生现在的定期存款总金额已达30万元以上，他在最近五年内存的5年期，基本上每笔本金都为3000元，现在这些存款逐月到期以后，他在本金和利息的基础上，自己又加了一小部分金额，又开始了新一轮存款，将每笔存款金额增加到了5000元。”
　　现在5年期存款的基准利率为4.75%，若上浮10%，实际年利率将达到5.225%，只要办了这种存款，每一天都在计算利息，若购买年化收益率在5%左右的银行理财产品，剔除投资空档期以后，能获得的实际年收益率可能还达不到这个水平。“别小看这种理财思路，以他现在30万元的本金计算，按照每年约5.2%的收益率计算，每5年的投资收益将达7.8万元左右。”
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看过本文的人还看过活期存款替代品 教你搞定各种&宝&
　　作为活期存款的替代品？时下的各种&宝&成为投资者的选择之一，投资者选择哪一款作为理财工具最合适呢？在收益率方面：余额宝&定期宝&现金宝，在流动性方面：余额宝=现金宝&定期宝。其实，哪种产品更适合自己，取决于投资者对收益率和流动性的取舍和平衡。
　　绑定基金：定期宝为理财另两宝为货币
　　这些&宝&很多都是基金公司和互联网公司合作的产物。
　　目前，向支付宝余额宝充值相当于购买了天弘增利宝货币基金，向众禄的现金宝充值就相当于购买了海富通货币A，而第三方基金销售机构数米网的现金宝对接的是4只货币基金。
　　与这些&宝&不同的是，天天基金网近期推出的定期宝绑定的是理财型基金，投资者可以从13只短期理财基金中选择一只或多只。如此看来，定期宝其实就是一篮子短期理财产品，收益率取决于投资者选的产品。
　　收益率：&余额宝&定期宝&现金宝
　　那么，这些&宝&哪个收益更高？以8月30日的收益率为例，定期宝的13只短期理财产品的平均7日年化收益率为4.42%，剔除投资起点较高的产品后，7日年化收益率的平均值为4.30%。
　　余额宝最新的7日年化收益率为4.69%；数米现金宝中4只产品的平均7日年化收益率为4.02%，默认选择的万家货币收益率为4.26%；众禄现金宝的7日年化收益率最低，为3.17%。
　　其实，这些&宝&在收益率上的优势并不明显。记者统计发现，目前短期理财产品的平均7日年化收益率稍高于货币基金，仅从投资门槛低的A类产品来看，短期理财中收益率最高的是易方达双月利，7日年化收益率为5.53%，货币基金中最高的是南方现金增利，为5.08%。
　　余额宝、现金宝流动性最强
　　&无论是绑定短期理财的定期宝，还是绑定货币基金的余额宝和现金宝，在本质上都是短期投资工具。&上海证券基金研究中心首席分析师代宏坤称。
　　对于短期投资工具，除了收益率外，还需要考虑流动性。从这方面看，余额宝和现金宝绑定的都是货币基金，流动性较好；定期宝绑定的是有封闭期的短期理财，流动性相对较差。
　　代宏坤称，短期投资工具的主要投资人群有两类。一是高风险投资者，不看好市场时会把这类产品作为资金过渡的工具；另一类是低风险的投资者，把这类产品作为活期存款的替代品。
　　记者分析发现，从平均收益率来看，统计期越长，短期理财的优势相对更明显。不过，与货币基金相比，这类产品牺牲的就是流动性。
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