产生和发展/农业贷款
农业贷款是 商品经济一定程度发展的产物。在商品经济不发达的封建社会，农业经营者借入资金多来自 高利贷。到资本主义社会， 高利贷为 借贷资本所代替，农村中信用合作组织也发展起来，农业贷款多由银行和信用合作组织提供。 随着 农业现代化的发展，农业生产单位所需资金不断增加，发放农业贷款的机构、 项目、数量也显着增加。有的国家不但商业银行、农业专业银行和信用合作组织发放，同时政府还另设专门的农贷机构提供。贷款期限先是短期，以后又增加中期、长期。贷款项目也多种多样，如 生产资料的购置，农田水利基本建设,农产品加工、储藏、运销,以及农民家计、农村公共设施建设等等。在西方国家以及旧中国，农业贷款一般为 抵押贷款， 中长期贷款多以土地为抵押， 短期贷款则多以预期收获的农产品为抵押。在社会主义国家一般为 信用贷款。
对象/农业贷款
就现阶段我国农业经济发展的实际情况看， 贷款对象包括以下几种： 1、 国有农业企业包括 农垦、农业、林业、畜牧、水产、水利、华侨、劳改、农机、气象、解放军总后勤部、国防科工委以及其他系统所属的国有农林牧渔场；国有农办工业、商业、物资供销、服务业、交通运输业、建筑业、采矿业、衣机修造业等企业；各种农业的企业集团、租赁企业、股份企业、中外合资企业以及实行企业化经营的全民所有制事业单位。2、农业生产集体经济组织包括农村从事农、林、牧、副、渔业及为农业产前、产中、产后服务的集体经济组织。3、农村生产 合作经济组织包括各种形式，各种规模的 经济联合体。4、 农户包括农业承包户，自营户和从事农、林、牧、副、渔、工商业经营的农村居民。5、 农村信用合作社
类型/农业贷款
现行金融统计制度中，把农业贷款分为农业 短期贷款和农业 中长期贷款。 1、农业 短期贷款是指 贷款期限在一年以内(含一年)的短期农业 流动资金贷款，这类贷款主要用于农业生产费用、农副产品加工及运销和农业 科技活动等方面。2、农业 中长期贷款是指贷款期限在一年以上的贷款，主要是用于农业 固定资产投资方面的贷款。
特点/农业贷款
与 工商业贷款相比，其主要特点有： 1、期限较长。农业生产周期长，其资金周转也比工商业慢。因此农业贷款的期限也比工商业贷款期限长。2、利息较低。农业生产受自然条件影响大，风险也大；同时农业状况对整个 国民经济发展有很大影响。因此许多国家的政府为求得社会的安定，均实行鼓励和支持农贷低利的政策。农业生产者自己的 信用合作社也实行贷款低利的原则，有的还由 政府补贴，提供 无息贷款。
申请条件/农业贷款
农业 贷款对象虽然具有范围广和对象众多的特点，但并不是漫无边际的。只有具备下列条件的才能向银行和信用社申请贷款。 1、借款单位应是 经济实体，具有法人资格。借款个人应具有合法身份的证明文件。2、借款单位从事的生产经营项目，要符合国家的法令、政策及农业区域归划； 物资、能源、交通等条件落实，具有相应的管理水平；产品符合社会需要，预测经济效益好，能按期归还 贷款本息。3、借款单位是 自主经营、 自负盈亏、独立核算的 经济组织，有健全的财务会计制度，有合理的 收益分配办法，能独立自主承担对外债权债务关系。4、借款单位和个人应有符合规定比例的 自有资金，大额贷款还要有相应的经济实体 担保，或有足够清偿贷款的财产作抵押。5、借款单位要在农业银行和 信用社开立帐户，恪守信用，接受银行和信用社的监督和检查，并按规定向银行和信用社提交有关 生产经营活动的财务会计报表及其它经济资料。
基本程序/农业贷款
1、受理借款申请。借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。 2、贷款审查。开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或 个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。3、贷款 审批。对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。4、签订借款合同。对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。5、贷款发放。根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。6、建立贷款登记簿。7、建立贷款 档案。按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、 信用制裁、 贷款检查及经济活动分析等情况。8、贷款监督检查。贷款放出后，对借款人在 贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。9、按期收回贷款。要坚持按照借款双方商定的 贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。10、非正常占用贷款的处理。既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。
