陆岷峰：准确把握网贷行业发展的历史定位_中国江苏网
陆岷峰：准确把握网贷行业发展的历史定位
日，由网贷之家、上海市互联网金融行业协会、江苏省互联网金融协会、广东互联网金融协会、浙江互联网金融联合会举办的“新周期·新普惠： 2017互联网金融行业高峰论坛暨第六届中国P2P网贷行业峰会”在上海隆重举行。
　　中国江苏网讯（通讯员徐阳洋）日，由网贷之家、上海市互联网金融行业协会、江苏省互联网金融协会、广东互联网金融协会、浙江互联网金融联合会举办的“新周期·新普惠：2017互联网金融行业高峰论坛暨第六届中国P2P网贷行业峰会”在上海隆重举行。江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰和部分协会会员单位代表以及各地有关政府主管部门、监管机构、行业组织、网络借贷平台、第三方支付、互联网金融门户、信息化金融机构、学术科研机构、媒体等近600人参加本次峰会。
　　江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员、教授陆岷峰博士受邀在论坛上作题为“准确把握网贷行业发展的历史定位”的演讲。他首先认为一个企业、一个行业的发展必须要有正确的发展战略，从时间的维度分析，正确的历史定位是成功战略的核心，如我们党提出的社会主义初级阶段的论断就是非常成功的一次历史定位，他决定和影响了党和政府今后一段时期的政策与方针，也是近年来国家社会政治经济保持快速发展的战略基础。作为网贷行业的历史定位，他认为2018年网贷行业的发展将步入健康发展的新时代，这是基于“四个超预期”而做出的重要判断。
　　（一）互联网金融专项整治成果超预期。具体表现在两个方面：一是网贷平台业务模式回归小额、分散的本源。自从2016年8月份《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）出台后，大多数平台都积极调整自身的业务模式，转而投向农村金融、消费金融、车贷等领域，其中以小额为主的车贷和消费金融业务是网贷平台主要的转型方向；截至2017年11月末，正常运营的网贷平台中，涉及车贷业务的网贷平台占比为43%，涉及消费金融业务的网贷平台占比38%。与此同时，2015年11月，网贷活跃投资人为300.62万人，网贷活跃借款人达到71.94万人，平均4个投资人的投资额才能满足一个借款人的借款需求。但是2017年11月末，网贷行业活跃投资人为454.1万人，活跃借款人为520.77万人，平均0.9个投资人的投资金额即可满足一个借款人的借款需求，而两年间，投资人的平均投资额仅增长16%，这也说明，借款人的借款标的额度不断下降，平台的业务模式真正回归小额、分散的本源；二是利率回归理性水平。2013年网贷行业的综合利率达到21.25%，这也是整个网贷行业综合利率最高的年份。按照网贷行业的贷款利率是投资利率的1.5倍到2倍左右，2013年整个网贷行业的平均贷款利率为31.88%——42.4%，基本可以定性为高利率，利率处于非理性水平。2015年11月，网贷行业的综合利率为12.25%，全年平均利率达到13.29%。2016年3月，网贷行业的综合收益率为11.63%。2017年11月，网贷行业的综合收益率为9.49%，较2015年11月综合利率下降22.53%，较专项整治开始初期的综合利率下降18.4%，网贷行业综合利率下降也预示着网贷行业借款人的贷款利率也在不断下降，这也预示着网贷行业的利率不断回归理性。
　　（二）网贷平台银行资金存管上线数量超预期。银行存管是杜绝网贷平台资金池的重要手段，是隔离网贷平台自营资金与投资人投资资金重要“防火墙”，也是降低平台经营者跑路风险的重要措施，专项整治过程中，各地金融办以及地方行业协会都在积极推动网贷平台的银行存管工作，监管部门也下发了存管指引。经过各方共同努力，整个行业资金存管的步伐明显加快，布局P2P网贷平台资金存管业务的银行明显增多，截至日，江苏银行、上海银行、徽商银行等51家银行积极开办了网贷平台的银行存管业务，共有879家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的44.98%，其中有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.93%。而专项整治初期，即2016年3月，网贷行业中与银行签订资金存管协议的P2P网贷平台只有99家，仅占正常运营网贷平台数的3.94%，同时真正实现与银行资金存管系统对接的平台仅有8家，是行业正常运营网贷平台数量的0.32%。可见，网贷平台银行资金存管上线的数量上升十分明显。
