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马化腾为何对阿里“开枪”？ 芝麻信用与腾讯信用谁更重要？
17:13 来源：云掌财经
8月8日的“无现金日”前，腾讯重启沉寂了2年多的“腾讯信用”。而前几天，还进行了“灰度测试”，向部分用户开通了查询功能。马化腾为何在低调完成腾讯信用分测试后，要跟马云正面交锋呢？
8月8日的“无现金日”前，腾讯重启沉寂了2年多的“腾讯信用”。而前几天，还进行了“灰度测试”，向部分用户开通了查询功能。马化腾为何在低调完成腾讯信用分测试后，要跟马云正面交锋呢？与腾讯信用到底谁更强？腾讯信用小范围测试虽已结束，但还未正式发布！从评分模型看，腾讯信用分主要通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大指数，基于历史行为，统计评估得出信用分。最低300分，最高850分。履约指数是指贷款、信用卡、分期是否按时还款；安全指数是指个人信息是否准确，账户的安全性是否足够高、是否经常更换联系方式等；财富指数是指个人资产情况，例如各类资产的构成、理财记录等；消费指数是指手机QQ、微信支付行为如何，例如购物、缴费等场景的行为及偏好；社交指数是指社交行为和人脉关系如何。芝麻信用分(600分以上)具体有哪些用处呢？2015年初支付宝正式推出芝麻信用服务，根据用户的芝麻分在衣食住行等场景提供相应的便捷服务。芝麻分最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低，对应的福利也越来越多。a、线上快速办信用卡；b、免押金租房(相寓、春眠、优客逸家、美丽屋、公寓家)、租车(神州租车、一嗨租车、安飞士租车等)、住酒店(未来酒店、小猪短租、途家公寓民宿、蚂蚁短租、木鸟短租)、骑自行车(共享单车，ofo、摩拜、小蓝、1步单车、funbike和优拜)等；c、免押金租智能手机和苹果电脑；d、免押金借还：雨伞、充电宝、玩具、境外WiFi、数码、服装、图书等；e、保险急速理赔；f、消费金融类：网商银行最高可贷款20万、可申请“蚂蚁花呗”额度、获得蚂蚁借呗额度；g、申请签证，包括新加坡(700分以上)、卢森堡(750分以上)等，其中持有卢森堡签证可在奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、冰岛、意大利、希腊、卢森堡、荷兰、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、匈牙利、捷克、斯洛伐克、斯洛文尼亚、波兰、爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛、瑞士、列支敦士登和马耳他等26个欧洲国家通行；h、信用套餐，提供号卡、宽带、合约机和芝麻信用套餐服务；i、信用社交，实名认证、诚心交友，比如珍爱网、百合网、世纪佳缘、空格、赤兔、网易花田。如果芝麻信用分数较低，可以通过哪些方式提升呢？芝麻信用评分主要通过信用历史(35%)、行为偏好(20%，消费行业和习惯)、履约能力(25%、社保公积金缴纳、动产和不动产等)、身份特质(15%，学习及职业经历)和人脉关系(5%，人际往来中的影响力及好友信用状况)等5个方面的维度进行综合评估，用户无法通过单方面行为迅速提升!下面几点对芝麻信用分的提升有所帮助：1、按时缴纳水、电、煤气(天然气)、物业等费用：2、多交一些信用好(或消费高)的朋友；3、量入为出，花钱有计划；4、经常使用花呗购物、使用借呗并按时还款;使用支付宝还信用卡；5、完善个人信息，包括学历、工作经历等；6、支持支付宝上的公益类项目，比如蚂蚁森林、蚂蚁庄园、爱心捐赠等。先来对比一下两者的评估维度两大信用分数对比有何相似和不同之处呢？