相关注意事项/农业贷款
条件1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户。2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。3、申请人必须已婚。农户贷款最高5万元 (部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构)。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。贷款期限：1个月至12个月，以月为单位，您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率：具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。手续费1、等额本息： 贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。2、阶段性等额本息：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。3、一次性还本付息：到期一次性偿还贷款本息。贷款担保：您可选择采用自然人保证或联保的形式，保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证，农户联保贷款需要3-5名农户。您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请，最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。材料1、小额贷款申请表。2、您的有效身份证件的原件和复印件。3、您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料。4、办理贷款所需的其他材料。5、结婚证或者婚姻证明。
现状/农业贷款
农村信用社办理的农村贷款方式上与农户的需求有些不相符，问题主要如下：期限设置的不合理农村信用社在向农户投放农村贷款时，多采用过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与如今农业产业调整后农村的发展现状以及活动周期时间长的特点不相符。贷款限制的制约农户小贷款额的金额按一级二级三级划分，分别能够按贷款登记贷款5000元，3000元，1000元，主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。不过如今大多数农户对于小规模生产资金可以通过自己筹集而解决，可在农业结构调整之后，农民加大了对于经济作物，农副产品的加工，新型的种植业等等的投入，这就大大的增加了他们对于大型贷款的需求，急需多元化的大型贷款与之项目相适应，使之更快的脱贫致富。利率上浮较高利率上浮较高，就造成了农村贷款的成本较高，付息的压力较大，一定程度上不利于农村经济的发展。
风险/农业贷款
1、市场型风险。由于农村市场信息闭塞，许多农产品的生产难以跟上市场需求变化。在小生产与大市场的对接过程中，农业产销企业对市场信息判断的把握不正确，直接关系到农产品销售价值的实现。一旦出现判断失误，其影响和后果就对我行、企业和农民产生不利影响。2、规模型风险。规模化、产业化较小、抗风险能力较弱。县城现代农业发展以家庭主。3、灾害型风险。自然灾害具有不可抗力因素，特别是突发性自然灾害对农业生产项目造成损失最大，有时甚至是毁灭性的打击。而农贷支持服务的对象是以农业产销项目为主的企业，大多以种养植农业为主，受自然环境约束大，一旦发生自然灾害对支农资金安全造成直接威胁，投放的农贷无法按期回收，将面临损失的风险。4、信用型风险。农贷信用风险的来源是多方面的，主要分为两大类：第一类是企业的履约能力出现了问题。农贷的偿还一般通过农业生产取得经营收入、出售农副产品，或者通过其他的途径借入资金而实现。因此，借款企业收入的多少直接关系到贷款资金安全。第二类是借款企业的履约意愿出现了问题，这主要是其品格决定的。这就要求借款企业必须是诚实可信的，并且能够努力从事生产经营，能够主动承担各种义务及责任。
