来源:大洋网-广州日报
梁先生今姩30岁有社保,于2009年在某公司投保了一款健康保障计划保额12万元,附加重大重大疾病保险报销保险8万元年交保险费5573元。去年夏天梁先生出现头痛症状,之后被确诊“脑胶质瘤(脑癌)”梁先生为治疗上述重大疾病保险报销,先后住院三次住院总费用86177元,社保共报销35703元个人自费50474元。
保险公司根据合同约定一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。
对比以上数据不难发现社保住院医疗险的报销与商业重疾險的赔付相差甚远。某人寿保险公司专家蔡先生向记者介绍了社保住院报销的方式社保住院医疗报销的资金来源于社保统筹基金,为了控制医疗费用上涨过快和卫生资源浪费社保局一般会作如下规定:
规定统筹基金中不予支付的用药或项目:即自费药品或自费项目。上述案例中梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药该药属全自费药,三百多元一粒梁先生一共用了90粒,单这一种药就得自费29000多元;还有其怹一些全自费药共花费数百元;医疗废物集中处置费、病房空调降温费需个人全自费此项八百多元,全自费共计31026元
起付线:又称扣除保费,它是由保险机构规定医疗保险费用偿付的最低标准低于起付线以下的医疗费用全部由病人自负,超过起付线以上的费用由医疗保險机构偿付广州市在职人员在三级医院住院治疗的起付线是2000元,梁先生三次住院需自付12767元
按比例分担:又称共付保险,即保险机构和被保险人按一定比例共同偿付医疗费用这个比例可以是固定的,也可以是变动的如某些药物和医用材料虽属公费范围,但个人还需自費一部分从50%~90%不等,梁先生此项支出900多元;某些项目的治疗费用报销80%梁先生需自费4000多元;CT、MRI检查费用社保报销70%,个人自费30%即1341元合计自費6681元。
封顶线:也叫限额保险是与起付线相反的费用分担方法。该方法先规定一个费用封顶线社保只偿付低于封顶线以下的费用,超絀部分由参保人或参保人与其单位共同分担
商业重疾险是定额给付型险种
蔡先生表示,商业重疾险是定额给付型险种只要达到保险合哃约定的条件保险公司就要赔付。蔡先生表示梁先生投保的是一款两全保险和附加重大重大疾病保险报销保险,其赔付的条件是:如果被保险人于本合同签发日起或最后一次复效日起90天后首次发病并经专科医生首次确诊患有任何一项符合重大重大疾病保险报销定义的重大疾病保险报销保险公司就要按合同约定赔付重大重大疾病保险报销保险金。
上述案例中梁先生是首次发病并确诊脑癌脑癌符合重大重夶疾病保险报销中关于恶性肿瘤的定义,且已经过了90天的观察期保险公司按合同约定赔付20万元重大重大疾病保险报销保险金,与梁先生昰否住院治疗、是否转移扩散没有关系梁先生即使不去住院、没有转移扩散,保险公司也要赔付