相同点主要体现在两个方面：1、评估维度：五个有四个颇为相似(身份信息、履约能力、行为偏好和人脉关系)。关于人脉关系，腾讯信用在社交指数的宣传文案中写道，“衡量客户社交行为和人脉关系的指标，主要由社交账户基本信息、社交行为是否健康、个人在朋友圈的影响力以及好友的信用状况等属性构成，良好的社交行为和人脉关系有助于提升社交指数”，芝麻信用则提示“多交一些信用好的朋友”。这点让人想起我国的老话“近朱者赤近墨者黑”，可它适合被用作信用分的评估维度吗?个人应该受到朋友的信用状况“牵连”吗?再者，“社交行为是否健康”谁来界定?2、应用场景：都有消费金融，都集中在借贷和车方面。不同之处体现在四点：1、可查询人群：腾讯信用分只有QQ超级会员可以查看，芝麻信用分则是支付宝app用户可以查看，这使得两者在某种程度上有一种“会员分”的属性，也为它们招致了“难以成为社会公器”的质疑。2、取值空间：芝麻信用分更宽。3、评估维度：腾讯信用分对评估维度的说明较多。另外，腾讯信用分看重资产情况，而芝麻信用分看重信用历史。一个可能的原因是腾讯内部的个人信贷产品较少，并且历史较短，仅有并不向所有腾讯用户开放的微粒贷一个，而蚂蚁金服体系内有蚂蚁花呗和蚂蚁借呗等产品，所以后者掌握了更多用户信用历史信息。信用历史也是FICO分权重最大的一个评估维度。4、使用场景：腾讯信用分较少，较为集中在金融方面，芝麻信用的则颇为广泛。过去两年，芝麻信用已在多个领域展露拳脚。例如，凭借芝麻信用分可以免缴酒店押金，在汽车租赁、共享单车等生活领域提供的服务，通过“花呗”、“借呗”提供金融服务等，已经成为不少用户的日常选择。然而支付的价值远在支付以外，商户需要的不仅仅是支付服务，还包括会员、流量、营销、信贷、保险、信用、风控等一系列能力，为商户提供全方位的组合拳式的服务将成为未来支付的重中之重。与之相比，腾讯在信用领域尚未大展拳脚。凭借微信红包，腾讯已经占据了相当可观的移动支付市场份额，但腾讯并没有快速跟进上线信用服务。此前，微信已低调上线微粒贷，但参照的标准几乎还是用户在银行的传统信用。早在2015年初，腾讯就已成为央行首批确定的个人征信牌照试点单位之一。随着微信生态逐渐成型，建立自家的征信系统也势在必行。目前微信月活跃用户近9亿，QQ月活跃用户也超过8.6亿，这些用户能为腾讯提供大量、持续、可跟踪的用户行为数据。腾讯在本周宣布，通过微信小程序可以免押金解锁摩拜单车。这一举动，被业界解读为腾讯开始在生活领域施展“信用”拳脚。蚂蚁金服旗下的芝麻信用背靠数量庞大的商户和电商平台的核心竞争力，腾讯信用则依赖微信和QQ提供的庞大社交能力。在最新微信版本中，已经出现“清理不常联系好友”的功能。如果将社交行为融入到个人信用中，用户就可以查看好友的信用分数，让那些个人信用低的行骗类好友、恶意营销类好友从你的微信和手机QQ中彻底消失。腾讯和已经在信用领域正面交锋。虽然双方的切入点和优势不尽相同，但二者争夺的目标却是一致的，那就是用户的数据和数据下的用户。想了解更多好玩有趣的信息，请关注云掌财经【】
本文来源：云掌财经责任编辑：何晨晨
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　　这次你是否和我被腾讯和摩拜又涮了一次？腾讯信用分奇葩的评分方式和摩拜免押金奇葩的规则，让我们的期待落水而空，感觉被耍了一样，一向以“一直在模仿，从未被超越”为座右铭的腾讯，腾讯信用仅全国公测一天被紧急叫停，这次啪啪打脸，给腾讯和摩拜带来一万点伤害，我想如果腾讯信用评估自己和摩拜的话，这次的表现直接成负分了吧。　　　　