大学生点点鼠标贷款数万 问题来了：怎么还_网易新闻
大学生点点鼠标贷款数万 问题来了：怎么还
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红网长沙11月17日讯（潇湘晨报记者 陈张书 张树波）在刚刚过去的双十一，大学生群体成为网购大军的重要一员。然而，对于并无经济来源的他们而言，如何支撑起这样的购买力?各类网贷平台成为解决问题的“利器”。
相较于办理银行信用卡，在这些网络信贷平台上贷款十分方便，无需抵押担保，只需提供身份证、学生证等资料即可办理，根据不同学历最高透支额度可达6万元。与贷款低门槛相对应的，是网贷平台高额的“服务费”、“手续费”，如果逾期未还，将影响个人征信记录。
长沙一大二学生王芳(化名)通过网贷借款4000元，中途又通过网贷购买苹果手机，因无力偿还，多次网贷补缺，加上利息共欠债5万余元。
11月16日上午，潇湘晨报记者随机采访多名高校学生，大部分学生称曾通过支付宝花呗等类似网络信用卡的方式透支消费，但消费金额均在承受能力内。也有同学称多次在网络信贷平台借款，逾期未还后还被借贷公司催款。记者随后在一家大学生分期网购平台上发现，学生贷款无需担保抵押，根据学历，可申请5000元至6万元不等的借款。
小张是中南大学一名大四的学生。她说，早在双十一之前，自己就将淘宝购物车装得满满的，主要是衣服和化妆品。“双十一花了四千多，下个月还不知道怎么过。”小张说，购物除了花去自己的存款外，还通过支付宝蚂蚁花呗透支了700元，“准备下个月用奖学金和生活费来还清透支的钱。”
在小张班上，有不少同学通过透支来血拼双十一。小张说，支付宝蚂蚁花呗可以先透支，在下个月规定时间内还，便可不用支付利息，如果还不起可以分期还。她介绍，有同学一个月透支了3000元，但每个月生活费只有2000元，“到了还款期只能分期还。”
除了这种透支消费方式，还有大学生是通过网贷的方式消费，由于不能按期还款，还被网贷公司催款。
中南大学的小王说，班上有一名姓殷的同学，平时花费大，出手阔绰。“他最开始办了信用卡，但透支额度只有1500元，没按时还钱后被银行催款。”小王说，事后，殷姓同学的家长帮他还清了信用卡的钱，但他并未收敛，而是通过网贷途径借款，给女友买名牌包。
“他(殷同学)留了一个同学的电话作为担保人，现在对方催款都找上门来了。”小王提供的这条催款短信显示，殷同学在5月22日的借款造成坏账，由于多次违约拒不还款，网贷公司认为涉嫌欺诈，称将通过当地派出所备案，并移交司法部门。
“我觉得还是应该倡导理性消费。”小王说，网贷或透支消费方式可能带来了一时的方便，但还是应该建立在自己的承受范围内。
分期购物，网站无需担保最高可贷6万
一位受访的学生表示，因为大学生没有经济来源，在申请银行信用卡时，各银行审批的额度一般在元，同时还要求由家长或监护人作为第二还款人，”这个额度在购买大件时根本不够用，但是网贷平台的额度就大不少。”不少学生表示，在双十一血拼后，都面临近千元的还款，需要用下个月的生活费来还钱，有时生活费也不够，需要分期还款。
11月16日上午，记者登录一家分期购物平台网站，该平台宣称专为大学生提供分期付款服务，在该网站可购买手机、电脑等产品，支持0元首付分期付款。
根据网站提示，首先是进行会员注册，填完用户名、密码，输入手机号码接收验证码进行注册。注册后，需填写姓名、身份证号、所在学校、校区和具体宿舍地址。之后再填写毕业年月和学历。除个人信息外，需填写学信网账号密码和教务处网账号、密码。
进行学籍认证后，需填写紧急联系方式，包括父母姓名、电话，两名同学的姓名和电话等。此后需身份认证，上传身份证正反面和本人手持身份证头部照。之后，需上传学生证信息和学信网截图等待审核。通过审核后，便可在该平台分期网购或借现金。
