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e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《 一家银行高管打造的平台，这我也是醉了》 精选一现在很多平台都有打包的行为，比如XX计划、XX宝之类的。很多（包括我）都觉得这玩意特别方便，省的自己一个一个去看了，不过，债权打包的风险其实很严重，最主要的一点就是信息不透明。当然了，在824暂行办法里，这也是不被允许的。一进入正题，今天我们来讲一讲一家只有散标的P2P平台：e融所。最初注意到这家平台是在去年，当时许多平台都喜欢在名字里带个“e”，一股浓浓的高仿山寨风，所以我对e融所的第一印象其实并不好。最近发布了一则，e融所作为新上榜平台排在第66位，上榜理由是“各项评级指标的综合表现较好，以及成交额稳定增长诸多因素的正向影响。”这让我再度关注了这家平台。先来看看e融所的基本信息：从基本面上看，e融所挺不错的，实缴资本1个亿很亮眼啊，要知道的实缴也才8000万，跟那些动辄注册资本上亿，但是实缴只有几百万的平台比起来，e融所可以说很牛了。其他比较亮眼的还有A股企业方大集团持股10%（），并且高管团队多是曾经的银行高管，在领域的经验很足。很多关于e融所的评测文章都把这两点大书特书，我就不多提了。二e融所主要做的是，还顺手做了和。其中赎楼贷的大部分借款金额是明显超了上限的，但是数量不多，最近一笔借款是在6月6日，说明e融所也在慢慢地剥离这块业务，问题不大。票据这一块，值得注意一下。强迫症难受！提醒一下，票据业务虽然相对安全，但依然存在假票、延迟兑付（到期无力兑付）等风险，不要过分信赖。而e融所的票e贷大多为，风险相对银票要高上不少。现在的商票一般都会有电子票，在统中可以查询到一个唯一的编码，但是e融所没有对这块进行披露，所以真假不好说。此外，e融所票据业务的收益是偏高的，现在主流票据平台的收益在年化8%左右，但是e融所部分标的的收益达到了10%甚至11%，也需要注意一下。三今天主要说说平台的业务，注意啊，是抵押贷款，而不是。抵押的坑爹处在于依旧拥有车辆的使用权，风险比质押大。我比较关注的是e融所车抵贷中关于车辆估值的问题，一般来说，5年以内新车的折旧率比较高，二手车前5年分别折旧15%、12%、10%、8%、7%，5年以后每年大概折损5%，考虑到里程数等等问题，新车买来3年左右，估值直接比原价砍掉一半也是可能的，但是e融所对于车辆的估值明显偏高。来看一看编号1706585的项目详情：丰田汉兰达，型号2012款一辆，新车指导价31.8万,公里数11.8万，目前市场估值24.2万。我们用上述的理论来套一套：11.8万公里差不多跑了5年，考虑到这车是2012款的，也许实际只跑了4年多一些，根据估值方法，算下来估值不到20万，而e融所给出的24.2万明显高了。下表是e融所“”近10个标的估值与我们计算估值的对比。可以看出，e融所给出的估值有高有低，其中市场价比较贵的车，给出的估值可能压缩得更厉害些，但是一些30万以下的车，基本比我算的要高出2万左右。我问了下客服，人家告诉我：我们是按照市场价的70――80%来估值，至于里程数、折旧等等因素，客服则表示：不清楚哦――e融所的另一位客服告诉我，估值偏高的原因在于平台将借款人个人的纳入风控，对于征信较好的借款人，会有估值的提升。这理由我也是听醉了，而平台的“太乙”风控体系，具体运作的模式与也看不太出。此外，我向客服咨询时，对方表示，e融所的车辆资产来源为加盟商模式，而非自营。也就是说，这些抵押的车辆e融所自己可能并没有接触或进行现场的风控，而是交由合作机构完成，这对于车辆的风控估值也是有不妥之处的。当然，这也可以解释为何e融所的车辆估值如此简单。而加盟店最大的风险在于，它们以赚为主，很少考虑车辆的潜在风险。比如，一辆车可能出过事故，但加盟店给出的估值仍旧按正常车辆来计算。另外，在贷后处置方面，加盟店也不如平台自营的线下门店，很大概率会出现车辆难以追回的线下。只能说，e融所的车辆估值太简单，风控有所不足。加上e融所做的是车辆抵押，那么等到还款日，车辆的实际估值可能还要再低上一些，如果借款人赖账了，车子能不能卖到平台给出的估值，还比较难说。（PS：e融所情况比较多，怕影响收益的可以开启）不过，e融所给借款人的放款额度还是比较合理的，一般不会出现放款金额太高，借款人到期宁愿丢车也不还钱的现象。另外，e融所中车抵贷的是每月付息，到期还本，这对于3个月以下的短标来说，还能接受，但是对于中长期标的话，还是的还款方式比较好。在车辆的方面，相对于大部分平台来说，做得还不错，当然也并非完美，10分给7分吧，还有许多值得改进的地方。四下面说一说e融所存在的关联担保问题。平台的项目详情中提到：第三还款来源由鼎誉****（深圳）有限公司作为借款保证人，承担。客服告诉我，这家公司的全称是鼎誉（深圳）有限公司，从上，看不出和e融所有什么关系，但是，一个细节却吸引了我。e融所主体深圳汇海易融服务有限公司之前的住所是在深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室(入驻深圳市前海商务秘书有限公司)，而鼎誉融资现在的地址同样是在这。我相信这不是巧合，e融所极有可能涉嫌关联担保，这在暂行办法中是明确禁止的。鼎誉融资是一家合资企业，注册资本为3000万美元，其境外股东为林江记实业有限公司（占股25%），我在国内网站搜索不到该公司，加上最近因为一些不可抗力（都懂的），VPN也暂时用不了，所以没法在国外网站上进行搜索。深圳市合兴源贸易有限公司（占股75%）注册资本10万，实缴资本为0，实力令人担忧。总之，对于该担保机构，我个人持怀疑态度，真实实力未知，如果出现大面积，能否进行兜底，不好说。五最后给e融所做个总结：优点方面，平台实缴资本一个亿，并且有银行存管加风险保证金，实力在中小平台中很强了。车抵贷的业务模式对目前的P2P来说还算安全，出现也可以通过处置车辆来对人进行回款。风险方面，关联担保是一大问题。此外，通过加盟的方式获取，极有可能存在风控不严的以及加盟商的。而票据业务的信披也不够透明，加上收益偏高，难以判断标的的真假。最后说下，中，1的收益为8%，3月为9%，6月为11%，12月为12%，整体偏低，票据与赎楼贷的收益也差不多，平台提供服务，灵活性较好。新手标10天年化15%，限额1万，起投1000，可以薅波羊毛。《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选二文 | 花荣这两天圈不是很太平，具体的我就不细说了，免得被叫去喝茶。