（一）全面推进个人账户分类管理。
1.个人银行结算账户。自日起，银行业金融机构（以下简称银行）为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行（以法人为单位，下同）只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。
个人于日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。
2.个人支付账户。自日起，非银行支付机构（以下简称支付机构）为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。支付机构应当于日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并；开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。三类账户有什么功能？
个人银行账户新划分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户，它们各有哪些功能呢？
Ⅰ类账户是实物银行卡，就像家里的“金库”，各项金融业务都能办理；Ⅱ类账户只能投资理财、缴费，不能取走现金，单日支付额度在1万元以内，但购买理财产品的额度不限；Ⅲ类账户就像给小孩用的“小钱包”，只能放少量的资金，进行小额支付，账户余额限定在1000元以内。
也就是说，Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”，Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的资金都需要从Ⅰ类账户转进。Ⅱ类账户与Ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，可以满足直销银行、网上理财产品等支付需求。Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。
在开设渠道上，I类账户因属于全功能的银行结算账户，需要到柜面开设，Ⅱ类、Ⅲ类账户则可通过电子渠道绑定Ⅰ类账户的方式自助开设。
账户新划分三类后，原有的银行账户怎么办？对于之前的账户，银行根据开设时的材料进行分类，只要是当面开设的都会成为Ⅰ类账户。今后再开设账户，就会明确让客户选择是哪类账户。
Ⅱ类Ⅲ类账户
不收管理费
依托Ⅰ类账户，市民可自助开设Ⅱ类、Ⅲ类账户，用于购买理财产品或进行快捷支付。那么Ⅱ类、Ⅲ类账户是否也会有账户管理费或者其他服务费用？
此前，监管部门鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。据了解，在榕银行对于Ⅱ类、Ⅲ类账户不收取账户管理费和年费，这两类账户与绑定的Ⅰ类账户之间的所有转账也免费。
另外，Ⅱ类账户还可跨行绑定开设。据了解，除了依托本行银行卡账户开设外，工行对于没有本行借记卡或存折的客户，可通过银行APP注册绑定同名的另一家银行借记卡账户（I类账户）开设Ⅱ类账户。- 每个人在每个银行只能办理4张储蓄卡，4张储蓄卡中，只有1张卡有全功能（Ⅰ类），其他3张只能办理（Ⅱ
1金币8金币18金币58金币88金币188金币
余额不足，
支付即为同意
该新规有什么意义？
- 低风险投资
二类三类功能不全，虽说一个银行有4张卡，但是只有一张一类卡，意思不就是以后一个银行就一张卡了
- 低风险投资A
现有的多张全功能卡怎么办？银行总不能给人降级吧。
不是这个意思。
是一个银行只有一个一类帐户，这个一类帐户包括存折和卡的。如果有一类结算银行卡，就不能有一类结算存折，有一类结算存折，就不能有一类结算银行卡。
我好奇的是，存折怎么实现结算全功能了？
只涉及增量，存量不变，不过销卡后就不能再办了。@孤星泪
II类、III类账户没有实体卡介质须和I类账户绑定，不能存取现金。
