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购买重疾险 五大误区要避免
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近年来，随着各种重大疾病的发病率升高，消费者对的关注也逐年升温。记者近日采访部分保险专家获悉，深圳咨询和重疾险的客户比例非常大，不少深圳人都意识到通过购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是，他们对重疾险的认识仍存在几大，而这些误区往往具有一定的普遍性。“消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，也随之带来不少后续的理赔纠纷。”一位保险专家如是说。常见的重疾险误区有哪些？记者采访了太平人寿深圳分公司、中德安联的保险专家来详细解读重疾险的相关问题，一次性把这些误区说明白。南方日报记者&谭冰梅误区1重大疾病险保所有大病中德安联的保险专家皮嘉佳表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。皮嘉佳指出，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等等。专家支招
看清保险合同责任范围“重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。”皮嘉佳提醒，“保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付，并非保所有大病。因此，消费者在购买重疾险产品时，一定要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔时发生不必要的纠纷。”误区重疾险所保病种越多越好记者了解到，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。随着保障范围的扩大，相应的保费也会增加。太平人寿深圳分公司的一位业内人士表示，“不少消费者会认为，保障的疾病种类越多，保险产品的性价比也越高。但事实并不是这样。”上述保险业内人士告诉记者，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。“可以说，这些重大疾病是在统计数据的基础上，筛选出最常见的重大疾病种类。”太平人寿的这位业内人士告诉记者，“在此基础上，市面上有些重疾险增加了一些疾病种类，扩大了保障范围，但相应的保费也自然会增加。”专家支招
发病率不高的重疾没必要买保险专家建议消费者，重疾险产品的好坏不是要比保障范围，投保人在选择的时候要注意条款中有没有规定常见大病为必保范围，加上产品性价比是否合理。最后，要参考保险公司的实力，不要投保那些没实力只靠卖“噱头”的保险公司。“对于消费者而言，在选购时，建议要多关注重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，对于绝大多数消费者而言，肯定是没有必要的。”太平人寿的保险专家提醒，“有险企承诺保100种大病，但多是噱头，因为实际上消费者也不可能享受得到。”最后，保险专家提醒，重疾保险产品的核心保障其实都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是具有较高附加值、也更实用的保险选择。3“不差钱”时保费一次交完记者了解到，一些消费者选好一款重疾险产品后，由于价格在自己的支付能力内，于是就选择一次性交清所有保费。“这的确是很多 不差钱 的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品允许一次性交付，但建议不要这么做。”中德安联的保险专家皮嘉佳表示，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效。皮嘉佳说，“如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，投保人同样可以获得保险赔偿。这时，投保人付出的总保费相应也会比一次性缴清要少。”专家支招
