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做保险的意义的分类大致可以分為以人为标的或者以物为标的，那么再细分大致为财产险和人身险财产险后面再讲，限于篇幅这篇主要是构建人身险的认知体系。

囚身险有一点和财产险区别很大那就是以人作为标的的人身险，因为人是无价的包括你的创造财富的能力，你的环境责任你对风险嘚认知程度，这些因素在所以人身险中有部分产品的价格厘定是灵活的，根据每个人的不同需求可以很灵活的设计那人身险细分为哪些呢？

常规的划分方法为分为三大类：人寿做保险的意义健康做保险的意义，意外伤害做保险的意义在这个基础上，根据做保险的意義时间又有一年期消费型定期型，终生型根据赔付方式有给付型和报销型。

为了更好的去构建对整个人身险的认知体系我按照我的思路，先根据赔付的方式分为两大类，就是给付型和报销型在由此去细分，因为这两种形式在意义上有着本质的区别正是这个本质嘚区别模糊，让这个做保险的意义市场群魔乱舞

给付型做保险的意义的主要功用和意义在于：在对应风险发生时代替承担社会责任和弥補主观意识的人身价值损失，简单点说就是这类型的做保险的意义保障的内容，一般在风险发生时对个人的影响会是严重的，几年至幾十年甚至终生丧失创造财富的能力，而这种情况不仅会对自己造成精神和物质甚至生命的损失并会连带将这些负面影响扩散到自己嘚家人亲属等重要社会关系上，这类型做保险的意义提供的就是物质上的也就是金钱损失的风险保障，明确来说相对于给自己买这类莋保险的意义，是给自己一个保障的表象我认为更深层次的是呵护自己爱的人的利他行为。

给付型：是指做保险的意义的赔付方式是以匼同中约定的条件触发就按约定赔付相对应约定的金钱，在人这样的标的上大致就是三种约定条件：生命，健康意外。

寿险：一个亙古不变的话题：人离开人世会带走什么也许什么都带不走，但在做保险的意义角度人离开人世，会带走自己本该继续的生命创造财富的能力也就是生命价值，还有就是本该继续执行的社会义务无法继续执行对家人该有的照顾无法继续实现。

以寿命为标的的为寿险因为要列入合同需要有法律效应的赔付条件，必须是不容易存在争议的明确的，而生和死的界限非常明确所以寿险的设计和细分也昰相对简单的，一般分类如下（做保险的意义公司的产品一般以组合的形式售卖因为我在平安，所以举例也就多以平安的产品为例并無它义，其他公司大多同理）：

重大疾病险：一个在市场上最具争议的做保险的意义类型我们到底希望重大疾病做保险的意义给我带来什么益处？如果是发生重大疾病的时候赔付一笔钱看病的话那报销型医疗险已经能够做到了，重大疾病险的功用更多的是在于治疗期间補充这笔额外的大额开支并在这期间代替你的创造财富能力，从经济上继续支撑整个家庭并且让你有接受更好治疗手段的可能性。

以健康为触发条件的给付型做保险的意义重大疾病险疾病触发赔付的界限那么难以衡量，该怎么设计呢消费者毕竟不是业内专业人士，僦连我们作为做保险的意义代理人绝大多数都没办法精通这花花绿绿的重大疾病类型和赔付条件，所以保监会公布的25种重大疾病就是一紦尺他约束了所有的做保险的意义公司，规定所有的做保险的意义公司的重大疾病险必须包含其中最关键的6项而且应该要包含这25种，洏现在市面上的重疾险已经都包含了25种保监会规定的重大疾病并且特别重要的一点，上面说明了重大疾病是这样的功用我们需要理解嘚该是重大疾病险并不是我们生活中理解的大病，而是医学定义非常严重严格的晚期疾病称之为病危期疾病都不为过，很多代理人宣传時说什么只要出现大病就能赔一大笔钱严格来说这就是一种误导的伏笔。

以相应风险责任设计相应价位的做保险的意义做保险的意义公司就是这样的机构，如果未来真的有可能在重大疾病的定义上降低门槛那么对应的保费也一定是会有大的提升，而且如果重大疾病降低到了不会危害生命的阶段，那么重大疾病险的意义也就变了这点仁者见仁智者见智，所谓风险管理核心是防止家庭现状不被重大突发状况改变，而不是变好如果是那叫投资。

在这25种重大疾病的基础上每家公司根据自己的经验拓展了更多的病种这算是一个微创新，第二种微创新就是拓展出了轻症赔付的产品第三种则是现在有的轻症豁免，关于这三种微创新我的看法也很简单，在价格差距不大嘚情况下当然是好处越多越好，但如果加入这些之后保费反而涨了一大截，那么选择这些产品不就是本末倒置的事情了吗而以现实凊况来看，这些更多像是一种噱头与重大疾病险的本意相驳。

重大疾病险就是这样的东西说透了也很简单，也只是一种风险转移的方法是否应该购买和所处生命周期有关，严格来说在我看来，并不是每个人都必需要重大疾病险还有就是怎么看待社会责任这点，因囚而异

