赵宇梓：建议减免国有银行信用卡欠款利息
来源：搜狐财经
　　全国政协委员、建设银行原信用卡中心总经理赵宇梓曾多次提出关于信用卡的提案，2017年两会，赵宇梓提出关于进一步完善信用卡不良资产处置政策的建议。
　　赵宇梓指出，近期国务院要求商业银行加大不良资产处置力度，探索多样化处置方法，在小额信贷方面尤其是信用卡业务，其涉及笔数多、金额小，核销周期长、成本高的矛盾仍旧比较突出，他建议应完善信用卡不良资产处置政策，其中，建议允许国有银行对信用卡欠款利息予以减免。
　　赵宇梓表示，信用卡不良资产处置面临问题，首先呆账核销外部取证困难，核销材料繁琐。近年来核销政策虽然不断完善，但是仍然存在核销难、成本高的问题。例如，单户5万元以上账户仍需要取得公安立案证明或法院判决裁定文书，而公安和法院的司法程序周期较长，民事诉讼通常需要一年以上，刑事立案证明更是难以取得。又如，政策规定单户2万元以下账户才能以清单方式批量核销，2万元以上账户仍需要比照对公贷款核销，逐户准备申报表、债权明细、调查报告、贷款审批材料、个性材料、责任认定材料，人力、物力耗费较多，时间较长。
　　其次，不良资产利息减免政策缺乏弹性。当前国有商业银行的对公贷款已经出台利息减免政策，而信用卡等个人类贷款仍沿用财政部、人民银行、银监会2005年联合颁布的《关于国有商业银行股改过程中个人不良贷款处置有关问题的通知》（财金[2005]14号)，信用卡不良资产和已核销资产要全额计收复利，不得减免。在实际操作中，一些逾期时间较长的持卡人面对巨额利息，在没有利息减免的情况下，连本金也不愿偿还。而股份制商业银行的机制相对比较灵活，经董事会批准，可以对持卡人利息进行减免。此外，一部分持卡人无法按时偿还债务，确系偶发因素导致偿债能力下降，并非个人主观故意所致，给予其部分利息减免优惠，实现债务重组，不但有利于银行资产保值，也能体现国有商业银行稳定经济的社会责任。
　　第三，缺乏信用卡不良资产批量转让政策。2012年财政部、银监会联合出台的《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金[2012]6号) 第八条规定，包括信用卡透支在内的个人贷款不得批量转让。信用卡贷款具有金额相对小，笔数多的特点，必然采取批量打包才是可行的转让模式。在经济下行周期和行业发展新阶段下，传统的催收、核销等不良处置手段已难以适应日趋严峻的不良增长形势。面对不良压力，实现信用卡不良资产批量转让已是迫在眉睫。
　　为此，赵宇梓提出完善信用卡不良资产处置政策的建议。
　　首先，建议赋予商业银行更多核销自主权。境外信用卡发达市场的商业银行，对于信用卡逾期180天以上损失类资产，在满足会计、法律准则的前提下，一般可以直接转表外经营管理。建议国内参考该模式，放宽对核销金额、材料的限制，不做硬性规定，由商业银行董事会根据准备金覆盖率和和经营利润等核心指标，对损失类资产自主审批核销。财政部等主管机关可通过加强事后监督检查，确保商业银行合法、合规的开展自主核销。
　　其次，允许国有银行对信用卡欠款利息予以减免。建议放开国有商业银行的信用卡贷款利息减免政策，在严格设置适用条件与标准、有效控制风险的前提下，对信用卡不良信贷资产比照公司类贷款的做法，实施有条件的减免。例如，在持卡人账户本金全额还清的前提下，对于因个人财务状况恶化、家庭出现变故而导致偿债能力下降，个人死亡或失踪后家人代还款，虽有剩余财产但处置变现困难等非恶意拖欠的情况，可在银行核实信息后，根据逾期期限和持卡人财务状况，给予部分或全额利息减免，以最大化实现国有资产的回收。
　　第三，允许信用卡不良资产批量转让。建议在政策上能比照对公不良贷款转让模式，将信用卡不良资产纳入可批量转让范围，使得国有银行不良资产处置手段更为多样化，有更多的政策工具可供选择，实现规模、质量、利润的均衡协调发展。
(责任编辑：钟慧 UF025)
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求助 信用卡总欠款三十多万，已经三个多月未还。有知道怎样跟银行协商的吗？
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普卡III级, 经验值 207, 距离下一级还需 292 经验值
