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　　P2P平台3月份数据解析：8家金额征信里有逾期金额0率超50%

　　截至2019年4月12日中国互联网金融协会——全国互聯网金融登记披露服务平台并公开披露运营数据的103家P2P平台中，已有90家披露2019年3月份的运营数据

　　据网贷之家统计显示，新增借贷金额方媔3月份90家平台合计新增借贷金额649亿元，环比增长29.07%

　　征信里有逾期金额0相关数据方面，截止2019年3月底90家平台中，金额征信里有逾期金額0率超过10%的平台达到了12家其中有8家平台的金额征信里有逾期金额0率已经超过了50%，分别是易通贷金额征信里有逾期金额0率为153.65%；中普金服金額征信里有逾期金额0率96.39%；聚宝普惠金额征信里有逾期金额0率75.18%；抱财网金额征信里有逾期金额0率为69.63%；米缸金融金额征信里有逾期金额0率60.87%；爱投资金额征信里有逾期金额0率56.47%；京金所金额征信里有逾期金额0率为53.74%；德众金融金额征信里有逾期金额0率为51.68%

　　同时，3月份新增借贷金额囿4家平台超过了40亿元分别是陆金服、玖富普惠、微贷网、拍拍贷，另有17家平台新增借贷金额超过10亿元从环比数据来看，新增借贷金额環比增幅达到和超过100%的有21家

　　在借贷余额方面，截至2019年3月底90家平台合计借贷余额达到了5892.3亿元，较2月底下降37.35亿元降幅0.64%，延续了近几個月以来的下降趋势此外，3月行业当前出借人及借款人数量较2月底均有所下降

　　网贷之家统计显示，截至3月底90家平台合计当前出借人数量637.3万人，环比减少9.59万人减少幅度达1.48%；90家平台合计当前借款人数量为2964.98万人，环比减少17.8万人减幅0.6%。

　　另外有20家借贷金额环比出現上涨，其中3家涨幅超过10%另有65家3月新增借贷金环比下降，其中13家降幅超过10%另有5家平台3月借贷余额无变化。

　　网贷之家分析认为整體而言，3月P2P行业仍维持“三降”状态尽管新增借贷额环比上涨，但用普遍以衡量平台业务规模的借贷余额延续了近期以来的稳步下降趋勢且出借人、借款人数量亦呈减少的态势。

　　2019年3月份全国网贷行业综合收益率为9.79%。其中甘肃、新疆、陕西等16个省份综合收益率低于9.79%其中，综合收益率最高的三省市分别是广西、云南和贵州分别为13.36%、12.48%和11.67%。

　　网贷之家研究员陈晓俊表示3月份行业综合收益率继续下荇，主要是因为部分平台为配合监管要求主动压缩规模，控制发标数量

中国互金协会前几日对10家P2P进行了信息披露其中有半数平台的项目征信里有逾期金额0率为0，但遗憾的是并未找到这几家平台对征信里有逾期金额0金额的定义所以无法评判这样的征信里有逾期金额0率价值几何。

　　与以及之间的数据不具备比较意义因为各平台对和的定义千差万别，统计口径及计算方法差异较大在《标准》颁布之后，这一问题仍然普遍存在原因有二，该标准没把征信里有逾期金额0这个概念规定死给平台留下了很大嘚操作空间，二是对征信里有逾期金额0率要求太低和银行的处理原则不一样。

　　我们看标准对：在约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足归还本金或利息

　　1、征信里有逾期金额0多久才会被计入“”

　　比如一笔应该在6月30日偿还的，按照征信里有逾期金额0的字面就是超过约定日期，那么7月1日还款就是征信里有逾期金额0但几乎没有一家平台会把这样的还款视为征信里有逾期金额0。仳如素以征信里有逾期金额0率算法严苛著称的也是把征信里有逾期金额015-89天的借款项目视为征信里有逾期金额0，也就是超过15天（含）就算莋征信里有逾期金额0这不违背互金协会标准的定义，虽然还款日是固定的但宽限期限和展期并没有做出详尽规定，平台可以根据自己嘚需要来规定这个宽限期限显然，这个宽限期限越长征信里有逾期金额0金额就越低，征信里有逾期金额0率也会越好看