- 修身齐家
以前单位上开的工资账户是存折挂卡的，12月1日以后怎么整？
还有一些很恶心的：
跨行转账给非自己账户，24小时后到账。
日、年非柜面转账次数有限制。
唉，历史的倒退。。。
新旧划断，老卡仍然继续使用，12.1开始新开户就要分类管理了。存折本身就必须柜台办理，可以减少很多风险，现在主要是管理银行卡。
这里说的是结算帐户，和结算帐户相对应的是储蓄帐户。和卡，存折是两码事。
这个规定明明是结算帐户新规定。不要偷换概念，变成银行卡新规。
- 修身齐家
希望楼上的能普及下银行结算帐户知识。
外资银行包括吗？？
[银行知识]：个人结算账户和储蓄账户的异同点
手机免费访问　　日 17:48　中国银行　 查看评论
　　根据中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》(简称《办法》)的规定，日起在全国实施个人银行结算账户制度。为便于您在我行顺利办理各项业务，现将个人结算账户的有关规定介绍如下：
　　1、9月1日以后，您的活期账户发生了什么变化？
　　(1)9月1日以后，您的活期账户将分为个人结算账户和储蓄账户两种，分别具有不同的功能。为满足您存取现金、结算支付和理财的需要，提供资金使用的便利，我行将以您的借记卡及关联账户、信用卡、个人支票户以及其它具有代收付和消费信贷扣款功能的活期账户作为个人结算账户，只通过存折在柜台办理存取款业务的账户作为储蓄账户。
　　(2)您在9月1日以前开立的所有活期账户，均被视为个人结算账户，可继续办理各项业务，我们将一如既往地为您提供全方位服务。如您对此有异议，可以到我行营业网点将您的活期账户确认为储蓄账户。
　　2、个人结算账户和储蓄账户有哪些相同点和不同点？
　　相同点：
　　(1)都属于活期账户；
　　(2)都具有柜台存取现金和本人账户之间转账的功能。
　　不同点：
　　个人结算账户包含了储蓄账户的全部功能，同时还可办理以下服务：
　　(1)支付水、电、气、电话等基本日常费用；
　　(2)代发工资、养老金或社会救济金；
　　(3)住房、汽车等消费信贷还款；
　　(4)汇款；
　　(5)银证转账、银券通业务；
　　(6)记账式国债、开放式基金等投资业务；
　　(7)使用借记卡购物刷卡消费，通过电话银行、网上银行、ATM等自助设备存取款、查询余额、转账等；
　　(8)使用个人支票、信用卡等信用支付工具。
　　储蓄账户只具有在营业柜台现金存取和本人账户之间转账的功能，不再办理以上个人结算账户的结算业务。
　　3、9月1日以后如何办理个人结算账户新开户？
　　开立个人结算账户简单易行，您可以选择以下几种方法：
　　(1)新开办借记卡、信用卡或个人支票业务；
　　(2)将您的活期储蓄账户与您已有的借记卡建立关联关系，或为活期储蓄账户新开借记卡，那么这个活期储蓄账户就成为个人结算账户；
　　(3)持借记卡新开活期存折，那么新开的活期存折账户也成为个人结算账户。
　　您只需在我行营业网点填写好开户登记表并签署个人结算账户协议，出示您的有效身份证件，柜员将为您办妥相关手续。
　　* 特别提醒您：
　　您在9月1日以后新开的活期或活期一本通存折，如果不办理借记卡，将被视为储蓄账户。
　　当您使用储蓄账户办理汇款业务时，该账户将自动转为个人结算账户，可享有我行提供的全面的个人银行结算服务。
　　4、您的个人结算账户可以转为储蓄账户吗？
　　可以。如果您希望将个人结算账户转为储蓄账户，请携带您的借记卡和存折直接到柜台办理即可。
这个有图文说明。
你是银行员工吗？如果你是银行员工，我就说你是骗子。
如果你不是银行员工，我就说你思维有缺陷，不要在这里误导大家。
1，中国银行这个说明，理论方面本身就是错的。如果不是中国银行故意诈骗，偷梁换柱，就是中国银行是蠢货，连基本的银行帐户知识都没有。
2，现在的银行根本不是这么实践的。
根本不是你说的那么回事情。
储蓄帐户在英文中翻译为saving account，结算帐户在英文中翻译为current account.
