黄奇帆：马云做阿里小贷时到处都不批 后来来重庆了市场信息网&&& 15:08:39&&&来源: 新浪网 &&&评论：
　　全国人民代表大会财政经济委员会副主任委员黄奇帆
　　新浪财经讯 &2017中国新金融高峰论坛&于12月9日在北京举行，全国人民代表大会财政经济委员会副主任委员黄奇帆出席并演讲。
　　演讲时黄奇帆透露，阿里小贷刚刚做的时候，马云就跟他说过，马云想注册个小贷，但是批不出来，各个地方都没有批。此前，黄奇帆恰恰对网络小贷P2P是最反对的，一概禁止，他自己的原话是&我在重庆没有批过一个。&
　　但他也不是全然反对网络小贷，黄奇帆指出，如果是互联网金融正常的搞贷款业务，既有互联网基因、又有合理的小贷公司的基因，做得好就是真正的普惠金融。像马云这种方案，资金链不是乱集资的，投向是在网上的产业链、网上的这些小的企业，所以他是合理的。&所以当时我们把阿里、京东、腾讯他们都在我这儿搞小贷，搞的都风声水起，做得比较规范。&
　　据了解，现在互联网金融中的前十位的小贷公司，总部都注册在重庆。
　　相关报道：金融机构如何在加强监管中去杠杆 黄奇帆：重在确定三原则
　　新华网北京12月9日电由新华社瞭望智库、《财经国家周刊》主办的&2017中国新金融高峰论坛&今日在京举行。全国人民代表大会财政经济委员会副主任委员黄奇帆出席论坛，并在主题演讲中从四方面阐释对防控金融风险的见解。其中，对于金融机构如何在加强监管中去杠杆，他指出，不管是哪类金融机构，最重要的是确定三个原则。
　　黄奇帆表示，当前我国各方面，特别是一行三会，都围绕着中央、围绕着全国金融工作会议上提出的要求展开工作，即金融发展要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，特别要提高防范化解金融风险能力，去杠杆、防风险，避免系统性风险发生。
　　&我特别想讲的是四个方面金融的风险：一是宏观杠杆，即国家的宏观经济、国民经济的整体杠杆;二是金融机构本身怎么在加强监管中去杠杆;三是在要素市场也有防风险、去杠杆的任务。四是在创新的过程中怎么防风险。&黄奇帆说。
　　关于金融机构如何在加强监管中去杠杆，他认为，不管是哪一类的金融机构，最重要的要确定三个原则：
　　一是一切金融机构都必须持牌经营、必须是先证后照，不存在金融机构设立先照后证、事中事后监管，就是事先准入门槛要高、要规范。&没有牌照，一切不持牌经营的牌照，或者给了牌，又去搞牌照功能之外的事，都是属于非法经营。&
　　二是持有牌照后，业务范围必须在其业务执照的正面清单里，必须严格按此执行。
　　三是负面清单。在工商登记、部门发照时，必须给每种金融工具、金融牌照定出一个当下、当时、当刻、现阶段不准做的负面清单。
　　关于负面清单，黄奇帆举例指出：&比如对于担保方式，我们对此在七八年前就定了五个模式：不能够为产能过剩和国家调控的、约束性的企业做担保;不能为资质很差、不具备相应实体、有不良经营记录的房产公司担保;不能为非合规从事互联网经营的企业做担保;不能为高利息贷款的人担保;为第三方关联人担保不得超出上限。重庆也有担保类的公司，现在有差不多1500多亿的担保金额，不良率是全国比较低的。&
责任编辑：秦亮
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泛滥的校园贷：18岁以上都可操作包装 不查征信
泛滥的校园贷：18岁以上都可操作包装 不查征信
　　吴秋婷
　　强监管下，校园贷看似恢复了平静，然而江面之下，暗流涌动。
　　12月1日，互委会下发了关于《规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称“《通知》”），要求网贷平台不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。
　　然而实际情况是，在QQ、微信、等社交平台下，依然活跃着大量校园贷中介、非正规校园贷。
　　校园贷始于2014年，最初是一种面向在校大学生的借贷服务。在2015年迎来爆发式增长，但因随后爆发的“裸贷、暴力催收”等负面事件备受质疑。自去年4月起，政府出台了一系列法律文件，对校园贷进行整治。
　　此次下发的《通知》再次明确了，决策层对校园贷强监管的思路。
　　泛滥的校园贷中介
　　“无前期、低利息、高额度，承接各种大学生贷款，欢迎来询。”每隔两三分钟，一个叫做“大学生分期贷款交流群”的QQ群便会闪现出类似的广告语。
