深度解析：如何挑选一款合适的百万医疗保险
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深度解析：如何挑选一款合适的百万医疗保险
自从2016年保险行业推出首款百万医疗险以来，近两年各家公司频繁跟进，纷纷推出了自家的百万医疗险。说真的，目前没有百万医疗险，都不好意思说自己有保险。小泽看来，医保+百万医疗是目前现代人的标准配置，基本上解决一个人每年医疗费用问题。百万医疗，顾名思义，就是拥有一百万甚至以上的医疗费用报销额度的保险。由于医疗险本身特别复杂，市面上可选择的百万医疗险有几十种，往往造成了各位难以选择的困境。今天，小泽就以庖丁解牛的精神，为各位360°无死角剖析一下该如何选择百万医疗保险。本文主要从以下两个方面来解析● 百万医疗险的选购注意点● 4款百万医疗险解析百万医疗险的选购注意点医疗险本身就是个性化的保险产品，要根据自己的实际情况来选择，而关于百万医疗险，小泽建议各位从以下四个维度来挑选：?保险责任?免赔条款?保险价格?续保条件下面我们分别来看：1.保障责任大的来说，百万医疗险主要是管住院医疗，也就是不论什么原因生病住院，扣除1万免赔后，100%报销，100万或者以上规定额度封顶。虽然看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大。?治疗费用：有的不管理疗、有的不报销中药等；?门诊责任：有的住院前后门诊能报，有的不能报；?单项限额：有的会对某种治疗进行限额；?人工器官：有的可以报销心脏支架等人工器官，而有的不能；?住院时限：有的会对每年住院时限进行限制，有的没有。2.续保条件目前的商业医疗险，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示，销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就100%不是保证续保的。就目前来说，真正保证续保终身的只有社会医疗保险，保证续保到退休年龄的是税优医疗险，还有的医疗险是保证续保几年，例如：5年期百万医疗险。但只要一家保险不想要赔穿的话，都不会在合同里写进保证续保。目前续保条件主要有三类：?每年续保需要保险公司审核；?产品停售则不可续保?保险公司保留费率调整的权利知道了这个常识，我们在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的，具体来说，就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话，后续如果住院了、理赔了，保险公司都没法拒绝投保人续保。当然，保留调整费率的权利是肯定会保留的，只要不针对个人单独调整即可。3.保险价格目前来说，百万医疗险的保费是每年只要几百元，却能提供一百万甚至几百万的报销额度。这种高杠杆的产品，才真正体现了保险的作用。可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度，而这免赔额度是基于社保报销完了之后，所以日常住院中会用到百万医疗险的概率并不大。可并不代表可以没有，万一要花十几万、几十万住院费呢？正因为有了这个限制，所以建议在选择百万医疗险的时候，尽量选择相对便宜些的，但也并不是越便宜越好。如果确实难以接受1万元的免赔额，还可以另外搭配一份的保额的医疗险，小泽就不在这里展开了。4.免赔条款任何保险都是这样，有保障的内容，也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销，还是得看保险责任，免赔条款的。一般常规的免赔责任主要有以下几类：?违法的：故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等等；?自找的：高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等等；?已有的：遗传性疾病、既往症等等；?其他特殊：女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴乱等等除此以外的免责内容，都是保险公司为降低风险自己加上去的，这个不要太过分即可，但前提自己得了解清楚。市场热销的四款百万医疗险解析接下来，小泽通过分析目前四款上比较有特点的百万医疗险，跟各位解析一下。?众安：尊享E生旗舰版——保障全、特色多?平安：E生保2018PLUS——公司大?华夏：医保通——续保条件好?复星联合：乐享一生——5年保证续保1.谁可以买？脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买，再来说产品好不好。结论：?年龄范围：如果超过60岁，可以考虑E生保和医保通；?适用医院：都是全国均可理赔，而尊享E生可以不限公立和私立，二级以及以上即可；?