对于储蓄帐户，和结算帐户的定义。在中国政府的法律法规，规章制度中有明确定义。
各位自己到网上去查找政府法律，法规，规章，制度中的定义，和楼上摘抄出来的根本不一样。
敢情中国银行真是胆子大，敢睁开眼睛说瞎话。
怪不得我说，我怎么看不明白中国银行的个人帐户运行的方方面面了，银行要不自己就没明白，要不就是银行为了自己的利润，故意欺骗大众。
我说的是我看不明白整个中国银行行业的个人帐户的运行，而不是特指中国银行这个银行。
我谷歌了关键词 “个人结算账户”，随便贴几个上来。
光大：中国光大银行个人银行结算账户管理协议（2016 年版）
工行：个人结算账户
中信：个人结算帐户（内含人民币银行结算账户管理办法2003）
解读《人民币银行结算账户管理办法》
我个人理解：借记卡和存折只是结算账户或者储蓄账户的一种实物表现形式，借记卡开卡实际上是开立账户，一般默认活期账户为结算账户，除非柜台设定该活期账户为储蓄账户。新办存折其实也是开立账户，只是一般默认活期账户为储蓄账户，如果该将该活期储蓄账户与已有的借记卡建立关联关系，或为活期储蓄账户新开借记卡，那么这个活期储蓄账户就成为个人结算账户； 持借记卡新开活期存折，那么新开的活期存折账户也成为个人结算账户。
不知道这个理解是否正确。
再看《通知》答记者问中第三段：
楼主一楼主贴中最后一段写得确实不对。
你的理解完全错误。
楼上说说你的理解呗？
别搞这么神秘啊。@susu2012
我怎么不能发帖，只能回帖？
结算帐户和储蓄帐户是银行帐户管理的最基础的分类，就如同把人分为男人，和女人一样。
这种分类之所以重要是由于，从银行的业务种类，在社会中承担的作用，法律责任而言，这两种帐户有截然不同的运行规则。
如果研究一个不理解的，又有定义的专业术语的话，要从最严谨的定义开始。也就是说要从最有可能最严谨，最新的一手定义开始。
你所看到的各个银行的协议和管理办法，已经不是一手定义，而是各个银行自己对法律，法规中定义的解释。这些银行都是商业个人，会为了自身的商业利益，或者处于专业水准太差的原因，而故意，或者实际曲解了法律。
按照《人民币银行结算账户管理办法》第三条的规定，本办法所称银行结算账户，是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。
在这个管理办法中，并没有提到存折或者卡。
存折和卡都是实现结算帐户和储蓄帐户的一种媒介而已。
所以，按照这个法律，存折和卡都可以是储蓄帐户，也可以是结算帐户。
至于要存折还是要卡，要储蓄帐户，还是要结算帐户的选择权，应该在申请开立帐户的人手中。
但是，由于卡的收费高，结算帐户能给银行带来中间业务收费，所以，银行为了自己的利益，实际上在它的业务中剥夺了客户的选择权。
这是2003年的法律,只规定了储蓄帐户和结算帐户的问题。
关于卡，我刚才查找了一下，没时间具体找到相关文件。不知道，在2003年之后，关于银行卡有没有什么法律法规规定储蓄银行卡和结算银行卡的问题。
假设卡的分类法规不存在，那么银行就不应该默认为卡为结算卡，因为卡本来也是应该分为储蓄卡和结算卡的。相对应的话，储蓄卡对应储蓄帐户，借记卡对应结算帐户。这应该和银联的垄断有关系。
由于银行的坑蒙拐骗，不让客户选择帐户，和媒介的种类，所以中国的帐户体系是扭曲了。本来应该是储蓄存折，结算存折，储蓄卡，结算卡四种媒介并存的。
现在的，银行实践当中的情况是，银行卡和存折都是默认为结算帐户的。
但实际中，存折是可以开立储蓄帐户的，卡因为本身就叫借记卡（也就是结算卡的另一种叫法），在卡中，我没有见过储蓄帐户的卡。
所以，就这个结算新规而言，除非你在开立存折的时候，明确向营业部人员表示，你要开立储蓄存折。而且，工作人员，也遵照你的指示，的确给你开的是储蓄存折。
否则，我们手上拿到的所有存折和借记卡，都是结算帐户的。都要受到新规的约束的。
谢谢楼上的回复。基本逻辑都表示认同，不过没发现我的理解完全错误在哪里。