防范措施/农业贷款
一是做好放款风险预测。包括四个方面，一是通过运用定3 性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定；二是做好政策风险预测，是指以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款利息补贴和挂账贷款本金消化资金的到位情况为依据，对贷款的政策风险进行预测；三是做好经营风险预测，根据不同企业的生产经营状况，对风险性质及成果进行识别和预测。四是做好操作风险预测，不断提高我行风险决策能力、业务素质和综合能力。二是建立健全农贷风险防范体系。农业生产项目属于弱势产业项目，受各方面环境因素制约较大，加上当前县城农业基础设施较落后，防灾抗灾能力低，对自然环境依赖性强，经营风险较高。这就要求在农业贷款资金支持上做好体系建设：1、贷前调查一定要客观全面，选择规模大、有优势的企业择优扶持，充分利用企业征信、周边走访等方式来判断客户的信用状况；充分发展联保贷业务，通过企业成员之间互相监督，互相承担连带保证责任等方式减少信用风险；深入了解客户的真实经营状况，查明贷款的实际用途，以防贷款用途不真实，给信贷资金带来风险；对贷款客户在经营上出现困难的，应积极采取措施，如降低贷款额度、加大清收力度、履行实际控制人担保等方式来降低风险。2、选择由发展前景、抗风险能力强的企业逐步加大支持力度，以点带面辐射全体。3、积极建议农业企业与县农开办、扶贫办等部门联系，获得政策、资金各方面的支持，防止和化解农业贷款风险。4、加强贷后管理体系建设，经常走访企业了解企业经营状况、发展变化及企业急需解决的问题，及时识别和防范化解企业风险。5、拓宽企业融资渠道，降低经营风险，使企业发展健康、持续、高效。三是加强县域信用环境建设与宣传，加大信用重要性在县域范围的宣传力度并深入人心，从而控制好信用风险。
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农民贷款为啥这么难？
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　　贷款的成本压力以及风险偏好是对农业贷款非常“严格”的重要理由。实际上，在银行或者贷款机构而言，农业不是一个稳赚不赔的行业，相比、钢铁等行业，农业的生产经营风险巨大，投资回报面临失败的可能性偏大。
　　据新华网报道，如果让刘泽中再选择一次，他不会选择在老家的荒山上种什么核桃。在奉节县城和重庆城区买几套房子，安心经营自己的道观比什么都好。
　　42岁的刘泽中是道教正一派万法宗坛第31代玄裔弟子。这两年，除了陪伴住在山上的母亲，刘道士很少有心情留宿在海拔1300多米的道观里。因为他的另一项事业——返乡创业，走得实在艰辛。
　　穿上道袍之前，刘泽中算得上一名成功的农民工。1989年，16岁的刘泽中从夔门顺江而下，在湖北宜昌开始自己的打工生涯。在回乡前，刘泽中在浙江宁波已有了自己的汽车修理厂和物流公司。
　　为照顾年迈的父母，刘泽中2010年回到家乡奉节。修葺家乡山上的道观是母亲长年的心愿。于是，他通过土地流转获得了这座道观的经营权，并对之进行了修缮，自己也顺理成章入了道门。
　　闯荡归来的刘泽中注意到，当地海拔500米以下的山地种上了脐橙，500米到700米主要种植中药材，而700米以上多是荒山。通过考察，刘泽中决定在海拔700米以上的荒山上种植核桃。
　　刘泽中选择种植核桃，主要因为核桃对种植精细程度要求不高。如果自己能把荒山利用起来，还可以请山上的留守老人帮忙看护，给他们发一份工资，也是一件善举。踌躇满志的刘泽中万万没有想到，两年后，自己碰了无数壁吃了无数亏，成了传说中“贷款难”的受害者，境况窘迫得差点连电费都缴不上。
　　银行告诉他，种植业没有前途
　　刘泽中第一次有贷款需求是在2013年的五六月份。当时，他已流转了1500亩土地，种植了200亩核桃树苗，还播种了50亩核桃种子。前期投资将近400万元。
　　刘泽中合计了一下，接下来平整土地、锄草、种植、化肥、农药种种花销加在一起，如果能贷到300万元贷款，工作会非常顺利——要是他知道未来两年中，各种折腾之后自己才总共贷到20来万元，绝不会这么好高骛远。
　　刘泽中先找到中国奉节支行，这是他公司的开户行。听说贷款不容易，他通过在行里做主管会计的朋友跟信贷部打了招呼。信贷部主任接电话的时候很客气，让他放心去。刘泽中开上自己的福田小货车，兴冲冲赶了一个多小时山路从道观到了县城。