在这提醒下大家：不要听风就是雨，P2P不会轻易狗带，大平台也不会因为一些流言蜚语就完蛋。但今天咱不聊大平台，就说说一家做车贷的安徽小平台——。一起初注意到量子金融是因为它曾经频繁地在一些网站下面评论打广告，而最近该平台又做了一个加息活动，力度高达4%，加上平台本身就偏高的收益，综合年化已经达到了18.2%。让我产生了好奇，这家成交不过2个多亿的平台为何能给出如此高的收益。我们还是先看基本面：注册资本1000万（实缴1000万）华兴银行（已上线）股东背景民营系保障措施质保专款（1234651元）上线时间日平均收益10.5~14.2%可以说，量子金融只是一家很普通的草根平台，没有背景也没有太强的资金实力，高管团队相对于一些大平台而言也很一般。另一方面，平台已经上线华兴银行的资金存管，各类合规措施做得也还不错。这样一家平台究竟如何，我们还得从标的和风控中仔细观察下这家平台。二量子金融主要做车贷，包括抵押贷、质押贷还有平台所谓的“车主贷”，前两个都好理解，这个车主贷是什么鬼？简单说来，就是一种基于抵押贷款的信贷，借款人不需要做抵押登记，但是对于个人信息、收入水平与还款能力等方面做了更全面的调查。这种业务模式的好处在于放贷手续方便，对借款人的借款要求有了更多的选择，但风险也会有所提升，下文会说。三种业务类型的收益是一样的，1月标、3月标、6月标与12月标分别对应10.5%、12.9%、13.9%与14.2%，以3月标占多数。从信息披露方面看，量子金融做得还是不错的，甚至好于一些大平台。只能截一半，没显示出来的是身份证、行驶证等等文件在这里，和大家说一下信息披露中的关键点，除了应该有的车辆、行驶证、保单等等基本信息外，车辆内部仪表盘以及车钥匙也最好能够披露，主要是为了证明借款人确实有车辆的所有权。另外，平台的信披中还披露了车辆的VIN码，类似于车辆的身份证，30年内唯一。可以说，量子金融在信披方面已经做得很不错了。但是各位读者，即便看到信披完善的平台也不能掉以轻心，在时候仍旧应该仔细将披露的信息与标的详情做一对比，避免个别标的。信披说完，量子金融在风控方面做得如何呢？平台官网披露了旗下两名风控师，均拥有二手车评估师四级。不过，四级相当于中级水平，考证难度较小，并不能完全体现平台的风控水平。但量子金融有一点做得不错。平台将抵押车辆的各类风控指标都进行公布，这在中是不多见的。可我查询了近20个标的，发现作为抵押物的车辆均没有一点点“瑕疵”，不知道是资产真的十分优质还是有其他原因。保障措施方面，平台拥有100多万的质保专款，并且提供逾期债权回购。不过回购机构安徽众鼎汽车融资租赁有限公司，注册资本只有500万，实力不算强，很难说能否起到足够的兑付能力。三从多方面看，量子金融都还不错，但是，花哥认为，平台还面临着以下三处风险：第一，平台的背景实力较小，网贷现在处于监管期，随便一项政策的制订、变更都会给平台带来业务上的调整，许多实力不足的平台可能会因为完成不了监管的整改要求而选择退出。因此，我认为政策风险是量子金融面临的最大风险，特别是在安徽这个监管政策还不甚明朗的地区，未来监管会怎么做，很不好说。此外，目前车贷业务有些过度开发的趋势，各大平台纷纷布局抢占市场，开设线下门店。量子金融作为一家小平台，能在市场、在巨头的冲击下撑多久，能否逆袭，都尚未可知。这也是我不太建议大家投资长期标的原因，网的不确定性太多了。第二，量子金融的“车主贷”业务模式由于不需要抵押登记，可能产生借款人拿这辆车进行二次抵押甚至是质押借款的可能。如果借款人逾期或者赖账不还，平台能否回收车辆并加以处置，是贷后风控的一大难点。第三，量子金融给出的收益偏高，意味着借款人需要支付的利息也更高，难免导致逾期率的上升。收益与风险成正比，投资人想要更高的收益必然需要承担更高的风险。总结：量子金融收益较高，业务合规，风控良好，但平台自身实力较弱。目前问题不是很大，但能否有进一步的发展还需要看监管与的发展。提示：网贷正处于监管期，投资长期标一定要慎之又慎！原创不易，点个赞吧~添加微信：p2pjia，与3000名投资人一起讨论P2P~往期评测：《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选三文 | 花荣这两天网贷圈不是很太平，具体的我就不细说了，免得被叫去喝茶。在这提醒下大家：不要听风就是雨，P2P不会轻易狗带，大平台也不会因为一些流言蜚语就完蛋。但今天咱不聊大平台，就说说一家做车贷的安徽小平台——量子金融。一起初注意到量子金融是因为它曾经频繁地在一些门户网站下面评论打广告，而最近该平台又做了一个加息活动，力度高达4%，加上平台本身就偏高的收益，综合年化已经达到了18.2%。让我产生了好奇，这家成交不过2个多亿的平台为何能给出如此高的收益。我们还是先看基本面：注册资本1000万（实缴1000万）资金存管华兴银行（已上线）股东背景民营系保障措施质保专款（1234651元）上线时间日平均收益10.5~14.2%可以说，量子金融只是一家很普通的草根平台，没有背景也没有太强的资金实力，高管团队相对于一些大平台而言也很一般。另一方面，平台已经上线华兴银行的资金存管，各类合规措施做得也还不错。这样一家平台究竟如何，我们还得从标的和风控中仔细观察下这家平台。二量子金融主要做车贷，包括抵押贷、质押贷还有平台所谓的“车主贷”，前两个都好理解，这个车主贷是什么鬼？简单说来，就是一种基于抵押贷款的信贷，借款人不需要做抵押登记，但是对于个人信息、收入水平与还款能力等方面做了更全面的调查。这种业务模式的好处在于放贷手续方便，对借款人的借款要求有了更多的选择，但风险也会有所提升，下文会说。三种业务类型的收益是一样的，1月标、3月标、6月标与12月标分别对应10.5%、12.9%、13.9%与14.2%，以3月标占多数。从信息披露方面看，量子金融做得还是不错的，甚至好于一些大平台。只能截一半，没显示出来的是身份证、行驶证等等文件在这里，和大家说一下车贷平台信息披露中的关键点，除了应该有的车辆、行驶证、保单等等基本信息外，车辆内部仪表盘以及车钥匙也最好能够披露，主要是为了证明借款人确实有车辆的所有权。另外，平台的信披中还披露了车辆的VIN码，类似于车辆的身份证，30年内唯一。可以说，量子金融在信披方面已经做得很不错了。但是各位读者，即便看到信披完善的平台也不能掉以轻心，在投资的时候仍旧应该仔细将披露的信息与标的详情做一对比，避免踩个别标的。信披说完，量子金融在风控方面做得如何呢？平台官网披露了旗下两名风控师，均拥有二手车评估师四级。不过，四级相当于中级水平，考证难度较小，并不能完全体现平台的风控水平。但量子金融有一点做得不错。