先看一个小段子：　　老马：咱们拿到个人征信资格已经快3年了，加入信联也已经快一年了，咱们也得赶紧上线建立信用体系啊　　疼讯信用：好的，没问题老大，咱们把芝麻信用拿过来，一模仿，在稍加修改就行了，咱们用户非常多啊，干死芝麻信用　　老马：芝麻信用以支付宝等金融工具作为信用评估的主要手段，咱们这块有短板啊，怎么解决　　疼讯信用：没事，他金融板块多，咱们社交和游戏牛啊，把微信和qq社交和王者农药、吃鸡等用户多使用的场景加入进来，这样就有咱们独特的特色了　　老马：有道理，可以一试，先小范围偷偷搞一下，然后再全国扩大　　疼讯信用：好嘞　　　　摩拜的激动无以言表　　膜拜：老大啊，听说咱自己的信用体系有上线了，赶紧把我也加进去吧，现在小黄和哈罗自己滴滴，都免押金了，我不想免，但也不能太明显不是，也得适当的免一下吧，你给加进去怎么样　　老马：那好吧，你这边用户也比较多，2个亿呢，不能免太多，先给一个城市免一下，这样吧，咱们只给新用户免，不给老用户免，老用户粘性大了，用不着，不免也骑，通过新用户免押再圈一些用户进来，你觉得如何　　膜拜：额。。。。。。先这样试一下吧。　　就这样腾讯信用上线了！　　A：我刚刚扫了一下，我勒个去，我竟然700多，我基本都不怎么用微信支付，就是王者农药和吃鸡，从来没有逃跑过，超赞，以后更不能逃跑了。。。。。。　　B:我也是醉了，我基本都是用微信支付，还用微粒贷借过款，从来都是按时还款，怎么才500多　　C:听说腾讯免押金骑摩拜了，激动死了，赶紧去认证一下，打开以后，凉凉，分数600多，满足第一个条件，但是尼玛必须得是没有缴纳过押金的新用户，这就是膜拜你对于我们老铁粉的回报和支持吗？你歧视我，ok，我也不跟你玩了，退押金，删APP，去支付宝免押骑小黄了，受你这气　　D：我期待了这么就，尼玛，扫了半天，就是不粗来，难道你歧视我们北方用户吗？　　。。。。。。　　羊行：老马，你搞的这个是什么东西，这个分有个鸟价值啊，赶紧停下整改　　老马：我错了，马上下线，我赶紧整改。。。。。。　　疼讯信用：老大，是在不行，咱们把芝麻买了吧　　老马：朕做不到啊。。。。。。　　膜拜：这可咋办啊，老大，用户们都跑到小黄那里了，我的用户们啊。。。。。。　　　　这个小段子就是这次腾讯和摩拜搞的忽悠坑。腾讯信用上线，对于大家应该是个好的事情，通过自己平时的信用积累，通过平台的信用体系，更加方便的工作和生活。没有想到的是，不用不知道，一用吓一跳啊，分数该高的低，该低的高，而且在开通腾讯信用的时候，大家都没有仔细阅读腾讯征信服务协议，我们仔细看一下　　　　　　大概的意思就是说，你的个人隐私数据被腾讯要免费征用了，在你勾选的那一刻，你就已经将个人信息免费卖给腾讯了！试想一下，你每个月花了多少钱、买了多少东西、跟多少人聊过天、给多少人转多少帐、打游戏逃跑多少次等都被腾讯知道的一清二楚，是不是很可怕呢？而且他获取的有用信息，到底有多少用于评估你的个人征信，咱们都不知道。信用是个人非常宝贵的东西，目前银行认可的央行的征信记录，需要本人拿着本人身份证和各种证明才给予查询和打印，而你腾讯用一个小篇幅的协议就把个人所有信息都免费拿走了，是不是太辜负我们对你的信任了呢？　　除了腾讯的小伙伴被涮了以后，摩拜这次被腾讯坑的额比较惨，用户嗖嗖的往下掉，转入小黄和哈罗阵营。自从爆发共享单车倒闭、押金无法退还的时候，押金是压垮共享单车企业的最后一根稻草，ofo和哈罗单车以及滴滴共享单车，纷纷通过第三方的个人征信平台-芝麻信用，逐步的为更多的用户开通免押金骑行，共享单车的用户量也是亿人级别的了，这么大的用户量，押金的数量可想而知。作为和ofo同级别的摩拜，299的押金业内最高，后来抵挡不住免押的趋势，但又无法加入阿里的芝麻信用，出台一个两人共用一份押金的不诚意之作，后来腾讯上线信用分，本以为摩拜免押的时候到了，没想到做成了这个鸟样。　　　　看第三条和第四条，对老用户的歧视，不能忍啊　　截止到发文为止，摩拜并没有真的通过信用体系免掉押金，不知道是资金链吃紧还是腾讯不允许的无奈，按照道理来讲，摩拜这么大体量的用户，而且骑行的时候摩拜也有一个信用分，腾讯应该把这2亿人的入口好好利用起来，从共享单车的入口来推广开自己的征信体系，毕竟每一次的骑行和还车都体现个人信誉的很大一面。