捆绑销售：医保通的话需要购买相应的重疾险和理财险才有购买资格?续保年龄：关于这点，不论是80还是终身，其实差距意义不大，1年期的医疗险暂别考虑几十年后。?核保方式：很多保险公司为了控制风险，需要对申请人的健康状况进行审核，例如如果有过住院史、或者年龄56周岁及以上。原则就是：健康都无所谓，小毛病走智能核保，复杂点的走人工核保。2.续保规则续保是衡量医疗险最重要的一点，前面也有说到，商业医疗险是没有保证续保的，只能从续保条件最好的方面来衡量。这里选择的四款，都是续保时候不需要保险公司审核的。讲真，如果续保审核、停售不续保、费用保留调整，三个条件都占了的保险，尽量别选。?尊享E生和E生保均有可能因为停售而不续保；?医保通不会因为停售而影响续保?乐享一生是保证5年续保，因为本身就是5年期医疗险。总之，个人认为，好的医疗险续保条件至少要有以下两点：?不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率?续保无需保险公司审核其余，可以自行衡量，谨慎选择，把握原则。简单来说，医保通是续保条件最好的。乐享一生的5年保证续保也十分不错。3.保障内容任何保险，保障内容才是其的核心所在。虽说都是可以报销到一百万甚至以上的医疗险，但实质上内容还是不同的，一起来看看。?E生保的话合同有写明只报销一年内住院180天内；?常规住院费用这块，E生保多了监护人的加床费，但是除外了治疗费中的理疗费以及药品费中的中药费；乐享一生的话，膳食费这块可报销无法包含在住院账单中的膳食费用的50%，并且监护人的陪床费也包含膳食费；?华夏的医保通合同中未标注包含特殊门诊的肿瘤免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法；?住院前后门急诊的话，尊享E生包括前7天后30天，其他均是前7天后7天。?质子重离子治疗目前是治疗癌症效率最高的治疗方式之一，而国内名气最大的是上海质子重离子医院。可这家医院的治疗费用不纳入社保，百万医疗医疗险大多不承保。尊享E生今年升级有单独将这附加进来，还是很不错。?人工器官这块，E生保的免责里有写不管心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外的人工器材。简单来说，尊享E生是这几款中保障范围最广的。4.保障额度及免赔额这块不建议作为重要参考项目，毕竟每年100万和300万，以目前医疗费用来看，区别并没太多意义。免赔额的话，一般都是社保报销完1万元。这里再强调一下，买商业保险前，请务必买社会医疗保险。这里再说一下终身赔付限额的概念，银保监会前几日发文，关于保险产品核查清理工作的通知，其中第二十四条指出，不允许在短期健康保险中引入“终身给付限额”的概念。所以，目前医保通虽然有终身给付限额，可马上会要进行调整。相信很多小伙伴们可以看到华夏代理人的宣传。其实这得从两方面来分析，一个，更新后的医保通肯定没有终身给付限额这一说，但不见得比现在的医保通差；另一个，有终身给付限额并不代表保证终身续保，只能说续保条件相对更好。商保抵扣这块这四款均有，尊享E生和乐享一生均有癌症0免赔。5.责任免除刚前面有说到，任何保险产品里的责任免除项也是十分重要的，千万不要忽视。?常规免责条款上面已经说过，就非常规项来说，医保通是最少的；?可如果你有担心因药物过敏、食物中毒、椎间盘突出导致的问题的话，医保通是不承担责任的；?E生保里面不管性病、职业病、皮肤相关多数疾病；?尊享E生以及乐享一生里面等待期出现的体征也不会管，觉得自己身体有状况赶紧买保险的慎重；6.增值服务就目前来说，医疗险很大的一个缺陷，就是没有费用垫付功能。也就是说，如果治病要花50万，必须得先自己掏钱，出院拿发票才给报销。尊享E生和乐享一生的话，宣传中有写明具有费用垫付功能，这也是很替消费者考虑。不过目前仅限于宣传中，合同中并未记载，但应该不会失信。在这里呼吁一下，各家在更新百万医疗险的时候，早日增加费用垫付功能，这样才能真正解决消费者的燃眉之急。7.产品价格保费是每个人都关心的，毕竟保费才是从口袋里拿出来的真金白银。建议大家重点关注有社保的保费，社保才是每个人基础的保障，建议每个人都至少购买新农合、城镇职工医疗、城镇居民医疗中的一项。可以看到，医保通是同期价格最便宜的，可是需要捆绑销售。尊享E生是这几款可以单独销售里面价格最便宜的。*以上四款百万医疗险的内容，均是小泽在对合同条款进入深入研究后总结出来的。由于本人认知有限，难免有很多不全面的地方，或者与合同条款有出入的地方，均以合同条款为准。参考资料：1.众安-个人中高端医疗保险条款(2017 版)(备-医疗保险)【2017】(主)007 号2.平安e生保医疗保险（2017版）条款平安健康医疗保险 018号3.华夏医保通费用补偿医疗保险条款4.复星联合乐享一生医疗保险050号写在最后通过今天的内容，我们可以清晰的看到，一款看似简单的医疗险，里面设计的范围是非常广的。保险行业天然存在信息不对称的问题，我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的，也不能说大公司的产品就一定是最好的，每款产品都有自己的优势和不足，关键看你需求的哪款。