从功能上看，结算账户更像是储蓄账户的超集，男人和女人比喻不太恰当。
你说的没错，存折和卡作为账户的媒介，都可以选择是储蓄帐户，也可以是结算帐户。但是在《人民币银行结算账户管理办法》中，特别提及邮政储蓄机构办理银行卡业务开立的账户纳入个人银行结算账户管理。
其他银行机构虽然没有明确规定，但是实际上也是将银行卡默认纳入结算账户管理的。除了上述你说的原因，还有就是储蓄账户的功能限制太多，只能办理本人名下的存取款业务和转账，而不能对他人或单位转账，也不能接受他人或单位的资金转入。
《人民币银行结算账户管理办法》规定与他人或单位的资金收付结算都须通过结算账户办理。所以不仅是银行卡，越来越多的原先存折开立的储蓄账户也变更性质为结算账户了，这个变更是需要本人柜台确认的。
现在情况是，同一家银行只能办理一个I类结算账户，无论对应银行卡或是存折，II类和III类结算账户依附并绑定I类账户没有实体介质，那么再要办理另外的银行卡或者存折就只能开立储蓄账户了。我不知道现在还有多少人会专门去开储蓄账户。
银行作为服务提供商，是要满足所有人的保管钱的需要的。
你不要储蓄帐户，有人要储蓄帐户的。为什么要别人的选择权了？
银行是特种行业，它必须做什么，必须不做什么，都是有法律规定的。
法律如果没有规定什么它不用做，它都是必须做的。
如果法律规定，银行有储蓄帐户，它就必须公示出来，让客户自由选择。
这是银行的行业管理问题。
是的，我完全同意你关于选择权的问题。
不过这个问题没必要跟我较劲吧。^_^
我说储蓄帐户，和结算帐户差异非常重要，是由于这种差异基本决定了银行的两个完全不同的，和客户在法律上的关系。就算是男人，女人的差异很大，但是也有共同点呀。
你的问题是，你为什么就认同了银行可以替你选择是哪种帐户，哪种媒介了？银行这么做是违背了它的法律规定的，说的不好听，就是违法的。
所以，上面的所有回答，都在提到结算帐户的时候，本能的就只考虑银行卡的问题。
这就是银行给客户带来的不便呀。
很多人没有意识，因为这个规定，你是要把存折和银行卡结合到一起考虑的呀。
我说的都是银行现在默认的做法，我哪句话表达过认同的意思了。
刚也明确说了支持你关于选择权的看法。晕啊。
或者说，我不理解的是 ，你为什么认同，卡默认为结算帐户，存折默认为储蓄帐户。
首先，现在实践中不是这样的。
其次，不应该存在默认，而是应该解释给所有的客户，让所有的客户明白所有的可能性，让客户自由选择呀。
这种银行的默认，不管它默认怎么对应，都是违法的呀。
可是，你的话会让人觉得法律是允许这种默认的。
要不然，你怎么得出有这种默认存在了？
大部分人的浅意识里，都认为银行比自己懂，所以它默认的东西都是对的。
在现在的银行实践中，如果你去银行开立新的存折的话，默认的是结算帐户，不是储蓄帐户。
而且，原来的储蓄帐户也自动转为结算帐户了，不需要个人去确认的。
主要是现在存折除了社保，用的越来越少了。
其实说白了限制一个I类账户简单说就是甭管银行卡还是存折，最大限度控制资金流动的账户数量。
以前老存折变更需要柜台确认的，现在新开的估计确实都是结算账户了。
实践不是你认为的那样的呀。
如果要讲清一个问题，而且是大家都比较糊涂的问题。
最好了，是要有推理的，要不然大家会越来越糊涂。
第一 ，你说的和实践不符。
第二，你怎么得出你的结论来的了？很多人是没有实践的呀，如果你又没有推理，很多人是判断不出来，你的结论是否正确的？那你不是误导别人吗？
储蓄账户的功能，结算账户都有；储蓄账户没有的功能，结算账户也有。所以慢慢大家也就只剩下结算账户的概念了，不过从道理上讲你是对的。
那是你的理解，就我而言，为了我的帐户安全，我就不喜欢结算帐户，也不喜欢银行卡。
所以，如果我只是为了存钱，我很愿意要储蓄帐户。为了这个，我和某个银行发生过争执，有些银行都不知道还可以开储蓄帐户，都给我开不出储蓄帐户。
