家庭理财，怎样做家庭现金规划划才合适

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-12-21 18:50 标签： 家庭理财规划方案
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工薪族理财越早开始越好 首先做好现金规划
作者：许莉芸&&&
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　　如今，各类理财神器、APP充斥市场，股市的不景气、银行理财产品收益率逐渐下行、互联网金融的持续火热……让很多理财小白迷失方向，到底如何选择适合自己的产品？近日挖财举办的“上班族如何理财为自己‘加薪’”沙龙上，理财规划师张云飞提醒，在理财前，很多人想得最多的是如何获得最大的收益，而忽略了理财前的理性思考。
　　■新快报记者 许莉芸 实习生 王曼迪 张薇
　　正确认识 理财前要量化目标
　　不少用户认为理财就是购买几款理财产品，事实上，理财不是单纯的买一份理财产品，更不是不计后果地追求投资收益。张云飞表示，首先要“正确认识理财，把理财目标进行量化”。
　　比如，在我们人生当中，我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标，理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。
　　张云飞举了个例子，假设30岁的三口之家，孩子刚刚出世，期待三年后买房，60岁时退休，同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢？“假设购房的单价是15000元，购买100平方米的住房，需要100万元。”张云飞表示，目前大学学费约1万元每年，增长速度是16%，生活费是1.2万元每年，按通货膨胀增速5%计算，这笔钱在18年后将会是70万元。
　　“按社会当前消费水平，目前夫妻每月支出3500元，按通货膨胀增速5%计算，20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说，我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。
　　张云飞表示，理财就是针对用户过往所积累的财富，以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出，通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。他表示，“理财的目标是为了满足人一生的生活需求，理财前要量化自己的目标，才能定制理财方案解决人生的财务问题”。
　　家庭理财
　　首先做好现金规划
　　“生活中，有可能因为突发性的事件，导致一些意外性的支出，或者说因为某些偶然性的因素，导致失业，出现收入中断。这时，我们需要建立紧急备用金，可以保证家庭收入状态的持续性稳定。”张云飞说。
　　因此，家庭理财要先做好现金规划，他表示要预留好“紧急备用金”，这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍；还需要流动性比较强的资产，这部分资金要满足两个条件，即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。他建议，一般情况下包括三种，分别为现金、存款和货币基金。
　　对于家庭理财而言，也要留出教育储备资金，并不是每个家庭都需要。张云飞表示，可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金，如果教育负担比高于30%，则应尽早准备。
　　保险规划
　　优先家庭经济支柱
　　为防范风险，保险规划也必不可少。作为防御性最强的理财方式，保险规划首先要考虑保障功能。“买保险着重考虑保险的保障功能，而不是投资功能。理财功能的保险保费支出高，保障功能弱，保障得不到充分，投资收益也不高。”张云飞表示。其次，还要先保大人、后保小孩，他强调，“中国家庭在购买保险时候通常优先给子女买，但子女最大的保障来源是父母，即使给子女买再多的保险，大人出现了意外，后续的保费谁来交？”因此，他建议优先保障家庭经济支柱，他表示“对于家庭的经济支柱，可以考虑寿险、重疾险、意外险”。
　　投资规划 做好各种资产配置
　　在实现理财目标的过程中，更多需要依赖投资。“投资的收益是对风险的补偿，因为越安全的金融产品，收益率越低。”张云飞表示，想要回避系统性风险，需要对投资进行规划，“投资规划的核心是资产配置”，他建议，应该把可投资资金在不同的金融资产或实体资产之间进行分配。
　　在做投资规划时，根据理财目标和风险承受能力，对资产进行分配，以实现理财目标。他建议，工薪族可以每月存一部分资金进行投资理财。“不少用户觉得每月存几百元没有什么用，但如果每个月存500元钱，如果25岁开始投资，到65岁，按照8%的收益率，可以达到1745504元，如果收益提高到10%，可以达到3162040元”。