采用期缴形式更为经济保险专家建议，重疾险的交费年限需根据投保人的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”皮嘉佳表示，“更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。”因为重疾险的本质就是罹患重疾时转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。所以期缴对购买者来说是有利的。“非特殊原因，不建议消费者一次性交完。投保人应尽量选择较长的缴费期，真正凸显重大疾病保险的保障功能。”皮嘉佳表示。皮嘉佳还建议，“消费者要树立一个很重要的观念，那就是重疾险最好是分期购买，将风险最大化地转嫁到保险公司。”误区先给孩子购买重疾险记者在采访中了解到，有不少家长会先考虑给孩子买重疾险，而对自己的保障反而舍不得买。根据平安人寿近期提供的一份寿险分析报告显示，被保人年龄在0—17岁区间段的占35.4%，投保人的年龄在18—40岁的占比总和为73.9%，换个说法，投保人多是父母，而被保人则多是孩子。保险专家指出，“421倒三角”是中国最为常见的家庭结构，“一切为了孩子”也是中国家庭中最为普遍的共识。家长希望把一切好的都给予子女，给孩子买各种充足的保险，反而没有为自己购买必要的保险。“这是很大的一个认识误区。道理很简单，在一个完整的家庭中，父母才是孩子最大的保障。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。专家支招
保障家庭支柱是重点保险专家指出，家庭支柱才是投保重点。只有父母保障充足，才是爱孩子的体现，若父母没有保险，孩子就谈不上保障。“因此，在一个家庭中，首先应为两个大人投保，然后才是为孩子投保。”太平人寿保险专家指出，“此外，家长在帮孩子投保时，最好考虑附加豁免保费条款，即投保人一旦出险，即可免交剩余年限的保费，但合同依然生效。”5买少了怕赔付不够用皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还要还汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。他找到我，明确表示很想给自己买份重疾保障，但又觉得自己经济支付能力有限。怎么办？”“事实上，选择多大保额的保险才能提供足够保障，不少人在面对重疾险的保额问题时都比较纠结：买多了怕自己支付压力大，买少了又觉得一旦出险，到时的赔付又不够用。到底该买多大的额度多才合适，这是消费者经常面对的困惑。”皮嘉佳说。皮嘉佳告诉记者，“后来我就给那位客户做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。”专家支招
10万—30万元保额较合适
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格有一定的区别。太平人寿的保险专家提醒，每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。同时，消费者还有必要了解一旦患上重大疾病所需花费的所有费用。据太平人寿保险专家介绍，重大疾病的治疗费用少则7万—8万元，多则10多万元甚至更高，再加上营养费、护理费等开销，因此购买10万—30万元的保额比较合适。“低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通消费者来说也没有太大必要。”“此外，建议投保人每隔三五年，还应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭成员的身体状况、经济状况的变化作出一些适当的调整。”上述业内人士表示。
本文来源：南方日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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　　爱犬咬伤了别人，需自掏腰包赔疫苗针的费用；猫咪不幸生病，医疗费用却不菲……不少爱宠人士苦恼于相应产品的缺乏，而近日人保财险推出宠物医疗险后，迅速引起了爱宠人士的注意。　　在中国人身寿险的密度远低于国际水平的情况下，会有多少宠物主人愿意掏腰包为爱宠买保险 ？进行了调查，并作一番比较，看看国内的宠物险是否值得购买。　　保险费用：医疗险普遍偏贵，一年保费相当于一只小狗价格　　来自广州的小麦养有一只1岁金毛犬，她听到人保财险推出宠物险后，立即想到要为自己心爱的金毛买一份，可是当她根据人保官网的提示，进行费用选择时，她傻眼了——高达990元保费让她放弃了购买。　　当然，让她放弃的原因不仅仅是费用，“宠物须在指定医院治疗才能报销”这个条件让她很难接受，她觉得，此前照顾过她宠物的医生更易于掌握宠物的病情，而保险公司指定的医院医疗水平则让人担忧。　　了解到，人保财险的这款保险每年保费从450元到3380元不等，相应提供的医疗赔付保障介于5000元与50000元之间。　　查阅资料，发现曾有保险公司推出过类似的宠物医疗险，费用最高达1980元，除了包含116项宠物医疗费用补偿之外，还包括1万元的第三者责任保障，以及每年2次每次200元的宠物遗失寻找广告费用等。　　当然，也有比较便宜的险种，如宠物责任险(对宠物所造成的他人受伤，财务等损失进行赔偿)。如官方旗舰店上的一款宠物责任险一年保费为20元，保额为5000元；人保财险官网上，也找到一款宠物责任险，保费84元起，最高保额达60万元。但都面临市场接受度不高的问题。　在一个宠物主交流群里进行调查，约9成的受访者表示“对宠物医疗险兴趣不大，但宠物责任险可以试一试”。　　