平台将抵押车辆的各类风控指标都进行公布，这在网贷平台中是不多见的。可我查询了近20个标的，发现作为抵押物的车辆均没有一点点“瑕疵”，不知道是资产真的十分优质还是有其他原因。保障措施方面，平台拥有100多万的质保专款，并且提供逾期债权回购。不过回购机构安徽众鼎汽车融资租赁有限公司，注册资本只有500万，实力不算强，很难说能否起到足够的兑付能力。三从多方面看，量子金融都还不错，但是，花哥认为，平台还面临着以下三处风险：第一，平台的背景实力较小，网贷现在处于监管期，随便一项政策的制订、变更都会给平台带来业务上的调整，许多实力不足的平台可能会因为完成不了监管的整改要求而选择退出。因此，我认为政策风险是量子金融面临的最大风险，特别是在安徽这个监管政策还不甚明朗的地区，未来监管会怎么做，很不好说。此外，目前车贷业务有些过度开发的趋势，各大平台纷纷布局抢占市场，开设线下门店。量子金融作为一家小平台，能在市场、在巨头的冲击下撑多久，能否逆袭，都尚未可知。这也是我不太建议大家投资长期标的原因，网贷未来的不确定性太多了。第二，量子金融的“车主贷”业务模式由于不需要抵押登记，可能产生借款人拿这辆车进行二次抵押甚至是质押借款的可能。如果借款人逾期或者赖账不还，平台能否回收车辆并加以处置，是贷后风控的一大难点。第三，量子金融给出的收益偏高，意味着借款人需要支付的利息也更高，难免导致逾期率的上升。收益与风险成正比，投资人想要更高的收益必然需要承担更高的风险。总结：量子金融收益较高，业务合规，风控良好，但平台自身实力较弱。目前问题不是很大，但能否有进一步的发展还需要看监管与车贷市场的发展。提示：网贷正处于监管期，投资长期标一定要慎之又慎！原创不易，点个赞吧~添加微信：p2pjia，与3000名投资人一起讨论P2P~往期评测：融金所小猪花生米富宜聚网宁创贷壹佰金融《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选四新媒体管家家人群很热闹，大表哥的二手房刚签下合同，小姑姑家则因为卖房毁约要赔对方 10 多万。为了表示在线参与，我问了句：新房除甲醛买哪个牌子的活性炭好，群里安静下来……不会吧，房事无小事啊，这也算尬聊？今天聊个关于赎楼贷的事。1.
已经不期而至，纵观现在的网贷平台，无非就这些：票据存单、、、车贷、房贷、个人信贷、企业信贷、、融资租赁等。（几种常见的型）其中车贷和赎楼贷最符合目前的大趋势。，可以点击蓝字回看文章。赎楼贷，买卖房产时常会遇到它，安全系数相对较高，优势很明显。说起来它是一个传统的金融业务，也是 P2P 里常见的之一。有人就要问了，为什么不见银行做这个业务？嫌贫爱富的银行习惯做千万级贷款，赎楼贷业务嘛，看不上的。（还不是因为不够接地气，玩砸了……）以前银行开展赎楼贷业务，手续比较复杂，条件又比较苛刻。一些贷款机构和中介平台就不一样了，它们更友好。制度与银行不同，申请
的客户通常不需要提供担保，提交申请材料后 1 天至 3 天内就能审核完毕，豪爽！赎楼贷是干嘛用的？说几个我们熟悉的应用场景。比如 5 年前我买了一套 300 万的房子，首付 100 万，按揭 200 万。现在我想把这个房子转手，但是还剩 100 万的银行按揭没还，我需要先还清按揭，把房产证从银行赎出来，才能卖给下家。这个过程有点像：青楼的姑娘请官人替自己从老妈子手中赎身。这时候就需要找个金主，帮还这 100 万。这项业务在赎楼贷中细分的话，属于交易类赎楼。同样还是这套房子，以前是 300 万，现在升值变 500 万了，升值了。我想把房子赎出来，重新拿到另一个银行去做抵押，能贷出更多的钱，而且利息更低。这样就又可以做杠杆，就更容易啦。这个则属于赎楼贷中的转按赎楼模式。不难看出，两个场景里，前提条件都是要先还剩下的 100 万按揭。也就是：先要把
才能进行其他的交易。由于你暂时拿不出这 100 万，这个时候赎楼机构和平台就发挥作用了。比如我们熟知的、等平台，都有这类赎楼业务。这种赎楼贷业务的优势很明显：有真实交易背景，有银行和处介入审核借款人融资资格，信用风险非常低。平台做
也比较有优势，比如审批周期短，放款速度快，操作也灵活。对来说，相关的赎楼贷周期也比较短，一般为 1-3 个月，，50 元起投，收益也不低。2.赎楼贷风险这么低，是不是代表我可以闭着眼睛投啦？可以说它是低风险，但零风险的产品是不存在的。赎楼贷这么靠谱的产品，会在什么情况下暴露风险呢？虽然赎楼贷围绕房产展开，但他本质是一种信用贷款。最先要考虑的是，如果银行不放款，怎么办？一般能做赎楼业务的机构，会在贷前做借款人的征信审查，拿到银行的放款函，才放款给借款人。假如这个人征信不过关，就有可能掉链子。但是机构不可能轻易就放走一个意向客户，这时候会和借款人签一个补充条款，在一定期限内（比如 45 天内）银行还没有放款，那么借款人必须接受赎楼机构，给他找的民间机构做抵押（条件宽利息就高一点）。反正房子在手中，借款人不还钱，把房子卖了，也能保证赎楼借出去的钱收回来。虽然风险大了一些，但相应地利息也多一些。其次，赎楼楼的风险来自房价下跌。不过这个风险真蛮小的，机构做赎楼业务，会严格控制放款额度，一般赎楼过桥的资金金额不会超过房屋价值的 70%。而且整个手续办理的非常快，短时间内房价出现暴跌的可能性微乎其微。某种极端的情况下也会有风险，比如说借款人隐瞒了自己的负债纠纷，去机构借款赎楼。有可能机构放款之后，借款人这套房子被查封，怎么办？赎楼机构也不是吃素的，在做这笔业务之前，就会对借款人负债、征信情况进行调查啦。总而言之，赎楼出事的概率的确比较小。我比较担心的倒是，有些有房的人从中发现了套现的机会，通过赎楼过桥，重新估值来借到更多的钱，这个过程中改变了抵押贷款的资金用途。高杠杆必然带来高风险，再安全的产品也经不起的玩法。对于投资人来讲，在买时一定要看清楚购买的到底是哪一类房产，从源头上防范风险，保证安全。原创不易，承蒙不弃，本公众号长期专注各种生活分享，副业专注各种情感问题解答。欢迎骚扰 ~* 小贴士：我心中的资产排序：赎楼（超过 50% 除外）消费信贷企业贷。换个方式，从知乎知笨投资笨投资正式入驻知乎平台－－－－－End－－－－－聪明钱，笨投资。公众号：touziapp《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选五很多人还未来得及看见的蓝海，眼前就已经厮杀得一片腥红。——馨金融洪偌馨/ 文一直以来我对于汽车金融市场的印象，可以用几个字来概括：资本狂飙、巨头入局、市场混乱、难分胜负。这也是这个行业的有趣之处，一面是最顶尖的互联网巨头在“火拼”，无论是哪个细分领域，都有巨大的资本在背后支撑和角力。