　　（三）网贷行业长效监管机制、政策顶层设计完善程度超预期。其中在监管制度设计方面，从国家层面看，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称暂行办法）、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的出台，网贷行业“1+3”制度监管框架搭建完成，这也标志着我国网贷行业基础制度政策体系已经形成。再从地方层面看，据统计，从2016年4月份专项整治开始后，从可以统计到的地方性文件看，地方部门发布文件数量超70份，涵盖互联网金融的方方面面，包括各大业态、ICO、互联网传销、校园贷、首付贷、网络小贷、现金贷等。其中，江苏省互联网金融协会共下发15份文件，外部管理规范6份，内部管理规范9份，并整理成《江苏省网络借贷信息中介机构规范与指引汇编》，为推动江苏网络借贷信息中介平台合规运营和健康发展指明了方向，更是为全国的平台合规建设树立了标杆。在监管队伍体制设计方面，分工更加明确、职责更加清楚、队伍更加专业。按照中央和地方金融监管职责分工的有关规定，实行“双负责”的原则，《《暂行办法》》明确银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管，制定网贷业务活动监管制度；地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。《《暂行办法》》还明确了工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等相关业务主管部门的监管职责以及相关主体法律责任。此外，监管队伍更加专业，由外行变成内行。在监管方式设计方面。根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，互联网金融的监管方式将采取“穿透式”监管方式。穿透式监管就是要让监管落实到互联网金融企业的核心业务上去，不以表象论企业是否合法合规，而以企业的具体业务属性确定监管要求与职责分工，通过面面俱到的业务持续监管措施，最终实现监管的全覆盖。
　　（四）网贷行业良性退出速度超预期。由于逆向选择造成的劣币驱逐良币的经济现象明显减少。P2P网贷行业早期由于发展不成熟，行业发展处于野蛮式增长状态，这一阶段最显著的特征就是平台跑路现象呈现常态化。但是经过一年多的专项整治，从2016年第二季度开始，P2P网贷行业慢慢结束野蛮发展的历史，最显著的特征就是网贷平台良性退出成为网贷行业最主要的退出方式。2016年4月底，网贷行业正常运营平台数量为2431家，当月退出网贷市场的平台数量为75家。其中，良性退出网贷市场的网贷平台数量为31家，占正常运营平台数比为41.33%。恶性退出网贷市场的网贷平台数量为44家，占正常运营平台数比为58.67%。2017年11月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为1954家，当月退出网贷市场的平台数量为42家，其中良性退出网贷市场的网贷平台数量为31家，占退出平台数量比为73.81%，恶性退出网贷市场的网贷平台数量为11家，占退出平台数比为26.19%，一年半时间，网贷平台良性退出网贷市场的占比就提高了三十多个百分比。此外，不合规平台逐步退出网贷市场超预期。2017年11月末，P2P网贷行业正常运营平台数量为1954家，相较于高峰期，平台数量已经减少了43.73%。累计停业平台接近4000家。其中824新规颁布一年以来，就已经有882家平台退出网贷行业。不健康平台少了，健康平台相对增加，整个行业当然也更加健康地发展了。
　　陆岷峰博士指出，网贷行业发展的新时代，并不是指出现多少个新平台，而是指网贷行业出现新特点、新内涵，并且这种新特点和新内涵主要表现为“三个融合”：