本来这次腾讯信用上线，广州开始摩拜免押金骑行，不过在了解了规格以后，更多的人都离开了摩拜，因为他漠视了老用户对于企业的贡献和信任，推出这个寿命短的免押金政策，难道就是为了圈更多的人进去吗？太让人伤心了，这次大腿抱的，给自己的企业信用重重的一击，还没有正式的共享单车大战，摩拜就自残一下，如果你不重视你的用户的话，采用这样的儿戏手段愚弄用户，我想也走不了多远了，希望摩拜和腾讯都吸取这次严重的教训，不要这么儿戏的搞这么重要的事情，也不要拿着用户不当回事，水能载舟亦能覆舟。
特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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薛洪言：腾讯信用分为何匆匆下线？
　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 薛洪言
　　在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，央行回应了个人征信牌照问题，重申了个人征信的独立性、公正性和个人信息隐私权益保护三原则，问题是，对于市场化机构而言，三原则实在不容易达到。
薛洪言：腾讯信用分为何匆匆下线？
　　1月30日，腾讯旗下的征信平台腾讯信用正式向全国范围开放公测个人信用分，但仅仅一天之后就下线了。一个眼看就要引发全民刷屏的现象级产品就这么戛然而止，加上腾讯征信官方的有效信息披露实在有限，下线原因也就引发了广泛的猜测。
　　一个被广泛流传的说法是个人信用分涉及合规问题被监管叫停，不过，仍缺乏“实锤”，只是靠猜测。真正的原因留待后续官方的实锤信息，在本文中，我们谈一谈个人征信分的烦恼。
　　日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。7月，央行完成验收工作，各种信用分悄然上线，8月初就有媒体报道称“&8月上旬下发首批牌照”，市场一片欢腾，8家机构之外，据称还有30多家机构在竞争第二批牌照资格，其中也包括一些电信巨头和商业银行。
　　上旬在平静中过去，市场在焦虑中等待，直至下旬，央行行长助理杨子强在某研讨会上强调，要严把征信行业进入门槛，在征信许可备案中把握好市场规划，对征信机构整体数量有计划，不搞多而乱。一些敏感的媒体嗅到了不同的气息，开始大胆预测，“此次这8家征信机构恐怕无法都获得牌照，央行可能只会下发6个或者7个征信牌照”。
　　在焦急的等待过程中，市场中也出现了一些反思的声音，集中于“征信数据精准度和后期的数据监管”等方面。
　　相比央行征信机构，社会化征信机构的数据来源还包括了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、社交关系等，覆盖范围很广，以至于可以涵盖征信空白的学生群体。然而，数据源虽然广泛，但由于存在明显的信息孤岛现象，数据的数量和质量堪忧，以至于，同一个人在不同机构的信用分，可能差异巨大。同时，缺乏强金融属性数据也备受吐槽，没有金融属性数据，如何判断用户的还款意愿和还款能力呢？
　　在数据监管方面，则涉及到数据保护的问题，如何保护个人信用信息主体的合法权益，数据采集的边界在哪里，如何确保数据的准确性，被采集数据有没有完善的保护机制，出现了数据泄露有没有追责机制……如此等等，在立法层面并没有明确的界定。这种背景下，试点机构在数据采集和保护上也就难免引来诸多质疑。
　　举例来说，网购恶意差评、网络打车爽约、拖欠物业费等信息数据普遍被纳入各种征信分中，问题是，如何判断一个差评是不是恶意差评？打车爽约就一定是打车人的责任吗？拖欠物业费的业主有没有其他的苦衷？……数据来源的精准性问题不解决，以此数据得出的信用分是否会有失偏颇，广泛使用是否会有失公平公正？