而另一面，似乎又是最草根的商业模式，地推、夫妻店、靠着一单一单的生意赚辛苦钱。在很多人看来，无论这个行业现状是怎样，唯一确定的一点是，这是一个蓝海市场。可是当我带着对这个行业的好奇去观察和与从业者交流时，始终还是对这个结论存疑。或者至少，大家的焦虑从未停止。1种种迹象显示，车抵贷（注：，以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或公司取得的贷款）这个汽车金融领域里垂直细分的行业，即将进入洗牌期。“最近有四五家做车抵贷平台的来找我，想让我赶紧收了他们。”万宁（化名），一个车抵贷平台的负责人告诉我，“这几个平台规模小的待收两三个亿，规模大的有10个亿左右，已经做了两三年了。”在这个一度炙手可热的细分领域苦心经营许久，但他们最终也只能“贱卖”求存，“日子是真的非常难过”万宁看着我摇了摇头说。这种压力一方面来自P2P行业日渐收紧的监管要求，去年8月24日下发之后，资金存管等带来的合规成本压力、备案制的诸多不确定性让那些涉足车抵贷的P2P平台举步维艰。而另一方面则是车抵贷行业陷入了旷日持久的“千团大战”。去年11月，“”发布的《2016车抵贷合规白皮书》显示，全国至少有1136家P2P网贷平台车抵贷业务，正常运营P2P网贷平台数量约为2202家，占比高达51%。而从成交量来看，月底，P2P成交量为14112.51亿元，其中车抵贷成交量为960.60亿元，占比达到6.81%。一个从业者朋友告诉我，在网贷限额之后，P2P平台能够选择的转型路径非常有限。一个选择是做消费金融，但显然这个时点起步已经太晚；一个选择是去做20万以下的小微企业贷款，但这个领域门槛太高，风险也很大；还有一个选择就是车抵贷，因为有车辆抵押，风险相对可控。但显然，车抵贷作为汽车金融行业一个非常细分的领域，有限的市场容纳不下这么多参与者。“从今年开始，我们很明显地感受到获客愈发困难、成本急剧上升，而同时客户质量又在大幅下降。”万宁表示，“市场就那么大，玩家越来越多。一些大玩家进场，背后又有大资本支持，很难与之拼品牌和；而一些小平台，又不按规矩行事，把市场越搅越乱。”此外，车抵贷行业一直以来都高度依赖线下门店和销售人员，因为单笔借款额度较高，所以可以支撑线下展业的成本，这种方式也有效地支撑了去过几年行业的爆发式增长。可是到了今年，已经有不止一个从业者朋友告诉我，规模增长带来的收益已经到了临界点。从业者们进退维谷：如果不开新店，规模下滑已是必然，可如果开了新店却“抢不到”生意，损失可能更多。此前，据媒体报道，今年5月，由于加盟模式不便管理，易鑫集团已经在收紧车抵贷业务规模。巨头的转向，似乎更能说明这个行业的“且行且艰难”。2在整个汽车金融行业中，战况激烈的绝不止车抵贷一个领域。去年下半年开始，一轮基于二手车平台的款猛增。相关统计显示，包括、易鑫、等一批涉足二手车金融业务的公司，贷款规模累计已超过1000亿元。而在更多玩家入场之后，业内人士大多觉得“万亿规模”可期。（注：这里二手车金融主要包括二手车的分期业务及车商的库存融资等）事实上，在眼下的二手车交易行业里，无论是先行者还是后来者，金融已经成为每一个市场参与者的“标配”。从2014年开始，美利金融等平台开始介入二手车金融市场；2015年以后，几家头部的二手车平台——人人、优信、瓜子相继推出了二手车金融产品，竞争也已经从获客、交易一路厮杀到金融服务环节。今年6月，被平安全面接管的汽车之家也公布了自己的二手车战略。根据其发布的信息，汽车之家在推出二手车交易平台的同时，还将依靠母公司平安银行的数据和征信体系，以及低成本的资金优势，推出金融产品，分别为针对车商的产品及针对个人的二手车消费贷产品。其实，从市场和政策的角度看，二手车金融的发展环境确实要比车抵贷好的多。比如，去年商务部发布《关于促进二手车便利交易的若干意见》的落实，取消了二手车限迁政策，并提出“积极引导二手车交易企业线上线下融合发展，鼓励发展电子商务、拍卖等交易”。再例如，一直被频频提及的二手车金融渗透率。J.D. Power研究显示，相比于新车金融36%以上的渗透率，中国的二手车金融的渗透率仅为8%左右。而另一份艾瑞咨询发布的数据指出，国内二手车金融的渗透率甚至不足5%。这个行业的快速增长其实很好理解，但也并不能改变竞争惨烈的事实。一个考察了各地线下二手车市场的朋友告诉我，现在大部分的线下市场里，销售人员比买车的人还要多。“线上平台出现之后确实对线下市场的交易冲击很大。传统的线下二手车夫妻店，原本如果一个月能做三单，现在可能每一个月只能做一单。而且二手车价格越来越透明，收入下降得很厉害。因此，这些商家也都想给客户推销金融产品，分期贷款的提成已经成为他们非常重要的收入来源。”除此之外，二手车金融领域的特别之处在于，每一个玩家的背后都站着巨头。由于汽车交易和汽车金融领域都摆脱不了线下，大多还是重资本的模式，动辄全国上百家门店铺开之后，能跟上节奏的玩家太少了。仔细想想，也确实是这个道理，巨头们之间的角力，向来是连“第三名”都不存在的。3最近在很多大楼的电梯间里，好像一夜之间冒出了很多新车分期的广告。弹个车、来用车、花生好车……相伴而来的，还有他们的融资消息。这些公司大多是以融资租赁的方式让用户以很低的首付成本拿到车，同时，因为并非4S店，因此可以向用户销售不同车型。（注：融资租赁模式购车主要是依分期付款的方式，引入出租服务中所有权与使用权分立的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人）资本向来都是市场发展的“风向标”之一，汽车金融领域下一个被抢夺的“高地”难道是新车分期吗？我咨询了行业里的一些朋友，他们的答案很有意思。一方面，新车销售确实迎来了。7月1日，新的《汽车销售管理办法》正式开始实施，替代了推行近12年的《汽车品牌销售管理办法》。新《办法》最大的突破是：从根本上打破了汽车销售品牌授权单一体制，不再强制性要求品牌授权。从数据上看也是如此，一份内部研讨的数据显示，截止到目前，国内每年大约有30%到40%的新车不是在4S店卖掉的，而这些非4S店渠道销售的新车有很大一部分来自新渠道+新金融服务的下沉。不过另一方面，新车金融的服务可能也只是这些公司全产业链覆盖、汽车金融生态建设的一个部分而已，即覆盖新车、二手车及后市场的全产业链布局。今年6月底，易鑫集团生态化战略的重要一步是成立“淘车”品牌，新品牌覆盖新车、二手车、分期、车险等服务。另外，优信集团旗下集资讯、点评及社交等功能的汽车类媒体内容平台车伯乐更名为优信新车，发力社交类汽车电商；而前面提到的新车分期品牌“弹个车”本身就是前二手车服务商平台大搜车的新车项目。