所有的帐户存在都有好处，和坏处，你不能因为你的喜欢，来觉得某个好，某个不好。而是，要让所有的人都清清楚楚的明白自己可以的所有的选择，然后根据各人的需求，来决定我用什么。
所以，我说你是错的呀。
- Many shall be restored that now are fallen and many shall fall that now are in honor
也看到这个新闻了，一个银行只能开一个卡（一类户）了？
关键是银行执行起来是很有难度的
看来是否银行的中间费用，即手续费方面下降几乎不可避免了
银行收入如果减少，对银行的估值会有重估吧
说了这么多，怎么大家还是只纠结卡了？
实际情况是，如果你有存折的话，你就开不出来一类卡。
如果你既没有存折，也没有卡的话，你能开一张一类卡。
使用存折，银行也会有中间费用的。这和银行的估值没多大关系。
但是，会给银行的个人客户带来很大的不方便。
同样，如果你有卡，你也开不出来一类帐户的存折。
如果你已经有了存折，除非你特别告诉银行，你要再开储蓄存折，那么银行只能给你再开储蓄存折，而不能再给你开结算存折。而事实是，我们现在所习惯的都是结算存折了。所以，可以说，如果你有存折了，一般的人也开不出存折了。
这样的规定，太倒退了。
这个感觉 骗子一样有机会
要回复问题请先或一张银行卡往多个银行卡网上转账：_百度知道
一张银行卡往多个银行卡网上转账：
工厂现在还以很原始的方式发工资，就是以现金的形式发工资，工厂有一百多工人，老板想要改为给员工办银行卡，打卡的形式发工资，一般不都是公司到银行去转账发工资嘛，但是他想从网上银行逐个给员工转账发工资，可以么？都扣哪些手续费？
我有更好的答案
首先我先提供另一种代发方式，就是在你们厂里让银行安装一台POS机或转账电话也可以达到代发工资的目的。再次一种方式就是你们企业会计每月制定一张TXT文件格式的代发表送到银行，银行柜员可以跟你们代发。再回到正题，如果用网银代发，需要开立企业网银，里面有代发工资的模块可以利用，如果是同一银行的网银和借记卡，是不需要手续费的。而且企业网银代发工资不可能是一笔一笔的转账，是批量代发，比较方便。
采纳率：46%
果你们有对公账户可以对公账户开通网银然后网上发工资，以前我们是用工行的，一部分对私账户，一部分对公账户。如果有对私部分的就办理一张银行借记卡，通过个人用户网银发也可以。你要是用对私的，只要没有外地卡本行转账没手续费，是没有手续费的
可以，开卡要工本费，年费。手续费可以谈，
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　　文/图　半岛记者　李珍　潘立超
　　“从本月开始,一家银行每人只能办一张实体卡、支付宝支付有限额、转账可延时24小时……”“史上最严银行卡新规”已从12月1日起实行。1日记者走访岛城多家银行网点和ATM机发现,这些新规都已在青岛落地,主要包括延时转账等五个方面。业内人士表示,这是为了最大程度阻断通讯网络诈骗犯罪嫌疑人诱导受害人进行资金转账、实施赃款变现。“一家银行内,用户此前已开立的多个Ⅰ类账户会否被撤销或者降级?过渡期有多长?同一人最多保有几个低级别账户?24小时内打个电话就能撤销ATM机的转账吗?”等问题依然需要相关细则进行规范。
　　同一银行,一张身份证只能办一张卡
　　12月1日,央行关于个人银行账户实行分类管理的新政正式实施。根据央行要求,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。同一个人在同一家银行业金融机构只能开立一个Ⅰ类银行账户,在同一家非银行支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户。
