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你好，我在网贷借款1500元，实际到账1050元，一个月时间还了2400元
广东－汕头&03-08 18:51&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(5)
你好，我在网贷借款1500元，实际到账1050元，一个月时间还了2400元，后来逾期几天他们说我还欠他们3000元，现在威胁要曝通讯录，请问我该怎么做？
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根据“法释[2015]18号”文第二十六条之规定，本金（以实际收到金额为准，且应减去前期已支付费用）、利息（年24%以内绝对保护，年36%以内相对保护）要偿还。但是不合法的利息费用部分，在兼顾诚实信用原则的基础上，可以拒绝支付。根据“法释[2015]18号”文第三十一条之规定，过多支付的部分，债务人可以（协商、调解、诉讼）要回。&出借人/网络贷款平台/车贷公司/分期公司/催收机构存在电话、短信骚扰、威胁等、抢夺或侵占财产、损害征信记录、侵入住宅等行为的，按照侵权违法行为对待。对此，你可以依照侵权责任法第2、15、16、22条之规定，自行向对方要求（委托律师签发律师函）或到人民法院提起诉讼，要求对方停止侵害、排除妨碍、恢复名誉、返还财产、赔礼道歉、赔偿损失等。
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“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选一近期，辽宁沈阳曝光了一起假银行非法吸储的案件。一家农业合作社打着吸纳股金的旗号为农民办理存贷款业务，这种合作社表面上来看跟银行很像，尤其是跟农信社相比，但实际上农业合作社跟银行完全是两码事，根本不具备吸收存款的资质。这种所谓的“合作社”非法吸储的事件曾经发生过好几起。2017年初，南京一家名为“盟信农村经济信息专业合作社”被查出非法吸储，涉及到443名群众4.23亿余元。2014年，一家名为“南京某农村经济专业合作社”的机构，将内部刻意装潢得和国有银行一模一样，并以高额的贴息款诱惑市民来存款，短短一年多就有近200人上当受骗，涉案金额近2亿元。2015年，成立于2011年的徐州贾汪农村资金互助合作社突然倒闭，导致235户村民共计入股的1005万资金无法返还。警惕各种农业/农村合作社这种合作社有这样几个名字：农业合作社，农村合作社，农业或农村经济合作社，但只要名称中含有“合作”字眼都不是金融机构，更不是银行。这种合作社是从五十年代发展起来的，是一种农民集体劳动、各尽所能、按劳分配的农业经济组织。合作社经过了几十年的发展，现在主要是为了促进农村经济发展、提高农民收入。农业合作社可以筹集资金、贷款，但是有特定的对象，比如可以向当地企业募集资金，向有具体农业项目的农民放贷，但不能面向公众吸收存款和贷款。据调查，沈阳的这家合作社根本没有存贷款资格。所以，如果你仅仅是想把钱存在银行获取一定的利息，那千万不要在合作社存款，合作社也没有资格从你这吸收存款。农业合作社与农村信用社是两码事农业/农村合作社和农村信用社听起来感觉差不多，但实际上这两者的性质完全不同。农村信用社属于银行类金融机构，和普通的商业银行没有区别，主营业务就是吸收存款和发放贷款，而且对象不限于农民。老百姓为何愿意去农业合作社存款？现在无论是大城市还是小乡村，银行网点到处都是，在小地方，国有银行、邮储银行、农村商业银行、农信社的网点比较多。那既然有这么多银行可选，为何有人愿意跑去农业合作社存款呢？融360理财分析师认为，很大一部分人还是冲着“高息”去的。别的银行一年期存款利率才1.95%，但是合作社的利率能达到3%甚至更高，农民及城乡地区的老百姓理财意识比较薄弱，以为合作社就是银行，而且利息更高，自然喜欢去存钱。融360理财分析师提醒广大老百姓，存钱一定不要贪图高息，如果你发现某家银行的存款利率明显超过正常水平，那一定要谨慎。那存款利率的正常水平是多少呢？2015年央行放开了存款利率浮动上限，意味着银行可以根据自身情况自主调整存款利率，但这并不是说银行的利率想调成多少就是多少，如果银行的利率太高会被认为扰乱金融市场秩序，央行会私下管制或约谈。所以，尽管每家银行的存款利率都不尽相同，但是差别不会太大。比如目前央行的一年期存款基准利率是1.5%，大部分银行会在此基础上上浮30%左右，执行利率是1.95%，个别小银行上浮幅度比较大，能达到40%-50%，执行利率在2.1%-2.25%之间，这已经算是非常高的了。如果有银行存款利率超过2.5%，这里面就非常有问题，大家一定要注意。钱存在哪里最安全？农民赚钱都不容易，千万不要被这种黑心的假银行骗了钱。那对于老百姓来说，钱到底存在哪里最安全呢？融360理财分析师给大家四点建议：首先，钱存在银行是安全的，但一定不要存在所谓的“合作社”里面，国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社等都是正规的银行；其次，大银行和小银行的安全程度差不多。有人认为小银行说不定哪天就倒闭了，融360理财分析师要告诉大家的是，这种情况基本不太可能发生，而且我国有存款保险条例，只要你的存款在50万元以下，那么即使银行倒闭了也会全部赔付给你，问题是你有50万元以上的存款吗？第三，如果想要更高的利息，小银行比大银行会稍微高一些，而且都很安全；第四，如果不满足银行定存的低利息，可以考虑银行理财和货币基金，风险等级为1级和2级的理财比较安全，1级为保本理财，虽然2级银行理财和货币基金名义上不保本，但是亏损的概率极低。最后融360理财分析师再给一个忠告，任何情况下都不要被产品的高息给迷惑住，本金永远比利息重要，如果拿不准产品是否安全，最好不要碰。《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选二一个能让财富来得更便利的地方各大银行17年利率已经曝光，赶紧来看看！▼机构发布的各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75%，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95%，两者利率相差0.20%。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。●利润零增长，一个月流失4474亿!2015年9月，中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行跌入个位数，预计很快将进入负增长时代，银行业的暴利正在被终结，可怕的还在下面！近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿；其中境内存款，流失4038亿；境外存款，流失436.63亿！更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿！这是2009年以来，银行贷款首次下降。贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕！想要的没来，不想要的“坏账”却来得更猛：今年前三季度，各家上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升，农业银行的不良率更是站在了2%。看来，银行们习惯了的“规模即效益”的经营模式，是真的持续不下去了。●存银行，越存越穷！除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14%降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30%。