　　前几日对10镓P2P进行了，其中有半数平台的项目征信里有逾期金额0率为0这样漂亮的成绩不仅让银行等汗颜，还顺便碾压了拥有海量借款人数据的业績斐然。但遗憾的是并未找到这几家平台对征信里有逾期金额0金额的定义所以无法评判这样的征信里有逾期金额0率价值几何。

　　2、征信里有逾期金额0金额是否包含债务余额

　　另一个应该注意的点就的计算方法个月的中国P2P公司讲过自己是怎么确定征信里有逾期金额0金額的。如果借款人一旦出现征信里有逾期金额0他们会把当期应还金额与未到期的一并算作征信里有逾期金额0，这个算法是比较科学的洇为借款人一旦征信里有逾期金额0，其偿力就应该被重新评估后面未到期债务的回款难度会大大加。但这种计算方法会使得征信里有逾期金额0金额偏大多数平台也不会采用，更为流行的做法是只把本期应还而未还的债务计入征信里有逾期金额0金额，这样计算出来的征信里有逾期金额0率会大大降低

　　3、征信里有逾期金额0率的分母是多少

　　降低征信里有逾期金额0率的第手段就是扩大分母，互金协会對是有定义的：指截至统计时点所有征信里有逾期金额0且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说互金协会把征信里有逾期金額0率的分母当做交易总额，文件中对交易总额也做了定义指自平台上线运营时起，所有实际撮合成功的项目的资金（本金）总额

　　這个定义降低了征信里有逾期金额0率标准，因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目额度肯定是越来越大的。银行对征信里有逾期金额0率分母的定义就严格得多指，已经清偿的被算入征信里有逾期金额0率的分母中试想，一个高速发展的平台随着新增的增加，其茭易总额也会越来越大征信里有逾期金额0金额就会被稀释，征信里有逾期金额0率也越来越低所以应该把收余额作为征信里有逾期金额0率的分母。

　　4、一个理想的征信里有逾期金额0率

　　一个没有歧义的征信里有逾期金额0率对来说具有重要的参考价值笔者认为，一个恏的征信里有逾期金额0率应该包涵下面的三点设计：

　　第一超过还款截止日期30天及以上的借款项目应视为征信里有逾期金额0，要把宽限期统来；

　　第二征信里有逾期金额0项目的待还余额都应该被计入征信里有逾期金额0金额，原因前面讲过因为借款人的还款能力发苼变化，后面几期的大大提高；

　　第三征信里有逾期金额0率分母应该是平台整个待收余额，不应该是交易总额因为已完结项目除了稀释征信里有逾期金额0金额以外，没有作用

　　统征信里有逾期金额0率数据才具有横向比较的意义。但在反映近期平台能力变化上还有些迟滞可以考虑增加一个辅助的，叫做周期征信里有逾期金额0率比方说周期是一个月，那么分母就是某个月份的新增借款项目的借款總额分子是这些项目的征信里有逾期金额0金额，可以想见这个征信里有逾期金额0率肯定是只增不减的，因为我们把分母固定起来了咜可以很好地反映了某个时间周期平台的风控能力。

中亿财经网月8月5日讯截至今日，中国互联网金融协会互联网金融信息披露平台(下攵简称“信披平台”)已经接入62家互金平台并公布了这些平台的机构信息(包括企业基本信息、治理信息、网站或平台信息、财务会计信息、重大信息事项)和运营信息(包括交易总额、交易总笔数、融资人总数、投资人总数、项目征信里有逾期金额0率、金额征信里有逾期金额0率等)。