　　可见，并没有充分准备好。
　　在这之后，互联网金融行业迎来了集中整治，监管对各类金融牌照的发放都愈发谨慎，个人征信牌照也就没了消息。不过，8家机构的合作伙伴越来越多、业务取得了快速发展，在互联网消费金融的大发展中发挥了越来越重要的作用。与此同时，其他候选机构也依旧对个人征信牌照虎视眈眈，甚至招行、浦发、广发等银行也陆续推出了基于银行账户的信用分产品。
　　大家依旧满怀希望。
　　2017年4月，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，央行回应了个人征信牌照问题，重申了个人征信的独立性、公正性和个人信息隐私权益保护三原则，征信管理局局长万存知则明确表示，“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。
　　在此前漫长的等待中，相信试点机构或多或少能感受到了不安，终于，该来的还是来了。至此，8家征信机构依旧心存希望，继续努力，向着监管标准靠拢就是了。
　　问题是，对于市场化机构而言，三原则实在不容易达到。
　　独立性的核心要求是防止利益冲突。但股权纽带就在那里，再怎么澄清，也有股权关系，该如何自证中立性呢？
　　再看公正性。何为公正性？给每个人赋予一个信用分，究竟是促进了公正还是制造了新的不公正，这是个仁者见仁的问题。如监管提到“征信业务活动应充分体现社会的公平正义，确保政治上的正确性，……不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具”。个人信用用于评价信贷风险天经地义，但看上去，如果用于更为广泛的领域，比如根据信用分高低来决定是否享受VIP待遇，更像是制造了新的不公正。
　　个人信息隐私权益保护，则一直都是难题。大数据时代，当数据成为宝贵的财富，还有谁会顾及到数据背后是一个个的活生生的人呢？
　　在数据的源头，既有各类APP和网站正大光明地搜集留存用户信息，更有黑客拖库、木马钓鱼、内鬼泄露等黑产人士登场，这些来源不一的数据，层层转手，流入到各类机构手中，被用于从欺诈到风控的方方面面，成为完整的产业链条。用户一直处于“裸奔”状态，成为虚拟世界中一个个的“透明人”，骚扰电话、网站广告、暴力催收等成为了屡见不鲜的事件。
　　可见，两年的时间悄然过去，如此种种，依旧是难以破解的难题。
　　被泼了冷水之后，后来便有了信联的传闻，后来传闻落地，百行征信横空出世，8家试点机构成为股东。再后来，便是腾讯信用推出了个人信用分的公测，继而匆匆下线。
　　为何腾讯的信用分只是公测了一天呢？
　　不妨问自己两个问题：独立性、公正性和个人信息隐私保护这三个问题解决了吗？强监管下，金融业务强调持牌经营，拿到个人征信牌照了吗？
　　市面上的个人信用分那么多，为何是腾讯的个人信用分呢？
　　不妨问自己一个问题：2015年之前，企业可以申请第三方支付牌照，为何2015年之后，企业就只剩下花高价钱购买第三方支付牌照一条路了。我知道你的答案是监管暂停了牌照发放，而在我看来，答案则是，2015年已经过去了。新旧之间、增量与存量之间，总需要一个时间界限。
　　那么，出路在哪里？
　　个人征信需要牌照，那么出路也许是不做征信业务吧。其实，偏离信贷用途的个人信用使用模式并不能称之为征信。在此意义上，远离了信贷，也就远离了征信，继而也就远离了烦恼吧。
　　(本文作者介绍：苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。)
责任编辑：贾韵航 SF174
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作者简介：
苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。
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> 腾讯信用没有违约信用分却降了的原因
腾讯信用没有违约信用分却降了的原因
腾讯信用没有违约信用分却降了的原因
腾讯新出了一款个人征信管理平台你知道吗？那就是腾讯信用,你可以在腾讯信用客户端网页版登录哦,在上面你可以查询和提升自己的信用,为自己建立良好的信用记录,而且腾讯信用可以为你带 ... 大小：10MB　　更新： 10:49:52　　类型：　　免费版　　简体中文
我们经常会用到各种腾讯推出的工具，那么你在腾讯系统里的信用如何呢？腾讯信用分查询系统网页版是腾讯最新推出的一个个人征信平台，小编带来腾讯信用分查询系统网页版查询入口，目前 ... 大小：2.0MB　　更新： 08:07:55　　类型：　　免费版　　简体中文
腾讯信用这个由腾讯推出的个人征信平台大家都用它来查询过自己的分数了吗？如果没有,就来使用腾讯信用分查询平台安卓版查询一下自己的信用分吧。在这款信用分查询平台中你可以看到自 ... 大小：2.23MB　　更新： 11:07:50　　类型：　　免费软件　　简体中文
腾讯信用想必很多腾讯产品的用户都在使用吧,你是否在腾讯信用上面查询过自己的信用分呢？这里有可以帮助你完成信用分查询的操作哦！在使用腾讯信用的时候有些朋友会发现明明没有违约自己的信用分却降低了,这是怎么一回事呢？这里有腾讯信用没有违约信用分却降了的原因,大家来看看吧！腾讯信用没有违约信用分却降了的原因降分并不代表一定违约，与您使用产品频率、账户安全、账户活跃等因素都有一定关系，建议多使用信用服务，补充完整信用资料，保持及QQ账户活跃及安全，对您的信用提升有一定帮助。分数是根据您在腾讯系平台上的互联网历史数据，运用大数据等先进、专业技术综合评估得出的。因为您的行为随时间迁移发生变化，所以分数每月不同程度的浮动是正常的。软件特别说明：中有很多APP和资讯可以查看下载哦！
腾讯信用下载
这年头出门都得带着信用,之前都在涨支付宝的芝麻分,现如今都在想提升腾讯信用分数.对于全新推出的腾讯信用你已经开始关注了么?本站腾讯信用下载包含腾讯信用卡贷款app个...
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最近分开始进行灰度测试，这也引起了相当多的关注。
事实上，腾讯信征早已对外开放，并且推出时间和芝麻信用一样，同样是2015年。
只不过彼时腾讯只推出了信征报告，能够查询的内容也比较有限，其给出当前信用较好、较差，以及当前排名超过多少用户的粗略指数，相比于芝麻信用确实差了一大截，没有引起任媒体关注也是正常。
但问题是，为何此次的灰度测试就引起了大量关注？
目前已经没有人可以忽视微信支付的能力，微信支付2013年上线，并没有进入阿里法眼，毕竟十几年的积累不可能一朝超越，但实际上仅仅凭借微信红包，在2015年春节前后就斩获了2亿人的绑定银行卡的数据。
此外，在线下支付领域，微信也在短短时间内与阿里打成平手，于去年形成二强争霸的局面。
不过微信的一个唯一遗憾在于信征数据缺乏，毕竟微信的发展时间远不如阿里，其拥有的有效交易数据也仅仅来自于线下、以及一些第三方公司，诸如京东、美团等等，不如阿里拥有一个强大的线上电商平台，海量用户的交易数据，可以为其提供信征来源。
此时推出的腾讯信用分，则为外界打开了更多想象空间。诸多分析评论认为，腾讯信征，未来也将在无押金上进行发展，诸如无押金酒店、无押金租赁等等业务。
这也是由于此前蚂蚁金服的开疆拓土，造成让更多的人也将腾讯信用分上线看做是对阿里脚步的追随。
不过在我看来，腾讯推出信用分必然有一部分是在模仿阿里，但本质上又不完全是在步其后尘，腾讯可能会自己的策略。
