还贷养老两不误 国企单身女秘书的理财经
[导读]：越来越多的年轻女性都开始关注日后的养老问题，那么，投保一份商业养老险或许是不错的选择。如何选择合适的险种呢？以下是具体的投保方案。
　　专家建议：
　　中天嘉华理财团队答复如下：
　　综合石小姐的资产状况、理财目标，以及现在理财方案中存在的问题，做出以下建议：
　　1、保障方面，建议购置一些商业险。石小姐目前还处在家庭的上升期阶段，并且以后的收入相应的还会有所增加，可以将保额设定在10万元；保费在元的范围内也是可以承受的。两个方案：一是购置一份，如的保障计划，附加住院医疗、每日住院给付，选择20年缴，每年缴费3500元左右；再加一份养老险，如的国寿保险，选择20年缴，每年缴费4000元左右。二是直接选择一份综合保障计划，如的，附加重疾保障计划，20年缴，年缴保费可根据个人承受能力进行选择，同时万能账户还有复利滚存功能，能够兼顾投资和保障的需要。
　　2、活期账户中的4万元存款，可以保留1万元左右作为应急储备金，其余3万元除缴纳初期保费外，可以再投资一些流动性好的理财产品，例如一些开放式的货币型基金。在我国，货币市场基金的收益被视为无风险收益，年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率。另外，货币市场基金具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐，搭配石小姐的信用卡使用，完全可以满足赎回期间的流动性的需要。
　　3、年终奖金2.5万元，以及亲戚即将还回的50万元，连同目前持有的价值16.3万元的股票、基金、债券等，可以做一个完整的投资规划。从石小姐的投资偏好上来说，是比较激进的投资风格，建议可以将50万元投资一个门槛稍低的阳光私募基金，比如朱雀系列，阳光私募基金和公募基金中的一对多专户性质相仿，都是为中高端投资者设计的，都有人数和门槛上的限制，基金经理人都是以业绩报酬作为主要的收入来源。但是阳光私募基金是建立在信托公司的平台上的，由银监会直接监管，并且一年封闭期过后，每个月都开放一次，仓位限制方面也要比公募一对多稍微灵活一些，近年来业绩表现也十分抢眼，是石小姐这样的稍微激进一点的投资者们的理想选择。其余的资金，建议石小姐可以根据自己的投资状况进行组合，如果感觉自己对市场把握不是特别专业和到位的话，还是购买一些风险稍低的理财产品，比如一些打新类的债券型基金，或者银行的理财产品等等，这样的话能够从整体着眼控制风险，也是兼顾了风险和收益的要求。
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养老保险关注排行家庭年收入14万有房无贷 如何理财全款购车
日 08:48来源：新京报
周先生，28岁，刚结完婚，目前做策划工作，月收入税后到手8300元，每年年底可得到公司分红30000元左右。五险公司与个人都在正常交；每月开支3000元左右。老婆月收入1200元，有五险，开支1000元左右。已购房，无贷款。积蓄目前约为18万元。
■ 财务状况分析
周先生一家年收入共计14.4万元，在北京属于中等收入的两口之家，但从收入结构看，周太太收入明显偏低，周先生是其家庭收入的主要来源。家庭目前有房，无负债，无父母赡养等问题，生活压力较小，年开支共计4.8万，是家庭总收入的三分之一，支出收入比例基本合理。现有积蓄18万，每年可结余9.6万元，每月除去基本开支外可剩余资金为5500元，每年底可获公司分红30000元，建议周先生夫妇可计划好一年以内的开销，将积蓄剩余部分做存量资金的投资规划，将每月结余和年终分红做好流量资金的投资规划，以达到家庭资产的保值增值。
从家庭的保障来看，目前夫妻两人在单位均有五险，即基本医疗保险、养老保险、生育险、失业险、工伤险，相当于只有最基本的保障，这对于一个年轻的正处于成长期且家庭财富积累比较薄弱的家庭来说，保障还是不够的，需要加强，尤其是作为家庭经济支柱的周先生需要补充商业保险，以保证风险发生时家庭的正常运转。
9万贷款购车
理财目标购买一部15万元左右的家用车。
结婚后，因家庭成员的增加、北京打车难等问题，购置一部家用车能为家庭增加不少便利，建议周先生可以趁现在宝宝还没到来的情况下购置。考虑到目前周先生家庭财务基础比较薄弱(积蓄为18万元)，如果全款购置一部15万元的家用车的话家庭积蓄将只剩3万元，没法留够现金做投资理财配置，可能也没法应对家庭突如其来的应急需求，家庭的财务压力会比较大。建议可以选择首付9万贷款购车，其余车款可以选择每月等额还清。
车贷方式建议周先生选择信用卡分期。相比其他贷款购车方式，信用卡车贷审批快速、手续相对简单。只需使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。并且信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。
从手续费来看，大部分银行信用卡一年期费用在4%左右，相对比较合适。周先生选择信用卡分期购车后，周先生只需事先付9万元首付款，支付2400元手续费，剩余资金每月归还5000元即可，这样也不会对家庭的财务造成太大压力。
建储蓄账户存育儿资金
理财目标为未来出生的孩子做好抚养教育金的储备。