　　此外，投资不是盲目的，投资是一种长期行为，只有长期才能回避短期波动的风险。因此，要做好长期的投资规划。张云飞表示，10年后支付的成本和当前支付的成本是不一样的，假设在年化12%收益率的前提下，每月定投金额500元，65岁可以达到5882386元。假设推迟10年开始投资，则需要每月定投金额1683元，相当于10年前的3倍，才能达到5882386元。“所以越迟开始投资，支付的成本越高，而且成本倍增”。他表示，理财目标的实现，与金额的关联度并没有人们想象的这么大，与时间长短却有很直接的关系。
　　理财的目的 是实现收支稳定
　　理财误区
　　很多人对理财都有误区，认为理财的目的就是实现利益最大化，资产增值越多越好。其实不然，张云飞表示，理财的目的是保持家庭的收入支出的稳定。他认为，普通人有3种消费模式，即收入>支出、收入=支出、收入&支出。
　　“保持收入大于支出的消费模式，每月产生结余是我们财富积累的基础”，他表示，“通常情况下，通过月结余比率评估，而月结余比率=月结余÷月税后收入，一般合理数值是0.3左右”。
责任编辑：cnfol001
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家庭理财规划：看张先生如何规划
作者：恒创财富
　　张先生是安徽合肥市的一名教师，工作比较稳定，每月基本工资4000元，单位缴纳公积金1000元，另有福利300元，健康状况良好，预计60岁退休。爱人是公司文员，每月工资2100元，另有福利200元。夫妇二人育有一子11个月大。每个月消费支出生活费2000元，房贷
2000元，其他支出500元。家里现有存款12万元存款，房贷欠款12万元左右，还剩6年时间，一套现住房价值50万左右，本人和爱人都有单位购买的社保。
　　理财目标：
　　1、资产保值
　　2、买第二套房子
　　3、准备孩子的教育金
　　家庭财务分析：
　　根据张先生提供的资料可知，一家人每月实际收入为6600元，支出4500元。每月结余比为32%，较为合理。资料没明确表明有多少现金及活期存款等流动资金，考虑到要保障家庭的正常运转和意外的需求，因此当准备每月支出的3-6倍作为应急资金。保障方面，张先生和妻子都没购买任何商业（），这对于一个家庭来说保障系数较低，需要补充一定的商业保险来提供保障。整体来看，张先生一家的收支及资产状况与理财目标，具有较大的差距，如果要实现张先生的目标，家庭经济压力将会进一步增加，所以应该合理设定理财目标，稳中求进。考虑到夫妻二人均处于事业成长期，财富正处在一个积累的状态，未来的经济状态会有所改善，但也应注意节流，避免不必要的开支。
　　理财建议：
　　一、 现金规划
　　张先生家庭目前每月支出4500元，按现金流动比3左右的参考值准备应急资金。那么，张先生应该尽快准备15000元的现金储备进以备不时之需，保障家庭的正常运转。但注意保证这部分资产流动性的同时也因保障其保值增值。因此，可一半以上投于货币市场基金或当年收益可达5%以上的余额宝，其他的则以现金或活期存款的形式保留。另外可以充分利用负债率，准备一张1到2万额度的来应对生活中的意外需求。
　　二、 保险规划
　　张先生夫妻二人都有社保，但未购买任何商业保险，不能避免突发事件对整个家庭造成的冲击。按照“双十原则”，张先生应该每年给自己购买50万元左右保额的商业保险，涵盖意外险，重疾险和寿险等。妻子也应购买其年收入10倍左右保额的商业保险。夫妻二人现在都很年轻，身体健康，所处行业并不属于高危行业。在购买保险时要在各类型中做适当的分配。张先生可以购买20万元保额的终身寿险加30万元的意外险，妻子则可以购买10万元的分红险加10万元的重疾险。孩子则可以购买一份儿童险。但家庭的年保费应控制在8000元左右。
　　三、 子女教育规划
　　张先生计划为孩子准备教育金，目前孩子11个月大，提前做好规划是非常有必要的。考虑到教育费用上涨和通货膨胀率等，准备30万可满足高中及大学的费用。教育金的一般选择基金定投的方式，由于准备期较长，也比较符合基金定投工具的原理。准备张先生家每月结余00，除去商业保险费用每年8000元，每月结余约1400元。若从现在起，每月定投收益率为6%的债券型基金1200，那么14年后则本金加收益31.5万元可以提供孩子的教育费用。
　　四、 其他规划
　　张先生家现有存款12万元，可以不仅限于资产的保值，特别是张先生目前职业稳定性强且正处于成长期。可注重资产的增值。因此，近两年选择一个可靠的投资公司，12万元可投资收益率高的理财产品（如规范的p2p、p2b等）年预期收益达15%到18%。随后，进行基金和银行理财产品的风险与收益的组合型投资。由于目前有6年的房贷偿还和教育金的准备，所以可考虑，六年后首套房款已付清，12万元的投资能支付第二套房首付时且收入增加再购买第二套房，以此减轻目前的经济压力。
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