问题在于推出腾讯信用这一本身，对于腾讯而言，目前所收集到的用户数据，其已经能够在腾讯系统内部建立起用户画像，以及为用户进行放贷（微粒贷）等功能，但为何偏偏要此时对外开放与公开？
所以要回归到信征的本质，其本质并不是为了发展免押金租赁经济，这只是用户习惯培养策略，以及公关话术，金融的本质是为了用钱生钱，银行推出信用卡，是为了赚消费者的利息，对于阿里和腾讯也是一样，通过信征推出消费贷款，来实现盈利才是核心。
目前腾讯已经拥有信贷的能力，其推出类似花呗的消费机制，让用户实现只是一步到位的事情，只不过这里我们需要考虑腾讯是否拥有满足用户消费场景的能力。
在消费场景上，由于其在线下与支付宝打成平手，接入了海量的商家，因此对于微信来说，其拥有着很强的线下交易场景，这点无需质疑。
线下优势不用多言，但腾讯似乎并没有掌握属于自身优势的线上交易场景，其主要的线上交易来自于与其合作的第三方平台，以及用户间的转账。但可以预见的是，仅仅只是拿下线下交易，一定不会是腾讯的野心所在，其必然会想要发展出属于自身交易的场景平台。
因此，从这个角度去看小，其作为微信电商的关键枢纽可能是必然的，以前接入微店的公众号，目前都正在逐步接入小程序，而以前很多的服务号功能也已经转入到了小程序之中，此外还有更多全新的小程序电商正在出现。
淘宝本质上是一个搜索电商，其建立起的是一套中心化交易规则，从搜索到大数据推荐，其所有逻辑均是建立在用户搜索请求数据之上的交易场景。
而微信电商则是一个去中心化平台，也就是说并用户并不会将其定义为一个搜索平台，通过搜索来购买自己想要的商品，但用户会在朋友圈、微信群、朋友对话中关注到某些KOL、某些商品，并形成转化。
这种去中心化的电商雏形并不是新鲜事，早在2013年就已经提出过，彼时的阿里极为恐惧，并将来往作为事业部进行与微信的对抗，但最终发现微信其实无法构成威胁，因此喘了口气。
但这一波的小程序却有可能将此前的设想卷土重来。
只不过值得指出的是，微信小程序电商绝对不可能取代淘宝，诸多商品都需要标准化的售前售后服务，以及对应的用户评价参考体系，才是用户购买的刚需。
在我看来，小程序切入电商应当是另一种逻辑。
1）以各公众号KOL为纽带的轻量级市场，例如知识付费平台、直播平台等等，都可以实现一波收割，此前的服务号H5功能已经可以实现，但却会影响到用户的微信使用体验，当用户在H5中听某些课程时，很有可能被微信消息被迫打断。而小程序不仅解决了这些基础问题，更是让整个体验上到一个台阶。
2）以各公众号KOL为纽带的实体电商交易市场，此前腾讯的开放限制的很死，而小程序正在越来越开放，与原来的H5电商不同，小程序有能力打开更多的关系链纽带，渗透到更多的其他公众号、群、人之中，形成更大规模的参与与辐射。
3）以原有各大电商平台背书信任为保障的电商交易，诸如京东、美团外卖、大众点评、滴滴打车等拥有知名度和标准化管理流程的平台接入小程序，其体验与淘宝不相上下。此前用户已经习惯从“钱包”九宫格入口进入，此后也必然会习惯从小程序进入。
小程序电商的线上交易主要围绕两件事，第一件是以借助第三方力量完成与阿里的搜索中心化交易形成抗衡，第二则是借助KOL纽带、熟人关系纽带，收割这一部分潜在的从轻到重电商市场，这也是淘宝完全无法触及的市场。
最后再谈一下，微信信用的公开，背后反映的是，微信有自信在这一信征的基础之上，提供更多可以建设信征的消费场景，除了线下场景已经与支付宝打成平手，其将在线上提供更多的服务。
此前，大量的第三方H5已经在帮助微信验证了电商交易的可行性，而小程序在做的事情则是将原来的体验基础之上进行提升、优化、进行更大规模的社交渗透与辐射。
腾讯信用分推出行为背后，或许是小程序电商的开始。
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