　　刚坐定，信贷部主任就问他是办个贷还是企业贷。听说是做核桃种植的企业贷款，电话里没有问题的主任立马拒绝了他。原因很简单——农业是高风险产业，企业贷基本不考虑种植业和畜牧业。
　　信贷部主任告诉刘泽中，如果他有不动产抵押，可以考虑个人贷款。刘泽中的朋友谢清兰就以自己的四套住宅和一个门面房作抵押贷了120多万元。这位身家千万，只有小学文化的谢老板跟刘泽中一样，早年外出打工，如今返乡创业，而且都选择了农业。
　　谢清兰抱怨自己的房产价值远不止这120万，但刘泽中连让银行占便宜的资格都没有。返乡后，他在修葺道观上花了很多资金，并没有在县城或者重庆主城区多买几套住房。而这座当地还算闻名的道观，他只拥有经营权，产权属于国家，不能抵押。
　　初次受挫的刘泽中心态很平和，虽然有些失望，但想银行有银行的规章制度，自己应该理解。出门时，信贷部主任告诉他，如果确实需要钱，可以考虑找担保公司贷款。
　　第二天，刘泽中带着材料去了县政府旁边的兴农融资担保公司。重庆兴农融资担保集团有限公司是由重庆市国资委牵头组建的全国第一家专司农村“三权”抵押融资的国有企业。在公司的网站上写道，公司以盘活“农房、农地、林地”产权等这些“沉睡的资产”为业务主要突破口，通过“三权”抵押融资，服务“三农”发展。但担保公司同样干净利落地拒绝了他，连理由都一样：没有不动产抵押，不能考虑贷款。
　　垂头丧气的刘泽中回到山上。期间，他找朋友借了几万元周转。到了七八月份，刘泽中再次下山。这次他找的是奉节县的。据他说，信贷部的领导论辈分还和他有点亲戚关系。亲戚挺帮忙，热心介绍了行长跟刘泽中认识，还带了信贷员去他的核桃林实地考察。
　　但考察结果不尽如人意。对方问：如果树死掉了怎么办？搞这个太危险。这次刘泽中做了准备。舅舅有条3000吨的货船，在长江上跑货运，答应拿这条船帮他做抵押。但银行依然不认可。对方直接告诉他，做种植业不现实，没前途。
　　病急乱投医，“小额贷款公司”其实是中介公司
　　无奈之余，刘泽中暂时放弃了从国有金融机构贷款的念头。发现自己面临连电费都交不起的困境，回想起以前有钱时光的刘泽中颇多感叹。“我不能给妈妈讲，老人会担心。更不敢让土地被流转的知道，那就直接炸锅。”
　　刘泽中开始留意车窗前花花绿绿的小卡片，上面印着许多小额贷款公司的电话。刘泽中拨了七八个电话，大部分都没有结果。
　　直到2014年9月份，一个来自重庆的电话让他看到了曙光。对方不知从哪儿得知他缺钱的信息，表示能帮他解决这个问题。
　　“我说能承受一分五厘的利息。他说没问题。只要交9800元的服务费，3年以内，随时贷款。”
　　雪中送炭！电话那头的业务员简直比自己亲娘还亲。但刘泽中没注意到这家叫一比多的公司网站上的冗长介绍“全国领先的整合网络营销的一站式第三方内贸电子商务平台”。这个疏忽让他吃了大亏。
　　一比多公司坐落在重庆金融企业最为密集的解放碑。刘泽中花了4个多小时开车到了重庆，为了体面些，这次他开的是自己的商务车。走进公司，他看到一个很大的营销平台，忙碌的工作人员在不停地给类似自己的客户打电话，问是否需要贷款。这一次，他“接地气”地表示希望能尽快贷到20万元，以解燃眉之急。
　　在收取9800元的服务费后，对方承诺贷款将在五个工作日到位。随后，工作人员把他带到一家名为上海夸克的金融信贷公司。刘泽中这才明白，一比多只是一家中介公司。
　　夸克公司很快派出一名业务员到刘泽中的核桃林实地考察，还核实了他的营业执照、公司电话等一系列信息。四五天后，对方让他尽快到重庆签约。
　　再次来到重庆，刘泽中被夸克公司要求先交1000元“费”，然后，信贷员拿出了合同。浏览一遍，刘泽中吓了一跳，原本说好的20万元，变成了5万元。一分二厘的利息的确不高，但还要缴纳7800元的服务费，每个月还有1500元的保险费。算下来，相当于三分多的利息。
　　“不是20万元吗？”
　　“我们公司从来没有承诺过20万元。经过评估，只能贷5万元。”
　　刘泽中气愤自己被摆了一道，转身去一比多公司“兴师问罪”。人家很客气地告诉他：公司提供的是平均监测服务。虽然这次利息高了一点，下次提供的贷款可能只有几厘的利息，平均下来是差不多的。这次夸克公司只贷了5万元，但还会帮他联系别的公司。
　　刘泽中带着5万元回到奉节。但转眼一个月，一比多再没“监测”到一笔新的贷款，急得他每天打电话催。终于，对方又找了一家贷款公司。让他赶紧再上一趟重庆。
　　这次刘泽中贷到了8万元。对方要一分五厘的利息，算上杂七杂八的手续费，在两分三左右。但这家公司厚道地没要保险费。于是，这家公司在刘泽中眼中很有些良心。
　　一再上当，新联系的“贷款公司”仍一点也不靠谱
　　2014年12月，一名汪姓业务员主动联系刘泽中，问他是否需要贷款。刘泽中不想再搭理像一比多那样的中介公司。但这名业务员信誓旦旦表示，是一家信誉良好的上市公司，自己就有信贷业务，而且利息只要七厘五。