　　其一，网贷平台运营方式与金融科技的深度融合。大数据、区块链、人工智能，物联网金融可以助力网贷平台实现精准营销、获客、精准风控。其中在精准营销、获客方面：大数据可以较为精准的定位客户画像。对于P2P网贷行业来说，通过收集借款人或投资用户的个人信息、社会活动信息，能够比较全面掌握一个人的信用状况，通过大数据分析能判断用户的还款能力和还款意愿。大数据的引入可以帮网贷平台相对轻松找到合适的投资人，并根据他们以往的投资习惯判断他们今后的投资意愿。后期，通过对累积数据的灵活处理，还能为投资人设置多重标签并为其制定出一整套量身定做的投资方案，实现精准营销。在精准风控方面，金融科技的作用也十分明显。区块链去中心化、开放自治、匿名不可篡改的数据结构特性在一定程度上解决了数据孤岛问题，使得信息公开透明地传递给所有金融市场参与者。在区块链技术的驱动下，每个数据只有在共同验证之后才能写入，并受到其他节点的共同监督，不可随意篡改；私钥保存了节点的关键信息，降低了信息泄露的可能性。此外，无论是平台，第三方征信或是监管部门都可以作为一个用户节点加入，这样的条件下，每次的交易信息都可以被即时提供，提升了效率，为风控的发展提出更多可行的构想。人工智能则使得投资人盲目理财。人工智能是虚拟机器人基于客户自身的理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。它通过大数据计算来获得用户的风险偏好及投资规律，针对不同用户结合算法模型来制定个性化投资方案，并实时监控调整投资项目，在用户可承担的范围内实现利益最大化。物联网金融通过海量的、客观的、全面的数据建立相对客观的信用体系，风险管控的可靠性和效率性将得到提升。
　　其二，网贷平台资本与资本市场的资本深度融合。在直接上市方面，目前已经有5家互联网平台在海外成功实现上市，其中四家是网贷平台。在间接上市方面，已有至少10家平台实现借壳上市或存在与资本市场发生关联的潜在可能，包括A股、港股以及美股。在行业融资方面，在2013年及以前，互联网金融行业一共有119例融资，吸引资金42.88亿元。2014年有167例风投融资，并吸引资金85.36亿元。2015年和2016年分别融资339和277例，融资额更是猛增至485.93亿和826.27亿元。虽然月P2P网贷行业仅有31例融资，涉及平台数只31家，较前两年有所下降，这是因为2017年处于专项整治时期，各家平台都在忙于合规备案。但是2018年，随着合规备案结束，势必会有很多平台申请上市或进行融资，无论是在上市还是融资，一旦成功，均能将大幅度提高自身平台的品牌影响力，也可以进行股权套现，可以预计，网贷平台资本和资本市场资本的融合将更加深入。
　　其三，网贷平台与垂直细分领域行业龙头深度融合。专项整治已经进入最后的阶段，行业监管政策导向已经明朗，一些严重同质化的P2P网贷平台正在面临大规模洗牌，“大而全”“综合化”已经不是大多数网贷平台的发展目标，越来越多的平台开始选择自己擅长的领域，专注深耕于特定产业，在为其提供便利、普惠的融资服务中，实现自身品牌核心竞争力的集聚，并最终探索出与其他平台相异的有着浓郁自身特色的经营模式，这也是目前P2P平台最主要的突围方式，即以某个细分领域作为切入点，在有效控制资产端成本同时，将更多资源投入资金端，吸引流量、打造口碑，并以此为基础进一步实现资产端多元化。在盈灿咨询联合网贷之家举办的首届“互金赋能产业创新服务实体”案例评选大赛中，网贷平台共计入围35家，江苏地区就占据了14席。在模式研究方向的筛选和评判上，入围的14支江苏团队主要聚焦在“互联网”+“供应链金融”、“大数据”、“车贷”、“三农”等方面，细分领域包括供应链金融、建筑行业、汽车行业、订单交易、门窗行业、票据行业、大数据等。
　　陆岷峰博士进一步指出，在新时代里，网贷行业应该要有新气象和新作为，这种新气象和新作为，主要表现在“四个担当”。
　　第一，在发力支持实体经济方面有更多的担当。P2P网贷平台的兴起为小微企业融资提供了新的渠道。截至2017年11月末，网贷行业待收余额为1.2万亿元，根据网贷行业至少80%的资金流向了中小微企业来推算，网贷行业支持中小微企业的资金规模约为一万亿，同期，银行业金融机构总资产规模为241.6万亿，银行业金融机构支持小微企业的资金规模为30万亿，网贷行业待收余额相当于银行业资产规模的二百四十一分之一，但支持小微企业的资金规模确相当于银行业的三十分之一，虽然在绝对数字上，网贷行业支持小微企业资金规模十分有限，但在相对数上其作用不可忽视。此外，考虑到网贷行业起步较晚，资产规模、合规建设等方面较银行业还有很大差距，只要网贷行业做大规模，加快行业建设，努力发展自身，有理由相信未来网贷行业会为实体经济的发展贡献更大的力量。