　　12月6日下午，记者尝试与群中一位名为“你的大树”的贷款中介加为好友，并以大学生的身份向其咨询贷款业务。该中介告诉经济观察报，近期“校园贷基本沦陷”，但在他这里，没有受到任何影响。
　　该中介还介绍，贷款形式分为线下、线上两种形式。线下指私人放款，由他申请，随后与记者见面，一手交钱一手签订合同。
　　线上则是经由各网贷平台发布借条，然后由平台放款。额度与利息取决于个人资质，他最终将收取额度的20%作为手续费。
　　当记者询问能否自己向网贷平台提交资料、完成贷款时？对方表示平台有审核标准，近期许多平台不允许学生借贷，个人提交无法通过。他向记者保证能够帮助开通账户、申请到额度。当记者追问他具体操作方法时，他表示“有后台操作权限，可以绕开风控”。
　　随后，记者拨打了该中介提及的其中一家网贷平台——“分期乐”客服电话，依然以在校学生身份进行咨询。客服表示分期乐并没有与代理中介合作，如果想要办理贷款业务，最好由记者自己操作注册。但客服同样没有对记者的申请资质提出质疑，只是告知“需填写姓名、学校、身份证等个人信息”，并表示贷款由平台发放。
　　在波涛暗涌的校园贷中介中，亦有“工种”之分。
　　包括“操作员”、“代理”、“包装员”在内的三种身份，是中介的总称。“操作员”负责平台系统操作，按单固定提成；“代理”从线上、线下各种渠道拉客户，在中介手续费中抽成；“包装员”则是通过包装资料，帮助客户通过平台审核，收取一定额的包装费。
　　12月7日，记者在微信上向一位自称徐经理的中介咨询了资料包装业务。他告诉记者，只要是18岁以上，不论学生与否，都可操作包装，不上征信、不查征信，无视黑户和征信较差用户。1小时内审核通过，10分钟内到账。
　　徐经理说，根据贷款额度的不同，包装服务的类型也有所不同，主要分为员工包装与经理包装两种（把贷款人身份包装成普通职员或公司经理，后者较前者更好获得贷款额度）。贷款人只需拍下身份证、银行卡的照片，提供个人、亲属以及朋友的联系方式即可，工作证明、借款证明、工资流水这类的资料则由他来制作。前期收取20元押金，审核通过后，需向其支付贷款额度的5个点，钱到账后再付5个点。
　　堵偏门，校园贷平台监管趋严
　　在众多校园贷平台因监管被迫转型或关闭之际，中介正在成为校园贷最便捷的渠道，各种高利贷和恶性事件往往始自于此。
　　在过去两年时间里，国家出台了一系列法律文件，对校园贷进行治理整顿。日，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合发布校园网贷行业第一份正式文件，要求加大不良网络借贷日常监测、实时预警、应对处置机制。
　　此后，各地互联网金融监控组织相继出手，堵住校园贷“偏门”。
　　今年5月，银监会联合教育部、人社部再次发布通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，且一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务也要逐步退出。
　　国家加大了对各个网贷平台业务的监察力度。11月28日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布公告，对一些涉嫌违规开展校园贷业务的网贷平台予以曝光，指出一些网贷平台以“消费贷”、“培训贷”、“创业贷”等变种形式掩盖校园贷本质。
　　在互联网金融监管趋严的环境下，国家对于校园贷的监管逐步加码。但校园贷中介不同于借贷平台，往往能以网络社群的形式存在，隐蔽性强，监管治理难度较大。并且一些网贷平台由于转型困难，仍在经营着非正规的校园贷业务，给大量的校园贷中介提供了生存的土壤。
　　对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，校园贷规范制度的出台只是第一步，需要后期的监管形成一种威慑力。“网贷平台数量众多，违规平台的存在不可避免。”但他同时表示，12月1日下发的《通知》，对一些没有牌照的现金贷平台进行监管取缔，这意味着过去违规的校园贷平台将面临不能发放贷款的窘境。
　　在借贷平台监察趋严的形势下，门槛低、贷款快，但缺乏管制的校园贷中介反而获得了生存的机会。
　　记者在一位中介的QQ空间中，看到了这样一条“说说”：“网贷不给钱了，我这给！”网贷之家研究院王海梅研究员向经济观察报分析，有需求的地方就有市场，尽管国家明令禁止开展校园贷，在需求的推动下，仍会有不良中介通过各种渠道放款。大学生之所以选择私下寻找校园贷中介，也与正规贷款渠道有限以及门槛较高有关。“曾经饱受诟病的高利贷与暴力催收实际上也多与校园贷中介相关。中介形式灵活，通过社交软件便可实现资金引流，往往成为民间高利贷进入校园的一条便捷渠道。”