本金 141400 现在本息相加16万，本息相加11万，交通17000多，农业20000，杭州银行25000。都已经三个多月未还，之间还过几百。现在光大 和同意协商还。但是要把最低还款先还上剩的分期。但是光大和招商最低还款都是七万多。如果能还的上最低协不协商就无所谓了。但是招商法务部说必须还七万剩的才可以分期，否则报警。光大现在只是第三方在催款我已经要求第三方反映给银行我的还款计划。现在是这种情况，我个人一点能力都没有了，银行联系了我家里人，家里人也是要求协商还，现在一下弄不到三十多万。具体还款方案是这样的，招商 和光大 每个银行都先还三万，剩下的分十年偿还按照银行计息，要把滞纳金和利息停掉。招行表示不可能，那我说那就算了我也不要我家里人在凑钱了，我就去承担法律责任。光大的现在还没结果只是第三方刚反映到银行去，说周一有结果。我估计也够呛。剩下三家小银行也在催还。我是想把大头这边先协商好在解决那三家。现在我只是想问下银行有没有像我这种协商成功的案例，到最后可不可能同意我这样还，家里和我个人已经明确表示不同意这样协商的话，一分钱都不会还就去准备坐牢。之前家里是不管的也没有多大能力管，最近银行总给家里打电话连哄带骗的想方设法要求还款，现在看到家里想要帮着还，招商的就咬住七万最低不放，要不就报警。我想问下各位卡友 有没有欠款无力偿还已经和银行协商完的卡友或者有这方面经验 ，或者是银行的人或者懂这方面法律案件的朋友能帮帮我。告诉我接下来应该怎样继续协商。我的qq7939三三三一。希望懂这方面的好心朋友能指点我一二。谢谢
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这个还真帮不到你。不过有一点要提醒你，就算你坐牢后出狱，银行一样会追你还款，只要今后你名下有任何资产，银行都要权申请查封。所以如果能有能力筹到款还是尽量还吧。个人没有破产权的
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如果有你名下的资产，比如房产，包括有你共有的，马上处理掉，天朝是又打又罚的政策
如果你真的做好了不还的准备，彻底隐姓埋名吧，出国去打工，这辈子也做好黑户的准备
至于这个协商，建议找专业律师咨询，只是注意好90天这个节点。
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进去捡肥皂很幸苦的
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悲剧的楼主，我已经看到楼主捡肥皂了
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楼主跑路吧、搞个jia证，隐姓埋名
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在论坛看过不少这方面的贴子，建议你找来看。我记得有个牛人和银行协商的结果是，只还本金，利息和滞纳金不用还。
光大30K，浦发27K，农行20K，中行18K，工行10K，交通10K，建行5K
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楼主，说实在的为什么要等逾期那么久才开始着急呢，我只能说你真的沉得住气啊~~~~~我欠款差不多50万，办了13家银行57张卡，手上差不多还有30万左右的活动钱，倒也没觉得咋的~~~~~
写不下了，成都农商500k优分卡下卡，又下了哈尔冰丁香花尊尚白300k，真是人品爆发，24行，总额度超过200万，又下2万邮政，25行。
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guoguo471 发表于
这个进不进监狱首先看你用卡多久，以前是否正常还款，还有你现在是否有财产，是否有无还款能力，有时你想进 ...
招商当时找中介提额，中介给办的假房产证提额现在银行有复印件，上面也有我签名。这就涉嫌诈骗了。我心里没底。
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laar1982 发表于
楼主，说实在的为什么要等逾期那么久才开始着急呢，我只能说你真的沉得住气啊~~~~~我欠款差不多50万，办了1 ...