国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3%，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30%及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资?●普通投资者如何理财增值此时，普通老百姓到底如何理财?对此，业内人士认为，普通的投资者来说，可以配置一些较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等，“这至少比存定期好很多”。首先，积极配置避险资产。“盛世古董，乱世黄金”，盛世通常指经济繁荣、居民财富快速增长，古董炒作的空间大，在经济萧条时期，各行各业都在去杠杆，黄金无疑是居民避险资产首选标的。与此同时，美元、瑞士法郎等避险货币的国债资产也可成为一般家庭的选择，居民可以通过投资境外多元化货币低风险资产为标的的QDII，间接持有境外避险资产。其次，适当加杠杆增持二线城市核心区域的房产。当前，一线城市房产投资门槛过高，而在一些交通便利、人口净流入、基础设施等配套完备、租售比在1/300-1/500的二线城市核心区域的不动产，作为居民资产配置的安全性风险较小，收益性也能得到保证，二级市场交易活跃使其流动性也不错。因此，居民可适当加杠杆增持这些区域的房产，有效对抗负利率对自身财富造成的侵蚀。最后，加大对自己健康、职业能力提升和子女教育的保险资产配置。目前，各大保险公司已经开发出适合中等收入家庭的养老、大病保险、子女教育的保险产品。负利率时代，在保证日常开支的前提下，老百姓应适当持有这些保险产品，增加对自身健康和子女教育的投资，以备不时之需。●投资手段银行：国债遭热抢银行理财产品收益率逐步下降，国债成为近期老百姓热抢的产品。在收益超6%的非结构性理财产品淡出市场之后，收益超5%的产品也有绝迹之势。据银率网数据库统计，本月初北京地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为526款，平均预期收益率为3.89%，较之前一周再下降0.01个百分点，较上月同期下降0.04个百分点。基金：保本类受关注在震荡市场环境下，保本类产品再度收到市民追捧。据Wind统计显示，今年来发行的保本基金达到67只，一些基金公司的保本产品更是早早提前结 束募集。上周五证监会例行会议上提到，受市场环境影响，保本基金发行数量大幅增加，管理规模增长较快，对目前现行连带责任担保方式和买断式担保方式存在的潜在风险将会尽快弥补制度性缺失。《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选三经过年期间的降息潮之后，存款利率在2015年底就已经降至一个非常低的水平，银行定期存款对老百姓的吸引力也越来越低。10万元存银行一年贬值170元据融360监测的数据显示，2016年四季度末，一年期存款的平均利率为1.93%，较基准利率1.5%上浮28.7%。据国家统计局公布的数据显示，2016年12月CPI同比上涨2.1%。这意味着什么呢？打个比方：去年底你有10万块钱，能够买一辆汽车，你把这10万元存到银行一年，一年后本息为101930元，然而这时候汽车的价格涨到了102100元，你的钱已经买不到一辆汽车了。10万元存银行一年不仅没有升值，反而贬值了170元，还不如一年前就花出去。不同银行利率差异大1万元存银行一年可差30元虽说银行利率普遍来看都很低，但是不同银行之间的差异还是挺大的。还是拿一年期定期存款来看，工商银行、交通银行、招商银行的利率最低，仅1.75%，包商银行、宁波银行、北京银行的利率均在2%以上，其中包商银行为2.05%，在监测的29家银行中最高。把1万元存不同银行的利息不同，如果存工行，一年利息为175元，如果存在包商银行，一年利息为205元，比存在工行利息要多30元。存款期限越长利率越高但五年期未必比三年期利率高一般来说，存款期限越长利率也越来越高，在融360监测的数据中，三个月期银行存款的平均利率是1.42%，六个月期的平均利率是1.67%，一年期的平均利率是1.93%，两年期的平均利率是2.52%，三年期的平均利率是3.08%，五年期的平均利率是3.14%。不过五年期的存款利率与三年期的差别并不大，很多银行的五年期利率与三年期利率相同，浙商银行的五年期利率甚至要低于三年期利率。银行对中短期资金的渴求度要高于长期资金，未来较长一段时间中国将处在低利率时代，银行没必要为长期资金付出太高的成本。老百姓该如何存钱？自2014年底央行开启降息潮以来，存款利率是越来越低，未来到底该如何存钱呢？首先，如果你不得不选择银行存款，最好在城商行等小银行存随着存款利率走低，存款搬家的现象也越来越多，但是仍然有很多人选择将钱存在银行，尤其是老年人。国有银行不差钱，营业网点和客户最多，因此存款利率往往都比较低，相反，小银行拉存款的难度要远高于国有银行，如果你不提高存款利率，就丝毫没有优势。所以存钱优先选择城商行等小型银行。有人担心钱存在小银行不安全，这你就多虑了，只要你是在正规银行正规渠道存钱，是不存在风险的，银行倒闭的可能性微乎其微。其次，存款期限要选三年内，五年期存款不划算虽然存款期限越长利率也越高，但并不意味着你存的时间越长越好。如果提前支取的话，只能按照活期利率计息，也就是只有0.3%左右，因此你要规划好未来的资金使用情况，确保在存款期内不会动用到这笔钱。如果不确定的话，最好选择一年以内中短期存款。即使你对资金的流动性要求不高，那么也要选择三年期以内存款，五年期存款时间太长，而且利率也并没有比三年期高多少，万一急需动用存款要提前支取，则非常不划算。第三，保守型储户最好选择存款替代品，国债、银行理财、货币基金当为首选一般在银行存钱的储户都比较保守，虽然近年来理财渠道越来越多，但是他们对其它理财产品并不是很放心。即使这样，我们仍然不推荐把银行存款作为唯一的资金存放处。这种情况下，可以选择一些存款替代品，也就是一些安全级别较高的理财产品，其中国债、银行理财、货币基金为首选。国债每年3月-11月的10号开始发售，2016年最后一期国债三年期和五年期利率分别为3.8%、4.17%，12月银行理财的平均收益率为3.85%，近期货币基金的平均七日年化收益率为2.9%，都要明显高于存款利率。关注微信号：融360财秘（rong360licai），你还可以...回复【P2P】获取【P2P投资攻略】回复【评级】获取【2016网贷评级报告】回复【2016】获取【2016吸金大法】如有理财相关疑问，可以点击菜单栏【你问我答】向分析师提问。~~有话说？那就点击右下角留言吧！~~（长按识别二维码）《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选四各大银行最新存款利率表出来了，同样的100万，有人赚了12万，而有的人一年到头可能连2万都没赚到！数字也是一种语言，不妨让我们解读一下里面的玄机。各大银行17年利率曝光！机构发布的各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95％，两者利率相差0.20％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。利率零增长，一个月流失4474亿天变了，2015年9月，中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行跌入个位数，预计很快将进入负增长时代，银行业的暴利正在被终结，可怕的还在下面！近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿；其中境内存款，流失4038亿；境外存款，流失436.63亿！更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿！这是2009年以来，银行贷款首次下降！贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕！想要的没来，不想要的“坏账”却来得更猛：今年前三季度，各家上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升，农业银行的不良率更是站在了2%。