不过这些从事汽车金融业务的公司布局生态，大概并不像新金融巨头一样要输出什么，而是这个业务本身的特点决定的。就像前面说过的，在线下布局的之下，固定成本很高，但是叠加一项新业务的边际成本很低。再加上汽车交易本身就是一个低频的行为，只有不断延长产业链，才能从一个用户身上挖掘更大的价值，毕竟他们的实在是太高了。事实上，不只是二手车平台在觊觎新车交易，其他汽车交易和金融平台也都在拓展自己的外延。比如之前车抵贷平台推出了一个“微车拍”的服务，从车贷业务切入交易市场。因为对于车贷业务而言，对逾期车辆的处置本身也是一个必要的交易环节。另外，同样的逻辑，目前市场上比较活跃的通过融资租赁手段进行新车分期的平台，未来也可能必须要进入二手车交易市场，因为对于残值车辆的处置也是产业链上的必备一环。按照这个思路，我倒是很好奇，未来的汽车金融行业会是一个怎样的格局。在这个信息泛滥的时代，你我都该珍惜原创的价值，相信优质内容的力量。转载请注明来源、微信号及作者联系我们请发邮件：《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选六文 | P2P网贷圈 花荣昨天有读者在后台问我能不能投，我晚上仔细看了一下，觉得这平台还挺有趣的，今天就给大家简单测评一下抱财网。一目前抱财网累计成交量已达到54亿，有着一定的影响力，我们先来看一下平台基本情况：注册资本5000万（实缴5000万）银行存管江西银行（签订协议）股东背景（凯乐科技）上线时间日平均收益7.56~11.88%保障措施（2267万）上市公司凯乐科技对抱财网持有10%的股份，凯乐科技从成立以来的股价一直都处于平稳上升状态，总市值高达191亿，颇具实力。银行存管方面，抱财网已与江西银行签订了存管协议，预计将在近期上线存管。同时，抱财网也是的会员，更有高达2000多万的风险准备金，从基本情况来看，平台实力还不错。那抱财网的业务做得如何呢？请继续往下看……二抱财网目前主要经营与企业贷，大多为6个月与12个月，收益则在7~12%之间，略高于行业平均水平。先从房抵贷看起，以“武汉汪女士资金周转-”为例。该笔项目共借款260万，远远超过了《暂行办法》中“个人借款20万”的上限，且平台给出的房屋估值为305.9万，放贷比例偏高。在信息披露方面，抱财网做得也不尽如人意。如房屋照片中，平台仅仅贴了一张小区的大门图，至于抵押的房产实际如何，并未公示。奇葩的是，平台对于借款人年龄的披露居然不是一个具体的数字，而是区间，比如这位汪女士的年龄竟然在28~32岁，这是何意？花哥我百思不得其解……奇怪的还有，在某些标的中，借款人明明“未婚”，但平台仍旧审核了其“婚姻关系证明”，也让我一头雾水……另外，近期房地产市场并不景气，如果借款人逾期，如何处置房屋会是一个比较困难的事。但总体来说，此类标的风险还在可控范围之内。不过，抱财网的可就不好说了。三在平台近期发布的“担保贷”中，有一名为“某酒业公司资金周转-”的项目。项目简介中称，湖北某酒业有限公司共借款500万元，经查询，该企业为湖北黄山头酒业有限公司。黄山头酒业的为湖北凯乐科技股份有限公司，也就是抱财网的。因此，抱财网此处有关联融资嫌疑，在《暂行办法》中是明确禁止的。此外，该项目的担保机构为荆州市科达商贸投资有限公司，为凯乐科技的最与成员企业，抱财网也因此涉嫌关联担保。而这家黄山头酒业不仅自己来借钱，在平台“供应链”栏目下，亦曾有两家黄山头酒业的经销商于平台处借款140万，不免让人生疑。关联担保的问题不仅仅存在于这一个标的中，在“北京市某信息技术公司借款”中，担保机构为康德。其股东康德有限公司同时也是抱财网的，占股约7.5%。不仅企业贷存在些问题，个人资金周转的担保贷也有些让人看不懂的地方。以樊先生资金周转-为例，一个自然人，居然借了300万！那担保措施是什么呢？大同华北星公司提供本息担保，且借款人提供一套商铺进行。听着是不错，可问题仍旧出在了信息披露上，抱财网在此项目中的信披只有借款人的身份证与担，至于所谓的“商铺”，根本找不到任何信息。前面房抵贷好歹还给我们看了看房产证呢，这回真是啥也看不见……是该说平台信披做得太马虎呢？还是有其他原因？更搞笑的是，在上图中，这位樊先生“已婚”，但在后面的借款人信息中却显示人家“未婚”……我他喵地都看傻了！此人莫不是借了钱后成了“单身狗”？？！！值得一提的是，在此前，已有不少自媒体报道过抱财网存在的种种问题，但平台至今未对其进行整改，可见合规意愿并不强烈，现在监管的进度越来越快，抱财网可得长点心呐！总结：抱财网业务多处违规、大标情况严重，然而自身实力较强且风险准备金充足，短期内问题不会太严重，但不建议重仓。“新金融江湖风起云涌，也许你昨天还是不名一文的，今天你就是飞上枝头的。那么明天会是什么？下一个风口又在哪里？零壹财经长按识别二维码，关注我们《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选七文 | P2P网贷圈 花荣昨天有读者在后台问我抱财网能不能投，我晚上仔细看了一下，觉得这平台还挺有趣的，今天就给大家简单测评一下抱财网。一目前抱财网累计成交量已达到54亿，有着一定的影响力，我们先来看一下平台基本情况：注册资本5000万（实缴5000万）银行存管江西银行（签订协议）股东背景上市系（凯乐科技）上线时间日平均收益7.56~11.88%保障措施风险准备金（2267万）上市公司凯乐科技对抱财网持有10%的股份，凯乐科技从成立以来的股价一直都处于平稳上升状态，总市值高达191亿，颇具实力。银行存管方面，抱财网已与江西银行签订了存管协议，预计将在近期上线存管。同时，抱财网也是协会的会员，更有高达2000多万的风险准备金，从基本情况来看，平台实力还不错。那抱财网的业务做得如何呢？请继续往下看……二抱财网目前主要经营房抵贷与企业贷，借款期限大多为6个月与12个月，收益则在7~12%之间，略高于行业平均水平。先从房抵贷看起，以“武汉汪女士资金周转-”为例。该笔项目共借款260万，远远超过了《暂行办法》中“个人借款20万”的上限，且平台给出的房屋估值为305.9万，放贷比例偏高。在信息披露方面，抱财网做得也不尽如人意。如房屋照片中，平台仅仅贴了一张小区的大门图，至于抵押的房产实际如何，并未公示。奇葩的是，平台对于借款人年龄的披露居然不是一个具体的数字，而是区间，比如这位汪女士的年龄竟然在28~32岁，这是何意？花哥我百思不得其解……奇怪的还有，在某些标的中，借款人明明“未婚”，但平台仍旧审核了其“婚姻关系证明”，也让我一头雾水……另外，近期房地产市场并不景气，如果借款人逾期，如何处置房屋会是一个比较困难的事。但总体来说，此类标的风险还在可控范围之内。不过，抱财网的担保贷可就不好说了。