　　记者调查发现,现在一张身份证在一家银行只能办一张银行卡,想多办已经不允许。12月1日和2日,记者在南京路、山东路以及宁夏路等多家银行网点探访发现,在不少银行网点的门口都贴出了新规实行的通知。在南京路一家招商银行,记者向柜员表示已经有了一张招商银行的银行卡,可否再办一张时,柜员表示一张身份证在一家银行只能办一张,不能再多办了,同时工作人员还提醒,如果市民在该银行的同一个身份证名下有多个账户,可能以后要逐步减少到一张,希望这些市民能够尽快到网点柜台进行处理。
　　记者随后咨询岛城几家银行网点了解到,虽然央行新规已经开始实行,但是不少银行的个金部、营业部等部门对新规的进一步贯彻实施,包括一些大额交易风险防控、“一人多卡”、“一户多号”等情况的具体处理方式,还需要些许时间的整理、统计和消化,因此还有一段时间的过渡期。
　　异地取现,跨行仍需支付一笔手续费
　　本次银行卡新规取消了同行异地账户存取款、转账手续费,以及ATM机转账24小时后到账的规定,是一大亮点。在记者走访的几家银行网点当中,工作人员都表示现在已经取消了同一银行异地存取款手续费,对于一些经常出差的商务人士确实是一个利好。
　　市民张先生告诉记者,他因工作原因经常出差,当得知同行异地账户存取款免手续费时,他十分高兴,“太好了,这相当于银行取消了‘漫游费’”,张先生说,“之前有的银行异地取现费率最高甚至达1%,我在外地取现1万元就要100元的手续费。新规实行以后,像我这种经常出差的人以后身上只需要带一张银行卡就可以到处取钱,既省了手续费也提高了安全性。”
　　但是多家银行的工作人员也提醒广大市民,这只是针对“同一家银行”,如果是跨行取现,手续费还是免不了的。如果要办理跨行转账等,市民可以通过手机银行进行,目前,大多数手机银行转账汇款是免手续费的。
　　新开账户,半年不交易暂停非柜台业务
　　在南京路一家工商银行,记者以客户身份表示想要开一张新卡,一位客户经理过来提醒:“开了新卡,如果六个月没有交易记录将会被暂停非柜台业务,例如网上转账等等。”该经理表示,银行会通知名下开户数量较多的客户进行核查,与客户确认是否保留账户、开户原因及合理用途。对于无法核实开户合理性的,会引导客户进行撤销、归并账户,或者采取降低账户类别的措施。同时,需要注意的是,新开立的账户自开户之日起6个月内无交易记录的,会暂停非柜面业务,但是如果您通过该账户注册电子银行、签订代缴费协议等,不会因无交易记录而被暂停非柜面业务。
　　如果市民遇到相关的账户问题,可以直接咨询各银行营业点或者客服热线。银行工作人员还提醒,此轮账户清理,必定会产生大量闲置银行卡,千万不要随便处理。银行卡的磁条上存储着用户的个人私密信息,若处理不当,会造成隐私泄露。多数银行卡在开卡后会产生年费,若长期不用,会累积超额年费,持卡人最好自己主动到银行网点进行注销。
　　ATM机转账,转给他人只有24小时到账选项
　　记者走访发现,在不少银行网点的ATM机门口都贴着银行新规的通知,其中最为普遍的内容就是“自12月1日起,通过银行自助设备转账,可以使用延时转账,在转账后的24小时之内可以将资金追回。”而在转账系统当中,也出现了“为了资金安全,请谨慎转账汇款”的提示,并且有了一个延时转账选项。记者体验后发现,在ATM机上转账给本人可以实时到账,若转给其他人则只有24小时到账这一个选项。
　　记者看到,当有客户咨询银行工作人员关于转账的相关事宜时,工作人员都会善意提醒,如果是给陌生人转账尽量使用延时转账。
　　工作人员表示,如果客户有急事需要立刻转账,也可以选择到柜台进行实时转账,可以两小时之内将资金转到其他账户上。“此次新规中的相关条款就如同‘后悔药’,是为了最大程度阻断通讯网络诈骗犯罪嫌疑人诱导受害人进行资金转账、实施赃款变现。”招商银行青岛南京路支行的一位大堂经理表示。2日,记者再次随机走访了岛城的几家银行网点了解到,新规实施后,暂时还没有接到市民延时转账后撤款的申请。
　　/　这些疑问,已经问过了　/
　　24小时延时转账　急需用钱怎么办
　　此次银行卡新规,引发很多市民关注。“很多时候我们做生意或者有急事的时候急需要钱,难道也要等24小时之后才能到账吗?这以后可怎么办?”