看来，银行们习惯了的“规模即效益”的经营模式，是真的持续不下去了。存银行，越存越穷除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14％降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30％。国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30％及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资？普通投资者如何理财增值？此时，普通老百姓到底如何理财？对此，业内人士认为，普通的投资者来说，可以配置一些较好的货币基金、银行保本型理财产品、P2P等，“这至少比存定期好很多”。————————我是分割线————————《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选五来源： 民生宏观（ID：msmacro）在庞大的中国银行业体系中，有一类特殊的银行。他们的法人数量占据半壁江山，网点数量占据三分之一，超过网点最多的邮储银行一倍还多。资产总规模达到25万亿，超过全球第一大行工商银行（22万亿）。如果去广大的三四线城市调研，大部分小微企业提起贷款都会提到他们，而不是所谓的五大行，在更广大的农村金融市场，他们更是占据主要市场份额，他们就是农信社。今天我们农信社专题的第一篇就将对农信社的历史沿革、发展现状和未来趋势进行系统的梳理。中国人民银行在《农村信用合作社章程》中对农信社的定义如下：是指由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。根据《银监会、人民银行关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见》，目前，农信社由银监会、人民银行、省**（省联社）共同监管。1951年3月，中国人民银行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》和《农村信用合作社试行记账办法草案》，农信社在政策的引导下迅速建立和发展，到1953年底，全国试办的信用合作组织在数量上就已超过了25000个。1955年央行又发布《农村信用合作社章程（草案）》，进一步从规章制度上明确农信社的性质和任务。从1954年到1956年，农信社迅速扩张，数量上已经超过16万个，社员达到9500多万人，包括6800多万农户，占全国农户总数的60%左右，全国80%以上的乡都建立了信用合作社。在这个阶段，农信社经历三次较大的政策变动。第一，将人民公社的营业部和农信社合并，组成人民公社信用部。人民银行颁发了《关于人民公社信用部工作中的几个问题和国营企业流动资金的规定》，成立信用部。1959年底统计，全国共建立信用分部近20万个，信用站77万个，生产队聘请协储员190万名。第二，恢复业务自主权。1962年中央批准人民银行《关于农村信用社若干问题的规定》，恢复信用社的信用合作社的性质，并给予信用社干部与人民公社同级干部的待遇标准。第三，予以正名。1977年11月国务院印发《关于整顿和加强银行工作的几项规定》，将信用社定义为是集体金融组织，又是国家银行在农村的基层机构。在1978年之前，农信社一直由央行直接管理。1979年2月，国务院发布《关于恢复中国农业银行的通知》，将农信社划归农行代管，采用两套编制，两本账薄。1984年建立县级联社管理体制（县联社），农村基层信用社入股组建县联社。到1988年末，农信社机构、网点近40万个，建立县联社2200多个，占全国县市总数的80%以上。从业人员76万多人，各项存款余额达到1400亿元，各项贷款余额912亿元，向国家提供资金约600亿元。1996年8月，国务院农村金融体制改革部际协调小组发布《农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系实施方案》的通知，正式为农信社脱离农行提供政策依据。从9月开始，全国5万多个农村信用社和2400多个县联社开始逐步脱离与农行的行政隶属关系，重新成为农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务的合作制金融机构。农信社重新由中国人民银行对其进行直接监督和管理。日，国务院正式下发《深化农村信用社改革试点方案》的通知，决定在浙、鲁、赣、贵、吉、渝、陕、苏八省市率先对农信社进行市场化改革试点，开启了农信社市场化改革的新阶段。同年开始农商行、农合行试点。在这轮改革中，农村信用社的部分监管权下放给了省**。省**成立了省联社，具体承担对辖区内信用社的管理、指导、协调和服务等职能。在政策的推动下，符合改制要求的农信社也纷纷组建农商行、农合行。自2003年农信社改革以来，随着农信社的整合重组改制，农信系统（包括农信社、农商行、农合行）的法人机构数从2006年的19441家下降至2015年的2302家。1996年国务院出台《关于农村金融体制改革的决定》，倡导在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农信社可合并建成农村合作银行。2000年，经由国务院批准，江苏省在全国试点之前率先进行农信社改革试点，建立省联社行业管理、农信社自我管理的管理体系，并开始农信社改制为农商行的试点。2001年末，在江苏省张家港市、江阴市、常熟市成立了全国第一批县级农信社改制而成的农商行。2011年银监会表示将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。随着越来越多的农信社改制成农商行，农商行在农信系统内金融机构的占比逐年上升。截至2015年10月末，共改制农商行838家，占全国2313家农村金融法人机构的36.23%。农信社的数量也在重组、改制、破产中逐年下降。2006年初，我国共有农信社19348家、农商行13家、农合行80家，截止2015年末，这一数据为农信社1373家、农商行859家、农合行71家。农信社、农村合作银行、农商行三者之间有联系，村镇银行和前三者没有关系。村镇银行从2006年开始试点，原则上和农信系统没有任何关系，但很多村镇银行的股东里都会出现当地甚至跨省域的农商行，如江南农商行是上海浦东江南村镇银行的第一大股东。2010年，农信社、农商行、农合行法人机构总数占比曾高达78.4%，由于新型农村金融机构的增加以及农信系统自身的整合，农信系统法人机构的数量在近几年有所下降，但仍占银行业金融机构数的一半以上。截至2015年，全国农信系统（包括农信社、农商行、农合行）法人机构共有2303个，占被银监会监管的银行业金融机构的54%。其中农信社1373家，农商行859家，农合行71家。2015年底，农信系统总资产24.65万亿元，占银行业金融机构的12.4%。其中农信社资产规模8.65万亿元，农商行15.23万亿，农合行0.76万亿。根据工行2016年的半年报，截至日，工行资产总规模23.5万亿元。农信系统的总规模超过工商银行。根据央行2014年《中国农村金融服务报告》中的数据，我国涉农金融机构共有81397个网点，其中农信社42201家、农商行32776家、农合行3269家，农信系统合计网点占总数的96%左右。根据国家统计局2014年的数据，我国共有乡镇级区划数40381个，农信系统的网点可以覆盖每一个乡镇，平均一个乡镇1.94个网点，从数量上来说，可以说做到了下沉至村。2015年底，农信系统实现净利润2233.5亿元，占银行业金融机构总利润的11.32%。其中，农商行1487.4亿元、农合行82.4亿元、农信社663.7亿元。农商行创造的利润最多，数量最多的农信社并没有贡献同样分量的利润。2007年农信系统实现利润仅占银行业金融机构总利润的6.51%，随着越来越多的农信社改制成为农商行，这一比例不断提高。2015年工行2015年实现净利润2777.20亿元，农信系统实现利润略少于工行。资产净利润不高也是农信社需要面临的现实问题之一。