　　同时，通过中介办理的借贷业务往往门槛低、流水作假、审核不严，催收手段恶劣。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，这类校园贷极易导致恶性校园事件的发生，并且会破坏整个行业的信誉，在无形中对其它正规的借贷机构造成冲击。
　　开正门，银行校园贷业务尚不成熟
　　在堵住非正规网贷平台这类偏门的同时，银行一类的“正门”仍未完全敞开，为校园贷中介的泛滥提供了生长条件。
　　大学生消费能力不足，而消费需求日益旺盛，这已成为社会公认的事实。天猫今年9月发布的高校消费趋势榜单显示，在过去一年中，全国大学生“剁手”指数不断攀升，天猫超市北京高校销售增速达到北京整体市场的5倍，来自在校生的订单已占到整体的17%。
　　正是考虑到大学生群体的金融需求，在堵住非正规网贷平台这类偏门的同时，银监会鼓励正规军——银行等持牌机构进入校园市场，减速与开闸并行。今年，多家银行开始涉水校园贷业务。
　　2017年5月，建设银行（6.990， -0.05， -0.71%）广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——金蜜蜂校园快贷。中国银行（3.920， -0.02， -0.51%）也在5月推出了“中银E贷·校园贷”产品，期限1年，最高贷款额8000元，并表示未来业务可能延长至3-6年。
　　然而，目前，银行业的校园贷业务仍处于试验阶段，尚不成熟，在大学生群体中的熟知度与覆盖率并不高。作为正规机构，银行审核严格，业务办理时间长，难以解决学生的燃眉之急。
　　较高的准入门槛将许多学生拒之门外。杨东告诉记者：“银行校园贷业务现在的运营情况并不理想。”
　　相比而言，校园贷中介在解决学生办理贷款业务的同时，无需任何抵押与资质要求，门槛远低于银行等金融机构。处于贷款资质底端的学生群体基本都能获得准入资格。与此同时，中介的材料包装与平台操作服务，能够让学生跳过繁琐的资料准备过程，加快办理速度。在咨询过程中，一位中介便向记者保证“五分钟就能放款”。
　　除此以外，风控难题是目前制约银行开展校园贷业务的因素之一。尽管对比网贷平台，银行有着更完善的信用评级体系，但王海梅认为，银行开展校园贷业务最大的难点是风控。“由于大学生没有固定的还款来源，且针对他们的信用数据一片空白，银行关于大学生的征信体系尚不完善”。
　　关于银行业校园贷业务未来的发展方向，杨东认为可以借鉴国外的一些成熟经验，实现校园贷服务的差异化与多样化发展。“国外有一些金融机构，校园贷业务做得较好，比如，它会根据学生的年级、地域、家庭情况的不同，提供分层次、个性化、多样化的金融服务。这也是校园贷及其他消费金融未来的一个发展趋势。”杨东说。
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银行 &正文
　　“爸，妈，儿子对不起你们，我真的撑不下去了……别给我收尸，太丢人……”在发完这段短信后，21岁的郑兴强（化名）从青岛的一家宾馆楼上跳了下去，陪伴他最后时光的只有那部白色的手机，里面存留着两天前的电话录音，对方是一名陌生的女人，一名催债者，来自于一家网络借贷平台。其实，在郑兴强人生的最后一年里，迷上赌球的他始终活在借贷公司的“魔咒”里：轻松地借钱去赌球，无力偿还以致被威逼。最终，他化身一抔骨灰，留下了数十万元人民币的债务。
　　“这钱都能赢回来，贷款也无可厚非”
　　郑兴强出生在河南南阳邓州裴营乡，自杀前是河南牧业经济学院14级饲料与动物营养专业大二学生。郑兴强曾以“慕尼黑之手”这个昵称在网上发布迷上赌球的过程。他称自己在2015年1月份在网上接触足彩，刚开始自己能够小赢一些，“觉得赚钱太容易了，慢慢就加大投注……”最多一次，郑兴强曾经赢了7000元，但并没有罢手，反而越陷越深，最后他在“代理”的“引导”下迷上了境外赌球。
　　他写道：“我把赢的钱拿去消费、购物、大吃大喝，什么都用好的。然而不会让我一直赢，有一天我特别黑，输光了之前赢的钱，我慌了，没钱就没法玩了……”“……这时候我想到了贷款，心想这钱都能赢回来的，贷款也无可厚非。套现花呗，然后在网贷平台贷了一万多，说实话，这是我人生中第一次搞这么多钱，虽然是贷款，心里居然一点恐慌都没有，钱那时候看来就是数字，一个越来越大的数字。”
　　“窟窿越来越大……家里空了”
　　如果仔细阅读郑兴强死前发布的手机短信截图，就会了解他内心的恐惧。其中一条短信的内容是这样的：“咻咻贷这钱你是不打算还了是吧。花着别人的钱就这么心安理得？诚信不要了是吧？你的通讯录我已经拿到了。明天上午就开始联系你周边人，如有打扰请谅解。”