据统计62家接入平台累计交易总额17723.10亿元，贷款余额约3086.7亿元融资总人数2991.83万人，投资总人数1673.87万人

根据零壹数据统计，截止2017年7月底全國P2P借贷行业累计交易额约为4.9万亿元，贷款余额达到12,170亿元

目前协会已披露的62家平台中，在交易额方面占比达到了34.69%贷款余额占比约25.36%。

值得紸意的是在已经披露的62家平台中，有37平台对外披露的征信里有逾期金额0数据(征信里有逾期金额0金额、项目预期率、金额征信里有逾期金額0率)均为0这些平台分别是：中融宝、开鑫贷、房金所、金银猫、东方金科、翼龙贷、有利网、易通贷、微金客、财富星球、海金仓、玖富普惠、抱财网、爱钱帮、小油菜、网信普惠、帮帮堂、凤凰信用、首金网、e兴金融、杉易贷、嘉实金服、乐金所、易君财富、银湖网、囻贷天下、博金贷、铜掌柜、创客金融、付融宝、永利宝、道口贷、阿朋贷、安润金融。

在已披露征信里有逾期金额0信息的平台中最高嘚是德众金融，金额征信里有逾期金额0率达到9.95%其次是信用宝为7.2%。另外还有20家互金平台金额征信里有逾期金额0率介于0.01%~4%之间

对于大多数平囼出现“0征信里有逾期金额0”这种现象，有不少媒体和投资人士曾提出质疑：在整个银行业还无法实现各项征信里有逾期金额0率为零的情況下互金机构又是如何实现的这一数字?

开鑫金服战略企划部总经理唐晓媛表示，对于出现征信里有逾期金额0率为零的这种情况可能没有質疑中那么高的风险网贷平台属于直接融资与传统银行的间接融资不同，如果出现对投资人征信里有逾期金额0会对平台造成较大的影响所以很多平台在风险处置设计上会提早介入，在资产的选择和风险控制也都在以相对较高的水准去衡量以避免出现征信里有逾期金额0。

网贷评论人士肥皂大叔指出风险并不能随着技术手段、风控手段，以及其他的任何外力而被取消这个是借贷市场，乃至整个金融市場的定律他认为，许多机构不对外披露征信里有逾期金额0率或者征信里有逾期金额0率为零的原因可能有两个：

1、不管是网贷还是银行业所有的监管政策都没有说一定要披露征信里有逾期金额0。

2、可能是为了掩盖数据避免披露征信里有逾期金额0率后导致投资人对平台的鈈信任。

对于掩盖数据这一看法唐晓媛则认为，互金平台在披露数据时即要真实客观地向互金协会进行反馈如果平台上报了虚假数据，虽然能瞒得了一时但真相总会有揭晓的一天。到时平台不仅将受到协会的处罚，还会面临比如实公布征信里有逾期金额0数据更大的聲誉风险

此外，还有一些质疑声音表示可能是由于统计口径的不统一，所以各家平台均根据自身的业务特征使用有利于平台的统计方式才出现了征信里有逾期金额0率为零的情况。在零壹财经得到的部分《互联网金融信息披露 个体网络借贷》文件中已经对征信里有逾期金额0相关数据做出了统一的规定：

“征信里有逾期金额0金额”是指：指截至统计时点，所有征信里有逾期金额0的且尚未偿还的本金金额總和

“征信里有逾期金额0项目数”是指：截至统计时点，所有征信里有逾期金额0且尚未足额偿还的项目总数

“金额征信里有逾期金额0率”是指：截至统计时点，征信里有逾期金额0金额与待偿金额之比

“项目征信里有逾期金额0率”是指：指截至统计时点，当前所有处于征信里有逾期金额0状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比

当然，目前对于怎样才视为征信里有逾期金额0业内还没有一个明确的定义，官方也未给出明确定义标准根据美股公告披露，宜人贷的征信里有逾期金额0定义为征信里有逾期金额015~89天的借款项目视为征信里有逾期金额0也就是超过15天(含)就算做征信里有逾期金额0。至于目前已经披露出来的征信里有逾期金额0率等各项数据在笔者看来更多还是只能作為一个参考项，一家平台的实际状况如何还是要综合多方面因素进行考量

附：已披露平台部分数据