三在平台近期发布的“担保贷”中，有一名为“某酒业公司资金周转-”的项目。项目简介中称，湖北某酒业有限公司共借款500万元，经查询，该企业为湖北黄山头酒业有限公司。黄山头酒业的第二大股东为湖北凯乐科技股份有限公司，也就是抱财网的上市股东。因此，抱财网此处有关联融资嫌疑，在《暂行办法》中是明确禁止的。此外，该项目的担保机构为荆州市科达商贸投资有限公司，为凯乐科技的最大股东与成员企业，抱财网也因此涉嫌关联担保。而这家黄山头酒业不仅自己来借钱，在平台“供应链”栏目下，亦曾有两家黄山头酒业的经销商于平台处借款140万，不免让人生疑。关联担保的问题不仅仅存在于这一个标的中，在“北京市某信息技术公司借款”中，担保机构为康德保理。其股东康德投资集团有限公司同时也是抱财网的二级股东，占股约7.5%。不仅企业贷存在些问题，个人资金周转的担保贷也有些让人看不懂的地方。以樊先生资金周转-为例，一个自然人，居然借了300万！那担保措施是什么呢？大同华北星小额贷款公司提供本息担保，且借款人提供一套商铺进行反担保。听着是不错，可问题仍旧出在了信息披露上，抱财网在此项目中的信披只有借款人的身份证与担保函，至于所谓的“商铺”，根本找不到任何信息。前面房抵贷好歹还给我们看了看房产证呢，这回真是啥也看不见……是该说平台信披做得太马虎呢？还是有其他原因？更搞笑的是，在上图中，这位樊先生“已婚”，但在后面的借款人信息中却显示人家“未婚”……我他喵地都看傻了！此人莫不是借了钱后成了“单身狗”？？！！值得一提的是，在此前，已有不少自媒体报道过抱财网存在的种种问题，但平台至今未对其进行整改，可见合规意愿并不强烈，现在监管的进度越来越快，抱财网可得长点心呐！总结：抱财网业务多处违规、大标情况严重，然而自身实力较强且风险准备金充足，短期内问题不会太严重，但不建议重仓。“新金融江湖风起云涌，也许你昨天还是不名一文的比特币，今天你就是飞上枝头的区块链。那么明天会是什么？下一个风口又在哪里？零壹财经长按识别二维码，关注我们《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选八新媒体管家文 | 花荣这两天乐视和贾跃亭被列为的消息大伙儿都听说了没，昨天群里有投资人问我：金融据说是乐视入股，这平台还能投不？无巧不成书，花哥上周五恰好走访了多赢，今天和大家分享一下。需要前台小姐姐的微信请私聊~一咱们还是老套路开局，先看下多赢普惠的基本实力。（多赢目前分为多赢普惠与，前者为网贷平台）注册资本5000万（实缴5000万）股东背景民营系资金存管华兴银行保障措施风险准备金（2795万）参考收益9%~18.19%这里要和大家说一下多赢现在的股权结构，目前平台已经与北京乐骑乐联咨询中心（有限合伙）签订了，将在这个月完成。乐骑乐联的大股东是北京宇驰瑞德投资有限公司，它同时也是国内知名云基础供应服务商高升控股的。总结一下，待股权变更完成后，多赢便从“臭名昭著”的乐视系转变为高升大股东入主的平台，算是有了一个不错的新归宿。此外，多赢去年9月份就已经和华兴银行完成了存管对接，合规意愿可以说很强了，对于这种平台，花哥一般都比较支持。多说一句，根据最新的《存管规范》，华兴银行是目前唯一一家完全合规的银行，但我还是得吐槽下它的存管体验，平台方告诉我正在完善技术，但愿如此……平台现在的待收为6亿2千万，只要不出现大面积的逾期，2800万的风险准备金绰绰有余。总体来说，多赢普惠的表面功夫做得很足，当然了，金玉其外败絮其中的平台花哥也写过不少，平台实际业务做得如何呢？二多赢目前主要经营赎楼贷与车抵贷两类业务，在走访过程中，多赢业务负责人告诉我以后会开拓产业链金融，暂时还在筹划中。先介绍下赎楼贷，这类业务比较少见，大家可能不是很了解。专业定义有些复杂，我来举个例子：花哥有一套房还在苦逼还贷中，这时候我想把房子卖了，但是贷款没还清，房子还抵押在银行。那我可以通过P2P平台借钱把房子先从银行那“赎回来”，待房屋交易完成后再偿还平台的贷款。这类业务的优点在于期限短，风险低，但相应的收益会有一些折扣。多赢目前“赎楼宝”的借款期限在20~30天，收益为9%，比其他平台普遍高了1~2个点。值得一提的是，多赢一开始便是主营赎楼贷与房抵贷业务，在业内颇具影响力。但由于监管政策的原因，平台正逐步将转移至多赢财富，而多赢普惠则专攻小额房贷、车贷与供应链金融。也就是说，多赢普惠正在清理大额标的存量业务，逐步降低风险。车抵贷方面，平台目前提供1、3、6与12月四种期限的标的，收益分别为8.5%、9%、9.5%与10%，属于中流水平。花哥在实地考察中要到了车贷业务的相关审核资料，仔细阅读比对后没有发现造假与风控缺失等问题。但有一说一，多赢今年7月才上线车贷业务，主要为行业的几家龙头机构做，资产端的开发还比较薄弱。和专注于车贷的平台相比，多赢这块业务稍显稚嫩，不过我比较看好它的发展潜力。花哥一直说：合规意愿强的平台是整改期的主流，多赢普惠在这方面做得很好，值得关注。总结：多赢普惠虽然存管体验较差，但合规意愿强、发展潜力巨大且东实力强劲，可以。三说了那么多，我还特地跑了一趟，不给大家来点福利怎么行？9月正好是多赢上线三周年，平台搞了一系列“丧心病狂”的加息活动：1.平台原本的新手标收益为15%，期限是20天，加息之后达到了18.19%，我算了下，10000元的本金差不多能获得100元的收益。2.邀请好友超过10000元，可以获得9.19%的加息券，如果你有两个手机的话~3.投资满10000元，还能瓜分3亿体验金，我刚刚咨询了一下，目前有投资人分到300万体验金，相当于白赚了1200多RMB！最最最主要的是，花哥死皮赖脸地从平台那要来了“专属福利”，大家通过阅读原文注册并实名认证后，能够多获得100元红包券（20+30+50），可以叠加使用~啥都别说了，直接戳阅读原文体验吧~《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选九最近有点忙，更新稍微慢了点。让大家久等了。前两天刚好有事去深圳，于是关心一下自己的“钱财”。去e融所走访了一下。e融所对于我的到来比我想象的有点那么“小重视”，也有幸跟总裁胡肖明和负责风控的副总裁施跃进深入沟通了一下。我本人其实并不喜欢考察，今天写的这篇也谈不上是考察报告，只是走访。不过发现有了“大V”光环之后，能接触一个平台的核心资料的机会更多了。如果只是普通投资人，去一个平台最多只是运营总监招待一下，绕一圈，吃个饭，实际意义不大。对于定力浅的普通小伙伴，甚至反而会被“人情事故”所蒙蔽。众所周知，大部分车贷平台都是“有车就能贷”。但e融所走访下来，最大的感受却是：这家车贷平台有车还不一定能贷！