给付型的健康险主要就在重大疾病险这里，并且这也是我看到的整个做保险的意义市场争议最大的地方所以花了较多文字阐述，以下是给付型健康险分类：

意外伤害险：给付型的意外伤害险意义与功用和寿险与重疾险类似但相比年龄越大死亡和重疾风险越大，意外伤害的风险和年龄的关系并没有非常大的关联所以年龄带来的价格波动并不如寿险和重疾险那麽明显，当然也有最高投保年龄限制一般是65岁，毕竟年轻的时候摔一跤是微不足道的小事但对于老人的体质来说，这也可能会直接危及生命因为这样的风险特性，意外傷害险对比寿险和重疾险动辄几千上万保费来看其价格非常亲民，而且在做保险的意义公司他可以作为主险单独销售，所以时常可以鼡作主险去附加一些做保险的意义公司不单独销售的附加险比如部分低端医疗险，获得高性价比的做保险的意义搭配保障

为什么意外傷害险会对比寿险和重疾险有这么明显的价格优势？这里我有必要稍作解释因为市面上的意外伤害险，都是消费型的一年期或者定期嘚，相比做保险的意义公司主推的带储蓄性质的终身寿险和重疾险并不在同一对比条件，三十岁买个30万的意外伤害险大致在五六百元的價位而同样额度的消费型重疾险价格同样也是才几百元，和我们日常拿到代理人的方案的几千元做保险的意义责任相同，价格差距悬殊原因就在于终身险的设计和消费型有很大的不同。

终身险的产品保费构成包含纯风险保费现金价值，渠道成本公司经营成本，未來风险保费的平摊等现金价值，渠道成本未来风险成本占比非常大，特别是渠道成本也就是我们常说的代理人的销售佣金，真正的純风险保费占比非常小而消费型的做保险的意义没有现金价值，未来风险保费的分摊渠道成本也低很多，所以纯风险保费的占比较大真正提供保障功能的，就是这纯风险保费

消费型的重疾险更多是以互联网的推广渠道去推广，互联网有高效低成本的特点但这又和莋保险的意义教育的深度有关，这也是大多懂得做保险的意义功能的人会自行购买的原因基于这样的机制，市场上靠代理人推广的消费型重疾或者寿险并不多见更具体的原理限于篇幅，我只能在后续的分享中再讲回到意外伤害险这里。

以意外伤害为触发条件的给付型莋保险的意义可以大致分为三类，第一类是做保险的意义责任最少的责任只有全残或者死亡的，第二类就是以保协会2013公布的281项1至10级嘚《人身做保险的意义伤残评定标准》作为赔付标准的意外伤残险，按一致十级对应赔付响应的比例的金额第三类则是在第二类的基础仩，加入其它内容比如公共交通赔付双倍，航空三倍等等或者设计成定期险，交十年保三十年之类的个人建议，只需要买第二类的消费型就好后面我的分享会解释为什么，并且需要额外说明一点如果购买了意外伤残险，赔付是1-10级逐级不会重复的比如首次意外判斷为5级伤残，那麽下次意外伤残必须大于5级标准否则不予理赔。

以下是给付型意外伤害险分类：

为了方便阅读和理解在下将这个认知體系分为两篇，报销型下篇再写感谢阅读。

本公司是一家系统化、规模化的綜合型企业主营产品涵盖LED照明、商业照明、家居照明、户外照明、光源电器等产品，是颇具影响力与代表性的主流照明企业之一同时吔是雷士照明在福建的运营管理商。     公司从2000年开始运营经过多年的平台打造，已经发展成为了一个系统化、规模化、数字化的服务中心在销售、物流、设计、咨询、服务等方面全方位为客户提供支持。目前公司在福州、厦门、泉州设立了三家直营工程公司并在全省为丅辖140多家经销商提供专业的销售支持及物流配送，业务覆盖全省各级市场     为客户提供最佳照明产品和应用解决方案是我们一贯的坚持，從而也赢得了众多大型工程客户的青睐与十多家知名鞋服品牌的全国连锁专卖店及地产连锁客户建立了专项战略配送的合作关系。   公司秉承雷士 “创世界品牌争行业第一” 和“以质量求生存、以信誉求发展”的经营理念，致力于“节能环保综合服务提供商”的打造真囸为客户提供更为优质的节能改造与照明系统服务，不断推动照明文化的传播打造健康舒适的光环境，引领未来光影新风尚 【企业福利，人性化管理】 1、具有竞争力薪酬为正式员工办理医社保、意外险等； 2、除特殊岗位外，其他管理人员均实行一周***、一周双休的“大尛周”工作制； 3、设福利性食堂为员工提供餐费补贴； 4、免费住宿（两人间、独立卫生间、空调、热水器、衣柜等）； 5、按照国家法定節假日休假，享受“带薪”婚假、产假、工伤假、丧假等； 6、公司定期或不定期举办各种员工活动 福建运营中心地址：泉州市清