　　第二，在提高直接融资比重中有更多的担当。提高直接融资比重是党的十九大精神中重要的治国方略之一,但是我国目前直接融资规模占社会融资规模的比重仅为23%，以商业银行为代表的间接融资规模占社会融资规模的比重为77%，直接融资的规模仅为间接融资规模的1/3。而发达国家直接融资的比重远远高于我国，其中G20国家直接融资比重目前大多集中在65-75%区间内，美国显著高于其他国家，超过80%。发达国家直接融资规模大约占社会融资规模的70%，是间接融资规模2倍。网络借贷是标准的直接融资方式，网贷平台作为信息中介机构，直接撮合借贷双方之间的交易，因此，网贷行业在未来提高直接融资比重中应该承担更多责任。
　　第三，在最大限度维护投资人利益方面有更多的担当。网贷行业风险本质上主要是投资人的投资风险，网贷行业的乱象给无数投资人造成了严重的损失。截至2017年11月底，问题平台历史累计涉及的投资人数约为55.7万人（不考虑去重情况），占总投资人数的比例约为3.7%，涉及贷款余额约为322.4亿元，占2017年11月底行业贷款余额的比例约为2.7%。但是网贷行业毕竟给投资人累计带来不低于6000亿的收益。网贷平台必须继续保障好投资人利益，并且主要做好三方面工作，首先应该选择优质资产，对资产端进行严格审核并进行规范；其次对资产进行严格风控，充分掌握每一环节的风险控制；最后在项目上充分的进行信息披露，让投资人清晰的了解借款项目，引导投资人科学决策、理性投资，这才是对投资人真正的负责。
　　第四，在发展共享金融中有更多的担当。共享金融指通过大数据支持下的技术手段和金融产品及服务创新，构建以资源共享、要素共享、利益共享为特征的金融模式，以实现金融资源更加有效、公平的配置，从而在促使现代金融均衡发展和彰显消费者主权的同时，更好地服务于共享经济模式的壮大与经济社会可持续发展。P2P是最典型的共享金融模式，P2P通过技术手段解决融资需求和投资需求不对称问题，使得闲置资金的得到充分利用，这是闲置资金在融资需求方面实现共享。在利率方面，P2P行业的贷款利率低于民间借贷利率，在投资收益方面，又高于银行理财产品，同时又支持了实体经济的发展，这使得资金得到更高效、更合理的配置。
　　陆岷峰博士认为，基于网贷平台历史定位的转变，其监管与发展也会有出现三个转变：
　　（一）从规范发展向促进发展转变：专项整治时期，由于很多平台偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化为信用中介，存在自融自保、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为，这就需要监管思路应以规范为主。但是2018年6月，专项整治结束后，届时能够得到备案的网贷平台基本达到合规水平。在网贷平台都合规的基础上，网贷监管思路应该是以促进发展为主。因为，监管是手段，并不是最终目的，监管最主要的职能目的是为一个行业创造完善的发展环境，从而促进行业的发展。
　　（二）从加强监管向适度监管转变：专项整治期间，为了打击网贷行业违规乱象，保护投资人的合法权益，监管部门对网贷行业势必会加强监管，也出台了很多比较严厉的监管政策，对网贷行业加强监管有利于打击劣质平台。但是“1+3”制度框架的搭建完成标志着网贷行业的监管政策相对来说已经成熟，尤其是专项整治结束以后，能够备案的网贷平台都是属于合规平台。在所有的平台都是合规的背景下，如果监管层对网贷的监管从严可能会对这个行业实行了过度监管，不利于网贷行业的创新发展。此时，监管层的监管思路应该是适度监管，给网贷行业创新发展的空间。
　　（三）网贷行业将从“双降一零”转向“双升一零”：其中“双降一零”主要是（指）网贷平台数量和业务规模下降，不合规业务清零。根据互联网金融风险专项整治工作要求，全国各地网贷平台在合规前要确保机构数量和业务规模不得增长、确保存量违规业务必须降至零、不再新增不合规业务。但随着互联网金融专项整治工作结束，“双降一零”态势将转变为“双升一零”的态势，即网贷行业在保持不合规业务继续为零的目标基础上，平台为了生存与发展，必然会加快发展速度，释放整治期间控制的发展动能，累计交易额和待收余额将会井喷式增长，预计十三五末期网贷累计交易额将会超过五十万亿，待收余额将会超过十万亿，网贷行业在支持实体经济、发展普惠金融方面的作用会越来越重要。