1950年代，农信社成立之初的资本金大部分来自于地方**和中央**，社员持股很少且分散。股权主要有两种形式：一是资格股，是取得信用社社员资格所必须交纳的基础股金，是社员获得农村信用社优先、优惠服务的前提。资格股入股起点可根据实际情况确定额度。资格股可转让、继承，实行一人一票。资格股入股的社员可以享受贷款优惠优先，因此资格股金额小、数量多，一般还有每年固定分红。二是投资股，即社员超过资格股金外的投资形成的股份，额度由社员自行确定。社员持有的投资股可凭投资份额取得投资分红，分红与利润挂钩，需承担风险。投资人根据投资股权多少确定投票权，以强化对农村信用社的约束、监督机制。投资股可以继承、转让、赠予，但不能退股。银监会表示要在2015年前全面取消农信社资格股，推动资格股向投资股转化。随着社会经济环境的变化，农信社的股东也日益多元化。现在很多农信社和农商行的大股东既不是**，也不是自然人，而是与农信社有贷款关联的企业法人。这些企业大多看中了农信社背后的巨大利益。农信社的负债成本极低，多为农民活期存款和财政存款，三农贷款的期限虽都不长，但一年期贷款利率与活期存款利率之间的利差仍然是巨大的，在经济向好时稳赚利差，在经济下行不良率攀升时，如出现支付风险由省**负责组织协调风险处置。境内法人入股农信社不仅可以享受分红，还可以拥有贷款优惠。再加上银监会要求农信社全面取消资格股，又推动了农信社自然人股东占比的下降。从法人股东的构成来看：一类国企还在股东中占据重要位置。江南农商行的第一大股东是常州投资集团，常州国资委的投资公司，其余的九大股东均为民营企业。同时根据其2015年年报中披露的数据，江南农商行法人股持股比例为76.61%，自然人持股比例为23.39%，其中外部自然人15.40%。保留了国有大股东的地位和自然人较高的持股比例，江南农商行在股东结构上还保留了一些**支持的农村合作金融的模式。另一类则是已经完全民营化。琼中农信的前十大股东仅三个为自然人股东，前七位均为法人股东，且均为民营企业，七位法人股东共持股占比55.43%，根据其2014年年报数据，限制性流通股中自然人持股比例仅11%。从股东结构上看，琼中农信已经不再是单纯的农村合作金融，也不再是**扶持的农村金融机构。1、多头监管：央行、银监会、省**均有职责农信社从成立之初经历了几次改革，1979年之前农信社一直由人民银行直接监管，1979年到1996年由农业银行代管，1997年之后农信社又重新回归人民银行管理。2003年，农信社改革，同年银监会成立。2004年银监会、人民银行在《关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见》中对农信社的监管做出了新的具体要求，省**、省联社、银监会、人民银行在对农信社的监管中均有职责。银监会对农信社的监管均按照《商业银行法》、《银行业监督管理法》执行，除在资本充足率方面农信社有所宽松外（商业银行的要求为8%，农信社为2%），其他并没有与商业银行有明显不同。在农信社改制成农商行之后，则与其他商业银行享受同样的监管。具体主要包括机构审批、现场非现场检查、风险评价、处置违规等。此外，银监会还需配合省**做好风险预警和处置。央行的主要职责包括督促农信社依法开展各项人民币业务、外汇业务以及反洗钱。同时当出现局部支付风险时，央行需要及时提供再贷款，再贷款由省**承诺归还。省**的主要职责包括研究决策当地信用社的改革发展，督促信用社依法依规经营，并通过省联社实现对当地信用社的管理、指导、协调和服务；同时还负责任命省联社高级管理人员，负责对省联社干部考核。《意见》还将再贷款承诺、清理旧债、打击逃废债、维护信用环境、组织有关部门做好风险防范和处置等职责划给了省**。由于当时没有存款保险制度，这一职责划分也是利用**信誉对农村信用社进行隐性担保，维持农信社的正常运营。省联社是省**对农信社行使职责的职能单位，主要责任是指导、督促信用社完善内控制度和经营机制、县级信用社的协调管理；督促信用社依法选举理事和监事，选举、聘用高级管理人员；办理或代理信用社的资金清算和结算业务等。《意见》中有一条省**授权行使的其他管理职责，拓宽了省联社的职责边界。2、省联社：权力很大的非**机构在2000年以来的农信社改革中，中央想将农村金融风险管理的职能下放至地方，信用社的管理交由地方**负责，于是诞生了一个产物，省级农村信用合作联合社，简称省联社。省联社由当地县级农信社出资入股成立，受省**领导，同时仍然接收银监会和人民银行的监管。但因为省联社并不是一个经营实体，没有存贷款业务，只有一些行政功能，银监会是以行业服务的名义对其进行监管，不是法人监管。其主要职责在于代理省**对当地信用社进行管理、指导、协调和服务，并享有一定的人事任命和经营管理权。一是人事决定权。省联社由省**领导，其领导由省**任命，县信用社的高管由省联社任命。按道理，省联社是由下属县信用社出资入股组建，其本质上既不是**机关，也不是事业单位，县信用社是省联社的股东；法律上，省联社和县信用社都是独立法人，并非总行和分支行的关系。但实际上,省联社不仅管理县级信用社，还决定县级联社的高管任命。二是一定的经营管理权。除了人事任命以外，省联社作为一个行政管理机构，对基层信用社社的独立自主经营造成干扰。信用社的资金清算和结算业务由省联社办理或代理，大额贷款和财务开支均需省联社直接或间接审批，已经影响了独立法人农村信用社的经营自主权。即便下级农信社已经改制成为农商行，依然也受省联社管理，一些省份的省联社还会以协调统一开展业务为名义延缓地方信用社和农商行新业务的开展。不可否认，省联社在2003年农信社改革初期确实起到了维持农信社正常运营的重要作用。但对于许多改制成农商行的基层农信社，其本身已经具备良好的独立运营和风险管理能力，在省联社模式下，省**对于其业务发展并没有太多实际的支出，却获得了管理和支配农村金融资源的现实收益，其权力已经远远超过了它最初的责任。因此，在《十三五规划纲要》第二十一章第三节创新农业金融服务中提到要增强省级联社服务功能，与2014年国务院《关于金融服务三农发展的若干意见》中要求省联社淡化行政管理、强化服务职能相呼应，这也是中央首次在一号文件中提及省联社。农信社改革被写入十三五规划纲要，可见农信社在上一轮改革中，解决了一些问题，又产生了一些新的问题。比如，目前各地已纷纷将符合条件的农信社改制成农商行，2016年银监会在《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》中鼓励农商行跨省设立分支机构，意在鼓励优质农商行的扩张，突破了以前农信机构无法走出辖区的限制，那么这上千家农商行未来该如何发展如何管理，省联社又该如何定位，没有改制农商行的农信社其资产质量、经营水平如何提高，又该走向何方，都是农信社改革中产生的新问题。1、当前五种主要模式具体来说，目前农信系统的自上而下的管理体制，大概有五种模式。（1）直辖市：农信社已经不存在在北京、上海、天津、重庆这样的直辖市，均成立了统一的独立法人农商行，如北京农商行、上海农商行等。这种模式不存在省联社，区县级的农信社也改制成分支行，如北京农商行顺义分行就是原来的顺义农信社。这种模式下的农商行，与其他商业银行没有本质的差别，其业务也不局限于三农。之所以直辖市的农信系统可以成立统一的独立法人，主要由于直辖市的农业、农村、农民的规模都很小，如北京市农业占GDP的比重仅0.6%，农民人口极少，回购散落在农民手中的股权相对容易；对县区农信社来说，整合比分散的利益更大；直辖市对郊区区县的控制能力较强。（2）多数省份：省联社—县信用社（县农商行）这是目前绝大多数地方农信系统所采用的模式。在此模式下，各县级联社作为独立法人，共同出资成立省联社，省联社不作为经营实体，仅承担管理、指导、协调、服务职能。这种模式下，县级联社在法律上独立，但在经营、管理上均受到省联社诸多掣肘。如果县级联社改制成农商行，依然要接受省联社管理，比如安徽省83家农村合作机构全部改制成了农商行，但省联社依然存在，并且保持着较强的管理能力。（3）宁夏：省联社整体转型农商行唯一采用这一模式的是黄河农商银行，前身为宁夏省联社。