　　于是，刘泽中再次来到重庆解放碑。对方看了他的材料说，这个贷款完全没问题。然后，请他先缴纳15000元服务费。刘泽中有些犹豫，借口一时没有这么多钱。对方表示，业务员会直接到奉节跟他签约。
　　12月29日，汪姓业务员带着合同来到奉节。刘泽中很快发现合同上的陷阱——一份贷款合同怎么会写“网络服务协议”？对方劝他不用担心。
　　“她说，她们既能借钱，也提供网络服务。都是签这一份合同。”明明知道可能是陷阱，但等米下锅的刘泽中最终硬着头皮签了这份合同，并给对方汇去15000元。
　　跨过元旦将近10天，早过了承诺的放款期限，账户还没有半点动静。打电话过去，对方说，真的吗？我赶紧帮你查一查。
　　这一查就到了2015年2月中旬春节之前。对方说，贷款一时半会儿下不来。无奈之余，刘泽中要求对方退还15000元的服务费。从此，这名汪姓业务员再没接过他的电话。过了春节，慧聪网告诉他，汪姓业务员已经辞职。
　　春节后，慧聪网终于帮刘泽中联系到一家叫小牛资本的贷款公司。对方答应贷款3万元，一分利息。但算上各种手续费差不多要3分。
　　认为利息太高以及那15000元服务费实在给得不值，刘泽中不想要这3万元。慧聪网的工作人员劝解说，不要这笔钱，之前的服务费也不能退，让自己想清楚。
　　刘泽中想再去慧聪网理论。对方反而质问：“我们本来就是网络服务公司，你这么大个人签合同的时候没有看吗？”
　　于是，最滑稽的一幕发生了。某天，刘泽中接到了一个电话。电话那头直接问他茄子和萝卜怎么卖。种核桃的刘泽中完全摸不着头脑。
　　“不是你们公司网站上的吗？”在对方的提示下，刘泽中才发现，不知什么时候，慧聪网上有了自己公司的页面。各种新鲜蔬果的图片上闪回着“绿色蔬菜，健康之源”“绿色菜园，健康一生”“享受天然，健康永远”几行宣传语。页面上，刘泽中的公司不仅在卖茄子萝卜，还在卖黄瓜辣椒和番茄。
　　自己从来没有吃过这么多亏
　　刘泽中的被骗经历并没有就此结束。
　　今年4月份，一家叫智慧星科技的信息服务公司找到了他。对方在电话里笃定表示，知道你正缺钱，我们来帮你。
　　不想再趟这摊浑水的刘泽中还是被对方提供的一种新服务说服了——用保单做抵押贷款，别的什么都不要。于是，刘泽中和妻子带着女儿的保单又开车去了重庆。不出意料的是，刚进门人家就要求16800元的服务费。慧聪网的15000元还没拿回来，这家又要16800元。刘泽中落荒而逃。
　　从2014年开始，刘泽中意识到种植核桃的周期太长。自己需要一些短平快的项目改善现金流短缺的窘境。于是，他开始饲养生猪。而到了这个关口，因为冷库建设的资金有缺口，生猪无法宰杀变现。
　　在资金缺口的压力下，走投无路的刘泽中最终屈服了。他向这家公司提出，能不能先交4000元服务费，剩下等以后再补。对方的一名主管过来当着他的面对业务员说：“没钱的客户有什么好做的？”
　　签约后，对方把他带到了贷款公司。这家公司的信贷员审核他的资料后，表示3个工作日后放款。信贷员贴心地对刘泽中说：“刘哥，你借15万元，3年还27万元，不划算。”
　　但按自己的设想，只要款能到账，生猪项目就能够运转起来。利息高一点就高一点吧。何况自己实在缺钱。在签了合同后，智慧星公司要求刘泽中赶紧补上之前欠的服务费，而且大度地表示，给他打个折，只要15000元即可。
　　但在原本承诺的3个工作日后，款项“不出意料”地没有到账。刘泽中打电话问智慧星。对方说：“哥，真不巧，公司网络系统升级。你的材料还没有报上去。”直到10天之后，对方才回复：“对不起！农业风险太大，贷款没有批下来。”
　　早已没了脾气的刘泽中对智慧星的业务员说：“小伙子，我不怪你。但你把15000元退给我。这笔钱对我很重要。”
　　对方连声道歉，但遗憾地表示，他们是一家大公司，退款要先打报告到北京总部。请他先安心等待一个星期。此后，对方开始直接挂掉他的电话。后来，他又打了客服电话。客服说，这笔钱确实打了报告，但上面没有批准。再次申请，最快要下个月才能退还。
　　这个留着平头，看起来很有精神的中年人有些精疲力尽了。他反思，在湖北、浙江打拼时，自己从来没有吃过这么多亏。
　　上星期，刘泽中又去了一趟农村商业银行。结果毫不意外。但银行这次拒绝理由让刘泽中哭笑不得——银行发现他的公司根本没有经营慧聪网上的公司页面提到的茄子黄瓜番茄辣椒等新鲜蔬果，涉嫌虚假宣传，不予贷款。他打电话请慧聪网把那个原本就是为了敷衍他才做的网页删掉。对方回复说：这事我们不管，你自己删吧。
(责任编辑：DF127)
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