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自从2016年保险行业推出首款百万医疗险以来，近两年各家公司频繁跟进，纷纷推出了自家的百万医疗险。
说真的，目前没有百万医疗险，都不好意思说自己有保险。
小泽看来，医保+百万医疗是目前现代人的标准配置，基本上解决一个人每年医疗费用问题。
百万医疗，顾名思义，就是拥有一百万甚至以上的医疗费用报销额度的保险。由于医疗险本身特别复杂，市面上可选择的百万医疗险有几十种，往往造成了各位难以选择的困境。
今天，小泽就以庖丁解牛的精神，为各位360°无死角剖析一下该如何选择百万医疗保险。
本文主要从以下两个方面来解析
百万医疗险的选购注意点
4款百万医疗险解析
百万医疗险的选购注意点
医疗险本身就是个性化的保险产品，要根据自己的实际情况来选择，而关于百万医疗险，小泽建议各位从以下四个维度来挑选：
保险责任免赔条款保险价格续保条件
下面我们分别来看：
1.保障责任
大的来说，百万医疗险主要是管住院医疗，也就是不论什么原因生病住院，扣除1万免赔后，100%报销，100万或者以上规定额度封顶。
虽然看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大。
治疗费用：有的不管理疗、有的不报销中药等；门诊责任：有的住院前后门诊能报，有的不能报；单项限额：有的会对某种治疗进行限额；人工器官：有的可以报销心脏支架等人工器官，而有的不能；住院时限：有的会对每年住院时限进行限制，有的没有。
2.续保条件
目前的商业医疗险，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示，销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就100%不是保证续保的。
就目前来说，真正保证续保终身的只有社会医疗保险，保证续保到退休年龄的是税优医疗险，还有的医疗险是保证续保几年，例如：5年期百万医疗险。但只要一家保险不想要赔穿的话，都不会在合同里写进保证续保。
目前续保条件主要有三类：
每年续保需要保险公司审核；产品停售则不可续保保险公司保留费率调整的权利
知道了这个常识，我们在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的，具体来说，就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话，后续如果住院了、理赔了，保险公司都没法拒绝投保人续保。当然，保留调整费率的权利是肯定会保留的，只要不针对个人单独调整即可。
3.保险价格
目前来说，百万医疗险的保费是每年只要几百元，却能提供一百万甚至几百万的报销额度。这种高杠杆的产品，才真正体现了保险的作用。
可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度，而这免赔额度是基于社保报销完了之后，所以日常住院中会用到百万医疗险的概率并不大。
可并不代表可以没有，万一要花十几万、几十万住院费呢？
正因为有了这个限制，所以建议在选择百万医疗险的时候，尽量选择相对便宜些的，但也并不是越便宜越好。
如果确实难以接受1万元的免赔额，还可以另外搭配一份的保额的医疗险，小泽就不在这里展开了。
4.免赔条款
任何保险都是这样，有保障的内容，也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销，还是得看保险责任，免赔条款的。
一般常规的免赔责任主要有以下几类：
违法的：故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等等；自找的：高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等等；已有的：遗传性疾病、既往症等等；其他特殊：女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴乱等等
除此以外的免责内容，都是保险公司为降低风险自己加上去的，这个不要太过分即可，但前提自己得了解清楚。
市场热销的四款百万医疗险解析
接下来，小泽通过分析目前四款上比较有特点的百万医疗险，跟各位解析一下。
众安：尊享E生旗舰版——保障全、特色多平安：E生保2018PLUS——公司大华夏：医保通——续保条件好复星联合：乐享一生——5年保证续保
1.谁可以买？
脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买，再来说产品好不好。