周先生夫妇有要宝宝的打算，建议初步定个时间上的计划，开始为宝宝建立财务计划。首先，尽可能全面预估宝宝出生可能产生的开销费用和单位可报销的金额，计算宝宝出生的资金缺口，为宝宝的出生建立一个储蓄账户，这部分可选择从周先生公司年底分红中提取，建议可将其放入货币市场基金中(收益率一般比一年定期要高，且支取灵活)。
其次，以每月定投基金的方式提前为宝宝的成长教育做准备。考虑到扣完购车款和开销后周先生一家每月的结余资金只有500元，故暂时先每月定投500元的指数基金，等到一年后没有购车款压力了可增加到1000元。以年率6%计算，周先生每月定投1000元，18年后可获得38万元，这样一来能大大减轻日益高涨的教育经费所带来的负担。
五险不够，需补充商险
理财目标做好财富管理，让资产保值增值。
考虑到周先生夫妇目前的保障部分只有单位给上的五险，故需要补充一部分商业保险。周先生作为家庭的经济支柱，如果将来意外发生，妻子的微薄收入根本无法承受家庭的开支负担，建议周先生为自己购买一份定期寿险。每年支付金额很少却能获得一份高额保障。其次，建议还完购车款后，为自己和妻子各上一份不低于10万元的储蓄型大病险，在保险期间若有风险发生可直接获取所保金额，若无风险发生到期后将返还保险金额和红利，储蓄和保障可兼得。
剩余积蓄可暂时选择配置银行短期理财产品，收益较定存合适，支取比较灵活，能应对家庭的不时之需。随着家庭收入的增加，家庭资产的积累，以后可以配置长期固定收益类产品和权益类产品，以达到资产的保值增值。
谭熳万泉河支行理财顾问CFP(国际理财师)
[责任编辑：zhangyw]
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年收入60万的餐馆老板 如何进行理财规划养老
刘伟今年32岁，与妻子共同经营一家高档餐馆，妻子28岁，目前怀孕在家待产。二人均无保险，家庭年收入60万元。目前，刘伟家有一套140平方米的自有住房，市值100万元，家庭活期存款200万元，股票及基金60万元。家庭月均生活支出8000元，每月给双方父母共3000元。二人计划将现有资金进行合理投资，为即将出生的孩子储备一份教育基金，购置一套200平方米左右的房子。针对刘伟的家庭财产情况，建行抚顺分行理财师魏娜进行了分析:刘伟家属于高收入、高净值家庭，但家庭财务中资产结构不合理，大部分资产为活期现金，没有发挥资产投资功效，而且在股市的投资亏损很多，也削弱了资产增值能力。另外，刘伟夫妇缺乏保险保障，需要做好安排，以免影响家庭正常生活。虽然家庭收入高，但家庭开支高出普通家庭很多，随着孩子教育支出的增加，家庭支出将大幅增加，目前支出仍有压缩的空间。因此，为刘伟家定制出以下理财规划。投资及养老规划
首先，现有活期存款中的60万元可选择贷款类信托产品进行投资，收益高且风险相对可控。可根据资金使用情况选择适当的投资期限，按5%的预期年化收益率计算，每年收益在4万元左右;其次，现有股票可按具体品种适当摊低成本后在后期止损，而基金投资可考虑以定投的方式来平摊成本;最后，由于刘伟家庭收入高，具有很强的储蓄能力，可选择绩优的股票基金定投，每月定投8000元，按5%的年化收益率计算，25年后即可达到476万元，刘伟夫妇的老年生活就无忧了。留学教育金规划小宝宝即将出生，建议刘伟家庭从现在开始建立子女教育金。孩子从高中开始花费会逐渐增多，由于到孩子15岁的时间跨度很大，所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间，故投资品种上可选择债券型基金与混合型基金的搭配，比例为60%债券型基金、40%混合型基金。如果按照6%的年投资回报来计算，每月投资12000元，15年后，即可得348万元，足以满足孩子从高中到出国留学的费用。保险规划目前，家庭主要靠夫妇二人的收入来生活，一旦任何一方发生风险，家庭的生活就会发生很大改变，所以必要的保险配置就显得尤为重要。因此，建议刘伟夫妻均配置社会基本养老保险和医疗保险，重大疾病商业险保障额度为50万元，消费型意外伤害保险保障额度为30万元，待宝宝出生后再为宝宝办理社会医疗保险即可。购房规划即将为人父母的刘伟夫妇想为孩子提供更好的居住环境，可采取“换房+贷款”的方式。目前高档小区200平方米的房子市值约160万元，装修预计花费40万元。建议刘伟首付60万元，贷款100万元，刘伟家庭可在购房装修后将现有住房出让，一年后即可办理提前还贷，以免支付贷款利息。
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实现还贷养老年收入18万的投保理财方案
发布时间： 15:19
来源：高顿网校
小编导读：
　　家庭情况
　　周先生29岁，某国有企业员工，享有公积金及社保，年收入18万左右;周太太26岁，无业，孩子刚出生。家庭现有一套价值70万元的房产，房贷32.5万元，月供2200元，已还一年半。另外向他人借款10万元;目前固定存款5万元，活期存款3万元，家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。
　　理财目标
　　周先生目前处于家庭形成期。月总支出近5000元，年度支出6万元，年度结余12万元左右。家庭总资产为78万元，负债余额约为38.5万元。周先生家储蓄意识还不错，但资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大风险。另外周先生家庭成员缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子成长，家庭支出会继续上涨，而收入方面短期内不会有较大增长。