根据网站提示，不同学历的借款额度不同：专科学历为5000元-8000元;二本和三本学历为8000元-10000元;一本为10000元-15000元;研究生为60000元。首次下单，需上门签订合同。以借款10000元为例，分期12个月还，每个月需还本金833.33元和服务费176元，12个月下来共需还(833.33+176)x12=12111.96元。
16日中午，记者拨打该平台客服电话，对方提示，学生分期贷款无需担保和抵押，只需身份证、学生证和校园一卡通信息。该平台与银行合作，如果未能按期还款会影响个人征信记录。“违约金为月还金额的10%，不足100元按100元算。”该客服回应，还款日前3天会以电话的方式提醒还款，如故意拖欠将产生滞纳金，包括违约金和罚金，“日罚息为剩余还款金额的万分之五”。
网贷公司通过服务费赚取利润
“无论在哪里融资贷款，关键看融资成本。”一位不愿具名的银行信贷负责人表示，网络贷款公司采用的是化整为零的方式，将客户的融资成本分为贷款利息、担保费、服务费用等，将年利率转换为月利率，看起来每月的费用很少，其实总成本比银行信用卡分期贷款还要高。
该负责人表示，信贷利率应符合国家相关金融政策与规定，即使民间借贷，贷款利率也不应高于同期银行基准利率的4倍，否则就有“高利贷”嫌疑。因此，许多网络贷款公司会在分期还款利率上按国家标准，然后通过收取手续费等来赚取高额利润。他解释，假如6个月到1年期的贷款年利率是6%，4倍即24%，网上分期付款月利率为1.67%，年利率则为20.4%，但如果将担保服务费和客户服务费这两项费用加进来，就相当于年利率接近50%。该负责人提醒，很多大学生金融风险意识不足，最好不要去一些网络平台进行贷款，即使贷款也要计算总成本是否划算，自己是否有承担能力。
湖南天地人律师事务所律师熊麒表示，大学生通过网贷平台进行贷款，从法律意义而言，属于民间借贷法律关系，借贷双方应当遵守借贷合同约定及相关法律法规规定。大学生虽然申请网贷程序简便，但应当量力而行，不超过客观的还贷承受能力。否则，如不能及时还贷的，将面临诉讼风险。同时，还将影响其个人征信，对今后的工作及生活产生不利影响。
信用卡VS网贷还款相差几何
华融湘江银行长沙分行个金部负责人马珂介绍，银行信用卡分期还款利息计算方法为：交易金额×月费率×分期数，手续费可以在首期一次性收取，也可以按月收取，两者金额是相同的。
举个例子，客户贷款10000元，分12个月还，如果使用华融湘江银行信用卡分期，手续费为10000元×0.7%×12=840元，加上本金需还款10840元。
同样的贷款金额和还款期限，如果在记者体验的这家分期购物平台网站贷款，月还本金为10000元/12月=833.33元，每月固定收取服务费176元，总还款金额为(833.33+176)×12=12111.96元。
马珂还举了另一家网络消费贷款公司为例，以其融资成本计算，其服务费为：10000元×3.94%(利率1.67%+担保服务0.68%+客户服务费1.59%)×12期=4728元，加上本金需还款14728元。同样贷10000元分12个月还，相较于用银行信用卡分期，网络贷款还款金额多了=3888元。
某研究院今年10月份针对全国5000余名在校大学生调查，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费，56.8%的大学生都在分期购物商城有过分期消费。
作者：陈张书 张树波
本文来源：红网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈二三四五前三季净赚7亿 旗下贷款王服务费高达9%
16:42:53作者：肖乐 毕陆名
来源：每日经济新闻