我过年的时候想到后果严重就和家里说了。那是家里不知道是这种后果说不管其实也没什么能力。现在是银行整天打电话给家里施加压力，家里才想帮帮我。但是能力又有限，一下筹不到那么多钱只能协商。
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哎！去年拿信用卡的钱做生意加上自己有点又借点，赶上年底严打货全部被扣了，好不容易疏通关系才摆平，要不海G那边都不会放过我。那罪名可就大了。欠个人的钱到好说现在亲戚朋友知道我这种情况也没办法只能什么时候有什么时候给。但是银行的以前没有这方面经历真不知道应该怎么办。
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楼主，说实在的为什么要等逾期那么久才开始着急呢，我只能说你真的沉得住气啊~~~~~我欠款差不多50万，办了1 ...
卡真多啊&&好厉害
你长得好像我下一任老婆啊
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roclee1314 发表于
跑个屁，安心工作挣钱还，我都逾期两年多了照样正常生活，时间久了他们会主动动找你协商的，至于坐牢那是吹 ...
你总共欠了多少钱，两年多都没报案起诉你吗？哎 我的有两家银行提供过虚假资料 这就还有办假证的罪和诈骗啊。
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我过年的时候想到后果严重就和家里说了。那是家里不知道是这种后果说不管其实也没什么能力。现在是银行整 ...
我是炒期货亏了，马上就收手，我也知道家里的情况是还不了的，乘银行还不知道就没事去银行申卡，迅速提高额度，慢慢腾挪开的
写不下了，成都农商500k优分卡下卡，又下了哈尔冰丁香花尊尚白300k，真是人品爆发，24行，总额度超过200万，又下2万邮政，25行。
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我欠40万，也有半年没还了
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我爱卡客服为什么账单总是还不清：信用卡潜规则远比想象多|银行理财|外币|信用卡_新浪财经_新浪网
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为什么账单总是还不清：信用卡潜规则远比想象多
　　带来提前消费的便捷的同时，也给许多人带来了怎么还的还不清的债务，特别是在北京、上海这样的城市里，刷信用卡已成为很多人的习惯，信用卡取现也被越来越多人接受，可是，随之而来的是怎么还也还不清的卡债。
　　你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，有时候还会有短信提示“由于还款额统计故障，自动扣款失败”的闹剧。下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。
　　潜规则一：信用卡自动扣款日≠最后还款日
　　肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。
　　把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致。某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至"0"元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢?
　　据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。
　　另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于"银行系统进行批处理的时间不一定"，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
　　潜规则二：信用卡异地刷卡一定免手续费吗？
　　一般来说，信用卡刷卡免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。
　　潜规则三：信用卡分期实际年利率高？ 提前还款不一定可免收手续费
　　我们在网上买东西的时候，有时候也能对这件商品直接进行分期付款，但往往分期付款的价格要高一些，其实高出来的就是手续费，羊毛出在羊身上，所以你在购买可以分期付款的商品时，最好计算一下手续费是多少。分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，比如，有的银行，12期分期还款手续费率在7.2%左右，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着你每月还款，你的借款基数是在减少的，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。
　　比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1 7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费1%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算，其实际年利率高达22.34%。
　　另外，信用卡分期还款提前还款，不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完;按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。
　　不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
　　潜规则四：只还“最低还款”还是会影响信用额度
　　朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
　　究竟有什么问题?是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊!信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。
　　阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。
　　“‘最低还款额’难道不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗?持卡人选这种还款方式难道有错吗?”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢?
　　“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗?”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。
　　潜规则五：提高临时额度，调额期内银行不收手续费？
　　节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。
　　有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。
　　潜规则六：签名卡被盗刷可以不还款？NO！
　　一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款。
　　不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担;而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。
　　多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。
　　对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。
　　潜规则七：如果你认为银行柜台查账还款就可万事大吉，那你就错了
　　银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。
　　案例：因为工作繁忙，刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元?”刘女士对此十分不解。刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。
　　潜规则八：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款？
　　案例：某某有张和欧元双币种信用卡，开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么?
　　若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。
　　综合搜狐网、央视新闻(微信)、消费者报道、信用卡之窗等报道编辑：丁明勇
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