　　陆岷峰博士最后表示，网贷行业目前正处于冬季，经历着极端严寒，但是他也非常乐观的预计，网贷行业会伴随着时间的流逝，2018年3月份最迟6月底，网贷行业将迎来第一个全速发展、健康成长的第一个春天。
标签：网贷行业;网贷平台;p2p;互联网;投资人;金融;互联网金融;监管;运营平台;整治
责任编辑：徐鑫
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P2P网贷平台资金端和资产端有什么区别？
& & & & 2015年是P2P网贷发展冰与火的一年，在这样的一年里，P2P网贷行业成交额不断上升，首次突破万亿元规模，也在这样的一年里，大型平台E租宝轰然倒塌，让90万投资人损失惨重。于是，在这冰与火的一年里，有人看好行业的发展，当然，也有人唱衰P2P网贷行业的发展。在这样的环境下，对P2P行业正确认知显得越发的重要，P2P网贷平台找准定位，合规化发展也决定着其能否在大浪淘沙中生存下来。对P2P网贷平台来说，优质资产端是很重要的，它能够决定一个平台能否健康发展，能否长期存活下去。那么，什么是P2P网贷平台资产端，什么又是资金端，他们的区别是什么？融金所高级理财师为您解析。&& && & & & P2P网贷平台是投资者和借款者沟通的桥梁，是个体对个体通过互联网实现的直接借贷。国家对于P2P网络借贷有明确的规定，即P2P网络借贷平台是信息中介平台，也就是说，在P2P网贷中，作为信息中介的P2P平台对接的两端就是P2P资产端以及资金端。&& & & & 什么是P2P资产端，用处是什么？& & & & 从P2P网络借贷行业来看，资产端指的是有形的财产，比如抵押的车、抵押的房等等，都是资产端里面的资产，也就是说，P2P资产端指的是借款主体及其一些具体的内容，指平台资金的去向。资产端可以说是P2P网贷行业一个竞争的重点，随着市场竞争越来越激烈，P2P资产端从最初发展的房贷、车贷、信贷发展到目前的消费贷、供应链金融等等，P2P资产端在不断创新。在不断的发展之中，优质资产端也成为P2P网络借贷平台的一个强有力的竞争优势。&& & & & 什么是P2P资金端，用处是什么？& & & & P2P资金端是资产端的相对一端，指资金出借的那一方，也就是我们通常所说的投资人与理财方。在之前，P2P资金端是网络借贷平台主要关注的对象，每一个平台都是从发展初期少量的投资人不断上升，资金端相对来说已经逐渐稳定与充足。&& & & & P2P资金端与P2P资产端区别是什么？& & & & 资金端与资产端是形成完整网贷系统不可或缺的两个部分，资金端提供资金保障，借款人通过资金端满足自身的需求。而相对来说，如果一个P2P网贷平台仅仅只是关注资金端，没有优质的资产端，那么，很容易造成投资人资金站岗，没有足够的资产来支撑，很容易被淘汰，一些平台长期如此的话就会造成空跑资金、甚至沦为庞氏骗局的地步。因此，随着社会的不断发展，仅仅只是重视资金端已经落后了，现在的时代发展成为资产端为王，没有优质资产端的平台久而久之，逾期、坏账等等问题都会出现。&& & & & 随着P2P平台的不断增多，资金端与资产端的竞争越来越大，优质借款人成为P2P网贷平台争先抢夺的对象。平台可以通过以下方式吸引优质借款人：&& & & & 1、不断降低平台融资成本，吸引优质借款人；&& & & & 2、提供更加快速、高效的融资服务，毕竟，对于很多借款人来说，时间就是金钱，效率高的话一般能够更容易获得借款人的青睐；&& & & & 3、加速资产端的创新，将获客渠道拓展开来。&& & & & 胜者为王！能够完全平衡二者，并且创新发展才能够在P2P网贷行业中拥有一席之地！&&
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一文读懂P2P网贷2017年发展动向
　　一文读懂P2P网贷2017年发展动向
　　2017年，P2P网贷还会有哪些动向?整体行业、平台、资产端、用户投资心态会有一个什么样的变化?