　　对于市民的担心,记者在银行网点探访发现,24小时延时转账只是其中的一个选项,到银行柜台或网银转账时,你需在三种转账方式中选择一种:实时到账、普通到账、次日到账。
　　除此之外,银行工作人员还提醒大家,如果转账额巨大,最好是分多次转账,如果非柜台转账超过五万元,就要通过数字证书或者电子签名等安全可靠的方式,原有的仅采用密码和手机短信验证码的方式不能再进行大额转账。
　　银行账户分类　该如何理解
　　根据央行9月30日发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。此前,央行就曾规范各类账户使用范畴,Ⅰ类账户为具备存款、转账、理财、消费、缴费、存取现金、实体卡片等全功能的账户,且无限额；相比之下,Ⅱ类账户无法存取现金；而Ⅲ类账户仅具有小额消费和缴费功能。
　　银行三类账户　到底如何区别
　　根据银行业内人士解释,新规实施后,Ⅰ类户即当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的全功能账户,使用范围和金额不受限制。
　　Ⅱ类户在原有功能基础上,新增可以限额存取现金、限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)、接受开户银行贷款和还款等功能。其中,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅱ类户,才可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务以及配发银行卡。Ⅱ类户与其绑定的I类户或信用卡账户之间的转账、银行贷款和还款以及利用Ⅱ类户购买银行投资理财产品不受限额管理。
　　Ⅲ类户在原有可办理限额消费和缴费功能基础上,新增限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)功能。其中,经银行柜面、自助设备经银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅲ类户,才可以办理非绑定账户资金转入业务。需要注意的是,Ⅲ类户任意时点的账户余额不得超过1000元,因账户计息或退款资金汇入累计余额超1000元的情况除外。
　　需要说明的是,新规主要是对增量账户进行规范,消费者在日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响,仍然保持正常使用。
　　账户分类管理　过渡期多长
　　目前,新规暂未设定调整过渡期,有业内人士表示,由于涉及手续费、银行账户等多方面的内容,调整时间可能较长。账户分类、客户销户、同行异地转账免费等操作,都需要银行对系统进行规划调整,过渡期会较长,改造成本也不低。据专家介绍,不同银行的调整周期也不太一样,小银行改造起来容易点,国有大型银行网点分布广、业务多,相对更复杂。
　　多出来的银行卡　如何处理
　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受媒体记者采访时说,大额存款与零钱分开,是账户分类管理的主要目的。
　　作为银行卡用户,首先要理清手里的银行卡都属于哪类账户。原则上来讲,用户现下持有的储蓄卡(借记卡)都是柜台面签申请,基本满足Ⅰ类账户要求。未来,除了按照规定只能保留一个Ⅰ类账户外,其余均需要去银行做销户或降级处理。选择保留哪一张,自然是由客户自己决定。至于其余账户的处置、是否要撤销或者转成低级别账户,目前还没有出台具体的指导意见和实施细则。
　　记者随后又咨询了中国银行、工行以及建行的客服人员,工作人员都表示目前还没有下发具体操作流程,已有账户使用暂时不会受到影响。
　　电话撤销转账　会增加成本吗
　　值得注意的是,《通知》要求,个人通过自助柜员机转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。“24小时内,个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示”。
　　银行业内人士表示,撤销ATM机转账的技术难度并不大,也不会增加更多成本,“一般情况下,通过电话银行就可撤销,但实际操作,还要根据各银行网点的情况而定。”