　　周先生的 理财目标是3年内还清个人借贷，买一辆10万元左右的汽车;购买商业保险，增加保障;为孩子今后学习及生活费用做一些储备;为夫妻的养老做规划。
　　理财建议
　　保险重保障轻分红
　　周先生家庭保险资产尚不充足。在险种配置方面，作为家庭主要经济来源的周先生应作为首要被保险对象，周先生、周太太及孩子的配置比例应遵循6：3：1的原则。
　　在保险产品选择方面，周先生应选择一些医疗险、意外险及养老保险等。
　　应更多注重保险资产的保障功能，其次再考虑分红。周太太可以购买一定的健康险、医疗险等。为孩子主要购买意外险和重疾险等。
　　组合投资完成还贷及购车
　　周先生预计3年内准备20万元，除10万元偿还个人借款外，另外10万元用于购买汽车。
　　建议通过投资基金组合来积累资金，70%配置于较稳健的偏股类基金，30%配置于偏债类基金，年综合收益率为8%左右。
　　可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，这样3年后可累积20万元资金。
　　孩子教育和夫妻养老
　　针对孩子的教育基金，建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，达到每月1600元，按年复合收益率8%计算，18年后这笔资金将达到76.8万元，可以满足还在留学或独立创业等需求。
　　而周先生夫妻的养老金积累，在前10年，也就是周先生40岁之前，建议选择收益率稍高的金融产品进行投资，例如股票、成长型基金及部分信托类银行理财产品，综合年收益率约为7%。
　　在周先生步入中年后，建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品，如平衡型基金及债券型银行理财产品等，综合年收益率约为5%;在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品，如债券、银行保本型理财产品等，以此保证退休前资产不会缩水。
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如何投保理财实现还贷养老年收入18万
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　　家庭情况 　　周先生29岁，某国有企业员工，享有公积金及社保，年收入18万左右;周太太26岁，无业，孩子刚出生。家庭现有一套价值70万元的房产，房贷32.5万元，月供2200元，已还一年半。另外向他人借款10万元;目前固定存款5万元，活期存款3万元，家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。　　周先生目前处于家庭形成期。月总支出近5000元，年度支出6万元，年度结余12万元左右。家庭总资产为78万元，负债余额约为38.5万元。周先生家储蓄意识还不错，但资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大风险。另外周先生家庭成员缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子成长，家庭支出会继续上涨，而收入方面短期内不会有较大增长。　　周先生的 理财目标是3年内还清个人借贷，买一辆10万元左右的汽车;购买商业保险，增加保障;为孩子今后学习及生活费用做一些储备;为夫妻的养老做规划。　　周先生家庭保险资产尚不充足。在险种配置方面，作为家庭主要经济来源的周先生应作为首要被保险对象，周先生、周太太及孩子的配置比例应遵循6：3：1的原则。　　在保险产品选择方面，周先生应选择一些医疗险、意外险及养老保险等。　　应更多注重保险资产的保障功能，其次再考虑分红。周太太可以购买一定的健康险、医疗险等。为孩子主要购买意外险和重疾险等。　　周先生预计3年内准备20万元，除10万元偿还个人借款外，另外10万元用于购买汽车。　　建议通过投资基金组合来积累资金，70%配置于较稳健的偏股类基金，30%配置于偏债类基金，年综合收益率为8%左右。　　可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，这样3年后可累积20万元资金。　　针对孩子的教育基金，建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，达到每月1600元，按年复合收益率8%计算，18年后这笔资金将达到76.8万元，可以满足还在留学或独立创业等需求。　　而周先生夫妻的养老金积累，在前10年，也就是周先生40岁之前，建议选择收益率稍高的金融产品进行投资，例如股票、成长型基金及部分信托类银行理财产品，综合年收益率约为7%。　　在周先生步入中年后，建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品，如平衡型基金及债券型银行理财产品等，综合年收益率约为5%;在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品，如债券、银行保本型理财产品等，以此保证退休前资产不会缩水。1&&&
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