2006年，宁夏自治区**决定成立黄河银行，2008年3月，国务院同意其组建方案，2009年1月，原宁夏农村信用联社和银川市农村信用联社合并组建成为黄河银行。这是我国第一家由省级联社改制而来的农商行，也是目前除直辖市以外的唯一一家。随后黄河农商行通过控股的方式对下面19家县级联社承担管理职能。（4）地级市农商行：省联社-地级市农商行一些地区的县农信社组建成为地市级农商行，仍受省联社管理。这种模式中，农商行规模较大，话语权有所上升。2009年，江南农商行成立。江南农商行是由常州市辖内原5家农村中小金融机构(武进农村商业银行、溧阳农村合作银行、常州市区农村信用合作联社、常州市新北区农村信用合作联社、金坛市农村信用合作联社)在自愿的基础上，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业银行。随后，这一模式在其他省份也陆续实践，四川、湖北、山东等地也出现了由县级农信社联合组建的市级农商行。虽然地市级的农商行依然受省联社管理，但规模变大之后，话语权也会增强。此外银监会《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》中鼓励农商行跨省设立分支机构，意在鼓励优质农商行的扩张。（5）特例：脱离省农信系统苏州：并入城商行2002年，原苏州市郊、吴县市两联社合并重组成为苏州市区农信社，而后改制为苏州东吴农商行。在2010年，苏州东吴农商行经银监会批准并入苏州银行，成为城商行，脱离农信系统，原东吴农商行的一切债权债务有苏州银行继承、所有。深圳：独立单列2004年，深圳农村信用社经银监会和广东省**批准从广东省农村信用社体系中单列出来，独立改制组建深圳农村商业银行，不受省联社管理。由于深圳是经济特区，经济**地位较高，这种方法在全国不具有推广性。2、省联社的未来：淡化管理，侧重服务根据十三五规划中关于农信社改革的表述推进农村信用社改革，增强省级联社服务功能，我们推测省联社取消的可能性不大，对于省联社职能的转化也要一分为二地看待。一方面，大型的农商行基本都出现在经济发达地区，一些经济欠发达省份的农信社还是零散的，经营管理仍然落后，需要省联社对其经营进行指导、帮助。另一方面，对于地方大型农商行，随着资本扩张、跨省经营，省联社已经很难对其经营进行实质性的干预，未来省联社必然只能重服务轻管理 ，其行政管理职能将逐渐淡化，进而转型成为类似于行业协会的机构，侧重服务功能。但人事任免职能，估计省联社仍会继续保留。2011年，银监会提出鼓励符合条件的农信社改制成为农商行，通过五年左右时间实现高风险机构全面处置、历史亏损挂账全面消化、股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求。近几年，随着农信社的经营管理的完善，近几年越来越多的农信社改制成为农商行。在满足了审慎监管条件的前提下，农信社改制成为农商行是大方向，对监管层和农信社均有利。1、明确持股比例，有助于农信系统的产权清晰原先农信社有大量自然人股东，而农民又没有履行股东权利的意识，因此长久以来农信社都遭受产权不清、管理混乱的诟病。银监会要求2015年前取消资格股，实则是为了清理零散的小股东。银监会在《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中对农商行的自然人、境内非金融机构法人、境外银行的持股比例都做出了明确要求，如果农信社要设立农商行，则需要满足这些要求。监管层自上而下鼓励引导农信社改制成为农商行，有助于农信系统理清产权，规范经营。2、纳入商业银行审慎监管，有利于金融稳定银监会在对农信社监管时，受制于农信社自身条件，早年很多农信社的资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率等重要指标都无法达标，无法将其纳入审慎监管框架。农信社改制农商行的条件之一就是主要审慎监管指标符合监管要求，在满足这些条件之后，鼓励其改制成农商行，纳入商业银行统一监管，长期看既有利于其自身经营，也有利于金融稳定。3、跨省设立机构政策放开，有利于农信社自身发展改制成农商行，不仅对监管层有利，对农商行也有利。农信社不能够在辖区外授信，但农商行可以。在《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》中，银监会鼓励农商行跨省设立分支机构，为农商行的业务拓展从文件上做出了保障。虽然在此之前，农商行已经可以在省内跨辖区设立机构，跨省授信也早已通过各类资管通道实现。在改制成农商行之前，农信社几乎没有感受过银行业的竞争。农村金融是一个供小于求的市场，农信社一直是这个市场里的大买方；盈利了股东分红，出现风险由省**负责处置，也导致了其风险意识不足，对不良提高和利润下滑的敏感度不高。其盈利状况往往随着经济周期整体波动。而现在，除外部环境使得农信社面临的竞争环境激烈以外，农信系统内的竞争也变得激烈。规模较大的农商行已经或者准备上市，一些大农商行控股其他农村金融机构，然而，还有一些农信社却还未达到银监会的审慎监管要求。随着农商行跨省经营的政策的打开，农信系统内的差距会越来越大。按照现有政策，不排除优质农商行可以跨区域收购重组经营恶化无力改善的农信社，2015年银监会在《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中已经对并购重组高风险农信社成立农商行做出了一定的要求，说明高风险农信社的并购重组是有政策空间的。面对不断变化，不变的农信社必须改变。1、负债：工具多元化以前，农信社最不用担心的就是存款来源，农民财富管理意识薄弱，多将存款以活期的形式存在农信社。同时垄断辖区内的社保、农保发放，获得大量财政存款。但随着农民财富的增加，理财意识增强，农信社面临存款流失的风险。除存款外，银行的表内负债工具主要还包括同业存放、央行拆借回购、票据卖出回购、大额存单。表外负债工具主要包括银行理财、委托贷款（银行为被委托方）。利率市场化后，银行同业存放、票据卖出回购、同业存单、委托贷款、理财规模均明显上升。农信社在这两年已经开始提高同业负债的比重，拓宽负债渠道，纳入2014年同业存单试点名单的所有37家农村金融机构均发行了同业存单，目前共计发行同业存单规模已超过1万亿元。但当前农信社表外负债规模很小，理财规模与负债规模极不匹配。多渠道丰富负债工具是农信社未来负债业务的必然方向。2、资产：投向多元化面对经济转型、利率市场化、资产荒的挑战，完成了产权、体制改革的农信社或农商行也及时迅速地进行了调整。近几年农村金融机构贷款的比重下降，同业资产比重上升，资金投向更加多元化。农信社和中资小型银行（主要是农商行、农合行、村镇银行及规模较小的城商行）对非金融性和居民债权的比重已降到总资产的50%以下。这一比例略低于银行业平均水平，截至2015年底，五大行这一比例为56%，中资中型银行（主要为股份制银行）的比例约51%。与贷款类资产迅速下降相对应的是，农信社、农商行对金融机构债权的上升，其中农商行对存款性及其他金融机构债权的比重占总资产的32.4%，农信社对存款性及其他金融机构债权比重占总资产的26%。广义上的同业业务主要是是商业银行之间及与其他金融机构（信托、证券、基金等）之间的资金融通业务，由此产生的资产都是同业资产。主要的有：同业拆借、买入返售、票据买断、债券投资、信托管理计划、基金管理计划、券商管理计划、信托受益权转让、同业代付等，品种很多，创新很多，产品结构复杂。农信系统受制于其自身投研能力，大部分同业资产仍然是同业拆借及非标资产。我们以对同业债权的规模来衡量同业资产规模，截至2015年12月底，农信社表内同业资产约22481亿元，其中88%为对其他存款性公司债权（银行间拆借回购），对其他金融机构债权仅占12%，而小型银行对其他金融机构债权占同业债权的40%，中型银行在2015年底对其他金融机构债权71282亿元，占同业债权的52%。如果农信系统对非银机构的债权也达到同业资产50%的比例，按2015年底的总资产规模、平均30%的同业资产占比计算，未来农信系统的委外资金或达3.7万亿元。