保障范围：从三者险扩大到健康险 ，咬到自家人不赔　　事实上，宠物险并非是新鲜事物。在此之前，平安 、人保、都邦、华安等保险公司都推出过宠物险，不过这些宠物险大多是单纯的责任险，甚至附属于家财险的一个功能，而针对宠物健康本身保险非常少。　　通过多家保险公司了解到，即便是相对较便宜的宠物责任险，销量也不乐观。主要是理赔门槛相对苛刻，比如宠物必须拥有宠物证(类似于人要办身份证)；宠物伤及自家人保险公司不赔；藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬及类似大型或烈性犬只不能购买。　　人保财险相关负责人吕志华认为，我国宠物识别技术和相关诚信体系的滞后，在一定程度上阻碍了宠物险的发展。　　大部分业内人士认为，国内的宠物行业相对于国外而言还不太成熟，宠物主对于宠物险的意识还不深刻，国内保险业务员在向人推销保险时都非常难，更不要说是为宠物推销保险。人保财险的宠物医疗险可以说是弥补了宠物本身无保险的这一块空白，不过产品设计本身考虑不周全，推广应该不会太顺利。　　了解到，以广州为例，办狗证首年500元，续期300元一年。可以免费植入电子超微芯片技术，但是不包含保险。如果再新增一笔上千元的保险费，花销确实不小。所以不少宠物主呼吁，希望办狗证的同时，也能得到相关保险服务。　　世界各国的宠物险　　美国：宠物超过9岁不能参保　　美国大多数的保险合同规定，宠物主人先向兽医支付所有的费用，然后向保险公司索赔。在兽医宠物保险公司里，普通医药费理赔一般是50美元，一次膀胱感染治疗理赔大概是270美元。保险范围通常不包括投保之前发生的疾病或是遗传性的疾病，丧葬的费用也不在被保之列。但一些保险公司规定，超过9岁的动物就不能参加保险。据悉，保险费率依据宠物的年龄而定，每月从10美元至30美元不等。除了保险公司的规定外，一些动物医院也提供了可选择的保障计划，这相当于预防性的医疗照顾。医院的保障计划包括了日常检查、接种疫苗等，还有X光、验血和清洁牙齿等。　　日本：挂号就能报销一半费用　　在日本，只要在宠物医院挂号处出示保险证，一半医疗费就由保险公司支付。被称为“动物健康共济”的宠物医疗保险由BS&P公司提供。据了解，该保险公司还向宠物医院提供电脑顾客管理系统，诊疗内容、检查项目、费用标准及有关数据可通过电脑一目了然。把诊疗内容及金额输入电脑后，当时就可以知道是否适用医疗保险及宠物主人的实际支付金额，同时可以打印医疗费用明细表。开展宠物医疗保险以来的一段时间里，日本各地有上百家宠物医院同该保险公司签订了合同。　　英国 ：主人生病宠物也有保障　　如果宠物的主人生病住院，保单的附加条款还承保宠物在家时的花销；一旦宠物死亡，主人购买新宠物的花费也纳入了附加条款的保险责任。如果主人寻求全方位的保障，有些保险人在收取额外保费的情况下，可以为宠物的精神病医师和顺势疗法医师支付费用。有一些保险人甚至提供24小时的服务热线，为失去心爱宠物的悲伤主人提供咨询服务。
(责任编辑：DF150)
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关注天天基金保险公司推“防小三险”&丈夫投保妻子受益引热议--24小时滚动新闻--人民网
保险公司推“防小三险”&丈夫投保妻子受益引热议
　　中广网北京10月18日消息（河南台记者张颖凡）据中国之声《央广新闻》报道，在刚刚过去的双节假期，不少新人走进婚姻的殿堂，有保险公司趁机推出新险种，由丈夫投保，妻子受益，俗称"防小三险"，爱情和婚姻真的能够通过保险产品捍卫吗？　　这个所谓的防小三险是某保险公司近期推出的一款名为爱你一生婚姻保障计划的保险产品。与普通保险不同，这一保险产品的投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是三千元每年，签订保单时，夫妻双方约定好保单的权益划分比例分别为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、检保部分领取时获得权益的份额，在保险合同的条款保护下如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达百分之百。　　有的业内人士就表示，该保险只是一个披着婚姻外衣的寿险产品，保障大多是很因存续期间夫妻双方的健康生存状况，还不能单纯针对婚变的风险概率给予补偿，和防小三更是没有直接关系。对于婚姻保险，一些市民表示赞成，认为它能相对保护妻子的权益；也有市民对此表示质疑，认为这个保险很难界定，如果以婚姻持续为保险标的，为获得保险赔偿而假离婚的事情就难以避免；还有一些人则感慨连爱情都要买保险了，那么理赔之后就不心痛了吗？另外还有专家表示，妻子要求购买婚姻保险无可厚非，但是会给丈夫带来经济压力，对爱情和婚姻并不见得是好事，购买保险时最重要的还是适合自己，不要帮倒忙，否则会弄巧成拙。
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