　　微信等绑定业务　受影响吗
　　根据最新规定,除Ⅰ类户可配发银行卡外,Ⅱ类户也可配发银行卡,但Ⅲ类户不能。
　　新规明确,经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份开立的Ⅱ类户,也可配发银行卡实体卡片。在配发银行卡后,个人可持Ⅱ类户银行卡办理银行柜面现金存取、ATM转账取现、POS刷卡消费等各类业务,与Ⅰ类户的使用差别就在于Ⅱ类户有限额控制。同时,为适应移动支付发展,个人可通过Ⅱ、Ⅲ类户开展移动支付业务,不需要绑定银行卡,也可不到银行柜台面签。
　　据了解,个人在今年12月1日前已开立的存量银行账户不受影响,仍可正常使用,无需进行任何操作。存量银行账户在日常使用中已经开通水电煤代缴、贷款和信用卡偿还、银证转账和快捷支付等支付和理财功能的,也不会受到任何影响,以后也可根据需要开通相关业务。
　　银行业人士提示,个人如果有降低支付风险的想法和需求,也可主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级,对多年不使用的账户进行销户。并且目前规定的内容主要是涉及个人开立的借记账户,也就是通常所称的银行卡。不涉及贷记账户,即信用卡。因此,信用卡的开立和使用不会受到影响。如果是使用I类账户绑定了支付宝、微信,用于日常消费,为了保障账户资金安全,可以将I类账户下调为II类或III类账户,只需存款人经过基本的身份确认就可以。
　　背景 近半电信诈骗犯罪　通过ATM机转账
　　央行表示,作出这一规定的原因是,电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是通过自助柜员机向诈骗账户转账。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗,但资金已经转出,并被不法分子立即转移。
　　业内人士称,因此,ATM转账24小时后到账只针对个人通过ATM向非本人同行账户转账,本人同行账户之间的转账仍可以实时到账。同时,个人通过ATM机办理存取现等业务也不会受影响,通过ATM存款实时到账,取现可以当即取出。业内人士说,银行对大额转账加强管理,可能会给经常需要大额汇款的人带来不便,但对市民来说,根本上还是出于对资金安全的保护,希望市民提高风险防范意识,积极配合。
　　一名长期从事网络诈骗案件侦破的民警也告诉记者,银行的这一规定的确给市民的资金安全带来一个缓冲期,尤其是一些老年人,比较容易受骗,如果通过ATM转账就有可能追回。
　　■提醒　新规已实施　仍需防范新型诈骗
　　24小时才到账?这不是牺牲了广大民众的利益吗?不,这其实是为了挽回更多民众的损失,保障更多民众的利益。
　　假如,市民王姨受到某销售人员诱导,欲购买5000元的保健品,当天下午就在ATM转账到对方账号,当晚家人得知并了解情况后,怀疑王姨上当了,该保健品仅为普通食品却价格不菲,幸好有24小时到账的新规,第二天早上王姨在家人的陪同下到银行网点申请撤销了该笔转账,5000元又回到了王姨的账户中。
　　新规避免了一时糊涂上当受骗带来的财产损失,但是有些细节还是需要注意,尤其是做生意的老板们。例如,一位新客户郑先生向刘先生定了3万元的货,当天早上在柜员机转了3万元给刘先生,下午就拿着柜员机的凭条来到刘先生处提货物。刘先生在这时候应该把货物给他吗?
　　不应该。
　　例如,新规实施后的一天,郑先生通过ATM机转账给刘先生,24小时后才到账,早上办理的转账,下午还未到账,柜员机打印出来的凭条只是证明了郑先生当天早上在柜员机转账3万元的事实,并不能证明资金到账。钱未到账,不能交货。再往坏处想,如果把货物给了郑先生,他有可能提了货立刻去银行申请撤销该笔转账,这样3万元就又回到了郑先生的账户,刘先生就钱货两空了,这有可能成为利用新规的新型诈骗方法。所以,应该等24小时后,刘先生查询账户余额,确认3万元到账了,才能交货。
　　除向本人同行账户转账外,柜员机转账24小时后到账,打印出来的凭证只是作为银行受理依据,不能作为资金到账依据,具体到账时间与到账事实一定要以查收余额为准。
　　（来源：半岛网-半岛都市报） [编辑: 张珍珍]
　　
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