当前低利率的环境下，居民对高收益的需求上升，资产管理业务进入黄金期，但委外投资的风险很大，毕竟券商、基金等金融机构和银行的风险偏好不一样，对农信来说，除了将资金委外以外，更要加强自身投研和资产配置能力。3、资本：走向资本市场银行除了通过存贷款规模的扩大扩张资产负债表外，还可以借助资本市场实现扩张，走向资本市场有助于增加银行的流动资金、提高资本充足率，提高银行知名度，同时上市接受社会监督，也有助于规范银行经营。一是主板上市。目前，农信系统内已有多家农商行准备主板上市，一家农商行港股上市。江苏张家港农商行、无锡农商行、江阴农商行、常熟农商行、吴江农商行已获证监会发审委首发通过，重庆农商行2010年港股上市，近期也开始启动A股上市计划。此外，还有福建上杭农商行、浙江绍兴瑞丰农商行等多家农商行正在筹备IPO。二是新三板挂牌。大部分农信社受制于规模和盈利能力，A股上市比较困难，可以选择挂牌新三板。银监会相关负责人表示审慎支持农信社新三板挂牌。目前已有琼中农信、吉林农信在新三板挂牌。琼中农信社在2014年新三板挂牌之后，净利润止跌回升，2015年净利润同比增速约20%，远超银行业同期水平。根据银监会的数据，目前有6家农商行准备挂牌新三板。原网页已经由ZAKER转码以便在移动设备上查看《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选六导语：各大银行最新存款利率表出来了，同样的100万，有人赚了12万，而有的人一年到头可能连2万都没赚到！数字也是一种语言，不妨让我们解读一下里面的玄机。各大银行17年利率曝光！机构发布的各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为1.95％，两者利率相差0.20％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为1950元，两者相差200元。利润零增长，一个月流失4474亿！天变了，2015年9月，中农工建四大行的盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行跌入个位数，预计很快将进入负增长时代，银行业的暴利正在被终结，可怕的还在下面！近日，央行公布了四大行的贷款数据，截至10月底，工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿；其中境内存款，流失4038亿；境外存款，流失436.63亿！更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿！这是2009年以来，银行贷款首次下降！贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕！想要的没来，不想要的“坏账”却来得更猛：今年前三季度，各家上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍上升，农业银行的不良率更是站在了2%。看来，银行们习惯了的“规模即效益”的经营模式，是真的持续不下去了。存银行，越存越穷！除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14％降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30％。国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30％及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资？普通投资者如何理财增值此时，普通老百姓到底如何理财？对此，业内人士认为，普通的投资者来说，可以配置一些较好的货币基金、银行保本型理财产品、国债等，“这至少比存定期好很多”。理财方向首先，积极配置避险资产。“盛世古董，乱世黄金”，盛世通常指经济繁荣、居民财富快速增长，古董炒作的空间大，在经济萧条时期，各行各业都在去杠杆，黄金无疑是居民避险资产首选标的。与此同时，美元、瑞士法郎等避险货币的国债资产也可成为一般家庭的选择，居民可以通过投资境外多元化货币低风险资产为标的的QDII，间接持有境外避险资产。其次，适当加杠杆增持二线城市核心区域的房产。当前，一线城市房产投资门槛过高，而在一些交通便利、人口净流入、基础设施等配套完备、租售比在1/300-1/500的二线城市核心区域的不动产，作为居民资产配置的安全性风险较小，收益性也能得到保证，二级市场交易活跃使其流动性也不错。因此，居民可适当加杠杆增持这些区域的房产，有效对抗负利率对自身财富造成的侵蚀。最后，加大对自己健康、职业能力提升和子女教育的保险资产配置。目前，各大保险公司已经开发出适合中等收入家庭的养老、大病保险、子女教育的保险产品。负利率时代，在保证日常开支的前提下，老百姓应适当持有这些保险产品，增加对自身健康和子女教育的投资，以备不时之需。理财手段银行：国债遭热抢银行理财产品收益率逐步下降，国债成为近期老百姓热抢的产品。在收益超6%的非结构性理财产品淡出市场之后，收益超5%的产品也有绝迹之势。据 银率网数据库统计，本月初北京地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为526款，平均预期收益率为3.89%，较之前一周再下降0.01个百分点，较上月同期下降0.04个百分点。基金：保本类受关注在震荡市场环境下，保本类产品再度收到市民追捧。据Wind统计显示，今年来发行的保本基金达到67只，一些基金公司的保本产品更是早早提前结 束募集。上周五证监会例行会议上提到，受市场环境影响，保本基金发行数量大幅增加，管理规模增长较快，对目前现行连带责任担保方式和买断式担保方式存在的 潜在风险将会尽快弥补制度性缺失。股票：建议中等偏低仓位年中时候，看涨的号角手，作为国泰君安首席宏观分析师的任泽平，清空了微博内容，引来了市场的一片热议认为其可能不再对市场持“看涨”观点。实际上对于未来市场的走向，目前市场上的声音都非常谨慎。P2P理财：稳健增值首选P2P理财不同于传统的理财方式，以其门槛低，收益率高，投资多元化等特点，受到众多投资者的青睐，成为目前最为流行的理财方式。2016年11月P2P网贷行业的成交量为2197.34亿元，环比10月增长了16.53%，历史上首次单月成交量突破了2000亿元大关。截至2016年11月底，P2P网贷行业历史累计成交量已经突破了3万亿元大关，达到了31847.67亿元。数据显示行业发展势头强劲。未来最赚钱的是这两类人！在过去房地产是趋势的格局下，你会发现，我们曾经很多年的首富五十强，都是房地产老板，还有曾经的煤老板，他们的出身都极低，为什么呢？很多人其实到现在也没弄明白他们是怎么赚这个钱的，很多人都会把自己都成功归结为能力的结果，事实上这个是最大的可悲，哪里有什么能力的结果呢？你刚好在适合的年代碰巧做对了一件事情而已，然后以后就长期坚持这种策略，坚持固有的逻辑去做事情的话，结果可能会死的很惨。而世界上能跟着趋势赚钱的是两类人：一类人是马云这样的人，他们天生具备敏锐的嗅觉，对于市场的理解很通透，而且执行力很强，天生爱折腾，且够狠，对自己能狠下心来的人，都能成点事情，如果看准来方向，能成大事。还有一类人压根不存在所谓选择一说，他们中绝大多数人所谓跟着趋势赚钱，并不是主动意识的结果，而是被动选择的结果，他们被社会的洪流抛向了不同的领域，然后就是花落谁家是谁家的格局，有人成事，有人败事，无非是祖坟冒青烟的结果罢了。94年被下岗的人，后来都能赚点小钱，而那些不下岗的员工，现在估计得下岗了，02年进不了银行的人，去了房地产或者去了阿里，现在赚了大钱。在过去的十多年里面，我们这个逻辑和趋势很明显，决定你是否赚大钱的逻辑，不是选择，不是能力，而是运气，对，就是运气。所以说在这个世界，你赚小钱才是能力，赚大钱其实是靠命的，你努力勤奋，现在的社会，让你能过比较好的生活，但是，并不是努力勤奋就能让你成为马云马化腾的，命格不再，就别瞎想了。