关于e融所大家关心的问题网叔是一个目标导向的人。考察也一样。如果不是带着问题去找答案，基本走马观花。甚至容易被平台带进坑里。关于e融所，包括网叔在内，最近主要让我们“忧虑的问题”是这么几点：1、资产端很高。极端情况下，估值20万的车甚至放了20万？基本突破常理，万一出现风险怎么办？2、资产端主要业务车贷、房贷、票据。有部分业务超过监管要求的20万限额，后面e融所业务将怎么整改？3、最近频繁，有什么事要发生？e融所的风控到底怎么做的？一个平台的核心风险，还是风控把握严不严。了解透彻e融所的业务，是这次走访的重点。风控副总裁施跃进跟我们演示了一下引进《e融所A轮的商业计划书》，审批师小邱则给我们演示了《e融所的授信政策》。在商业计划书里，e融所给自己的定位是“汽车金融”，目前90%的业务都已经转型车贷，房贷已经放弃，只留下部分票据业务。从这一点上看，未来的“限额”合规问题基本不用担心转型问题。一轮讲解下来，发现e融所跟一般车贷P2P的风控还真不一样。一般车贷P2P风控，网叔也曾经说过，是目前市场上最傻瓜的资产。只要看住车，80%的风险就能规避。借给谁无所谓。拼的是贷后管理能力，抢车处理车能力。e融所的车贷，内核其实是信贷，车只做第二还款来源。其对标的是平安汽车金融体系。这套玩法的最大不一样，就是人的还款能力为最核心的考察点。在此基础上，要求车做抵押。即我先确定你这个人有还钱能力，才会进一步抵车借钱。其最大的优势，一方面避免了信贷的“多头”问题，另一方面避免了一般车贷平台纠纷多，同时也降低了提高了市场竞争力。也正是因为以人的信用为核心，一般车贷平台抵押的折扣在6-8成左右。而e融所敢做到8-10成。图：信贷式e融所的商业计划书里，把这套玩法叫做“信贷式车贷”，把目前市场上一般平台的玩法，叫做“典当式车贷”。这套玩法，平安体系内已经沉淀了10多年，累计做了一千多亿的业务。非常成熟。众所周知银行年底一般都会“限贷”，但这个业务因为赚钱，平安任何时候都能放。审批师小邱则让网叔进一步了解整个业务流程。从PPT上看，的确要求甚严。但口说无凭，PPT演示结束之后。网叔又要求e融所方面拜访了一下资产端各部门。图：e融所的审贷系统图：e融所的面签部门图：e融所的审批部门e融所目前员工400人不到，业务端有300人。其中一半是风控团队，一半是业务团队。审批端一位负责人告诉我们，e融所在进件的时候大概会拒掉50%的单子，审批的时候大概据掉15%的单子，实际一个借款人申请借款，通过率可能只有35%。大大刷新网叔对车贷傻瓜式业务的认知。在e融所，有车还真不一定能借道钱。考察业务的最后一个环节是贷后。E融所负责这一块的人并不多，只有10个人。看了贷后的具体逾期名单（不让拍照）。有一个数据（附带具体逾期人名单）让叔非常惊讶，e融所目前有6780个借款客户，但只有80个逾期。这个数据网叔如果不是亲眼所见，是真不敢相信。但因为叔之前也没提要看“贷后”，所以单纯为了应付叔考察的造假也基本不可能。e融所的业务做的怎么样？e融所目前总体情况是资金端跟不上资产端的发展。原计划今年开一百家店，但因为监管和资金端没做起来，实际只做了10来家店。业务主要在华南和西南。目前，平均一家店一个月大概有2000万业务。e融所业务端跟普通车贷平台也不一样。相对比较轻(运营成本较低），用他们的话讲就是“直营不直客”，因为对自己的风控自信，店是直营的，但业务是外面的公司推荐过来的。因为资金端跟不上，e融所目前开始给银行供贷，合作的银行有华兴银行和宁波通商银行，已经有几千万交易，并拿到了70亿的履约险额度（给银行供贷需要履约险）。在逛e融所办公室的时候，网叔也偶然间拍到了散落在办公桌的两家银行的空白进件单。看来情况属实。e融所办公环境观察e融所位于深圳市龙华区创业路汇海广场B座2505号。底下还是蛮繁华的。e融所的办公环境有一股浓浓的中年人味道。在跟总裁胡肖明沟通的时候，网叔偷偷拍书架上的书。基本都是金融和风控。不像一般民营企业家，各种厚黑学类的中式管理宝典。总体来讲，e融所的办公环境给人一种稳重的气息。e融所目前股权为什么频繁变动在总裁办公室，网叔重点了解了大家比较关心的e融所股权目前频繁的变化原因。华林证券的退出，主要是华林目前在上市前夕，不容任何闪失。所以切割了自己投资的整改期敏感的P2P行业。另外，为了迎接A轮，e融所目前的股东也会重新整合到一个有限合伙中。A轮估计年底就会公布。也就是说，股权结构还会变……但重要的实力股东，不会变。考察走访总结e融所目前占了叔25%的仓位，所以这次走访还是非常有必要的。总体走访下来的感觉，还是很稳的一个平台。大部分大家的顾虑，基本属于“多虑”。也基本坚定了，在这个风吹草动的年代叔继续持有e融所的决心。最后附2个东西。1、e融所过去的测评。e融所测评：聊聊网叔（日撰写）2、e融所叔的返利链接。e融所的运营讲，会有20元的网叔粉丝专属邀请红包。具体有没有，叔也不清楚（尽量不要被小利所干扰）。如果注册走了叔的链接，到时没看到红包可以去问一下他们客服。网叔深度测评列表（点击下面文章标题就可以查阅测评）叔投的平台测评：e融所测评：网叔入仓的原因：趁活动12.5%年化入了点多次测评平台：：小微（一）东方银座全资控股怎么看？小微（二）小微金融有没有小微（三）我们已经走到了十字路口：团贷网测评（一）背景版团贷网测评（二）平台版赌出来的团贷网北京平台测评汇总：测评：一枚老流氓：一家生来就为了上市的平台和测评：阴柔平台一枚测评：神秘的玖富网大股东测评：曾经最亮的星测评：变乖了网信测评：大而不倒？测评：大侠的杰作测评：读懂宜人贷就读懂P2P测评：离个婚就是76亿的周老板测评：一将功成万骨枯：曾经上海P2P的黄埔军校微贷网：微贷网315测评：只适合小白投资的爱钱进、测评：修正版测评：时也，势也。：万盈测评：虎口脱险：刘强东也入股了……：背景，6.6亿风险保证金测评：测测要去纽交所上市的平台的成色：看看履约险的成色测评：CEO去哪了？测评：要做塑料行业的阿里巴巴测评：摸着石头过河测评：扑朔迷离：叔也看不懂的PPmoney测评：挖挖幕后老总：如何看待牛板金最近的负面网叔互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）《e融所 一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》 精选十网贷达人个人交流微信：p2pjia，有兴趣的朋友也可以互相交流学习哦！网贷达人个人交流微信：p2pjia，有兴趣的朋友也可以互相交流学习哦！周日的文章《一家银行高管打造的平台，这风控我也是醉了》发表之后，很多读者对于文中关于e融所车抵贷业务的质疑部分表示不解，对此，笔者与e融所高管进行了沟通。