日前，二三四五发布2017年三季报。报告期内，公司实现营业收入19.65亿元，同比增长57.02%；归属母公司股东的净利润为7.12亿元，同比增长94.38%。公司表示，业绩变动的原因是“2345贷款王”（以下简称贷款王）金融科技平台业务继续保持快速增长。贷款王是二三四五旗下的现金贷平台，提供500~5000元，期限一个月内的小额消费信贷服务，而二三四五近两年业绩的飞升，几乎全靠贷款王。近来，互联网金融企业扎堆赴美上市，现金贷再次被推向舆论的风口浪尖。是普惠金融还是高利贷？现金贷因过高的利率以及太过亮眼的吸金能力遭质疑。《每日经济新闻》记者发现，贷款王平台的服务费较此前有所提高。记者尝试在贷款王借款，平台提示的手续费高达贷款金额的9%，且会在贷款到账后一次性扣除。贷款服务费，再加上每天万分之六的贷后综合费用，在贷款王上借款3000元一个月还清的实际年化利率达到142%。前三季归母净利润逾7亿今年第三季度，二三四五实现营收8.99亿，同比增长97.59%，归属于上市公司股东的净利润2.59亿元，同比增长92.97%。今年前三季度，二三四五已经实现营收19.65亿元，归属母公司股东的净利润为7.12亿元，同比分别增长57.02%和94.38%。二三四五在三季报中表示，2017年度归属于上市公司股东的净利润变动区间为9.52亿元~11.43亿元，同比增长幅度在50%~80%。公司表示，营收及净利润的增加，得益于公司报告期内互联网消费金融业务快速增长。而其互联网金融业务，主要是通过贷款王开展的现金贷业务。实际上，这两年二三四五业绩的飞速增长基本仰仗贷款王。2016年，贷款王业务呈现指数级增长。发放贷款总笔数411.75万笔，较2015年度增长2937%；2016年度发放贷款总金额62.74亿元，较2015年度增长2160%。2017年，增长继续。今年上半年贷款王累计发放贷款总金额129.60亿元，较月的51.84亿元增长150%。今年6月，成立三年的贷款王累计放贷笔数突破1000万，用贷款王自己的话说，已经成为信贷平台行业首屈一指的“高产大户”。二三四五半年报显示，2017年半年度金融科技子公司合并报表范围实现的营业收入为5.46亿元，较2016年上半年增长1644.6%；净利润为2.39亿元，较2016年上半年的522.59万元增长4469.09%。贷款王服务费高达9%二三四五2017年半年报显示，公司与中银消费金融有限公司、上海银行、华澳国际信托、国民信托、浙江稠州商业银行等持牌金融机构开展了密切合作。此外，二三四五还以自有资金参与发起设立了广州二三四五互联网小额贷款有限公司。贷款王依靠向借款用户收取贷后综合费用、逾期费用、平台服务费等费用盈利，半年报显示，今年上半年，二三四五互联网金融服务业务的毛利率高达97.12%。今年4月，《每日经济新闻》曾报道贷款王平台预扣手续费问题。彼时，在贷款王APP费率计算页面中，平台表示会对每笔成功的贷款收取贷前一次性服务费。平台服务费用为每笔贷款的5%~6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。不过，记者10月26日再次登录贷款王时却发现，费率计算页面中，关于平台服务费的内容已经消失，仅显示2345贷款王的贷后综合费用，按实际的贷款天数收取，低至万分之六/天，年利率最高不超过36%，实际利率将根据借款人资料确定。按照这个说法，在贷款王平台借款3000元，一个月还清，需还3054元，年化利率约为22%。那么，贷款王是否不再收取手续费了呢？《每日经济新闻》记者按照流程，在贷款王平台借款500元，最后一步时，平台提示称，本次借款将会收取平台服务费45元。而将借款金额改为3000元时，平台服务费变成了270元。也就是说记者首次借款时，平台服务费高达每笔借款金额的9%，较此前5%~6.2%的服务费收取标准有较大提高。
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