还有，我们会发现美国赚大钱的人都是名校毕业，至少考上了名校，美国要上名校，也是不容易的，都是牛人，但是中国其实赚大钱的很少是名校毕业的，马云也只是杭州师范大学而已，不是说这个学校不好，至少没有清华北大好，这个大家总是要认的吧。那么这里说明的问题是什么呢？是因为大爆发的年代里，越是底层越容易被抛向不一样的社会洪流，而不一样的洪流，往往会有大机遇，很多人没得选择，更不会走固有的社会路径，也就更容易被抛弃社会的大趋势之中去。我们过去十五年的趋势性机会，不是互联网，互联网其实是最近四五年的趋势，过去十五年的趋势性机会其实是资产升值，大量的房地产商在过去十五年的盈利能力其实是极强的。只是趋势一旦逆转以后，互联网很轻松的就击垮了这个固有的社会趋势，不是房地产不行，也不是互联网太牛逼，而是社会趋势转化很快。一言以蔽之，这两种人发财都是——跟对了趋势！来源：理财头条（licaitt）综合自P2P通（ID：p2ptong）、新华社、融360、互联网金融俱乐部、江南愤青小编：虎妹《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选七（实际利率请以各大银行实际利率为准）各银行最新存款利率显示，银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75％，而深圳发展银行等则比较高，一年期存款利率为2.25％，两者利率相差0.5％。如果有两个储户分别把10万元存在农行和深圳发展银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为2250元，两者相差500元。存银行，越存越穷！除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14％降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30％。国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30％及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。在当前经济下滑，银行全面进入负利率时代，老百姓存在银行里的钱实际上是亏本的，那我们应该如何去做投资？普通用户如何理财增值？P2P理财是不同于传统的理财方式，以其门槛低，收益率高，投资多元化等特点，受到众多投资者的青睐，成为目前最为流行的理财方式。2016年全年网贷行业成交量相比2015年全年网贷成交量增长了110%。在2016年，P2P网贷行业历史累计成交量接连突破2万亿元、3万亿元两个大关，单月成交量更是突破了2000亿元，这组数据样反映网贷人气出现明显上升。（来源于P2P黑板报）点击“阅读原文”理财赚收益《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选八每年6月下半月都是银行特别煎熬的时期，年中考核压力下资金面普遍紧张。有媒体报道，银行“揽储大战”正酣，存款利率大幅上扬，上浮幅度超过40%。然而，事实真是如此吗？融360监测了6月份不同城市各大银行的最新存款利率，发现了这样几个现象：一、大部分银行存款利率没有变动，与今年一季度及2016年存款利率持平；二、个别银行存款利率有调整，但是有上调也有下调，上调的比例比下调的比例略高一些；三、在融360监测的所有城市和银行中，招商银行的各期限存款利率都是最低的；四、从不同类型银行来看，平均存款利率从高到低的分别是城商行、股份行、国有行；五、尽管央行在日已经放开存款利率浮动上限，但是银行上浮幅度普遍不高，各期限平均上浮幅度均在30%以内。所以，银行存款利率飙升这种现象并不存在，目前一年期存款利率普遍在2%以内。那么，银行真的不缺钱吗？也不是。市场流动性确实紧张，银行间同业拆借利率维持高位，那为什么银行并没有通过大面积上调存款利率来揽储呢？融360理财分析师认为，银行的储户群较为固定，尤其是企业、老年人、农民及非常保守的投资者，他们并不会因为存款利率上调一点或下降一点而改变自己的存款方式。普通储户的存款太过分散，而且单个储户的存款对银行的贡献不大，因此银行没有集体上调存款利率，但是却可以对个别大额用户单独上调存款利率，比如针对存款金额在50万或100万以上的储户上浮40%。所以，有些银行实际上是在“暗中”上调存款利率，只不过普通老百姓感觉不到而已，除非是央行加息或是降息，银行挂牌存款利率才会整体上调或是下调。但是随着市场利率逐渐走高，有些产品的利率确实在上涨，比如国债、货币基金和银行理财。今年6月份发行的国债利率较5月份上调了0.05个百分点，三年期利率升至3.85%，五年期利率升至4.22%。货币基金收益率涨幅更加明显，上周货基宝宝产品的平均收益率为3.95%，而今年年初还不到3%，尤其是余额宝，七日年化收益率突破4.1%，半年前还在2.5%附近打转呢。当然，国债和货币基金不是银行发行的，不过银行发行的理财产品收益率也涨了不少。融360监测的数据显示，上周银行理财产品的平均预期收益率为4.39%，其中非保本类理财产品的平均收益率为4.67%，要知道去年银行理财收益率可是普遍在4%以下啊。目前中小银行的一些非保本理财产品的收益率已经突破了5%，比如浦发银行的一款35天理财产品收益率为5%，天津银行的一款6个月期理财产品的收益率达到5.2%，此外，很多银行都会推出一些新手理财，收益率会比普通理财产品高出0.2个百分点左右。银行存款、国债、货币基金、银行理财等都属于低风险产品，对于风险承受能力不高的人群来说，资金存放在这些途径最为放心。但是鉴于存款利率太低，现在并不建议大家把钱都拿去存定期。融360理财分析师对储户提出两点建议：一、过去习惯把零用资金放在银行活期账户的，可以以货币基金替代，两者流动性差别不大，活期利率大多为0.3%，而货币基金的平均收率在4%左右，后者是前者的13倍；二、过去把习惯把钱放在银行定期存款账户的，建议以国债和银行理财替代，国债利率不仅比定存利率高，提前支取还可以靠档计息，银行理财收益就更高了，现在中小银行的保本理财收益率都在4%以上了。这种方法让你一年多存13780元，关注：融360财秘，回复“365”查看。《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选九记者走访调查广州多家银行发现：活期存款利率差距63% 五年期定存差距52%　　记者调查发现，目前银行间存款利率已拉开差距，其中，活期存款方面，大部分银行降息后将利率调整为0.3%，比此前的基准利率0.35%还低，而部分城商行则调高到0.49%，差距高达63%。定期存款方面　　，目前广东区域的银行定存一年利率差距约20%，五年期定存利率差距为52%。　　专家提醒，随着利率市场化的推进，存款利率的差异不仅体现在各家银行间，更体现在区域间，目前不少银行已经将利率定价差异权下放到分支机构，市民存款的时候最好“率”比三家。　　广州日报讯 从去年年底至今的六次降息后，一年期存款基准利率已从3%下降到1.5%，11个月以来，存款基准利率遭“腰斩”。而9月份CPI为1.6%，如物价维持1.6%的上涨速度，那么今天的10万元可以买到的商品一年后就需要101600元。　　而现在一年期存款的基准利率是1.5%。在不考虑上浮的情况下，拿10万元存一年定期，到期本息是101500元。也就是与现在相比，一年后的存款会缩水100元。　　统计数据显示，我国已连续两个月CPI高于一年期存款基准利率。通货膨胀跑赢了具有基准意义的一年期定期存款利率。这意味着，老百姓(603883,咨询)把钱存在银行会有贬值的可能。　　但央行将不再对商业银行等设置存款利率浮动上限。如果考虑“上浮”的情况，以浮动最低的五大行一年期存款利率1.75%为例，一年到期后本息是101750元。　　部分城商行活期利率上浮　　央行“双降”并同时放开存款利率限制后，不少银行连夜调整存款利率水平。不过，部分银行的活期存款利率，不但没有上浮，反而还略有下调。银行官网信息显示，工、农、中、建、交五大行，以及民生银行(600016,咨询)、招商银行(600036,咨询)等股份制银行，活期存款利率均由基准利率0.35%下调至0.3%，下调幅度约14%。　　