　　同学说，曾经有催款人闯进了学生宿舍，把郑兴强带走后，暴打了一顿。“20岁的放纵毁了前20年的一切，已经退学，无家可归，我妈再也不想看见我，我舅对我说愿滚哪儿就滚哪儿去吧，我爸说自生自灭吧。”郑兴强在1月24日的网帖中这样写道。
　　对于儿子的话，郑怀凯说没有真的不管他。郑怀凯并不知道各种名目繁多的P2P网贷，这个常年生活在大山里的农民，直到现在都似懂非懂。老郑第一次帮着儿子还了7万多，这是他一辈子的积蓄；第二次还了3万多，是从亲戚朋友那借的。在多番劝阻无果后，郑怀凯带儿子去了舅舅家，然而，舅舅也没能阻止郑兴强疯狂赌球。“窟窿越来越大，从20万，到30万，到最后的60万，实在没办法承担了，家里空了。”老郑沮丧地说。
　　他的20多个同学背着莫名的债务
　　“他终于离开这个世界了。”这是几名同学在听到郑兴强死亡的消息以后，发出来的感慨，“其实，我们不知道应该怎么形容我们现在的感受，惋惜、悲伤、感慨……最后只能说是‘复杂’，因为他已经自杀过好几次了。”
　　同班同学张军说，郑兴强是班长，每年开学，都要登记同学父母的身份证、电话号码等基本信息。在获得张军许可后，郑兴强曾用张军的名义，在诺诺镑客、名校贷、优分期、分期乐、雏鹰、趣分期等平台，贷款了近6万元。初步统计，郑兴强留下的近60万欠款，是他用28个同学的名义借的。
　　在郑兴强自杀身亡后，一家网贷平台对郑兴强所欠的债务进行了免除。但还有很多同学没有解脱，“我们真的不知道怎么办了。”同学说他们现在不仅为那些莫名的债务所痛苦，同时他们更会担心在别人眼里，郑兴强是他们逼死的。 综合北京青年报、新京报
　　网络贷款如何抢滩校园：
　　10分钟审核 1天放款
　　“网络贷款”流行校园，究竟是学生的“福音”还是“陷阱”？专家表示，当前大学生强烈的消费需求为网络贷款平台提供了商机，学生在被便利性和低门槛吸引的同时却容易忽视潜在风险，网贷市场亟待健全规则、加强监管。
　　方便快速？警惕网贷潜在风险
　　网络小额贷款这一方式在大学生中已经十分普及。多数学生是利用网络借贷平台满足日常消费需求，如购买电脑、手机等电子产品。河南牧业经济学院大二学生小陈说：“这种借款方式很方便，只需要身份证和学生证就行。相比之下去银行办理手续就麻烦得多。”
　　记者调查发现，网络借贷平台很受学生欢迎，但部分贷款存在信息审核不严、高利率、高违约金的特点，而学生在增长的消费欲和侥幸心理之下可能“连环贷”，坠入财务“陷阱”。
　　“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保，最高额度达50万元。”“大专及以上学历可申请大学生贷款，无需抵押，比信用卡便宜50%，100元-5万元额度等你来！”——记者在网络上搜索“大学生贷款”，页面上即显示数十个平台官网，并有不少这样“诱人”的广告语。
　　“不过，有些贷款利息很高。”小陈说，“比如我有同学贷款10000元，合同约定利息2000元，那么最后本息共计要还款12000元，但其实到他手中的贷款只有8000元。还差的2000元要被平台暂时扣留，等款还清的时候才打给你。”
　　河南豫龙律师事务所律师付建向记者透露，部分网贷平台“在对借款人的信用审核上也并不严格”，贷款看起来容易，但一旦消费欲膨胀，就可能陷入如小郑一样的连环债务之中。“学生还没有独立的经济来源，也就没有偿还能力，最终还是要父母兜底，自己也会承担很大的精神压力和法律责任。”
　　加强监管！学生贷款不能“任性”
　　当大学生“有钱任性”的消费需求遇上“方便快捷”的网贷平台，能否“皆大欢喜”？专家表示，大学生网贷需要警惕“力所不及”的风险，同时应具备正确合理的消费观，而平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营业务。
　　网贷之家首席研究员马骏指出，“大学生受过高等教育，不会轻易违约。对于不还款的大学生，可以通过通知同学、辅导老师的形式来督促其还款，或写进诚信记录里，不还款会影响毕业，这样就能对学生网贷群体形成约束。”马骏说。
　　“有关部门应对平台加强监管，平台要对大学生贷款资质进行一定的审核，对虚假信息审核不实的，平台也要承担责任。”专家建议。付建同时谈到，学校也应强化校园管理，同时引导、教育学生具有正确的消费观。 据新华社
责任编辑：孔瑞敏 SF167
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