平台高管表示：e融所是类银行做法，关注借款人的征信、还款能力、还款意愿、稳定性等。也即按信用贷的标准选择客户，同时追加了一个车辆抵押，e融所运行了一年半，目前全口径不良率万分之六。经过与e融所高管的沟通得知，e融所车辆的估值主要是对接车300等平台的车辆估值和折旧估值来核定，且贷款额控制在50万以内。e融所员工会在线下自营门店中对车辆进行拍照审核，同时将车辆的数据输入到车300中进行评估。e融所高管表示：其风控理念在于关注人，车辆抵押是一个担保和核贷额度的标准。大家可在后台回复“e融所”查看全文。下面，进入今日正文~面对网贷利率不断下滑，很多投资者表示，收益已成“鸡肋”。毫无疑问，网贷动辄15%以上的高息日子已然一去不复返，投资者应当回归理性，未来想要获得较高的网贷收益，只能精挑细选，不仅要权衡平台的安全性，也要比较各平台不同产品的具体收益情况。本文随机挑选了20家主流平台，并对其1年期以内的产品进行了详细研究。需要说明的是，之所以将限设定在一年期以内，主要是考虑到很多投资人对平台安全性和资金的关切。此外，考虑到网贷行业目前平均利率水平，我们将年化9.5%的收益率设为网贷“较”的入门门槛。在此基础上，我们列出了这20家平台高于9.5%年息、流动性较好的产品，为方便投资人对比，我们对各产品的起投金额、还款方式、安全保障，以及时间一一作了注明。12%以上产品很充裕统计结果显示，目前主流平台年化利率能达到10%的，普遍投资期限在12个月以上，极个别平台最短期限也在6个月以上。年化9.5%利率以上的产品投资期限稍短，不少平台有3个月左右的产品。在一年期产品里，有8家平台年化利率仍然可以达到12%以上，如果加上加息等活动，最高的甚至可以达13%—14%。从满标时间看，高息产品普遍比较抢手，最快的1分钟之内就结束，比较考验投资人的手速。但也有产品的满标时间半小时以上，应该还是有足够时间投标。实际上，如果投资人不介意将投资期限稍微拉长一点，很多主流大平台18个月、24个月、36个月的标年化利率都在10%以上，最高的可以到14%。还款方式不同收益差一半在还款方式上，这20家平台产品中有12家可以按月付息，到期还本，5家平台产品为等额本息，6家平台产品为到期本息，部分平台既有按月付息产品，也有等额本息产品，投资人可以根据自己喜欢进行选择。需要提醒的是，如果投资人投资等额本息标，每月还款之后，投资人必须立即再投资，否则实际利率无法达到项目标注的利率。举例来说，如果平台某产品一年期年化利率12%，如果采用方式，则投资人投入1万元人民币最终可以拿到1200元，折合年化利率12%。但如果采用等额本息或方式，则投资人最终拿到的总收益大约为660元左右，折合年化利率约6.6%，为产品标注利率的一半。因此，从最终收益率角度考虑，在平台安全性和其他方面接近的情况下，投资人可以尽量选择投资先息后本的标的。怎样的平台才“靠谱”？虽然收益高的平台仍有不少，但挑选出安全可靠的平台仍旧是重中之重，下面几点可以帮助你迅速筛选出“优质”平台。一、标种搭配丰富且合理平台短期标过多，流动性太大，存在诸多隐患；长期标过多，导致满标慢，又有一种人气缺失让人不放心的感觉。平台标种需要合理的搭配，每个标种需要控制好量，才能保持人气的长久和稳定。大部分平台刚开业都是先主打月标，随着运营的逐步稳定，才开始发三月标，六月标，甚至年标等，一直无脑发月标，或是一开始就强推长标，都是不合适的，月标稳定之后，如何抓住时机把长标很好的推出去，是很多平台即将面临的一个坎。二、稳定的资金流和数据平台整体资金的流入与流出，高峰回款的密集度，新投资人增长数和老投资人数等，现在不仅是公开的数据，也是很多投资人比较在意的数据。平台资金流如何保持平稳？有两点是关键：第一点就是上面刚提到的标种搭配的问题，第二点则是平台对于量的控制，行情好的时候不乱放量，行情不好的时候依然能维持人气。如果平台对于自身的资金流都无法控制，老是产生较大的波动，不仅会影响安全性，还会被投资人看在眼里，被视作是不稳定的平台。三、忠诚的体忠实的投资群体等同于稳定的投资群体，说简单点，就是一群会在平台，并对平台各方面都非常认可的死忠，而且绝不会因一点小风浪就撤资，是平台的根基。平台在发展的过程中，难免会遇到转型问题，收益会逐步下降，活动会逐步取消，业务会发生变化，很容易出现一些误解和冲突，而这个时候，也只有平台的死忠才会不为所动，坚定的留下来给予平台支持。如果一个平台没有忠诚的投资群体，全是一群投机党和跟风党的话，稍微出一点问题就会导致人气涣散，鸡飞蛋打。四、多个稳定的推广渠道运营稳定的网贷平台，推广渠道绝不止一个，无论是线上广告，线下网点，第三方合作还是品牌推广，渠道越多，资金来源越稳定，越利于平台的发展壮大。渠道过于单一，会存在以下诸多问题：1、容易被绑架，通过单一渠道宣传时间长了，想停都停不了，想换也不好换，还有可能被迫加量，加价；2、稳定性差，比如只通过某个第三方宣传，当第三方下降，负面增多的时候，会直接造成严重影响；3、缺少多元化投资人，导致平台未来转型困难，特别是通过高回报渠道来的投机群体，只要平台降价，立刻就大规模的走人。五、经受过负面的考验只要是运营时间稍微长一点的P2P平台，基本都会有大大小小的负面，能经受的住负面考验的平台，才不会因为一些小问题就导致投资人担惊受怕。特别是一些经历过较大负面的平台，同时也会经受一波挤兑的考验，越快的正面回应负面问题，解决负面带来的影响，越能给投资人增加信心，挽回之前被负面吓的临时决定提现的投资人。六、独特的风格和口碑长期运营稳定的平台，才会形成一种独特的风格和口碑，比如某某，某某平台交易量全网前茅，某某平台业务真实，某某平台人气爆棚一直等，有风格有特点的平台才更容易被投资人记住，而且在平时的交流中更容易被提及，无形中推广了自己。总结：平台运营不能急于求成，为了追求短期效果而杀鸡取卵和无脑烧钱的平台，注定是走不长的。真正运营稳定和成功的平台，绝不纯粹是靠收益来吸引投资人的，而是要将投资人培养成自己的粉丝，并让平台朝着投资人希望的方向去发展。添加小编微信：p2pjia，与3000名投资人一起讨论P2P~来源：网贷天眼、天天P2P说推荐阅读坑爹！400亿大平台出现逾期，背后真相竟是……一线员工亲述：再这么玩下去，P2P迟早完蛋！11家平台被官方点名，、均在列广州首例P2P集资诈骗案宣判！老板获刑15年我们其它小伙伴财姐社区ID：caijieshequ长按并识别关注网贷投资你中过雷吗？如何挑选适合自己的P2P网贷平台？财姐为你专业评测，赶紧关注财姐社区吧
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