南京银行(601009,咨询)、上海银行等部分城商行的活期存款保持在0.35%的基准水平。部分城商行活期利率则上浮，例如广东华兴银行活期利率高达0.49%，上浮40%。也就是和目前普遍的0.3%利率相比，部分银行高达0.49%的活期利率与之差距达63%。　　定期存款利率上调幅度　　最大的仍集中在城商行　　定期存款方面，目前，工、农、中、建、交五大行及招行，步调基本一致，3个月、半年、1年期定存利率均为1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度为22%、20%、16.7%，两年期存款利率则上浮约12%，3年期以上未进行上浮。　　除了招行，股份制银行普遍上调了30%左右。目前，民生、兴业、浦发等7家股份制上市银行3个月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，较基准利率上浮约36%、34%、33%。而3年期以上，最少也有10%以上的上浮。兴业银行(601166,咨询)两年到五年定存利率均在基准利率基础上上浮0.5个百分点。渤海银行的三年定存利率和浙商银行的五年定存利率是全国股份制银行中最高的，均为3.25%。　　利率上调幅度最大的仍集中在城商行。其中，哈尔滨银行3个月、半年、一年定期存款利率分别为1.8%、2.1%、2.5%，上浮幅度高达63%、61%、67%。华兴银行、重庆银行上浮幅度也达40%以上。广东各大城商行、农商行来看，广东华兴银行无论是活期存款利率还是各个时间段的定存利率都比同业要高，特别是三年定存利率较基准利率上浮了1.75个百分点达4.5%。　　此外广东南粤银行和东莞农村商业银行的三年、五年定存利率比较引人注目，上浮力度较大，五年定存利率均守住了4%的大关。　　理财建议：　　存款“率”比三家　　降息后，大部分银行表示，现在银行对利率水平的确定依然受到了监管部门一定程度上指导，不会上浮太多，况且当前银行流动性较为充裕，自然也没有开出高息揽存的动力。　　但专家还是建议，随着利率市场化的放开，银行间的存贷款差异从银行间的差异会转化到地区差异，不少银行已经将存贷款的定价权下放到分支机构，客户最好在存款的时候“率”比三家。　　勿光看高收益忽视风险　　随着一年期存款基准利率降至1.5%，在11个月以内惨遭腰斩，银行理财平均收益率近期跌至4.5%下方，5%以上收益越来越少，再加上9月底余额宝收益“破3”，随着利率的不断下调，利率市场化的推进，无风险低风险高收益的理财方式越来越少，专家建议，为了不让自己手里辛苦赚来的钱在“明天”就贬值，还是应该多种理财方式并存。　　融360理财分析师表示，首先，千万不要因为理财产品收益下降，就将资金盲目投向收益更高但风险也过高的产品；其次，如果想获取更高的理财收益，就要牺牲产品的流动性或是提高自身的风险承受能力。　　算笔账：不同银行存款利息差异大　　比对发现，目前广东市场的银行存款利率存在一定的差距。　　以10万元存款为例，活期存款方面，按大部分银行的0.3%计算，存放日利息约为0.82元；按目前广东市场存款利率最高的0.49%计算，日利息约为1.34元，差距约63%。　　定存方面，一年期存款，按大部分银行的1.75%计算，存放一年利息约为1750元；按目前广东市场存款利率最高的2.1%计算，存放年利息约为2100元，差距约20%。　　五年期存款方面，按大部分银行的2.75%计算，存放5年利息约为13750元；按目前广东市场存款利率最高的4.2%计算，存放5年利息约为21000元，差距约52%。《“假银行”非法吸储2400万元，钱存在哪里最安全？》 精选十点击上方“公众号”可以订阅哦！“7月20日，机构发布的二季度各银行存款利率显示，相比一季度，二季度银行各期存款利率上浮幅度有所提高，不过各家银行的存款利率差异仍大。有不同银行存款利率相差0.35%，也就是同样存10万元一年，不同银行利息差350元。据机构监测的35个城市的604家银行中，一年期存款利率上浮30%及以上的银行有485家，占比约为80.30%，其中邮储银行、湖北银行等部分银行一年期存款利率上浮幅度最高可达50%。据监测的数据显示，国有五大行本季度各期限利率上浮幅度较上季度稍有变化，工行和建行纷纷调整了三年期和五年期存款利率的最高上浮幅度，除了建行五年期最高上浮额度为20%以外，国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮幅度保持一致，均为30%。多家银行上调存款利率二季度邮储银行在全国大部分城市的存款利率上浮幅度都有了显著提高，与一季度不同，很多城市短期存款利率上浮幅度都达到了30%，在东莞、佛山最高上浮幅度达到40%，在珠海最高上浮幅度甚至达到了50%。相比于一季度较低的存款利率，邮储银行在二季度显然加大了吸收存款的力度，上浮幅度甚至高于很多城市商业银行（以下简称“城商行”）。股份制商业银行的存款利率上浮幅度也与上季度相比明显增加，其中一年期存款利率上浮最高为50%，一季度为33.3%。有分析师指出，由于居民理财渠道较多，而存款利率较低，加上竞争越发激烈，特别是一线城市，为了吸收存款，只有用提高利率这个办法。分析师还指出，不同银行之间的存款利率差异较大，其中国有银行的存款利率普遍偏低，城商行的存款利率则通常都比较高。就拿二季度末部分银行在北上广的定期存款利率做对比，农行、建行、交行、招行的存款利率最低，其中一年期利率只有1.75%，而渤海银行、上海银行的存款利率则比较高，一年期存款利率为2.1%，两者利率相差0.35%。如果有两个储户分别把10万元存在农行和上海银行，前者一年能获得的利息为1750元，后者能获得的利息为2100元，两者相差350元。分析师表示，随着利率市场化进程的基本完成，银行拥有更多的自主权，部分城商行为了开拓市场、吸引储户或者由于某些城市具有的政策优势，会相应提高利率上浮幅度，居民可考虑选择城商行存款来获取更高收益。银行偏爱中短期定存除了上调上浮幅度，也有部分银行下调了部分期限的利率。国有大行中，两年期存款利率最低上浮由上季度的7.14%降到了0，而三年期和五年期最低存款利率依旧没有上浮。另外，数据显示，在调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30%。国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3%，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。按照6月份CPI1.9%的涨幅来看，相差1.6%。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。统计数据显示，银行三年期定期存款利率上浮幅度远小于其他各期限上浮幅度，大多数银行一年期利率上浮幅度都在30%及以上。分析师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。分析师指出，未来，银行更加偏向吸收中短期存款，产品差异化增加。绝大多数银行的长期定期存款上浮力度要小于中短期存款。除此之外，不同银行也逐渐推出不同的产品，比如有的银行对于老年人的存款会有较高的利率，有的根据客户金额大小给予不同的上浮幅度，有的则实施“靠档存款”制度来吸引客户。（来源：中国经济网）百强贷2014年上线，注册资金1亿，易宝支付资金托管，资金安全透明。新手35天年化收益高达12%， 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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
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张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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