年龄范围：如果超过60岁，可以考虑E生保和医保通；适用医院：都是全国均可理赔，而尊享E生可以不限公立和私立，二级以及以上即可；捆绑销售：医保通的话需要购买相应的重疾险和理财险才有购买资格续保年龄：关于这点，不论是80还是终身，其实差距意义不大，1年期的医疗险暂别考虑几十年后。核保方式：很多保险公司为了控制风险，需要对申请人的健康状况进行审核，例如如果有过住院史、或者年龄56周岁及以上。原则就是：健康都无所谓，小毛病走智能核保，复杂点的走人工核保。
2.续保规则
续保是衡量医疗险最重要的一点，前面也有说到，商业医疗险是没有保证续保的，只能从续保条件最好的方面来衡量。这里选择的四款，都是续保时候不需要保险公司审核的。讲真，如果续保审核、停售不续保、费用保留调整，三个条件都占了的保险，尽量别选。
尊享E生和E生保均有可能因为停售而不续保；医保通不会因为停售而影响续保乐享一生是保证5年续保，因为本身就是5年期医疗险。
总之，个人认为，好的医疗险续保条件至少要有以下两点：
不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率续保无需保险公司审核
其余，可以自行衡量，谨慎选择，把握原则。
简单来说，医保通是续保条件最好的。
乐享一生的5年保证续保也十分不错。
3.保障内容
任何保险，保障内容才是其的核心所在。
虽说都是可以报销到一百万甚至以上的医疗险，但实质上内容还是不同的，一起来看看。
E生保的话合同有写明只报销一年内住院180天内；常规住院费用这块，E生保多了监护人的加床费，但是除外了治疗费中的理疗费以及药品费中的中药费；乐享一生的话，膳食费这块可报销无法包含在住院账单中的膳食费用的50%，并且监护人的陪床费也包含膳食费；华夏的医保通合同中未标注包含特殊门诊的肿瘤免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法；住院前后门急诊的话，尊享E生包括前7天后30天，其他均是前7天后7天。质子重离子治疗目前是治疗癌症效率最高的治疗方式之一，而国内名气最大的是上海质子重离子医院。可这家医院的治疗费用不纳入社保，百万医疗医疗险大多不承保。尊享E生今年升级有单独将这附加进来，还是很不错。
人工器官这块，E生保的免责里有写不管心脏瓣膜、人工晶体、人工关节以外的人工器材。
简单来说，尊享E生是这几款中保障范围最广的。
4.保障额度及免赔额
这块不建议作为重要参考项目，毕竟每年100万和300万，以目前医疗费用来看，区别并没太多意义。
免赔额的话，一般都是社保报销完1万元。
这里再强调一下，买商业保险前，请务必买社会医疗保险。
这里再说一下终身赔付限额的概念，银保监会前几日发文，关于保险产品核查清理工作的通知，其中第二十四条指出，不允许在短期健康保险中引入“终身给付限额”的概念。
所以，目前医保通虽然有终身给付限额，可马上会要进行调整。相信很多小伙伴们可以看到华夏代理人的宣传。
其实这得从两方面来分析，一个，更新后的医保通肯定没有终身给付限额这一说，但不见得比现在的医保通差；另一个，有终身给付限额并不代表保证终身续保，只能说续保条件相对更好。
商保抵扣这块这四款均有，尊享E生和乐享一生均有癌症0免赔。
5.责任免除
刚前面有说到，任何保险产品里的责任免除项也是十分重要的，千万不要忽视。
常规免责条款上面已经说过，就非常规项来说，医保通是最少的；可如果你有担心因药物过敏、食物中毒、椎间盘突出导致的问题的话，医保通是不承担责任的；E生保里面不管性病、职业病、皮肤相关多数疾病；尊享E生以及乐享一生里面等待期出现的体征也不会管，觉得自己身体有状况赶紧买保险的慎重；
6.增值服务
就目前来说，医疗险很大的一个缺陷，就是没有费用垫付功能。
也就是说，如果治病要花50万，必须得先自己掏钱，出院拿发票才给报销。
尊享E生和乐享一生的话，宣传中有写明具有费用垫付功能，这也是很替消费者考虑。不过目前仅限于宣传中，合同中并未记载，但应该不会失信。
在这里呼吁一下，各家在更新百万医疗险的时候，早日增加费用垫付功能，这样才能真正解决消费者的燃眉之急。
7.产品价格
保费是每个人都关心的，毕竟保费才是从口袋里拿出来的真金白银。建议大家重点关注有社保的保费，社保才是每个人基础的保障，建议每个人都至少购买新农合、城镇职工医疗、城镇居民医疗中的一项。
可以看到，医保通是同期价格最便宜的，可是需要捆绑销售。
尊享E生是这几款可以单独销售里面价格最便宜的。
*以上四款百万医疗险的内容，均是小泽在对合同条款进入深入研究后总结出来的。由于本人认知有限，难免有很多不全面的地方，或者与合同条款有出入的地方，均以合同条款为准。
参考资料：
1.众安-个人中高端医疗保险条款(2017 版)(备-医疗保险)【2017】(主)007 号
2.平安e生保医疗保险（2017版）条款平安健康医疗保险 018号
3.华夏医保通费用补偿医疗保险条款
4.复星联合乐享一生医疗保险050号