　　对于P2P行业来说，监管来得太快就像龙卷风，从发展高峰时的4000多家平台，到飓风过后沉淀下来2500家左右，平台数量减少近40%，而展望2017年，无论是监管整治，还是市场大浪淘沙，P2P网贷行业还会有一个清洗的过程。在行业越来越规范的同时，2017年，P2P网贷还会有哪些动向?整体行业、平台、资产端、用户投资心态会有一个什么样的变化?小编带你来了解2017年网贷行业发展的四个动向。
　　动向一：监管2.0落实，互金环境得以净化
　　日前，人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组成员单位联合召开互联网金融风险专项整治清理整顿经验交流电视电话会议。17个部门参与了此次会议，会中，中国央行副行长潘功胜强调，第二阶段清理整顿工作是专项整治的核心和关键，将聚焦重点地区和重点对象，以点带面，推动形成促进互联网金融规范有序发展的长效机制。监管2.0时代到来，整顿逐步到位，从行业深处得以净化。
　　从2015年年底到2016年10月，监管1.0时代，是监管层面针对P2P网贷行业建立高屋建瓴式的指导框架，如《指导意见》、《暂行办法》;而到了2.0时代，监管工作从指导意见到具体实施方案以及备案、银行存管指引;加之互金协会组织架构基本建立，开始深入到业务层面，从监管、备案、信息披露到行业自律，2017年，网贷行业环境在几方作用下势必会得到净化，以良好的投资环境接纳更多投资用户。
　　动向二：圈定发展范围，P2P平台框架明确
　　在2016年全国范围内的整治中，P2P网贷行业逐渐回归本质。从监管层面，重新定义P2P网贷，将平台业务定位到信息中介服务，圈定发展范围。显而易见，所有超越信息中介的平台，将不能再打着P2P的幌子招摇撞骗，从业务范围圈定，2017年必有一大批平台现出原形，真正做信息中介的P2P平台会逐渐被市场和用户认可。
　　从成立之初定位于做信息中介服务的中再融平台，秉着合规、透明的发展理念，深耕再生资源行业，为投资用户提供小额分散的优质资产项目;优化平台功能，用户资金交由第三方托管，和平台100%物理隔离，最高级别保密技术，保障用户账户和资金安全;提升用户服务，为投资用户打造包含PC、WAP页、App等多维度服务的理财平台;以7%-12%的预期年化收益率，为投资用户提供更具收益价值的理财信息服务。
　　正是信息中介的定位，合规透明的互联网属性，以用户至上的发展理念，中再融在第十四届中国互联网经济论坛上，荣获金i奖2016年度互联网金融最佳服务奖，赢得了业内以及投资用户良好的口碑。
　　动向三：资产端争夺战更激烈，垂直领域迎来大爆发
　　随着市场竞争的加剧和监管的推进，网贷平台在标准车贷、房贷项目的生存空间越来越小，优质资产的争夺会愈演愈烈，市场会推着平台走向垂直细分领域，2017年，细分领域的平台迎来市场大爆发的机遇。
　　而在垂直领域布局已久的中再融，从再生资源细分领域切入，与国家一级协会大数据合作，拥有龙头企业担保、保荐，构建独立自主风控体系，打造核心专业技术团队，不断打磨产品，为再生资源企业定制的高效金融解决方案，这或许会给行业发展带来些许提示。
　　中再融与中再生协会联合推出再生资源企业经营贷&&再生财，从细分领域着手打造供应链金融在绿色环保再生资源板块的互金样本。
　　作为中再融平台的主打项目，再生财项目的形成首先由中再生协会根据其大数据库筛选优质的企业会员作为借款企业推荐给中再融，由中再生协会对借款人准入上设定第一道门槛;其次，中再融接受中再生协会推荐的借款人后，通过自身的三级风控标准和异地交叉风控体系，由风控团队对借款企业的经营状况、营业收入、现金流、还款来源等做实地下户尽调。并接入细分品类龙头企业，为借款企业提供担保或保荐，同时由中再融合作的金融机构对其进行再次下户尽调审核并提供相应的保障责任;贷后，中再融接入借款企业相关ERP系统，对借款企业实时动态进行跟踪监控。
　　同时，整个贷前、贷中、贷后的流程中，加入同盾科技的信贷风控服务，为再生财项目加一道保险。
　　未来，像这样的垂直细分平台会不断涌现，在P2P资产端服务模式创新上会呈现中百花齐放的盛况。
　　动向四：投资用户逐渐成熟，与行业发展休戚与共
　　从监管、定位、资产端创新挖掘，P2P网贷行业要走向正轨也离不开成熟理性的投资用户。2017年，是P2P合规发展的关键年，而整个行业的投资用户也会随着行业的净化而逐渐成熟，不再盲从。对于行业发展，通过沉淀的投资用户会有着深刻的见解，不再盲目相信高收益低风险，自身防骗技能提升，与网贷行业的合规发展休戚与共，为行业的良性发展奠定基石。
　　纵观整个互联网经济的发展走势，净化的行业环境、透明合规的经营者、优秀的商业模式、成熟理性的用户这四个方面是互联网经济能够得以飞速发展的必要因素。在未来的一年，在P2P网贷行业环境、平台定位、优质资产和用户这四个方面获得突破性进展，这是整个网贷行业的清晰的发展路径。
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