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文章来源：时间：作者：叶 文 (WENYE731)
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医疗保险怎么购买比较合适？
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
无论不断推出多少新产品，消费者们在选择产品的时候最看重的永远都是保护自身的利益。医疗始终作为消费者受欢迎的存在于市场。医疗保险是消费者首选的，这是为什么呢?医疗保险该注意什么呢?
　　很多人关注的话题都是关于医疗保险，因为它关系到我们的切身利益。那么到底如何选择医疗保险呢?
　　对于如何选择医疗保险这个问题，我们在选择医疗保险的时候需要注意由于通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以由社保报销，这部分消费者投保时可优先考虑医疗补贴型保险，借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。
　　其次是医疗报销型保险中的医疗保险，一般是附加在之后。意外医疗率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用。
　　接下来可考虑账户型终身医疗险，这种保险费率相对较高。但由于是终身保障，亦可视作退休后养老理财储备。
　　在预算比较充裕的基础之上，可再考虑。由于目前我国重大疾病险的相关条款尚存争议，因此不妨购买每年、消费型的险。对于长期、返还型的，可暂持观望态度。
　　对于无社保者而言，考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用;其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用;接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。
　　不少投保人在投保医疗险时，因不清楚一些细则而导致发生事故时无法获得理赔。保险专家提醒消费者，认真阅读保险合同和各项说明，及时与投保公司沟通，才能获得更好的保障。
　　师提醒投保人看清除外责任，例如有的医疗险规定怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。
　　选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内，保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保，或因此而调整和责任免除范围，从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。
　　保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期，一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。
　　消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部。有的营销员在保单出来后，会让消费者先在回执上签字，等过了犹豫期之后，再将保单送到消费者手中。董君表示，出现这一情况后，消费者往往由于没有充分的证据，很难全额。他提醒消费者，因为签名是具有法律效力的，一定要在收到保单之后再签回执。
　　尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。
　　另外为了避免理赔纠纷，消费者在投保医疗保险时应注意以下三个方面：
　　第一，重视免赔条款。
　　住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿;津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
　　第二，应细读保险责任条款。
　　消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行义务。例如，保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
　　第三，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
　　我们在购的时候，大家都听说过我们要履行的一个义务那就是如实告知义务。“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
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